有關(guān)大學(xué)生理財?shù)恼撐耐扑]

PAGEPAGE1有關(guān)大學(xué)生理財?shù)恼撐耐扑]第一篇：有關(guān)大學(xué)生理財?shù)恼撐耐扑]有些人一生沒有輝煌，并不是因為他們不能輝煌，而是因為他們的頭腦中沒有閃過輝煌的念頭，或者不知道應(yīng)該如何輝煌。讓我們一起來看看吧，下面是小編幫大家整理的有關(guān)大學(xué)生理財?shù)恼撐?，希望大家喜歡。一、序言個人投資理財是個人(或家庭)為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計劃所要求的目標(biāo)。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。對于普通人如何進(jìn)行個人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。本文主要分為以下幾個部分：上述引言部分是對本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹;其次是通過訪問調(diào)查所列舉的個人理財者普遍存在的問題;第三部分是對這些問題給予的一些理財建議;最后是結(jié)束語及一張用EXCEL的FV函數(shù)所做的理財收益終值表。二、個人投資理財存在的問題(一)目標(biāo)不明確影響理財計劃制定1.投資理財目標(biāo)不明確投資理財首先需要確定好一個理財目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時候買房子呢?我們在選定理財目標(biāo)的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?.個人目標(biāo)收益期望過高每個理財人都會制定出自己的理財目標(biāo)，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標(biāo)都是可以實現(xiàn)的，有些目標(biāo)對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月薪水只有20XX多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值20XX萬的房子和一輛20XX的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標(biāo)時會過高的預(yù)期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的目標(biāo)期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標(biāo)，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財理財目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標(biāo)是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標(biāo)獨立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標(biāo)時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認(rèn)識到為這個潛在的需求進(jìn)行理財?shù)谋匾?，但此時我們已經(jīng)失去了最佳的理財時機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標(biāo)，所以許理財結(jié)果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?二)方法不正確使理財過程缺乏控制1.沒有詳細(xì)的薪水支出賬簿賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們薪水支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財活動。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。2.理財過程缺乏控制和調(diào)整理財計劃一旦確定下來，理財人就認(rèn)為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財計劃的實施。3.理財計劃往往難以堅持制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標(biāo)的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。(三)工具選擇隨意性增加理財風(fēng)險1.投資方向主要憑借自身偏好個人理財人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專業(yè)的理財知識和能力，我們往往將自己的理財資金運用于自己熟悉的理財工具上，主要是因為自己對這個工具比較熟悉，運用起來得心應(yīng)手，而且平時由于對其感興趣而時常關(guān)注其走勢，能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會，成功的幾率較高。運用自己熟悉的理財工具進(jìn)行理財還被一些理財專家推崇為最佳的理財手段。但同時這種理財方法卻存在著一個非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風(fēng)險和收益都較大的理財工具，那么我們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出我們的理財目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會血本無歸。2.很少利用低風(fēng)險高收益工具理財人在選擇理財工具時看重的無非是其風(fēng)險性和收益性(由于理財是個長期行為，流動性暫不考慮)，從而從中選擇風(fēng)險收益率最大的理財工具進(jìn)行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財工具收益最好大一點，風(fēng)險最好小一點，但往往一些收益大風(fēng)險小的理財產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認(rèn)的事實，但其安全性較高，而國債在幾乎不增加風(fēng)險的情況下其收益要高于一般存款，但國債在推行之初竟然無人響應(yīng)，不得不行政指派購買。同樣，基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票，從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險。而我們直到最近才開始認(rèn)識到兩種理財工具的優(yōu)越性，那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財工具被我們所忽視呢?3.保險經(jīng)常被排斥在理財工具之外保險是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險人蒙受巨大損失時，由保險公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補償，幫助理財人度過難關(guān)。應(yīng)該說保險是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財風(fēng)險最有效的工具，但在現(xiàn)實運用中，中國的投資理財人卻很少將這個理財工具考慮進(jìn)他們的理財計劃中。一方面是我們將保險誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那我們所付出的將得不到任何回報。再者我們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險公司在投保時笑容滿面，而在理賠時愛理不理，即使理財人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險這個理財工具充滿芥蒂。(四)觀念狹隘限制理財收益率1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域理財工具有哪些?我們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財?理財人在回答這些問題時，很多都會提到銀行、保險、證券、房地產(chǎn)。這些都是我們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被我們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領(lǐng)域我們可以進(jìn)行投資理財時，理財人估計得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因為這些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財活動，有些期望較高但還合理的理財目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購車計劃可能就無法實現(xiàn)了。