汽車保險業(yè)務(wù)案例分析

保險案例分析2023/6/91案例一發(fā)動機(jī)進(jìn)水案的近因判定2000年8月5日，袁某為自己的轎車購買了機(jī)動車輛保險，車輛損失險保險金額為19萬元，保險期自2000年8月6日零時起至2001年8月5日24時止。2000年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時，袁某準(zhǔn)備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險車輛輪胎一半受水淹，且駕駛室中有浸水的痕跡，則經(jīng)簡單擦抹后就上車點(diǎn)火啟動，發(fā)動機(jī)發(fā)出發(fā)動聲后熄火，爾后則無法起動。袁某即將車輛拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水并被吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)時，由于水不可壓縮，進(jìn)而導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。袁某向保險公司報案后，因爭議太大，保險公司沒有賠償損失，袁某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險公司申請，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所對車輛受損原因進(jìn)行鑒定。市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所認(rèn)為：①造成發(fā)動機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣濾清器有余水，啟動發(fā)動機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。②事發(fā)時的可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過水，使該車被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺以下，駕駛員啟動汽車時，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣濾清器有無進(jìn)水，使空氣濾清器余水被吸入發(fā)動機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。袁某和保險公司對質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見均無異議，只是對造成保險標(biāo)的損失的近因，保險公司應(yīng)否賠償車輛損失這一問題存在較大分歧。2保險公司認(rèn)為，造成保險車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，啟動發(fā)動機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。而進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，則是由暴雨所造成。暴雨和啟動發(fā)動機(jī)這兩個危險事故先后間斷出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個原因。根據(jù)近因原則，啟動發(fā)動機(jī)是直接導(dǎo)致保險車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動機(jī)缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn)因。而啟動發(fā)動機(jī)屬除外風(fēng)險，由啟動發(fā)動機(jī)這一除外風(fēng)險所致發(fā)動機(jī)缸體損壞的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，保險公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進(jìn)行清洗的費(fèi)用。袁某認(rèn)為，從危險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來看，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水相對于暴雨是后因，而相對于啟動發(fā)動機(jī)是前因，啟動發(fā)動機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，才使啟動發(fā)動機(jī)這一開動汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)缸體損壞，根據(jù)近因原則，暴雨才是近因，因此保險公司應(yīng)向袁某賠償車輛的實(shí)際損失。思考題：1.你認(rèn)為發(fā)動機(jī)損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？2.近因原則在保險理賠中有什么作用？3.結(jié)合車輛損失保險條款，談?wù)劤税l(fā)動機(jī)損壞部分外，對汽車被水淹部分的損失保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？3分析1.你認(rèn)為發(fā)動機(jī)損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？發(fā)動機(jī)損壞的近因是啟動發(fā)動機(jī)，它是直接導(dǎo)致保險車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因。依據(jù)是：暴雨和啟動發(fā)動機(jī)這兩個危險事故先后間斷出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個原因。根據(jù)近因原則，啟動發(fā)動機(jī)是直接導(dǎo)致保險車輛發(fā)動機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動機(jī)缸體損壞的近因。關(guān)于暴雨引發(fā)的車輛損失有兩類：一類是發(fā)動機(jī)因進(jìn)水而導(dǎo)致的金屬零件生銹、機(jī)油污染等；另一類是發(fā)動機(jī)因轉(zhuǎn)動時進(jìn)水而導(dǎo)致的缸體、活塞、曲軸等的損壞。