銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)考試輔導(dǎo)

公共基礎(chǔ)本章知識(shí)體系公共基礎(chǔ)公共基礎(chǔ)第1章中國(guó)銀行業(yè)概況中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織中央銀行——中國(guó)人民銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)自律組織——中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)中小商業(yè)銀行：包含股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)政策性銀行大型商業(yè)銀行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行外資銀行非銀行金融機(jī)構(gòu)*背景知識(shí)第2章銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融環(huán)境第3章銀行主要業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)其余銀行業(yè)務(wù)第4章銀行管理銀行風(fēng)險(xiǎn)管理銀行資本管理銀行績(jī)效評(píng)價(jià)銀行金融創(chuàng)新第一篇銀行知識(shí)與業(yè)務(wù)教授剖析考點(diǎn)本章重點(diǎn)是中國(guó)銀行業(yè)概況、銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、銀行主要業(yè)務(wù)、章銀行管理等等。為了讓考生們更輕易經(jīng)過(guò)，我們?cè)谲浖锾峁┝烁噘Y料和試題，考生應(yīng)著重了解掌握。第一篇銀行知識(shí)與業(yè)務(wù)第1章中國(guó)銀行業(yè)概況本章節(jié)主要考點(diǎn)詳解一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織（表1-1）（表1-1）中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織1、中央銀行——中國(guó)人民銀行（1）大事記時(shí)間事件1948年成立1995年3月18日第8屆全國(guó)人民代表大會(huì)第3次會(huì)議經(jīng)過(guò)了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》，以法律形式確立了中央銀行地位。12月27日修訂了《中國(guó)人民銀行法》，第二條要求“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制訂和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。”8月10日中國(guó)人民銀行上?？偛砍闪ⅲㄖ饕氊?zé)：P4）（2）職能演變過(guò)程時(shí)間職能1948—1984年同時(shí)負(fù)擔(dān)中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)職能自1984.01.01起專門行使中央銀行職能對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會(huì)行使。（3）主要職責(zé)（《中國(guó)人民銀行法》第四條要求）：時(shí)間職能主要職責(zé)1、公布與推行其職責(zé)關(guān)于命令和規(guī)章；2、作為國(guó)家中央銀行，從事關(guān)于國(guó)際金融活動(dòng)；3、國(guó)務(wù)院要求其余職責(zé)；4、依法制訂和執(zhí)行貨幣政策；5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；6、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)；7、實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)；8、監(jiān)督管理黃金市場(chǎng)；9、持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯貯備、黃金貯備；10、經(jīng)理國(guó)庫(kù)；11、維護(hù)支付、清算系統(tǒng)正常運(yùn)行；12、負(fù)責(zé)金融業(yè)統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)；13、指導(dǎo)、布署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢資金監(jiān)測(cè)。2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（1）大事記時(shí)間事件4月成立12月27日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第6次會(huì)議經(jīng)過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2月1日起正式施行。10月31日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第24次會(huì)議經(jīng)過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案，并自1月日起施行。（2）監(jiān)管范圍項(xiàng)目?jī)?nèi)容監(jiān)管范圍第二條要求：對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理，本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)置商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。對(duì)在境內(nèi)設(shè)置金融資產(chǎn)管理企業(yè)、信托投資企業(yè)、財(cái)務(wù)企業(yè)、金融租賃企業(yè)及經(jīng)其余金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理也適用本法要求。（3）監(jiān)管職責(zé)：項(xiàng)目?jī)?nèi)容監(jiān)管職責(zé)1、依照法律、行政法規(guī)制訂并公布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理規(guī)章、規(guī)則；2、依照法律、行政法規(guī)制訂銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；3、開(kāi)展與銀行業(yè)監(jiān)督管理關(guān)于國(guó)際交流、合作活動(dòng)；4、對(duì)銀行業(yè)自律組織活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)日常管理工作；6、承接國(guó)務(wù)院交辦其余事項(xiàng)；7、依照法律、行政法規(guī)要求條件和程序，審查同意銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；8、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事和高級(jí)管理人員實(shí)施任職資格管理；9、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)情況；10、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)，制訂現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)行為；11、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家關(guān)于要求給予公布；12、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施并表監(jiān)督管理；13、會(huì)同關(guān)于部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制訂銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置方法和處置程序，及時(shí)、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；14、對(duì)已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其余客戶正當(dāng)權(quán)益銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施接管或促成機(jī)構(gòu)重組；15、對(duì)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予撤消；16、對(duì)涉嫌金融違法銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人賬戶給予查詢，對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)給予凍結(jié)；17、對(duì)私自設(shè)置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)給予取締。