2.盲目跟風(fēng)成為理財時尚個人理財人在投資理財方面知識較少，也很少能夠抽出時間來研究各種理財工具，在我們選擇理財方向的時候往往會用這么一種方式，哪個領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破220XX，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團(tuán)逐個蹦出，個人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價一路走高，但最近在盤點時發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐。可見，盲目跟從在當(dāng)今理財界是一種時尚，但時尚的東西未必都是可靠的。3.投資理財時常被投機(jī)取代投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長，而投機(jī)通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡汀＠碡攽?yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機(jī)所取代。舉個很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個非常重要的原因就是，開始炒股時大家都小心翼翼，謹(jǐn)慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗足了，也就拋棄一切，單憑個人直覺來判斷個股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機(jī)行為。而理財這種投資行為一旦被投機(jī)所取代后，整個理財計劃便及及可危了。三、個人投資理財建議(一)制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡斈繕?biāo)1.集思廣益全盤考慮理財計劃我們在制訂理財計劃，確定理財目標(biāo)時為了能夠周密細(xì)致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德爾菲”法。我們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來，然后經(jīng)過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個非常好的家庭交流融洽的機(jī)會，也是對理財目標(biāo)很好的整理和匯總。理財目標(biāo)要包括長期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因為這是現(xiàn)實中急需的愿望，而長期目標(biāo)通常是潛在的，需要我們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計劃，購房買車計劃，養(yǎng)家計劃，育兒計劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計劃。除此以外，當(dāng)然有時還會有一些特別的計劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時尚的品牌手機(jī)。只有將這些目標(biāo)合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，我們才能夠合理支配我們的理財資金，將其分散用于不同的理財賬戶中，才能夠更好地保證我們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。2.制定理財目標(biāo)應(yīng)與個人薪水相匹配當(dāng)我們將所有理財目標(biāo)匯總后，我們要做的另外一件事情就是驗證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣我們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對比。如果差距相當(dāng)大，則說明我們制定的理財目標(biāo)不合理，其實現(xiàn)的可能性很小，這時我們就需要對理財目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費時間和精力較大，除非是理財計劃實在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對理財目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷模紫葘⒗碡斈繕?biāo)按重要性和時間性進(jìn)行排序，可以將理財資金首先運用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃。總之，我們制訂理財目標(biāo)時必須考慮自身財務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的空想的，這樣才能夠幫助我們真正實現(xiàn)夢想。3.理財目標(biāo)的實現(xiàn)要有階段性確定好合適的理財目標(biāo)后，接下來就要將理財目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。因為要實現(xiàn)一個理財目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長的時間，有的目標(biāo)可能長達(dá)三十年，因此我們必須要將理財目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時間順序制定小目標(biāo)。這樣一來就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因為經(jīng)常完成階段性目標(biāo)而給我們很大的鼓勵去堅持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，薪水和消費也會有很大的差異。在青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn)行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實現(xiàn)。到中年階段，薪水較高而花費又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計劃多多籌備。所以說我們不能只是將理財資金按照年份平均分配到生命的各個周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實，必須將所有的理財目標(biāo)按階段進(jìn)行分類，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。(二)時時管理和監(jiān)控理財賬戶1.勤記錄巧分類善分析理財首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計個人薪水支出情況，進(jìn)而能夠分析出理財人的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說樣樣都要記，我們可以以天為單位，將每天的薪水和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，說到分類，同樣我們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但我們可以將各個項目進(jìn)行簡單的分組。薪水可以分成工作薪水(工資獎金補助福利)，投資薪水(利息分紅租金)和其他薪水(中獎禮金)，而支出則分為日常支出(可再細(xì)分為用食住行醫(yī))，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓我們在今后經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)異常時找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計工作之外，我們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般一個季度一次為宜。分析時要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。因為在不同月份，薪水和指出并非一直保持均衡，比如年底會有年終獎，薪水會大幅度增加，而年初因為過年原因會有較大的支出，這些異常的收支變動在進(jìn)行分析時我們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。2.時時監(jiān)控你的理財賬戶當(dāng)我們把理財資金分散投入到各項投資中去時，我們就已經(jīng)開始了我們的理財計劃。