黑龍江保險市場發(fā)展的問題與策略

PAGEPAGE2黑龍江保險市場發(fā)展的問題與策略初探摘要：2005年，黑龍江省保費收入與保險規(guī)模都達到了新高，形勢喜人。隨著黑龍江省經濟社會的發(fā)展，東北老工業(yè)基地的振興，外資保險機構以及國內其他保險機構必然駐足龍江，保險業(yè)在全面開放的大環(huán)境下，既面臨新的挑戰(zhàn)，也是發(fā)展的機遇。本文就我省的保險市場存在的問題和應對策略進行了有益的嘗試和探索。作為政府部門和保險公司，應該積極面對挑戰(zhàn)，進一步解放思想，與時俱進，樹立科學的發(fā)展觀，促進黑龍江省保險業(yè)的快速發(fā)展。關鍵詞：保險存在問題發(fā)展策略2006年1月20日，全省保險工作會議在哈召開。據了解，我省2005年實現保費收入139.6億元，同比增長9.4%。全年保險業(yè)共支付賠款和給付保險金25.2億元，同比增長19.86%。保險深度2.4%，保險密度366元。全省保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，保險市場主體進一步增多，保險功能作用進一步發(fā)揮，農業(yè)保險試點工作成效顯著，企業(yè)年金試點工作正式啟動，保險機構經營觀念更趨理性，保險監(jiān)管進一步加強和改善。雖然形勢喜人，但是我們也應該看到，我省保險業(yè)的發(fā)展還存在很多不足之處。一、存在的問題（一）群眾保險意識薄弱。受計劃經濟的影響，很多群眾保險意識薄弱，缺乏風險意識，還把保險營銷叫作“拉保險”，甚至視之為一種傳銷行為，而且許多人投保的動機不純，許多職能部門在政策制定中沒有意識到保險的作用，如我省的工程立項費用計算時就不包括保險費，而在其他省市，保險費用是直接計入工程成本。這就造成了在黑龍江省工程投包方和發(fā)包方都想投保，但無處出錢的現象。此外，還有一些行政部門意識不到保險公司的特殊性，隨意前去收費、亂罰款等，這些都制約了我省保險業(yè)的健康快速發(fā)展，應引起有關方面的高度重視。（二）主體業(yè)務發(fā)展不平衡，市場壟斷程度高。2005年我省國有獨資保險公司的市場份額達60%，這種情況與國多層次所有制的經濟形式及盡快建立社會主義市場經濟體制的目標不相適應。（三）是市場體系不全，機構延伸不到位。到目前為止，黑龍江省只有15家保險公司，36家保險代理公司，10家保險經紀公司，5家保險公估公司。（四）城鄉(xiāng)市場發(fā)展不平衡。城鎮(zhèn)財產、人身保險已有一定的規(guī)模，而農村保險發(fā)展不力，大多地方還是一塊空白。（五）業(yè)務結構不合理。2005年我省壽險保費收入為118億，財險保費收入為21億，比例嚴重失調。財產保險公司的險種結構偏重運工、企財險，而分散性險種所占比重較小。人壽保險在開發(fā)險種上各家公司花費了很多功夫，也開發(fā)了許多新險種，但總體而言，所提供的險種仍然有限，不能很好地滿足投保人多方面的需要。（六）保險市場業(yè)務尚欠規(guī)范。從去年全省開展整頓和規(guī)范保險經營行為自查自糾情況反映，保險市場操作未能規(guī)范化，存在著無序競爭現象。這種無序的競爭，不僅無助于保險市場的完善，而且有損于保險的形象。上述問題如不很好解決，勢必影響黑龍江省保險市場信當成自己的責任。這是我省加強保險業(yè)誠信建設的具體體現。同時，也表明誠信建設之于保險業(yè)乃至整個社會的重要性。一方面，保險業(yè)加強自身的誠信建設，有利于自身公眾形象的樹立，有利于自身的持續(xù)健康發(fā)展；另一方面，行業(yè)的誠信建設，又成為構建和諧社會的一個必要組成部分。因此說，誠信是保險企業(yè)的生命線，是保險業(yè)發(fā)展第一要務，也是保險企業(yè)在競爭中立于不敗之地的制勝法寶，只有堅持誠信原則，加強誠信建設，中國保險業(yè)才能保持發(fā)展的后勁，最終實現做大做強的宏偉戰(zhàn)略目標。保險行業(yè)的這種誠信建設最終將體現在每一個從業(yè)者、每一個保險分支機構的服務能力與水平上。因此，應該將向社會提供優(yōu)質服務作為保險企業(yè)的一個習慣，而且要不斷完善服務體系，推進優(yōu)質服務行為。

