銀行儲蓄存款業(yè)務(wù)糾紛案例匯編

#iiii根據(jù)李華的申請，法院再次向銀行某縣支行調(diào)取 年月日機(jī)的監(jiān)控錄像，但銀行答復(fù)說，超過一個月的錄像超過保存期，無法調(diào)取。法院經(jīng)審理后認(rèn)為，李華無法解釋密碼如何為外人所知曉，而在銀行也不能證明儲戶有故意或泄露密碼的情況下，應(yīng)該認(rèn)定儲戶李華對密碼未盡足夠的謹(jǐn)慎義務(wù)。而銀行在李華報案后，未能采取積極有效的措施，致使相關(guān)錄像資料被刪除，應(yīng)認(rèn)定李華的存款是被他人使用偽造的銀行卡冒領(lǐng)，銀行的交易系統(tǒng)存在重大缺陷。法院認(rèn)為，銀行應(yīng)對李華的損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。遂判決，李華要求的元損失，由李華承擔(dān)0該銀行南寧某支行承擔(dān)的損失，并承擔(dān)該部分存款的利息。銀行卡遭盜刷一審判決銀行免責(zé)二審判決銀行擔(dān)責(zé)【簡要案情】葉某于年月日在萬寧銀行開了一個賬戶。 1月日，其確認(rèn)賬戶上有存款 萬余元?？稍谀暝氯樟璩繒r許，當(dāng)他去取款時，竟發(fā)現(xiàn)其賬戶上的存款此前已經(jīng)被人支取，這么多汗水錢一夜之間不翼而飛，令他火燒眉頭，遂立即向萬寧市公安局報案。萬寧公安局立案后立即進(jìn)行了調(diào)查。根據(jù)葉某和銀行提供的銀行賬單以及公安機(jī)關(guān)調(diào)取的證據(jù)表明，葉某所持銀行卡上的存款于月4在廣東湛江銀行，分次從 自動取款機(jī)上被支取現(xiàn)金 元（手續(xù)費(fèi)元），而后又在湛江一購物廣場分次刷卡消費(fèi) 萬余元，現(xiàn)金支取和購物消費(fèi)兩項金額合計 萬余元。事發(fā)后，葉某提出向銀行索賠，最后協(xié)商無果遂將該行起訴到萬寧法院。【法院判決】法院經(jīng)審理認(rèn)為，葉某在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶，雙方形成了儲蓄存款合同關(guān)系。在這個合同關(guān)系中，銀行的基本義務(wù)是依合同約定支付款項，并負(fù)有警示、說明、防范、安保等附隨義務(wù)。銀行若違反合同的義務(wù)則應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。而作為持卡人，葉某的義務(wù)是妥善保管好并正確使用銀行卡及密碼，因個人造成銀行卡信息密碼泄露引起的損失自行承擔(dān)責(zé)任。葉某所提供證據(jù)無法證明其銀行卡密碼是在銀行負(fù)有安全保障義務(wù)的經(jīng)營場所被第三人竊取或銀行在辦理兌付存款時存在過錯即無法證明銀行有不履行儲蓄存款合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的事實存在，換言之，葉某無法證明銀行有違約行為。因此，法院一審駁回原告葉某的訴訟請求。葉某不服判決上訴。二審法院經(jīng)審理后做出判決：葉某因銀行卡及密碼保管不善應(yīng)對其存款損失承擔(dān)主要責(zé)任即責(zé)任。銀行應(yīng)對葉某存款損失承擔(dān)次要責(zé)任即責(zé)任，銀行應(yīng)賠償葉某損失萬余元以及相關(guān)利息。儲戶密碼泄露卡遭竊訴銀行賠償未獲支持【簡要案情】胡某為銀行一卡通用戶，其開戶時預(yù)留了交易密碼，并在開戶申請書上填寫了身份證號碼、家庭電話和住址，還接受了《客戶須知》?！犊蛻繇氈芳s定：申請人應(yīng)妥善保管賬號、密碼等資料；申請人同意，若對其賬戶新推出其它功能，除規(guī)定需到柜臺確認(rèn)的之外，該賬戶自動享有新增功能。胡某持卡期間，案外人以胡某名義通過電話開通了“快易理財”功能（該功能有柜面、網(wǎng)上和電話三種開通方式）?！翱煲桌碡敗本哂胁樵?、存款、轉(zhuǎn)賬等多項快捷功能，均可通過申請人預(yù)留的指定電話進(jìn)行交易。銀行工作人員在開通“快易理財”前，詳細(xì)核對了胡某的“一卡通”賬號、身份證號、申請“一卡通”時預(yù)留的家庭電話等信息。在信息核對無誤以及案外人輸入密碼一次通過后，銀行為胡某的“一卡通”開通了“快易理財”功能，并根據(jù)案外人的電話指示，將其指定的手機(jī)號碼和胡某開戶時預(yù)留的家庭電話作為“快易理財”的指定交易電話。之后，銀行工作人員又根據(jù)該案外人通過預(yù)留手機(jī)號碼發(fā)出的交易指令以及輸入無誤的密碼，將胡某一卡通內(nèi)的定期存款轉(zhuǎn)為活期，并將其中萬元通過“快易理財”的轉(zhuǎn)賬功能，劃入了異地賬戶，案外人隨后將錢取出。胡某認(rèn)為，銀行未審核有效證件便讓他人電話開通“快易理財”功能，導(dǎo)致其賬戶資金受損，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。【爭議焦點】本案是一起關(guān)于電話銀行的應(yīng)用而產(chǎn)生糾紛的案件。爭議的實質(zhì)是銀行卡信用風(fēng)險的一種表現(xiàn)形式，即不法分子以電話轉(zhuǎn)賬的方式實施了非法詐欺行為，造成持卡人賬戶的未授權(quán)劃撥。本案審理的關(guān)鍵是銀行在開通“快易理財”服務(wù)功能的過程中，是否具有過錯，據(jù)此判斷其應(yīng)否對胡某的損失承擔(dān)責(zé)任。法官觀點是近年來，隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，各商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識和服務(wù)意識也逐漸增強(qiáng)，不斷推出電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等增值服務(wù)功能。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，商業(yè)銀行向客戶提供的各種快速、便捷、高效的服務(wù)，既能夠滿足不同客戶群對金融服務(wù)的需求，另一方面，也提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的效率，符合當(dāng)前金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的趨勢。就本案而言，銀行在《客戶須知》中約定客戶已開立的賬戶，可以自動享有新增服務(wù)功能以及向客戶提供電話、網(wǎng)絡(luò)開通方式，其初衷也正是為了方便其客戶，而并非出于惡意。