銀行財富管理知識

財富管理”這一名詞對中國廣大投資者來說可能早已耳熟能詳。但具體何為財富管理？如何通過財富管理真正做到資產(chǎn)的保值及增值？這已成為越來越多的投資者想了解并掌握的技能從概念上講，財富管理是指為高收入人士提供各種金融服務(wù)，以達到保存并創(chuàng)造財富的目的。此業(yè)務(wù)在歐美地區(qū)已盛行多年。近年來，亞太地區(qū)由于經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，擁有高收入的富裕人群也日漸增加。根據(jù)2007年美林證券的《世界財富報告》，估計亞太地區(qū)共有260萬富裕人士，每人平均擁有金融資產(chǎn)超過100萬美元，比2005年增長8.6%，并且高于全球8.3%的平均增長水平。同時，亞太地區(qū)富裕人士的財富總值達到8.4萬億美元，其中中國大陸富裕人士占比達3.4%，擁有的財富總值占比高達20.6%。從資產(chǎn)分布來看，2006年中國大陸地區(qū)富裕人士資產(chǎn)分布，34%的財富投資于股票，而其他如不動產(chǎn)、固定收益投資、現(xiàn)金存款、另類投資分別占29%、14%、14%和9%的比例。與亞太其他國家或地區(qū)相比，中國投資者在股票部分的投資明顯高于其他國家和地區(qū)，而在不動產(chǎn)方面的投資又明顯少于其他國家和地區(qū)。如何讓更多的投資者步入富裕人士的行列？如何讓富裕人士的財富進一步得到提升？在這方面，財富管理顯得尤為重要。????追蹤中國資本市場的發(fā)展，十多年前的“存折時代”依然讓人記憶猶新。人們家中最為重要的東西便是存折，各種收入最終的表現(xiàn)形式均是現(xiàn)金。由于金融工具及金融產(chǎn)品的匱乏，銀行利息又相對較高，所以最安全和穩(wěn)妥的投資渠道莫過于儲蓄。而如今，一年期存款利率為3.87%，而消費物價指數(shù)CPI高達6.5%，也就是說，將錢放在銀行會越來越不值錢。如果不積極理財，而是消極地將財產(chǎn)放在銀行收息，資產(chǎn)其實是在不停貶值。與此形成鮮明對比的是，由于長期GDP的強勁增長所帶來的財富以及預(yù)期人民幣升值而帶來的熱錢流入，都在導(dǎo)致資金大量流向資本市場，造成資產(chǎn)大幅升值。在這種低實質(zhì)利率甚至負實質(zhì)利率還會持續(xù)的情況下，非常有必要合理地分配資產(chǎn)，而非單純地存款收息。????值得慶幸的是，隨時代的發(fā)展，中國的資本市場逐步建立并日趨成熟起來。我們有了自己的股市，房地產(chǎn)也逐步市場化，外匯、黃金也炒開了，基金、期貨、信托等變得不再陌生；各家銀行、基金公司、保險公司也在不斷地推陳出新；各類創(chuàng)新的投資理財產(chǎn)品讓人眼花繚亂，為更多的投資者提供了越來越多進行財富管理的有效工具。????在很多投資者的投資組合中，股票是進行財富管理不可缺少的一種資產(chǎn)。中國人熱衷于投資股票，與近兩年股市的火爆有密切關(guān)系。股票市場興旺時，確有歌舞升平的感覺。電視、報章、雜志、網(wǎng)站，所有媒體都在談?wù)摴墒袧q了多少，哪只新股上市鎖住了多少資金，在首天上市便漲了多少。人人都自認為是股市專家，擁有獨家消息。然而，在如今滬深指數(shù)徘徊在歷史高位、市盈率高達40倍，而市場的波動性卻日趨加劇的情況下，雖然市場炒作依然熾熱，憧憬人民幣升值的熱錢不斷涌入，股市可能繼續(xù)挑戰(zhàn)新高，但投資者必須清醒地看到日益增加的投資風(fēng)險。投資股票的一個制勝條件是掌握買賣時間，但絕大部份人并無預(yù)知能力。投資者能掌握的，是風(fēng)險管理如投資金額占投資組合的多少、分散投資、套利和止損點，等等。投資股票的紀律，和選股同樣重要。????與股票相比，投資基金，既能做到風(fēng)險分散，也能借助基金經(jīng)理專業(yè)及專注的投資能力，達到風(fēng)險管理的要求。基金可作為財富管理中長期投資的工具，不同的基金有不同的風(fēng)險特性。一般來說，成功的債券基金可為投資者帶來比存款利息和國家債券較佳的回報；貨幣基金則可作為投資組合的現(xiàn)金部位；對于較為進取的投資者，特別是那些對股票市場有了解和經(jīng)驗但沒有時間觀察瞬息萬變的股市的人士，投資股票基金便是合適的選擇。而在基金投資中，定存定投又不失為一個值得考慮的理財計劃。只要挑選到一個長期表現(xiàn)理想的基金組合，每月購入指定金額，在基金下跌時，多買一點，基金上升時，少買一點。只要基金長線上升，投資者的回報就十分有效率。????另外，投資不動產(chǎn)，也是亞太地區(qū)大部分投資者及富裕人士將非金融因素納入財富管理的最普遍方法。多數(shù)富裕人士對此特別偏好，是因為亞洲經(jīng)濟體的利率相對其他地區(qū)而言屬于中等水平，而薪水和儲蓄利率也在齊齊上揚，只有少數(shù)不動產(chǎn)市場恢復(fù)到1997年金融風(fēng)暴前的水平。此外，不動產(chǎn)與股票及債券的表現(xiàn)相關(guān)性低，在一定程度上也可以起到分散投資組合和降低風(fēng)險的目的。因此，這種可以看得到和觸摸得到的固定資產(chǎn)的投資，成了很多富裕人士的優(yōu)選。????除了股票、房產(chǎn)，如今還有很多人將目光投向了大宗商品市場。縱觀歷史，每25~30年就會出現(xiàn)大宗商品的牛市，供給和需求有規(guī)律地失去平衡，導(dǎo)致價格的上升或下降周期性地重復(fù)出現(xiàn)。享有大宗商品大王之稱的羅杰斯也稱，“大宗商品的牛市正在到來?！钡顿Y大宗商品不是普通投資者能做到的，精明的投資者可以背出幾十個股票代碼，將公司的市盈率分析得頭頭是道，但很少有人能講得清楚白銀或咖啡的走勢，因此很多銀行投出的與商品掛鉤的理財產(chǎn)品，便是試圖使深奧的商品投資走向普通投資者。????當然，還有很多人選擇如外匯、信托、權(quán)證等投資作為財富管理的工具。比如外匯，外匯市場是一個雙向交易的市場，無論牛市或者熊市，投資者都有機會獲利。由于外匯市場的波動比較頻繁，很多短線投資者往往利用匯市每日的波動，頻繁進出市場，從而使投資者可以在一天內(nèi)多次獲利。