為了避免風(fēng)險，最好就是將理財資金分別運用于不同的理財工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個賬戶應(yīng)該獨立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月薪水中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計劃之中，我們必須時刻監(jiān)控我們的理財賬戶，尤其是投資于風(fēng)險較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計算出收益率并同細(xì)化后的目標(biāo)進(jìn)行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢，或者收益未能達(dá)到我們分解后的預(yù)期目標(biāo)，我們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時這也提醒我們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財工具來幫助我們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險。3.投資理財貴在堅持做任何事情都應(yīng)堅持到最后，投資理財也同樣如此。如果我們決定將每月薪水的20XX為理財資金，我們就應(yīng)該堅持將每筆薪水按比例進(jìn)行提取，打入理財賬戶中去。注意這里所說的薪水并非僅僅是工資薪水，而是各種來源的所有薪水都應(yīng)該提取，并且要堅持在可能長達(dá)30年的理財期間內(nèi)都能夠做到。我們可以把這個想象成被政府征收了20XX稅收，打入理財賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動歪腦筋，這樣待你退休時會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已經(jīng)有了那么大一筆財富了。其實理財資金的主要來源組成是我們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我們不能堅持我們的理財計劃，沒有堅持每月按計劃進(jìn)行投入，也就談不上實現(xiàn)我們的理財目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財資金是數(shù)量的增長，漫長的時間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)?？梢?，堅持投入往往是理財成功最主要的因素。(三)選擇多元化的理財工具1.投資組合多元化分散風(fēng)險投資組合多元化對我們來說已經(jīng)不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險以求達(dá)到最佳的收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認(rèn)為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險的目的。那我們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢?各理財工具的投資比例應(yīng)該是多少呢?其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時，我們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產(chǎn)品，因為后者不要繳納20XX利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當(dāng)然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。2.理財工具的選擇更注重長期效果投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風(fēng)險很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機(jī)會成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那我們這個行為的機(jī)會成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財工具轉(zhuǎn)換前后存在一個時間差，在這個時間差內(nèi)理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然我們并不是反對進(jìn)行理財工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會時我們先要分析其成本和收益，更強(qiáng)調(diào)長期收益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。3.建立健全人身保障機(jī)制雖然我們對保險存在偏見，但在投資理財過程中它是必不可少的一件理財工具，尤其是在這個事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男。瑢σ粋€家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠為我們賠付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險公司的時候我們首先要關(guān)注它的信譽度、賠付程度和賠付效率，以確保我們在造成意外時能及時得到我們應(yīng)得的那部分。在這一點上，國泰人壽要比太平和友邦等保險公司做得更到位。那保險在個人或家庭理財中如何進(jìn)行理財規(guī)劃呢?我們應(yīng)該遵循這么一個原則，家庭薪水最多的人我們對其投入保險的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要勞動力的安全。而在保險品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因為它們的賠付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障我們的生活。當(dāng)然固定財產(chǎn)較多的理財人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險。(四)安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財領(lǐng)域正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說的那樣，市場是一只無形的手。現(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被我們所熟知領(lǐng)域的市場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果我們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更好的機(jī)會。當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時我們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會隨著時間的推移逐步增值，而投資理財也正是一個長時間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的薪水嗎?最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20XX，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入我們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認(rèn)為風(fēng)險和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個非常小的期權(quán)費，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國外以往的經(jīng)驗和概率，其平均收益一般在18%左右。2.相信自我堅守理財計劃在理財計劃執(zhí)行的過程中，我們會經(jīng)常受到計劃外市場的誘惑，持續(xù)的高收益會使我們有盲目購買的沖動，這樣就會改變我們的理財計劃。但改變理財計劃有三大弊端：一來我們對計劃外的市場在理財計劃制訂時沒有認(rèn)真研究過，不熟悉市場狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險極大，二來由于資金是有限的，改變計劃會使原先計劃內(nèi)的某些項目被迫中止，從而會導(dǎo)致收益損失，也就是我們前面提到的機(jī)會成本和轉(zhuǎn)換成本，三來改變計劃后就得對之后的計劃進(jìn)行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會耗費耗時耗費。