因而，并不屬于合同法規(guī)制的免除或限制責(zé)任的格式條款，應(yīng)對雙方約定的效力予以肯定。在合同有效的情況下，銀行通過電話方式為胡某的“一卡通”開通“快易理財”服務(wù)功能，符合上述《客戶須知》的約定，沒有不當(dāng)之處。需要考察的是，銀行在開通上述功能的過程中是否存在過錯，即是否盡到了審慎審查的義務(wù)。由于密碼具有私有性、唯一性和秘密性的特點，在正常情況下，密碼為持卡人設(shè)定并僅由其掌握，他人（包括金融機(jī)構(gòu)的工作人員）并不知曉，因此無論是持卡人本人或其授權(quán)的其他人使用了密碼進(jìn)行交易，都應(yīng)視為本人的行為。除非有證據(jù)證明金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理過程中存在過錯，否則均應(yīng)由本人承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。本案中，銀行工作人員在接到開通“快易理財”服務(wù)的申請時，按照合同約定審查了以下信息：卡號、密碼、身份證號碼、辦理“一卡通”時預(yù)留的家庭電話等，當(dāng)所有信息與胡某辦卡時預(yù)留的信息一致，尤其是對方一次性正確輸入密碼的情況下，接電人員方確認(rèn)來電人為卡主，為其開通了“快易理財”服務(wù)功能，該業(yè)務(wù)開展符合流程規(guī)范，亦能夠證明銀行在開通過程中盡到了必要的審慎義務(wù)，故銀行對胡某的損失無須承擔(dān)賠償責(zé)任?！痉ㄔ号袥Q】一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，銀行未就《客戶須知》中為客戶預(yù)設(shè)的開通流程條款，向胡某作出特別提示，其擅自強(qiáng)行以該流程規(guī)范約束客戶，屬于單方變更合同，應(yīng)就此承擔(dān)違約責(zé)任。而胡某亦應(yīng)對交易密碼的泄漏負(fù)有保管不善的違約責(zé)任。遂判決雙方各自承擔(dān)一半違約造成的損失。一審判決后，胡某和銀行均提起上訴。二審上海市第一中級人民法院認(rèn)為，銀行以電話方式為胡某開通“快易理財”服務(wù)功能，符合“一卡通”《客戶須知》的約定，而且銀行在開通過程中審查核對了胡某“一卡通”的密碼以及胡某在辦理“一卡通”時預(yù)留的各種信息，已盡到了必要的審慎義務(wù)，對胡某的損失不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。遂改判駁回胡某的一審全部訴訟請求。飯店刷卡消費(fèi)信息被竊卡資金被盜取銀行被判全責(zé)【簡要案情】王女士于 年在某銀行辦理一張個人理財銀行卡具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、刷卡消費(fèi)、投資理財?shù)裙δ?。年月號，王女士在某飯店就餐后，用該卡?機(jī)上結(jié)賬，該飯店員工李某利用工作便利，盜取了王女士的銀行卡信息，并記錄了密碼后，根據(jù)讀卡器讀取的信息復(fù)制銀行卡并憑密碼消費(fèi)余萬元。年月，王女士發(fā)現(xiàn)銀行卡帳號余額異常，遂到銀行查詢并要求取回賬戶存款，銀行以余額不足為由拒絕了王女士的取款要求，并告知王女士其賬戶已被支取 元，王女士隨后向公安機(jī)關(guān)報案，警方于月號偵破該案，并抓獲犯罪嫌疑人李某，王女士認(rèn)為銀行 偽識別偽造銀行卡，存在重大過失，將銀行訴至法院要求銀行賠償被盜取的資金 元及利息。銀行方認(rèn)為，王女士的損失是由于自己刷卡不慎泄露密碼，被犯罪嫌疑人復(fù)制卡信息導(dǎo)致的，因王女士用卡不當(dāng)造成的損失應(yīng)由其自己負(fù)責(zé)?！痉ㄔ号袥Q】法院經(jīng)審理認(rèn)為，真實的銀行卡和正確的密碼共同構(gòu)成一個完整的儲戶身份標(biāo)志，只有兩者一致時交易方可進(jìn)行，缺少任何一個條件的情況下，銀行均不得作出付款行為，本案中，銀行未能識別偽造銀行卡，并在此情況下允許非法交易進(jìn)行，這表明銀行的交易安全系統(tǒng)存在重大缺陷。王女士作為持卡人對銀行卡密碼有謹(jǐn)慎保護(hù)的義務(wù)，但銀行沒有證據(jù)證明王女士對犯罪嫌疑人獲取銀行卡密碼有重大故意或過失的情形，因此，法院判決銀行承擔(dān)全部責(zé)任，全額賠償王女士存款及利息?！痉娠L(fēng)險提示】一、目前此類案件的判決情況目前，法院對此類案件的處理存在很多突出的問題，表現(xiàn)在以下諸多方面：（一）法院對此類案件沒有統(tǒng)一的裁判標(biāo)準(zhǔn)。目前，各級法院、各地法院的判決五花八門、截然不同。一些法院判決銀行完全免責(zé)，一些法院判決銀行全部賠償，一些法院判決銀行承擔(dān)0000等不同比例的過錯責(zé)任，責(zé)任比例的劃分沒有法定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，完全依賴于法官的自由裁量權(quán)，導(dǎo)致同樣情節(jié)的案件判決結(jié)果大相徑庭，更何況案情有所區(qū)別的個案，更是讓人難以理解；（二）法院裁判適用的歸責(zé)原則不同。有的法院適用過錯原則，即按照銀行和持卡人各自的過錯大小來劃分責(zé)任，銀行有過錯才承擔(dān)責(zé)任，無過錯就免責(zé)。有的法院按照嚴(yán)格責(zé)任原則，認(rèn)為只要持卡人證明銀行未履約就判決銀行承擔(dān)責(zé)任，不管銀行是否有過錯。三從舉證責(zé)任的分配方面標(biāo)準(zhǔn)不一致。大部分法院認(rèn)為銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)具備舉證優(yōu)勢，所以不按照“誰主張誰舉證”的基本舉證原則，而是適用舉證責(zé)任倒置規(guī)則，要求銀行證明持卡人存在出借、交給他人使用等對銀行卡保管不善、泄露密碼、未謹(jǐn)慎使用等過錯行為，否則即應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。事實上是，除非公安機(jī)關(guān)抓獲犯罪嫌疑人，查證犯罪事實和細(xì)節(jié)，偵破案件，否則銀行根本無從證明持卡人存在過錯，這對銀行顯然不公平，也加大了銀行的敗訴風(fēng)險，導(dǎo)致銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。四刑事、民事關(guān)系不清。多數(shù)法院認(rèn)為民事程序和刑事程序互不影響，相互獨(dú)立，不適用“先刑后民”的原則，即不管持卡人是否報案、報案后是否破案、犯罪嫌疑人使用什么犯罪手段，都不必理會，而徑行判決銀行敗訴，這種處理方式加大了銀行卡欺詐行為的道德風(fēng)險事件的發(fā)生。