金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法

金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法

摘要：在金融行業(yè)當(dāng)中，金融創(chuàng)新是一個(gè)全新的概念，它具有非常豐富的內(nèi)容和非常龐大的體系，尤其是在現(xiàn)今日益復(fù)雜的金融環(huán)境當(dāng)中，通過對(duì)金融創(chuàng)新的討論，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。金融機(jī)構(gòu)為了確保自身在業(yè)務(wù)及產(chǎn)品領(lǐng)域方面的優(yōu)勢(shì)，提升效勞程度與核心競爭力，不斷加強(qiáng)自身的金融創(chuàng)新，并實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品的晉級(jí)。金融創(chuàng)新詳細(xì)包括理論、體制、管理機(jī)構(gòu)等多項(xiàng)創(chuàng)新，但也同時(shí)存在著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。本文主要針對(duì)目前金融創(chuàng)新活動(dòng)中所具備的特點(diǎn)進(jìn)展分析，提出了金融創(chuàng)新活動(dòng)當(dāng)中所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，并提出了控制金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，希望可以此來為金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供一些參考作用。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1金融創(chuàng)新活動(dòng)所具備的特點(diǎn)

1.1金融業(yè)務(wù)豐富多樣

我國金融業(yè)務(wù)的多樣性集中表達(dá)在銷售業(yè)務(wù)當(dāng)中，而且通過對(duì)全球金融業(yè)務(wù)的調(diào)查顯示，約有60多個(gè)國家的證券業(yè)務(wù)和40多個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都在我國銀行進(jìn)展經(jīng)營。商業(yè)銀行在嘗試創(chuàng)立金融集團(tuán)的過程中，設(shè)立了基金公司和保險(xiǎn)公司，從而實(shí)現(xiàn)了跨越流動(dòng)的銀行資金。在20世紀(jì)初期，5家工農(nóng)銀行也先后提出了想要設(shè)立保險(xiǎn)公司的意向，在那之后建立銀行和開發(fā)銀行也紛紛的創(chuàng)立了資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)，其中開發(fā)銀行已經(jīng)有90多億支持資產(chǎn)作為公司貸款發(fā)行的證券化債券。而建行那么以個(gè)人住房抵押貨款30多億元作為主要的支持資金，發(fā)行了證券化債券。銀行在開展過程中也緊隨著市場的變化和需求，通過跨行業(yè)經(jīng)營，追求更加全面的開展，開闊出新的業(yè)務(wù)，提升資金的運(yùn)營效率，進(jìn)步企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，通過多樣化的經(jīng)營方式使銀行的開展獲取源源不斷的動(dòng)力【2】。

1.2金融活動(dòng)趨同國際化

目前我國外匯儲(chǔ)藏已經(jīng)超過了一萬億美元，而且在居民外幣儲(chǔ)蓄存款中也超過了16萬億元。我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行目前從宏觀角度上來說，主要是通過巨額的外匯儲(chǔ)藏和居民儲(chǔ)蓄存款來進(jìn)展投資，從而降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下，中資銀行開場大力引導(dǎo)國內(nèi)向國外的知名金融產(chǎn)品進(jìn)展投資，而截至到目前，已經(jīng)有8家中資商業(yè)銀行和5家外資銀行分別獲得了創(chuàng)辦權(quán)，使我國的資本融入到了國際市場當(dāng)中，一方面優(yōu)化了中資銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)造；另一方面還積累了豐富的投資經(jīng)歷，使我國的銀行業(yè)開展和國際接軌。

1.3金融交易的電子時(shí)代

現(xiàn)代金融業(yè)的主要特點(diǎn)在于時(shí)效性和便捷性，因此，我們應(yīng)根據(jù)這一特點(diǎn)，研制出高效平安穩(wěn)定的電子金融效勞平臺(tái)。在信息化時(shí)代，電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)，已經(jīng)得到了全面的開展，幾乎遍布了我國所有的商業(yè)銀行之中。人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)和直接查詢自己需要的信息，或者是完成結(jié)算和投資等交易形式。而這種現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具，由于自身具有的方便快捷特點(diǎn)，也深受企業(yè)和個(gè)人用戶的喜歡，受到了消費(fèi)者的一致好評(píng)。因此，目前銀行卡的使用量正在不斷的增長，而金融機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量也正在不斷地刷新著記錄，電子化的金融效勞程度不斷的提升，在降低本錢的過程中也使信息交流和資金流通變得更加的方便和快捷，為金融領(lǐng)域提供了全新的技術(shù)支持【3】。