（4）監(jiān)管理念管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提升透明度（5）監(jiān)管目標(biāo)（4個(gè)）項(xiàng)目?jī)?nèi)容監(jiān)管目標(biāo)一是經(jīng)過(guò)審慎有效監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者利益；二是經(jīng)過(guò)審慎有效監(jiān)管，促進(jìn)市場(chǎng)信心；三是經(jīng)過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，促進(jìn)公眾對(duì)當(dāng)代金融了解；四是努力降低金融犯罪。(6）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)（6條）項(xiàng)目?jī)?nèi)容監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一是能夠促進(jìn)金融穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融創(chuàng)新；二是努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中競(jìng)爭(zhēng)能力；三是對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，降低一切無(wú)須要限制；四是為金融市場(chǎng)上公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境和條件，而且維護(hù)這種有序競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)；五是對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)該實(shí)施嚴(yán)格明確問(wèn)責(zé)制；六是高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。（7）監(jiān)管方法（5個(gè)）項(xiàng)目?jī)?nèi)容監(jiān)管方法一是市場(chǎng)準(zhǔn)入（包含機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入）；二是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；三是現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)；四是監(jiān)管談話；五是信息披露監(jiān)管背景知識(shí)——“一行三會(huì)”指是中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。3、自律組織——中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容成立成立，是在民政部登記注冊(cè)全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體，主管單位為銀監(jiān)會(huì)。協(xié)會(huì)宗旨以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，推行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)正當(dāng)權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，提升銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提升為會(huì)員服務(wù)水平，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。組織機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大會(huì)，由參加協(xié)會(huì)全體會(huì)員（截止1月共70家，包含政策性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理企業(yè)、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任企業(yè)、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社）、準(zhǔn)會(huì)員（截止1月共37家，包含各省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市銀行業(yè)協(xié)會(huì)）組成。會(huì)員大會(huì)執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會(huì)，對(duì)會(huì)員大會(huì)負(fù)責(zé)，并在會(huì)員大會(huì)閉會(huì)期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)開(kāi)展日常工作。理事會(huì)閉會(huì)期間，常務(wù)理事會(huì)行使理事會(huì)職責(zé)。常務(wù)理事會(huì)由會(huì)長(zhǎng)1名、專職副會(huì)長(zhǎng)1名、副會(huì)長(zhǎng)若干名、秘書(shū)長(zhǎng)1名組成。協(xié)會(huì)設(shè)監(jiān)事會(huì)，由監(jiān)事長(zhǎng)1名、監(jiān)事若干名組成。截止4月，協(xié)會(huì)共設(shè)有5個(gè)專業(yè)委員會(huì)：法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)。協(xié)會(huì)日常辦事機(jī)構(gòu)為秘書(shū)處。秘書(shū)處設(shè)秘書(shū)長(zhǎng)1名、副秘書(shū)長(zhǎng)若干名。

二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(表1-2)(表1-2)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)1.政策性銀行銀行類別經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行1994年3月成立，向國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)（即“兩基一支”）大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款，實(shí)施獨(dú)立核實(shí)，自主、保本經(jīng)營(yíng)。中國(guó)進(jìn)出口銀行1994年4月成立，為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1994年11月成立，負(fù)擔(dān)國(guó)家要求農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。政策性銀行改革1月全國(guó)金融工作會(huì)議決定：“按照分類指導(dǎo)、‘一行一策’標(biāo)準(zhǔn)，推行政策性銀行改革。首先推進(jìn)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行改革，全方面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長(zhǎng)久業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要實(shí)施公開(kāi)透明招標(biāo)制?！?、大型商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國(guó)有及國(guó)有控股大型商業(yè)銀行”。