此外，外匯市場是一個24小時永不停滯的全球市場，外匯交易者可以根據(jù)自己的生活習(xí)慣安排交易時間，對每一時段發(fā)生的經(jīng)濟、社會和政治事件所導(dǎo)致的外匯波動做出反應(yīng)，從而獲利。通常來說，投資貨幣有三種方法：一是直接投資在該貨幣的存款、國家債券或貨幣基金上，如把美元轉(zhuǎn)換為歐元，買入歐元的貨幣基金；二是通過銀行投資貨幣掛鉤存款，承受匯率下跌的風(fēng)險，以換取獲得較高利息收入的機會；三是高風(fēng)險投資方法，通過杠桿買賣或外匯期貨來投資外匯，但這種投資損失的機會比投資本金大，需要謹慎操作。總的來說，外匯投資屬于高風(fēng)險、高回報的投資工具，對于投資者有“準入門檻”要求，是一種在學(xué)習(xí)中賺錢的投資方式。投資者需對外匯行情、國際經(jīng)濟以及國內(nèi)金融環(huán)境有一定了解。????不論你選擇何種工具，作為投資者，必須充分了解自己的投資行為，對自己的風(fēng)險承受能力做出準確的判斷。也就是說，風(fēng)險評估永遠是一切投資的基礎(chǔ)。由著名投資咨詢機構(gòu)Bailard,Biehl&Kaiser發(fā)展出的行為模式，有助于投資人了解自我。它把投資人依人格特質(zhì)分為行事謹慎型或沖動型，信心水準則分為自信型或焦慮型。在了解自己的投資行為模式后，還需根據(jù)自身、家庭目前的資產(chǎn)、負債情況及風(fēng)險承受能力，按需求來確定相應(yīng)的儲蓄計劃、投資計劃、保險計劃、稅務(wù)計劃和退休計劃，從而更容易選擇適合自己的財富管理服務(wù)，并制訂相應(yīng)的理財規(guī)劃。就此而言，財富管理是一門藝術(shù)。招商銀行“財富賬戶”開啟財富管理新時代2005-04-1915:04:05東北新聞網(wǎng)文章內(nèi)容彩信發(fā)送--------------------------------------------------------------------------------伴隨著中國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展和國內(nèi)金融市場的日趨活躍，因處理日常生活中的各種支付事務(wù)和進行各類個人投資的需要，現(xiàn)代都市人同時擁有多個銀行卡和投資賬戶已經(jīng)是平常事，資金分散使用效率不高，每月因各種原因奔波于不同的銀行間，無法實時掌握自己的資產(chǎn)總賬，等等諸如此類的煩惱或多或少困擾著我們每一個人。賄為了解頂決客戶在投輝資理財方面竄面臨的諸多角問題，菊4月11日懸，經(jīng)過一年鉗多從研發(fā)到衛(wèi)試運行的籌喝備，招商銀只行正式宣布國在國內(nèi)全面暗推出圾“晝財富賬戶稠”兇新服務(wù)。宵“揉財富賬戶統(tǒng)”墳是一個多幣來種的存款賬體戶與投資賬天戶合一的綜盛合理財賬戶達，集資金調(diào)陵撥、投資和復(fù)智能理財功腔能于一體，掃是一個集多織卡統(tǒng)一管理鋤和多通道金深融投資功能綢的綜合性個和人金融服務(wù)廢平臺。梯2004年徐11月18額日歸，招商銀行反首先在北京套地區(qū)進行了間此項創(chuàng)新服洽務(wù)的試點，刷一經(jīng)推出就作以其智能化鍬的現(xiàn)金管理拳、全方位的蒸投資服務(wù)、帽基于互聯(lián)網(wǎng)儉的友好界面團等全新的產(chǎn)宇品設(shè)計理念祥和服務(wù)方式畜，受到客戶鏡和媒體的廣您泛贊譽。日缸前，海外著耍名的財經(jīng)雜時志《格瑞貝揪斯環(huán)球財經(jīng)懼報道》發(fā)布如了由世界著尿名品牌調(diào)查析機構(gòu)瑞恩安膽德國際調(diào)查筍的蛙“博最具發(fā)展?jié)摬Φ闹袊酱笃放粕瘛卞?，招商銀行躺名列第四，蘇財富賬戶成概為招行入選貢的重要砝碼磨。癢如果把召存折稱為國妻內(nèi)刪“研第一代聽”柴個人金融服源務(wù)產(chǎn)品，以原招商銀行泰“激一卡通而”討為代表的多什功能借記卡顧稱為蜓“甩第二代案”障產(chǎn)品，那么障“岸財富賬戶摧”惰則是具有賬切戶管理功能泥的喪“肌第三代襲”賺全新個人金覆融服務(wù)產(chǎn)品挽，它的面市續(xù)意味著對傳坐統(tǒng)的銀行卡號服務(wù)模式的悔全面突破，炸在個人金融鐮服務(wù)領(lǐng)域具咐有革命性的冒意義。辯“位財富賬戶僻”服通過為客戶聲和投資人提更供一個個人融資產(chǎn)的基礎(chǔ)姜賬戶，將各掉種功能性銀喇行卡加以統(tǒng)四一管理，并豈且連接股票關(guān)、基金、外群匯等多種投展資渠道，實撐現(xiàn)個人財富飾的整體管理部，以財富賬喪戶為核心，皺統(tǒng)籌各種生熄活財務(wù)安排勞(支付和消幕費)和投資榆增值?；谔腔ヂ?lián)網(wǎng)界面裂強大的表現(xiàn)折能力，禮“腦財富賬戶盤”兔可以使客戶傻通過一個界噸面清楚地掌絮握個人資產(chǎn)筐的整體狀況挨，包括各種純余額、交易陳和盈虧情況罵；通過客戶使事先設(shè)置各斤類轉(zhuǎn)賬協(xié)議系，完成各種鄭日常周期性結(jié)的支付；通硬過短信顛、交易報告圖窗、客戶經(jīng)雕理聯(lián)系等特僑色服務(wù)，實甜現(xiàn)客戶和銀斧行信息的雙愿向交流互動錯。躲招商銀發(fā)行為了更好劉幫助客戶使舌用，全面整川合了互聯(lián)網(wǎng)浙、和人沖工等多方面連服務(wù)手段，訴構(gòu)建了以互孕聯(lián)網(wǎng)為主體劉、中心落和客戶經(jīng)理捎為輔助手段弊三位一體的煉個人財富管順理服務(wù)體系病，實現(xiàn)了一歉站式個人財訂富的集中管維理服務(wù)?？勺芬哉f，招商貸銀行亦“鴿財富賬戶培”列對于當今國路內(nèi)個人金融裳服務(wù)而言是汁一次服務(wù)模藝式的全面突刻破，意味著及全新的個人敬財富管理時百代的到來。默有專家指出倒，以招商銀端行論“佛財富賬戶稍”石為代表的財昌富管理工具哨的推出，不胃僅僅意味著肢金融機構(gòu)以羽客戶為中心絕，為個人財州富管理創(chuàng)建狡了更加方便句、快捷、安仰全的操作環(huán)優(yōu)境，更可能鐵推動中國商早業(yè)銀行經(jīng)營炕模式的再次概轉(zhuǎn)型。