所以在一般情況下，我們應(yīng)該堅守我們的理財計劃，因為只要該計劃順利執(zhí)行是能夠達(dá)到我們預(yù)期的理財目標(biāo)的。而如果新的機(jī)會風(fēng)險收益率確實非常大的話，我們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消我們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進(jìn)行決策。堅持原則另外一個應(yīng)用是針對現(xiàn)有的理財工具，假如買入一只股票，我們對其的預(yù)期收益率為20XX當(dāng)去除手續(xù)費后的收益達(dá)到我們的預(yù)期目標(biāo)或計劃目標(biāo)時，我們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價股。很多理財人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯失拋售最佳時期而導(dǎo)致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時好時壞。因此計劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴(yán)格執(zhí)行。3.避免風(fēng)險勝于獲取收益安全進(jìn)行理財這條原則每個理財人都必須放在首位。我們都知道，風(fēng)險和收益總是相伴的，那如何對一個投資機(jī)會進(jìn)行評估呢?風(fēng)險收益率也許是一個比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險收益率=收益率/風(fēng)險率，收益率指的是實際利率，拿債券來講，它須經(jīng)過發(fā)行價格、面值和名義利率進(jìn)行計算后得出，而風(fēng)險率是債券進(jìn)行信用評級后，各級別債券的風(fēng)險系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額(包括利息)除以實際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風(fēng)險率越低，風(fēng)險收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來說機(jī)會也就越好，理財工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認(rèn)為，無論收益和風(fēng)險是何種關(guān)系，我們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險，因為有些風(fēng)險一旦形成所帶來的后果將是致命的。我們寧可放棄收益也要降低這個后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對我們來說也是一筆巨大的財富，但我們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險就能保證拿到這筆資金，我們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時有百萬身價的秘訣所在吧。四、結(jié)束語對于個人投資理財這個新興市場，本文到此也只是開了個頭，需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討，也有可能會出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭論。但不管理財方法如何，理財手段如何，一些基本的理財原則我們還是都必須遵守，比如說理財首先要是保證資金的安全，比如說理財需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險分散，比如說理財活動貴在堅持。我們只有在正確的理財原則的指引之下，才能制定出正確的理財方案和理財計劃，幫助個人理財者真正實現(xiàn)其理財目標(biāo)。資料來源和參考文獻(xiàn)1.劉偉：《個人理財》，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，20XX年2.肖衛(wèi)：《一生的財富運算》，沈陽出版社，20XX年3.倪正東：《風(fēng)險投資浪潮》，光明日報出版社，1999年4.于紅霞編輯：《聽李嘉誠講做人·做事·做生意》，中國檔案出版社，20XX年5.劉碩編譯：《人生教父——奧格·曼狄諾成功捷徑》，西北大學(xué)出版社，20XX年6.TomDowney:《TheStandard&poorsGuidetopersonalFinance》，ChinapublicFinance&Economicpress，20XX7.ArthurJ.Keown：《personalFinance》，Science&Economicpress，20XX8.RicEdelman：《Ordinarypeople，ExtraordinaryWealth》，Hainanpress，20XX9.GeoffreyHobart：《ChangingtheDisadvantageofYourWholeLife》，ChinaZhigongpress，20XX10.WankHo，RobinsonChen：《personalFinanceplanning》，ChinaFinancepress，20XX第二篇：大學(xué)生個人理財論文將理財進(jìn)行到底（20XX3817王軍弘深學(xué)院理工綜合班）摘要：在當(dāng)今社會，個人理財備受世人關(guān)注！然而，大學(xué)生的個人理財卻被廣泛忽視！大部分學(xué)生對個人理財?shù)睦斫獯嬖谡`區(qū)，理財狀況存在較大問題！隨著我們手里的錢越來越多，個人理財對于我們來說將越來越重要！養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣必將使自己受益終身！關(guān)鍵詞：大學(xué)生，開源，節(jié)流，投資正文：通過一學(xué)期的個人理財?shù)膶W(xué)習(xí)，我改變了一些以前一些關(guān)于個人理財?shù)腻e誤觀念！原以為大學(xué)生的離個人理財還很遙遠(yuǎn)，目前的學(xué)習(xí)只是為將來打算，殊不知個人理財就時時刻刻在自己的身邊！通過學(xué)習(xí)后的反思，我發(fā)現(xiàn)了自己以及廣大學(xué)生個人理財方面存在的一些問題！1、資金來源幾乎完全依賴于父母，沒有完全自主地經(jīng)濟(jì)權(quán)2、支出沒有計劃，主觀隨意性很強(qiáng)！從老師上課的調(diào)查中也可以發(fā)現(xiàn)，很少有同學(xué)有記賬的習(xí)慣！這導(dǎo)致學(xué)生每月收支不平衡，期末時往往捉襟見肘，入不敷出！出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。3、資金結(jié)構(gòu)不合理，出了將錢活期存在銀行卡里，幾乎不考慮其他的投資方式！課后的個人實踐活動：一、開源1、利用課余時間做了一份家教的兼職，每周周末堅持去江北做家教，合理利用自己的時間，獲得一些獨立的經(jīng)濟(jì)來源！2、通過申請國家助學(xué)金，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也為自己獲得一定的資金來源！3、將一些暫時不需要的錢由活期轉(zhuǎn)為定期，獲取更高的利息！二、節(jié)流1、養(yǎng)成了記賬的習(xí)慣！在“記賬啦”帳客網(wǎng)注冊了賬號，并堅持將一些比較大的日常開支最好記錄！2、遵守一定的生活消費原則。在每月前合理安排好自己的支出，不在月末出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)“，爭取每個月有所結(jié)余！追求吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。不要動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓。3、從小事做起，生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。三、課后關(guān)于投資方面的學(xué)習(xí)課上老師介紹了很多關(guān)于各種投資的知識，例如：股票，基金，債券，黃金，保險等等！雖然目前我手上沒有很多的閑置錢，也無力承擔(dān)一些風(fēng)險比較大的投資行為！但是在課后，我還是對一些投資方式做了一些簡單的了解，為將來打好基礎(chǔ)！具體學(xué)習(xí)如下：1、下載了一個模擬炒股軟件，嘗試一下！目前大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。通過模擬炒股，給我最大的深刻的感想是效益與風(fēng)險是成正比的，如果你盲目地跟隨大眾，不加自己的一些分析考察，那么你的投資顯然是不科學(xué)的！當(dāng)然，即使你通過自己仔細(xì)的分析，努力地調(diào)研，然后慎重地做出選擇，也是有很大的風(fēng)險的，股票就是這樣，高風(fēng)險，高回報！