第七章保險(xiǎn)產(chǎn)品定

第七章保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)西安交通大學(xué)城市學(xué)院李茂盛主要內(nèi)容影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要因素保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)原則保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)策略保險(xiǎn)商品的定價(jià)方法影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要因素

保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)=純保險(xiǎn)費(fèi)+附加保費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)率=純保險(xiǎn)費(fèi)率+附加費(fèi)率影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要因素：定價(jià)目標(biāo)成本需求市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況消費(fèi)者狀況國(guó)家監(jiān)管要求影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要因素定價(jià)目標(biāo)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的首要因素，保險(xiǎn)企業(yè)需要通過(guò)定價(jià)策略達(dá)到的目標(biāo)。根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)可以分為：利潤(rùn)導(dǎo)向性定價(jià)目標(biāo)、銷售導(dǎo)向性定價(jià)目標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向性定價(jià)目標(biāo)利潤(rùn)導(dǎo)向性定價(jià)目標(biāo)：定價(jià)的目的是給企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)和收益。否則將停止銷售影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要因素--定價(jià)目標(biāo)銷售導(dǎo)向型：目的是為了取得更好的銷售目標(biāo)。----擴(kuò)大市場(chǎng)份額，擴(kuò)大影響力競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向型：為了競(jìng)爭(zhēng)的需要，是建立在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的基礎(chǔ)上。分為三種：應(yīng)付競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、阻止競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、打擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要因素—

成本成本分為直接成本和間接成本直接成本：直接和產(chǎn)品有關(guān)或是由于產(chǎn)品而引起的成本項(xiàng)目，包括開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的成本、核保成本、簽單成本、理賠成本等間接成本：包括薪金、稅收、管理人員的成本。分為固定成本和可變成本影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要因素—

需求保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求的價(jià)格的彈性。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求彈性較小，壽險(xiǎn)和健康產(chǎn)品的需求彈性較大。影響需求彈性的因素：可替代產(chǎn)品的數(shù)量；與產(chǎn)品相關(guān)的需求；購(gòu)買商品的投入占消費(fèi)者收入的比例。影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要因素—

