2022年保險(xiǎn)學(xué)原理之風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)(共58張PPT)

保險(xiǎn)學(xué)

1課程簡介

《保險(xiǎn)學(xué)》以市場經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)關(guān)系作為研究對象，分為基礎(chǔ)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)營和保險(xiǎn)市場四個(gè)部分，內(nèi)容包括：風(fēng)險(xiǎn)管理；保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用；保險(xiǎn)合同及其基本原則；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營、保險(xiǎn)投資；保險(xiǎn)市場及其監(jiān)管。2學(xué)習(xí)方法

結(jié)合課外書、報(bào)紙、電視、刊物、因特網(wǎng)學(xué)習(xí)。要有意識(shí)的關(guān)注經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的事，試著用理論去分析。比如，經(jīng)濟(jì)單位如何利用保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，居民家庭如何利用保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，在與保險(xiǎn)公司打交道時(shí)如何維護(hù)自己的合法權(quán)益等等。3學(xué)習(xí)資料刊物報(bào)紙：《金融時(shí)報(bào)》、《金融與保險(xiǎn)》、《保險(xiǎn)研究》、《金融研究》、《經(jīng)濟(jì)研究參考》、《中國保險(xiǎn)報(bào)》、《中國經(jīng)營報(bào)》。電視：中央2臺(tái)經(jīng)濟(jì)半小時(shí)、中國財(cái)經(jīng)報(bào)道網(wǎng)絡(luò)：中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)網(wǎng)站、中國保險(xiǎn)網(wǎng)、中國保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)、各大保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、國研網(wǎng)、圈中人網(wǎng)、和訊網(wǎng)等。其他：保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的講話等。4保險(xiǎn)學(xué)的研究對象

——保險(xiǎn)商品關(guān)系垂直的－國家與保險(xiǎn)業(yè)之間的關(guān)系橫向的保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系

保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系5第一篇基礎(chǔ)理論第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與發(fā)展第三章保險(xiǎn)職能作用與分類第四章保險(xiǎn)合同第五章保險(xiǎn)的基本原則6其中兩人生前購買了某保險(xiǎn)公司的“分期支付儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)”和“綜合個(gè)人意外保險(xiǎn)”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險(xiǎn)賠償和給付?！L(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第一結(jié)果經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：決策失誤、經(jīng)營管理不善其他：保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的講話等。1960年，美國華裔學(xué)者段開齡博士在亞普沙那（UPSALA）大學(xué)企業(yè)管理系率先開出“公司風(fēng)險(xiǎn)管理”這門課程。4、風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)制約保險(xiǎn)經(jīng)營效益農(nóng)作物受災(zāi)面積3999萬公頃，其中絕收面積403.保險(xiǎn)學(xué)中的損失是指非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。人類行為法這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。既有損失的可能性又有獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：依法對他人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失2002年10月12日，印度尼西亞旅游勝地巴厘島連續(xù)發(fā)生兩起炸彈爆炸事件。第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)內(nèi)容提要

學(xué)習(xí)目標(biāo)

重點(diǎn)難點(diǎn)

重要概念

復(fù)習(xí)思考題7第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

本章內(nèi)容提要

風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)管理可保風(fēng)險(xiǎn)及其要件8本章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：理解風(fēng)險(xiǎn)的基本含義了解風(fēng)險(xiǎn)的特征掌握風(fēng)險(xiǎn)的組成要素及其關(guān)系了解風(fēng)險(xiǎn)的不同分類掌握風(fēng)險(xiǎn)管理及其有關(guān)內(nèi)容理解可保風(fēng)險(xiǎn)及其要件9

本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)內(nèi)容難點(diǎn)：對可保風(fēng)險(xiǎn)要件的理解10

§1風(fēng)險(xiǎn)及其特征

一、風(fēng)險(xiǎn)的概念(Risk)某種事件發(fā)生的不確定性－經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的差異－統(tǒng)計(jì)學(xué)損失的機(jī)會(huì)－決策理論損失的不確定性－保險(xiǎn)學(xué)