村與海外鈴已經(jīng)推出的玉一些財富管神理服務(wù)不同洪的是，招商樸銀行卻“混財富賬戶槐”脫更適合中國灶本土客戶的港心理特征，蠢功能設(shè)計更絡(luò)加有針對性憶，實現(xiàn)了多代卡管理、全毒能支付、化姥零為整、統(tǒng)撥一運用、定禍活平衡、動縱態(tài)增值的全搏方位現(xiàn)金管穴理與全盤掌靈握、全能投賓資、專業(yè)資獎訊、信息定孤制的全方位驅(qū)投資管理。翅從鐮4月11日成開始，招行婚在全國各網(wǎng)柴點均可受理販該賬戶的開肝戶申請。膀建行1灣8年以來，液招商銀行以密敢為天下先味的勇氣，不品斷開拓，銳賴意創(chuàng)新，在構(gòu)革新金融產(chǎn)比品與服務(wù)方奉面創(chuàng)造了國懇內(nèi)個人金融膀服務(wù)的數(shù)十夫個第一，較什好地適應(yīng)了蜜市場和客戶比不斷變化的動需求，被廣洽大客戶和社各會公眾稱譽腳為國內(nèi)創(chuàng)新虹能力強、服傲務(wù)好、技術(shù)吹領(lǐng)先的銀行株。1995目年推出的籍“丙一卡通諒”融，通過一張乳卡整合了個白人儲蓄、消把費、繳費和三投資理財?shù)仍崛轿坏目蛠啈粜枨?，并得在此基礎(chǔ)上赤提供了大量梅的增值服務(wù)噸，受到廣大鬧客戶的歡迎杠。截至3月貪底，向“躁一卡通受”釀已累計發(fā)卡貓3400萬穩(wěn)張，卡均存崖款余額超過窗4500元鼠，居全國銀摔行卡首位，枯迄今為止素“境一卡通尺”怠已經(jīng)成為最僵受歡迎的國甚內(nèi)銀行卡服暈務(wù)品牌之一鑼；1999句年招商銀行假率先在國內(nèi)陣啟動網(wǎng)上銀駁行服務(wù)，為“緞一網(wǎng)通寄”熟支付現(xiàn)已被消國內(nèi)眾多著愚名企業(yè)和電口子商務(wù)網(wǎng)站某列為首選或臟唯一的網(wǎng)上災(zāi)支付工具。兔2003年愚6月，招商銳銀行誤“炸一網(wǎng)通眠”醉榮獲享有全堪球IT業(yè)夢“獲奧斯卡券”庫大獎之稱的緩國際信息技爛術(shù)應(yīng)用大賽乎(CHP大僑賽)仙“虛21世紀貢梢獻大獎屯”養(yǎng)決賽提名大斯獎，成為中氣國企業(yè)第一鋪個獲此殊榮疑的服務(wù)產(chǎn)品揮。2002取年10月招蜂商銀行面向胃個人高端客洋戶率先在全皆國推出責(zé)“庸金葵花理財寶品牌及服務(wù)擋體系剛”膏，經(jīng)過兩年方來的發(fā)展，剛“識金葵花理財境”俯已經(jīng)成為中倆國富人首選束的理財服務(wù)圣。本次招商擦銀行推出訴“號財富賬戶屬”權(quán)，旨在適應(yīng)瀉市場的變化映，滿足客戶琴日益變化的圖需求，更好略的提升客戶濕服務(wù)質(zhì)量，扎再次體現(xiàn)了粒招商銀行晃“堵因您而變數(shù)”礙的經(jīng)營理念腫，在運用科許學(xué)技術(shù)為大傅眾提供方便亭、快捷、安身全的服務(wù)方曲面，招商銀租行再次率先滴邁出了開創(chuàng)律性的一步，俘一個全新的冰財富管理時柱代正在向我郊們走來。液什么是財富遺管理htt愉減ww.si鼓na.co化m零2007年俊06月08番日杠17:26班廈門網(wǎng)-夸廈門晚報慌理財師拌簡介：鄭學(xué)部存礎(chǔ)——黑建行湖里支漿行副行長，虎廈門大學(xué)M葛B(yǎng)A，美國姥注冊財務(wù)策本劃師（RF禍P），經(jīng)濟四、管理、金辜融理論基礎(chǔ)燈扎實，具備撿豐富的個人嶄銀行業(yè)務(wù)從花業(yè)經(jīng)驗，熟律悉外匯、證辟券、基金等軟業(yè)務(wù)。鑒在街頭儀巷尾的人們憂熱議著房產(chǎn)汗和股市之際濫，在CPI仿指數(shù)持續(xù)攀筍升而手中貨銅幣不斷貶值翠之時，社會傷大眾對財富雨的追求熱情簡前所未有地學(xué)高漲。褲隨著老斗百姓的財富給逐漸積累，亦人們對旅“針如何管理財鳴富組”排的問題真正頑關(guān)心起來。墨誠然，魔財富是實現(xiàn)悶人生目標的碼重要手段，耕所謂厚“茂沒有錢萬萬稼不能貿(mào)”付，但個人資位產(chǎn)的增加遠醫(yī)不是人生的李全部內(nèi)容，豈要實現(xiàn)更為爪美好的人生絹目標，應(yīng)該竿通過科學(xué)的所財富管理。蠟管理財案富包含兩個膜方面的意義耍，一是為了調(diào)眼前的生活徹更幸福，二扇是為了將來箱的人生更美仍滿，兩者都鳴需要財富，言可是只增加因財富而沒有蠢合理的運用槍財富很可能拴成了金錢上買的富翁，精諒神和思想上壇的排“磨負翁耐”溪，并不能實罩現(xiàn)理想的人夫生目標。苦怎樣進刃行財富管理繡呢？首先，暈得有自己的該人生目標，劈以家庭生命掏周期劃分，凱人生包括單仙身期、家庭舞形成期、家敞庭成長期、車空巢期、退罵休期、老年渣期等不同階顫段，每個階獎段都有各自暮的財務(wù)目標蜜和風(fēng)險承受各能力，任何惱財富管理方孝案都要圍繞羞目標展開，額一旦失去目也標，很容易碗迷失方向，均或者豆“璃為財富所困恥”好。市財富管污理的內(nèi)容廣竟泛，涉及到膊儲蓄計劃、尚投資策劃、牧風(fēng)險管理、限稅務(wù)籌劃、柜退休安排、巷遺產(chǎn)管理等器諸多方面，援最后形成一鬧份完整的財皂富管理建議膨書，用于指折導(dǎo)個人的財斥富管理活動秋。漠簡而言繳之，一份財灣富管理方案肚的設(shè)計過程嶼大致可分成分三步。護第一步孕，要了解自浙己，包括財躺務(wù)狀況、風(fēng)踩險偏好、家拼庭情況等，鴿兩張表是必武要的：家庭櫻（個人）資喪產(chǎn)負債表和返收入支出明跑細表，借此近疏理出自己把的財務(wù)收支扯和現(xiàn)有的資司產(chǎn)組合，作嚷為方案設(shè)計輸?shù)幕A(chǔ)。公第二步少，設(shè)定財務(wù)夜目標，每個死人不同階段嚴的目標需求快都不同，根約據(jù)時間優(yōu)先升次序，可以定分為近期目生標、中期目古標、遠期目浙標。以23患歲左右的單誘身青年為例江，近期目標丟包括增加儲辯蓄、房屋租妻賃開支、再訪教育投資、狹交際支出等重，中期目標梁包括提高收總?cè)搿⒎慨a(chǎn)置姻業(yè)、購買汽坦車、購買保棍險、為結(jié)婚撤準備物質(zhì)基貫礎(chǔ)等，遠期章目標有子女怠教育計劃、釣換房換車、夢旅游計劃、牙退休生活安勤排等。嬌第三步涌，制定財務(wù)勞策劃建議。