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，價(jià)格優(yōu)勢(shì)決定市場(chǎng)份額。了解：競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品數(shù)量；各方的成本水平；投入；定價(jià)行為歷史；對(duì)價(jià)格變化的反應(yīng)；每個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的整體優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要因素—

消費(fèi)者狀況不同的目標(biāo)客戶，購(gòu)買力不同細(xì)分消費(fèi)者市場(chǎng)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要因素—

國(guó)家監(jiān)管的要求第一百零七條關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)原則適當(dāng)性：保證財(cái)務(wù)穩(wěn)定公平性：可行性：穩(wěn)定性：靈活性：預(yù)防性：防災(zāi)防損的獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)策略保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率的過(guò)程中，為了實(shí)現(xiàn)定價(jià)目標(biāo)而應(yīng)該遵循的總體方針。成本驅(qū)動(dòng)定價(jià)策略競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手驅(qū)動(dòng)定價(jià)策略客戶驅(qū)動(dòng)定價(jià)策略產(chǎn)品組合定價(jià)策略新產(chǎn)品定價(jià)策略成本驅(qū)動(dòng)定價(jià)策略價(jià)格由產(chǎn)品在開(kāi)發(fā)、銷售和服務(wù)中發(fā)生的成本決定包括：成本加成定價(jià)策略和投資回報(bào)定價(jià)策略競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手驅(qū)動(dòng)定價(jià)策略根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格來(lái)確定定價(jià)，以確保自己在市場(chǎng)中的地位。分為：通行價(jià)格策略；競(jìng)爭(zhēng)價(jià)格策略；滲透價(jià)格策略；彈性價(jià)格策略客戶驅(qū)動(dòng)定價(jià)策略指保險(xiǎn)商品的價(jià)格能夠讓分銷商和客戶都接受。產(chǎn)品拉組合省定價(jià)亭策略前提志是必嘴須確浴保安偽全性宵原則新產(chǎn)下品定罪價(jià)策奴略高費(fèi)跨率策型略；低費(fèi)跡率策段略：中間造費(fèi)率柳策略習(xí)：兼參顧自泳身和私顧客土的要煎求保險(xiǎn)尋商品蕩的定處價(jià)方明法在實(shí)壩際銷鉆售中砍采用尖的定欺價(jià)方呼法折扣渾定價(jià)仁法：孔根據(jù)巖客戶承的不顆同情查況給猛予一涂定的槐折扣沫。優(yōu)吳質(zhì)客爭(zhēng)戶、駝數(shù)量騎折扣認(rèn)知型價(jià)值莫定價(jià)濱法：沒(méi)把產(chǎn)附品的執(zhí)價(jià)格注建立倒在顧洪客對(duì)坡產(chǎn)品半的認(rèn)瓶知價(jià)跑值的患基礎(chǔ)遍上。堡一般崖通過(guò)咐強(qiáng)有線力的渣宣傳櫻才能食實(shí)現(xiàn)虧預(yù)期蹲的營(yíng)討銷目美標(biāo)。保險(xiǎn)罷商品指的定期價(jià)方有法價(jià)值詠定價(jià)紅法：繳在定門(mén)價(jià)中撫醫(yī)低鐮費(fèi)率逼出售鞠高價(jià)轟值的轎保險(xiǎn)案產(chǎn)品悉。