只有少數(shù)法院認(rèn)為，在相關(guān)刑事案件尚未審結(jié)的情況下，民事案件應(yīng)當(dāng)中止，以便界定持卡人與銀行的責(zé)任大小，并且判斷損失的具體數(shù)額。五輿論導(dǎo)向?qū)︺y行不利。發(fā)生此類案件后，輿論普遍認(rèn)為，持卡人屬于弱勢群體，銀行屬于強(qiáng)勢地位，法院在裁判的時候也帶著同情弱者的心理成分，判決銀行承擔(dān)全部或大部分責(zé)任。實際上，銀行成為真正的受害者，而這種傾向可能導(dǎo)致持卡人放松對銀行卡的風(fēng)險防范。二、銀行需要注意的問題及風(fēng)險防范（一）關(guān)注開卡風(fēng)險。銀行在辦理銀行卡開立時一定切實履行客戶身份識別義務(wù)，確保申請人開戶資料真實、完整、合規(guī)。要充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，驗證客戶身份信息。未履行審核責(zé)任導(dǎo)致匿名、假名賬戶開立的，要按反洗錢法予以處罰，造成客戶資金損失的，要依法承擔(dān)責(zé)任。聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行前開立的銀行卡存量賬戶要逐步進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，未經(jīng)核實的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要專門標(biāo)識，采取更嚴(yán)格的風(fēng)險控制措施。個人代理他人辦卡的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須同時核對代理人和被代理人的真實身份。無正當(dāng)理由不允許個人代理多人辦卡。對已在銀行大量開戶或申卡的持卡人申請辦卡，要從嚴(yán)審查，并加強(qiáng)風(fēng)險防控。（二）關(guān)注銀行卡安全，提高卡片防偽能力。推動銀行卡盡快從磁條卡向卡升級，從技術(shù)上加大銀行卡的安全性。加快技術(shù)升級，提升銀行對克隆卡的識別能力，從技術(shù)上徹底解決偽卡欺詐問題。（三）確保的安全技術(shù)防范能力，提高識別偽造銀行卡的能力。加強(qiáng)巡檢、監(jiān)控，對建立定期巡檢制度，及時發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險隱患，解決自助服務(wù)區(qū)域的可疑現(xiàn)象、設(shè)備及故障問題，確保金融服務(wù)環(huán)境安全可靠，壓縮犯罪分子的犯罪空間。要加大傍晚、夜間等案件高發(fā)時段的巡查和監(jiān)控力度，完善技術(shù)措施，創(chuàng)造條件實現(xiàn)的實時監(jiān)控。發(fā)現(xiàn)犯罪分子作案痕跡后，應(yīng)立即向公安部門報案，并協(xié)助破案。（四）技術(shù)升級，優(yōu)化服務(wù)，提高效率。不斷優(yōu)化客服熱線自動語音和人工服務(wù)程序，提高電話接聽和處理效率，及時準(zhǔn)確提供掛失等應(yīng)急處理服務(wù)；五保存證據(jù)資料，防患未然。按照規(guī)定妥善保管柜臺、 機(jī)等服務(wù)區(qū)域的錄像資料，出現(xiàn)風(fēng)險隱患時提前安排好相關(guān)證據(jù)收集和資料保存工作。（六）加強(qiáng)公眾安全用卡教育不斷提高持卡人安全用卡意識多向公眾宣傳用卡知識，及時向客戶提示犯罪分子利用作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護(hù)能力。如提示客戶在機(jī)取款時留意周邊環(huán)境是否安全，自助設(shè)備上有無多余、可以設(shè)施或物品，輸入密碼時要用手遮擋，避免他人窺視，發(fā)現(xiàn)可疑問題或出現(xiàn)風(fēng)險及時撥打統(tǒng)一客服熱線，不輕易相信并撥打自助設(shè)備上的可疑電話，不按照可疑指示操作等（七）加強(qiáng)客戶信息保密宣傳和檢查。宣傳包括居民身份證法在內(nèi)的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)部信息管理制度規(guī)范的宣傳工作，提高全員及客戶的客戶信息保密意識。（八）由銀行聯(lián)合或由銀行業(yè)監(jiān)管部門向立法部門呼吁盡快出臺相關(guān)司法解釋規(guī)范審理偽卡欺詐類民事糾紛案件。一是明確舉證責(zé)任分配問題，改變適用舉證責(zé)任倒置，由銀行承擔(dān)舉證責(zé)任的現(xiàn)狀，將銀行和儲戶作為平等的民事主體，公平地確定舉證責(zé)任主體。二是明確泄露銀行卡信息和密碼的責(zé)任，誰泄露誰擔(dān)責(zé)，雙方均有過錯的情況下劃分過錯責(zé)任。三是解決刑事和民事程序的關(guān)系問題，需要規(guī)范那些情況下法院可以直接進(jìn)行民事審理和判決，哪些情況下適用“先刑后民”。銀行儲蓄存款業(yè)務(wù)糾紛案例第二類不當(dāng)?shù)美惸夸泝羧″X銀行失誤多給法院判決儲戶返還2.銀行起訴儲戶少給錢證據(jù)不足敗訴銀行多記賬法院判決儲戶返還未經(jīng)儲戶同意扣劃不當(dāng)?shù)美y行遭起訴侵權(quán)存款誤存他人賬戶法院判決銀行協(xié)助返還儲戶取錢銀行失誤多給法院判決儲戶返還【簡要案情】儲戶秦女士在某支行取了22400元，銀行的柜員卻給了她24000元。事后，銀行向秦女士討要多給的1600元錢，秦女士認(rèn)為她在這件事上沒有過錯，是銀行的失誤造成的，銀行可以規(guī)定儲戶取錢后“離柜概不負(fù)責(zé)”，她也可以“離柜概不負(fù)責(zé)”，因此拒絕返還。銀行一紙訴狀以“不當(dāng)?shù)美睘橛?，將秦女士告上了法庭?！痉ㄔ号袥Q】法院在審理中調(diào)取了銀行的監(jiān)控錄象，認(rèn)為秦女士對多拿的1600元是明知的，這1600元相當(dāng)于利用了銀行的失誤取得的利益，這種利益的取得沒有合法的根據(jù)，造成銀行受到損失，構(gòu)成民法上規(guī)定的不當(dāng)?shù)美?，依法?yīng)予返還。遂判決秦女士多拿的1600元屬于不當(dāng)?shù)美?，判決3日內(nèi)返還給銀行。2.銀行起訴儲戶少給錢證據(jù)不足敗訴【簡要案情】萊陽市民朱先生到銀行匯款，卻被銀行告上了法院，告他少給銀行萬元錢，要求返還不當(dāng)?shù)美?。銀行在起訴狀稱， 年月日下午點分左右，市民朱先生到該銀行辦理匯款業(yè)務(wù)，匯款金額為元，但實際只交付了 元。