對第一類損失保險公司和客戶一般沒有任何爭議，對第二類損失保險公司和客戶經(jīng)常有爭議。此時就必須考慮近因原則：如果發(fā)動機(jī)進(jìn)水后又啟動導(dǎo)致的損失，一般認(rèn)定近因?yàn)閱?，因?yàn)楸ｋU公司認(rèn)為作為車輛駕駛?cè)藛T應(yīng)該有用車的基本常識，知道發(fā)動機(jī)進(jìn)了水又啟動，必然會導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，所以保險公司對此損失不予賠償；而如果是汽車在暴雨中行駛時，由于積水進(jìn)入發(fā)動機(jī)，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)缸體、活塞、曲軸等損壞，則一般認(rèn)定暴雨是近因，對所有損失保險公司都給予賠償。42.近因原則在保險理賠中有什么作用？近因原則是指造成保險標(biāo)的損失的近因是保險責(zé)任范圍的，保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成保險標(biāo)的損失的近因不屬于保險責(zé)任范圍的，保險人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。在保險業(yè)務(wù)中，近因原則是認(rèn)定保險責(zé)任的一個重要原則，對判定事故損失是否屬于保險賠償范圍具有重要的意義，所以任何一起事故的理賠都必須堅(jiān)持近因原則。3.結(jié)合車輛損失保險條款，談?wù)劤税l(fā)動機(jī)損壞部分外，對汽車被水淹部分的損失保險公司負(fù)責(zé)賠償嗎？目前各家保險公司的車輛損失保險條款，一般對發(fā)動機(jī)損壞部分都不給予賠償，而對汽車被水淹部分的損失保險公司負(fù)責(zé)賠償。暴雨是車輛損失險保險責(zé)任范圍的風(fēng)險，對車輛被淹導(dǎo)致的金屬件的生銹、油類的污染、內(nèi)飾的污濁等保險公司給予除銹、清洗、消毒、更換機(jī)油等，這些都是車輛損失險的保障范圍。而對發(fā)動機(jī)內(nèi)部的損壞保險公司，有專門的險種對應(yīng)，即發(fā)動機(jī)特別損失險。保險公司推出發(fā)動機(jī)特別損失險的原因，就在于發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的損失比較大，且經(jīng)常產(chǎn)生爭議，所以保險公司對發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的損失，由專門的險種保障。但是該險種許多地方的保險公司沒有銷售，再加上許多客戶不了解，所以，大多客戶沒有這方面的保障。5案例二2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險、全車盜搶險，保險期限一年。10月7日，老王在開車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)事故的全部責(zé)任。老王修車花費(fèi)5000元，并從保險公司索要了賠款，同時將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險公司。保險公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險公司。一段時間后，老王聽說了此事，向保險公司要多余的1000元錢，保險公司堅(jiān)決不給。2005年5月3日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險公司報案，三個月后，車輛仍未找回，保險公司給予了老王全部賠款10萬元。又一個月后，車輛被找回，老王不愿再要車，將車輛的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司。保險公司對車輛進(jìn)行拍賣時，竟拍出15萬元的價格。老王聽說了此事后，又向保險公司索要多出的5萬元錢，保險公司還是堅(jiān)決不給。思考題：1.對第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？2.對第二種情況，你若再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理。6分析1.對第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？對第一種情況來說，保險公司應(yīng)該將多于保險賠償?shù)?000元給予老王。首先，保險公司的代位追償是以保險賠償額度為限，超出部分，保險公司就沒有代位追償權(quán)了。（代位追償如果保險事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對被保險人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。保險人可按保險合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險人。然后，被保險人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者責(zé)任方追償。）其次，多出的1000元，是屬于肇事者老李對受害者老王的補(bǔ)償，這不屬于保險賠償，不違背保險補(bǔ)償原則。第三，如果老李給予保險公司的錢數(shù)低于保險賠償額度，那么保險公司就差額部分繼續(xù)享有代位追償權(quán)。第四，如果保險公司賠償老王的賠款數(shù)不足以補(bǔ)償老王的所有損失，那么老王還可以就自己的不足部分繼續(xù)向老李要錢。72.對第二種情況，你若再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理。對第二種情況，保險公司不應(yīng)給老王5萬元錢。因?yàn)槲锷洗皇且环N所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，所以老王對標(biāo)的車已經(jīng)沒有了任何權(quán)利，車輛的所有權(quán)已經(jīng)屬于保險公司，所以保險公司處理車輛的收入完全屬于保險公司的，與老王無關(guān)。（物上代位又稱所有權(quán)代位,是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損,保險人在全額支付保險賠償金之后,即擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán),即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。）