保險業(yè)務(wù)基本原理講義講義

2023/6/9保險基本原理保險的由來保險概述保險合同的構(gòu)成保險四大基本原則課程提綱一、保險的由來1、從風(fēng)險說起

一天烏云密布，隨后下了一場大雨，造成農(nóng)田被淹。請問：這是風(fēng)險嗎？請列舉出我們身邊的其他的風(fēng)險2、風(fēng)險的三大構(gòu)成要素

烏云密布一場大雨

農(nóng)田被淹

三者缺一不可請指出剛才大家列舉的風(fēng)險的三個構(gòu)成要素-風(fēng)險因素-風(fēng)險事故

-損失3、風(fēng)險的特征不確定性-誰能知道明天會發(fā)生什么事情？客觀性-5.12會因?yàn)槲覀兊牟幌矚g而不發(fā)生嗎？普遍性-請問今年以來全球發(fā)生了哪些大的風(fēng)險？人在風(fēng)險面前無能為力嗎？當(dāng)這句口號出現(xiàn)的時候，意味著我們在和風(fēng)險斗爭！請問：我們斗爭的手段有哪些？眾志成城，XXXX保險是一種風(fēng)險管理手段，通過訂立保險合同，將可能發(fā)生的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。二、保險概述1、保險的定義：

保險是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。1）、保險是一種合同行為

保險合同的雙方：保險人-保險公司投保人-繳納保險費(fèi)的人

什么是合同？雙方的權(quán)利和義務(wù)

權(quán)利

義務(wù)保險人

投保人

收取保費(fèi)索賠賠償或給付繳納保險費(fèi)2）、保險合同定義里面的分類保險按照保險標(biāo)的分類，分為人身保險和財產(chǎn)保險。保險標(biāo)的指受保險合同保障的對象。人身保險是以人的身體或生命作為保險標(biāo)的的，分為人壽保險，健康保險，意外傷害險財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，分為財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險。車險屬于財產(chǎn)損失保險的一種，也是占比最大的一種財產(chǎn)保險適用賠償原則，因?yàn)樨敭a(chǎn)是有價的。人身保險適用給付原則，因?yàn)槿说纳蛏眢w是無價的。3)、保險按照實(shí)施方式分為強(qiáng)制保險和自愿保險強(qiáng)制保險是由國家法律或行政手段規(guī)定強(qiáng)制實(shí)施的，按不盈利也不虧損進(jìn)行經(jīng)營自愿保險又稱商業(yè)保險，客戶可以選擇買與不買，也可以選擇在哪家公司買；保險公司也可以選擇賣與不賣，賣給誰。商業(yè)保險是以盈利為目的的。2、相關(guān)名詞保險人：指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。投保人：指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。被保險人：指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。保險標(biāo)的：指受保險合同保障的對象（財產(chǎn)或人的身體或生命）。保險金額：指保險公司承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險費(fèi)：投保人向保險公司繳納，由保險公司厘定，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)的費(fèi)率。三、保險合同的構(gòu)成1、保險合同的訂立要約與承諾書面形式客戶通過電話投保，是向保險公司發(fā)出要約，保險公司一旦核保通過，合同即告成立，客戶如不拿保單，則屬于違約，保險公司可以依法追究其責(zé)任。車險合同的構(gòu)成：投保單、保單、條款、批單、標(biāo)志投保單：客戶通過投保單確定投保意愿構(gòu)成{車輛信息——品牌型號、發(fā)動機(jī)號、車架號、初登年月客戶信息——姓名、身份證號、住址險種信息——保險期間、險種名稱、保額、特別約定投保單需要客戶親筆簽名保（險）單：正式的保險憑證，意味保險已經(jīng)生效

構(gòu)成內(nèi)容和投保單一樣，但會加蓋公司承保公章條款：主要構(gòu)成部分：保險責(zé)任責(zé)任免除賠償處理批單：保單上有錯誤信息或者過戶后需要更改信息，不是在原文是進(jìn)行涂改，而是通過出具批單進(jìn)行批改批單效力：批單優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批標(biāo)志：車險特有交強(qiáng)險標(biāo)志：全國都有商業(yè)險小卡：部分城市有四、保險四大基本原則最大誠信原則保險利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則最大誠信原則：當(dāng)事人真誠的向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的虛假、欺騙、隱瞞行為保險利益原則保險利益：指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。為什么規(guī)定保險利益原則？思考：如果車輛過戶但是保單未過戶會有什么問題？損失補(bǔ)償原則有損失，有補(bǔ)償；無損失，無補(bǔ)償；賠償金額僅以實(shí)際損失為限，但不超過保額。例1：某車輛投保10萬車損險，發(fā)生保險事故，損失8萬，則保險公司只賠8萬；例2：某貨物投保10萬財產(chǎn)險，實(shí)際值12萬，發(fā)生保險事故，全損，保險公司只賠10萬。損失補(bǔ)償原則派生概念