6許，柜員發(fā)現(xiàn)這筆業(yè)務(wù)錯誤，朱先生少交付萬元錢。后銀行向朱先生索要，被拒絕，銀行遂起訴到法院，請求法院判令朱先生返還不當(dāng)?shù)美f元。銀行方面還提供了證據(jù)，監(jiān)控錄像的視頻資料顯示，朱先生付給柜員的是捆人民幣。而朱先生則提交了當(dāng)時的單據(jù)，即銀行給出具的一份匯款單，一份客戶寄來的回執(zhí)，以證明他在日匯出了 元的款，客戶收到 元款項，還有銀行分次將元和萬元匯出的手續(xù)費(fèi)每次元的憑證?！痉ㄔ号袥Q】法院經(jīng)審理認(rèn)為，在監(jiān)控錄像中，朱先生交給柜員捆人民幣，并不一定是人民幣元，因為現(xiàn)行法律法規(guī)等并未規(guī)定每一捆人民幣金額應(yīng)當(dāng)為萬元。另外，銀行方面也沒有提供分兩次匯款的錄像。而朱先生有充分證據(jù)證實，銀行柜員收到了他的元款，而銀行方面的舉證卻存有重大不足。因此，法院對銀行的訴訟請求不予支持。銀行多記賬法院判決儲戶返還【簡要案情】年月21日，儲戶張先生來到某銀行永川市支行辦理存款事宜。張先生先用他人的存折取款萬余元，然后新開設(shè)一個賬戶，并將取出的17萬余元和隨身攜帶的800元現(xiàn)金一同存進(jìn)新賬戶。就這樣，新賬戶中應(yīng)有余萬元，但賬戶余額卻顯示是25萬余元。因發(fā)生差款，永川支行將該儲戶起訴至法院，要求返還多記賬款項?！痉ㄔ号袥Q】庭審中，永川支行稱，張先生在填寫存款憑條時，誤將800元當(dāng)作8000元，并和先取出的17萬元相加，得出了25萬余元的存款額，而營業(yè)員也按照張先生填寫的金額打了25萬余元到他的賬戶上。當(dāng)天下午軋賬時，他們發(fā)現(xiàn)差了7200元。他們多次找張協(xié)商解決，張卻拒絕還款。他們認(rèn)為，張賬戶中多出的7200元屬于不當(dāng)?shù)美?。而張先生稱，他當(dāng)天存進(jìn)的現(xiàn)金確為8000元，不存在退錢一說。法院為查明事實真相，主持雙方觀看了當(dāng)時的監(jiān)控錄像。錄像顯示，張在清點隨身攜帶的現(xiàn)金時，現(xiàn)金厚度較薄，只數(shù)了6下，遞給營業(yè)員時說了聲“800元”。但張卻稱，錄像里“800元”的聲音聽不清楚。法院審理后認(rèn)為，從錄像上表現(xiàn)的現(xiàn)金厚度、數(shù)錢次數(shù)等相關(guān)內(nèi)容已經(jīng)證明，張當(dāng)時存的錢實際為800元。為此，判決他賬戶中多出的7200元屬于不當(dāng)?shù)美瑧?yīng)當(dāng)返還。作為銀行，工作人員應(yīng)當(dāng)盡職盡責(zé)。因營業(yè)員存在過失，所在銀行應(yīng)承擔(dān)部分訴訟費(fèi)用。最后法院判決由永川支行承擔(dān)一半的訴訟費(fèi)用。未經(jīng)儲戶同意扣劃不當(dāng)?shù)美y行遭起訴侵權(quán)【簡要案情】年月日上午時許，何女士持存折到某銀行營業(yè)廳取款。她向銀行窗口柜員提出要取萬元現(xiàn)金，不一會兒，何女士像往常一樣接過存折和現(xiàn)金后，便放入提包內(nèi)回家了。下午，她從萬現(xiàn)金中抽出了張百元鈔，用于支付日常家用，之后將剩余的萬元存入了其家附近的該行另一支行。當(dāng)晚時許，何女士接到該行經(jīng)辦柜員電話，說她上午取款時，多拿走了一萬元。這名柜員還和其家人一起來到了何女士家提此事，何女士明確告訴她沒多拿。月日，何女士發(fā)現(xiàn)自己的銀行賬戶上突然少了一萬元。銀行證實確實從何女士的賬號上劃走了一萬元。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，何女士取錢離開銀行后，工作人員結(jié)算時發(fā)現(xiàn)少了一萬元，通過監(jiān)控錄像，發(fā)現(xiàn)是由于柜員的疏忽，多給了何女士一萬元，于是希望她能還這筆錢。銀行曾多次通知對方予以配合，對方卻不予配合，銀行就按照銀行的規(guī)章制度，將其賬戶上的存款做了等額凍結(jié)，并最終扣收了那筆錢。何女士決定討個說法，隨后向?qū)幍率薪冻菂^(qū)人民法院起訴，要求銀行歸還擅自劃走的一萬元，目前法院已經(jīng)立案，尚未作出判決。【律師觀點】某律師事務(wù)所律師楊先生認(rèn)為，銀行與儲戶之間是一種儲蓄合同關(guān)系，如果銀行沒有經(jīng)過儲戶許可，擅自從儲戶賬戶中扣劃款項，既違反了合同約定，又侵犯了儲戶的財產(chǎn)權(quán)。目前銀行認(rèn)為何女士多拿一萬元錢，既沒有得到儲戶的確認(rèn)，又沒有經(jīng)過法律途徑認(rèn)定。銀行要討回這一萬元的款項，就必須通過法定的訴訟程序，而不能強(qiáng)行扣款。如果是強(qiáng)行劃撥走，涉嫌侵犯客戶合法權(quán)益。存款誤存他人賬戶法院判決銀行協(xié)助返還【簡要案情】年月日李先生去某銀行海淀支行香山路儲蓄所給兒子存萬元學(xué)費(fèi)。因不知卡被調(diào)換，誤將萬元存到用戶名為金先生的卡上。當(dāng)時錢存到卡上后，李先生發(fā)現(xiàn)用戶名不對，立即和銀行進(jìn)行交涉，銀行堅持自己無法將錢退還給我，多次和銀行交涉無果，李先生無奈只能依法向法院起訴，請求法院判令農(nóng)行海淀支行及金先生返還萬元存款。銀行海淀支行辯稱，李先生的錢并沒有入到銀行帳戶，而是在金先生的帳戶上，故與我單位無關(guān)。我單位可以協(xié)助夏先生辦理此事?！痉ㄔ号袥Q】海淀法院經(jīng)審理認(rèn)為，沒有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。本案中，金先生沒有合法依據(jù)獲得李先生萬元存款，給李先生造成財產(chǎn)損失，故對于該萬元存款應(yīng)予以返還。對于李先生提出要求銀行海淀支行共同承擔(dān)賠償義務(wù)的訴訟請求，法院認(rèn)為銀行海淀支行在業(yè)務(wù)操作過程中存在過錯，故不承擔(dān)賠償責(zé)任。海淀法院一審判決金先生將借記卡內(nèi)的萬元存款返還李先生，銀行海淀支行予以協(xié)助辦理，駁回李先生的其他訴訟請求?！痉娠L(fēng)險提示】一、按照《民法》的相關(guān)規(guī)定，不當(dāng)?shù)美侵笡]有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。構(gòu)成不當(dāng)?shù)美麘?yīng)當(dāng)符合四個條件：一是己方得到了利益，這個利益既包括積極的利益，又包括消極的利益。積極的利益，是通過不當(dāng)?shù)美袨?，使自己的財產(chǎn)增加了；消極的利益，是通過不當(dāng)?shù)美男袨?