即使是許多股市的老手，依然有失手的時候！我個人在理財方面的觀念是屬于中庸類型的，所以我覺得我不會將自己大量的資金用于炒股，更不會把雞蛋放在一個籃子里！2、了解了一下關(guān)于醫(yī)療保險！課上老師提到了一些關(guān)于學(xué)校醫(yī)療保險的事，講到了一些關(guān)于學(xué)校醫(yī)療保險的報銷方式，報銷額度等一些情況，我感覺還是跟我們息息相關(guān)的。課后我也做了一些了解！在一次陪同同學(xué)去校醫(yī)院的過程中，我也親身體驗了一把！雖然我們做的很簡單，不需要親自經(jīng)歷報銷的流程，但是我從簡單的報銷數(shù)據(jù)上我看到，報銷的額度還是比較大的，我們也要利用好自己的保險，其實報銷的過程一點也不麻煩！重慶大學(xué)醫(yī)療保障主要有三項內(nèi)容，“大學(xué)生城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險”，“學(xué)生團(tuán)體商業(yè)保險”，“學(xué)生公費醫(yī)療”！參保大學(xué)生享受待遇的期限為當(dāng)年9月1日到次年8月31日！學(xué)生可以按照醫(yī)院的報銷流程對指定的費用進(jìn)行報銷。對于一些重大疾病、意外傷害的認(rèn)定我也做了一定的了解！我也是一個享受重慶大學(xué)三重保障的學(xué)生，通過對這方面的學(xué)習(xí)，我也是感覺獲益匪淺！通過這學(xué)期對個人理財選修課的學(xué)習(xí)，作為一名大學(xué)生，我認(rèn)識到了了自己在理財方面的各種不足，一定程度上改變了一些不好的理財習(xí)慣，也學(xué)習(xí)到了很多關(guān)于理財?shù)闹R，感覺還是有很大的收獲！我覺得在大學(xué)里開設(shè)這樣一門課程非常有必要，掌握好個人理財這一項技能必將使自己受益終身！另外，我覺得學(xué)?？梢圆欢ㄆ谡堄嘘P(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應(yīng)用，介紹一些先進(jìn)的理財理念、理財方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會了解最新、最前沿的知識，使學(xué)生在學(xué)生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。第三篇：中美大學(xué)生理財對比論文之三中美大學(xué)生理財觀念對比研究論文之三中美大學(xué)生理財觀念對比李玉玲（楚雄師范學(xué)院外語系07級3班675000）摘要：理財是現(xiàn)代人非常重要的生存技巧，理財不僅可以讓我們學(xué)到很多知識，而且有利于我們生活水平的提高。對于現(xiàn)在的大學(xué)生來說，社會競爭越來越激烈，畢業(yè)后都會面臨就業(yè)、買房等問題。會不會理財，能不能理財，直接關(guān)系到大學(xué)生未來的發(fā)展。為更好的了解中美大學(xué)生的理財狀況，我們研究小組分別采取發(fā)放調(diào)查問卷和閱讀各類書籍、上網(wǎng)查閱資料的方法對我國和美國大學(xué)生的理財狀況作了調(diào)查。通過對比兩國大學(xué)生的理財情況，找出兩國大學(xué)生在理財方面做得好的地方和不足之處，對造成差異的原因做了簡要分析，然后給我國大學(xué)生提出了一些關(guān)于理財?shù)慕ㄗh和應(yīng)對策略。關(guān)鍵詞：中美大學(xué)生理財對比原因分析建議策略中國大學(xué)生理財現(xiàn)狀經(jīng)濟(jì)來源調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示81.5%的同學(xué)上學(xué)費用需要家里供給，42.3%的同學(xué)貸款，16.4%的同學(xué)獲得獎學(xué)金，23.1%的同學(xué)自己打工賺錢。衣物消費在購買衣、鞋等穿戴品時，59.3%的同學(xué)考慮價格，57%的同學(xué)考慮質(zhì)量，11.2%的同學(xué)考慮品牌，34.8%的同學(xué)考慮款式，11.8%的同學(xué)追求個性化。由以上數(shù)據(jù)可知我國大學(xué)生在購買衣物時考慮價格和質(zhì)量的居多。電子通訊消費統(tǒng)計結(jié)果是擁有計算機(jī)的同學(xué)占22.5%，82.2%的同學(xué)經(jīng)常上網(wǎng)，每月上網(wǎng)費多余100元的占4.3%。70%的同學(xué)擁有手機(jī)，平均月消費在50元至100元之間的占30%。31.5%的同學(xué)使用電話卡。業(yè)余消費在談朋友方面消費的同學(xué)占44.4%，17.1%的同學(xué)談戀愛。消費觀念81.6%的同學(xué)贊同經(jīng)濟(jì)實用型消費，7%的同學(xué)贊同新潮個性化，3.5%的同學(xué)贊同講究品牌型，8.8%的同學(xué)贊同隨眾消費型。美國大學(xué)生的理財現(xiàn)狀信用卡使用美國亞利桑那大學(xué)家庭與消費科學(xué)諾頓學(xué)院教授肖經(jīng)建題為“美國大學(xué)生理財行為與生活質(zhì)量”的學(xué)術(shù)報告中指出在隨著“用明天的錢做今天的事”的觀念逐漸普及，信用卡透支已經(jīng)成為了很多年輕人生活中習(xí)以為常的行為（/detail.）加哥,8月20XX/美通社-PRNewswire/--對大學(xué)生而言，申請信用卡以獲得免費T恤或其他優(yōu)惠似乎是個不錯的選擇，但在T恤穿舊后被丟棄的數(shù)年后，在校期間對自己的財務(wù)管理不善則可能導(dǎo)致重大債務(wù)和不良信用評分。最近由TrueC委托、ZogbyInternational執(zhí)行的一項調(diào)查顯示，近四分之一的受訪者（23％）離校時身負(fù)5000多美元信用卡債務(wù)。事實上，10名受訪者人中有1人表示他們曾因刷卡購物欠下上萬美元的債務(wù)。來自伊利諾州芝加哥的1999年大學(xué)畢業(yè)生KenKearney表示：「大學(xué)期間，我簽署了1向我提供的每一張信用卡，所以我離校時還背負(fù)助學(xué)貸款和3000多美元的信用卡債務(wù)。我花了近九年的時間來填補財務(wù)缺口。TrueC調(diào)查結(jié)果還表明，10名受訪者人中有4人為了獲得免費禮物或特別優(yōu)惠而簽署了信用卡。一半以上的受訪者（52％）離校時都背負(fù)信用卡債務(wù)。據(jù)助學(xué)貸款提供商NellieMae20XX年的一項研究顯示，大學(xué)生的平均信用卡債務(wù)約為2748美元。按一個人的最低還款額來計算，這需要近18年的時間來償清債務(wù)，另外還需要支付2,506.01美元的利息（利率為15％）。（）兼職據(jù)美國一份9所州立大學(xué)的調(diào)查顯示,約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作,曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過了90%。（/海之神韻1221/blog/item/fe03.）投資如今，美國大學(xué)校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出為數(shù)不少的學(xué)生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。（[8]/海之神韻1221/blog/item/fe03.[9][10]http://[11][12][13]/News/20XX1121第四篇：理財論文郵政儲蓄銀行為中低端客戶提供理財服務(wù)的分析姓名：單位：日期：目錄引言3一、當(dāng)前郵儲銀行理財業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀31.專業(yè)性不強(qiáng)42.缺乏購買力較強(qiáng)的客戶群體43.宣傳乏力5二、郵儲銀行開展理財業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)5（一）各家商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)5（二）郵儲銀行缺乏專業(yè)理財服務(wù)的挑戰(zhàn)6（三）大量中低端客戶帶來的挑戰(zhàn)8三、郵儲銀行為中低端客戶提供理財服務(wù)的幾點策略9（一）培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財經(jīng)理9（二）提供專業(yè)化、差異化、優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)11（三）強(qiáng)有力的宣傳郵政儲蓄理財業(yè)務(wù)15（四）強(qiáng)化運行保障機(jī)制16結(jié)語16郵政儲蓄銀行為中低端客戶提供理財服務(wù)的分析【內(nèi)容摘要】：郵政儲蓄銀行正處于起步階段，之所以著重討論服務(wù)中低端客戶，主要是因為能依托已有的網(wǎng)點和資源優(yōu)勢，并且也有政策性的導(dǎo)向支持。