保險中介之保險經(jīng)紀人

【學(xué)習(xí)目的】1、明確保險經(jīng)紀人從事相關(guān)業(yè)務(wù)活動的名義和行為產(chǎn)生法律后果的承受者；2、掌握保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的流程管理；3、能獨立地完成對個人或特定企業(yè)的風(fēng)險分析，并根據(jù)風(fēng)險分析的結(jié)果，對個人或該企業(yè)的風(fēng)險現(xiàn)狀制定有效的風(fēng)險管理對策；4、掌握保險經(jīng)紀人在國際再保險市場上的作用；

5、培養(yǎng)學(xué)生認真細致的工作作風(fēng)和善于溝通合作的品質(zhì)。

項目三：保險經(jīng)紀實務(wù)運作

第一頁，共八十六頁。保險經(jīng)紀相關(guān)概念A(yù)再保險經(jīng)紀人C保險經(jīng)紀機構(gòu)的設(shè)立與運作B模塊劃分第二頁，共八十六頁。模塊1--相關(guān)概念存在的問題、國際比較要素、分類、權(quán)利與義務(wù)概念、作用、資格概念、分類發(fā)展現(xiàn)狀保險經(jīng)紀合同保險經(jīng)紀人經(jīng)紀人的來源第三頁，共八十六頁。1、經(jīng)紀人在各種交易活動中為市場交易雙方溝通信息、撮合成交、提供各種相關(guān)服務(wù)的人和組織，包括個體、合伙組織、公司以及其他法人組織。2、經(jīng)紀人起源于市場經(jīng)濟。從不同的角度，可以對經(jīng)紀人進行不同的分類。

（一般經(jīng)紀人與交易所經(jīng)紀人；現(xiàn)貨經(jīng)紀人和期貨經(jīng)紀人；直接經(jīng)紀人和間接經(jīng)紀人；房產(chǎn)經(jīng)紀人、技術(shù)經(jīng)紀人、寵物經(jīng)紀人和婚姻經(jīng)紀人）3、經(jīng)紀人可以加速市場經(jīng)濟發(fā)展，提高信息交流及咨詢服務(wù)，讓買賣兩方可以平衡供求關(guān)系，加速商品交易范圍，提高效率。此外，還可以制造就業(yè)機會，對社會分工及專業(yè)化有正面的效益。第四頁，共八十六頁。我國《保險法》第一百一十八條規(guī)定：保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。第五頁，共八十六頁。保險經(jīng)紀人與保險代理人的區(qū)別第六頁，共八十六頁。1、對投保人的作用（1）幫助選擇保險人（2）處理風(fēng)險（3）理賠談判第七頁，共八十六頁。2、對保險人的作用（1）向投保人宣傳保險公司，幫助優(yōu)秀的保險公司在投保人心中樹立形象。（2）幫助保險公司擴大業(yè)務(wù)量，增加保費收入，節(jié)約經(jīng)營費用，穩(wěn)定經(jīng)營。第八頁，共八十六頁。資格第九頁，共八十六頁。保險經(jīng)紀人的專業(yè)是向投保人提供風(fēng)險管理咨詢、保險市場調(diào)查、風(fēng)險轉(zhuǎn)移及理賠等工作，對投保人直接負責(zé)，保險經(jīng)紀人本身必須購買職業(yè)責(zé)任保險或交納一定數(shù)額的責(zé)任保證金。為了更好地維護雙方的權(quán)利和義務(wù)，減少保險經(jīng)紀糾紛，保險經(jīng)紀人應(yīng)采取合同的方式為客戶服務(wù)。因此保險經(jīng)紀人與投保人之間屬于合同關(guān)系。保險經(jīng)紀合同可分為居間合同、委托合同和咨詢合同。保險經(jīng)紀合同第十頁，共八十六頁。保險經(jīng)紀人的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利1、要求支付傭金2、擁有保單留置權(quán)義務(wù)1、提供保險信息2、監(jiān)督保險合同的履行3、協(xié)助索賠4、承擔(dān)導(dǎo)致被保險人損失的賠償責(zé)任第十一頁，共八十六頁。1、居間合同：居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報酬的合同。特點：（1）中介性（2）有償性第十二頁，共八十六頁。2、委托合同：委托合同是委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同。特點：（1）代理性。（2）介入性。第十三頁，共八十六頁。3、咨詢合同：保險經(jīng)紀人根據(jù)委托人的要求對特定保險項目提供論證、預(yù)測或者調(diào)查報告，并由委托人支付咨詢費的合同。第十四頁，共八十六頁。我國的發(fā)展與現(xiàn)狀一、歷史沿革1、解放前2、建國后，保險經(jīng)紀人曾一度被取消。從1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)到現(xiàn)在，我國保險經(jīng)紀人發(fā)展經(jīng)歷了四個階段。第一階段：1979年4月-1988年3月