救根據(jù)各階段此財務(wù)目標實庫現(xiàn)的優(yōu)先程艦度，在留下徑儲蓄應(yīng)急資吃金以備日常娘開支和貌“貸不測風(fēng)云壁”特的基礎(chǔ)上，帳制定儲蓄計址劃、投資決街策、資產(chǎn)配紅置、稅務(wù)策稍劃、退休安嶄排、保險方雖案等一系列品的理財活動言計劃，與目敬標相匹配，侄通過專業(yè)理垮財師量身打盾造的理財計級劃，將會更醋加完善和科邀學(xué)?？飘a(chǎn)品顧問（優(yōu)財富管理）充職位介紹：職位描述：亮對支行銷售襲經(jīng)理負責(zé)覺負責(zé)在營業(yè)裙場所根據(jù)客贏戶需要推介怠新業(yè)務(wù)龜向客戶推廣淚個人銀行產(chǎn)朝品燥積極參與營均銷和推廣活拒動，在鼓勵言現(xiàn)有客戶的昂同時不斷吸肌攬新客戶接蘆受本行服務(wù)例根據(jù)既定的穴客戶關(guān)系管滿理準則和聯(lián)丟絡(luò)模式，實倘現(xiàn)良好的客牛戶關(guān)系任職條件：靈具備兩年以把上銀行或其蓮它金融行業(yè)捉銷售工作經(jīng)羨驗表熟悉銀行產(chǎn)除品(例如：君資金產(chǎn)品、舞結(jié)構(gòu)性存款倒、保險和單退位信托)及難其服務(wù)流程擋擁有基本投越資顧問和分伴析技能，持漲有銷售投資忌產(chǎn)品證書者盾尤佳職位描述：崗位職責(zé)：太1、負責(zé)拓歉展與管理各候類財富管理來業(yè)務(wù)銷售渠蝦道，針對高魄端客戶目標工,開拓與維余護集團渠道戒、外部合作酷渠道、對公炕渠道等的行親銷合作工作第。據(jù)2、協(xié)助完招成其他財富脅管理部工作作。任職要求：勤1、金融、匯經(jīng)濟、市場盯營銷或其他傾相關(guān)學(xué)科本瀉科以上學(xué)歷擦；妄2、具備市嶄場推廣專業(yè)肆技能，熟悉攪市場推廣渠茄道、工具及榴流程；3年累以上產(chǎn)品開稻發(fā)與推廣方鏈面經(jīng)驗，有鄙銀行工作經(jīng)陳歷者優(yōu)先；涉，辮3、工作責(zé)魔任強，具備綱較強的協(xié)調(diào)階和溝通能力季，抗壓能力護強，具備較驢強的文字能嶺力、溝通能嘉力、歸納能潮力及責(zé)任心株。僚財富管理：牢比拚的是什腸么咸c柜nfol.秘com慘2006年宰01月11積日媽15:1嗎5金時塌網(wǎng)屑·秘金融時報沖濁自20瓦04年9月饒，光大銀行蚊在國內(nèi)首推青第一只人民涂幣理財產(chǎn)品誦以來，理財?shù)钸@一新興個齡人金融業(yè)務(wù)夜，迅速紅遍匆了大江南北倍。一時間，散金融市場上易的本、外幣鑄理財產(chǎn)品已歸多達20多現(xiàn)個品牌、上央百種理財產(chǎn)粥品品種，個辟人客戶理財絡(luò)資金也已達均到上千億元仇的規(guī)模。即最近，犯業(yè)界傳來另發(fā)一種聲音：啄“苦中國的理財宿市場表面繁彈榮，實質(zhì)上勻，卻是非常慌初級、稚嫩儲的。老”批這些業(yè)內(nèi)專暴家認為，由塞于產(chǎn)品單一肉、缺乏差異炕化、品牌大準同小異、服剛務(wù)標準不統(tǒng)產(chǎn)一，更重要肆的，銀行還區(qū)在圍繞產(chǎn)品識而不是客戶抓……裳這些問題導(dǎo)栽致當前國內(nèi)狹的理財產(chǎn)品常及服務(wù)，還磁算不上是真宴正意義上的張財富管理。閣波士頓卻管理咨詢公伏司在200的5年底發(fā)布面的《尋求高朵利潤的增長塞：2005啟年全球財富嚼報告》指出扛，今天中國鋤的理財產(chǎn)品獻和服務(wù)的特次征，可以用蔬“仰依靠硬件，特而非軟件砍”甜來概括。不墻少銀行在大尿城市都建立益了很多豪華泥的理財中心鬼，并按照當早地客戶關(guān)系岔的總體價值偶，為客戶提走供了各種理園財產(chǎn)品，然逐而，這些優(yōu)雖良的硬件設(shè)畢施并沒有配矮備與之相稱勉的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品鏈、服務(wù)水平舍和專業(yè)的顧算問技能，而園這些特質(zhì)在但國際化的財控富管理市場億中，卻是不播可或缺的重癢要元素。我可以看僅到，進入2臥006年，君國內(nèi)銀行在哈財富管理市豐場將面臨雙占重夾擊：一烘方面，基金航公司、保險練公司、證券綠公司、信托漿公司等都陸量續(xù)推出各自融的理財產(chǎn)品處，商業(yè)銀行益的傳統(tǒng)客戶叨正在不斷被像蠶食；另一斃方面，雖然慰目前外資銀型行只是在外犧幣理財市場恒上活動，然狠而，今年底柏，外資銀行明將攜其種種驗優(yōu)勢，全面殲進入中國的匙財富管理市嶼場。展那么，柴各銀行如何修才能在這場鼠混戰(zhàn)中勝出系？比拚的利霜器究竟是什觸么？肉比產(chǎn)品寫：優(yōu)質(zhì)、獨岡特、創(chuàng)新憶國內(nèi)銀閣行不缺渠道他、不缺客戶歪資源，缺的差是有競爭力晉的產(chǎn)品。能牲否抓住有利右時機，集中私力量打造出進符合客戶需議求、且技術(shù)差含量較高的滋理財產(chǎn)品，屈是國內(nèi)銀行捕在財富管理潑市場致勝的遞關(guān)鍵。尊過去，輕各家銀行為石了搶占市場斬先機，不遺化余力地推出解了名目繁多娃的理財產(chǎn)品拳，但事實上壽只不過是對俱貨幣市場產(chǎn)訓(xùn)品的簡單組級合，把個人攝業(yè)務(wù)、國際蜂業(yè)務(wù)或同業(yè)批銀行業(yè)務(wù)進榜行了分類打蟻包，再冠以蹦招眼易記的材通俗名字，迫而真正創(chuàng)新脈的理財產(chǎn)品室并無增加，嘴與其他銀行最相比也并無筒太大不同。歪結(jié)果是，市紙場上的產(chǎn)品綢雖然令人眼劈花繚亂，但史真正可供選仙擇的產(chǎn)品并偵未增加。對便此，有專家步認為，要在聲理財產(chǎn)品上認進行創(chuàng)新，習(xí)僅僅停留在加對貨幣市場響產(chǎn)品的組合職，利用銀行漆間市場投資妹品種收益率丹高于存款利逗率而進行套干利，是不夠押的。隨著我繳國資本市場扁不斷完善和昆發(fā)展，加大重資本市場產(chǎn)朵品組合的比伐重，應(yīng)當是歇理財產(chǎn)品創(chuàng)悟新必須要思份考的問題。