1.4金融效勞力求獨(dú)特化

現(xiàn)如今，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷開展，人們的生活程度也在不斷的進(jìn)步，這使得城鎮(zhèn)居民個(gè)人財(cái)富的積累不斷增加。因此銀行金融機(jī)構(gòu)可為特定用戶提供針對(duì)性的效勞，并可根據(jù)用戶的財(cái)務(wù)情況，為其進(jìn)展合理的規(guī)劃和提供個(gè)性化的效勞意見，在金融創(chuàng)新將來的開展階段，這種獨(dú)特的金融效勞將會(huì)成為主流內(nèi)容。

2金融創(chuàng)新中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新的過程中，難免會(huì)遇到來自各種因素的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在我國國情的影響下，也會(huì)為金融創(chuàng)新帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

2.1經(jīng)濟(jì)改革不徹底

和改革開放前相比，我國現(xiàn)今的金融體制發(fā)生了十清楚顯的改變，但在其詳細(xì)運(yùn)行過程中照舊受到方案經(jīng)濟(jì)體制的影響，使得改革過程仍存在產(chǎn)、權(quán)、責(zé)區(qū)分模糊的問題，其中比較明顯的例子在于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，往往處于企業(yè)和行政單位之間，無法對(duì)自身的定位進(jìn)展明確的表達(dá)，無法表現(xiàn)出自身的性質(zhì)和文化。雖然我國目前的市場經(jīng)濟(jì)體制正在不斷的完善，而且還已參加世界貿(mào)易組織，但這種改進(jìn)和完善還并不明顯，并沒有根據(jù)企業(yè)運(yùn)營機(jī)制形成獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，因此，所采用的管理形式也無法適應(yīng)當(dāng)今金融機(jī)構(gòu)開展的主要要求【4】。

2.2金融性機(jī)構(gòu)關(guān)系親密

金融創(chuàng)新雖然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，但也同樣對(duì)金融機(jī)構(gòu)起到一定的促進(jìn)作用，增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)間的聯(lián)絡(luò)，但這也勢(shì)必會(huì)使一個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)生危機(jī)后，帶來一系列的連鎖反應(yīng)，進(jìn)而給其他機(jī)構(gòu)也造成了嚴(yán)重的損害和沖擊。而目前科技程度的不斷提升，也為金融電子行業(yè)的創(chuàng)新提供了良好的開展條件，將電子科學(xué)技術(shù)與金融進(jìn)展有效的交融，可以增強(qiáng)金融創(chuàng)新活動(dòng)的有效性，進(jìn)步效率，但此過程也難免會(huì)帶來許多電子風(fēng)險(xiǎn)，如黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒等。此外金融電子創(chuàng)新也會(huì)使市場出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的新型交易形式和金融工具，例如期貨、股票交易等，對(duì)原有的金融市場穩(wěn)定性造成了一定的影響。

2.3金融體制權(quán)責(zé)不明

目前我國國有銀行雖然照舊按照商業(yè)銀行的性質(zhì)進(jìn)展運(yùn)營活動(dòng)，但在實(shí)際的權(quán)責(zé)管理過程中，并沒有按照相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)展。而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要經(jīng)營目的，但在落實(shí)信貸業(yè)務(wù)時(shí)針對(duì)經(jīng)營者自身所出現(xiàn)的問題，或經(jīng)營者所獲得的經(jīng)濟(jì)效益等權(quán)責(zé)問題并沒有進(jìn)展有效解決，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)造成了阻礙，也降低了金融市場對(duì)外界的抵御才能，這種由于體制問題產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給金融市場造成宏大的危害【5】。

2.4體制弊端導(dǎo)致無序競爭

金融銀行自身的利潤來源于信貸業(yè)務(wù)的利息收入，而信貸業(yè)務(wù)所需要提供的資金，一方面來源于銀行自身的儲(chǔ)藏金；另一方面便是依靠居民的存款。而金融銀行有時(shí)為了增強(qiáng)自身的信貸業(yè)務(wù)量，會(huì)通過進(jìn)步利息，進(jìn)而吸引居民進(jìn)展存款，但這種行為會(huì)對(duì)居民存款的規(guī)律造成影響，同時(shí)使銀行需要額外支付本錢。而且為了加快經(jīng)濟(jì)開展，國家通過調(diào)整利率吸收更多的投資者來進(jìn)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，但假如在某階段出現(xiàn)了存款擠兌問題，銀行會(huì)因?yàn)闊o法及時(shí)支付居民的存款，進(jìn)而出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。所以我國金融機(jī)構(gòu)之間的不良競爭也會(huì)給自身的開展造成影響，這也是目前金融創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題之一【6】。