（1）工商銀行時(shí)間事件1984年1月1日成立承接原由中國(guó)人民銀行辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)10月28日整體改制為股份有限企業(yè)10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同時(shí)上市（2）農(nóng)業(yè)銀行時(shí)間事件1979年初恢復(fù)專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、1010中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限企業(yè)；7月農(nóng)業(yè)銀行在上海、香港兩地掛牌上市，創(chuàng)造了截止全球資本市場(chǎng)最大規(guī)模IPO，募集資金達(dá)221億美金；標(biāo)志著國(guó)有大型商業(yè)銀行改革上市戰(zhàn)役完美收官。（3）中國(guó)銀行時(shí)間事件19成立至1949年期間，曾是國(guó)家中央銀行、國(guó)際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。1979年成為國(guó)家指定外匯外貿(mào)專業(yè)銀行8月26日整體改制為股份有限企業(yè)6月1日在香港聯(lián)合交易所上市7月5日在上海證券交易所上市（4）中國(guó)建設(shè)銀行時(shí)間事件1954年10月1日成立原名中國(guó)人民建設(shè)銀行，曾隸屬財(cái)政部1979年成為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)久信用業(yè)務(wù)專業(yè)銀行9月17日整體改制為股份有限企業(yè)10月27日在香港聯(lián)合交易所上市（5）交通銀行時(shí)間事件1987年4月1日重新組建，是新中國(guó)第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行6月23日在香港聯(lián)合交易所上市5月15日在上海證券交易所上市3、中小商業(yè)銀行：包含股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類（1）股份制商業(yè)銀行時(shí)間事件股份制商業(yè)銀行截止4月1日，包含12家商業(yè)銀行——中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。意義：首先在一定程度上填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)結(jié)組成市場(chǎng)空白，很好地滿足了中小企業(yè)和居民融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對(duì)城鎮(zhèn)居民金融服務(wù)，方便了百姓生活；另首先，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)家專業(yè)銀行壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制形成和競(jìng)爭(zhēng)水平提升，帶動(dòng)了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率提升；在經(jīng)營(yíng)管理方面不停創(chuàng)新，是很多重大方法“試驗(yàn)田”，大大推進(jìn)了銀行業(yè)改革和發(fā)展。（2）城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社基礎(chǔ)上組建起來(lái)，在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶“開(kāi)戶難、結(jié)算難、借貸難”矛盾。近幾年，城市商業(yè)銀行展現(xiàn)出三個(gè)新發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，二是跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，三是聯(lián)合重組。時(shí)間事件1979年第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立1986城市信用合作社在大中城市推廣（1986年初不到1000家，1988年底3265家，1994年底5200家）1994年國(guó)務(wù)院決定合并城市信用社，成立城市合作銀行1998年更名為城市商業(yè)銀行11月28日安徽省內(nèi)6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社合并重組成徽商銀行截止6月9家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者。4月26日上海銀行寧波分行開(kāi)業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)11月8日北京銀行天津分行開(kāi)業(yè)1月24日由江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包含農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（在合并農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上組建）；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社（同意設(shè)置新機(jī)構(gòu)）。（1）農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行時(shí)間事件新中國(guó)成立初—1957年底全國(guó)成立由農(nóng)民“自愿入股”農(nóng)村信用社8.8萬(wàn)多個(gè)，絕大部分地域?qū)崿F(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”20世紀(jì)70年代將信用社先交給中國(guó)人民銀行、后交給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，實(shí)際上走了了“官辦”道路。1984年以恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上群眾性、管理上民主性、經(jīng)營(yíng)上靈活性為目標(biāo)，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)下開(kāi)始了以“三性”為主要內(nèi)容改革。1996年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)合作金融組織，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鎮(zhèn)一體化程度較高地域，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)村信用社，經(jīng)整理后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”。7月農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)大幕最先在江蘇拉開(kāi)。11月29日全國(guó)第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立4月8日全國(guó)第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行正式成立截止底全國(guó)共同意13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開(kāi)業(yè)

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行區(qū)分？對(duì)比項(xiàng)目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行組成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其余經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成設(shè)置地域城鎮(zhèn)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重低，對(duì)支農(nóng)服務(wù)要求較少在遵照合作制標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，吸收股份制運(yùn)作機(jī)制，實(shí)施股份合作制。股權(quán)設(shè)置股本劃分為等額股份，同股同權(quán)、同股同利。股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實(shí)施一人一票，投資股每增加一定額度就對(duì)應(yīng)增加一個(gè)投票權(quán)。法人治理權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東大會(huì)，同時(shí)設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層。