，自己原本?yīng)當(dāng)減少的財產(chǎn)沒有減少。二是必須是使他方受損。三是必須是因一方受益導(dǎo)致另一方利益受損，二者之間存在必然的因果關(guān)系。四是己方得到的利益沒有合法的依據(jù)。凡是滿足這四個條件都可以構(gòu)成不當(dāng)?shù)美６?、儲戶存款時銀行多記賬或者取款時銀行多付款，儲戶因此而取得的利益都屬于不當(dāng)?shù)美勒辗傻囊?guī)定應(yīng)當(dāng)返還，法院通常會依法判決返還，但法院同時認(rèn)為儲戶不當(dāng)?shù)美娜〉孟狄蜚y行操作失誤導(dǎo)致，因此銀行存在一定過錯，故往往判決銀行承擔(dān)全部或部分訴訟費(fèi)用。三、銀行工作人員辦理業(yè)務(wù)時一定認(rèn)真審核，提高警惕，杜絕和防范不當(dāng)?shù)美m紛及給銀行帶來的聲譽(yù)風(fēng)險。四、發(fā)現(xiàn)儲戶取得不當(dāng)?shù)美樾螘r，應(yīng)注意采取以下措施最大限度地降低法律風(fēng)險：（一）積極主動聯(lián)系儲戶，向儲戶真誠致歉，說明情況，陳述不返還的法律后果，征得儲戶理解，爭取儲戶主動返還不當(dāng)?shù)美?；（二）保存好案發(fā)當(dāng)時的錄像資料，為訴訟過程中的舉證做準(zhǔn)備，杜絕和避免因舉證不力導(dǎo)致承擔(dān)不利的后果。（三）若儲戶拒不返還則立即通過法律途徑解決。若未經(jīng)儲戶認(rèn)可或同意擅自扣劃儲戶賬戶資金，將面臨被訴侵權(quán)的法律風(fēng)險?！鞠嚓P(guān)法律規(guī)定】《民法通則》第92條規(guī)定：沒有合法根據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人。《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則＞若干問題的意見》第131條規(guī)定：返還的不當(dāng)?shù)美?，?yīng)當(dāng)包括原物和原物所生的孳息。利用不當(dāng)?shù)美〉玫钠渌妫鄢齽趧?wù)管理費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)予以收繳?！吨腥A人民共和國民事訴訟法》第六十四條第一款規(guī)定：當(dāng)事人對自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)。《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二條規(guī)定當(dāng)事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實有責(zé)任提供證據(jù)加以證明沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。儲蓄存款業(yè)務(wù)糾紛案例第四類存折資金盜取類目錄工作人員參與詐騙儲戶存款銀行賠償損失銀行違規(guī)開存折違規(guī)取款儲戶被詐騙銀行賠償假存折假身份證取款銀行承擔(dān)賠償責(zé)任誤導(dǎo)儲戶致存款被騙取銀行承擔(dān)賠償責(zé)任偽造證件開戶致存折被調(diào)包銀行承擔(dān)次要賠償責(zé)任工作人員參與詐騙儲戶存款銀行賠償損失【簡要案情】0月，王先生經(jīng)人介紹認(rèn)識了陸女士。陸女士告訴王先生，她受多家銀行的私下委托，幫銀行拉存款，如果客戶愿意將閑余資金存入指定銀行，銀行就會通過其他途經(jīng)額外支付每月的利息。在反復(fù)考慮后，王先生同意將錢存入陸女士指定的這家銀行。于是，王先生在陸女士的陪同下來到某銀行打浦支行。兩位穿著銀行工作服的工作人員將王先生帶到了貴賓理財室辦理開戶手續(xù)。其中一名工作人員熱情地幫王先生填寫開戶申請單，另一名工作人員則拿著王先生簽名確認(rèn)的開戶資料和身份證等前往柜面，為王先生開立了存款帳戶，并將存折交給了王先生。開戶當(dāng)天，王先生往該存折內(nèi)存入了萬元。在陸女士的要求下，王先生還租用了銀行保管箱用于存放存折，并將鑰匙交由陸女士保管，同時出具承諾書，同意三個月內(nèi)不查詢、不取現(xiàn)。此后，王先生又陸續(xù)往自己的賬戶中新添了存款萬元，并拿到了萬元的回報。然而，只過了個月，王先生吃驚地發(fā)現(xiàn)其賬戶內(nèi)的萬存款大部分已被一名姓張的陌生人劃走，帳戶內(nèi)只剩下不足萬元。在警方的介入下，王先生方才得知，原來，當(dāng)初辦理存折開戶時，銀行貴賓室里接待王先生的兩名工作人員偷偷復(fù)印了他的身份證，截留了與存折配套的銀行卡并設(shè)置了密碼。之后兩人又將王先生的銀行卡和密碼連同身份證復(fù)印件一起給了張某。就這樣，每當(dāng)王先生往存折里存錢后，張某就輕而易舉地通過銀行卡、密碼和身份證復(fù)印件將錢劃走。最終，張某等人受到了法律的制裁，但張先生的這筆巨額存款卻遲遲沒有說法。王先生認(rèn)為，自己既不知曉也未參與罪犯的盜劃行為，存款被人盜劃，銀行存在不可推卸的責(zé)任，于是起訴銀行要求其兌付存款并支付利息。庭審中，銀行辯稱，幫助王先生填寫開戶資料的兩名工作人員均非該行正式員工，一人是推銷保險的勞務(wù)派遣公司員工，另一人則是該銀行其他支行的員工。在整個業(yè)務(wù)過程中，真正履行銀行職務(wù)行為的應(yīng)該是在柜面內(nèi)替王先生辦理開戶手續(xù)的柜面人員，而該員工操作手續(xù)合法。銀行強(qiáng)調(diào)，王先生在開戶申請單“本人已領(lǐng)到借記卡”處簽字確認(rèn)，說明當(dāng)時王先生已經(jīng)拿到了借記卡。事實上，本案實質(zhì)是王先生委托張某從涉案賬戶中提取存款，銀行按照規(guī)章制度配合其完成了取款，銀行的兌付義務(wù)已經(jīng)履行完畢。王先生應(yīng)向犯罪分子索賠或要求公安機(jī)關(guān)退回贓款。對此，王先生認(rèn)為，他是出于對銀行工作人員的信任，才會在申請單上簽字。當(dāng)初自己并不知道辦理存折的同時還辦了銀行卡，更不知道銀行工作人員設(shè)置了銀行卡密碼，是柜面工作人員違規(guī)將銀行卡交給了犯罪分子導(dǎo)致了案發(fā)。止匕外，張某僅憑復(fù)印件就順利劃款，銀行也屬違規(guī)操作。【法院判決】法院經(jīng)審理后認(rèn)為，王先生與銀行之間成立儲蓄存款合同關(guān)系。