個人貸款貸前調(diào)查

個人貸款貸前調(diào)查營運部饒林輝2021/5/91目錄一、貸款的基本流程二、貸前調(diào)查的重要性三、貸前調(diào)查的誤區(qū)四、貸前調(diào)查的幾個原則五、貸前調(diào)查的主要內(nèi)容六、貸前調(diào)查的幾大方式2021/5/92貸款的基本流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括五大階段

：受理調(diào)查審批發(fā)放貸后管理

2021/5/93①受理。受理階段主要包括：客戶申請——資格審查—客戶提交材料——初步審查。②調(diào)查。進入調(diào)查評價階段，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，再進行全面深入的調(diào)查，撰寫申報材料。③審批。按照信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報批材料合規(guī)性審查和審批。④發(fā)放。信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括：落實貸前條件---簽訂合同---落實用款條件--支用。⑤貸后管理。包括：信貸資產(chǎn)的檢查、本息回收、展期、五級分類、不良資產(chǎn)管理、檔案管理等內(nèi)容。2021/5/94貸前調(diào)查的重要性

一、貸前調(diào)查是拓展客戶、發(fā)放貸款的第一道關(guān)口，其調(diào)查的真實性和可靠性，決定貸與不貸，貸多貸少，貸款期限和貸款方式最重要的依據(jù)。貸前調(diào)查在貸款三查流程中起點和基礎(chǔ)的作用。貸前調(diào)查貸中調(diào)查貸后檢查2021/5/95貸前調(diào)查的幾大誤區(qū)一、2個“不敢”二、3個“不愿”2021/5/961、不敢深入了解客戶貸款的正式用途、經(jīng)營狀況以及潛在的風(fēng)險因素等，擔(dān)心得罪客戶。2、不敢和客戶談貸款條件，擔(dān)心嚇跑客戶。一、2“不敢”2021/5/97二、3“不愿”1、不愿進行深入細致的調(diào)查，調(diào)查情況不全面，對客戶經(jīng)營現(xiàn)場、家庭住址、貸款用途缺少實地、深入的調(diào)查，迷信客戶自身介紹；2、不愿進行實地現(xiàn)場調(diào)查，依賴客戶提供的書面材料及口頭談話。3、不愿整理、分析收集的材料及其他信息，僅僅對調(diào)查信息做簡單的收集和簡單的傳遞，未深入分析客戶的潛在貢獻及隱藏的風(fēng)險點。2021/5/98五、貸前調(diào)查的幾個原則“一、獨立調(diào)查”原則。1、以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。必要時，可借助外部信息對調(diào)查要素進行核實、輔證，但不能依賴外部信息。2、不論是單一授信、集團客戶統(tǒng)一授信還是銀團貸款，都須按照獨立調(diào)查原則，對客戶分別進行獨立調(diào)查。2021/5/99二、“客觀全面”的原則。（一）調(diào)查人應(yīng)對客戶的信息進行全面了解，并客觀充分揭示其各類風(fēng)險。（二）對客戶重要信息、關(guān)鍵信息，調(diào)查人需逐一進行審慎調(diào)查和核實，并客觀評價授信的風(fēng)險程度。（三）授信調(diào)查報告必須如實反映其調(diào)查過程和結(jié)果。2021/5/910