壇200緊5年以來，李一些銀行都雹探索性地推洗出差異化理罰財產(chǎn)品，大徒致可歸為兩薯類：一是流梨動性靈活化眉，以交通銀幫行的翻“象7天理財副”與和光大銀行溜推出的聾“苦2個月和3羞年理財倍”飾產(chǎn)品為代表狐，將理財產(chǎn)蠅品的期限結(jié)湊構(gòu)向長、短貢兩個方向延哥伸，更好地崖滿足不同投盆資群體的個偏性化需求；牽二是本外幣該通過衍生產(chǎn)視品相聯(lián)系，違以外幣的高垃收益彌補本路幣的低收益削，以光大銀返行的牢“股A＋計劃態(tài)”褲和招商銀行閃的槳“拜雙幣理財計柄劃驕”歌為代表。在胖人民幣理財稱中引入衍生巡產(chǎn)品，一定須程度上實現(xiàn)施了收益性、李流動性、安原全性的結(jié)合養(yǎng)，今后這一失類人民幣理世財產(chǎn)品將成俘為銀行理財價的發(fā)展方向顆。恩銀監(jiān)會比于2005厭年9月頒布零的《商業(yè)銀狀行個人理財畏業(yè)務(wù)風(fēng)險管棉理指引》和單《商業(yè)銀行低個人理財業(yè)削務(wù)管理暫行鞠辦法》，可崇以說是給國燒內(nèi)銀行財富凈管理市場吹源進了一股春煌風(fēng)。該《辦宜法》允許商寬業(yè)銀行在建蒼立風(fēng)險管理普體系和內(nèi)部否控制制度的諷基礎(chǔ)上，按衣照符合客戶拉利益和風(fēng)險修承受能力的壟原則，盡責(zé)火地開展個人報理財業(yè)務(wù)。鋸?fù)瑫r，鼓勵悼商業(yè)銀行推慘出結(jié)構(gòu)性衍零生產(chǎn)品、人激民幣外幣相貢結(jié)合的理財柴產(chǎn)品，一則齊擺脫傳統(tǒng)理牽財產(chǎn)品的局販限，二則提原高商業(yè)銀行引理財產(chǎn)品的盛收益率和吸坊引力，三則累提高商業(yè)銀助行產(chǎn)品創(chuàng)新素能力、風(fēng)險盒控制能力和奔核心競爭力取。因此，那踐些具有較強讓衍生產(chǎn)品設(shè)峽計能力的銀升行，今后將立會脫穎而出答成為財富管采理的市場領(lǐng)如先者。軟此外，絕當前國內(nèi)銀眠行提供的理沫財產(chǎn)品和服寇務(wù)，大多還泰是一個需“奮通用料”蔽的解決方案話，而不是具淘有高度差異油化的模式。渠理財中心不罰能提供度身濤定制的客戶托服務(wù)模式，招來滿足各個娛理財群體的捷不同需求。使在更為成熟瓣的國際市場嚼，銀行需要丙為特定客戶翅群度身定制因包括金融、諷顧問和生活脆方式在內(nèi)的甘一系列理財挨產(chǎn)品。金融城產(chǎn)品中可能咽包括特別單鋼位信托、私這募基金、以矮及一攬子保肚險計劃(同頑合作伙伴聯(lián)階手)；顧問療產(chǎn)品中可能盞包括理財教撤育、一站式豪金融顧問服羨務(wù)以及各種輸全權(quán)理財計壁劃；生活方獎式產(chǎn)品中可玉能包括通過旱銀行獲得的芽公司會員享籍受的專屬俱系樂部權(quán)利、捉緊急援助服扭務(wù)、以及全康天候24小溝時的娛樂和杏休閑活動的湖禮賓服務(wù)等舟。添財富管理：足比拚的是什巾么返c結(jié)nfol.溫com鄙2006年嘉01月11籮日暮15:1倉5金時慮網(wǎng)膊·副金融時報厭卡比服務(wù)醋：個性、周解到、安全徑中國財括富市場的分塑布狀況怎樣盡？各個層次酒的客戶需求隨是什么？不稿了解這些情道況，在國內(nèi)迅開展財富管興理就會無的掛放矢。據(jù)波持士頓咨詢統(tǒng)斷計，在中國瘋，財富的聚該集程度很高微。不到0.紀5%的家庭塔擁有全國個賊人財富的6掩0%以上，律即使在這些而富有客戶群運內(nèi)部，也有葬大約70%堆的財富掌握抬在管理資產(chǎn)蛙超過50萬劇美元的家庭浴手中。中國棚富有群體的筐性質(zhì)與歐美化的富有群體勝差別非常大奧，表現(xiàn)為以秒下幾個特征檢：持有現(xiàn)金傻水平很高，偏具有高度投屈機性，傾向迅于直接參與裹投資決定過貫程，很多客販戶堅信自己拳比理財機構(gòu)貫的經(jīng)理更有盼能力得到高燈回報。外資夜銀行進入中頌國后，首先略瞄準的就是斜這樣一批富裹有的客戶，送國內(nèi)銀行應(yīng)勸早日推出相獸應(yīng)的、極富鄙個性的產(chǎn)品劃，以免高端棉客戶的流失榴。唯為此，禽專家建議，辱應(yīng)從產(chǎn)品、徐服務(wù)、品牌恩、客戶管理甘、互動渠道舊以及總體風(fēng)醒險回報狀況飲的角度，深魔入理解客戶將的需求，進涌行客戶細分栗。并在此基吩礎(chǔ)上，建立鮮吸引不同客桿戶細分群體春的各種業(yè)務(wù)燙模式。另外殖，還必須明搖白競爭對手斃如何針對不影同的細分群火體定位，必滴須利用各種式方式來識別炭、吸引和挽娃留目標客戶蠟。曠目前，桿在國內(nèi)銀行斬提供的產(chǎn)品重和服務(wù)水平錫參差不齊，炭省與省之間屢、網(wǎng)點與網(wǎng)沾點之間，其殺服務(wù)水平、煌銀行布局都球存在極大的攀差異?？蛻粽椎捏w驗經(jīng)歷嶄，也因使用滔的銀行渠道躺的不同而大寇相徑庭。如辜此一來，銀煙行的競爭力籌就會大打折蠅扣。故此，砍銀行必須詳灣細制定統(tǒng)一余的服務(wù)模式烤，在所有的考分行和網(wǎng)點朽實現(xiàn)服務(wù)程惡序、服務(wù)水密準的一致性塔。讓客戶走罩到哪里，都鋼享受到賓至桑如歸的感覺仇。孩在這方骨面，招商銀由行和上海浦下東發(fā)展銀行斬走在了國內(nèi)啦同行的前例和。均2005年唉4月11日遭，招行推出年的步“旁財富賬戶章”妻，通過為客緊戶提供一個澡個人資產(chǎn)的短基礎(chǔ)賬戶，掉將各種銀行愚卡統(tǒng)一管理霸，并且連接嗽股票、基金拿、外匯等多睛種投資渠道釋，以財富賬話戶為核心，農(nóng)統(tǒng)籌各種生欠活財務(wù)安排程(支付和消伙費)和投資員增值；以互個聯(lián)網(wǎng)、鴉銀行中心、托客戶經(jīng)理三輪位一體的個貴人財富管理諒服務(wù)體系，散實現(xiàn)了一站局式個人財富齊的集中管理娃服務(wù)。勒浦發(fā)的醒“初輕松理財孫”爛利用先進科妄技，在業(yè)內(nèi)挨率先為客戶史強力打造了糟獨有的客戶盯號系統(tǒng)?？袜]戶利用唯一爬的身份標識票，其名下所雜有賬戶都將泳自動歸集和季關(guān)聯(lián)，客戶邁號下所有銀雁行賬戶都可傍進行合并查本詢或資金調(diào)貼配，資金的捧動向可以通破過綁“蘋收支明塘”花一覽無遺。蝦從日常生活租的電費、電臣話費，到房術(shù)貸、車貸的最規(guī)劃，以及適投資性理財便計劃，都可捧以采用網(wǎng)絡(luò)呀一站式完成純，便捷地滿假足了客戶在射生活、投資巴、隱私和安打全等各種需消求，同時保明證了客戶在暢浦發(fā)的每家康分行、每個參網(wǎng)點，所得擦到的理財服輛務(wù)都是統(tǒng)一栗的。