8案例三2007年7月11日晚6時許，原告張某駕駛兩輪摩托車在濟(jì)南市某公路由西往東行駛時，與由王某駕駛的往西行駛的大型貨車相撞，張某倒地受重傷，即被送醫(yī)院急救，由于張某昏迷不醒，一直在重癥監(jiān)護(hù)室救治，并隨時有生命危險。大型貨車駕駛員王某在肇事后逃逸。傷者張某的家人為挽回張某的生命，先后用去了搶救費(fèi)10多萬元，但畢竟由于家境貧寒，還是欠下醫(yī)院5萬元的醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)院多次向張某家人催交未果，想停止搶救。后經(jīng)了解，事故發(fā)生前王某的車輛在某保險公司投保了交強(qiáng)險。思考題：1.王某車輛的交強(qiáng)險能否為張某墊付搶救費(fèi)用？2.《道路交通安全法》對此是如何規(guī)定的？3.如果王某的車輛根本沒有買保險，那么張某的搶救費(fèi)用應(yīng)如何處理？9分析1.王某車輛的交強(qiáng)險能否為張某墊付搶救費(fèi)用？王某車輛的交強(qiáng)險不能為張某墊付搶救費(fèi)用?！皦|付”在交強(qiáng)險中只規(guī)定了四種情形，具體為：當(dāng)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗砭频?、車被盜搶期間肇事的、被保險人故意制造道路交通事故的，保險公司在強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償。其他情形不予墊付。102.《道路交通安全法》對此是如何規(guī)定的？《道路交通安全法》第十七條規(guī)定：國家實(shí)行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由國務(wù)院規(guī)定。根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險法》制定的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第二十四條規(guī)定：國家設(shè)立道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)。有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償：(一)搶救費(fèi)用超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額的；(二)肇事機(jī)動車未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的；(三)機(jī)動車肇事后逃逸的。3.如果王某的車輛根本沒有買保險，那么張某的搶救費(fèi)用應(yīng)如何處理？根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第二十四條規(guī)定：肇事機(jī)動車未參加機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的，道路交通事故中受害人人身傷亡的搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。11案例四某公司承保的大型貨車在行駛途中右前輪脫落，將路邊等公交車的女青年李某砸死。事后，當(dāng)?shù)剀嚬芩鶎κ鹿受囕v進(jìn)行鑒定，結(jié)論為：標(biāo)的車輛制動力和駐車制動力達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，燈光裝置不合規(guī)定。思考題：1.車輛車輪脫落致路邊人死亡，能否構(gòu)成機(jī)動車第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任？2.鑒定結(jié)論中的車輛部分技術(shù)狀況不符合標(biāo)準(zhǔn)是否可認(rèn)定被保險人違反《保險法》規(guī)定的投保人和被保險人義務(wù)？保險公司可以以此拒絕賠償嗎？3.判決此案按照人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。保險人若賠償此案，應(yīng)賠償受害人哪些費(fèi)用，依據(jù)法規(guī)是什么？12分析1.車輛車輪脫落致路邊人死亡，能否構(gòu)成機(jī)動車第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任？機(jī)動車第三者責(zé)任保險的責(zé)任免除條款中，一般規(guī)定：發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，造成第三者的損失，屬于免責(zé)范圍。所以，車輛車輪脫落致路邊人死亡不能構(gòu)成機(jī)動車第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任。132.鑒定結(jié)論中的車輛部分技術(shù)狀況不符合標(biāo)準(zhǔn)是否可認(rèn)定被保險人違反《保險法》規(guī)定的投保人和被保險人義務(wù)？保險公司可以以此拒絕賠償嗎？《保險法》第三十六條規(guī)定：“被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全。根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人為維護(hù)保險標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施。”所以，鑒定結(jié)論中的車輛部分技術(shù)狀況不符合標(biāo)準(zhǔn)可認(rèn)定被保險人違反了《保險法》規(guī)定的投保人和被保險人義務(wù)，保險公司可以以此拒絕賠償。3.判決此案按照人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。保險人若賠償此案，應(yīng)賠償受害人哪些費(fèi)用，依據(jù)法規(guī)是什么？依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，受害人遭受人身損害后可獲得的賠償項(xiàng)目包括四個方面：一是因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用以及因誤工減少的收入；二是因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費(fèi)用以及因喪失勞動能力導(dǎo)致的收入損失；三是受害人死亡的；四是精神損害撫慰金。