（三）增強行業(yè)競爭意識，加快產品創(chuàng)新速度。

全面開放的保險市場，對于各家保險公司全面提高保險產品的創(chuàng)新提出了更高的要求。誰推出的產品能夠滿足社會的需求并被社會所接受，誰就能夠贏得市場。因此，產品作為企業(yè)市場營銷活動的基礎，其開發(fā)的核心思想必須是以滿足市場需求為中心，其開發(fā)的前提必然是建立在對保險市場有效需求的準確把握。能否改變中資保險公司產品的同質性，能否根據經濟社會發(fā)展形勢的變化，推出保障更加人性化、條款相對通俗化的保險產品，是一個值得深入思考的問題。我們可以在承保年齡上、在承保的方式上、承保的范圍上等等方面有所創(chuàng)新。只要有需求，又有效益，就可以嘗試著進行產品創(chuàng)新。就我省而言，是一個農業(yè)省份，農民占比高，是一個潛在的消費群體，開發(fā)出適合農民特點的產品，于經濟社會發(fā)展與農村社會的穩(wěn)定，于改變農民生產生活方式大有裨益。因此，在產品創(chuàng)新方面，農民的需求不可以不考慮，農民的消費特點不可以不考慮。產品作為企業(yè)核心競爭力之一，其創(chuàng)新的速度，其滿足社會需求的多少決定了產品的生命周期。好在，我們身在這方水土，對于消費群體的消費的特點與需求了解得更多一點，產品開發(fā)也會更加具有針對性。

（四）增強行業(yè)發(fā)展意識，搶占縣域保險市場。

無論是從發(fā)展縣域經濟來說，還是從保險企業(yè)自身生存與發(fā)展的方面來看，無論是從保險業(yè)服務“三農”的現實要求來講，還是從構建和諧社會的主旋律來看，積極有效地開發(fā)縣域保險都是當務之急。尤其是在保險市場全面開放的今天，暫時具有“本土優(yōu)勢”的中資保險公司，借助其多年經營的經驗以及網絡優(yōu)勢，在地方政府的大力支持下，開拓縣域保險對于提升自身競爭力的意義非常重大。問題是，我們要加強對縣域保險市場發(fā)展規(guī)律的探索和認識，加強對農村市場的研究，要充分考慮到農民的消費能力與消費習慣，認真進行基礎數據的收集和整理，有針對性地開發(fā)一些低保費、低保障的壽險產品；要加強對縣城營銷員的再教育，鼓勵其到農村進行展業(yè)，培育其吃苦耐勞的精神；要因地制宜地在農村設立營銷網點，加大在農村增員的力度，方便農民購買保險產品；要加大宣傳力度，通過完善售后服務、擴大農民對保險信息和自身合法權益的知情權，來提升農民對保險的認識，從而促其主動接受保險，使農民得到保險保障的同時，促進保險公司自身業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展。

（五）增強行業(yè)危機意識，努力提高人員素質。

在我國保險業(yè)市場競爭日益劇烈的今天，人才已經成為各家市場主體競爭的一大焦點。要做到行業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展，就必須高度重視從業(yè)人員的素質問題。從目前我省保險消費現狀來看，絕大多數保險客戶，是通過保險從業(yè)人員的介紹來認知保險，通過對保險公司及其從業(yè)人員的評價，對其信任后才購買保險產品的。由于保險業(yè)的發(fā)展處于初級階段，其與經濟社會發(fā)展不相適應，因而各家保險公司忽視了對自身的“精細化”要求，只是以“人海戰(zhàn)術”來求得業(yè)務的快速發(fā)展，結果在從業(yè)人員隊伍建設上提高緩慢。而大多數從業(yè)人員“入門”時的門檻低，導致從業(yè)人員素質的良莠不齊也是不爭的事實。如果因為一小部分從業(yè)人員職業(yè)道德不高，專業(yè)技能不強，服務意識淡漠而出現欺詐誤導客戶、損害客戶利益的現象，必將對保險隊伍的整體健康形象產生一定的負面影響，不利于行業(yè)的長期健康發(fā)展。有關專家指出，從提高廣大從業(yè)人員的教育與培訓問題入手，是科學發(fā)展中國保險業(yè)的基礎和前提，也是解決做大做強中國保險業(yè)發(fā)展瓶頸的重要手段。目前來看，建立從業(yè)人員標準，嚴格從業(yè)資質，是大勢所趨。但也不能操之過急。從長遠發(fā)展來說，一方面，需要各家保險公司對現有從業(yè)人員進行不斷的教育培訓，這種培訓當然要包括道德與文化兩個方面；另一方面，國家也應該利用現有教育資源，包括商業(yè)性的職業(yè)教育資源，加強對保險人才的培養(yǎng)，加強對從業(yè)人員的再教育。只有全面提高保險從業(yè)人員的素質,才能支撐起整個保險產業(yè)的發(fā)展。