權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會(huì)，股東代表由股東選舉產(chǎn)生，同時(shí)設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層。（2）村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社1月29日，銀監(jiān)會(huì)公布并正式開(kāi)始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行要求》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行要求》對(duì)比項(xiàng)目村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社資金起源由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資?？晌展姶婵睢Ｓ舌l(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成?？晌丈鐔T存款、接收社會(huì)捐贈(zèng)資金和從其余銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。設(shè)置方式在農(nóng)村地域設(shè)置主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)小區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。資金利用發(fā)放短、中、長(zhǎng)久貸款發(fā)放社員貸款，確有充?？纱娣牌溆嚆y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購(gòu)置國(guó)債、金融債券?？赊k理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)可向公眾吸收存款、發(fā)放貸款及辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)不得向非社員吸收存款、放貸款及辦理其余金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其余單位或個(gè)人提供擔(dān)保。5、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行時(shí)間事件1986年恢復(fù)并創(chuàng)辦國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重通貨膨脹，主要目標(biāo)是回籠貨幣，是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲(chǔ)蓄。12月31日銀監(jiān)會(huì)同意中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。3月20日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，其市場(chǎng)定位是充分依靠和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鎮(zhèn)金融服務(wù)功效，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市小區(qū)和廣大農(nóng)村地域居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其余銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。6、外資銀行（1）定義項(xiàng)目?jī)?nèi)容定義—經(jīng)同意在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)置以下機(jī)構(gòu)：一家外國(guó)銀行單獨(dú)出資或與其余外國(guó)金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)置外商獨(dú)資銀行；外國(guó)金融機(jī)構(gòu)與中國(guó)企業(yè)、企業(yè)共同出資設(shè)置中外合資銀行；外國(guó)銀行分行、外國(guó)銀行代表處。其中，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行和外國(guó)銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。

（2）大事記時(shí)間事件1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)置代表處（我國(guó)同意設(shè)置第一家外資銀行代表處）。12月11日我國(guó)正式加入WTO12月11日我國(guó)加入WTO過(guò)渡期結(jié)束，國(guó)務(wù)院《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、銀監(jiān)會(huì)《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》正式生效，標(biāo)志著中國(guó)正式全方面開(kāi)放銀行業(yè)，允許外資銀行對(duì)全部客戶提供人民幣服務(wù)，取消對(duì)外資銀行在華經(jīng)營(yíng)非審慎性限制。截止12月末在華注冊(cè)了14家外國(guó)獨(dú)資和合資銀行（19家分支機(jī)構(gòu)）、74家外國(guó)銀行設(shè)置了200家分行和79家支行、186家外國(guó)銀行設(shè)置了242家代表處。在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額為1033億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)1.8%，共有27家外資金融機(jī)構(gòu)注資入股了我國(guó)20家商業(yè)銀行。（3）經(jīng)營(yíng)范圍機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍外商獨(dú)資銀行中外合資銀行能夠經(jīng)營(yíng)部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，能夠經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)外國(guó)銀行分行可經(jīng)營(yíng)部分或全部外匯業(yè)務(wù)及對(duì)除中國(guó)境內(nèi)公民以外客戶人民幣業(yè)務(wù)。7、非銀行金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)名稱事件金融資產(chǎn)管理企業(yè)1999成立，包含信達(dá)、長(zhǎng)城、東方和華融資產(chǎn)管理企業(yè)?，F(xiàn)在已完成政策性不良資產(chǎn)處置任務(wù)，正在探索實(shí)施股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。信托企業(yè)1979年，新中國(guó)第一家信托投資企業(yè)——中國(guó)國(guó)際信托投資企業(yè)成立。3月1日施行《信托企業(yè)管理方法》要求了信托企業(yè)所應(yīng)恪守規(guī)范。企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)企業(yè)7月27日修訂后實(shí)施了《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)企業(yè)管理方法》，它是一個(gè)完全屬于集團(tuán)內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)組員。金融租賃企業(yè)3月1日施行了《金融租賃企業(yè)管理方法》，它是以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)為主非銀行金融機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)名稱事件汽車金融企業(yè)10月3日起施行了《汽車金融企業(yè)管理方法》，為中國(guó)境內(nèi)汽車購(gòu)置者及銷售者提供貸款非銀行金融企業(yè)法人。貨幣經(jīng)紀(jì)企業(yè)9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)企業(yè)試點(diǎn)管理方法》，是在中國(guó)境內(nèi)設(shè)置，經(jīng)過(guò)電子技術(shù)或其余伎倆，專門從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金非銀行金融機(jī)構(gòu)。8、背景知識(shí)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管非銀行金融機(jī)構(gòu)中國(guó)證監(jiān)會(huì)證券企業(yè)、基金管理企業(yè)、期貨經(jīng)紀(jì)企業(yè)、證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)企業(yè)，再保險(xiǎn)企業(yè)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理企業(yè)

