【互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及問題和優(yōu)化對(duì)策11000字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及問題和優(yōu)化對(duì)策19338摘要 I5413一、緒論 112712（一）研究背景 111712（二）研究意義 24868（三）研究目的 211071二、相關(guān)概念及理論概述 319561（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概念與特點(diǎn) 396151.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概念 3137232.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn) 332427（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系 353301.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)概念及特征 3101162.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系 3134203.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)法規(guī)和監(jiān)管體系 4126514.網(wǎng)絡(luò)小貸盈利風(fēng)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ) 414131三、“螞蟻花唄”的風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀分析 514271（一）螞蟻花唄概況 510208（二）螞蟻花唄的運(yùn)作模式分析 519417（三）螞蟻花唄風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀 6260591.易受環(huán)境影響 675702.高杠桿帶來壞賬風(fēng)險(xiǎn) 7245373.貸款利率過高 811486四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題 922576（一）信用審核不嚴(yán)謹(jǐn) 930027（二）信息技術(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)大 932313（三）從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)低 1019044（四）內(nèi)部監(jiān)督不完善 1023025（五）同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈 105197五、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)化建議 116819（一）加強(qiáng)信用二次審核 1122030（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全 1111385（三）強(qiáng)化從業(yè)人員職業(yè)培訓(xùn) 1229542（四）完善內(nèi)部相關(guān)制度 1221381（五）創(chuàng)新自身核心產(chǎn)品 136694結(jié)論 13摘要2019年底,迅速爆發(fā)的新冠流感疫情對(duì)我國(guó)乃至當(dāng)今世界各地政治、教育、經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)娛樂等方面產(chǎn)生了巨大的不利影響，然而在此次疫情防控中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在人們的生活中顯得尤為便利，它的出現(xiàn)充分滿足了廣大人們對(duì)于超前消費(fèi)的各種服務(wù)需求,在為廣大人們消費(fèi)提供日常便利的服務(wù)同時(shí),由于該消費(fèi)金融行業(yè)整體發(fā)展時(shí)間較短,且發(fā)展迅速,相關(guān)知識(shí)及配套政策發(fā)展還不是很完善,在發(fā)展中出現(xiàn)了各種風(fēng)險(xiǎn)問題,這些風(fēng)險(xiǎn)問題成為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中的絆腳石。這篇論文通過選取螞蟻花唄這一互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)巨頭,對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行具體分析,針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制體系存在的問題提出對(duì)策,以此完善目前螞蟻花唄涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的漏洞。此研究,同時(shí)可以幫助優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系,有效控制風(fēng)險(xiǎn),為相關(guān)政府部門及金融機(jī)構(gòu)提供一定參考。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；螞蟻花唄；風(fēng)險(xiǎn)防控互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究-以螞蟻花唄為例一、緒論（一）研究背景隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與信息科技的不斷進(jìn)步,互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)消費(fèi)以及金融的快速發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)前備受我們關(guān)注的一個(gè)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)是一種憑借線上移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交互動(dòng)網(wǎng)絡(luò)以及百度搜索引擎等多種互聯(lián)網(wǎng)金融工具基礎(chǔ)上,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)資金實(shí)時(shí)融通、支付和金融信息服務(wù)中介等金融業(yè)務(wù)的一種新興消費(fèi)金融,在能夠?qū)崿F(xiàn)安全、移動(dòng)等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)水平之上,基于新的消費(fèi)需求而發(fā)展產(chǎn)生的新支付模式和新金融業(yè)務(wù)。