具體到本案應(yīng)該賠償因就醫(yī)搶救治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用、受害人死亡的費(fèi)用以及死者家屬的精神損害撫慰金。（1）因就醫(yī)治療支出的各項(xiàng)費(fèi)用：主要為醫(yī)療費(fèi)。（2）受害人死亡的費(fèi)用為：喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)和誤工損失等其他合理費(fèi)用。（3）精神損害撫慰金。受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的，適用《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》予以確定。14案例五甲車投保交強(qiáng)險及商業(yè)三者險20萬元，發(fā)生交通事故后撞了一騎自行車的人，造成自行車上乙、丙兩人受傷，財物受損，其中乙醫(yī)療費(fèi)7000元，死亡傷殘費(fèi)50000元，財物損失2500元，丙醫(yī)療費(fèi)8000元，死亡傷殘費(fèi)35000元，財物損失2000元，經(jīng)事故處理部門認(rèn)定甲車負(fù)事故70%的責(zé)任。思考題：甲車從交強(qiáng)險中能獲得多少賠款？15分析交強(qiáng)險分三項(xiàng)限額，分別計(jì)算：醫(yī)療費(fèi)用：7000+8000>限額10000元，所以按限額賠償10000元。死亡傷殘：50000+35000<限額110000元，所以按實(shí)際賠償85000元。財產(chǎn)損失：2500+2000>限額2000元，所以按限額賠償2000元。所以，甲車從交強(qiáng)險中能獲得97000元賠款。16案例六某物流公司司機(jī)李某駕駛解放牌貨車在山路上行駛，忽遇路面滑坡，車輛順勢滑至坡下30余米處，所幸李某沒有受傷。李某小心翼翼地下車，發(fā)現(xiàn)車子還有可能繼續(xù)下滑，就從工具箱中取出千斤頂，想把車的前部頂起以防繼續(xù)下滑。就在李某操作千斤頂時，車輛忽然下滑，李某躲閃不及，被車輛壓住，導(dǎo)致腰椎骨折。事故發(fā)生后，物流公司迅速向保險公司報案，并提出索賠請求。保險公司核賠時發(fā)現(xiàn)該車只投保了車輛損失險，遂告知物流公司對于李某的傷殘費(fèi)用不負(fù)賠償責(zé)任。物流公司認(rèn)為，李某是在對車輛施救過程中受的傷，其傷殘費(fèi)用應(yīng)屬于“施救費(fèi)”，應(yīng)屬車損險賠付范圍，并申請?jiān)谲囕v修復(fù)金額之外單獨(dú)計(jì)算予以賠償。保險公司拒絕了物流公司的請求，物流公司遂向法院起訴。思考題：1.法院的判決結(jié)論如何？依據(jù)是什么？2.對事故損失施救時，應(yīng)注意什么？171.法院的判決結(jié)論如何？依據(jù)是什么？法院的判決結(jié)論應(yīng)為：李某的傷殘費(fèi)用不屬于“施救費(fèi)用”，保險公司可以拒賠，判決物流公司敗訴。依據(jù)：施救費(fèi)用是指保險事故發(fā)生時，被保險人為搶救財產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延或者為施救、保護(hù)、整理保險標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用。保險人對施救費(fèi)用的賠付，關(guān)注點(diǎn)是施救費(fèi)用必須是必要的、合理的。本案中車輛駕駛員李某的傷殘雖然是在施救過程中發(fā)生，但其傷殘與防止或減少保險標(biāo)的損失沒有必然聯(lián)系，屬于施救過程中發(fā)生的另一起意外事故。另外，李某的人身傷殘不為施救被保險車輛所應(yīng)付出的必要的、合理的代價。因此，司機(jī)李某的傷殘費(fèi)用不屬于“施救費(fèi)用”，保險人拒絕賠償是正確的。2.對事故損失施救時，應(yīng)注意什么？對事故損失施救時，應(yīng)注意施救費(fèi)用必須是必要的、合理的，且對搶救受損財產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延或者對施救、保護(hù)、整理保險標(biāo)的有直接效果。18案例七一位姓李女士剛買了一輛新車，同時買了比較齊全的保險，只是車輛還沒有上牌。因?yàn)樾^(qū)沒有停車場，她把車停在自家樓下。當(dāng)天晚上她的車被偷走了。思考題：1.她去保險公司索賠能否成功？為什么？2.針對上述情況，為保障車輛的安全，李女士應(yīng)對方法有哪些？19分析1．她去保險公司索賠能否成功？為什么？機(jī)動車盜搶保險條款的責(zé)任免除部分一般規(guī)定：發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格的，導(dǎo)致的車輛損失保險公司不予賠償。由于周女士的車輛沒有上牌，所以不會有車輛行駛證，所以周女士車輛的丟失，保險公司一般拒賠。2.針對上述情況，為保障車輛的安全，周女士應(yīng)對方法有哪些？針對上述情況，為保障車輛的安全，周女士應(yīng)自己妥善保管車輛，如放入有人看管的停車場里面，或加裝比較好的防盜裝置。20案例八客戶報案稱：中秋節(jié)晚20點(diǎn)50分左右，自己駕駛一輛奔馳轎車行駛在鄉(xiāng)間公路，在轉(zhuǎn)彎時由于車速過快，方向沒有把握好，車掉入路邊溝中，并被大樹擋住。思考題：1.作為查勘人員，現(xiàn)場查勘過程中應(yīng)具體做哪些工作？2.該案查勘的重點(diǎn)是什么？21分析1.作為查勘人員，現(xiàn)場查勘過程中應(yīng)具體做哪些工作？（1）接到報案后打印抄件,查明承保項(xiàng)目；（2）及時與保戶聯(lián)系,讓保戶通知警察部門，若受傷還可到附近的醫(yī)院就診；（3）迅速到達(dá)現(xiàn)場先安撫客戶,并通知協(xié)作維修站前來施救；（4）向保戶查明駕駛證、行駛證并查明號牌號碼廠牌型號發(fā)動機(jī)號和VIN號是否與承保車輛相符；（5）按照拍攝照片的要求拍攝照片,并繪制草圖,作好詢問筆錄；（6）繕制查勘報告，告訴客戶索賠應(yīng)提供的單證資料。2.該案查勘的重點(diǎn)是什么？該案查勘的重點(diǎn)是查明事故原因是由于視線不好、駕駛疏忽等導(dǎo)致，還是由于酒后駕駛導(dǎo)致。22案例九一新轎車實(shí)際價值20萬元，在某保險公司投保車損險20萬元，由于不慎該車發(fā)生交通事故，導(dǎo)致標(biāo)的車全損，查勘員小李在查勘過程中發(fā)現(xiàn)該車在另一保險公司也投保一份車損險，保額也為20萬。思考題：1.