11理解1、風(fēng)險(xiǎn)是偶發(fā)性事件

2、風(fēng)險(xiǎn)偏重于事件發(fā)生的不利結(jié)果－損失

3、只要風(fēng)險(xiǎn)存在，就一定有發(fā)生損失的可能

12（二）風(fēng)險(xiǎn)的度量1、損失頻率－用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生2、損失程度－用于度量每一事故造成的損害13風(fēng)險(xiǎn)無處不在無時(shí)不有2008年，我國自然災(zāi)害發(fā)生頻率高、種類多、地域廣、強(qiáng)度大、損失重，總體形勢嚴(yán)峻。臺(tái)風(fēng)、洪澇、旱災(zāi)、風(fēng)雹、滑坡和泥石流等各類災(zāi)害均有不同程度發(fā)生，特別是年初南方部分地區(qū)低溫雨雪冰凍災(zāi)害和四川汶川特大地震兩次巨災(zāi)，災(zāi)損程度、救災(zāi)難度歷史罕見。各類自然災(zāi)害共造成約4.7億人（次）受災(zāi)，死亡和失蹤88928人，緊急轉(zhuǎn)移安置2682.2萬人（次）；農(nóng)作物受災(zāi)面積3999萬公頃，其中絕收面積403.2萬公頃；倒塌房屋1097.7萬間，損壞房屋2628.7萬間；因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失11752.4億元。

14地震15臺(tái)風(fēng)16巴黎協(xié)和客機(jī)失事17廣州車禍——泥頭車翻車擠壓小車18哈爾濱寶馬撞人現(xiàn)場19瑞士森林大火20煙花廠爆炸21暴雨后的排不出去的積水造成大量設(shè)備損壞22speculative1)含義：從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)或中途放棄某些風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)—處理風(fēng)險(xiǎn)的消極技術(shù)三、按風(fēng)險(xiǎn)的對象分類（2)形式：主動(dòng)自留和被動(dòng)自留20世紀(jì)30年代，經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成的損失使管理者采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)。輕則使企業(yè)停工停產(chǎn)，重則使企業(yè)倒閉。自然風(fēng)險(xiǎn)：各種自然災(zāi)害。保險(xiǎn)雖然不能事先化解風(fēng)險(xiǎn)，但是卻能在較大程度上減輕或消除風(fēng)險(xiǎn)事故的損害。而企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)所特有的分散風(fēng)險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金等職能，及時(shí)為企業(yè)輸血，使企業(yè)在財(cái)產(chǎn)受損后能迅速恢復(fù)生產(chǎn)。掌握風(fēng)險(xiǎn)的組成要素及其關(guān)系2)適用條件：損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)嫁時(shí)后果是災(zāi)難性的…...風(fēng)險(xiǎn)是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在23二、風(fēng)險(xiǎn)的特征1.客觀性—–風(fēng)險(xiǎn)的存在獨(dú)立于人的意識(shí)之外2.損害性—–后果3.不確定性—–對個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)而言(空間、時(shí)間、損失程度不確定)4.可測定性—–大量風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性5.發(fā)展性—–可變性24結(jié)論正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，才決定了保險(xiǎn)的必要性正是風(fēng)險(xiǎn)這種在總體上的必然性和個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，才形成了經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對保險(xiǎn)的需求25

三、風(fēng)險(xiǎn)的三要素風(fēng)險(xiǎn)因素又叫風(fēng)險(xiǎn)條件，是指導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或使損失加劇的條件。(損失的間接原因)(一)風(fēng)險(xiǎn)因素(hazard)26種類（1)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

(與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無關(guān))physicalhazard（3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素

(與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的善意行為)moralehazard（2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素

(與人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重于人的惡意行為)moralhazard有形的無形的無形的27導(dǎo)致火災(zāi)的原因－ 風(fēng)險(xiǎn)因素電線短路忘拔電源插頭縱火“火災(zāi)”風(fēng)險(xiǎn)因素28風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故意味著風(fēng)險(xiǎn)由可能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)思考：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的根源？？（二）風(fēng)險(xiǎn)事故(peril)29(三)損失(loss)

保險(xiǎn)學(xué)中的損失是指非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

30損失的兩種形態(tài)（1)直接損失（PhysicalLoss)—風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第一結(jié)果（2)間接損失（ConsequentialLoss)—由直接損失引發(fā)的無形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第二結(jié)果包括：

