中國(guó)國(guó)有銀行改革政策、難點(diǎn)趨勢(shì)

中國(guó)國(guó)有銀行改革政策、難點(diǎn)趨勢(shì)1、適應(yīng)中國(guó)參加世貿(mào)之后金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的挑戰(zhàn)

到2023年，中國(guó)將根據(jù)參加世貿(mào)的承諾，全面放松對(duì)于外資銀行進(jìn)入銀行的限制，中國(guó)的銀行業(yè)假如不能抓住剩余的2年的過(guò)渡期的時(shí)機(jī)，對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)展大規(guī)模的重組改革，中國(guó)占據(jù)主導(dǎo)地位的國(guó)有銀行難以有足夠的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2、下一階段的持續(xù)增長(zhǎng)：需要一個(gè)高效率的金融體系的支持

中國(guó)的改革開(kāi)放在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面取得了很大的成就，改革開(kāi)放以來(lái)的平均增長(zhǎng)率到達(dá)9%以上，但是，由于中國(guó)的銀行體系擔(dān)當(dāng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中的巨大，同時(shí)也由于銀行體系的低效率，使得中國(guó)的銀行體系在轉(zhuǎn)軌過(guò)程中積存了較大的不良資產(chǎn)，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的障礙之一。下一階段中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于金融效勞的需求更為強(qiáng)勁，假如不對(duì)銀行體系進(jìn)展全面的市場(chǎng)化改革，就有可能為中國(guó)下一步的改革累計(jì)新的不良資產(chǎn)包袱。

3、提高中國(guó)金融構(gòu)造的穩(wěn)定性

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)非常強(qiáng)勁，中國(guó)金融業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最活潑的組成局部，其風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的影響非常顯著，目前中國(guó)的金融業(yè)總資產(chǎn)20多萬(wàn)億，17萬(wàn)億貸款余額，如此大的金融總量對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行來(lái)說(shuō)舉足輕重；假如銀行體制中積存的不良貸款假如規(guī)模過(guò)大，對(duì)于中國(guó)的金融體系的穩(wěn)定也會(huì)形成潛在的威逼。

4、中國(guó)把國(guó)有銀行改革作為金融改革的重點(diǎn)

二、當(dāng)前中國(guó)的國(guó)有銀行改革的主要內(nèi)容

1、全面的資產(chǎn)重組和重組：主要是注入資源進(jìn)展不良資產(chǎn)的清理

2、注資

經(jīng)過(guò)大規(guī)模的不良資產(chǎn)清理之后的國(guó)有銀行在不良資產(chǎn)比率方面看是一個(gè)比擬“潔凈”的銀行，但是也是一個(gè)沒(méi)有資本金的銀行，此時(shí)以外匯儲(chǔ)藏注入資本金，則起到了在新的銀行框架下補(bǔ)充銀行資本金的作用。

3、產(chǎn)權(quán)構(gòu)造的重組

主要是強(qiáng)調(diào)引入具有國(guó)際水準(zhǔn)的戰(zhàn)略投資者，通過(guò)技術(shù)轉(zhuǎn)移、改善公司的股權(quán)構(gòu)造等，促進(jìn)銀行的治理效率的提高。

4、上市

這主要是指通過(guò)促進(jìn)中國(guó)銀行和中國(guó)建立銀行在市場(chǎng)上市，改良股權(quán)構(gòu)造和公司治理，引進(jìn)市場(chǎng)的約束，促使國(guó)有銀行改良經(jīng)營(yíng)治理水平。

5、改革的重點(diǎn)在于促進(jìn)國(guó)有銀行治理機(jī)制的轉(zhuǎn)換

中國(guó)銀行和中國(guó)建立銀行的改革，此次注入的各種資源有8000多億元人民幣，為了促使中國(guó)銀行和建立銀行不再制造新的高額不良資產(chǎn)，此次改革的重點(diǎn)在于轉(zhuǎn)換商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，也就是所謂“花錢(qián)買機(jī)制”。從制度變革的角度看，這屬于強(qiáng)制性的制度創(chuàng)新。

