保險業(yè)務基本原理講義講義

2023/6/9保險基本原理保險的由來保險概述保險合同的構成保險四大基本原則課程提綱一、保險的由來1、從風險說起

一天烏云密布，隨后下了一場大雨，造成農田被淹。請問：這是風險嗎？請列舉出我們身邊的其他的風險2、風險的三大構成要素

烏云密布一場大雨

農田被淹

三者缺一不可請指出剛才大家列舉的風險的三個構成要素-風險因素-風險事故

-損失3、風險的特征不確定性-誰能知道明天會發(fā)生什么事情？客觀性-5.12會因為我們的不喜歡而不發(fā)生嗎？普遍性-請問今年以來全球發(fā)生了哪些大的風險？人在風險面前無能為力嗎？當這句口號出現(xiàn)的時候，意味著我們在和風險斗爭！請問：我們斗爭的手段有哪些？眾志成城，XXXX保險是一種風險管理手段，通過訂立保險合同，將可能發(fā)生的風險轉嫁給保險公司。二、保險概述1、保險的定義：

保險是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。1）、保險是一種合同行為

保險合同的雙方：保險人-保險公司投保人-繳納保險費的人

什么是合同？雙方的權利和義務

權利

義務保險人

投保人

收取保費索賠賠償或給付繳納保險費2）、保險合同定義里面的分類保險按照保險標的分類，分為人身保險和財產保險。保險標的指受保險合同保障的對象。人身保險是以人的身體或生命作為保險標的的，分為人壽保險，健康保險，意外傷害險財產保險是以財產及其相關利益作為保險標的的，分為財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險。車險屬于財產損失保險的一種，也是占比最大的一種財產保險適用賠償原則，因為財產是有價的。人身保險適用給付原則，因為人的生命或身體是無價的。3)、保險按照實施方式分為強制保險和自愿保險強制保險是由國家法律或行政手段規(guī)定強制實施的，按不盈利也不虧損進行經營自愿保險又稱商業(yè)保險，客戶可以選擇買與不買，也可以選擇在哪家公司買；保險公司也可以選擇賣與不賣，賣給誰。商業(yè)保險是以盈利為目的的。2、相關名詞保險人：指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。投保人：指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務的人。被保險人：指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。投保人可以為被保險人。保險標的：指受保險合同保障的對象（財產或人的身體或生命）。保險金額：指保險公司承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險費：投保人向保險公司繳納，由保險公司厘定，經保監(jiān)會批準的費率。三、保險合同的構成1、保險合同的訂立要約與承諾書面形式客戶通過電話投保，是向保險公司發(fā)出要約，保險公司一旦核保通過，合同即告成立，客戶如不拿保單，則屬于違約，保險公司可以依法追究其責任。車險合同的構成：投保單、保單、條款、批單、標志投保單：客戶通過投保單確定投保意愿構成{車輛信息——品牌型號、發(fā)動機號、車架號、初登年月客戶信息——姓名、身份證號、住址險種信息——保險期間、險種名稱、保額、特別約定投保單需要客戶親筆簽名保（險）單：正式的保險憑證，意味保險已經生效

構成內容和投保單一樣，但會加蓋公司承保公章條款：主要構成部分：保險責任責任免除賠償處理批單：保單上有錯誤信息或者過戶后需要更改信息，不是在原文是進行涂改，而是通過出具批單進行批改批單效力：批單優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批標志：車險特有交強險標志：全國都有商業(yè)險小卡：部分城市有四、保險四大基本原則最大誠信原則保險利益原則損失補償原則近因原則最大誠信原則：當事人真誠的向對方充分而準確的告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何的虛假、欺騙、隱瞞行為保險利益原則保險利益：指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。為什么規(guī)定保險利益原則？思考：如果車輛過戶但是保單未過戶會有什么問題？損失補償原則有損失，有補償；無損失，無補償；賠償金額僅以實際損失為限，但不超過保額。例1：某車輛投保10萬車損險，發(fā)生保險事故，損失8萬，則保險公司只賠8萬；例2：某貨物投保10萬財產險，實際值12萬，發(fā)生保險事故，全損，保險公司只賠10萬。損失補償原則派生概念

1、（絕對）免賠額：規(guī)定300元絕對免賠額，損失200，不賠；損失350，賠50元。

2、（絕對）免賠率：規(guī)定10%的絕對免賠率，損失200元，賠180元。

損失補償原則派生概念

3、保險代位原則代位求償權:指當保險標的因遭受保險事故而造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內，相應取得向對此損失負有責任的第三方請求賠償?shù)臋嗬?/p>