在1988年中國平安保險公司進入保險市場之前，我國保險市場上只有一家供給商—中國人民保險公司，市場結(jié)構(gòu)呈完全壟斷模式。既然人保獨家經(jīng)營，投保人無其他保險公司可以選擇，保險經(jīng)紀人也就失去了生存的基礎(chǔ)和環(huán)境，但是國外保險經(jīng)紀人卻開始在我國進行“入戶登記”，英國最大的保險經(jīng)紀公司塞奇維克保險集團于1981年7月在北京設(shè)了代表處。第十五頁，共八十六頁。第二階段：1988年-1995年10月這一階段我國保險市場的模式由完全壟斷向寡頭壟斷過度，我國國內(nèi)的保險市場仍呈三足鼎立之勢。保險市場的初步形成，為我國的保險經(jīng)紀人的成長提供了土壤。但是由于保險公司數(shù)量太少，導(dǎo)致保險經(jīng)紀人難成氣候。在我國保險經(jīng)紀人的初步發(fā)展過程中，由于缺乏專門的規(guī)章制度，存在的問題不少。第十六頁，共八十六頁。第三階段：1995年11月-1998年2月

1995年《保險法》正式頒布，第一次以法律的形式承認了保險經(jīng)紀人在我國的合法地位，并給予了定義。這個時候，由于加強了對保險經(jīng)紀人的管理保險經(jīng)紀公司的數(shù)目有所減少。同時，為了進一步規(guī)范保險經(jīng)紀人的行為，有關(guān)部門開始考慮制定“保險經(jīng)紀人管理法規(guī)”，以補充《保險法》對經(jīng)紀人的簡單的規(guī)定。第十七頁，共八十六頁。第四階段：1998年2月-

中國人民銀行公布了《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》。接著，中國保險監(jiān)督管理委員會批準北京江泰、上海東大、廣州長城等三家全國性保險經(jīng)紀公司的籌建。所以三大保險經(jīng)紀公司設(shè)立時，入股的股東不乏大型企業(yè)、集團公司。目的就是為了保證開業(yè)資本金充足，經(jīng)紀公司可以將自己的股東納入自己的客戶群，防止短期內(nèi)業(yè)務(wù)量的不足從而影響員工的士氣。第十八頁，共八十六頁。二、發(fā)展現(xiàn)狀

2012年，全國保險經(jīng)紀機構(gòu)實現(xiàn)保費收入421.06億元。其中，實現(xiàn)財產(chǎn)險保費收入340.24億元；實現(xiàn)人身險保費收入64.99億元；實現(xiàn)再保險業(yè)務(wù)類保費收入15.83億元。

2012年，全國保險經(jīng)紀機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入63.68億元，同比增長14.78%。其中，實現(xiàn)財產(chǎn)險傭金收入48.48億元;實現(xiàn)人身險傭金收入8.01億元；實現(xiàn)再保險業(yè)務(wù)類傭金收入1.20億元；實現(xiàn)咨詢費收入5.99億元。第十九頁，共八十六頁。2011年上半年保險經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)收入前20名排名情況

第二十頁，共八十六頁。第二十一頁，共八十六頁。

三、存在的問題角色異位1管理缺位2技術(shù)脫位3自身經(jīng)驗匱乏，技術(shù)水平不高業(yè)務(wù)量較少，加上從業(yè)時間短實際運作經(jīng)驗積累不足，應(yīng)對特殊情況的能力較弱制度規(guī)范建設(shè)相對滯后。在我國會計制度中，保險公司的會計核算里沒有“經(jīng)紀人傭金”這一會計科目，致使保險公司支付經(jīng)紀人傭金時難以名正言順。

保險經(jīng)紀起步較晚，公眾認知度不高。保險經(jīng)紀人受利益驅(qū)動，違規(guī)操作嚴重。第二十二頁，共八十六頁。四、國際比較1、英國：管理甚嚴

據(jù)統(tǒng)計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險經(jīng)紀公司就超過3200家，共有保險經(jīng)紀人員8萬多名。英國保險市場上60%以上的財險業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀人帶來的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險經(jīng)紀人來安排。

英國對保險經(jīng)紀人的管理相當(dāng)嚴格，其主要表現(xiàn)在：（1）設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)，頒布了“經(jīng)營法”。（2）進行嚴格的財務(wù)管理。（3）嚴厲的懲罰條例。注冊理事會最嚴厲也是唯一的處罰辦法就是將違法者除名。第二十三頁，共八十六頁。