自2014年開始,許多互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)為了支持完善自己的電商業(yè)務(wù)版圖,紛紛進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域,這標(biāo)志著中國(guó)開啟了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融新模式。2014年以后,互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下消費(fèi)電子金融行業(yè)的更是迅速發(fā)展迅猛,各個(gè)消費(fèi)電商金融企業(yè)紛紛通過分期在線支付、小額貸款等各類產(chǎn)品形式進(jìn)入全網(wǎng)消費(fèi)電子金融服務(wù)領(lǐng)域,促進(jìn)了相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。2020年7月，據(jù)中國(guó)華夏證券時(shí)報(bào)記者報(bào)道,以征信服務(wù)消費(fèi)升級(jí)的運(yùn)營(yíng)模式,花唄部分活躍用戶已經(jīng)接入央行移動(dòng)征信。螞蟻金服花唄金融作為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)十大消費(fèi)購(gòu)物金融行業(yè)之一,自2015年4月全網(wǎng)正式推出,主要用于在中國(guó)天貓、淘寶上消費(fèi)購(gòu)物,受到了廣大淘寶用戶的喜愛。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年至2022年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融利潤(rùn)呈現(xiàn)著逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，2019年時(shí)消費(fèi)金融利潤(rùn)超過了一萬(wàn)億元。根據(jù)預(yù)測(cè)，2022年時(shí)利潤(rùn)將會(huì)突破一點(diǎn)四萬(wàn)億元，我國(guó)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)將會(huì)逐年向好。同時(shí)80后及90后已成為我國(guó)消費(fèi)主力，特別是正在步入社會(huì)的90后，消費(fèi)觀念和消費(fèi)偏好越來越多樣化，對(duì)于當(dāng)代年輕人來說，超前消費(fèi)已經(jīng)相當(dāng)普遍。國(guó)內(nèi)相關(guān)研究機(jī)構(gòu)近幾年發(fā)展數(shù)據(jù)及預(yù)測(cè)如下圖1-1所示：圖1-12017-2022我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)利潤(rùn)水平數(shù)據(jù)及未來預(yù)測(cè)（單位:億元)（二）研究意義這篇論文利用理論和文獻(xiàn)，對(duì)于當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)先平臺(tái)螞蟻花唄風(fēng)險(xiǎn)控制出現(xiàn)的問題及對(duì)策作出研究，具有一定的理論意義與實(shí)踐意義。理論意義：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)近幾年雖發(fā)展迅猛，但在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、相關(guān)法律制度、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等發(fā)展方面不完善較脆弱。如今，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的研究課題較少，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)系統(tǒng)的分析，也沒有相關(guān)的具體措施。對(duì)運(yùn)營(yíng)方式、潛在危險(xiǎn)、法律認(rèn)識(shí)及創(chuàng)新形態(tài)的理解幾乎為空白。并且由于一些平臺(tái)和沉重的債務(wù)，不完整的法律和規(guī)定在一些平臺(tái)上引起惡意欺詐和部分消費(fèi)者惡意貸款，惡化了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者金融產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)了健康不良趨勢(shì)，給該新興產(chǎn)業(yè)帶來了嚴(yán)重?fù)p害。本篇論文結(jié)合了近些年國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究，查詢相關(guān)數(shù)據(jù)資料，利用所學(xué)知識(shí)對(duì)螞蟻花唄風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行分析，豐富了風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)理論。實(shí)踐意義：這篇論文通過分析螞蟻花唄的電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)行模式，風(fēng)險(xiǎn)控制體系的現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行分析，為螞蟻花唄在風(fēng)險(xiǎn)控制體系方面提供有針對(duì)性的建議，同時(shí)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展具有實(shí)踐性意義。（三）研究目的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的理論研究也相對(duì)較少，而且目前絕大多數(shù)理論研究都是模式研究，對(duì)于具體產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和遠(yuǎn)景的研究相對(duì)缺乏。這篇論文通過選取螞蟻花唄這一互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)巨頭，對(duì)其發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行具體分析，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制體系存在的問題提出對(duì)策，以此完善目前螞蟻花唄涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的缺陷，同時(shí)可以幫助改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，為相關(guān)政府部門及金融機(jī)構(gòu)提供一定參考。