額外費(fèi)用損失（ExtraExpenseLoss)

收入損失(IncomeLoss)

責(zé)任損失(LiabilityLoss)31思考？

智力下降、企業(yè)捐贈(zèng)、機(jī)器設(shè)備的磨損、時(shí)間的耗費(fèi)、火災(zāi)而引起的廠房毀損、企業(yè)利潤的減少是否為保險(xiǎn)損失？32(四)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失的可能引起導(dǎo)致?lián)p失的間接原因損失的直接原因剎車失靈車禍車毀人亡33§2風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

—由自然力的不規(guī)則變動(dòng)，人們(staticrisk)的行為所引起，與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無關(guān)。如各種自然災(zāi)害動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

—與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)有關(guān)。dynamicrisk

如：技術(shù)進(jìn)步、人口增長、政治經(jīng)濟(jì)體制的改革34

二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)purerisk投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)speculativerisk只有損失的可能性而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。后果只有兩種：損失；無損失。既有損失的可能性又有獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)后果有三種：損失；無損失；獲利。35三、按風(fēng)險(xiǎn)的對象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。(propertyrisk)人身風(fēng)險(xiǎn)：因生、老、病、死、殘而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為收入的減少和額外費(fèi)用的增加(personalrisk)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：依法對他人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失(liabilityrisk)

應(yīng)負(fù)法律賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：無法履行合同給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的(creditrisk)風(fēng)險(xiǎn)。36四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)：各種自然災(zāi)害。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：決策失誤、經(jīng)營管理不善社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：盜竊、搶劫、玩忽職守。政治風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)爭37§3風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的起源起源于美國。20世紀(jì)30年代，經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成的損失使管理者采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)。1931年在美國經(jīng)營者協(xié)會(huì)大會(huì)上設(shè)立保險(xiǎn)部門,開展有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的研究和咨詢事務(wù)。從此，管理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的人被稱為風(fēng)險(xiǎn)管理人或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。20世紀(jì)50年代早期和中期，美國通用汽車公司的自動(dòng)變速裝置廠失火、美國的鋼鐵行業(yè)工人罷工兩件大事促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)管理在企業(yè)界的推廣。20世紀(jì)六、七十年代，風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)的建立和風(fēng)險(xiǎn)教育的普及也是風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的一大特點(diǎn)。1960年，美國華裔學(xué)者段開齡博士在亞普沙那（UPSALA）大學(xué)企業(yè)管理系率先開出“公司風(fēng)險(xiǎn)管理”這門課程。1983年5月9日，“101風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則”通過，風(fēng)險(xiǎn)管理開始規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，標(biāo)志著風(fēng)險(xiǎn)管理達(dá)到了一個(gè)新的水平。38二、概念(riskmanagement)

經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測、評價(jià)，并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所引起的損失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大的安全保障的管理活動(dòng)。

組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策過程。391.風(fēng)險(xiǎn)管理的主體

—–經(jīng)濟(jì)單位，包括社會(huì)、企業(yè)、家庭2.風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容

—–識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、估測風(fēng)險(xiǎn)、評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、選擇風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)理解：3.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

—–成本最小，安全保障最大40三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序(步驟)第一步風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對企業(yè)面臨的、潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類，風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)第二步風(fēng)險(xiǎn)估測：對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失大小進(jìn)行估計(jì)和預(yù)測。第三步風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：通過定性、定量分析、確定風(fēng)險(xiǎn)等級。第四步選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，其技術(shù)有控制型和財(cái)務(wù)型第五步效果評價(jià)：對風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益的分析、修正。41四、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)控制型技術(shù)

——避免預(yù)防抑制

財(cái)務(wù)型技術(shù)

——自留轉(zhuǎn)嫁（融資型）421.避免(回避)目的：降低損失發(fā)生的頻率，減小損失的程度。2.預(yù)防(損前措施)3.抑制(損失發(fā)生時(shí)或之后的措施)(一)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