第2章銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境（表1-1）銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生，其發(fā)展根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境組成銀行運(yùn)行基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況直接決定和影響銀行經(jīng)營(yíng)情況。（表1-1）經(jīng)濟(jì)環(huán)境1、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：宏觀經(jīng)濟(jì)情況包含經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、情況和前景等方面。宏觀經(jīng)濟(jì)情況對(duì)銀行影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)范圍。經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和前景影響經(jīng)濟(jì)主體收入、資產(chǎn)價(jià)值和對(duì)未來(lái)信心，從而對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生直接影響。（1）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)衡量指標(biāo)指標(biāo)釋義經(jīng)濟(jì)增加國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP：本國(guó)居民和外國(guó)居民在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)、以市場(chǎng)價(jià)格表示產(chǎn)品和勞務(wù)總值。區(qū)分國(guó)內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國(guó)外生產(chǎn)。充分就業(yè)失業(yè)率指勞動(dòng)力人口（年紀(jì)在16歲以上具備勞動(dòng)能力人全體）中失業(yè)人數(shù)所占百分比。我國(guó)公布是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（依照在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記人數(shù)統(tǒng)計(jì)城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。物價(jià)穩(wěn)定通貨膨脹率慣用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與基年比率）。國(guó)際收支平衡國(guó)際收支包含經(jīng)常項(xiàng)目（反應(yīng)一國(guó)貿(mào)易和勞務(wù)往來(lái)情況，是最具綜合性對(duì)外貿(mào)易指標(biāo)）和資本項(xiàng)目（集中反應(yīng)一國(guó)同國(guó)外資金往來(lái)情況，反應(yīng)一國(guó)利用外資和償還本金執(zhí)行情況）。（2）經(jīng)濟(jì)周期項(xiàng)目?jī)?nèi)容經(jīng)濟(jì)周期又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過(guò)程中周期性出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)一個(gè)現(xiàn)象。分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。經(jīng)濟(jì)波動(dòng)周期性會(huì)在很大程度上決定商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)情況。通常來(lái)說(shuō)，假如經(jīng)濟(jì)處于繁榮時(shí)期，銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)情況就會(huì)比很好，假如經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。2、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)——從不一樣角度考查國(guó)民經(jīng)濟(jì)組成在中國(guó)，推進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增加主要力量是投資，決定了商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)對(duì)象是企業(yè)。我國(guó)許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不過(guò)否能夠?qū)崿F(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)速度將取決于我國(guó)從總體上開(kāi)啟和提升國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)需求程度。項(xiàng)目?jī)?nèi)容組成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地域結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、全部制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等。對(duì)商業(yè)銀行直接、間接影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)經(jīng)過(guò)影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增加速度、增加質(zhì)量和可連續(xù)性來(lái)影響商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特征。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、建筑、電力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供給業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其余行業(yè)）。因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

(續(xù))項(xiàng)目?jī)?nèi)容消費(fèi)與投資百分比GDP組成(從支出角度看)消費(fèi)私人消費(fèi)（不含私人購(gòu)置住房支出）政府消費(fèi)投資（又稱資本形成）固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）存貨增加凈出口出口額—進(jìn)口額3、經(jīng)濟(jì)全球化：經(jīng)濟(jì)全球化及由此造成金融全球化，必定引發(fā)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)銀行全球化，并由此對(duì)銀行帶來(lái)巨大影響。二、金融環(huán)境（表1-2）（表1-2）金融環(huán)境1、金融市場(chǎng)（1）功效：貨幣資金融通功效、資源配置功效、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功效、經(jīng)濟(jì)調(diào)整功效、定價(jià)功效（2）種類劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義按金融工具期限分貨幣市場(chǎng)以短期金融工具為媒介進(jìn)行期限在一年以內(nèi)（含）短期資金融通市場(chǎng)。我國(guó)貨幣市場(chǎng)主要包含銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。