2、德國：個人參與

目前，德國的保險經(jīng)紀人總數(shù)為3000多人。在個人保險業(yè)務(wù)方面，8%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀人帶來的，高于銀行代銷（5%）和保險公司直銷（7%）。而在工業(yè)企業(yè)保險業(yè)務(wù)的銷售上，保險經(jīng)紀人舉足輕重，50%-60%的業(yè)務(wù)量是由經(jīng)紀人帶來的，遠遠超過了保險代理人（10%-20%）的業(yè)務(wù)量。第二十四頁，共八十六頁。

在德國，對保險經(jīng)紀人的管理主要依據(jù)《民法》來進行。德國《民法》規(guī)定，保險經(jīng)紀人在從事保險經(jīng)紀活動過程中，因自身過錯造成委托人損失的，應(yīng)單獨承擔(dān)民事法律責(zé)任。而且保險經(jīng)紀人必須投保職業(yè)責(zé)任保險，以維護他們所服務(wù)對象的利益。

由于德國的相關(guān)法規(guī)沒有關(guān)于保險經(jīng)紀人資格條件的規(guī)定（這點與其余歐美國家不同）。最近幾年，越來越多的個人和機構(gòu)進入保險經(jīng)紀行業(yè)。他們大多以金融顧問、保險顧問或保險咨詢專家的身份，從事一些具有保險經(jīng)紀性質(zhì)的活動。第二十五頁，共八十六頁。

3、美國：財險為主

保險經(jīng)紀人在美國市場上發(fā)揮著一定的作用，但遠沒有英國那么重要。在一些州（如紐約州）有規(guī)定，保險經(jīng)紀人不得辦理人壽保險和年金保險業(yè)務(wù)。在財險方面，經(jīng)紀人主要招攬大企業(yè)或大項目保險業(yè)務(wù)，經(jīng)紀公司多設(shè)在大城市。經(jīng)紀人的傭金支付標準以保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)的性質(zhì)和種類等因素來確定。商業(yè)火災(zāi)險的傭金率一般為保費收入的19%，一般商業(yè)責(zé)任險的比率為18%，汽車險為16%。雙方通過討價還價還可以有所浮動。

第二十六頁，共八十六頁。

雖然保險經(jīng)紀人在美國市場上的作用不是特別突出，但有關(guān)部門對其監(jiān)管仍相當(dāng)嚴格。除了聯(lián)邦政府和各州的立法規(guī)范外，政府還在各地區(qū)委派了許多保險特派員，他們有權(quán)對違規(guī)的保險經(jīng)紀人發(fā)出警告、進行罰款、責(zé)令暫停營業(yè)甚至吊銷營業(yè)執(zhí)照。

第二十七頁，共八十六頁。4、日本：特點鮮明

日本保險營銷制度有自己鮮明的特點。日本保險營銷主要依靠公司外勤職員和代理店來進行。非壽險90%以上的業(yè)務(wù)由代理店來招攬。

1996年4月，日本新的保險法開始實施，經(jīng)紀人這一形式才被引進。日本引進經(jīng)紀人制度采用的是登記制（申請登記即可），而不是執(zhí)照制。經(jīng)紀人直接向大藏省登記注冊，但要求經(jīng)紀人寄存一定數(shù)目的保險金，超過最低保證金的部分由經(jīng)紀人投保賠償責(zé)任保險。

第二十八頁，共八十六頁。

日本有關(guān)專家指出，由于日本保險業(yè)長期以來都實行代理店制度，這種制度效果良好，而且這些代理店在一定程度上也具有保險經(jīng)紀的功能，日本的保險經(jīng)紀要取得實質(zhì)性發(fā)展，仍需付出巨大努力。第二十九頁，共八十六頁。模塊2設(shè)立與運作經(jīng)營范圍業(yè)務(wù)操作業(yè)務(wù)流程組織結(jié)構(gòu)設(shè)立條件組織形式第三十頁，共八十六頁。組織形式個人制合伙制公司制有限責(zé)任制股份制第三十一頁，共八十六頁。設(shè)立保險經(jīng)紀公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）股東、發(fā)起人信譽良好，最近3年無重大違法記錄；（二）注冊資本達到《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）和本規(guī)定的最低限額；（三）公司章程符合有關(guān)規(guī)定；（四）董事長、執(zhí)行董事和高級管理人員符合本規(guī)定的任職資格條件；（五）具備健全的組織機構(gòu)和管理制度；（六）有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的固定住所；（七）有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)、財務(wù)等計算機軟硬件設(shè)施；（八）法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

