余額寶對建行北京分行個人業(yè)務(wù)的影響,個人公司理財論文

余額寶對建行北京分行個人業(yè)務(wù)的影響,個人公司理財論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】余額寶對建行北京分行個人業(yè)務(wù)的影響【第五章】【結(jié)論/以下為參考文獻】4互聯(lián)網(wǎng)理財對銀行影響的案例分析--以余額寶對建行北京分行個人業(yè)務(wù)的影響為例4.1余額寶及其發(fā)展情況2020年6月13日，會賺錢的支付寶--余額寶橫空出世，創(chuàng)始了互聯(lián)網(wǎng)平臺貨幣基金支付形式。上線未滿1個月，用戶群已超百萬。截至2020年6月30日，主要支持該產(chǎn)品的天弘增利寶規(guī)模為42.44億元。2020年1月15日，余額寶規(guī)模超過2500億元，而2020年12月31日其規(guī)模為1800億元。2020年2月14日再度突破至4000億元。固然余額寶的本質(zhì)是一款與第三方支付平臺實現(xiàn)對接的貨幣市場基金，但其有著傳統(tǒng)貨幣基金所不具有的創(chuàng)新之處。首先，傳統(tǒng)貨幣基金需要T+2日贖回的基金份額才能變?yōu)榭捎觅Y金還給客戶，而余額寶從開場就實現(xiàn)了T+0贖回到賬，如今甚至將到賬時間精到準確到小時，幾小時內(nèi)客戶贖回的資金就能回到支付寶賬戶中，流動性比之傳統(tǒng)貨幣基金上了一個檔次。而正是這一功能的創(chuàng)新，使得客戶能夠直接將賬戶余額用于即時消費支付、繳費和信譽卡還款等，簡化了客戶的操作流程和等候時間，完美的將互聯(lián)網(wǎng)理財與第三方平臺的支付功能融為一體，符合支付寶用戶和支付寶公司雙方的切實需求。由此可見，余額寶是根據(jù)其主要受眾的需求特征，以客戶需求為導(dǎo)向，提供個性化理財服務(wù)，牢牢的捉住了客戶的心理。余額寶與貨幣市場基金的成功結(jié)合余額寶的出現(xiàn)與銀行間同業(yè)拆借市場利率的走高密不可分，2018年底我們國家證監(jiān)會取消了貨幣基金投資協(xié)議存款3.0%上限的規(guī)定，自此貨幣基金主要的投資標的由債券和票據(jù)轉(zhuǎn)向協(xié)議存款，貨幣基金的收益也直接遭到銀行同業(yè)市場的影響。隨著近年來存款增長的放緩和存款準備金率的持續(xù)上調(diào)，以及受美國QE3的提早退出所帶來的國際資本流出的影響，2020年下半年我們國家銀行間拆借市場資金成本突然上升，貨幣市場基金七日年化收益也從往年的3%左右上升為超5%甚至6%.余額寶在這里時應(yīng)運而生，它對應(yīng)的天弘基金增利寶貨幣市場基金，借助支付寶大量的用戶基礎(chǔ)和便捷的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、消費功能，在移動互聯(lián)網(wǎng)端網(wǎng)吸引了大量相對年輕的客戶群體，獲得了互聯(lián)網(wǎng)時代的成功。在作2020年工作報告時，李克強總理提出促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,成為互聯(lián)網(wǎng)金融在工作報告中的初次亮相。這是繼前年央行行長周小川表態(tài)將不會取締余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之后，再次表示出對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的支持態(tài)度。隨著余額寶規(guī)模突破4000億，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮遭到史無前例的關(guān)注。余額寶在給其諸多用戶帶來實際收益與便利的同時，又給金融行業(yè)帶來巨變。余額寶的快速崛起給我們國家的銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)，加速了銀行存款向更高層次收益理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化。根據(jù)央行頒布的數(shù)據(jù)，2020年第一季度人民幣存款增加4.72萬億元，較2020年同期少增加1.39萬億元，而3月末的銀行存款余額的增速相對于2020年同期下降4.2個百分點，各大商業(yè)銀行存款流失數(shù)量遠遠高于預(yù)期。而以余額寶為代表的貨幣市場基金規(guī)模則在2020年的前兩個月增長了近7000億，在2月底時到達了1.4萬億元。4.2建設(shè)銀行北京分行個人業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)在狀況中國建設(shè)銀行北京市分行是建行下屬的一級分行，成立于1954年。