中國(guó)的銀行監(jiān)管部門(mén)在這兩家銀行的內(nèi)部治理方面提出了10個(gè)方面的詳細(xì)要求：建立標(biāo)準(zhǔn)的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)治理層制度；引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者，轉(zhuǎn)變單一的股權(quán)構(gòu)造，實(shí)現(xiàn)投資主體的多元化；制定清楚明確的進(jìn)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化；建立科學(xué)的決策體系、健全的內(nèi)部掌握機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)；整合業(yè)務(wù)和治理流程，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)治理垂直化；建立市場(chǎng)化和標(biāo)準(zhǔn)化的資源治理體制和有效的鼓勵(lì)約束機(jī)制；實(shí)施審慎的原則，加強(qiáng)，嚴(yán)格信息披露制度；加強(qiáng)信息科技建立，全面提升綜合效勞功能；發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)重組上市進(jìn)程；加強(qiáng)人員培訓(xùn)和公共關(guān)系宣傳，做好綜合改革的相關(guān)工作。

同時(shí)，中國(guó)的銀行監(jiān)管部門(mén)還參照全球經(jīng)營(yíng)治理水平較好的商業(yè)銀行的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，對(duì)中國(guó)銀行和建立銀行制定了包括資本充分率、不良資產(chǎn)比率、資產(chǎn)回報(bào)率等在內(nèi)的7項(xiàng)財(cái)務(wù)考核指標(biāo)，催促中國(guó)銀行和建立銀行在經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面到達(dá)國(guó)際銀行業(yè)的先進(jìn)水平。

三、客觀對(duì)待中國(guó)的銀行體系積存的不良資產(chǎn)及其進(jìn)展趨勢(shì)

此次中國(guó)政府對(duì)中行和建行的注資，動(dòng)用了較大規(guī)模的公共資源，顯示中國(guó)政府支付了中國(guó)的國(guó)有銀行由于擔(dān)當(dāng)轉(zhuǎn)軌本錢(qián)形成的不良資產(chǎn)。

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有銀行實(shí)際上支付了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的本錢(qián)，如何處置這個(gè)本錢(qián)，直接影響到銀行將來(lái)的改革方向。假如通過(guò)全面的不良資產(chǎn)清理和注資，就可以切斷歷史包袱對(duì)兩大商業(yè)銀行改革的制約，在銀行市場(chǎng)形成新的競(jìng)爭(zhēng)格局。實(shí)際上中國(guó)政府以前曾經(jīng)嘗試也期望國(guó)有銀行靠自己內(nèi)部治理完善，靠?jī)?nèi)部的經(jīng)營(yíng)力量漸漸消化歷史形成的包袱，但事實(shí)上浩大的不良資產(chǎn)包袱不但拖累四大銀行，還使得難以在客觀上對(duì)國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)展一個(gè)客觀的評(píng)價(jià)考核。通過(guò)注資和一系列的改造，可以使中行和建行先行一步，同時(shí)在中行和建行的改革改組中證明行之有效的舉措，也完全可能在其他國(guó)有商業(yè)銀行中借鑒實(shí)施，從而對(duì)整個(gè)國(guó)有銀行的改革發(fā)揮積極的示范作用。

1、中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的歷史形成分析

依據(jù)初步的統(tǒng)計(jì)，在國(guó)有銀行的不良貸款中，30%不良貸款的形成來(lái)自于各級(jí)政府干預(yù)，包括中心和地方政府的干預(yù)；30%的不良貸款來(lái)自于對(duì)國(guó)有企業(yè)的信貸支持。依據(jù)中國(guó)人民銀行2023年的統(tǒng)計(jì)顯示，目前國(guó)有銀行超過(guò)50%的貸款是向非國(guó)有企業(yè)（包括外商投資企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、以及個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人助學(xué)貸款和個(gè)人汽車信貸）發(fā)放的。10%的不良貸款是由于國(guó)內(nèi)局部地區(qū)較差、法制觀念薄弱所導(dǎo)致的。15%來(lái)自對(duì)局部行業(yè)如軍工生產(chǎn)的轉(zhuǎn)型所導(dǎo)致。

因此，總的來(lái)看，僅有20%的不良貸款是由于國(guó)有銀行自身治理經(jīng)營(yíng)不善所造成的。因此，雖然不良貸款總體規(guī)模較大，但是比擬而言，國(guó)有銀行自身緣由形成的不良貸款比重并不高。

2、中國(guó)當(dāng)前具備了解決銀行體系不良資產(chǎn)的有利條件

亞洲金融危機(jī)的發(fā)生，提高了各界對(duì)于銀行體系穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)重要性和金融體系脆弱性所可能帶來(lái)的巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)的熟悉，推動(dòng)了中國(guó)的決策層下定決心改革國(guó)有銀行體系。