銀行未對經(jīng)營場所內(nèi)發(fā)生的犯罪活動盡到監(jiān)管職責(zé)，在張某劃轉(zhuǎn)款項時，未嚴(yán)格按規(guī)定要求客戶提供身份證明原件，未核對張某與賬戶所有人的身份關(guān)系，因此對王先生存款被盜劃重大過錯，應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；而王先生在開戶登記表簽名時對相關(guān)內(nèi)容未盡應(yīng)有的審慎注意義務(wù)，使犯罪分子有機(jī)可趁，開戶后又將存折及存放存折的保管箱鑰匙交于他人，客觀上放任自己帳戶由他人掌控，并在銀行外收取高額利息，對賬戶內(nèi)款項被盜劃并造成損失存在過錯，應(yīng)自行承擔(dān)的責(zé)任。此外，王先生收取的高額利息，違反法律、法規(guī)的規(guī)定，不予保護(hù)，應(yīng)依法抵扣相應(yīng)的本金?！痉娠L(fēng)險提示】本案是一起因銀行內(nèi)部員工違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，參與從事非法金融活動給儲戶造成損失而引發(fā)的糾紛。銀行的過錯主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，銀行工作人員在銀行的營業(yè)場所內(nèi)協(xié)助犯罪分子進(jìn)行違法犯罪活動，而銀行疏于監(jiān)管，任由兩名員工私自截留王先生的身份證復(fù)印件，柜面工作人員在處理開戶過程中嚴(yán)重違反操作規(guī)程，未讓客戶本人收取銀行卡并設(shè)置密碼，該過錯與之后的盜劃行為有直接的因果關(guān)系。其次，根據(jù)人民銀行的規(guī)定，大額取款應(yīng)當(dāng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。張某劃轉(zhuǎn)王先生款項時，向銀行提交了其本人的身份證原件、王先生的銀行卡和身份證復(fù)印件，但并未提交王先生身份證原件。對此銀行未嚴(yán)格按照規(guī)定要求客戶提供有效的身份證明，導(dǎo)致了王先生的存款被盜劃。第三，根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，大額支付交易應(yīng)當(dāng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報告。而本案中，張某幾次從王先生賬戶轉(zhuǎn)出超過萬資金，轉(zhuǎn)入其賬戶，銀行均未按上述規(guī)定進(jìn)行報備。正是由于銀行的上述過錯行為導(dǎo)致了銀行承擔(dān)了一定的民事責(zé)任，要想杜絕和減少此類糾紛發(fā)生，銀行應(yīng)從以下幾個方面防范法律風(fēng)險：第一，認(rèn)真監(jiān)管營業(yè)場所內(nèi)的員工行為，及時發(fā)現(xiàn)并排除風(fēng)險隱患；第二，關(guān)注員工代理客戶辦理業(yè)務(wù)的情形，尤其是大額代辦;第三，辦理業(yè)務(wù)一定依法合規(guī)，操作環(huán)節(jié)上不放松；第四，嚴(yán)格履行大額交易報告制度，防范利用銀行支付結(jié)算進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動；第五，加強(qiáng)風(fēng)險防范宣傳，提高儲戶識別和防范風(fēng)險的能力?！鞠嚓P(guān)法律規(guī)定】《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》第七條規(guī)定：下列支付交易屬于大額支付交易：（一）法人、其他組織和個體工商戶（以下統(tǒng)稱單位）之間金額萬元以上的單筆轉(zhuǎn)賬支付；（二）金額萬元以上的單筆現(xiàn)金收付，包括現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取和現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金匯票、現(xiàn)金本票解付；（三）個人銀行結(jié)算賬戶之間以及個人銀行結(jié)算賬戶與單位銀行結(jié)算賬戶之間金額萬元以上的款項劃轉(zhuǎn)。第十六條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)辦理大額轉(zhuǎn)賬支付，由各金融機(jī)構(gòu)于交易發(fā)生日起的第個工作日報告中國人民銀行總行。大額現(xiàn)金收付，由金融機(jī)構(gòu)于業(yè)務(wù)發(fā)生日起的第個工作日報送人民銀行當(dāng)?shù)胤种校⒂善滢D(zhuǎn)報中國人民銀行總行。《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第八條規(guī)定：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆萬元以上或者外幣等值萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。銀行違規(guī)開存折違規(guī)取款儲戶被詐騙銀行賠償【簡要案情】年月日，一自稱是某部隊院校警官的張某等幾人找到中牟縣一加油站的李某，說部隊后勤部有若干油，價格便宜，問是否需要，李某表示可以考慮。日，經(jīng)過商議，張某讓李某到銀行設(shè)立一個帳戶，以便打入油款。日，李某用自己的身份證在鄭州市銀行開立活期存折。之后雙方再次洽談買油事宜，應(yīng)對方的要求李某將存折交給張某過目，張某看后又將“存折”交還給李某。日李某將萬元人民幣存入該“存折”。日，李某還未收到油，遂去查詢，發(fā)現(xiàn)存折上的萬元只剩下元錢。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張某于李某開戶的當(dāng)天，又在銀行以李某的名義開設(shè)了另一個存折，并辦了儲蓄卡。在洽談購油事宜時張某趁機(jī)將該存折與李某的存折調(diào)換，李某的萬元實際上存入了被調(diào)換的存折中。月日即李某存入萬元的同日，張某等人用手中的儲蓄卡以李某的名義從銀行三個儲蓄網(wǎng)點分別取走現(xiàn)金萬元、萬元和萬元。李某認(rèn)為由于銀行多處違規(guī)操作給自己造成了巨大經(jīng)濟(jì)損失，將銀行訴至法院，要求銀行賠償萬元及相應(yīng)利息?！痉ㄔ号袥Q】鄭州市管城區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告李某對自己的財物保管不善，導(dǎo)致存折被人調(diào)換，其對存款被人冒領(lǐng)存在一定過錯。儲戶在金融機(jī)構(gòu)辦理開戶存款，雙方就建立起儲蓄存款合同法律關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)保障儲戶存款安全。