北京分行的個人業(yè)務(wù)一直秉承著以客戶為中心，以心相交，成其長遠的經(jīng)營理念，堅持風(fēng)險防控，牢固樹立首都行意識，嚴格內(nèi)部管理，努力提升服務(wù)質(zhì)量，積極打造以合規(guī)、誠信、和諧為核心的銀行先進企業(yè)文化，構(gòu)成了營業(yè)網(wǎng)點、ATM、POS、自助銀行、銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行等構(gòu)成的全方位服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并于2020年開場智慧銀行網(wǎng)點的試點工作，獲得了一定的成效。最近幾年建行北京分行經(jīng)營效益不斷提高，尤其是個人業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在建行系統(tǒng)內(nèi)由2018年的第八名快速提升到了2020年的第二名并且2020年繼續(xù)拉大了與上海分行的差距。各項經(jīng)營指標與綜合經(jīng)營實力在北京地區(qū)緊隨工行之后，實現(xiàn)了又好又快地發(fā)展。截止到2020年12月31日，建行北京分行共有對私營業(yè)網(wǎng)點449個，自助設(shè)備2967臺。員工12131人，華而不實對私一線員工4812名，主營業(yè)務(wù)收入282億元，稅前利潤190億元，經(jīng)濟增加值106億元。個人客戶1032萬，華而不實有效客戶368萬；本外幣全口徑存款13272億元，全年新增1940億元，增幅17.12%,華而不實個人儲蓄存款3165億元，全年新增118億元，增幅3.88%;理財產(chǎn)品1459億元，全年新增92億元，增幅6.79%,華而不實個人理財736億元，全年新增0.6億元，增幅0.09%;各項貸款〔含信譽卡透支〕5025億元，全年新增571億元，增幅12.83%,華而不實個人貸款907億元，全年新增118億元，增幅15.06%,人民幣信譽卡透支121億元，全年新增14億元，增幅13.21%.從各項業(yè)務(wù)指標看，隨著利率市場化進程的不斷加快和2020年以來的屢次降準降息，儲蓄存款的增量明顯減少，而貸款和企業(yè)存款增量明顯增加〔見圖4.1〕。隨著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)目焖侔l(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)遭到了較大的沖擊，2020年基本沒有個人理財?shù)男略?，這與過往理財大幅增長的趨勢明顯不同。4.3余額寶對建設(shè)銀行北京分行個人業(yè)務(wù)的影響余額寶起源于并發(fā)展于市場，在一定程度上打破了金融資源被傳統(tǒng)商業(yè)銀行嚴重壟斷的局面，在一定程度上提高了資源的使用效率，并且對公平金融競爭格局的構(gòu)成起到了良好的作用。余額寶不會也無法動搖銀行的基礎(chǔ)，它是利率市場化進程中能夠理解的現(xiàn)象。并且監(jiān)管層的表態(tài)已表示清楚，促進行業(yè)發(fā)展將是整體方向。針對于建行，客戶有很多是從事于建設(shè)、房地產(chǎn)、建材等工程項目，對于資金流動性和安全性有著很高的要求，應(yīng)愈加重視互聯(lián)網(wǎng)的作用，提升客戶價值，挖掘互聯(lián)網(wǎng)渠道潛力，以制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略等方式和余額寶開展良性的競爭。4.3.1對存款的影響建行當前最主要的利潤來源還是那樣是存貸款間的利差收入，活期存款是利率最低的存款種類，對于建行來講活期存款的利潤空間是最大的。過往建行比擬重視對大額存款客戶以及公司客戶的管理，存款額較小的活期儲戶被長期忽視。而余額寶恰恰是針對這些零散的小額資金最具吸引力，在余額寶剛剛興起的時候，天天北京分行大約有上千萬資金流出，但隨著余額寶利率下滑以及銀行對余額寶轉(zhuǎn)賬的限制，資金轉(zhuǎn)出速度大幅度下降。另外，由于余額寶的公司賬戶是在北京建行開立的，其流動資金以及同業(yè)存款都在建行，所以余額寶對建行北京分行的存款影響相對于其他銀行要小得多，甚至在一段時間內(nèi)反而起到了推動作用。4.3.2對理財產(chǎn)品的影響首先，余額寶對銀行理財規(guī)模造成了一定的沖擊，由于余額寶具有起點低，流動性高的特點，對資金量不大，沒有時間去銀行，經(jīng)常網(wǎng)購的人群來講，余額寶成了理財?shù)氖走x，分流了一部分本來在銀行理財?shù)目蛻糍Y金。其次，余額寶逼迫銀行推出愈加豐富和靈敏的理財品種，建行推出了三款可隨時支取的理財日新月異,日日鑫高,鑫滿意得,以適應(yīng)不同客戶的理財需求。最后，余額寶推動了理財交易電子化的進程。建行北京分行每周會推出3-5期網(wǎng)銀專享或者手機銀行專享的理財產(chǎn)品，而且這類電子銀行專享理財會比同期的理財收益高出10%左右，一方面針對余額寶的用戶，一方面鼓勵存量客戶接受電子渠道以降低成本。4.3.3改革現(xiàn)有服務(wù)渠道建行現(xiàn)有的服務(wù)渠道仍以實體網(wǎng)點為主，不僅占用了大量的人力，容易造成排隊現(xiàn)象，同時客戶滿意度也很難提升。銀行要提升現(xiàn)有服務(wù)渠道，一是要增加多功能自助機具的研發(fā)與投入，通過具有查詢、現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)裙δ?，提供后臺人工服務(wù)的柜員機來