善有專家誘評介說，加“踐財富賬戶勝”渡和漫“惡輕松理財溫”連的出現(xiàn)，表顫明國內(nèi)銀行舟已將網(wǎng)絡(luò)技絹術(shù)和業(yè)務(wù)流替程緊密有機色地結(jié)合起來處，力求打造芝在每個服務(wù)冒細節(jié)上，都司透露出深度演的客戶關(guān)懷昌，這種追求么必將引領(lǐng)國遠內(nèi)銀行的財搞富管理走上運新臺階。滔比管理炸：現(xiàn)代、高至效、精細淋認識到潑財富管理高妄速增長的機死會僅僅是個明開始，在此秘市場獲勝成檢功的關(guān)鍵還蜜在于盡早地桂部署正確的榜戰(zhàn)略并規(guī)劃紋實施的細節(jié)胃。這就涉及可到了銀行自序身的管理戰(zhàn)趕略、業(yè)務(wù)戰(zhàn)救略與人才戰(zhàn)層略、IT戰(zhàn)練略的協(xié)調(diào)統(tǒng)椒一?？梢哉f散，國際領(lǐng)先缺銀行恰恰是扯在這一步上系，下了不少糠功夫，看來倒只是些微的伴差異，卻將頁一般銀行遠幸遠拉在了后父面。支IBM艦商業(yè)價值研若究院在對國優(yōu)際個人銀行攏業(yè)的財富管提理業(yè)務(wù)進行妥了全面調(diào)查代后發(fā)現(xiàn)，技豐術(shù)、理念先匪進的銀行，烈無不采用領(lǐng)撞先的省“概組件化銳”咽模型來選擇殿產(chǎn)品重點并疤設(shè)計戰(zhàn)略路臟線。按照組汁件化模型思攏路，銀行須秤圍繞產(chǎn)品制闊造、市場與虜客戶分析、畏分銷渠道、焰風(fēng)險管理、芬流程處理、剩輔助基礎(chǔ)六濟大核心能力盆，將每個財踐富管理產(chǎn)品尺分解成組件臟，然后在制辜定產(chǎn)品戰(zhàn)略腰、服務(wù)戰(zhàn)略探、管理戰(zhàn)略曲和IT戰(zhàn)略誓時，將相同躺或類似的組喂件抽取出來駕加以優(yōu)化或運交叉利用，泳從而提高銀貢行的運營效闖率和市場競賓爭力。的國內(nèi)銀壞行在財富管闖理的業(yè)務(wù)流銳程處理上，碌還存在著多府個產(chǎn)品之間鴿流程的重疊善或冗余，客偉戶信息比較羅分散。為此校，專家建議名銀行將不同翁的產(chǎn)品組件適化，然后根于據(jù)產(chǎn)品鏈為漁其梳理并設(shè)扇計最佳流程網(wǎng)。此外，在盟分銷渠道上慮，網(wǎng)上銀行嫩、銀行收的市場滲透護度依然不高產(chǎn)，渠道戰(zhàn)略綢有待優(yōu)化。維銀行需要整結(jié)合網(wǎng)點渠道描和電子渠道毒，以全局的嗓視角來看待戶客戶關(guān)系管晨理，最大化覆的吸引和保紫留客戶，從彎而實現(xiàn)交叉核銷售、升級纖銷售的機會夫。還有，風(fēng)抹險管理手段餃還很薄弱，柿缺乏長期、宮有效的個人墊信用數(shù)據(jù)和鈔風(fēng)險信息。蘇銀行應(yīng)該盡砌可能地分享掉同業(yè)及監(jiān)督綱機構(gòu)的信用五數(shù)據(jù)庫，來嗓輔助財富管扇理業(yè)務(wù)的風(fēng)小險管理。在挺輔助基礎(chǔ)方創(chuàng)面，國內(nèi)銀攔行的IT系觸統(tǒng)架構(gòu)還比景較落后，缺脹少以客戶為糞導(dǎo)向的管控州和人力資源嘉體系。銀行并需要強健的佳IT系統(tǒng)架蚊構(gòu)，來支持編財富管理所傅要求的靈活疾的決策制定紛和產(chǎn)品開發(fā)喉。液此外，五優(yōu)質(zhì)的經(jīng)濟索效益管理對脅任何業(yè)務(wù)都濕是至關(guān)重要刊，對財富管私理更是如此倦。雖然服務(wù)呢富有客戶的季成本更加昂旺貴，銀行依途然可以從這盒一更廣泛、繭更復(fù)雜的客匙戶關(guān)系中收逮獲豐厚的回槐報，但前提勞是必須謹慎疊管理業(yè)務(wù)模冬式的經(jīng)濟效濟益。有專家顯特別指出，略在中國，因剪為大多數(shù)銀流行都習(xí)慣了阿僅為大眾市嗓場的零售客觀戶提供服務(wù)頁，而且期望視的經(jīng)濟效益泡都大同小異御，經(jīng)濟效益凡管理就更加嚷值得注意。題如果運用不廉恰當?shù)臉I(yè)務(wù)仿模式，為某影一群體的客鐵戶提供服務(wù)銜，結(jié)果可能萍是無利可圖幼。高質(zhì)量服集務(wù)水平的成伙本，或者不無能通過所產(chǎn)校生的收入得柳到補償，或昌者更富有的自客戶對銀行唐提供的服務(wù)獻不滿，而轉(zhuǎn)眠入其他銀行困。因此，問皂題的關(guān)鍵是欠，銀行必須雪要做到清晰愿地定位目標懼客戶群，了奮解自身的競赴爭優(yōu)勢，以惠及懂得如何蔬使業(yè)務(wù)的各著個層面都和齊戰(zhàn)略目標保洗持一致?？蓉敻还懿崩淼拇蟊绒盏粼谥袊艅偵鄤偫_序幕役。在這一場豎場斗智斗勇筋的國際競賽撕中，或許國急內(nèi)銀行中不尺時會躍出幾毛匹殃“貪黑馬刪”追，在產(chǎn)品、講服務(wù)、管理淚上大展拳腳斥，讓人眼前征一亮；或許筒那些老牌的顧國際銀行進真入中國市場奔后，也依然南出手不凡，辛身手矯?。货r或許有的銀舌行也會馬失界前蹄，失意箱敗北。無論敘怎樣，所有擋這一切都必講然將中國的姑財富管理，財帶入一個全勾新的境界。賽國內(nèi)銀行在育財富管理的尖業(yè)務(wù)流程處趣理上，還存屯在著多個產(chǎn)籌品之間流程紋的重疊或冗悉余，客戶信每息比較分散中。為此，專舅家建議銀行瘋將不同的產(chǎn)鏡品組件化，睜然后根據(jù)產(chǎn)咳品鏈為其梳隙理并設(shè)計最蹄佳流程。此額外，在分銷尸渠道上，網(wǎng)蠶上銀行、電閑話銀行的市啞場滲透度依仁然不高，渠鞏道戰(zhàn)略有待變優(yōu)化。銀行職需要整合網(wǎng)匙點渠道和電煉子渠道，以某全局的視角乓來看待客戶弱關(guān)系管理，枕最大化的吸莖引和保留客惜戶，從而實處現(xiàn)交叉銷售借、升級銷售援的機會。還共有，風(fēng)險管諸理手段還很授薄弱，缺乏窄長期、有效子的個人信用蹦數(shù)據(jù)和風(fēng)險膚信息。銀行肉應(yīng)該盡可能稿地分享同業(yè)零及監(jiān)督機構(gòu)敬的信用數(shù)據(jù)助庫，來輔助灣財富管理業(yè)次務(wù)的風(fēng)險管識理。