431.損失避免（損失規(guī)避）

1)含義：從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)或中途放棄某些風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)—處理風(fēng)險(xiǎn)的消極技術(shù)2)適用條件：雙高風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處理成本高于收益時(shí)3)局限性：有些風(fēng)險(xiǎn)無法避免—破產(chǎn)、早逝避免在經(jīng)濟(jì)上不適當(dāng)避免了某一風(fēng)險(xiǎn)有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)442.損失預(yù)防(防損）1)含義：在損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的風(fēng)險(xiǎn)因素而采取的措施，以達(dá)到降低損失頻率達(dá)目的2)適用條件：損失頻率高而損失幅度低的風(fēng)險(xiǎn)3)損失預(yù)防措施：工程物理法人類行為法453、損失抑制（減損）1)含義：在損失發(fā)生當(dāng)時(shí)或之后為減少損失程度而采取的一系列措施2)適用條件：損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)嫁時(shí)461.自留(自我承擔(dān))目的在于通過事先的財(cái)務(wù)安排，解除人們對損失的擔(dān)憂，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。2.轉(zhuǎn)稼(二)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主動(dòng)自留被動(dòng)自留保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁－保險(xiǎn)人非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁－出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁471.自留（1)含義：風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)損失的后果依靠自身財(cái)務(wù)能力進(jìn)行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)（2)形式：主動(dòng)自留和被動(dòng)自留（3)適用條件：雙低風(fēng)險(xiǎn)、損失短期內(nèi)可預(yù)測及最大損失不影響經(jīng)濟(jì)單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定（4)財(cái)務(wù)處理方式：由當(dāng)前現(xiàn)金流量提供損失補(bǔ)償建立意外損失準(zhǔn)備金安排應(yīng)急貸款48責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：依法對他人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失(staticrisk)的行為所引起，與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無關(guān)。目的在于通過事先的財(cái)務(wù)安排，解除人們對損失的擔(dān)憂，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)只有損失的可能性而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。(四)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系相比之下，沒有購買保險(xiǎn)的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊。moralehazard第三步風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：通過定性、定量分析、確定風(fēng)險(xiǎn)等級。其他：保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的講話等。收入損失(IncomeLoss)各類自然災(zāi)害共造成約4.2.轉(zhuǎn)嫁1)含義：經(jīng)濟(jì)單位有意識(shí)地將可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)處理方式2)形式：保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁—向保險(xiǎn)公司投保非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁—出讓轉(zhuǎn)嫁（用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)）合同轉(zhuǎn)嫁（承包合同、租賃合同）3)適用條件：頻率高、損失額大頻率不高、損失額巨大49風(fēng)險(xiǎn)管理工具概要損失頻率低高

低損失程度高

風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)也可：防損減損

損失控制也可：自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)也可：損失控制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)避免也可：損失預(yù)防損失抑制50案例:風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性【案情介紹】2002年9月6日，上海汽車制動(dòng)系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。承保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司向其支付了總額達(dá)1.3億元的賠款。這是2002年國內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單項(xiàng)賠款額最大的一件賠案?！景咐治觥科髽I(yè)作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者，要想在市場經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地，需要經(jīng)受住形形色色的自然災(zāi)害和意外事故所帶來的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。一場火災(zāi)可以把數(shù)十載的艱辛所創(chuàng)下的輝煌基業(yè)付之一炬，一場洪澇災(zāi)害也能使企業(yè)的巨額財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間付諸東流。輕則使企業(yè)停工停產(chǎn)，重則使企業(yè)倒閉。企業(yè)決策者們必須居安思危，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。而企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)所特有的分散風(fēng)險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金等職能，及時(shí)為企業(yè)輸血，使企業(yè)在財(cái)產(chǎn)受損后能迅速恢復(fù)生產(chǎn)?！締⑹尽繉?shí)踐證明，參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是企業(yè)抗御風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，是免除后顧之憂的最佳選擇。51案例：風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)【案情介紹】一場工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險(xiǎn)公司的“分期支付儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)”和“綜合個(gè)人意外保險(xiǎn)”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險(xiǎn)賠償和給付。而其他不幸者因?yàn)闆]買過任何保險(xiǎn)，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金?！景咐治觥慨?dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟(jì)上卻是一種恰逢其時(shí)的幫助。相比之下，沒有購買保險(xiǎn)的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊?！締⑹尽咳魏稳嗽谄湟簧卸加锌赡苡龅揭馔馐鹿噬踔翞?zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時(shí)，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險(xiǎn)就是一種有