物上代位權：指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生損失時，保險人在支付相應保險賠償金額后，依法擁有對該部分保險標的物的所有權，如車險常見的交殘。近因原則近因：并非時間或空間上的與損失最接近的原因，而是指造成損失最直接、最有效、起主導性作用的原因。近因原則的作用：發(fā)生一起事故，保險公司理賠人員查找導致事故發(fā)生的本質原因，將這一原因與保險責任及責任免除進行比對，該事故屬于保險責任保險公司予以賠付，屬于責任免除，保險公司不予賠付。保險的由來保險概述保險合同的構成保險四大基本原則復習一下Q&A.（.....）成立于2004年，專注于企業(yè)管理培訓。提供60萬企業(yè)管理資料下載，詳情查看：/map.htm提供5萬集管理視頻課程下載，詳情查看：/zz/提供2萬GB高清管理視頻課程硬盤拷貝，詳情查看：/shop/2萬GB高清管理視頻課程目錄下載：/12000GB.rar高清課程可提供免費體驗，如有需要請于我們聯(lián)系。咨詢電話：020-.值班手機：.網(wǎng)站網(wǎng)址：在線文檔：

年度工作總結匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務創(chuàng)新研究——兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W家梅特蘭信托的應用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹嗤箍铺匦磐械囊话憷斫庳炌ㄘ泿攀袌?、資本市場和產業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務平臺信托制度框架下突出的財產管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務信息披露、房地產信托、信托公司治理指引、內控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產為資金信托，財產信托業(yè)務開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產信托過渡運用范圍由單一領域到多領域運用工具由單一向多種工具相結合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務創(chuàng)新研究兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新信托內部信用增級信托制度框架下的所有權解析內部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構、大型企業(yè)的財務公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內部信用增級利用基礎資產產生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風險的影響的風險。增級工具主要有：構建優(yōu)先/次級結構、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結構就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產支撐的證券產品的收益權分為不同信用品質的檔級，不同檔級的受益權承擔風險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內部信用增級——構建優(yōu)先/次級結構遵照風險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風險-收益結構特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結構化設計，能保證不同層次受益權對應的現(xiàn)金流匯總能夠復原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質以及外部信用擔保的制約，而僅僅依賴于項目自身權利和義務的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)。可保障那些偏好于穩(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權利。信托制度框架下的所有權解析英美法系和大陸法系所有權制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權概念簡析信托業(yè)務創(chuàng)新案例研究某國企國有股權退出信托解決方案華融資產管理公司不良資產證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據(jù)有關部門對某大型國有企業(yè)進行資產重組的指示，經方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉讓，轉讓資金作為重組基金，從而實現(xiàn)國有資產在該公司的退出。經研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經營者，同時在信托計劃項下設立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應對公司經營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創(chuàng)造性地運用了信托法律框架下的所有權的可分拆性和內部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經營者（職業(yè)經理人），對經營者進行業(yè)績考核，并在信托計劃項下設計特別委員會，以應對公司經營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結構予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風險預期。華融不良資產證券化項目項目情況2003年6月,華融資產管理公司將涉及全國22個省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權資產組成一個資產包，委托給中信信托設立財產信托，期限為3年，優(yōu)先級受益權的預計收益率為4.17%。信托設立后，華融將全部信托受益權分為優(yōu)先級受益權和次級受益權，其中10億元優(yōu)先受益權主要轉讓給機構投資者。華融擁有全部次級受益權，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評級公司預測，華融公司132.5億元資產包未來處置產生的AAA級現(xiàn)金流可達12.07億元。華融不良資產證券化項目華融資產管理公司(委托人)中信信托（受托人）機構投資者132.5億元債權委托華融資產管理公司（受益人）委托優(yōu)先受益權轉讓委托處置非貨幣性信貸資產10億元優(yōu)先受益權轉讓享有劣后受益權中誠信評級AAA級，產生12.07億元現(xiàn)金流優(yōu)先受益權預期收益率為4.17%注：上述圖表根據(jù)該產品宣傳資料構畫。華融不良資產證券化項目簡要分析該項目利用資產證券化和信托的基本原理，借鑒了基礎資產風險隔離機制、現(xiàn)金流包裝技術、以特定資產為支撐的投資合同、表外處理、優(yōu)先級/次級交易信用增級模式等資產證券化思路，通過華融公司向投資者轉讓信托項下的優(yōu)先級受益權方式，創(chuàng)造性地吸引社會資金參與不良資產處置，獲得了加快資產變現(xiàn)進度，提前收回不良資產處置收入良好效果。某酒店式公寓收購項目項目情況A公司擬承債式收購B公司所有的某酒店式公寓項目，而A公司既