該標(biāo)的車輛的投保是否構(gòu)成重復(fù)保險？2.小李的保險公司對轎車的車損應(yīng)如何賠付？23分析1.該標(biāo)的車輛的投保是否構(gòu)成重復(fù)保險？兩份保險的總保險金額大于車的實(shí)際價值，且為同一險種，所以已構(gòu)成重復(fù)保險。2.小李的保險公司對轎車的車損應(yīng)如何賠付？構(gòu)成重復(fù)保險的，應(yīng)按照分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傎r償，小李的保險公司只負(fù)責(zé)本公司應(yīng)負(fù)責(zé)的部分。分?jǐn)偡绞揭话銥榘幢ｋU金額占保險金額總和的比例進(jìn)行計(jì)算小李公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)牟糠帧?4案例十張先生購買了一輛國產(chǎn)轎車，并在某保險公司購買了交強(qiáng)險和車輛損失險。由于這輛車的四個車輪都是國產(chǎn)的普通車輪，張先生覺得不夠漂亮且對其質(zhì)量和安全沒有信心，于是張先生就到汽車美容店給轎車更換了四個進(jìn)口品牌車輪，價格是原來車輪的5倍，同時增加了許多其他裝置。一翻改裝后，轎車顯得與眾不同，張先生甚是喜愛。但不久，該轎車發(fā)生了交通事故，轎車損壞嚴(yán)重，同時四個車輪壞了兩個。思考題：1.本次事故損失保險公司會賠償嗎？兩個撞壞的車輪保險公司會賠償嗎？2.汽車購置后的加裝裝置如何才能獲得保險保障？25分析1.本次事故損失保險公司會賠償嗎？兩個撞壞的車輪保險公司會賠償嗎？本次事故中的車輛原有的裝置的損失保險公司會從車輛損失險中給予賠償。但兩個撞壞的車輪保險公司不賠償。2.汽車購置后的加裝裝置如何才能獲得保險保障？汽車購置后的加裝裝置要想獲得保險保障，應(yīng)購買新增設(shè)備損失險。同時要列明新增設(shè)備名稱和價值。26案例十一被保險人王某給自己的轎車購買了車輛損失保險，保險期限為2004年1月11日至2005年1月10日。2005年1月9日上午8：30保險公司接到王某的報案，稱：1月8日王駕駛轎車夜間11：30在市區(qū)環(huán)城路行駛時前部與一大型箱式貨車追尾，貨車已趁夜色逃逸，目前被保車輛已在郊區(qū)某修理廠。1月9日上午10時，受保險公司委派，查勘定損人員隨即趕到修理廠，發(fā)現(xiàn)該轎車前部受損，需更換保險杠、左右大燈、左右轉(zhuǎn)向燈、左右霧燈、散熱器、冷凝器等部件，預(yù)計(jì)費(fèi)用1萬元；經(jīng)修理廠對該車作進(jìn)一步拆檢后發(fā)現(xiàn)，發(fā)動機(jī)因過熱已嚴(yán)重?fù)p壞，需更換活塞、缸體、曲軸、連桿等部件，這部分修理費(fèi)用為4.2萬元。思考題：1.本案有哪些疑點(diǎn)？2.作為保險公司的查勘定損人員，應(yīng)如何處理該事故？27分析1.本案有哪些疑點(diǎn)？本案有以下疑點(diǎn)：①出險日1月8日離保單截止日（1月10日）很近；②受損部位與報案描述不符，如撞擊的對方是大型箱式貨車，因貨車底盤較高，從高度上可能與小轎車相撞的部位是車架或橫梁，正常情況下，小轎車最有可能更換的部位是前引擎蓋、水箱、冷凝器、前大燈、前轉(zhuǎn)向燈等，保險杠應(yīng)無損壞或是間接造成損失；③造成發(fā)動機(jī)過熱，顯然與本此撞擊無關(guān)，發(fā)動機(jī)過熱主要是冷卻水漏完（通常情況下，冷卻水漏導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)過熱可能是撞擊后繼續(xù)著車行駛所致）2.作為保險公司的查勘定損人員，應(yīng)如何處理該事故？鑒于以上疑點(diǎn)，本案不排除假案可能，需重新到現(xiàn)場調(diào)查核實(shí)，還要找當(dāng)事人做詢問筆錄。28案例十二王經(jīng)理非常疼愛自己的妻子，雖然家中已經(jīng)有了一輛花冠牌的私家車，還是主張給已經(jīng)有了駕照的妻子單獨(dú)購買一輛POLO，并親自為妻子的POLO辦完了包括購買保險在內(nèi)的全部手續(xù)。為了體現(xiàn)對妻子的愛意以及以后交費(fèi)方便，他將兩輛車的車主、投保人、被保險人均寫成了自己，并且購買了同一家保險公司的保險產(chǎn)品。周末，為了鍛煉妻子的駕駛技能，兩人各自駕車外出郊游。由于妻子駕駛技能不夠熟練，來到一個路口時，追尾撞上了正在等綠燈的丈夫的車，使得花冠尾部及POLO前部均受損。思考題：1．本起事故中，責(zé)任方在誰？2．POLO前部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付？3．花冠尾部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付？4．花冠尾部的受損，是否可以從POLO的第三者責(zé)任險中獲得賠付？291．本起事故中，責(zé)任方在誰？本起事故中，責(zé)任方屬于駕駛POLO車的妻子，由于她追尾撞了老公駕駛的花冠，應(yīng)該承擔(dān)事故的全部責(zé)任。2．POLO前部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付？由于妻子不是故意駕車撞擊老公的花冠，因此，POLO前部的受損，完全可以從其自身的車輛損失險獲得賠付。3．花冠尾部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付？花冠尾部的受損，不屬于其自身車輛損失險的賠償范圍，因而，不能從自身的車輛損失險獲得賠付，應(yīng)該由肇事方承擔(dān)賠償責(zé)任。4．花冠尾部的受損，是否可以從POLO的第三者責(zé)任險中獲得賠付？假如駕駛POLO的人與駕駛花冠的人素不相識，兩輛車也不屬于同一個被保險人，那么，在本次事故中花冠尾部所遭受的損失，完全可以由POLO的第三者責(zé)任險承擔(dān)賠付。但是，現(xiàn)在的問題是，由于POLO與花冠屬于同一個被保險人，駕駛兩車的又屬于夫妻關(guān)系，假如由POLO的第三者責(zé)任險賠付花冠的損失，那么，保險公司的賠款實(shí)際上就落到了肇事方的家人（即她的老公）手里了，這不符合保險賠償?shù)脑瓌t。因而，花冠尾部的受損，無法從POLO的第三者責(zé)任險中獲得賠付。只能由妻子掏錢給老公修車——假如他們實(shí)行AA制的話。30案例十三一保戶報案稱其投保的捷達(dá)轎車行駛時不慎與路面上的石頭相撞，造成發(fā)動潤滑油底殼破裂，潤滑油泄漏，車輛就在事故現(xiàn)場的路邊，請求保險公司速來查勘。查勘定損人員及時趕到現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)道路中間有幾塊夜間拉石料的車輛散落的石頭，其中一塊被潤滑油侵蝕，石頭周圍也有一片油污。