三.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容一、查基本情況二、查經(jīng)濟實力三、查貸款用途及還款來源五、查擔(dān)保2021/5/911基本情況1、年齡、婚姻、家庭住址、工作地點等人身信息情況2、建立客戶關(guān)系過程或與過往在的我行或他行的結(jié)算、融資往來等情況，是否是我行存貸款客戶。3、信用情況，了解是否有貸款或信用卡逾期。2021/5/912經(jīng)濟實力1、固定資產(chǎn)：房產(chǎn)、土地使用權(quán)、車輛、工廠設(shè)備等。2、流動資產(chǎn):查其賬戶余額及日均。3、經(jīng)營狀況：主要了解客戶從事的行業(yè)、經(jīng)營的現(xiàn)狀，及其盈利水平。2021/5/913貸款用途及其還款來源調(diào)查了解客戶直接的、真實的借款用途，并調(diào)查落實還款來源的可靠性?？雌浣杩钣猛臼欠窈弦?guī)？客戶的還款計劃是否合理？還款來源是否能覆蓋貸款本息？2021/5/914查擔(dān)保保證擔(dān)保：重點調(diào)查與分析擔(dān)保人的資格、經(jīng)濟實力、擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保人履約的經(jīng)濟動機及與客戶之間的關(guān)系。2021/5/915查擔(dān)保2、抵質(zhì)押擔(dān)保：調(diào)查抵（質(zhì)）押品的權(quán)屬、抵（質(zhì)）押行為的合法合規(guī)性、價值的合理性、占有控制情況及其變現(xiàn)性，了解抵（質(zhì)）押物是否為的擔(dān)保人真實所有，是否存在共有人，了解其取得方式、對價支付情況及共有方式；調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否可以用于擔(dān)保，以及作為銀行抵（質(zhì)）押的有效意義；現(xiàn)場察看押品狀況，判斷評估價值的合理性；調(diào)查抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)時占有情況，分析其變現(xiàn)的可能性，或者變現(xiàn)的限制條件；如果抵押物為房地產(chǎn)的，必須調(diào)查抵押時是否存在租賃，如有，需審查租賃合同了解其租賃條款是否會對抵押權(quán)益構(gòu)成影響。

2021/5/916貸前調(diào)查的基本方式一、資料核查二、面談三、實地調(diào)查四、外部調(diào)查2021/5/917一、資料核查對于一筆個人貸款來說，我們可以通過核查客戶提供的身份證明、資產(chǎn)證明、經(jīng)營資質(zhì)證明、現(xiàn)金流水、貸款用途合同等資料，初步了解客戶的家庭工作、經(jīng)濟實力水平、還款能力等相關(guān)的基本情況，初步判定該客戶是否符合我行的貸款準入條件。2021/5/918個人貸款的幾個基本材料基本信息（身份證、戶口本、結(jié)婚證等）貸款用途材料（合同、協(xié)議等能證明貸款用途的材料）經(jīng)濟實力證明（房產(chǎn)證、土地證、收入證明、股金、現(xiàn)金流水等各種證明其實力材料證明）④擔(dān)保情況材料（抵質(zhì)押物或保證人材料）2021/5/919需要注意的幾個要點1、要核查材料的真實性，需要通過原件與復(fù)印件核對、常識、邏輯上推敲、多方查證等方式進行核查，確保其真實性。2、要核查材料的完整性，盡可能地要求客戶提供詳細的申請材料，以便全方位地了解客戶，對基本材料缺少，或者想了解客戶某一方面情況的，可要求客戶補充材料。2021/5/920二、面談面談客戶、抵押人及其他關(guān)聯(lián)人，結(jié)合通過材料審核初步了解的情況，從不同的角度去詢問了解，從而去偽存真，掌握更為可信的信息，同一問題從不同角度及同一問題向不同的對象調(diào)查咨詢。。面談一方面是更真實地去接觸客戶，靜距離地了解客戶，另一方面也是要將我行的貸款政策，貸款條件以及其他的相關(guān)東西傳遞給客戶，面談是貸款雙方洽談、溝通的有效的平臺。2021/5/921三、實地調(diào)查到客戶的營業(yè)場地和生產(chǎn)場地，直接觀察企業(yè)的經(jīng)營運作情況，實地觀察客戶的經(jīng)營生產(chǎn)情況，了解其收入來源和水平。實地調(diào)查抵質(zhì)押物情況，了解其所處位置、市場價格、當(dāng)前現(xiàn)狀、處置變現(xiàn)能力等情況實地拜訪客戶的常住居所，了解其家庭情況以及取得穩(wěn)定的聯(lián)系方式