保險經(jīng)紀公司的注冊資本不得少于人民幣5000萬元，且必須為實繳貨幣資本。第三十二頁，共八十六頁。保險經(jīng)紀機構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險經(jīng)紀”字樣，且字號不得與現(xiàn)有的保險中介機構(gòu)相同。

第三十三頁，共八十六頁。以北京聯(lián)合保險經(jīng)紀公司為例組織結(jié)構(gòu)第三十四頁，共八十六頁。業(yè)務(wù)范圍為委托人提供防災(zāi)、防損或者風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)

1、辨識、評估客戶風(fēng)險，制定風(fēng)險分析報告；

2、提供風(fēng)險控制和轉(zhuǎn)移的建議和具體計劃；

3、協(xié)助客戶落實風(fēng)險管理計劃。為投保人擬訂投保方案、選擇保險公司、辦理投保手續(xù)

1、設(shè)計與客戶所面臨的風(fēng)險相適應(yīng)的最佳投保方案；

2、向保險市場尋求優(yōu)越的承保條件；

3、向客戶報告詢價結(jié)果，協(xié)助選擇保險公司，辦理投保手續(xù)。

協(xié)助被保險人或者受益人進行索賠

1、出險后，協(xié)助客戶準備索賠資料，向保險人進行索賠；

共保和再保險安排等經(jīng)紀業(yè)務(wù)

1、為大型的保險項目，組織保險公司進行共保；

2、安排國內(nèi)分入、分出業(yè)務(wù)；

3、安排國際分入、分出業(yè)務(wù)。

中國保監(jiān)會規(guī)定的其它業(yè)務(wù)

1、為客戶提供保險及風(fēng)險管理培訓(xùn)。第三十五頁，共八十六頁。

業(yè)務(wù)操作流程第三十六頁，共八十六頁。第三十七頁，共八十六頁。第三十八頁，共八十六頁。小結(jié)：被保險人為什么需要保險經(jīng)紀人？保險人與被保險人的利益是互相對立的；保險條款及條件一般由保險人所厘定；被保險人不可能全面了解保險市場；經(jīng)紀人是保險專家，具有較強的談判能力第三十九頁，共八十六頁。模塊3：再保險經(jīng)紀人再保險經(jīng)紀人關(guān)于再保險的相關(guān)計算知識鏈接—關(guān)于再保險再保險經(jīng)紀的概念再保險經(jīng)紀人的作用相關(guān)案例分析再保險經(jīng)紀人的業(yè)務(wù)第四十頁，共八十六頁。一、再保險的含義再保險（Reinsurance）是指保險人將自己所承保的部分或全部風(fēng)險責(zé)任向其他保險人進行保險的行為。前者是分出保險業(yè)務(wù)，后者是分入保險業(yè)務(wù)。再保險與原保險的關(guān)系如下圖：投保人（被保險人）投保人（被保險人）原保險人（分出公司）再保險人（分入公司）支付保險費簽訂保險合同支付再保險費簽訂再保險合同請求保險賠償或給付賠償或給付保險金攤付損失賠款請求再保險攤賠保險再保險第四十一頁，共八十六頁。二、有關(guān)再保險的幾個概念1、什么是危險單位？危險單位是指保險標的發(fā)生一次危險事故可能波及的最大損失范圍。2、什么是自留額？是指對于每一危險單位或一系列危險單位的責(zé)任或損失，分出公司根據(jù)其自身的償付能力確定的所能承擔(dān)的限額。第四十二頁，共八十六頁。原保險公司決定自留額的因素：（1）資本金。（2）業(yè)務(wù)量。（3）危險事故發(fā)生的可能性。（4）保險費率是否公平合理。3、什么是分保額？是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任的最高限額。第四十三頁，共八十六頁。三、再保險的分類1、比例再保險和非比例再保險（分保方式）比例再保險是按保險金額的一定比例確定原保險人的自留額和再保險人的分保額，同時也按該比例分配保費和分攤賠款的再保險。有成數(shù)再保險和溢額再保險等方式。非比例再保險是由再保險人規(guī)定一個原保險人的自留風(fēng)險限額，對于超出限額以外的部分，由再保險人負責(zé)承擔(dān)賠償。有險位超賠再保險、事故超賠再保險和賠付率超賠再保險。