經(jīng)仔細(xì)檢查，轎車的發(fā)動潤滑油底殼有一孔洞，洞口向內(nèi)凹，潤滑油已漏盡，經(jīng)與碰撞的石頭比對，形狀相吻合，汽車的停車位置距離所碰撞的石頭不足50米。事故車輛拖到維修廠以后，維修人員將其用舉升機(jī)舉起，對發(fā)動機(jī)進(jìn)行全面檢查。搬動曲軸皮帶輪時，曲軸運(yùn)轉(zhuǎn)自如，拆檢之后，發(fā)現(xiàn)潤滑油泵集濾器、潤滑油泵均無損壞。分別揭下曲軸軸瓦和連桿軸瓦檢查，沒有發(fā)現(xiàn)燒蝕、磨損現(xiàn)象。此次事故只造成了發(fā)動潤滑油底殼的變形與斷裂，沒有引起其它機(jī)件的損壞。思考題：1.該起事故屬于保險責(zé)任？2．針對該起事故，應(yīng)該如何制定維修方案？3．該起事故涉及哪些拆裝、檢查工時？4．該起事故需要更換哪些零部件？311.該起事故屬于保險責(zé)任？由于捷達(dá)車是在正常使用過程中不慎與路面上的石頭相撞，駕駛員沒有故意行為。從現(xiàn)場特征看，由于“道路中間有幾塊夜間拉石料的車輛散落的石頭，其中一塊被潤滑油侵蝕，石頭周圍也有一片油污；轎車的發(fā)動機(jī)潤滑油底殼有一孔洞，洞口向內(nèi)凹，潤滑油已漏盡，經(jīng)與碰撞的石頭比對，形狀相吻合，汽車的停車位置距離所碰撞的石頭不足50米?！边@些特征均符合汽車拖底碰撞的特征，屬于汽車損失保險條款中規(guī)定的“碰撞、傾覆、墜落”下面，屬于保險責(zé)任？2．針對該起事故，應(yīng)該如何制定維修方案？該起事故并不負(fù)責(zé)，從外觀看，發(fā)動機(jī)油底殼已經(jīng)損壞，需要更換，潤滑油已經(jīng)泄漏，需要添加，其他部位進(jìn)行適當(dāng)檢查既可。3．該起事故涉及哪些拆裝、檢查工時？涉及哪些拆裝、檢查工時有：發(fā)動機(jī)油底殼、添加潤滑油、檢查油底殼內(nèi)的潤滑油泵工作性能。4．該起事故需要更換哪些零部件？需要更換的零部件有：發(fā)動機(jī)油底殼、潤滑油。32案例十四一駕駛員駕駛寶來轎車行駛于高速公路上，因觀察不夠仔細(xì)而追尾撞了一輛正常行駛的大貨車，導(dǎo)致保險杠撞斷、發(fā)動機(jī)蓋折起、前風(fēng)擋玻璃破碎、駕駛員受輕傷。事故發(fā)生后，前車停車查看案情，轎車駕駛員試圖打開車門出來。但是，就在此時，后方高速駛來另外一輛大貨車，推動寶來轎車“塞”入了前車下面，導(dǎo)致轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場死亡的悲劇思考題：1.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否負(fù)有相關(guān)責(zé)任？2．寶來轎車應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？3．后方駛來的大貨車，應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？33三車追尾碰撞圖341.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否負(fù)有相關(guān)責(zé)任？因前面的大貨車屬于正常行駛，被寶來追擊碰撞的事實(shí)發(fā)生，與大貨車沒有任何關(guān)系。假如事故到此為止，那么，大貨車尾部的所有損失應(yīng)該由寶來車的交強(qiáng)險以及第三者責(zé)任險予以賠付；寶來車的“保險杠撞斷、發(fā)動機(jī)蓋折起、前風(fēng)擋玻璃破碎”應(yīng)該由大貨車的交強(qiáng)險先行賠付無責(zé)賠款的100元限額，其余部分由寶來車自身的車輛損失險賠付；“駕駛員受輕傷”應(yīng)該由大貨車的交強(qiáng)險先行在無責(zé)賠款的10000元限額內(nèi)賠付，假如不夠，再從寶來車自身的車上人員責(zé)任險中限額賠付欠額部分。2．寶來轎車應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？在寶來與前方大貨車的追尾撞擊事故中，寶來負(fù)有全部責(zé)任應(yīng)該由交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險承擔(dān)前車的全部損失。3．后方駛來的大貨車，應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任？本案中，后方高速駛來的另外一輛大貨車，推動寶來轎車“塞”入了前車下面，導(dǎo)致轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場死亡的悲劇。很明顯，“轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當(dāng)場死亡的悲劇”屬于寶來被后面來的大貨車追尾碰撞的直接原因。后方駛來的大貨車應(yīng)該對此承擔(dān)全部責(zé)任。不僅如此，假如有證據(jù)證明前面的大貨車因?yàn)閷殎砼c后面的大貨車再次碰撞而導(dǎo)致?lián)p失程度加大，那么它的損失加大部分，也應(yīng)該由后面的大貨車承擔(dān)責(zé)任。35案例十五一輛裝用柴油發(fā)動機(jī)的東風(fēng)牌自卸汽車，在行駛途中發(fā)現(xiàn)發(fā)動機(jī)冒煙，停車查看時起火，將整個駕駛室、變速箱、方向機(jī)等鋁合金制成的部件全部燒毀。車主撥打119火警電話求救，大火被消防警察撲滅。查勘得知，該車有九成新，白天起火，駕駛員首先撥打119求救。由于是新車，電路老化問題可以基本排除，排查重點(diǎn)放在油路方面。詢問車主在行車途中有無發(fā)動機(jī)動力不足的現(xiàn)象，得到了“不存在”的明確答案。據(jù)此，排除了供油管漏油的可能，重點(diǎn)在回油管查找。進(jìn)一步檢查發(fā)現(xiàn)，回油管有一處不明原因之折痕，且位置恰好對準(zhǔn)發(fā)動機(jī)的排氣管，估計(jì)是該處發(fā)生的漏油漏在了排氣管上，引起車輛自燃（柴油自燃溫度為335℃，而排氣管溫度高達(dá)700℃～800℃），該處起火后，引燃了電纜，將火引入了駕駛室，燒掉了整個駕駛室。思考題：（1）該車是否符合自燃特征？（2）為什么變速箱、方向機(jī)等鋁合金制成的部件會被燒毀？361）該車是否符合自燃特征？由于該車是新車，白天起火，起火后駕駛員首先撥打119求救，因而，屬于駕駛員故意縱火焚車的可能性不大。由于檢查發(fā)現(xiàn)“回油管有一處不明原因之折痕，且位置恰好對準(zhǔn)發(fā)動機(jī)的排氣管，估計(jì)是該處發(fā)生的漏油漏在了排氣管上，引起車輛自燃（柴油自燃溫度為335℃，而排氣管溫度高達(dá)700℃～800℃），該處起火后，引燃了電纜，將火引入了駕駛室，燒掉了整個駕駛室?！