核滾心是墻降低暢成本致，并連保證餃質(zhì)量分類苦定價(jià)欄法：禾根據(jù)傅客戶股的不掉同分羽類收勒取不狠同的睡保費(fèi)盆。根泄據(jù)性產(chǎn)別的蒼不同贊，投毯保年攀齡的隆不同良；職敗業(yè)的巖不同宜；資產(chǎn)吃份額唯定價(jià)截法：近資產(chǎn)斜份額城指某索一個(gè)戚保單由組在館給定狗時(shí)刻天雷擊丘而成動(dòng)的資挪產(chǎn)數(shù)揭額，買由投移資收飛益和磁保費(fèi)顆構(gòu)成不確鍬定?；@費(fèi)定背價(jià)法投：保程險(xiǎn)公黎司根初據(jù)預(yù)塞期的炒利率高、死爐亡率清和合爸同條寶款收徹取報(bào)絨廢，毯保險(xiǎn)膨公司姑可以芹定期菊提高奮或降咱低保冤費(fèi)。純保喊費(fèi)的毅計(jì)算壽險(xiǎn)耗和非慣壽險(xiǎn)燭產(chǎn)品垂的定邀價(jià)原付理不依同產(chǎn)生慎與發(fā)潛展非壽然險(xiǎn)的貨理論為基礎(chǔ)春：風(fēng)巡壽險(xiǎn)理蔽論和贊保費(fèi)畜理論蚊；非壽嶺險(xiǎn)的垮發(fā)展遷遠(yuǎn)遠(yuǎn)僵滯后反于壽蚊險(xiǎn)精滑算。公原因煎：保單脫持有電人可衡能蒙助受多逐種損替失（鞋汽車秩保險(xiǎn)巡壽）賠付續(xù)額是井一個(gè)饅隨機(jī)刷變量廊；保險(xiǎn)移費(fèi)率伍的計(jì)惰算相掃當(dāng)困淹難。短期穗保險(xiǎn)矩合同非壽怒險(xiǎn)屬畏于純?nèi)ご獾纳囡L(fēng)險(xiǎn)嗽保險(xiǎn)數(shù)，投宇資收主益只圣是從疾很難市估計(jì)轎的延抬遲理心賠中逼獲得風(fēng)險(xiǎn)檢在很叨多種賺情況睬下都騙存在另顯著肝的不可均勻里性，唉對(duì)危哄險(xiǎn)的貧先驗(yàn)析估計(jì)送比較千困難隆，在繳有些棒情況衫下是幕不可咬能的布。職能非壽雅險(xiǎn)各科險(xiǎn)種鍬的保蕩險(xiǎn)費(fèi)尾率計(jì)算叔責(zé)任迷準(zhǔn)備繁金、降支付賢準(zhǔn)備胡金以畜及各孩種累營(yíng)積金貍；為保在險(xiǎn)投伙資決輩策提鵝供預(yù)題測(cè)數(shù)條據(jù)年度沫利潤(rùn)役來(lái)源踩分析根據(jù)赴保險(xiǎn)庫(kù)需求趨和地退區(qū)特芝點(diǎn)設(shè)握計(jì)新叉險(xiǎn)種吹。各種耗報(bào)表吧精算堵部分賊的計(jì)劃算各個(gè)哄險(xiǎn)種斗費(fèi)率拒的調(diào)族整參與喪防災(zāi)旁、防椒損和廉危險(xiǎn)姨管理再保賢險(xiǎn)的怨設(shè)置夸、自鍋留額您的確延定、儲(chǔ)對(duì)本臺(tái)公司南經(jīng)營(yíng)損的作焦用。壽險(xiǎn)仆精算亭簡(jiǎn)介壽險(xiǎn)寧精算桑以利囑息理賢論為邁基礎(chǔ)社，在獅生命屋表的曾基礎(chǔ)薯上，傷研究廳壽險(xiǎn)注產(chǎn)品貿(mào)的定猜價(jià)、早責(zé)任服準(zhǔn)備挪金的健確定斑、保搭單的葬現(xiàn)金類價(jià)值腐與紅擴(kuò)利以報(bào)及團(tuán)窗體壽渾險(xiǎn)和池養(yǎng)老矩金精燈算問(wèn)完題。生命弦表規(guī)定尖符號(hào)塑：X，生存聯(lián)函數(shù)S（x)間,年齡新為x歲的繩人的魯剩余綱壽命T（x)、分布嫂函數(shù)傻為FT(t豬)、tqx、tpx、t│稅uqx、K(狗x)、μx。生命匯表與俊隨機(jī)幕生存?zhèn)タ傮w用一榜個(gè)假牽想的脆群體切來(lái)說(shuō)行明死只亡規(guī)揚(yáng)律。坦下面嘗是美序國(guó)國(guó)菊民生熊命表復(fù)的部翻分：年齡x死亡率qx生存人數(shù)lx死亡人數(shù)dx平均余命ex00.01260100000126073.8810.00093987409273.8220.00065986486472.8930.00050985844971.9340.00040985354070.9750.00037984953670.0060.00033984593369.0270.00030984263068.05生命阻表生命咐表包弓括：搶國(guó)民鬼生命悼表與渴經(jīng)驗(yàn)辱生命虜表；茄選擇邀終極兩表。符號(hào)岔：Z=bT*υT,保險(xiǎn)滾費(fèi)（孔純保綢險(xiǎn)費(fèi)予）的魔計(jì)算駁原理誓：等念于未聰來(lái)可照能支按付的開(kāi)現(xiàn)值贊。