第四十四頁，共八十六頁。2、臨時分保、固定分保和預(yù)約分保（合同方式）臨時分保是指在保險人有分保需要時，臨時與再保險人協(xié)商，訂立再保險合同，合同的有關(guān)條件也都是臨時議定的。固定分保是雙方事先簽訂再保險合同，約定分保業(yè)務(wù)范圍、條件、額度、費用等，在合同期內(nèi)，對于約定的業(yè)務(wù)，雙方必須分出和接受，無須逐筆洽談。預(yù)約分保是介于臨時分保和固定分保之間的再保險，對于約定的業(yè)務(wù)，原保險人可以自由決定是否分出，而再保險人必須接受，不能拒絕。第四十五頁，共八十六頁。3、財產(chǎn)保險再保險、人身保險再保險和巨災(zāi)風(fēng)險再保險（分保內(nèi)容）第四十六頁，共八十六頁。再保險方式一、比例再保險

是指再保險雙方事先以總保險金額和原保險人自留額為基礎(chǔ)確定一個責(zé)任分擔(dān)比例，雙方按照該比例確定各自責(zé)任額。危險事故發(fā)生后，雙方依據(jù)這個比例分攤賠款。它又分為成數(shù)再保險、溢額再保險和混合再保險三種。第四十七頁，共八十六頁。比例再保險比例分攤風(fēng)險、保費與損失成數(shù)分保固定每張保單中的分保比例溢額分保確定自留額，不同保單有不同分保比例混合分保第四十八頁，共八十六頁。1、成數(shù)再保險，是指原保險人與再保險人在合同中約定保險金額的分割比率，將每一危險單位的保險金額，按照約定的比率在分出公司與分入公司之間進行分割的再保險方式。第四十九頁，共八十六頁。成數(shù)分保的優(yōu)缺點及適用性優(yōu)點：◆手續(xù)簡便，節(jié)省人力和費用。◆合同雙方的利益一致。缺點：◆缺乏彈性?！舨荒芫怙L(fēng)險責(zé)任。適用性：⊙新公司、小公司?！研聵I(yè)務(wù)、新險種?！涯承┵r案發(fā)生頻繁的險種?！艳D(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)?！压緝?nèi)部分保。

第五十頁，共八十六頁。2、溢額再保險，是指原保險人與再保險人在合同中約定自留額和最高分入限額，將每一危險單位的保險金額超過自留額的部份分給分入公司，并按實際形成的自留額與分出額的比率分配保險費和分攤賠款的再保險方式。第五十一頁，共八十六頁。（1）溢額分保的計算溢額分保的分入公司也不是無限地接受分出公司的溢額責(zé)任，而是以自留額的一定倍數(shù)，即若干“線”數(shù)為限額，1“線”相當(dāng)于分出公司的自留額。例如，某分出公司就海上運輸貨物保險安排了兩個層次的溢額再保險合同。每一航次每一船上的貨物為一個危險單位。合同規(guī)定分出公司的自留額為500萬元，第一溢額分保合同限額為4線，第二溢額分保合同限額為3線。有關(guān)保額分割、保費的分配和賠款的分攤計算如表所示。第五十二頁，共八十六頁。危險單位A船B船C船總計總額保險金額總保費(1%)總賠款50051020002050400040306500

6590自留額自留保額自留比例保費（1%)賠款

第一溢額分保額分保比例分保費分攤賠款第二溢額分保額分保比例分保費分攤賠款第五十三頁，共八十六頁。（2）溢額分保的優(yōu)缺點及適用性優(yōu)點：◆業(yè)務(wù)安排具有靈活性和彈性。◆可以均衡風(fēng)險責(zé)任。缺點：◆手續(xù)比較繁瑣?！舨荒芡耆w現(xiàn)合同雙方利益的一致性。適用性：⊙危險性小、利益較優(yōu)且風(fēng)險本身較分散的業(yè)務(wù)?！褬I(yè)務(wù)質(zhì)量不齊、保險金額不均勻的業(yè)務(wù)。⊙巨額保險業(yè)務(wù)。第五十四頁，共八十六頁。3、混合再保險是將成數(shù)再保險和溢額再保險組織在一個合同里。（1）成數(shù)之上的溢額合同。即先安排一個成數(shù)合同，規(guī)定其合同限額，超過限額部分再安排一個溢額合同，并以限額為“自留額”。（2）溢額之內(nèi)的成數(shù)合同。即先安排一個溢額合同，對自留額部分另訂一個成數(shù)合同處理。下面舉個例子說明。第五十五頁，共八十六頁。某分出公司的海洋貨物運輸保險的成數(shù)和溢額兩個分保合同混合運用，假定成數(shù)分保最高限額為50萬元，分出人自留40%，分出60%，溢額合同限額為4線，即200萬元，總承保能力為250萬元，某年度合同項下共承保5條船舶，其保險金額及責(zé)任分配如下表所示。