金融機(jī)構(gòu)在與儲戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有效的證明文件或其他可靠的身份識別資料，確定儲戶的真實身份，完整地記錄存款人的開戶和交易資料信息。被告銀行在為軍官“李某”辦理開戶手續(xù)時，未留存軍官證復(fù)印件，無證據(jù)證明其已經(jīng)按照相關(guān)法律規(guī)定對該“李某”進(jìn)行了實名制審查，為原告存款被冒領(lǐng)埋下了安全隱患，其對原告因此遭受的損失負(fù)有一定責(zé)任，判決原告李某與被告銀行應(yīng)以7的比例承擔(dān)責(zé)任?！痉娠L(fēng)險提示】《個人存款賬戶實名制規(guī)定》系從年月日起施行，銀行必須嚴(yán)格遵守，若不遵守該規(guī)定，人民銀行有權(quán)對銀行實施警告、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、對責(zé)任人員紀(jì)律處分，甚至構(gòu)成犯罪的要追究刑事責(zé)任。并且，若不遵守實名制規(guī)定違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，可能會為某些犯罪分子創(chuàng)造機(jī)會實施詐騙等犯罪行為，導(dǎo)致存款人損失的情況下銀行要承擔(dān)相應(yīng)的過錯賠償責(zé)任，還將面臨嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險。因此，銀行應(yīng)當(dāng)重視并嚴(yán)格遵守實名制開戶的相關(guān)規(guī)定，防范違規(guī)開戶產(chǎn)生的法律風(fēng)險。【相關(guān)法律規(guī)定】《個人存款賬戶實名制規(guī)定》第六條個人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶時，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實名。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，代理人應(yīng)當(dāng)出示被代理人和代理人的身份證件。第七條在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶。第九條金融機(jī)構(gòu)違反本規(guī)定第七條規(guī)定的，由中國人民銀行給予警告，可以處元以上元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以并處責(zé)令停業(yè)整頓，對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。假存折假身份證取款銀行承擔(dān)賠償責(zé)任【簡要案情】年月日，張某在某銀行解放路支行所屬大同路分理處辦理一份個人儲蓄存折，帳號為 0義，全國通存通兌，憑密碼支取，該存折辦理多筆現(xiàn)金存取。截止年月日，該存折帳戶內(nèi)存款余額為 元。年月日，張某到解放路支行所屬大同路分理處取款時該分理處以帳戶余額不足為由拒付。該分理處計算機(jī)在張某存折上打印的存取款記錄顯示，張某存折帳戶中的 元存款已于年月 日分兩次被他人從南昌京西支行八一大道儲蓄所取走。南昌京西支行八一大道儲蓄所營業(yè)廳監(jiān)控錄像無聲顯示，該取款人手持假存折、假身份證并填寫取款憑條，經(jīng)輸入密碼正確后，第一次支取現(xiàn)金 元，付手續(xù)費(fèi)元，于年月日時分完成。第二次轉(zhuǎn)存 元，于年月日時分完成付手續(xù)費(fèi)元。轉(zhuǎn)存款項 元于年月日被人分兩次從江西省上饒某銀行取走。該取款人填寫的取款憑條中，所注明的張某身份證號碼及住址均為虛假。事發(fā)后，張某與銀行交涉未果，于 年月 日訴至法院，請求判令解放路支行支付存款本金 元及利息 元，支付自年月日至本息實際支付之日止的遲延履行滯納金?！痉ㄔ号袥Q】法院審理中查明：本案取款人于 0月54分出現(xiàn)在南昌京西支行八一分理處營業(yè)柜臺，要求辦理異地取款業(yè)務(wù)，并向營業(yè)員提交了戶名為張某、帳號為 義義的存折，姓名為張某、號碼為 6義的身份證以及取款元的憑條。營業(yè)員對存折、身份證及取款憑條進(jìn)行審驗后開始為其辦理取款業(yè)務(wù)。營業(yè)員首先在微機(jī)系統(tǒng)上刷取存折的磁條信息，但營業(yè)員反復(fù)操作數(shù)次，取款人所提供的存折無法讀取磁條信息。此時營業(yè)員不再刷取存折磁條信息，而是按照無折業(yè)務(wù)的操作規(guī)程，采取手工輸入存折的城市號、帳號，由取款人輸入密碼，進(jìn)行余額查詢。經(jīng)取款人輸入密碼正確，微機(jī)系統(tǒng)顯示出該帳戶余額情況，營業(yè)員便繼續(xù)采用不刷存折磁條信息，手工輸入存折的城市號、帳號帳戶余額、取款金額等信息，經(jīng)取款人輸入密碼正確后，按照銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)授權(quán)規(guī)定，為該取款人辦理取款元，并收取手續(xù)費(fèi)元。在辦理第一筆取款業(yè)務(wù)后，該取款人又要求將元轉(zhuǎn)存入南昌京西支行，營業(yè)員便按照上述方法為其辦理了第二筆存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，將張某存折帳戶內(nèi)的資金元轉(zhuǎn)存入南昌京西支行，并為其開具了存折。該取款人于年月6在江西省上饒區(qū)某銀行將轉(zhuǎn)存的資金全部支取。法院經(jīng)審理認(rèn)為，種種跡象表明取款人所持有的存折系虛假存折，但南昌京西支行并沒有引起重視，在沒有嚴(yán)格審查存折之真?zhèn)蔚那闆r下，卻輕信取款人所持有的存折為真實存折，按無折業(yè)務(wù)為取款人辦理了取款手續(xù)。所以，南昌京西支行對存折的審查有一定過錯。其次，南昌京西支行對身份證的審查也存在一定過錯。本案中取款人在取款憑條上填寫的身份證內(nèi)容除了姓名與張某相符外，其余身份證上的照片及號碼、地址等均與張某真實的身份證內(nèi)容不相符。南昌京西支行僅對身份證上的姓名審查后即認(rèn)為取款人所提供的身份證為有效身份證件而按無折業(yè)務(wù)為取款人辦理了該筆存款的支取。因此，南昌京西支行在審查取款人所提供的身份證件時有一定過錯而于張某曾多次將其存折交他人代為取款，客觀上擴(kuò)散了存折信息的秘密性，對造成存款被他人支取也有一定過錯。綜合分析，雙方對本案元存款糾紛的形成均有一定責(zé)任。