在1997年?yáng)|南亞之后，中國(guó)政府已經(jīng)根本放棄了對(duì)國(guó)有銀行的干預(yù)。

中國(guó)的政府部門(mén)已經(jīng)從法律角度明確了商業(yè)銀行打算貸款的自主性。

中國(guó)的政府已經(jīng)逐步放棄了對(duì)國(guó)有企業(yè)的貸款義務(wù)。

中國(guó)90年月中后期開(kāi)頭的持續(xù)、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為改革制造了條件。經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)使得利用現(xiàn)有資源改革國(guó)有商業(yè)銀行成為可能。

隨著國(guó)有企業(yè)改革的不斷深入，一些國(guó)有大型企業(yè)上市步伐的加快，國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的改善也為商業(yè)銀行解決不良資產(chǎn)比例過(guò)高的問(wèn)題帶來(lái)了可能。

亞洲金融危機(jī)使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)頭關(guān)注降低不良資產(chǎn)比例的問(wèn)題，到目前為止，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重比危機(jī)之前下降了近50%.

值得留意的是，有關(guān)法律法規(guī)，包括《破產(chǎn)法》、《證券法》和《公司法》等均在進(jìn)一步的完善修訂之中。

新增貸款質(zhì)量相對(duì)優(yōu)異，近幾年的新增貸款的不良資產(chǎn)比率在2%以下，到達(dá)了國(guó)際先進(jìn)水準(zhǔn)。

中國(guó)強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)的貸款資金需求，為商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)制造了積極條件。中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力在于：快速推動(dòng)的城市化效應(yīng)；國(guó)際投資向中國(guó)轉(zhuǎn)移的世界工廠效應(yīng)；以汽車和住房為代表的新興消費(fèi)品升級(jí)效應(yīng)；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)效應(yīng)；以及重化化帶動(dòng)效應(yīng)。

另外，中國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定了相當(dāng)嚴(yán)格的不良資產(chǎn)考核方法。以2023年頒發(fā)的“商業(yè)銀行不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)和考核暫行方法”為例，該方法一是強(qiáng)調(diào)“對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展全面監(jiān)控”。商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的監(jiān)測(cè)和考核包括對(duì)不良貸款、非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)測(cè)和考核。二是加強(qiáng)“對(duì)不良資產(chǎn)余額和比例的雙重考核”。三是表達(dá)非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。中國(guó)的銀行監(jiān)管部門(mén)分別在四家國(guó)有商業(yè)銀行總行設(shè)立“派駐監(jiān)管小組”，收集、分析四家銀行總行經(jīng)營(yíng)治理和綜合改革狀況，把握第一手。

四、中國(guó)政府對(duì)中行和建行的領(lǐng)先改革會(huì)產(chǎn)生多方面的積極影響

初步歸納起來(lái)，此次中行和建行領(lǐng)先啟動(dòng)改革，可能產(chǎn)生以下5方面的積極影響：

一是可以切斷歷史包袱對(duì)兩大商業(yè)銀行改革的制約，在銀行市場(chǎng)形成新的競(jìng)爭(zhēng)格局。

二是可以促使中國(guó)的國(guó)有銀行更有效地、自主地配置金源，發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持作用。通常來(lái)說(shuō)，不良資產(chǎn)的下降會(huì)帶來(lái)銀行貸款投放力量的上升。這次通過(guò)大規(guī)模注入資金，再配套相應(yīng)清理不良資產(chǎn)的措施，對(duì)于增大國(guó)有銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度是特別有利的。這也正是國(guó)有銀行積極調(diào)整資產(chǎn)構(gòu)造的時(shí)機(jī)。

三是意味著探究出一條多元化、高效率地利用外匯儲(chǔ)藏的新的途徑。

四是隨著這樣注資改造國(guó)有銀行，與其說(shuō)政府是花錢(qián)為這些不良資產(chǎn)“買單”，不如說(shuō)是花錢(qián)給國(guó)有銀行買了一個(gè)新的機(jī)制。

五是將增大國(guó)有銀行的透亮度和公眾監(jiān)視的力度。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作涉及公眾的利益，應(yīng)當(dāng)象監(jiān)管一樣地進(jìn)展信息披露的要求，但是實(shí)際上此前很多國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)經(jīng)常列為機(jī)密，市場(chǎng)難以準(zhǔn)時(shí)精確地獲得，通過(guò)此次改組提高國(guó)有銀行的透亮度，無(wú)疑為公眾的監(jiān)視制造了條件。

在這一點(diǎn)上，中銀香港在海外的勝利