單位:萬元船名保險金額成數(shù)分保溢額分保金額金額自留40%分出60%A船1010460B船505020300C船10050203050D船200502030150E船250502030200第五十六頁，共八十六頁。二、非比例再保險是指原保險人與再保險人以危險事故損失賠款為基礎(chǔ)來確定各自的保險責(zé)任，因此也被稱為損失再保險。具體分為險位超賠再保險、事故超賠再保險和賠付率超賠再保險。第五十七頁，共八十六頁。

1、險位超賠再保險是以一次事故中每一危險單位所發(fā)生的賠款金額為基礎(chǔ)來確定分出公司的自負責(zé)任額和分入公司最高責(zé)任限額的再保險方式。當(dāng)發(fā)生一次保險事故后，可能不止一個危險單位遭受損失，這就要分兩種情況來償付：一是按危險單位分別計算，對每一危險單位賠款的超額部分都由再保險人承擔(dān)，沒有總額限制；另一種是設(shè)定事故限額，即對一次危險事故的賠償規(guī)定一個最高額，如果在限額之內(nèi)仍不能滿足對各危險單位的賠償總額，多出部分由原保險人承擔(dān)。如下例。第五十八頁，共八十六頁。

舉例說明有一超過100萬元以上200萬元的火險險位超賠合同。如果在一次事故中有四個危險單位遭受損失，損失金額分別為200萬元、300萬元、500萬元和600萬元。如果每次事故總賠款沒有額度限制，則賠款的分攤?cè)缦隆?/p>

危險單位發(fā)生賠款分出公司承擔(dān)賠款分入公司承擔(dān)賠款其他ABCD20030050060010010010010010020020020000200300合計1600400700500第五十九頁，共八十六頁。

2、事故超賠再保險

是以一次事故發(fā)生的賠款總額為基礎(chǔ)來確定分出公司自負責(zé)任額與分入公司最高責(zé)任限額的再保險方式。這里關(guān)鍵是如何界定“一次巨災(zāi)事故”。持續(xù)時間多長才算一次事故，這都需要明確。如有一份超過1000萬元以后的1000萬元巨災(zāi)超賠分保合同，一次洪水持續(xù)了6天，共造成損失5000萬元。如果按一次事故計算，則再保險人只要承擔(dān)1000萬元就可以了，原保險人要承擔(dān)4000萬元。如果按3天為標準，劃分為兩次事故，分別為2000萬元和3000萬元，則再保險人要承擔(dān)2000萬元，原保險人只要承擔(dān)3000萬元。一般都以連續(xù)72小時為一次事故。如下例。第六十頁，共八十六頁。

舉例說明：

有一超過1000萬元以后的2000萬元的巨災(zāi)超賠分保合同。若一次洪水持續(xù)了6天，共損失5000萬元，按一次事故計算和按二次事故計算的結(jié)果是不同的。如果按一次事故計算，則原保險人先自負

萬元，再保險人承擔(dān)

萬元，然后剩下的都歸原保險人承擔(dān)，所以原保險人共承擔(dān)

萬。如果3天作為一次事故，劃分為二次事故，假設(shè)第一次事故損失2000萬元，第二次事故損失3000萬元，則第一次事故原保險人承擔(dān)

萬元，再保險人也承擔(dān)

萬元，第二次事故原保險再承擔(dān)

萬元，再保險人承擔(dān)

萬元，所以原保險人共承擔(dān)

萬元，再保險人共承擔(dān)

萬元。第六十一頁，共八十六頁。3、賠償率超賠再保險是指按賠款與保費的比例確定自負責(zé)任和再保險責(zé)任的一種再保險方式。再保險當(dāng)事人雙方在合同中約定一個賠付率（賠款與保費的比例），在1年內(nèi)，當(dāng)原保險人的賠付率超過這個標準時，由再保險人負擔(dān)超出部分，再保險人負擔(dān)的責(zé)任也有一定限額，通常也是以賠付率或金額來表示。第六十二頁，共八十六頁。舉例說明：

有一賠付率超賠再保險合同，約定分出公司的自負責(zé)任比率為70%，分入公司的最高責(zé)任比率為超過70%后的60%。為了控制分入公司的絕對賠付責(zé)任，合同還規(guī)定分入公司的賠付責(zé)任以100萬元為限。假設(shè)年凈保費收入為200萬元，已發(fā)生賠款凈額為180萬元，賠付率為

，則分出公司承擔(dān)賠款

萬元，分入公司承擔(dān)

萬元。如果當(dāng)年的凈賠款為280萬元，賠付率為

，則分出公司先負責(zé)