根據(jù)儲蓄合同的約定，取款人必須提供真實存折、有效身份證件，并輸入正確的密碼，銀行才有義務(wù)為其辦理取款業(yè)務(wù)。而在三個支取款的必備條件中，真實存折和有效身份證件為支取存款的實質(zhì)要件，密碼則為支取存款的形式要件，南昌京西支行在審查取款的兩個實質(zhì)要件過程中存在重大過錯，對本案元存款被支取應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，張某擴(kuò)散存折密碼信息應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。最終判決：解放路支行于判決生效后十日內(nèi)支付張某人民幣 元及利息（利息自年月6起按中國人民銀行同期存款利率支付）?！痉娠L(fēng)險提示】上述案例中銀行工作人員在業(yè)務(wù)操作過程中的違規(guī)之處主要體現(xiàn)在：、儲戶大額取款未嚴(yán)格審查身份證真?zhèn)?，在核對取款人身份信息時僅核對了姓名，未謹(jǐn)慎核對身份證的照片、身份證號、住址等信息是否與電腦記錄一致；2當(dāng)存折磁條無法讀取時未引起重視，未進(jìn)一步核實存折的真?zhèn)?，草率進(jìn)行無折業(yè)務(wù)操作。上述案例表明，一次看似簡單的違規(guī)操作將給銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)風(fēng)險，也暴露出部分柜員責(zé)任心不夠，風(fēng)險防范意識淡薄的現(xiàn)狀，銀行應(yīng)當(dāng)從兩個方面加強(qiáng)風(fēng)險防范：1應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合規(guī)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，牢固樹立合規(guī)意識，真正理解合規(guī)創(chuàng)造價值的理念，從點滴做起，堅決杜絕違規(guī)行為。2通過多方式、多渠道的宣傳教育，增強(qiáng)儲戶的風(fēng)險意識和自我保護(hù)意識，提高風(fēng)險防范能力。3目前身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)已經(jīng)持續(xù)運(yùn)行，相關(guān)身份核查的操作規(guī)定很明確，銀行工作人員一定高度重視身份核查工作，嚴(yán)格按規(guī)定核查，防范因持有虛假身份證件產(chǎn)生的存款盜取、詐騙案件的發(fā)生?！鞠嚓P(guān)法律規(guī)定】《中華人民共和國反洗錢法》第十六條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度。金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對并登記?！督鹑跈C(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第八條規(guī)定：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆萬元以上或者外幣等值萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件?！躲y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理規(guī)定試行》第四條規(guī)定：銀行機(jī)構(gòu)在辦理下述人民幣銀行業(yè)務(wù)時，如法律、法規(guī)或部門規(guī)章規(guī)定需要核對相關(guān)個人出示的居民身份證，則應(yīng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查：一銀行賬戶業(yè)務(wù)，包括開立、變更個人儲蓄賬戶、個人銀行結(jié)算賬戶、單位銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)。二支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)、匯兌等業(yè)務(wù)。本規(guī)定將應(yīng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查的銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為規(guī)定業(yè)務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)為加強(qiáng)內(nèi)部管理，在辦理除規(guī)定業(yè)務(wù)之外的其他銀行業(yè)務(wù)時也可進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。誤導(dǎo)儲戶咨詢致存款被騙取銀行承擔(dān)賠償責(zé)任【簡要案情】年月日，儲戶潘某向某銀行順德市樂從支行以下簡稱樂從支行辦理“活期一本通存折”以下簡稱存折）存入人民幣萬元，存折加了密碼。年月日，樂從支行告知潘某其存折密碼已變更，余額元。潘某聲明自己沒有取款，經(jīng)交涉無果后遂向樂從公安分局報案。次日，樂從支行也向樂從分局報案，樂從分局均予以立案。潘某向樂從支行索賠無果，遂向順德區(qū)法院起訴，請求判令樂從支行支付存款萬元本金及利息?！痉ㄔ号袥Q】法院在審理中查明，潘某向樂從支行存入本案的存款之前，已將存款購買塑料原料的用途和意思向樂從支咨詢。咨詢內(nèi)容為：他與第三人購賣塑料原料，賣方稱為了便于查明其貨款是否存入銀行，有存款才發(fā)貨，要求潘某將存折密碼告知，存折復(fù)印件、身份證復(fù)印件也傳真給賣方。為此，潘某在存款之前，特意向樂從支行的存款經(jīng)手人何某等員工進(jìn)行了咨詢。何某等員工向潘某解釋道：只要存折原本不給第三人，第三人雖有了密碼、存折復(fù)印件和身份證復(fù)印件也取不到款。爾后，潘某才向樂從支行存入貨款萬元，并將存折密碼告知買方，將存折和身份證復(fù)印件傳真給賣方，之后第三人偽造存折和身份證將存款支取。法院認(rèn)為，樂從支行對儲戶的存款被冒取存在誤導(dǎo)，是發(fā)生冒取事件原因的前因，并且存在未認(rèn)真履行審查義務(wù)的過錯，未識別偽造的存折和身份證，故應(yīng)承擔(dān)六成的主要過錯責(zé)任；儲戶輕信銀行的解釋，雖然泄露存折、身份證等信息的行為是導(dǎo)致其存款被第三人冒取事件的發(fā)生后果，但是，泄密的過錯，卻是樂從支行的解釋而誤導(dǎo)引發(fā)的結(jié)果。這個結(jié)果，如果沒有儲戶的“咨詢”，樂從