二、相關(guān)概念及理論概述（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概念與特點(diǎn)1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概念消費(fèi)金融廣義一詞可廣泛理解是認(rèn)為與最終消費(fèi)商品相關(guān)的所有各種金融服務(wù)活動(dòng),狹義可理解為是為了滿足中國(guó)居民對(duì)最終消費(fèi)商品和金融服務(wù)以及消費(fèi)者的需求而為其提供的各種金融服務(wù)。舉例來說,當(dāng)我們?nèi)ド虉?chǎng)買一件衣服或者家電等各類消費(fèi)品時(shí),分期付款,就是分期消費(fèi)金融,而我們現(xiàn)在日常生活中,經(jīng)常需要使用的信用卡、螞蟻金服花唄、京東支付白條等都屬于分期消費(fèi)金融。消費(fèi)金融的服務(wù)本質(zhì),就是通過提前支付滿足了具有一定購(gòu)物消費(fèi)需求,但短期之內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)全額轉(zhuǎn)賬付款的普通消費(fèi)者的一種物質(zhì)消費(fèi)需求。2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是傳統(tǒng)消費(fèi)金融在線上的擴(kuò)展，是一種普惠性產(chǎn)品，不僅擁有傳統(tǒng)消費(fèi)金融小額、速度快、期限短，還擁有高效性與便攜性兼具；用戶偏向年輕化，服務(wù)普惠性高；額度小等幾項(xiàng)特征。（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)概念及特征互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的產(chǎn)物所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，安全性和便捷性始終是一對(duì)矛盾，兩者相互制約，這使我們面臨著不同于傳統(tǒng)金融的新的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括政策法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)等類型。傳統(tǒng)消費(fèi)金融本身就有一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)由于其技術(shù)的復(fù)雜性等多重原因，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上又表現(xiàn)出了一些新的問題。技術(shù)的創(chuàng)新帶來了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，也恰是由于技術(shù)的創(chuàng)新使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)大于傳統(tǒng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。具有風(fēng)險(xiǎn)破壞性增強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大、風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性嚴(yán)重等特征。2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制是指在互聯(lián)網(wǎng)背景下，風(fēng)險(xiǎn)管理者為有效減少或避免風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生或者因風(fēng)險(xiǎn)事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失而采取的各種管理措施和控制方法。通過提前采取措施將可能的產(chǎn)生損失控制在一定范圍之內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)收益控制有風(fēng)險(xiǎn)回避、損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留四種方法[4]。金融風(fēng)險(xiǎn)控制是金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理的主要概念之一，金融風(fēng)險(xiǎn)控制是解決金融風(fēng)險(xiǎn)的主要基本途徑和有效方法，分為控制法和財(cái)務(wù)法。風(fēng)險(xiǎn)管理體系指的是組織管理體系中與管理風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的要素集合，分別包括風(fēng)險(xiǎn)管理策略、組織職能體系、內(nèi)部控制系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)措施這四個(gè)方面。風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)由兩個(gè)部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，包括節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本、降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率、減少憂慮心理；維持企業(yè)繼續(xù)生存、生產(chǎn)服務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定收入、生產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)、與承擔(dān)社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)法規(guī)和監(jiān)管體系互聯(lián)網(wǎng)金融極大的促進(jìn)了金融市場(chǎng)的發(fā)展，在給消費(fèi)者與融資者帶來便利的同時(shí)也帶來了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)政府制定頒布了一系列加強(qiáng)控制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)與監(jiān)管文件，以此來監(jiān)管和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門有“一行兩會(huì)”，即中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)。