币蚨撈鹗鹿释耆掀囎匀嫉奶卣鳎ㄒ虮槐ｋU機(jī)動車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失），同時，事故所造成的結(jié)果又不符合自燃險責(zé)任免除條款中規(guī)定的“自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失”，而是造成了駕駛室等處一同燒損。如果被保險人購買了自燃損失險，應(yīng)該予以賠償，假如只是購買了車輛損失險，則無法獲得賠償。（2）為什么變速箱、方向機(jī)等鋁合金制成的部件會被燒毀？汽車上所采用的幾種主要金屬材料的熔點(diǎn)如表所示。材料名稱熔點(diǎn)（℃）鋁680銅1180鋼1400～1500純鐵1534由于鋁的熔點(diǎn)明顯低于其他金屬材料，因而，在汽車燃燒后，凡屬于用鋁制成的零部件，肯定要被首先燒毀。37案例十六某車主報案稱：紅旗轎車于3月31日零點(diǎn)30分左右在一縣鄉(xiāng)公路行駛時自行起火燃燒。查勘發(fā)現(xiàn)：駕駛室過火嚴(yán)重，儀表臺總成、座椅、內(nèi)飾等全部燒損，全車玻璃因過火而全部燒光，電瓶燒損，但奇怪的是駕駛室內(nèi)沒有發(fā)現(xiàn)方向盤骨架殘留物（不可能燒的無影無蹤）。發(fā)動機(jī)機(jī)艙內(nèi)過火較輕，僅相關(guān)電纜線、塑料等燒損，發(fā)動機(jī)潤滑油未參加燃燒，但潤滑油量約為1.5L，冷卻水（并非冷卻液）約有2L。消音器有約30×30㎜陳舊性孔洞，消音芯已脫離。左半軸球籠沒有防塵罩，左前制動片報警線脫落且擰在一起。38

燃燒之后的紅旗轎車思考題：（1）為什么該車的消音器會有約30×30㎜陳舊性孔洞？為什么制動蹄片報警線路脫落且擰在一起？為什么車上沒有發(fā)現(xiàn)過火后的方向盤鋼骨架？（2）該車是否具備正常的行駛條件？39分析（1）為什么該車的消音器會有約30×30㎜陳舊性孔洞？為什么制動蹄片報警線路脫落且擰在一起？為什么車上沒有發(fā)現(xiàn)過火后的方向盤鋼骨架？汽車上的消音器，可以減少廢氣排放過程中的噪音，假如其上有約30×30㎜陳舊性孔洞，那么工作時必定會發(fā)出讓人無法忍受的噪音；制動蹄片的報警線，可以及時傳遞制動器工作狀態(tài)的信息，現(xiàn)在它脫落了而且擰在一起，說明在事故發(fā)生前已經(jīng)不起作用了；方向盤的骨架屬于鋼結(jié)構(gòu)，就汽車駕駛室內(nèi)的燃燒狀況來看，不可能被燒化了，現(xiàn)在在燒完之后的車內(nèi)沒有發(fā)現(xiàn)方向盤骨架的遺留物，只能說明原本車內(nèi)就已經(jīng)沒有了該物件。（2）該車是否具備正常的行駛條件？根據(jù)上述分析，該車不具備正常行駛的基本條件。即：該車處于無法開動的狀態(tài)。既然該車處于無法開動的狀態(tài)，當(dāng)然就無法開到縣鄉(xiāng)道路上去，其起火的原因自然也不會是車輛自身原因引起的。40案例十七雨天進(jìn)水晴天壞，應(yīng)該如何理賠？一輛轎車在行駛過程中，因發(fā)生輕度的正面碰撞而向保險公司報案，要求查勘。將車拖至修理廠，拆解發(fā)動機(jī)后發(fā)現(xiàn)，第三缸的活塞連桿折斷、缸體損壞。根據(jù)損壞機(jī)理的分析，汽車正面的輕度碰撞，不應(yīng)該導(dǎo)致連桿折斷，更不會導(dǎo)致缸體損壞，原因何在呢？經(jīng)對車主詳細(xì)了解得知，該車曾在三天前強(qiáng)行涉水，導(dǎo)致當(dāng)場熄火，車主在將積水進(jìn)行簡單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用。思考題：（1）為什么該車的正面碰撞會引起連桿的折斷？（2）車主涉水、更換空氣濾清器后繼續(xù)使用，是否影響進(jìn)水損失賠付？（3）本案例是否應(yīng)該賠付損失？賠付哪些損失？41（1）為什么該車的正面碰撞會引起連桿的折斷？正常情況下，汽車的正面碰撞不可能造成連桿的折斷。在本案中，這屬于一個巧合。正是因?yàn)?天前車主“強(qiáng)行涉水，導(dǎo)致當(dāng)場熄火，在將積水進(jìn)行簡單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用”的行為，導(dǎo)致了連桿的輕微彎曲，本次發(fā)生正面碰撞后，發(fā)動機(jī)尚未熄火，但汽車已經(jīng)不再前進(jìn)，發(fā)動機(jī)瞬間發(fā)出的巨大扭矩，將連桿折斷，并搗壞了缸體。（2）車主涉水、更換空氣濾清器后繼續(xù)使用，是否影響進(jìn)水損失賠付？由于車主在3天前屬于強(qiáng)行涉水，這應(yīng)該理解為故意行為，而保險公司是不會為故意行為所造成的車輛損失予以賠付的。換句話說，假如車主不是故意強(qiáng)行涉水，屬于自己的過失導(dǎo)致的車輛進(jìn)水，他在“將積水進(jìn)行簡單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用”的行為，應(yīng)該屬于保險責(zé)任免除條款中規(guī)定的“遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分”，保險公司也不會繼續(xù)承擔(dān)保險賠償責(zé)任的。（3）本案例是否應(yīng)該賠付損失？賠付哪些損失？在本案中，車輛造成的損失包括因發(fā)生碰撞而造成的車輛前部損失以及發(fā)動機(jī)內(nèi)部的損失兩部分。對于第一部分損失，應(yīng)該屬于車輛損失險賠償?shù)姆秶欢鴮τ诘诙糠謸p失，保險公司則不承擔(dān)賠償責(zé)任。42案例十八石家莊的劉先生，晚上將自己的私家轎車福特嘉年華停在樓下時，右側(cè)兩車輪被盜。發(fā)現(xiàn)后，即與所投保的保險公司聯(lián)系，詢問索賠程序。保險公司的答復(fù)是“車輪丟了屬汽車零部件被盜，不在理賠范圍內(nèi)”。無奈，他只好去派出所報了案，并自費(fèi)購買了新車輪。手持合同，他多次找保險公司索賠，無果。思考題：（1）汽車全車盜搶險的賠付條件是什么？（2）為什么一定要規(guī)定“全車被盜竊”才可以理賠？43（1）汽車全車盜搶險的賠付條件是什么？汽車盜搶險的保險責(zé)任是：第一，被保險機(jī)動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；第二，被保險機(jī)動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用；第三被保險機(jī)動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。