，即

萬元，分入公司負責(zé)其中的

%，即

萬元，剩下的

，即

萬元仍由分出公司承擔(dān)。第六十三頁，共八十六頁。三、比例再保險與非比例再保險的區(qū)別1、分保比例依據(jù)不同：前者劃分責(zé)任依據(jù)是保險金額，后者是依據(jù)賠款金額。2、保費和賠款分攤不同：前者的保費、賠款都按照該比例分配；后者的保費和賠款分攤不按比例。3、再保險費率計算不同：前者的費率就按原保險費率來計算。后者的費率計算與原保險費率無關(guān)，采取單獨的費率制度。4、是否支付傭金不同：比例再保險通常有手續(xù)費和傭金的規(guī)定，而非比例再保險中則無此規(guī)定。第六十四頁，共八十六頁。再保險合同的常用條款

一、共命運條款共命運條款（FollowtheFortunesClause）通常表述為：“茲特約定凡屬于本合同約定之任何事宜，再保險人在其利害關(guān)系范圍內(nèi)，與原保險人同一命運?！备鶕?jù)該條款，再保險與原保險人在利益與義務(wù)方面共命運。

第六十五頁，共八十六頁。二、傭金支付條款規(guī)定再保險接受人要向原保險人支付分保傭金和盈余傭金。

分保傭金的傭金率計算主要有兩種：⊙固定傭金率，即合同規(guī)定一個固定傭金率，不受賠付率高低的影響。⊙浮動傭金率，即按照賠付率的高低來調(diào)整傭金率。盈余傭金有三種計算方法：⊙一年計算法⊙三年平均法⊙虧損滾轉(zhuǎn)法第六十六頁，共八十六頁。三、責(zé)任恢復(fù)條款責(zé)任恢復(fù)條款（ReinstatementClause）是指在發(fā)生賠款使分保責(zé)任額減少后，為了使分出公司重新獲得充分的再保險保障，將分保責(zé)任額恢復(fù)至原有額度。責(zé)任恢復(fù)涉及到兩個問題：一是恢復(fù)次數(shù)問題，二是恢復(fù)責(zé)任是否加費問題。第六十七頁，共八十六頁。

1．有超過50萬元以后的50萬元的超賠分保合同，訂有免費恢復(fù)責(zé)任一次條款?，F(xiàn)保險標的發(fā)生了75萬元的損失，分入公司在賠償了25萬元以后，分保責(zé)任仍恢復(fù)到50萬元，則該合同的總分保責(zé)任額是（）。Ａ25萬元Ｂ50萬元Ｃ100萬元Ｄ150萬元

2．有超過50萬元以后的50萬元的超賠分保合同，訂有免費恢復(fù)責(zé)任二次條款?，F(xiàn)保險標的發(fā)生了兩次75萬元的損失，分入公司在賠償了兩次25萬元以后，分保責(zé)任仍恢復(fù)到50萬元，則該合同的總分保責(zé)任額是（）。

Ａ50萬元Ｂ75萬元Ｃ100萬元Ｄ150萬元

第六十八頁，共八十六頁。

3.有超過200萬元以后的500萬元的火險超賠分保合同，分保費固定為8萬元，一次責(zé)任恢復(fù)。投保后第3個月末此合同發(fā)生了500萬元的損失。若按100%原保險費基礎(chǔ)和實際未到期的期間計算加費，則應(yīng)加費（）。Ａ1萬元Ｂ3.6萬元Ｃ2萬元Ｄ4萬元第六十九頁，共八十六頁。

四、指數(shù)條款指數(shù)條款（IndexClause）是指由于通貨膨脹的存在，使得再保險合同生效時與賠款時貨幣價值不同，要以指數(shù)來重新核算和調(diào)整兩者的數(shù)值，使賠款受幣值影響的高漲部分，由分出公司和分入公司共同分攤。例如，有一個賠款超過100萬元以后的200萬元超賠分保合同，現(xiàn)有賠款150萬元，賠付時的物價水平比合同生效時上升了40%。如果沒有指數(shù)條款，則分入公司應(yīng)賠付的金額是多少?第七十頁，共八十六頁。150萬元－100萬元=50萬元。如有指數(shù)條款，則按40%調(diào)整，分出公司的自負責(zé)任額為：100萬×140%=140萬元；分入公司的分保責(zé)任額為200萬×140%=280萬；分入公司應(yīng)付賠款為：150萬元－140萬元=10萬元。第七十一頁，共八十六頁。

[課堂練習(xí)]