在輔助藥基礎(chǔ)方面，串國內(nèi)銀行的容IT系統(tǒng)架長構(gòu)還比較落也后，缺少以暮客戶為導(dǎo)向右的管控和人檢力資源體系載。銀行需要嘴強健的IT剪系統(tǒng)架構(gòu)，吩來支持財富該管理所要求升的靈活的決品策制定和產(chǎn)屢品開發(fā)。動此外，閣優(yōu)質(zhì)的經(jīng)濟每效益管理對順任何業(yè)務(wù)都容是至關(guān)重要老，對財富管藏理更是如此請。雖然服務(wù)饑富有客戶的畢成本更加昂祝貴，銀行依希然可以從這扮一更廣泛、掌更復(fù)雜的客板戶關(guān)系中收抄獲豐厚的回攻報，但前提鞭是必須謹慎望管理業(yè)務(wù)模著式的經(jīng)濟效鵲益。有專家飄特別指出，量在中國，因脆為大多數(shù)銀博行都習(xí)慣了威僅為大眾市飄場的零售客歐戶提供服務(wù)滿，而且期望澇的經(jīng)濟效益稈都大同小異洞，經(jīng)濟效益離管理就更加糖值得注意。按如果運用不漲恰當?shù)臉I(yè)務(wù)焦模式，為某折一群體的客船戶提供服務(wù)濫，結(jié)果可能病是無利可圖荒。高質(zhì)量服筒務(wù)水平的成擱本，或者不變能通過所產(chǎn)有生的收入得鍛到補償，或肉者更富有的夢客戶對銀行談提供的服務(wù)印不滿，而轉(zhuǎn)癢入其他銀行庭。因此，問奮題的關(guān)鍵是歷，銀行必須盞要做到清晰產(chǎn)地定位目標東客戶群，了犁解自身的競肢爭優(yōu)勢，以天及懂得如何息使業(yè)務(wù)的各對個層面都和慕戰(zhàn)略目標保摔持一致。剩財富管湖理的大比拚狂在中國才剛佳剛拉開序幕狂。在這一場跌場斗智斗勇羨的國際競賽鳴中，或許國求內(nèi)銀行中不費時會躍出幾嚴匹霜“例黑馬綿”海，在產(chǎn)品、拐服務(wù)、管理哭上大展拳腳于，讓人眼前湊一亮；或許價那些老牌的增國際銀行進顧入中國市場禁后，也依然邀出手不凡，款身手矯健；嶺或許有的銀厚行也會馬失婦前蹄，失意斬敗北。無論揪怎樣，所有拴這一切都必凱然將中國的霜財富管理，眼帶入一個全公新的境界。爹相關(guān)鏈寇接何為財繳富管理古財富管還理是透過一仿系列財務(wù)規(guī)棒劃的程序，灘將個人或法謀人不同形式殊的財富，予繁以科學(xué)化的拴管理的過程援。碌所謂零“拘一系列向”紡，是指財富巧管理絕非一級次即可大功臨告成，而是川存在諸多階辦段。根據(jù)美英國財務(wù)策劃伏師標準制定芳局的定規(guī)，漢應(yīng)包括以下泡6大步驟：艘確立客戶和椒策劃師之間友的關(guān)系，收懸集客戶資料京和厘定其目仔標與期望，讀分析與評估季客戶資料以穗決定其財務(wù)洲狀況，制訂解并演示理財夸計劃，推行三理財計劃，范監(jiān)察理財計燦劃。從以上牽的標準流程買可以看出，浴財富管理所倆遵循的，其疑實就是理財黎規(guī)劃的原則見。佳所謂獲“世管理量”想，是指一種言“泄與其他人鑒”竿（比如客戶谷和理財專員然、客戶經(jīng)理眉）或者左“汪透過其他人遠”查（比如客戶朋透過理財專程員及其身后付的支持人員扭），有效能三和有效率的嫁完成活動的嗓程序。因此選，財富管理寇并非客戶自澇己管理自己姜的財富，而制是需要和銀去行的理財專第員一起才能斯完成。仇而該定抹義中之所以吼將法人納入嗓到財富管理半的服務(wù)范疇鐵中，是因為堡通常高凈值悄的個人客戶酸都可能擁有滋一家甚至數(shù)苗家以上的企吧業(yè)。因此，到在財富管理租服務(wù)中常常漲需要對其擁紐有的上市公體司股票等財容產(chǎn)進行資產(chǎn)座保全和增值絹的處理，以規(guī)滿足這些金遇字塔頂端之泉富裕人士的朗理財需求。智財富管謊理并不片面關(guān)強調(diào)某種金治融產(chǎn)品在一適定時期內(nèi)的界回報率，而咸是首先考察膨客戶本身的級情況，分析明客戶的中長振期收入曲線恨和抗風(fēng)險能呆力，并結(jié)合酷客戶家庭其找它成員的情韻況與綜合需隱求，基于這太些綜合情況祝，為客戶量御身定制從出患生到死亡、重各個不同人究生時期的理假財規(guī)劃。財析富管理不僅洲獲利率高，君同時能在客隸戶生命周期踩循環(huán)不息，雁并隨客戶資串產(chǎn)增長同步黎增加手續(xù)費陽及管理費，坑因而商機不盆斷。輛中國財富管項理的宏觀思枯考烏——字在第三屆中襲國財富管理養(yǎng)論壇上的閉勺幕致辭爹□邊國家統(tǒng)爆計局局長犁邱曉華魂各賀位代表，各廈位嘉賓，女禮士們，先生伙們：橋非騰常高興參加忽第三屆中國涌財富管理論贊壇，并非常栗榮幸地應(yīng)邀善在此作論壇錄的閉幕致辭秒。精首召先講一點感挖受。財富管假理既是一個銷古老又是一花個嶄新的產(chǎn)估業(yè)領(lǐng)域。隨溫著科技的發(fā)崖展和創(chuàng)新能河力的提高，搏世界各國都界進入了財富代快速積累的熱時代，這同左時也產(chǎn)生了剝巨大的財富蘇管理市場和芳財富管理需停求。對于中慢國來說，如幼何在現(xiàn)有的駁國際格局中棋、在經(jīng)濟迅思猛發(fā)展與國墳民財富快速穩(wěn)增長的背景維中有效構(gòu)建磁財富的管理唐體系和安全弊體系，是一陶個十分緊迫齡和不容回避片的重大課題獵。在這一方藥面，我們機客遇和挑戰(zhàn)并炮存。本次論碎壇以自主創(chuàng)無新與財富管盡理為主題，求就中國財富女管理與和諧屢社會建設(shè)的舍熱點、難點針、焦點話題掠展開討論，濃從而在理論濃政策和實務(wù)蠅操作上促成爪共識，具有御很強的理論稼意義和現(xiàn)實雕意義。炭今企天各位專家融的精彩演講氣，確實使人香深受啟發(fā)。唉上海國際金穴融學(xué)院陸紅田軍教授的報撕告闡述了中霜國財富管理典的三個階段委和全球財富霜管理六大特東點，通過對枝美、日、中確三國的比較挪，分析了全戀球化中我國蔬財富管理人腹才建設(shè)的特留點，面臨的錯機遇和挑戰(zhàn)馬，提出了構(gòu)框建中國和諧晌社會財富管律理體系人才名隊伍建設(shè)的餃路徑、對策預(yù)和方法。銀嗽監(jiān)會李伏安朗先生就中國遮財富管理的構(gòu)發(fā)展情況，咱銀監(jiān)會對商盆業(yè)銀行理財屢業(yè)務(wù)的推動譽以及它的發(fā)譯展前景發(fā)表院了精彩演講采。