1、（絕對）免賠額：規(guī)定300元絕對免賠額，損失200，不賠；損失350，賠50元。

2、（絕對）免賠率：規(guī)定10%的絕對免賠率，損失200元，賠180元。

損失補(bǔ)償原則派生概念

3、保險代位原則代位求償權(quán):指當(dāng)保險標(biāo)的因遭受保險事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。

物上代位權(quán)：指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生損失時，保險人在支付相應(yīng)保險賠償金額后，依法擁有對該部分保險標(biāo)的物的所有權(quán)，如車險常見的交殘。近因原則近因：并非時間或空間上的與損失最接近的原因，而是指造成損失最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。近因原則的作用：發(fā)生一起事故，保險公司理賠人員查找導(dǎo)致事故發(fā)生的本質(zhì)原因，將這一原因與保險責(zé)任及責(zé)任免除進(jìn)行比對，該事故屬于保險責(zé)任保險公司予以賠付，屬于責(zé)任免除，保險公司不予賠付。保險的由來保險概述保險合同的構(gòu)成保險四大基本原則復(fù)習(xí)一下Q&A.（.....）成立于2004年，專注于企業(yè)管理培訓(xùn)。提供60萬企業(yè)管理資料下載，詳情查看：/map.htm提供5萬集管理視頻課程下載，詳情查看：/zz/提供2萬GB高清管理視頻課程硬盤拷貝，詳情查看：/shop/2萬GB高清管理視頻課程目錄下載：/12000GB.rar高清課程可提供免費(fèi)體驗(yàn)，如有需要請于我們聯(lián)系。咨詢電話：020-.值班手機(jī)：.網(wǎng)站網(wǎng)址：在線文檔：

年度工作總結(jié)匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項(xiàng)條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財務(wù)公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風(fēng)險的影響的風(fēng)險。增級工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級，不同檔級的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計，能保證不同層次受益權(quán)對應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風(fēng)險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購項(xiàng)目信托解決方案某國企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對某大型國有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者，同時在信托計劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應(yīng)對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項(xiàng)目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對經(jīng)營者進(jìn)行業(yè)績考核，并在信托計劃項(xiàng)下設(shè)計特別委員會，以應(yīng)對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風(fēng)險預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國22個省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財產(chǎn)信托，期限為3年，優(yōu)先級受益權(quán)的預(yù)計收益率為4.17%。信托設(shè)立后，華融將全部信托受益權(quán)分為優(yōu)先級受益權(quán)和次級受益權(quán)，其中10億元優(yōu)先受益權(quán)主要轉(zhuǎn)讓給機(jī)構(gòu)投資者。華融擁有全部次級受益權(quán)，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評級公司預(yù)測，華融公司132.5億元資產(chǎn)包未來處置產(chǎn)生的AAA級現(xiàn)金流可達(dá)12.07億元。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目華融資產(chǎn)管理公司(委托人)中信信托（受托人）機(jī)構(gòu)投資者132.5億元債權(quán)委托華融資產(chǎn)管理公司（受益人）委托優(yōu)先受益權(quán)轉(zhuǎn)讓委托處置非貨幣性信貸資產(chǎn)10億元優(yōu)先受益權(quán)轉(zhuǎn)讓享有劣后受益權(quán)中誠信評級AAA級，產(chǎn)生12.07億元現(xiàn)金流優(yōu)先受益權(quán)預(yù)期收益率為4.17%注：上述圖表根據(jù)該產(chǎn)品宣傳資料構(gòu)畫。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目簡要分析該項(xiàng)目利用資產(chǎn)證券化和信托的基本原理，借鑒了基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險隔離機(jī)制、現(xiàn)金流包裝技術(shù)、以特定資產(chǎn)為支撐的投資合同、表外處理、優(yōu)先級/次級交易信用增級模式等資產(chǎn)證券化思路，通過華融公司向投資者轉(zhuǎn)讓信托項(xiàng)下的優(yōu)先級受益權(quán)方式，創(chuàng)造性地吸引社會資金參與不良資產(chǎn)處置，獲得了加快資產(chǎn)變現(xiàn)進(jìn)度，提前收回不良資產(chǎn)處置收入良好效果。某酒店式公寓收購項(xiàng)目項(xiàng)目情況A公司擬承債式收購B公司所有的某酒店式公寓項(xiàng)目，而A公司既