1、某保險人與三家再保險公司分別簽訂了海洋運輸貨物保險溢額再保險合同，危險單位按每船每航次劃分。已知：分出公司的自留額是100萬美元，第一溢額再保險合同限額是5線，第二溢額再保險合同的合同限額是10線，第三溢額再保險合同的合同限額是20線?，F(xiàn)有一海洋運輸貨物保險合同，保險金額是4800萬美元，保險費率是1.８‰，發(fā)生的全部賠款金額是43.20萬美元。（1）再保險合同限額是再保險人約定的分保限額。本案中各再保險合同的合同限額為（）。A．第一溢額再保險合同的合同限額是500萬美元B．第二溢額再保險合同的合同限額是1000萬美元C．第三溢額再保險合同的合同限額是2000萬美元D．三個溢額再保險合同的合同限額均是1200萬美元第七十二頁，共八十六頁。（2）多層次溢額再保險合同中的保險人和保再保險人承擔(dān)保險責(zé)任的方式是（）。A．約定賠償方式B．比例承擔(dān)方式C．順序承擔(dān)方式D．限額賠償方式（3）根據(jù)題中所給數(shù)據(jù)分析，該保險人簽訂的溢額再保險合同的合同總?cè)萘渴牵ǎ．1600萬美元B．3000萬美元C．3500萬美元D．3600萬美元（4）就該海洋貨物運輸保險合同而言，第二溢額再保險合同的實際承保額和實際分保費的具體數(shù)額分別為（）。A．實際承保額為1000萬美元B．實際承保衛(wèi)額為1600萬美元C．實際分保費為18000美元D．實際分保費為24000美元（5）假定題中所給數(shù)據(jù)是該海洋貨物運輸運輸保險合同最終賠款情況，則第三溢額再保險合同的實際賠付率是（）。A．200%B．300%C．400%D．500%第七十三頁，共八十六頁。再保險經(jīng)紀人的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（一）再保險經(jīng)紀人對分出公司的業(yè)務(wù)1、選擇最佳保險買方。2、商定再保險價格和其他分保條件。3、提供各種技術(shù)咨詢服務(wù)。4、幫助辦理索賠事宜。第七十四頁，共八十六頁。（二）再保險經(jīng)紀人對分入公司的業(yè)務(wù)1、提供質(zhì)量良好的業(yè)務(wù)渠道。2、充當(dāng)雙方間的信息傳遞中介。第七十五頁，共八十六頁。再保險經(jīng)紀人的作用（一）充當(dāng)保險互換的中介第七十六頁，共八十六頁。（二）設(shè)計風(fēng)險防范計劃國際上應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的最有效的方式是保險資產(chǎn)證券化，巨災(zāi)風(fēng)險證券化的主要工具有巨災(zāi)風(fēng)險期權(quán)、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)買權(quán)和巨災(zāi)風(fēng)險互換。

第七十七頁，共八十六頁?，F(xiàn)實案例1ELSECO公司是國際航天保險市場著名的承保代理公司，注冊地址在迪拜。其管理的航天業(yè)務(wù)承保能力高達5000萬美元，代理承接世界上80%-90%的航天保險業(yè)務(wù)。2007年江泰保險經(jīng)紀公司經(jīng)過充分的技術(shù)準備，向國內(nèi)保險公司詳細介紹國際航天及國際航天保險市場狀況，成功從ELSECO引入國際航天保險分入業(yè)務(wù)，對中國航天保險市場與國際航天保險市場的接軌起到促進作用。

第七十八頁，共八十六頁。某保險人擬承保一家核電站的建筑工程一切險附加第三者責(zé)任險業(yè)務(wù)，該電站保險方案中最大危險單位的保險金額為12億元，第三者責(zé)任險限額為8500萬元，總保費72萬元。該保險公司認為此業(yè)務(wù)存在高風(fēng)險，于是委托一家再保經(jīng)紀人為其辦理臨時分保業(yè)務(wù)。再保經(jīng)紀人在了解該工程的詳細情況后，協(xié)助原保險人擬定了初步分保方案：法定分保比例為15％，保險人最高自留額為2億元，合同分保比例為60％，溢出合同的部分再辦理臨時分保。再保經(jīng)紀人與原保險人協(xié)商，并與再保險人就分保條件達成一致，分出手續(xù)費為30％（含稅），再保經(jīng)紀人傭金為6％。練習(xí)第七十九頁，共八十六頁。1、根據(jù)此案所給條件判斷，原保險人擬定的初步分保方案中臨時分保的比例為（）。A．8.3％B．16.7％C．25％D．40％2、原保險人在收到被保險人的保費后，應(yīng)劃撥給經(jīng)紀人帳戶的分保保費為（）。A．697200元B．298800元C．209160元D．41832元3、再保險人在合同規(guī)定的時間內(nèi)將收到的凈分保保費為（）。A．33.84萬元B．3.04萬元C．21.56萬元D．3.93萬元第八十頁，共八十六頁