2018年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于完善消費(fèi)體制機(jī)制，激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》文件提出要加快消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，積極發(fā)展消費(fèi)金融。2020年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式官網(wǎng)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，該管理辦法從商業(yè)銀行、助貸平臺(tái)、借款人等多個(gè)層面規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，以有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)獲客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控、催收等各個(gè)環(huán)節(jié)依法合規(guī)規(guī)范發(fā)展，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。4.網(wǎng)絡(luò)小貸盈利風(fēng)險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)（1）普惠金融理論該理論是網(wǎng)絡(luò)小貸盈利的群眾基礎(chǔ)。普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層和群體組織提供合理的、有效的金融服務(wù)。以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體組織為重點(diǎn)的服務(wù)對(duì)象。普惠金融理論是網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的基礎(chǔ)動(dòng)力。普惠金融的存在要求金融業(yè)要能夠突破城市發(fā)展速度的限制，廣泛地向弱勢(shì)群體提供借款融資途徑。（2）大數(shù)據(jù)金融理論該理論是網(wǎng)絡(luò)小貸盈利的技術(shù)支持。大數(shù)據(jù)金融是將大數(shù)據(jù)分析處理引入金融分析的一種金融模式，通過發(fā)放貸款，獲取利潤(rùn)，再放貸來維持發(fā)展。主要是通過對(duì)客戶的海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集，分析，歸納總結(jié)，掌握客戶的全方面信息，判斷客戶的信用狀況和還款能力。大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)小貸的發(fā)展提供的技術(shù)支持。網(wǎng)絡(luò)小貸數(shù)量大，客戶多，大數(shù)據(jù)金融技術(shù)可以有效率地對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，提供資金使用效率。（3）平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論該理論是網(wǎng)絡(luò)小貸盈利的信息支撐。商品的生產(chǎn)廠和消費(fèi)者需共處于同一個(gè)平臺(tái)，以此來解決信息搜集問題，并降低經(jīng)營(yíng)成本。在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論下，大數(shù)據(jù)分析變得更為容易，資金融通效率提高。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)展的中堅(jiān)力量，由于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)下，產(chǎn)銷同臺(tái)，供應(yīng)鏈完整合理，收集信息方便容易，信用評(píng)級(jí)簡(jiǎn)單快捷。三、“螞蟻花唄”的風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀分析（一）螞蟻花唄概況螞蟻花唄發(fā)展至今已全部實(shí)現(xiàn)多款移動(dòng)終端應(yīng)用支付操作，在移動(dòng)支付日益成為流行的今天，螞蟻花唄已成為移動(dòng)支付的核心應(yīng)用。根據(jù)重慶市螞蟻小微小貸款公司發(fā)布的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)來看，2019年第三季度，螞蟻花唄的利潤(rùn)達(dá)到了5.73億元，超過了第一與第二季度之和4.5億元。2020年螞蟻花唄用戶已不單單是通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)監(jiān)管了，2020年7月，據(jù)中國(guó)華夏時(shí)報(bào)報(bào)道，以服務(wù)消費(fèi)升級(jí)的商業(yè)模式，花唄部分用戶接入央行征信。（二）螞蟻花唄的運(yùn)作模式分析螞蟻花唄用戶在其合作的電商消費(fèi)平臺(tái)或是其合作商家進(jìn)行消費(fèi)付款時(shí)，可以使用螞蟻花唄授予的額度先行付款達(dá)到超前消費(fèi)的目的，之后在花唄規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還款。螞蟻花唄作為一個(gè)中間者將消費(fèi)者與商家連接起來，開通了螞蟻花唄的用戶利用額度進(jìn)行消費(fèi)，螞蟻花唄利用其控股集團(tuán)資金為消費(fèi)者向商家進(jìn)行墊付，如若消費(fèi)者無法按時(shí)還清費(fèi)用，則該筆消費(fèi)將會(huì)產(chǎn)生利息費(fèi)用，此時(shí)公司將會(huì)獲得相應(yīng)利潤(rùn)。螞蟻花唄的資金主要來自于重慶阿里小貸公司，而重慶阿里小貸公司的錢來自于其它銀行貸款、自有資金，ABS融資模式等。通俗來講，花唄通過ABS獲取一筆資金，然后為一個(gè)消費(fèi)者進(jìn)行墊付分期消費(fèi)，之后這個(gè)消費(fèi)者再將這筆錢償還給花唄；然后再用分期還錢形成的現(xiàn)金流，再將其做成一款A(yù)BS產(chǎn)品，繼續(xù)融資，再通過分期、用戶的消費(fèi)借貸來賺錢，這便是消費(fèi)金融ABS，花唄的錢有相當(dāng)一部分就是通過這種方式積累的。這種方式以及阿里小貸公司廣泛的融資渠道使得螞蟻花唄資金周轉(zhuǎn)更加安全及穩(wěn)定。圖3-1螞蟻花唄運(yùn)作模式（三）螞蟻花唄風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀1.