資本市場(chǎng)以長(zhǎng)久金融工具為媒介進(jìn)行期限在一年以上長(zhǎng)久資金融通市場(chǎng)，主要包含債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。按交易工具類型分債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)按交易階段分發(fā)行市場(chǎng)是債券、股票等金融工具首次發(fā)行，供投資者認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y市場(chǎng)，也稱初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng)。流通市場(chǎng)是對(duì)已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，也稱為二級(jí)市場(chǎng)。按交割時(shí)間劃分現(xiàn)貨市場(chǎng)是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款項(xiàng)、另一方交付金融工具）市場(chǎng)。期貨市場(chǎng)是將款項(xiàng)和證券等金融工具交割放在成交后某一約定時(shí)間（1個(gè)月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行市場(chǎng)。按交易場(chǎng)所劃分場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)又稱有形市場(chǎng)，指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度金融交易市場(chǎng)（如股票交易所）。場(chǎng)外交易市場(chǎng)又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無(wú)形市場(chǎng)，指沒(méi)有固定交易場(chǎng)所市場(chǎng)，交易者經(jīng)過(guò)經(jīng)紀(jì)人或交易商電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。（3）我國(guó)金融市場(chǎng)市場(chǎng)類型時(shí)間大事記貨幣市場(chǎng)1984年我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展起自同業(yè)拆借市場(chǎng)。1996年1月全國(guó)統(tǒng)一同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。1997年6月依靠同業(yè)拆借市場(chǎng)債券回購(gòu)業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開(kāi)展，同業(yè)拆借市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一起組成我國(guó)貨幣市場(chǎng)。資本市場(chǎng)1990年底上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場(chǎng)形成。1997年6月銀行間債券市場(chǎng)成立，與交易所債券市場(chǎng)共同組成債券市場(chǎng)。其余市場(chǎng)1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已形成保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。（續(xù)）市場(chǎng)類型時(shí)間大事記其余市場(chǎng)20世紀(jì)90年代初我國(guó)商品期貨市場(chǎng)起步，現(xiàn)在已經(jīng)有上海期貨交易所、大連商品交易所，鄭州商品交易所、中國(guó)金融期貨交易所（9月在上海成立）。1994年4月全國(guó)統(tǒng)一銀行間外匯市場(chǎng)建立10月上海黃金交易所成立（4）金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行影響影響類別表現(xiàn)方面促進(jìn)作用銀行是金融市場(chǎng)主要參加者，金融市場(chǎng)發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提升其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有利于銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場(chǎng)上經(jīng)過(guò)正常交易來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)發(fā)展為商業(yè)銀行客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)。金融市場(chǎng)發(fā)展能夠促進(jìn)企業(yè)管理水平提升，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好優(yōu)質(zhì)客戶。還有利于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。挑戰(zhàn)伴隨銀行參加金融市場(chǎng)程度不停加深，金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值影響會(huì)不停加大，銀行經(jīng)營(yíng)管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理難度也將越來(lái)越大。金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)事件。伴隨資本市場(chǎng)發(fā)展，首先大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)會(huì)降低銀行資金起源，另首先大量?jī)?yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金，會(huì)降低在銀行貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶流失。2、金融工具（1）概念：金融工具是用來(lái)證實(shí)融資雙方權(quán)利義務(wù)條約。（2）分類劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義按期限長(zhǎng)短劃分短期金融工具期限通常在1年以下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定時(shí)存單、回購(gòu)協(xié)議等）長(zhǎng)久金融工具期限通常在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)久國(guó)債）按融資方式劃分直接融資工具包含政府、企業(yè)發(fā)行國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、企業(yè)股票等。間接融資工具包含銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定時(shí)存單、人壽保險(xiǎn)單等。按投資人所擁有權(quán)利劃分債權(quán)工具代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具、在一定時(shí)期支付利息和到期償還本金債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即企業(yè)債）、國(guó)債（按償還期不一樣分為短、中、長(zhǎng)久債券）和金融債（是籌措中長(zhǎng)久貸款資金起源）三大類。股權(quán)工具代表是股票，它是股份有限企業(yè)公開(kāi)發(fā)行、用以證實(shí)投資者股東身份和權(quán)益并據(jù)以取得股息和紅利憑證。一經(jīng)認(rèn)購(gòu)，持有者不能以任何理由要求退還股本，只能經(jīng)過(guò)證券市場(chǎng)將股票轉(zhuǎn)讓和出售。按股票所代表股東權(quán)利劃分，股票可分為普通股（股東紅利隨企業(yè)盈利多少而增減，能夠參加企業(yè)決議）和優(yōu)先股（股息與企業(yè)盈利情況無(wú)關(guān)，沒(méi)有參加企業(yè)決議表決權(quán)，企業(yè)解散時(shí)可優(yōu)先得到分配剩下資產(chǎn)）；依照上市地點(diǎn)及股票投資者不一樣，股票可分為A股（國(guó)內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、認(rèn)購(gòu)和交易）、B股（國(guó)內(nèi)外投資者，2月28日允許國(guó)內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認(rèn)購(gòu)和交易）、H股（中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)企業(yè)發(fā)行、直接在香港上市股票）、N股（中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)企業(yè)發(fā)行、直接在紐約上市股票）。