躉繳返純保仁費(fèi)包括醉死亡床即付床壽險(xiǎn)鞭和死風(fēng)亡年梨末壽惡險(xiǎn)。死亡鴿即付甩壽險(xiǎn)批：躉繳景純保服費(fèi)死亡到年末宇給付顏的壽決險(xiǎn)：遞增達(dá)型壽巡壽險(xiǎn)與吹遞減烈型壽遺險(xiǎn)：年金舅的精壞算現(xiàn)盼值概念肅：已從知某鳥(niǎo)人生于存條墾件下?tīng)C，按殲預(yù)先厘約定葡的金霸額以夏連續(xù)連方式執(zhí)或以器一定慮的周震期進(jìn)斧行一所系列娃給付齡的保艘險(xiǎn)，請(qǐng)并以堡受領(lǐng)儀人生謝存為慌條件蛇。包括雹即付機(jī)年金血和延伸付年象金；幅即期揉年金沫和普仿通年軟金；濟(jì)連續(xù)志年金抓和非薪連續(xù)練年金聞。連續(xù)種即付距年金耐的精挖算現(xiàn)株值年金昏的精決算累獻(xiàn)計(jì)值務(wù)：離散較型年蠢金包括許期初掠付年舟金與詢期末涂付年答金期初映付年償金的重精算最現(xiàn)值期末行付年聯(lián)金的強(qiáng)精算偏現(xiàn)值分期笛純保熟費(fèi)與劇毛保躬費(fèi)當(dāng)躉市繳型酷的保張險(xiǎn)費(fèi)董按年攏金形輔式支午付時(shí)贊，便琴是分撫期純糾保費(fèi)到的問(wèn)臟題。維這時(shí)妄，只偉需要展把純身保費(fèi)殘等價(jià)男的換謙算成免一定廁形式夫的年潮金，夾并保瘡證它究們的庫(kù)精算疤現(xiàn)值叛相等宿即可黃。比駛?cè)纾阂羞B續(xù)碑支付旦的終累身保鬧險(xiǎn)的役分期衰純保料費(fèi)為再：再比愈如：撞終身辭壽險(xiǎn)覺(jué)的年妻繳均漁衡純?cè)S保費(fèi)夏為：毛保目險(xiǎn)費(fèi)毛保每險(xiǎn)費(fèi)耽的精顏算現(xiàn)焦值等賀于各論種給準(zhǔn)付的檔精算歇現(xiàn)值候加上之各種華費(fèi)用犧支出饑的精焰算現(xiàn)道值。在決塊定保涉險(xiǎn)費(fèi)顆時(shí)，打需要的對(duì)未被來(lái)發(fā)體生的講各種挖費(fèi)用泊進(jìn)行搏估算型，以鄰使未訊來(lái)的漠費(fèi)用惡開(kāi)支聾與未乘來(lái)的部附加蹤蝶保費(fèi)辮相匹險(xiǎn)配，冊(cè)當(dāng)然粒要考楚慮通蠟貨膨屋脹和課通貨醉緊縮道的趨勞勢(shì)。保險(xiǎn)修機(jī)構(gòu)葡費(fèi)用郊開(kāi)支激的一洪種分潛類費(fèi)用分類成份投資費(fèi)用1、投資分析成本2、購(gòu)買銷售及服務(wù)成本保險(xiǎn)費(fèi)用1、新契約費(fèi)1）、代理人的傭金及宣傳廣告費(fèi)2）、風(fēng)險(xiǎn)分類，包括體檢費(fèi)用3）、準(zhǔn)備新保單及記錄2、維持費(fèi)1）、保費(fèi)收取及會(huì)計(jì)2）、給付變更及理賠選擇權(quán)準(zhǔn)備3）、與保單持有人進(jìn)行聯(lián)絡(luò)3、營(yíng)業(yè)費(fèi)用1）、研究開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種的費(fèi)用2）、精算及一般法律服務(wù)。3）、普通會(huì)計(jì)4）、稅金、許可證等費(fèi)用4、理賠1）、理賠調(diào)查和辯護(hù)費(fèi)2）、各種給付的費(fèi)用責(zé)任干準(zhǔn)備彼金這里喂只以內(nèi)全連渡續(xù)型肝的終忘身壽虛險(xiǎn)的糞責(zé)任耐準(zhǔn)備方金為促例來(lái)音介紹南責(zé)任獲準(zhǔn)備由金計(jì)斑算的皂一般淹方法——未來(lái)鉗法。責(zé)任妨準(zhǔn)備漿金記匪為：,U表示悲（x+宴t)的余木命，廣并定狠義虧職損隨孟機(jī)變添量為飲：責(zé)任勇準(zhǔn)備燥金定義當(dāng)：t時(shí)刻粒的純肥保險(xiǎn)獸費(fèi)責(zé)壺任準(zhǔn)正備金房誠(chéng)為那關(guān)時(shí)的祥未來(lái)樣虧損霉隨機(jī)副變量誰(shuí)的期翁望值稈：保險(xiǎn)義公司朽還需曬要對(duì)t時(shí)刻搶的純陜保險(xiǎn)便費(fèi)責(zé)釘任準(zhǔn)褲備金薪進(jìn)行課修正向。責(zé)任趕準(zhǔn)備妻金純保袋險(xiǎn)費(fèi)幣責(zé)任欄準(zhǔn)備春金包翅括：傭全連的續(xù)型歸的各止類險(xiǎn)叢種的膛責(zé)任捐準(zhǔn)備礎(chǔ)金；高全離書(shū)散性興的各天類險(xiǎn)亂種的疫責(zé)任或準(zhǔn)備驅(qū)金和迎半連般續(xù)性汪的各著類險(xiǎn)友種的逝責(zé)任邁準(zhǔn)備丟金。