3金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施

3.1國家應(yīng)增強(qiáng)金融監(jiān)管

國家為了確保金融市場可以穩(wěn)定有效的開展，進(jìn)而開展了金融監(jiān)管，主要是指通過宏觀調(diào)控的手段，并按照相關(guān)的法律規(guī)定來對(duì)金融機(jī)構(gòu)主體之間進(jìn)展有效的協(xié)調(diào)。首先國家要明確商業(yè)銀行的詳細(xì)性質(zhì)以及經(jīng)營者之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，調(diào)動(dòng)起商業(yè)銀行的自主性，并通過和國際接軌，從而形成有效的運(yùn)行體制，增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)金融市場外界不良因素的抵抗才能【7】。

3.2優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)的各個(gè)元素

國有商業(yè)銀行是我國方案經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，而對(duì)其進(jìn)展制定的主要目的是通過在稱謂上將其改為商業(yè)銀行，從而轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗?duì)銀行的觀念。目前我國的國有商業(yè)銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建立銀行等。而其中具有一些重復(fù)性的機(jī)構(gòu)設(shè)置，給銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)本錢造成了一定的阻礙，并使其運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制出現(xiàn)了一定的惰性，缺乏足夠的靈敏性，資源配置較為浪費(fèi)，經(jīng)營本錢較大，銀行自身的負(fù)擔(dān)也較重。此時(shí)面對(duì)來自外界的沖擊時(shí)，銀行自身的抵御活力較低，不利于銀行的可持續(xù)開展，這些都是因?yàn)轶w制在設(shè)置上存在著一定的缺陷所導(dǎo)致的。而目前我國的國有專業(yè)銀行，在經(jīng)營過程中所采取的方式，是將多家銀行進(jìn)展有效結(jié)合，將力量結(jié)合到一處，進(jìn)展統(tǒng)一的經(jīng)營管理，此外，還可以在這一根底上實(shí)行股份制銀行、區(qū)域性銀行、地方銀行等。將國有的多家銀行定為一家，從而減少機(jī)構(gòu)之間的重疊性，降低了資源配置的浪費(fèi)，減少了不必要的內(nèi)部競爭，增強(qiáng)銀行對(duì)外來沖擊的抵御才能。

3.3加強(qiáng)銀行企業(yè)內(nèi)部的整頓改革

加強(qiáng)對(duì)銀行企業(yè)內(nèi)部的改革，主要先從銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)進(jìn)展著手，根據(jù)市場開展的特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律來對(duì)銀行內(nèi)部構(gòu)造進(jìn)展合理的設(shè)置。并非因人而異，而是需要根據(jù)銀行詳細(xì)的運(yùn)行需要和工作量來合理分配人員。銀行在設(shè)置機(jī)構(gòu)的過程中應(yīng)堅(jiān)持以效率和效益性為原那么，并選擇高素質(zhì)的人才作為對(duì)象，充分調(diào)動(dòng)起人員的主動(dòng)性和積極性，使其更好地為銀行企業(yè)效勞。此外還可以對(duì)表現(xiàn)突出的員工進(jìn)展表彰和鼓勵(lì)，以此來更好地調(diào)動(dòng)起員工的工作熱情[8]。

4結(jié)語

綜上所述，金融企業(yè)為了更好地推動(dòng)金融創(chuàng)新工作的開展，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展有效地控制。而面對(duì)著國內(nèi)外潛藏著的金融風(fēng)險(xiǎn)因素，我國的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效的防范措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展控制，發(fā)揮出市場競爭的優(yōu)勢(shì)。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善法律法規(guī)，建立起公平的市場交易規(guī)那么。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行還應(yīng)擔(dān)任起教育投資者的職責(zé)，向社會(huì)群眾進(jìn)展普及，灌輸金融知識(shí)，使投資者對(duì)金融產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展全面的理解，從而躲避金融危機(jī)。本文主要針對(duì)我國目前的金融創(chuàng)新特點(diǎn)和其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展分析，并總結(jié)了過往的有益經(jīng)歷，提出了針對(duì)性的管理手段和防范措施，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，使金融創(chuàng)新工作可以得到有效的開展，促進(jìn)我國金融行業(yè)的開展。

參考文獻(xiàn)

【1】包豪杰.商業(yè)銀行小微金融的創(chuàng)新形式研究—