本文旨在提供理財服務(wù)的分析是由于理財服務(wù)是郵政儲蓄銀行邁向?qū)I(yè)銀行所必經(jīng)的突破，故本文從郵政儲蓄銀行當(dāng)前開展理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，剖析所面臨的挑戰(zhàn)及原因，為此得出幾點針對中低端客戶提供理財服務(wù)的策略。引言郵儲銀行成立伊始，經(jīng)過全體員工的共同努力，不可否認(rèn)的已取得巨大的進(jìn)步，但如要躋身有競爭力的專業(yè)銀行，必須進(jìn)一步突破弱勢業(yè)務(wù)，特別是隨著公眾對投資理財?shù)钠诖翟絹碓礁叩漠?dāng)下，郵儲銀行必須在這方面下功夫，以專業(yè)性卓著、服務(wù)優(yōu)質(zhì)來進(jìn)一步維護(hù)好已有客戶，開拓新客戶。我們必須清醒的認(rèn)識到自身理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和劣勢，特別對自身劣勢的分析，并結(jié)合金融大環(huán)境，尋找合適的策略將投資理財業(yè)務(wù)的發(fā)展作為我行進(jìn)一步挺進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的突破口。一、當(dāng)前郵儲銀行理財業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀理財業(yè)務(wù)就開辦初期確有進(jìn)步，但當(dāng)前郵儲銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀依然發(fā)展緩慢，在實際工作中理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，其中主要是不足之處主要表現(xiàn)在以下方面：1.專業(yè)性不強(qiáng)：首先從運行機(jī)制上看，在機(jī)構(gòu)配置上，理財業(yè)務(wù)的開展沒有一個獨立的業(yè)務(wù)平臺作為支撐，換言之就是沒有理財職權(quán)相對獨立的部門管理和指導(dǎo)理財業(yè)務(wù)的開展，實際工作中看理財業(yè)務(wù)一般都?xì)w綜合業(yè)務(wù)部管理，而綜合業(yè)務(wù)部日常工作本身就很繁雜，人員也有限，對理財知識也不甚了解，但投資理財作為專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，沒有專業(yè)的指導(dǎo)工作則很難正常的順利的有突破性的開展。再從基層網(wǎng)點的柜面設(shè)置來看，最起碼的理財專柜都沒有，更不用說貴賓室等的配置了，這樣顯然是與理財業(yè)務(wù)要發(fā)展，郵儲銀行要競爭是完全不相適應(yīng)的。其次，在人員配置上，許多網(wǎng)點都沒有配有專業(yè)的理財經(jīng)理，當(dāng)然就沒有專人負(fù)責(zé)理財業(yè)務(wù)的市場研究、業(yè)務(wù)開展和管理、規(guī)劃和發(fā)展了。工作中一般都是停留在前臺的柜面人員單純的推銷部分理財產(chǎn)品，前臺人員對理財業(yè)務(wù)不是那么了解，并且營業(yè)廳排隊的人較多，前臺人員也沒有過多時間去宣傳營銷理財產(chǎn)品，這樣也阻礙著理財業(yè)務(wù)的開展。最后，理財業(yè)務(wù)手段落后，因為理財業(yè)務(wù)必須針對不同客戶提供差異化有針對性的理財建議，因此需要一套完整的理財分析軟件。然而，目前我行沒有建立起全面的理財管理體系，包括理財產(chǎn)品組合投資的分析軟件和理財客戶的關(guān)系管理體系都沒有建立起來。這意味著即使我們有大量的客戶，我們都不能應(yīng)對好維護(hù)好這么多客戶，造成客戶資源浪費。2.缺乏購買力較強(qiáng)的客戶群體：依托已有的郵政網(wǎng)點和客戶資源，主要是中低端客戶，當(dāng)然我國目前中低端客戶的投資理財?shù)囊庾R逐漸在覺醒，但受制于擁有的資金，中低端客戶的現(xiàn)實購買力依然是較低下的，從已有的客戶中看，較熱衷于投資理財?shù)目蛻舸蠖鄶?shù)是年齡偏大的客戶，客戶群體也是一些收入較穩(wěn)定的居民和部分當(dāng)?shù)氐纳虘舻?，沒有在當(dāng)?shù)匦纬梢粋€較龐大的相對穩(wěn)定的理財客戶群體。并且由于硬件設(shè)施的局限，對于一些主動上門需要理財服務(wù)的客戶，或者是有潛在需求需要我們營銷人員引導(dǎo)的客戶，出現(xiàn)排隊時間長、擠等現(xiàn)象，致使這些客戶因不能得到優(yōu)質(zhì)服務(wù)而轉(zhuǎn)向其他銀行，這種不良現(xiàn)象更是增加了我行發(fā)展理財業(yè)務(wù)的難度。3.宣傳乏力：主要從實際工作中看，基層的網(wǎng)點內(nèi)張貼有很多的理財產(chǎn)品的海報等宣傳品，但沒有突出宣傳的重點，致使客戶很難真正了解到宣傳的理財產(chǎn)品，當(dāng)然更難覺得能給自己帶來收益的理財產(chǎn)品更少。并且很多網(wǎng)點在營銷理財產(chǎn)品的時候還搭售其他商品，如毛巾之類的，這樣使理財?shù)膶I(yè)性大大降低，客戶很難相信這樣的理財產(chǎn)品。再從宣傳的手段看依然停留在傳統(tǒng)的宣傳方式上，如櫥窗張貼、宣傳單、告示牌等，沒有充分地利用好新興的宣傳媒介，如手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播等，造成宣傳的覆蓋面窄，使很多潛在客戶沒有接受到我們的宣傳信息，我行的投資理財產(chǎn)品市場的認(rèn)識度則相當(dāng)有限。二、郵儲銀行開展理財業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)身處競爭激烈的金融行業(yè)，面臨著不同的挑戰(zhàn)，特別是專業(yè)性較強(qiáng)的投資理財業(yè)務(wù)面臨的不僅有其他銀行的外部競爭，更是有自身局限的挑戰(zhàn)，為了提出可采用的策略，必須認(rèn)清挑戰(zhàn)，分析原因，當(dāng)下郵政儲蓄銀行理財業(yè)務(wù)必須應(yīng)對的挑戰(zhàn)主要為以下幾方面：（一）各家商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行憑借多年成熟的理財業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗，已經(jīng)形成有自己銀行特點的理財產(chǎn)品線，并且同時又在不斷的豐富理財產(chǎn)品的品種，這就在理財產(chǎn)品的提供上有突出的優(yōu)勢。并且有專業(yè)的理財人員為支撐，在爭奪客戶，尤其是大客戶的爭奪上更是占有不能替代的優(yōu)勢。具體說來主要闡釋如下：各家商業(yè)銀行在激烈的大客戶爭奪之后開始將爭奪的市場轉(zhuǎn)向大眾客戶的爭奪，例如從20XX年起，交行等多家中資商業(yè)銀行將理財產(chǎn)品的起買價格調(diào)至五萬元，顯然此舉是在瞄準(zhǔn)中低端大眾客戶，拓寬市場的占有率，從量上進(jìn)一步突破。實際中看，商業(yè)銀行在爭奪大眾客戶上突出有以下幾方面的優(yōu)勢：a.對大客戶的爭奪和維護(hù)上看，各家商業(yè)銀行都設(shè)有大客戶服務(wù)的專區(qū)，對達(dá)到一定投資額的客戶更是有“尊貴”的服務(wù)，例如不用去一般柜臺排隊，而是去貴賓室、貴賓理財專區(qū)，并且能有專人的理財經(jīng)理提供理財建議。而正如前面提到的，郵儲銀行基層網(wǎng)點一般礙于硬件的局限，幾乎都沒有設(shè)有理財專柜，更別說貴賓室了。b．商業(yè)銀行在軟件上突顯出的強(qiáng)有力的競爭力，各家商業(yè)銀行都有數(shù)年的發(fā)展理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，都有自己的理財產(chǎn)品線，有豐富的各種理財產(chǎn)品，能針對不同的客戶的需要提供不同的理財產(chǎn)品，能讓客戶有可選擇的空間，此外各家商業(yè)銀行還在不斷的完善。再者，各家商業(yè)銀行有不少專業(yè)理財人才對理財市場進(jìn)行分析，對理財產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，還能為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。（二）郵儲銀行缺乏專業(yè)理財服務(wù)的挑戰(zhàn)理財業(yè)務(wù)最大的特點就是專業(yè)性，也就是能為客戶提供專業(yè)的差異化的有針對性的理財咨詢服務(wù)，能為客戶設(shè)計出適合客戶對風(fēng)險承受力并且能使其資產(chǎn)至少保值最好是最大化的增值的方案來。而郵儲銀行目前理財業(yè)務(wù)的開展主要僅限于營銷部分投資產(chǎn)品的“附贈品”，而沒有理財咨詢、策劃、引導(dǎo)以及售后的服務(wù)環(huán)節(jié)。我行缺乏專業(yè)的理財服務(wù)的挑戰(zhàn)主要是以下幾點：1．缺乏專業(yè)的理財運行機(jī)制理財運行機(jī)制主要偏向于較獨立的專業(yè)部門的配置以及基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)施上的設(shè)置。