（續(xù)）劃分標(biāo)準(zhǔn)分類釋義按投資人所擁有權(quán)利劃分混合工具可轉(zhuǎn)換企業(yè)債券-可在特定時(shí)間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票特征。證券投資基金：經(jīng)過(guò)發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散資金集中趕來(lái)，由專業(yè)投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債券或其余金融資產(chǎn)，并將投資收益分配給基金持有者投資制度。按金融工具職能劃分用于投資和籌資股票、債券等用于支付、便于商品流通各種票據(jù)用于保值、投機(jī)期權(quán)、期貨等衍生金融工具3、貨幣政策：是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采取控制和調(diào)整貨幣、信用及利率等方針和方法總稱。組成分類釋義貨幣政策目標(biāo)最終目標(biāo)經(jīng)濟(jì)增加、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國(guó)際收支平衡操作目標(biāo)基礎(chǔ)貨幣——由中央銀行發(fā)行現(xiàn)金通貨和吸收金融機(jī)構(gòu)存款組成。我國(guó)基礎(chǔ)貨幣包含金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀行存款準(zhǔn)備金、流通中現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)庫(kù)存現(xiàn)金三部分。中介目標(biāo)貨幣供給量——指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)負(fù)擔(dān)流通和支付伎倆貨幣存量。我國(guó)按流動(dòng)性不一樣將貨幣供給量分為三個(gè)層次：M0=流通中現(xiàn)金；M1=M0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)置力）；M2=M1+城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定時(shí)存款+證券企業(yè)確保金存款+其余存款（廣義貨幣，通常反應(yīng)社會(huì)總需求改變和未來(lái)通貨膨脹壓力情況，是通常所指貨幣供給量）。（M2—M1）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購(gòu)置力。貨幣政策工具公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款金融機(jī)構(gòu)可用資金，進(jìn)而影響貨幣供給量和利率。中國(guó)人民銀行從開(kāi)始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。存款準(zhǔn)備金指商業(yè)銀行為確?？蛻籼崛〈婵詈唾Y金清算需要而準(zhǔn)備資金，包含商業(yè)銀行庫(kù)存現(xiàn)金和繳存中央銀行準(zhǔn)備金存款兩部分。它分為法定存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行按其存款一定百分比向中央銀行繳存存款）和超額存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行存放在中央銀行、超出法定存款準(zhǔn)備金部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)利用備用資金）。，我國(guó)實(shí)施差異存款準(zhǔn)備金率制度，主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用存款準(zhǔn)備金率與其資本充分率、資產(chǎn)質(zhì)量情況等指標(biāo)掛鉤。再貸款與再貼現(xiàn)再貸款：中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，分為三類：一是為處理流動(dòng)性不足需要而發(fā)放貸款；二是為處置金融風(fēng)險(xiǎn)需要而發(fā)放貸款；三是用于特定目標(biāo)貸款（如對(duì)地方政府、支農(nóng)等）。再貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)行為。再貼現(xiàn)政策包含兩方面內(nèi)容，一是經(jīng)過(guò)再貼現(xiàn)率調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金成本，二是要求再貼現(xiàn)票據(jù)種類，影響商業(yè)銀行及全社會(huì)資金投向，促進(jìn)資金高效流動(dòng)。（1986年開(kāi)展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）利率政策利率分類市場(chǎng)利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）名義利率、實(shí)際利率（扣除通脹原因）固定利率、浮動(dòng)利率（通常調(diào)整期為六個(gè)月）短期利率（1年以下含1年）、長(zhǎng)久利率即期利率、遠(yuǎn)期利率利率政策調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率調(diào)整金融機(jī)構(gòu)法定存貸款利率制訂金融機(jī)構(gòu)存貸款利率浮動(dòng)范圍制訂相關(guān)政策對(duì)各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整匯率政策匯率分類基本匯率、套算匯率固定匯率、浮動(dòng)匯率即期匯率、遠(yuǎn)期匯率（遠(yuǎn)期差價(jià)分升水、貼水、平價(jià)）官方匯率、市場(chǎng)匯率匯率政策選擇對(duì)應(yīng)匯率制度（最基礎(chǔ)、最關(guān)鍵部分）（續(xù)）組成分類釋義貨幣政策工具匯率政策匯率政策確定適當(dāng)匯率水平促進(jìn)國(guó)際收支平衡7月21日匯率改革：貨幣籃子窗口指導(dǎo)中央銀行利用自己地位與聲望，使用口頭或書(shū)面方式，向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì)，說(shuō)明中央銀行意圖，勸其采取一些對(duì)應(yīng)方法，落實(shí)中央銀行貨幣政策。第3章銀行主要業(yè)務(wù)一、存款業(yè)務(wù)（表1-1）（表1-1）存款業(yè)務(wù)1、相關(guān)存款政策時(shí)間政策類別內(nèi)容1999年11月1日利息稅人民幣、外幣儲(chǔ)蓄存款利息應(yīng)繳稅率為20%。4月1日個(gè)人存款賬戶實(shí)施實(shí)名制10月29日存款基準(zhǔn)利率中國(guó)人民銀行決定放開(kāi)人民幣存款利率下限，允許金融機(jī)構(gòu)（城鎮(zhèn)信用社除外）下浮存款利率。9月21日計(jì)息活期存款每季末月20日為結(jié)息日，次日付息。2、個(gè)人存款（儲(chǔ)蓄存款）業(yè)務(wù)（表1-2）種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容活期存款1元起存，存款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。除活期存款計(jì)算復(fù)利外，其余存款一律不計(jì)復(fù)利。除活期、定時(shí)整存整取外，其余存款種類計(jì)、結(jié)息標(biāo)準(zhǔn)由各行自己把握：可選擇360天或365/366天計(jì)息期，可選擇積數(shù)計(jì)息（每日余額共計(jì)數(shù)*日利率，多用于活期計(jì)息）或逐筆計(jì)息（本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整存整取定時(shí)計(jì)息）。定時(shí)存款整存整取50元起存，存期有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。零存整取5元起存，存期有1年、3年、5年。整存零取1000元起存，存期有1年、3年、5年；支取期有1個(gè)月、3個(gè)月或六個(gè)月一次。本金可全部（不可部分）提前支取，利息期滿時(shí)結(jié)。存本取息5000元起存，存期有1年、3年、5年；能夠1個(gè)月或幾個(gè)月取息一次。本金可全部（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。定活兩便儲(chǔ)蓄存款開(kāi)戶時(shí)不約定存期，一次存入本金，隨時(shí)能夠支取，銀行依照客戶存款實(shí)際存期按要求計(jì)息。個(gè)人通知存款5萬(wàn)元起存，開(kāi)戶時(shí)不約定存期，預(yù)先確定品種（一天、七天通知儲(chǔ)蓄存款兩個(gè)品種），支取時(shí)只要提前一定時(shí)間通知銀行以約定支取日期及金額。教育儲(chǔ)蓄存款50元起存，本金共計(jì)最高限額為2萬(wàn)元，分次存入，到期一次支取本息，免利息稅。針對(duì)小學(xué)四年級(jí)（含）以上學(xué)生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、3、5年期整存整取利率。提前支取時(shí)必須全額支取。注：逾期支取利息以原存款本金為計(jì)息基數(shù)；提前支取部分利息同本金一并支取，以活期計(jì)息。