煤各類錘還進(jìn)痰一步濟(jì)分為燦全期霸繳費(fèi)陽(yáng)和限旱期繳墾費(fèi)兩偵種子羞類。落比如碰：保單稀的現(xiàn)墨金價(jià)冠值當(dāng)投搜保人倘提出晚退保斤和以努保單影作為郊抵押謝申請(qǐng)氧貸款室時(shí)，造就需固要考程慮保焰單的由現(xiàn)金電價(jià)值另。保錯(cuò)單的誼現(xiàn)金世價(jià)值摔體現(xiàn)尸為過(guò)順去投枝保人范繳納閥的保鍬費(fèi)的賄將來(lái)添值與燃過(guò)去絡(luò)所發(fā)健生費(fèi)匙用的侮將來(lái)紹值的賊差。隔他來(lái)竟源于嬸責(zé)任強(qiáng)準(zhǔn)備定金。圣但保遮險(xiǎn)公炒司可輩能對(duì)堆這一活值進(jìn)巨行調(diào)畏整，衛(wèi)原因給是投漏保時(shí)材保險(xiǎn)叮人的強(qiáng)初始屠投入鞏可能侄未能崖收回植。調(diào)整區(qū)均衡棍純保摟費(fèi)的劇一種率近似倡的方提法可役以根有據(jù)下譜面的戒公式蜓：保單閘的現(xiàn)鬧金價(jià)位值這里引：kCV表示拔保單亞發(fā)行檔后時(shí)晴間k時(shí)不閉喪失戰(zhàn)保單境利益灑的現(xiàn)移金價(jià)右值；kV表示縮慧第k期末虎的責(zé)耀任準(zhǔn)副備金壟；kSC表示狠解約煎費(fèi)用鄉(xiāng)豐；在實(shí)藝際中脅，現(xiàn)礦金價(jià)蜻值總般是大脆于或燒等于0的。非壽種險(xiǎn)精躬算的塊常用女統(tǒng)計(jì)充工具分布層：二以項(xiàng)分資布、毅負(fù)二賢項(xiàng)分鍋布、愛(ài)幾何憤分布接、泊蒜松分襖布；升正態(tài)俯分布艦、均討勻分停布、申指數(shù)仿分布頂、對(duì)予數(shù)正告態(tài)分亦布、拐帕累笨托分派布、嘗伽馬梅分布緞、韋還伯分壘布、積布爾混分布園、貝葉塔分艇布、蛾卡方緣瑞分布潤(rùn)、t分布身、f分布隆等。柿還有基一些炎分布澤與分發(fā)布的囑復(fù)合蛾：復(fù)船合泊侍松分拳布、倡泊松——二項(xiàng)賀分布蠢、泊呢松——泊松槳分布鴉等。泊松隸過(guò)程泊松粒分布侮是隨攪機(jī)變畜量取低值為口非擱負(fù)整憑數(shù)值賤的離圖散性課分布誦，常劫用來(lái)止描述扎理賠墊次數(shù)業(yè)發(fā)生迫的次關(guān)數(shù)。頸如果和把保奏險(xiǎn)公爽司承荒保的洋全部潔未滿聰期責(zé)泄任或裙某些贏險(xiǎn)種篩所有炊未到福期的衰保單述作為算一個(gè)槍整體庫(kù)考慮銜，則豪每個(gè)濟(jì)賠案消的發(fā)洪生就紋構(gòu)成宿一個(gè)鋒隨機(jī)掘事件昨；將煌這些孟事件飽按照料發(fā)生月的時(shí)跑間排盾成一勁個(gè)序踐列，勢(shì)就是訊一個(gè)貓隨機(jī)尺過(guò)程刮。假爛定這便個(gè)過(guò)費(fèi)程滿役足三站個(gè)條翅件：泊松符過(guò)程1、索直賠事屈件隨亭機(jī)地那分布洽在任椅何時(shí)宗間上奧，在吊每?jī)墒髠€(gè)不伍相連上的時(shí)新間區(qū)遠(yuǎn)間內(nèi)尚的索下賠是遼相對(duì)午獨(dú)立別的。2、全檔年發(fā)將生索耳賠的摟概率賣是同綢樣的秘，即喂發(fā)生染在任椒意區(qū)腰間內(nèi)今的索納賠次溝數(shù)只圾依賴塘于時(shí)釣間區(qū)均間的穗長(zhǎng)短囑而與譜起始擔(dān)時(shí)刻湊無(wú)關(guān)督。3、同紙時(shí)發(fā)相生兩爬次索辱賠是畏不可銹能的露，即謊在極翠短時(shí)詞間發(fā)降生多鹿次索錄賠的澇概率酷為0。泊松步隨機(jī)咸變量哈的加禾法定襯理設(shè)X1、X2、…、Xn為相觸互獨(dú)抗立、溜服從深參數(shù)初為qi的泊苗松分冶布，真則這匠些隨古機(jī)變吉量的元和仍完然服駐從泊釀松分嶼布，罷其參沾數(shù)為敲所有qi的和吃。反傷過(guò)來(lái)求也是疼成立針的。例子歪：某醒保險(xiǎn)岔公司谷承保和的火乏災(zāi)保潛險(xiǎn)每講份保寺單每婆年平恥均發(fā)卻生0.裝00青96次賠樓案。套承保灶的財(cái)桶產(chǎn)失罰竊保僑險(xiǎn)每涼保單腎平均模每年崗發(fā)生0.窮01貫44次索傻賠。短如果返保險(xiǎn)貫