遠程開立銀行結算賬戶存在的問題及完善建議

遠程開立銀行結算賬戶存在的問題及完善建議銀行結算賬戶是指存款人在經辦銀行開立的辦理資金收付結算的人民幣活期存款賬戶。銀行結算賬戶按存款人不同分為單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶。存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶為單位銀行結算賬戶。存款人以個人名義開立的銀行結算賬戶為個人銀行結算賬戶。［摘要］2015年1月，中國人民銀行總行下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見，除柜臺方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種〃線上方式〃。然而，遠程開立銀行結算賬戶這種非面對面交易模式以其主體隱蔽性、交易環(huán)境多變性等特點，加大了風險防范的難度，也給監(jiān)管層面帶來新的挑戰(zhàn)。［關鍵詞］人民銀行;結算賬戶;遠程開戶一、遠程開戶業(yè)務基本情況1.1遠程開戶的定義遠程賬戶指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放型公眾網絡以及銀行為特定自主服務所建設的終端設施受理客戶開立人民幣銀行賬戶的申請，并在完成客戶身份信息核實后，為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。1.2遠程開戶業(yè)務的特點一是開戶過程更為便捷?？蛻艨稍跊]有金融機構服務干預和時間限制的情況下，全天24小時通過網絡或銀行提供的其他便利性終端設施進行開立了銀行結算賬戶等活動。二是開戶主體較為隱蔽。遠程開立賬戶過程中均為遠距離交易，整個過程中銀行無法與開立主體直接接觸，只能依靠各種固定或隨機檢測手段對客戶身份進行識別。三是開戶環(huán)境具有多變性。遠程開戶通過非面對面的方式進行。開立賬戶過程中，沒有筆跡、開卡資料信息紙質版等實質痕跡，銀行只能通過網絡后臺信息數據鎖定具體賬戶。四是開戶信息具有開放性。由于遠程開戶非面對面業(yè)務交易時沒有銀行工作人員參與，銀行無法像柜臺交易那樣確保交易信息一對一當面?zhèn)鬟f，信息傳遞路徑中的不確定性較大。二、遠程開立銀行結算賬戶的制約因素及面臨的風險2.1相關監(jiān)管措施不健全，存在制度風險商業(yè)銀行之所以要求面簽，首先是要保證客戶身份和行為的真實性，其次要管控銀行風險，更要保護消費者利益，金融產品是有風險的，盡管互聯網渠道更方便，但由其引發(fā)、蔓延的風險不容忽視。我國相關管理制度明確了銀行結算賬戶實名制及開立使用要求，但并未涉及遠程賬戶開立過程及使用需要注意的事項，目前針對遠程開戶的這類非面對面業(yè)務的監(jiān)管配套設施較少。2.2開戶過程身份有效識別難，存在操作風險銀行賬戶實名制是一項基礎金融制度，不受開戶主體、方式、載體變化影響，因此遠程開戶業(yè)務與銀行辦理柜臺開戶業(yè)務一樣，也必須落實賬戶實名制要求。然而在實際操作過程中，遠程開戶行為采取非面對面業(yè)務交易的離柜交易方式，故各銀行機構難以實時、持續(xù)、全面地進行身份識別工作。一是開戶機構往往通過向指定手機發(fā)送短信驗證碼、同名賬戶轉入資金等方式認定客戶身份真實性，倘若客戶主動或被動地將相關認證信息資料告知他人，銀行根本無法識別賬戶的實際控制人，該類驗證方式缺乏可行性。二是遠程賬戶開立過程中，由于沒有原始單證，只有業(yè)務流水和分戶賬，銀行機構無法對其進行事中監(jiān)管，各種監(jiān)控措施缺乏實時性。三是對于提交的部分賬戶開立資料通過遠程方式無法校核其真實性。2.3金融基礎設施薄弱，缺乏權威的技術標準，存在技術風險一是互聯網金融基礎建設薄弱。按照《征求意見稿》中要求，銀行應采用現代化的安全網絡，利用政府部門數據庫、本行自身數據庫信息，通過客戶信息交叉驗證，其他銀行賬戶交叉驗證、電話回訪、郵寄資料等方式，構建安全可靠的遠程開戶客戶身份識別機制。但由于目前賬戶信息都屬于商業(yè)銀行內部信息資料，各銀行之間又有相互競爭關系，難以通過一個較為開放的平臺進行其他銀行賬戶交叉驗證。二是缺乏權威的技術標準。當前，微眾銀行和網商銀行均提出要將人臉識別技術應用到遠程開戶中，公安部下屬的有關部門對網商銀行將人臉識別技術應用于互聯網金融的技術也予以認可，但該項技術適用于金融領域的標準以及由誰來確認等問題還有待明確。