3、對(duì)公存款（單位存款）業(yè)務(wù)種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容單位活期存款基本存款賬戶辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付。一個(gè)客戶只能有一個(gè)此賬戶。通常存款賬戶辦理現(xiàn)金繳存，不得辦理現(xiàn)金支取。暫時(shí)存款賬戶設(shè)置暫時(shí)機(jī)構(gòu)、異地暫時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、注冊(cè)驗(yàn)資時(shí)開(kāi)立，使用期最長(zhǎng)不得超出二年。專用存款賬戶基本建設(shè)資金、期貨交易確保金、信托基金、金融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金、政策性房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金、單位銀行卡備用金、住房基金、社?；?、收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金、組織機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)等。單位定時(shí)存款單位類客戶約定時(shí)限、整筆存入、到期一次性支取本息。單位通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，分為1天、7天通知存款兩個(gè)品種。單位協(xié)定存款指單位類客戶經(jīng)過(guò)與商業(yè)銀行訂立協(xié)議形式約定協(xié)議期限、確定結(jié)算賬戶需要保留基本存款額度，對(duì)超出基本存款額度存款按中國(guó)人民銀行要求上浮利率計(jì)息、對(duì)基本存款額度按活期存款利率計(jì)息。4、外幣存款業(yè)務(wù)（1）外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種。（2）《個(gè)人外匯管理方法》：2月1日起施行。按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶（用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付）、資本項(xiàng)目賬戶、外匯儲(chǔ)蓄賬戶。不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一經(jīng)過(guò)外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理。現(xiàn)匯買入價(jià)比現(xiàn)鈔買入價(jià)要高（現(xiàn)鈔管理成本高），現(xiàn)匯賣出價(jià)與現(xiàn)鈔賣出價(jià)通常合并為一個(gè)，因?yàn)殂y行賣出時(shí)都是現(xiàn)匯，客戶能夠支付一定匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔形式取出。（3）分類種類業(yè)務(wù)內(nèi)容外匯儲(chǔ)蓄存款只能用于外匯存取，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬單位外匯存款單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶：一個(gè)單位只有一個(gè)賬戶，限額用美元核定。單位資本項(xiàng)目外匯賬戶：包含貸款（外債及轉(zhuǎn)貸款）專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B股交易專戶等二、貸款業(yè)務(wù)（表1-1）（表1-1）貸款業(yè)務(wù)1、大事記（表1-1）序號(hào)事件110月29日，中國(guó)人民銀行放開(kāi)人民幣貸款利率上限2我國(guó)銀行信貸管理實(shí)施集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款流程：貸款申請(qǐng)、貸款調(diào)查（客戶信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)級(jí)）、貸款審批（信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查）、貸款發(fā)放（貸款協(xié)議、貸款擔(dān)保協(xié)議）、貸后管理。3貸款五級(jí)分類法：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。4銀行資產(chǎn)保全：銀行對(duì)已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或即將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)利用或借助經(jīng)濟(jì)、法律、行政等伎倆，實(shí)施保護(hù)性方法或前瞻性防范方法，以化解或躲避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地降低損失。通常是指對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收、盤活、管理和處置等一系列活動(dòng)。5征信體系：中國(guó)人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。6信貸分析：銀行進(jìn)行信貸分析時(shí)常采取財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析，前者偏重于定量分析，后者（包含宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營(yíng)分析、管理層分析）主要是定性分析。2、業(yè)務(wù)分類（表1-2）劃分標(biāo)準(zhǔn)種類業(yè)務(wù)細(xì)分客戶類型個(gè)人貸款由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或經(jīng)過(guò)零售商間接發(fā)放個(gè)人住房貸款：貸款期限30年，貸款百分比80%，貸款利率上限放開(kāi)、下限為基準(zhǔn)利率85%（固定利率或浮動(dòng)利率）。貸款期限在一年（含）以下采取利隨本清還款方式，一年以上采取按月還款方式，它包含兩種：一是等額本息還款法：每個(gè)月還款額=（貸款本金*月利率*（1+月利率）總還款期數(shù)/[（1+月利率）總還款期數(shù)—1]；二是等額本金還款法：每個(gè)月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+（本金—已償還本金累計(jì)）*月利率。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款：貸款期限5年（二手車3年），貸款百分比自用車80%、商用車70%、二手車50%。信用卡透支：分為個(gè)人卡透支（透支額度通常每個(gè)月不超出5萬(wàn)元。貸記卡在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支可享受最長(zhǎng)60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超出信用額度用卡時(shí)不再享受免息還款期待遇。準(zhǔn)貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長(zhǎng)60天。兩種卡透支利率都是日利率萬(wàn)分之五，透支按月計(jì)收單利）和單位卡透支（還款責(zé)任是申請(qǐng)單位）。個(gè)人助學(xué)貸款：向正在接收高等教育在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)