易受環(huán)境影響如圖3-2所示，2018年的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)與凈利潤(rùn)有明顯下跌，在一定程度上影響到了本國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況和收入情況。股市的低迷和金融市場(chǎng)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)放貸易，回本難，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)低。而2020年上半年?duì)I業(yè)利潤(rùn)增速明顯較前年放緩，主要是受新冠疫情影響，居民消費(fèi)熱情受挫，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受挫。圖3-2歷年利潤(rùn)變化資產(chǎn)證券化增加了高風(fēng)險(xiǎn)貸款的比例，雖然分散了一部分的風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)導(dǎo)致企業(yè)在利潤(rùn)的驅(qū)使下，將資金用于高風(fēng)險(xiǎn)，高杠桿率的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，又增加了風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，與金融伙伴的聯(lián)合放貸又使得主動(dòng)權(quán)并不掌握在自己手中，盈利風(fēng)險(xiǎn)增大。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較大，居民的消費(fèi)行為會(huì)在很大程度上影響經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。例如受疫情影響，居民一方面擔(dān)憂收入中斷不敢消費(fèi)，一方面因物流中斷無法消費(fèi)，這導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)小貸的經(jīng)營(yíng)額收到影響。在這些年的業(yè)務(wù)發(fā)展中，螞蟻金服公司探索出包含風(fēng)控技術(shù)、基礎(chǔ)運(yùn)行技術(shù)、服務(wù)連接和信用數(shù)據(jù)收集等核心技術(shù)能力，首次創(chuàng)立了每秒百萬(wàn)級(jí)的分布式金融交易處理結(jié)構(gòu);自主研發(fā)了全球首個(gè)支持廣域部署和強(qiáng)容災(zāi)能力的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)，為螞蟻花唄的穩(wěn)定健康發(fā)展保駕護(hù)航。同時(shí)，螞蟻花唄為了防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，螞蟻花唄的資金來源之一為資產(chǎn)證券化，資產(chǎn)證券化就是用一定的方法將流動(dòng)性低的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動(dòng)性高的資產(chǎn)，以特定資產(chǎn)組合和特定現(xiàn)金流為支持。螞蟻花唄的信用資金來源重慶阿里小貸公司將其信用資產(chǎn)打包，將其證券化變身為具有較強(qiáng)流通性的證券。證券在市場(chǎng)上賣給投資者后，阿里小貸可以獲得一筆新的資金，可再用于放貸。通過這樣一種方式，阿里小貸完成了直接融資，一邊融資一邊進(jìn)行放貸。這一方法對(duì)螞蟻花唄進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制有良好的效果，一定程度上進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)控制。2.高杠桿帶來壞賬風(fēng)險(xiǎn)螞蟻小貸的用戶群體覆蓋廣泛，其中難免包括償債能力暫時(shí)不足的人群。且螞蟻為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)額會(huì)擴(kuò)大借貸額和用戶群，放松風(fēng)險(xiǎn)管控，這會(huì)增加壞賬的可能性。且ABS的運(yùn)營(yíng)存在高杠桿性，只能暫時(shí)短期的解除危機(jī)，長(zhǎng)期來看仍存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。ABS存在一定的無法歸還概率。當(dāng)存在壞賬時(shí)，螞蟻會(huì)將后一期的ABS挪用至前期以彌補(bǔ)虧損。這樣做可以一時(shí)的彌補(bǔ)虧損，但卻無法長(zhǎng)久。因此會(huì)存在長(zhǎng)期的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。且由于挪用的資金是原本用自有資金加杠桿從銀行貸款而來的資金，因此后續(xù)挪用彌補(bǔ)的過程實(shí)際上是一種無限制的加杠桿行為，風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。圖3-3ABS壞賬彌補(bǔ)流程表3-1壞賬提取準(zhǔn)備2017年12月31日2018年12月31日項(xiàng)目應(yīng)收賬款余額壞賬準(zhǔn)備金額計(jì)提比例應(yīng)收賬款余額壞賬準(zhǔn)備金額計(jì)提比例單項(xiàng)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備34520.270.01%735240.05%按信用風(fēng)險(xiǎn)特征組合計(jì)提壞賬準(zhǔn)備651111.67%375184.87%合計(jì)4102110.27%7727220.29%2019年12月31日2020年6月30日項(xiàng)目應(yīng)收賬款余額壞賬準(zhǔn)備金額計(jì)提比例應(yīng)收賬款余額壞賬準(zhǔn)備金額計(jì)提比例單項(xiàng)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備12700160.12%13856140.10%按信用風(fēng)險(xiǎn)特征組合計(jì)提壞賬準(zhǔn)備466.00316.61%798273.37%合計(jì)13167.00470.35%14654410.28%圖3-4按信用風(fēng)險(xiǎn)特征組合計(jì)提壞賬比例根據(jù)螞蟻集團(tuán)財(cái)報(bào)顯示，近年來壞賬計(jì)提準(zhǔn)備比例逐年顯著上升，2020年因統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)年限不足，若以2倍計(jì)數(shù)同樣高于2019年壞賬計(jì)提比例。因此可見，若按照目前的盈利模式繼續(xù)，壞賬風(fēng)險(xiǎn)必將不斷上升。