2.4銀行賬戶風險后續(xù)管理不足目前，在賬戶實名制和風險管理中，我國銀行過度依賴開戶時的實名認證，而在后續(xù)賬戶管理中缺乏主動的風險識別與評估機制。如果將〃面簽〃這一入口關從開立賬戶過程中去除，后續(xù)管理不相應跟上，將難以有效控制賬戶開立風險。三、政策建議3.1完善相關法規(guī)制度在《征求意見稿》的基礎上，針對遠程開立銀行結算賬戶出臺較為明確的實施細則，明確商業(yè)銀行在實施遠程開戶過程中，應對客戶身份識別、后續(xù)評估等制定有效的風險防范措施，并將有關方案報送人民銀行備案。明確各家行在〃以柜臺開戶為主，遠程開戶為輔〃體系下遠程開戶所占比例;人民銀行根據形勢發(fā)展和業(yè)務需要，就遠程開戶過程中可能面臨的風險進行提升，指導商業(yè)銀行更好地開展業(yè)務。3.2強化部門協(xié)調，構建橫向信息共享機制強化金融體系與工商、公安、政法、通信等部門之間的溝通協(xié)調，構建橫向跨部門的信息共享機制，建立公共信息數據庫和協(xié)同驗證體系，明確信息收集、保管、運用、跨部門驗證的流程和權限，提高信息的使用價值和運轉效率，為遠程開戶提供豐富的基礎驗證信息。3.3加強內部控制，完善銀行客戶身份識別機制創(chuàng)新識別手段和流程，完善銀行機構客戶身份識別機制，通過對各項信息的綜合評估來判斷客戶身份的真實性。同時，強化銀行工作人員保密責任，對違規(guī)收集、利用、買賣客戶身份信息的時間保密責任，構建互信、安全的非面對面開戶業(yè)務?；ヂ摼W金融監(jiān)管的主要目標就是實現進一步發(fā)展良性循環(huán)，并不是僵化其發(fā)展運作。在經歷了快速發(fā)展的進步上升階段之后，在未來應該逐步轉變并樹立到開放和包容的服務態(tài)度。同時互聯網要積極吸取創(chuàng)新政策的優(yōu)勢，并實現嚴格管理的同步進行。同時應該建立起相配套的完善監(jiān)管體系，尤其是對風險監(jiān)管的關注和重視需要加強。機遇與風險并存，互聯網金融在發(fā)展迅猛的同時也存在著自身必然承擔的風險，所以加強風險管理是實現互聯網金融健康快速發(fā)展的關鍵，借助信息保護管理手段，利用計算機技術和法律法規(guī)，充分實現對信仰風險和流動性資金風險的控制，還可以實現對利率風險的降低和信息安全的保證。建立健全的安全信息管理體系。(2)提升互聯網金融與旅游企業(yè)的融合度互聯網金融的優(yōu)勢但從融資方面分析可以看出主要是對旅游企業(yè)融資提供便捷途徑，創(chuàng)造適合旅游企業(yè)發(fā)展的便利條件，同時也實現了發(fā)展平臺的拓展。雙向融合方式主要指旅游企業(yè)以企業(yè)個人資組織的身份參與到眾籌融資，從而找到快捷的融資渠道，這一融合方式充分顯示了互聯網金融的包容和彈性優(yōu)勢，這種直接直觀的融資模式，在滿足旅游企業(yè)融資需要時還能為互聯網金融的服務模式提供了新的發(fā)展途徑。最后一種全方位融資模式，主要特點就是利用在線旅游和金融合作，全方位實現旅游產品的推廣和進步，充分擴大了旅游企業(yè)的資金有效來源，滿足了廣大消費者的豐富旅游產品需要，同時也提高了兩者的融合度，加快了雙方發(fā)展和進步的步伐。(3)加強風險控制發(fā)展過程中必然會面臨企業(yè)風險問題，探究有效的風險規(guī)避措施成為了研究的重要部分。首先在旅游企業(yè)自身角度要關注和防范融資過程風險。選擇互聯網金融來緩解融資壓力是很多旅游企業(yè)的重要手段，但在多種優(yōu)勢存在的同時必然也要面臨融資風險，例如小額貸款考驗企業(yè)在短時間內的快速盈利能力，這與眾籌融資一樣，如果企業(yè)在短時間無法實現資金的高效回轉，就會導致無法及時還款，造成企業(yè)信用危機。面對企業(yè)融資風險，企業(yè)自身應該清楚明確自身所處狀況，同時創(chuàng)新企業(yè)自身盈利模式，對資金的管理運行政策進行優(yōu)化調整，實現經營和管理的雙向效率提升，在融資策略上不斷探索進步，將風險降到最低。四、結語在企業(yè)融資發(fā)展的大環(huán)境下，各個參與主體都是平等自由的關系，需要明確權利與義務，從而實現合作共贏。互聯網融資對旅游企業(yè)解決融資發(fā)展瓶頸問題至關重要，兩者的合作是相互促進和完善的過程，可以同時服務旅游企業(yè)，又促進互聯網金融模式在實際運作中完善，共同實