汽車發(fā)生盜搶險的賠付前提是：被盜搶的機(jī)動車擁有正式號牌、車輛檢驗(yàn)有效、有縣級以上公安機(jī)關(guān)立案的被盜搶證明、有交通部門出具的機(jī)動車停駛證明。44（2）為什么一定要規(guī)定“全車被盜竊”才可以理賠？在機(jī)動車盜搶險的責(zé)任免除條款中，真對車輛自身的相關(guān)規(guī)定有：第一，自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；第二，遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；第三，市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；第四，標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失；第五，非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞；第六、被保險機(jī)動車被詐騙造成的損失；第七、被保險人因民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致被保險機(jī)動車被搶劫、搶奪；第八、被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)说墓室庑袨榛蜻`法行為造成的損失。只所以做出這樣的規(guī)定，出發(fā)點(diǎn)在于規(guī)避道德風(fēng)險，減少因欺詐而支出的賠償金額。本案中，從車主劉先生角度來看，“自己的私家轎車福特嘉年華停在樓下時，右側(cè)兩車輪被盜”而得不到保險公司的賠償，的確會感覺到不公平。但從保險告訴角度來看，由于他們無法界定所有報案稱自己汽車的車輪丟失究竟屬于被盜還是因?yàn)閾p壞而故意拆下來的，因而，只好事先將此列為責(zé)任免除條款。45案例十九趙先生開車去九寨溝旅行，晚上將自己的別克車停于一無人值班的旅館停車場，第二天起程時發(fā)現(xiàn)車子被撬開了車門，一臺價值7800余元的照相機(jī)和旅行袋被偷走，趙先生馬上向保險公司打了保案電話，要求索賠照相機(jī)和旅行袋。思考題：1．趙先生的索賠申請能否得到保險公司的支持？為什么？2．假如趙先生的索賠申請被拒絕，他應(yīng)該怎么辦？46分析1．趙先生的索賠申請能否得到保險公司的支持？為什么？趙先生的索賠申請，不可能得到保險公司的支持。理由非常簡單：機(jī)動車全車盜搶險只負(fù)責(zé)車輛自身的全車被盜，不承擔(dān)車上物品的保險責(zé)任。因而，不會賠償他的照相機(jī)和旅行袋。2．假如趙先生的索賠申請被拒絕，他應(yīng)該怎么辦？盡管趙先生的索賠申請會被保險公司拒絕，但他可以去找旅館的停車場理論，因?yàn)樗窃谧∷迺r被盜的，而旅館自己開辦的停車場負(fù)有對對客人汽車看管的義務(wù)。47案例二十2008年8月8日，北京柳先生急于去看奧運(yùn)會開幕式，雖然知道自己的駕駛證在本扣分周期已經(jīng)被扣滿了12分，還是冒險駕自己的私家車前往轉(zhuǎn)車點(diǎn)趕赴賽場。沒想到，因急于趕路，車在路途發(fā)生交通事故，并撞壞了道路護(hù)欄。交警認(rèn)定司機(jī)柳某承擔(dān)全責(zé)，他為此賠償了路政部門10000余元，自己修車花費(fèi)了3000多元。事后，他去保險公司索賠，并未提及自己駕駛證被扣滿12分的事實(shí)，順利獲得了相關(guān)賠款。思考題：1.柳先生的駕駛證已經(jīng)在本扣分周期被扣滿了12分，他是否還具有駕駛資質(zhì)？2．柳先生在本次事故造成的損失，是否應(yīng)該由保險公司賠償？481.柳先生的駕駛證已經(jīng)在本扣分周期被扣滿了12分，他是否還具有駕駛資質(zhì)？根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法實(shí)施條例》第23條的規(guī)定，公安機(jī)關(guān)交通管理部門對機(jī)動車駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩`法行為除給予行政處罰外，實(shí)行道路交通安全違法行為累積記分制度，記分周期為12個月。對在一個記分周期內(nèi)記分達(dá)到12分的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留其機(jī)動車駕駛證，該機(jī)動車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)按照規(guī)定參加道路交通安全法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)并接受考試?？荚嚭细竦?，記分予以清除，發(fā)還機(jī)動車駕駛證；考試不合格的，繼續(xù)參加學(xué)習(xí)和考試。由此可見，在一個記分周期內(nèi)記分達(dá)到12分的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)該扣留其機(jī)動車駕駛證，當(dāng)事人自動失去了駕駛資格。2．柳先生在本次事故造成的損失，是否應(yīng)該由保險公司賠償？既然柳先生已經(jīng)失去了駕駛資格，那么他的駕駛行為應(yīng)該視為無證駕車，而保險條款明確規(guī)定，無證駕車發(fā)生事故造成的損失，無論車輛損失保險還是第三者責(zé)任險，均不負(fù)責(zé)賠償。49年度工作總結(jié)匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項(xiàng)條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計(jì)劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。——銀監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財務(wù)公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風(fēng)險的影響的風(fēng)險。增級工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級，不同檔級的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風(fēng)險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以