螞蟻花唄利用其龐大的的數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)合當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)存數(shù)據(jù)為花唄的征信體系提供了數(shù)據(jù)支持，這些數(shù)據(jù)幫助花唄來分配授信額度，獨(dú)創(chuàng)了花唄芝麻信用分?jǐn)?shù)。芝麻信用分?jǐn)?shù)是系統(tǒng)根據(jù)每個(gè)用戶的在支付寶上消費(fèi)數(shù)據(jù)、履約能力、行為偏好等各方面數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析評(píng)估得出的，支付寶系統(tǒng)會(huì)根據(jù)每個(gè)用戶芝麻信用分?jǐn)?shù)的高低，給用戶開通不同的金額權(quán)限，分?jǐn)?shù)越高客戶享有的功能越多越方便。當(dāng)然，如果用戶在使用支付寶的過程中，出現(xiàn)了一些不當(dāng)?shù)男袨椋彩强赡茉斐芍ヂ樾庞梅殖霈F(xiàn)大幅下降的。芝麻信用主要分為五個(gè)信用等級(jí)，而這個(gè)評(píng)估等級(jí)也是根據(jù)用戶的芝麻信用評(píng)估分進(jìn)行劃分的。3.貸款利率過高目前市場(chǎng)上有較大市場(chǎng)份額的網(wǎng)絡(luò)小額貸款包括螞蟻花唄，螞蟻借唄，京東白條等。相較于京東白條，螞蟻有自己的支付平臺(tái)和理財(cái)平臺(tái)，可以獲得大量支付數(shù)據(jù)，并可以通過其在支付領(lǐng)域的地位在網(wǎng)絡(luò)小額貸款的運(yùn)營(yíng)中獲得壟斷地位。另一方面，消費(fèi)貸款的借貸人一般并不具有專業(yè)知識(shí)，螞蟻在經(jīng)營(yíng)過程中可能會(huì)隱瞞部分信息，從而損害居民和小微經(jīng)營(yíng)者的利益，影響資金使用效率。螞蟻花唄的分期利率為7.5%，計(jì)算所得的年化內(nèi)部收益率為14.94%，已經(jīng)接近15.4%的高利貸利率下限。而其他平臺(tái)貸款利率見表3-2。由于貸款利率較高，借貸人無法按期償還貸款發(fā)生違約的可能性也就增加了。表3-2各網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)貸款利率對(duì)比產(chǎn)品名稱螞蟻借唄騰訊微粒貸京東白條趣店信而富宜人貸日利率0.015%-0.06%0.05%0.04%~0.095%0.1%APR5.6%-24.5%20.10%15.7%-41.4%24%44%16%-39%四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題（一）信用審核不嚴(yán)謹(jǐn)信用數(shù)據(jù)不完備，信用審核不嚴(yán)謹(jǐn)是信用風(fēng)險(xiǎn)的一部分，信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)中最重要的的風(fēng)險(xiǎn)之一。螞蟻花唄是螞蟻金服為大家提供的一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸金融產(chǎn)品，螞蟻花唄在獲得客戶消費(fèi)資料及信息數(shù)據(jù)時(shí)，是由螞蟻金服依據(jù)用戶在淘寶、天貓等各類電商消費(fèi)平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)記錄以及自己使用支付寶的數(shù)據(jù)，整合這類信息及相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評(píng)估和分析，最后得出結(jié)果用芝麻信用等級(jí)來完成對(duì)客戶的授信，芝麻信用等級(jí)越高，螞蟻花唄的授信額度就越多。這種信息分析方法只是分析了用戶的基本信息以及在阿里消費(fèi)平臺(tái)的新信息，個(gè)人的信用記錄數(shù)據(jù)收集是不完備的。螞蟻金服收集個(gè)人信用記錄僅限于線上收集，沒有線下消費(fèi)者的信用記錄數(shù)據(jù)，同時(shí)由于各平臺(tái)的信用數(shù)據(jù)不共享，螞蟻金服在收集數(shù)據(jù)時(shí)只能得到阿里的數(shù)據(jù)，而消費(fèi)者如若在其他平臺(tái)產(chǎn)生違規(guī)行為，螞蟻金服數(shù)據(jù)收集無法得知。這就使得螞蟻金服在收集數(shù)據(jù)時(shí)很局限，收集到的信用數(shù)據(jù)不完備，無法對(duì)消費(fèi)者的信用進(jìn)行一個(gè)全方位的分析，當(dāng)信用數(shù)據(jù)分析不到位時(shí)，根據(jù)這些數(shù)據(jù)做出的審核過程也不嚴(yán)謹(jǐn)了，容易形成較大的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。（二）信息技術(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)大隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和發(fā)展，人們的數(shù)據(jù)和隱私很容易在網(wǎng)上暴露甚至被人利用，在網(wǎng)上可以輕易的獲取一個(gè)人的信息。個(gè)人信息數(shù)據(jù)泄露頻發(fā)，造成了極大的困擾，人們對(duì)于信息數(shù)據(jù)的安全也越來越重視[7]。消費(fèi)者在使用螞蟻花唄時(shí)也容易將個(gè)人信息進(jìn)行暴露，若被不法分子獲取信息可能會(huì)利用其進(jìn)行惡意盜刷及詐騙，使消費(fèi)者受到損失。螞蟻花唄平臺(tái)不注重對(duì)消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)的保護(hù)，將會(huì)使得消費(fèi)者對(duì)螞蟻花唄失去信任，公司信譽(yù)難以維持。信息數(shù)據(jù)保護(hù)不僅要平臺(tái)做出政策，同時(shí)還有技術(shù)方面也要提升。技術(shù)方面螞蟻花唄面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更加嚴(yán)峻，近些年螞蟻花唄用戶數(shù)量不斷增加，一些黑客為了獲取用戶信息不斷的對(duì)支付寶系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，支付寶系統(tǒng)每天都要防御黑客的上萬(wàn)次攻擊，一旦支付寶系統(tǒng)被黑客攻破，侵入支付寶的內(nèi)部系統(tǒng)，用戶的信息數(shù)據(jù)以及財(cái)產(chǎn)安全都將受到巨大威脅，甚至可能會(huì)嚴(yán)重致使公司破產(chǎn)倒閉，造成無法挽回的損失。信息數(shù)據(jù)的保護(hù)是一個(gè)巨大的安全問題，也是螞蟻花唄后臺(tái)技術(shù)人員急需解決的一大技術(shù)問題，維護(hù)信息安全平臺(tái)穩(wěn)定在目前至關(guān)重要。