在機(jī)構(gòu)配置上郵儲銀行各支行沒有設(shè)有專門的理財部門，這就無法對理財業(yè)務(wù)的開展提供更有意義的指導(dǎo)和監(jiān)督。網(wǎng)點沒有獨立的面向客戶的獨立的理財柜臺，這從上到下都沒有一套獨立的專業(yè)化的理財條線的運行機(jī)制，難免造成理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。2．缺少專業(yè)的差異化的理財產(chǎn)品目前郵儲銀行理財產(chǎn)品的不足表現(xiàn)在如下兩方面：一是品種少，絕大部分是集中在代銷證券、基金、保險和定期存款上，理財范圍狹窄，這難以滿足客戶多樣化的需求。二是依托傳統(tǒng)的儲蓄、匯兌及代售難以設(shè)計出分散風(fēng)險的理財產(chǎn)品組合。并且目前理財產(chǎn)品主要著重代銷部分產(chǎn)品，這是不科學(xué)的，完善的理財服務(wù)是更注重“理”，應(yīng)該是針對客戶的需求對客戶的資產(chǎn)進(jìn)行分析進(jìn)而打理客戶現(xiàn)有資產(chǎn)并盡力使其增值最大化的。3．缺少專業(yè)的能提供理財服務(wù)的人才筆者認(rèn)為銀行有無理財人才是能否開展好理財業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，這是取決于客戶理財知識較缺失和理財業(yè)務(wù)的專業(yè)性而得出的。首先客戶來銀行接受理財服務(wù)往往是由于面對復(fù)雜的金融環(huán)境和豐富的理財產(chǎn)品，自身缺乏專業(yè)的理財專業(yè)知識而素手無策，所以這就要求銀行能有專業(yè)的人士為客戶提供適宜的理財服務(wù)。再者，理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深，操作技術(shù)強(qiáng)的業(yè)務(wù)。理財涉及到投資、保險、法律、會計、財務(wù)、稅收等方方面面的理論和實務(wù)操作，因此如不是專業(yè)的理財人士，則很難全面的分析客戶的資產(chǎn)財務(wù)信息，很難為其提供能保值增值的理財服務(wù)。從目前的情況看，郵儲銀行從事理財業(yè)務(wù)的人員情況主要如下所述：很多網(wǎng)點沒有理財經(jīng)理，甚至在人員編制上就還沒有理財經(jīng)理這一職位，針對已有的理財經(jīng)理看，多數(shù)的理財經(jīng)理仍是臨時抽調(diào)或轉(zhuǎn)崗而來的，大部分沒有經(jīng)過系統(tǒng)的培訓(xùn)，沒有專業(yè)的理財知識，即使參加培訓(xùn)的，個人理財技能仍是偏向于銀行類的業(yè)務(wù)。其次，理財產(chǎn)品的營銷人員很多都不甚了解理財產(chǎn)品，特別是在推出新的理財產(chǎn)品后，沒有對理財產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的宣傳和講解，指示營銷人員不能針對客戶介紹不同的產(chǎn)品，不能對產(chǎn)品進(jìn)行深入的分析，不能對產(chǎn)品的收益和風(fēng)險點進(jìn)行闡述。（三）大量中低端客戶帶來的挑戰(zhàn)由于郵政儲蓄銀行依托于原來郵政的網(wǎng)點優(yōu)勢，客戶群中大多是中低端客戶，然而中低端客戶的忠誠度和利潤率兩方面都帶來不少的挑戰(zhàn)。a.中低端客戶忠誠度帶來的巨大挑戰(zhàn)：銀行提供理財服務(wù)優(yōu)質(zhì)的客戶當(dāng)然是購買力強(qiáng)并且忠誠的客戶，這才能帶來高的收益。但目前大量的中低端客戶，他們對理財產(chǎn)品的價格是極其敏感的，再加上投資理念不成熟，造成他們的忠誠度低，極易變動，這對郵儲銀行是巨大的挑戰(zhàn)。首先，中低端客戶受促銷政策和新成品的價格因素影響大，就表現(xiàn)出中低端客戶的理財行為的短視和非理性以及國籍的趨利性。其次，激烈的金融競爭，一個客戶通常在國家銀行都接受著服務(wù)，這就很難有絕對排他性的忠誠。這主要是要看我們在其中占的份額，也要求我們要擴(kuò)大市場占有率。b.對中低端客戶理財服務(wù)的利潤從哪兒來？首先，對中低端大眾客戶來說，客戶的投資資本是有限的，并且缺乏科學(xué)的投資意識和知識，所以針對單筆業(yè)務(wù)來說需要大量的人力資源，服務(wù)的成本較高，并且取得的收益又低。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示每6位客戶能成功做成一筆保險業(yè)務(wù)，基金業(yè)務(wù)的成功率僅為三分之一，所以郵儲銀行理財業(yè)務(wù)的成功率也是相對較低的。這也是郵儲銀行首先必須從量上突破以形成規(guī)模效應(yīng)所必須的。其次，對我行已有的中低端客戶中很多都只使用郵政儲蓄銀行的部分優(yōu)勢業(yè)務(wù)，如郵政綠卡、傳統(tǒng)的儲蓄匯兌業(yè)務(wù)、異地通存通取，對理財業(yè)務(wù)則去其他商業(yè)銀行辦理。最后，在郵儲銀行的中低端客戶中很多還沒有投資理財?shù)囊庾R，例如有閑置的資金都只會存定期等傳統(tǒng)的方式，而不會進(jìn)行理財投資。要突破這個瓶頸，必須依賴強(qiáng)有力的宣傳和窗口引導(dǎo)。三、郵儲銀行為中低端客戶提供理財服務(wù)的幾點策略剖析郵儲銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)不是目的，而是手段，是對以上問題的分析，尋求突破的策略才是根本。筆者就以上的分析為基點，提出幾點能更好地為中低端客戶提供理財服務(wù)的策略：（一）培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財經(jīng)理郵政儲蓄銀行要進(jìn)一步發(fā)展理財業(yè)務(wù)，建立一支專業(yè)化素質(zhì)強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊伍是勢在必行的，筆者認(rèn)為可以從以下幾方面打造這支隊伍：1、在行內(nèi)選拔一批業(yè)務(wù)較熟悉、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、溝通能力強(qiáng)、有責(zé)任心、對理財業(yè)務(wù)有激情的員工進(jìn)行培訓(xùn)，應(yīng)從保險、基金、股票、稅收等金融專業(yè)知識進(jìn)行著重培訓(xùn)，對法律、投資、法律、會計、財務(wù)等相關(guān)知識進(jìn)行輔助培訓(xùn)，最好能有專業(yè)老師的培訓(xùn)，值得說的說在培訓(xùn)各種投資市場知識時，還要進(jìn)行營銷技巧的培訓(xùn)，這當(dāng)然必須建立在對理財產(chǎn)品有清晰的認(rèn)知的基礎(chǔ)上。專業(yè)的理財經(jīng)理還應(yīng)有心理學(xué)的素養(yǎng)在，作為銀行的管理者，特別是人力資源的培養(yǎng)的部門領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該多舉行這方面的培訓(xùn)，能為理財經(jīng)理提供良好的學(xué)習(xí)環(huán)境和資源。了解客戶的心理應(yīng)對不同行業(yè)不同職業(yè)有相應(yīng)的了解，并能通過與客戶的溝通中了解到不同客戶不同的消費習(xí)慣、不同的文化背景，這不僅需要機(jī)構(gòu)組織適當(dāng)?shù)膶I(yè)化培訓(xùn)，更有賴于客戶經(jīng)理在現(xiàn)實工作中的實際鍛煉才能培養(yǎng)出來的能力。其次，培訓(xùn)作為外在的機(jī)制要起到良好的作用，還必須有相應(yīng)的考核機(jī)制才能使培訓(xùn)能起到較理想的效果?？己藱C(jī)制是能很快建立的，但為了避免流于形式，但要明確考核的內(nèi)容，首先是對我行和他行的理財產(chǎn)品的熟悉程度，其次是對理財?shù)脑瓌t、理財?shù)膶I(yè)的技術(shù)分析、投資組合等專業(yè)知識的檢測，最后當(dāng)然是實際工作中的技巧和應(yīng)變能力的考核，這主要是客戶經(jīng)理的直接領(lǐng)導(dǎo)所要做的。考核的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢?是要借鑒其他金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的考核標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)下可以適當(dāng)?shù)囊M(jìn)在國際上已經(jīng)成熟的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和道德職業(yè)準(zhǔn)則。2、通過“引進(jìn)來”的方式快速的建立起一支精英隊伍，可以通過社會招聘的方式，將社會上一些有專業(yè)知識的高素質(zhì)的人才引進(jìn)來。但這必然是需要耗費大量成本的，郵儲銀行在實際操作中需要謹(jǐn)慎，要考慮用這種方法是否可行，或者通過這種方法進(jìn)來的人才的占比等問題都應(yīng)該全面斟酌。