（六）增強行業(yè)經營意識，提升公司管理水平。

增強行業(yè)經營意識，一方面體現在提高企業(yè)經營管理效率上，一方面體現在控制企業(yè)經營風險上。與外資保險公司相比，一些中小型中資保險公司在經營管理水平上還需要進一步加強。即使是大型中資保險公司也有一個不斷豐富完善管理體制，適應國際規(guī)則的問題。以中國人壽為例，在經營管理效率上，該公司已經確立了以提高經營管理效率為重點的信息化發(fā)展戰(zhàn)略。這種信息化建設以提高運營效率、改進管理流程、增強銷售支持、規(guī)范服務質量、減少經營風險、改善成本控制、完善報告體系，提高決策支持為重點，通過專業(yè)化、標準化、國際化、品牌化的建設為中國人壽的經營管理、業(yè)務拓展、客戶服務和風險控制提供完善的技術平臺、先進的技術手段和有效的服務支持，最終使中國人壽擁有一個國內領先、具備國際競爭力的管理規(guī)范、服務高效、安全穩(wěn)定、技術成熟的信息技術應用體系。在企業(yè)經營風險控制上，中國人壽按照上市地美國的法律，正在按照“404條款”的規(guī)定，積極加強內控體系建設。這是一個主動適應的范例。在保險業(yè)全面開放的環(huán)境下，中資保險公司應該充分利用國際市場資源，積極主動參與國際競爭，提高按照國際規(guī)則辦事的能力，在與國際大公司的競爭中提高自身的經營管理水平，盡快縮短同國際保險業(yè)的差距。

（七）增強行業(yè)對接意識，適應市場運作機制。

在2004年“走向國際資本市場的中國保險業(yè)”研討會上，中國保監(jiān)會主席吳定富同志表示，今后我國保險業(yè)要繼續(xù)擴大開放，加強與國際資本的合作，就必須按照統籌國內發(fā)展和對外開放的要求，通過改革開放不斷為加快發(fā)展注入新的活力。一方面要認真履行入世承諾，按照承諾的時間進度和范圍實行對外開放，依法保障對外開放政策的貫徹落實，為中外保險公司公平競爭、共同發(fā)展創(chuàng)造良好條件；另一方面要更好地發(fā)揮外資保險公司的作用，充分利用國際國內兩個市場、兩種資源，提高我國保險業(yè)的國際化水平。提高中資保險公司的國際化水平，重要的一個途徑就是實現與國際保險市場的對接，按照國際市場運作機制進行市場運作，從而完全帶入到國際保險市場中來，以主動適應求發(fā)展。

(八)增強行業(yè)自律意識，發(fā)揮行業(yè)協會作用。

2005年5月9日，中國保監(jiān)會在下發(fā)的《關于開展2005年整頓和規(guī)范保險市場秩序工作的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2005〕42號)中提出，各保險機構要強化自律意識，端正經營指導思想，認真查找經營管理中的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，采取有效措施加以改進，避免演化成嚴重的違法違規(guī)行為。各級保險行業(yè)協會要切實發(fā)揮自律作用，針對當地市場存在的突出問題，及時組織簽訂自律公約，加大自律監(jiān)督、檢查及懲戒力度，鞏固和深化整規(guī)工作效果。應該說，保險行業(yè)的自律意識提高，對于保險業(yè)提升競爭力，保持健康發(fā)展至關重要。這種行業(yè)自律組織不同于政府監(jiān)管部門，也不同于一個企業(yè)。但它卻可以為保險監(jiān)管部門、保險經營單位和保險消費者提供一個“三方共贏”的途徑，既可以維護保險市場的秩序，又可以促進保險經營者的管理和服務水平，既可以作為政府監(jiān)管部門的必要補充，又可以為保險消費者提供維權保護。因此，增強保險行業(yè)的自律意識，發(fā)揮行業(yè)協會的作用，必將促進行業(yè)的誠信建設，提高行業(yè)的社會認知度，進而提升競爭力。

綜述，全面開放的保險業(yè)有利于中國保險業(yè)的科學發(fā)展，正視挑戰(zhàn)，珍惜機遇，不斷提高綜合競爭實力，才是積極應對競爭、尋求更大發(fā)展的正確選擇。近年