（三）從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)低螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的巨頭，其一舉一動(dòng)都受到大眾的注視，在此情況下公司各方面都應(yīng)該謹(jǐn)言慎行。互聯(lián)網(wǎng)金融自身屬性及其技術(shù)創(chuàng)新，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的主要因素取決于是否擁有一支強(qiáng)大職業(yè)素養(yǎng)的從業(yè)人員團(tuán)隊(duì)。國(guó)家為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展制定了部分法律法規(guī)，螞蟻花唄所屬螞蟻金服也建立了多元化的規(guī)章制度。螞蟻金服還提出了“行業(yè)聯(lián)動(dòng)”，即倡議建立從業(yè)人員黑名單共享制度。這些舉措都是螞蟻花唄對(duì)于從業(yè)人員的規(guī)章要求，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。部分從業(yè)著缺乏必備的金融、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性和消費(fèi)者權(quán)益基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)監(jiān)管政策理解不足，極大擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。時(shí)至今日，即使螞蟻花唄用戶眾多，但為了繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)，不乏一些從業(yè)人員會(huì)采取不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)方法，進(jìn)行各種不法活動(dòng)，造成金融秩序混亂[9]。對(duì)于開辟業(yè)務(wù)的從業(yè)人員螞蟻花唄也有一系列獎(jiǎng)懲準(zhǔn)則，這些也會(huì)導(dǎo)致從業(yè)人員過于注重業(yè)績(jī)，忽略了道德和法律知識(shí)的學(xué)習(xí)導(dǎo)致違法行為。與此同時(shí)，部分從業(yè)人員無法辨別違法行為，為違法行為創(chuàng)造條件。（四）內(nèi)部監(jiān)督不完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展至今其實(shí)仍在探索之中，關(guān)于其各項(xiàng)配套措施都不完善，其中內(nèi)部監(jiān)督管理不完善也是較大問題。螞蟻花唄存在消費(fèi)者與平臺(tái)經(jīng)理串通提供虛假資料騙取貸款資金、審核人員與平臺(tái)經(jīng)理串通，私自提高審核通過率獲取非法利潤(rùn)，這是由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融同時(shí)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)金融，舊的監(jiān)管體制不能完全適應(yīng)這種新的消費(fèi)信貸模式，所以螞蟻花唄需要大力完善內(nèi)部監(jiān)督。螞蟻金服在收集信用數(shù)據(jù)時(shí)獲取途徑單一，信用數(shù)據(jù)不完備，花唄用戶資質(zhì)參差不齊導(dǎo)致出現(xiàn)惡意套現(xiàn)，此前，螞蟻花唄打擊惡意套現(xiàn)，關(guān)閉數(shù)千家涉事商家，但如今仍有眾多消費(fèi)者進(jìn)行套現(xiàn)，說明關(guān)閉商家這種打擊力度對(duì)于消費(fèi)者來說，根本就是無關(guān)痛癢。截止目前螞蟻花唄也只是將部分用戶接入央行征信，而大部分人沒有得到實(shí)質(zhì)的監(jiān)督，對(duì)此類現(xiàn)象也僅僅是將花唄封鎖幾個(gè)月或幾年，較小的打擊力度使得螞蟻花唄的資金管理風(fēng)險(xiǎn)加大，維權(quán)成本變高。（五）同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈螞蟻花唄開展業(yè)務(wù)之初，主要是為阿里巴巴平臺(tái)消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，信貸金額較小、覆蓋消費(fèi)群體也有一定的局限性，并沒有對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)生重大影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)也隨之快速擴(kuò)展，螞蟻花唄的適用范圍也逐步擴(kuò)展，越來越便利的審核、申請(qǐng)方式及較低的利率，吸引了眾多消費(fèi)者。由此使用銀行信用卡的人逐漸減少，對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融造成了較大的沖擊。螞蟻花唄作為消費(fèi)金融行業(yè)的龍頭發(fā)展較早，但近年一些平臺(tái)發(fā)現(xiàn)商機(jī)也逐步推出新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入白熱化階段，同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)使得螞蟻花唄在未來的發(fā)展中也面臨著重大的挑戰(zhàn)。五、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)化建議（一）加強(qiáng)信用二次審核信用風(fēng)險(xiǎn)的核心是征信，身份認(rèn)證作為征信的第一步至關(guān)重要[11]。螞蟻花唄根據(jù)消費(fèi)者在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的近期實(shí)際支付購(gòu)物消費(fèi)情況、支付使用方式、信用風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行一次綜合信用評(píng)估和理性考量，通過對(duì)于信用大數(shù)據(jù)的分析運(yùn)算，綜合其風(fēng)險(xiǎn)控制管理模型，授予每個(gè)用戶不同的消費(fèi)信用額度。2020年7月，部分花唄用戶已正式接入央行的貸款征信管理系統(tǒng)。目前看來，雖然數(shù)據(jù)信息來源眾多，但是也不足以讓平臺(tái)全面的判斷用戶的信息數(shù)據(jù)。為了應(yīng)對(duì)這一情況，完善信息數(shù)據(jù)資源共享就變的至關(guān)重要。