3、對理財經(jīng)理隊伍的長期妥善管理和維護(hù)是需要下功夫的，專業(yè)人才對每個銀行來說都是不可或缺的，人力資源部門對理財經(jīng)理這樣專業(yè)性極強(qiáng)的人才是要重點維護(hù)的，特別是郵儲銀行，更是要在有薪酬作為最基礎(chǔ)的激勵之外，更應(yīng)該有人文關(guān)懷，結(jié)合著精神激勵同時維護(hù)好。當(dāng)然前提要明確理財經(jīng)理的基本職責(zé)，例如發(fā)展和維護(hù)好的客戶的數(shù)量要求，客戶檔案的建立和完善的情況，對同行業(yè)動態(tài)信息的把握等等。（二）提供專業(yè)化、差異化、優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)郵儲銀行目前的瓶頸除了缺乏專業(yè)的理財人才外，優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)也是缺少的，在于沒有豐富的理財產(chǎn)品、沒有注重客戶的長期維護(hù)、沒有提供有針對性的理財服務(wù)等方面，要進(jìn)一步突破理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，筆者認(rèn)為在以下幾方面要能有所突破：1．本土化理財策略筆者認(rèn)為在當(dāng)前競爭激烈的金融環(huán)境下，郵政儲蓄銀行實施本土化的理財策略是審慎可行的。本土化策略意在針對郵政網(wǎng)點，依托本土客戶開展理財業(yè)務(wù)。實施本土化的策略也主要有以下幾個方面的優(yōu)勢：首先，本土客戶是郵儲銀行能有效把握和維護(hù)好的客戶資源。一方面，郵儲銀行的36000個營業(yè)網(wǎng)點，遍布國內(nèi)的城鄉(xiāng)社區(qū)，它提供的服務(wù)也是受絕不部分的中低端客戶所認(rèn)同的。目前，郵儲銀行應(yīng)該著力維護(hù)好該客戶群體，應(yīng)該最快的為中低端客戶提供出更好更優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)該解決好針對銀行業(yè)中低端客戶最敏感的問題，也是郵儲銀行目前存在的問題，例如排隊時間長、業(yè)務(wù)速度不快、服務(wù)實施不夠健全、服務(wù)態(tài)度不夠好等問題，只有這些問題切實解決了才能提高中低端客戶的不斷的認(rèn)知度和美譽度，才能提高市場的占有率。另一方面，郵儲銀行在依托中低端客戶的基礎(chǔ)上，不能將自身僅定位于中低端市場，仍然要努力擠進(jìn)中高端市場，這才能帶來更好的收益。郵儲銀行發(fā)展的前兩年也積攢有部分大客戶，目前就要依靠專業(yè)的理財經(jīng)理維護(hù)好已有的大客戶，此外更要進(jìn)一步營銷更多的大客戶，通過提供專業(yè)的理財指導(dǎo)服務(wù)為前提，通過一對一的溝通交流和服務(wù)，以更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)打動大客戶，要不斷的發(fā)展高端客戶群體，并做大做強(qiáng)。其次，本土服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使郵儲銀行能成為本土客戶信賴依賴的銀行。這主要是取決于郵政龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，有其他銀行無法比擬的地緣優(yōu)勢。這就能為廣大的中低端客戶提供更為便利的服務(wù)，郵儲銀行可以借此大力推廣貼近城鄉(xiāng)居民生活的投資理財產(chǎn)品，在宣傳上更要采用方便老百姓獲取的方式，從而能利用好這網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。最后，本土文化使郵儲銀行能具有民族金融品牌的競爭力。品牌競爭是未來金融行業(yè)競爭的核心，而郵儲銀行脫胎于郵政，郵政的存在不僅有利益的驅(qū)使，更是有政策性導(dǎo)向，有服務(wù)大眾的理念在其中。因此，郵儲銀行更是要在宣傳自身的同時，應(yīng)結(jié)合郵政的宣傳，這樣既能能滿足客戶的心理需求，又能打造出具有郵儲特色的品牌，這可以表現(xiàn)為與中華民族傳統(tǒng)文化相符合的節(jié)儉、積少成多等理財意識在其中，這樣郵儲銀行理財產(chǎn)品的品牌是能被廣大民眾所接受認(rèn)同的。2．差別化理財服務(wù)銀行理財業(yè)務(wù)的競爭力就在于差別化的服務(wù)，能否提供針對不同客戶的差別化服務(wù)則是理財業(yè)務(wù)能否順利開展的關(guān)鍵。何謂差別化服務(wù)？就是站在銀行的角度，通過理財經(jīng)理專業(yè)的理財知識，將客戶進(jìn)行細(xì)分，針對不同群體的客戶進(jìn)行需求和服務(wù)的設(shè)計，并且能因此進(jìn)一步分清重點客戶和非重點客戶得差別，再根據(jù)同一客戶群的相同之處制定出無差異的統(tǒng)一服務(wù)方案，這樣能將客戶區(qū)別對待，也能節(jié)約我們的各種服務(wù)資源。郵政儲蓄銀行的客戶群體大多是中低端客戶，采用以往的粗放型的理財服務(wù)體系是絕對不可取的，這樣不僅造成資源的浪費，更是會造成利潤和客戶流失的可能。針對郵儲銀行客戶群體大多是中低端客戶，我們首先應(yīng)該將這部分客戶群體把握住、維護(hù)好。雖然單筆業(yè)務(wù)帶來的收益是小的，但是眾多的該類客戶帶來的收益是可觀的?，F(xiàn)階段可行的方法之一是：我們可以按照本金的規(guī)模將客戶分類，才能采取差別化服務(wù)方式?？梢愿鶕?jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H設(shè)定一個基本的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)額，以此作為分界點，將客戶分類。針對在此標(biāo)準(zhǔn)下的大客戶應(yīng)提供專門的理財服務(wù)，理財經(jīng)理量身提供理財建議，一對一的服務(wù)。當(dāng)然不能忽視中低檔客戶群體，也應(yīng)盡量滿足合理的大眾化服務(wù)，可以進(jìn)一步提供工作效率，并且在硬件上要保障大眾服務(wù)渠道的暢通，避免擁堵。此外，大唐經(jīng)理要主要排隊現(xiàn)象，維護(hù)好正常的秩序，做好人員疏導(dǎo)工作?？尚械姆椒ㄖ牵航Y(jié)合人的生命周期需求將客戶細(xì)分進(jìn)行差別化服務(wù)。對在不同生命階段的人對風(fēng)險的承受能力，對投資的謹(jǐn)慎性等的不同提供差別化的理財建議。3．創(chuàng)新理財產(chǎn)品，豐富理財服務(wù)目前郵政儲蓄銀行的理財業(yè)務(wù)主要是在代銷部分理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品也是很有限的，這縮小了客戶對理財產(chǎn)品的選擇范圍，無法滿足客戶的需求，這大大的局限了理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。一方面，郵政儲蓄銀行可以大膽的學(xué)習(xí)、借鑒同行業(yè)的成功經(jīng)驗、成熟產(chǎn)品，結(jié)合我行現(xiàn)有的水平和優(yōu)勢，能開發(fā)出部分原創(chuàng)性的產(chǎn)品。另外，可以加強(qiáng)合作，首先當(dāng)然是要夯實基礎(chǔ)。整合現(xiàn)有的產(chǎn)品，能為客戶提供能合適的理財產(chǎn)品和服務(wù)，通過傳統(tǒng)的儲蓄為紐帶，將客戶資金引入保險、基金、證券等領(lǐng)域。其次，加強(qiáng)合作則是與證券、金融、保險等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，并充分利用這些金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新的開展好理財業(yè)務(wù)。4．持續(xù)有效的客戶關(guān)系管理公民意識的不斷覺醒使民眾對服務(wù)的要求是越來越高，即使是中低端客戶，這也使各家金融機(jī)構(gòu)越來越傾向于服務(wù)的競爭，也以為客戶提供的優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為工作開展的理念。郵政儲蓄銀行若要使理財業(yè)務(wù)能取得長足的進(jìn)展必須進(jìn)一步以客戶為中心，建立起一套完善的客戶關(guān)系管理體系，客戶管理體系，筆者認(rèn)為是一套系統(tǒng)的客戶開發(fā)、維護(hù)的一套體系，核心在于以客戶的需求為中心，不斷地滿足好客戶的需求。這樣也能增加客戶的滿意度，從而提高郵政儲蓄銀行客戶的忠誠度。在操作層面主要如下所述；a.在后臺管理層面，則側(cè)重于對客戶信息的匯總分析和業(yè)務(wù)流程的重組。首先要收集客戶的資料，建立起動態(tài)的客戶信息的數(shù)據(jù)庫，才能掌握客戶理財需求的變化。數(shù)據(jù)庫內(nèi)不斷加入新客戶信息的同時，也應(yīng)注明流失客戶的信息，并且記錄客戶流失的原因等情況，以此來改進(jìn)不足之處。其次是，業(yè)務(wù)流