當(dāng)務(wù)之急，螞蟻花唄要做的就是擴(kuò)大信息數(shù)據(jù)的收集渠道，而這靠一己之力是很難實(shí)現(xiàn)的，所以要發(fā)動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合理合法的收集用戶的全面信息，建立客戶信用大數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間的互聯(lián)互通，共享用戶的信用數(shù)據(jù)信息，使得平臺(tái)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良信用數(shù)據(jù)記錄，在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)大數(shù)據(jù)信息得以共享時(shí)，用戶在螞蟻花唄平臺(tái)進(jìn)行額度申請(qǐng)時(shí)，平臺(tái)可以通過各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，這樣不僅可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)，還可以加大螞蟻花唄的業(yè)務(wù)擴(kuò)展，提升螞蟻花唄用戶身份認(rèn)證水平。螞蟻花唄在加強(qiáng)自身數(shù)據(jù)共享時(shí)，也要利用好各類征信機(jī)構(gòu)，例如央行征信、百行征信，2021年百行征信第一季度累計(jì)歸集各類信用信息約323.48億條，利用好這些數(shù)據(jù)螞蟻花唄將會(huì)得到更好的發(fā)展。螞蟻花唄目前的審核模式主要是大數(shù)據(jù)技術(shù)審核，都是在線上即可審核成功，審核不嚴(yán)謹(jǐn)。線上審核容易忽略現(xiàn)實(shí)生活中的信用問題，無法做到絕對(duì)精準(zhǔn)，容易造成風(fēng)險(xiǎn)問題。螞蟻花唄可以采用人工進(jìn)行二次審核，制定一定的規(guī)章制度，人工根據(jù)這些規(guī)章制度進(jìn)行二次評(píng)判審核[12]，利用人工和大數(shù)據(jù)審核結(jié)合將會(huì)更加精準(zhǔn)。人工審核可以采取電聯(lián)或者當(dāng)面溝通掌握用戶的真實(shí)情況。螞蟻花唄的目的是為了滿足用戶在消費(fèi)資金不足的情況利用花唄進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，本月花下月還，減輕用戶的購(gòu)物壓力。為了防止出現(xiàn)不法分子在貸后是為了進(jìn)行套現(xiàn)，必須對(duì)貸款資金進(jìn)行追蹤檢測(cè)，追查資金后續(xù)消費(fèi)及使用情況，避免最終出現(xiàn)套現(xiàn)或無法進(jìn)行償還的壞賬出現(xiàn)。人工審核和追蹤檢測(cè)雖會(huì)耗費(fèi)一定的人力物力，但會(huì)規(guī)避一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全螞蟻花唄作為一款線上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，從用戶申請(qǐng)到額度發(fā)放所有的操作都是在線上完成，全程都依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。在這過程中，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的安全性尤為重要。保證安全性，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全體系首先要引進(jìn)高技術(shù)人才，組建一子支高技術(shù)人才隊(duì)伍作為公司的中堅(jiān)力量。同時(shí)，為了應(yīng)對(duì)黑客攻擊，這就需要平臺(tái)需要不斷加強(qiáng)防火墻的防御功能，對(duì)于黑客及病毒的攻擊不容松懈，及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)缺陷并進(jìn)行修復(fù)，保證公司及用戶的信息安全。最后，加強(qiáng)對(duì)技術(shù)設(shè)備的投資力度，結(jié)合社會(huì)發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)，周期性的對(duì)技術(shù)設(shè)備維護(hù)與升級(jí)，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融出現(xiàn)壞賬，大多是由于欺詐造成。螞蟻花唄平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)信息技術(shù)的反欺詐技術(shù)，在貸前、貸中、貸后都建立反欺詐模型。貸前加強(qiáng)審核，利用人工進(jìn)行二次審核；貸中利用技術(shù)進(jìn)行密切監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常，排除風(fēng)險(xiǎn)。貸后也要加強(qiáng)用戶的信用意識(shí)，培養(yǎng)用戶的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)。通過這一系列舉措，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。（三）強(qiáng)化從業(yè)人員職業(yè)培訓(xùn)當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)急速發(fā)展，需要加快人才培養(yǎng)速度，來滿足日益增長(zhǎng)的人才需求。螞蟻花唄作為領(lǐng)頭企業(yè)，更應(yīng)該加強(qiáng)人員職業(yè)培訓(xùn)，為行業(yè)作榜樣。螞蟻花唄平臺(tái)在進(jìn)行員工上崗職業(yè)培訓(xùn)時(shí)，不僅要進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，還要根據(jù)螞蟻花唄自身發(fā)展的特點(diǎn)進(jìn)行人才風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，開展信貸方面的培訓(xùn)。在入職之后，也要定期安排鞏固學(xué)習(xí)新舊知識(shí)，同時(shí)結(jié)合最新行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，培訓(xùn)全面人才。螞蟻花唄可以與其它公司或者專業(yè)學(xué)校合作，深入學(xué)習(xí)并借鑒其它公司的先進(jìn)技術(shù)和理念，提升自身水平，一定程度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。制定相關(guān)激勵(lì)機(jī)制，提升工作人員的積極性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展至今，相關(guān)配套的法律還不是很完善，但這