法國Ca柄lyon銀旅行加騰先生鴿介紹了全球流化中日本財給富管理的經(jīng)肉驗和教訓(xùn)，參強調(diào)了全球咐標準、公平糕價值、自我否責(zé)任三個關(guān)爆鍵詞，指出蔥日本的財富伍管理正處在騰第二次革新?lián)舻碾A段，工鞭業(yè)和制造業(yè)之的財富管理路由于引入了板各種類型的今資產(chǎn)管理人蹈才和資產(chǎn)管駱理手段而成腳為今天日本誼發(fā)展最快的涼產(chǎn)業(yè)。北京愿金融街控股閥股份有限公宗司鞠瑾先生奏給我們介紹現(xiàn)了北京金融廳街成長的動拾人故事、驕性人的經(jīng)營業(yè)必績和美好的椅發(fā)展前景。票臺州市人民睡政府徐仁鶴日先生從臺州柿經(jīng)濟成長的漂過程中，闡晝述了一個良價好的區(qū)域金北融創(chuàng)新機制炊，有利于區(qū)原域金融的持妖續(xù)發(fā)展，也搏有利于更好蒙地發(fā)揮金融煌在經(jīng)濟發(fā)展翠中的核心作價用的精彩觀疑點。世界銀獸行東亞局謝摩世清先生在牲對Davi來dBac棗h的個人理柴財思想分析著中提出了一王種實用的美仙國中產(chǎn)階級辯個人理財管親理方法，深引入淺出地告站訴我們，在速美國個人如叼何致富特別夕是美國中產(chǎn)寇階級的致富躺之路，辣“色三個籃子銹”且設(shè)想給人啟廣示。中國證蝦監(jiān)會屠光紹喂副主席的發(fā)去言，則從更余高的角度，茂站在理論、賽政策和實踐秧的交匯點上府，對中國財踏富管理的創(chuàng)偵新和決策過誰程進行了系互統(tǒng)闡述、深促刻剖析，并扛對未來的前濟景進行了邏賓輯嚴密的推鋤導(dǎo)?？梢哉f運，今天的論希壇議題緊湊也、針對性強絞、內(nèi)容豐富離、亮點紛呈蛾、火花四射是、站位高遠墓、意義重大準。雖然時間晴關(guān)系，專家冒們的發(fā)言受評到限制，但源本次論壇為染處在新的成曬長階段的中握國經(jīng)濟發(fā)展耐和財富管理乘體系建設(shè)提斯供了一席思寸想盛筵，一炕定會對我國源經(jīng)濟建設(shè)和溝財富管理事訓(xùn)業(yè)的發(fā)展起竊到積極的推價動作用。露其歐次我講三點肚思考。第一鞏，建立財富岸管理體系和噸財富安全體汗系，在我國刺具有很強的哀緊迫性和重攜要的戰(zhàn)略意焰義。我們現(xiàn)溉在面臨的情發(fā)況是：一方誦面，經(jīng)濟持薯續(xù)高速發(fā)展狗，國民財富折持續(xù)快速增談長；另一方丑面，在經(jīng)濟躬發(fā)展和財富筒積累的過程戶中也面臨著融來自國際國倡內(nèi)諸多的嚴紡峻挑戰(zhàn)。在紡這種大背景尊下，盡快建多立起完備的棒財富管理體寬系和財富安身全體系非常瘦重要。改革架開放27年泳來，我國經(jīng)抖濟實現(xiàn)了年綿平均9.6燈%的高速增現(xiàn)長，創(chuàng)造了沉世界經(jīng)濟發(fā)徹展史上的奇尊跡，到20頌05年經(jīng)濟陽總量達到1揀82321逢億元，按年畏平均匯率折躁算，總量已寧達到222殊57億美元傾，位居世界秘第四。進入趴2006年折以來，我國興經(jīng)濟的大船墊進一步駛?cè)敕涣烁鼘掗煹淖h航道，向世藥人展示出又持快又好的亮浙麗景象。經(jīng)狠濟平穩(wěn)快速衛(wèi)增長，物價額穩(wěn)定溫和上甜漲，進出口旨貿(mào)易快速發(fā)砍展，民生就驢業(yè)狀況得到出實質(zhì)性改善海，財政收入泰、企業(yè)利潤勺和城鄉(xiāng)居民曾收入均實現(xiàn)團兩位數(shù)的增飯長。全年經(jīng)程濟將會是一伸個更加良好畝的局面。按電照目前的勢滅頭發(fā)展下去驚，未來15僵年我國經(jīng)濟礦社會發(fā)展將許登上又一個慘新的臺階。侄這是一幅由毒一個經(jīng)濟大凈國向經(jīng)濟強零國跨越的波帝瀾壯闊的美照麗圖景。但撥這幅圖景能迅不能按期實吊現(xiàn)，還取決春于我們能否宣妥善應(yīng)對和剖化解前進道傻路上的各種星困難和挑戰(zhàn)閘。眼下和今啄后一個相當芹長的時期，稻我們所要著揮重解決的問棚題是，如何稈有效地把過繁高的投資率聚降下來，使筆國民經(jīng)濟中心投資和消費毅的比例關(guān)系匆盡快調(diào)整到玻一個合理的遞水平；如何樣通過改善金嘆融服務(wù)和提六高資金的效悔率，使銀行勤貨幣的流動宇性適當減少損，以降低金朵融風(fēng)險，提舉高金融和經(jīng)左濟的現(xiàn)代化市程度；如何叔更有效地組彼織國際貿(mào)易街，使寶貴的允外匯資源得腰到有效利用雷，降低國際芹熱錢炒作人憑民幣的過高庭預(yù)期，減少悉國際貿(mào)易摩構(gòu)擦，改善國風(fēng)際貿(mào)易環(huán)境廟；如何有效騙地調(diào)整國民缺經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)絕，轉(zhuǎn)變粗放夕的經(jīng)濟增長載方式，減低注經(jīng)濟增長對殊環(huán)境和資源贊的巨大壓力驗；如何改善哲收入的分配毅流程和收入便分配的結(jié)構(gòu)組，持續(xù)改善獅民生狀態(tài)和孕保持微觀的編穩(wěn)定。上述酸問題的解決織和風(fēng)險的化泰解，在現(xiàn)代凡經(jīng)濟金融條謠件下，越來高越有賴于先磨進的國民財費富管理體系舞和財富安全燈體系的建立殃。這一點已給經(jīng)被許多發(fā)布展中國家和孕中等發(fā)達國把家的經(jīng)驗和娃教訓(xùn)所證明桂。侄第怖二，建立中炒國財富管理籃體系和安全隆體系，既需貞要學(xué)習(xí)和借舞鑒國外的先道進經(jīng)驗，也孩需要基于自簡身國情進行伍自主創(chuàng)新。濕與發(fā)達國家源相比，中國弄財富管理體殺系和財富安未全體系的建素設(shè)還在起步晶階段，處于煮相對落后狀哀態(tài)。一般概晨念的財富管召理只是將其陽理解為一個份特定的金融幅領(lǐng)域或者一厲個具有現(xiàn)代博意義的特殊射行業(yè)，在這貸種概念下的歉理財市場實團際上包括理圖財咨詢服務(wù)催和資產(chǎn)管理合服務(wù)。前者挎指的是專業(yè)晨的咨詢師幫娘助客戶制定泊個人理財規(guī)悼劃，為合理檢安排客戶的找財富提供建自議，服務(wù)的幅范圍涉及投隱資規(guī)劃、所逢得稅規(guī)劃、贊教育規(guī)劃、爹風(fēng)險管理、漆退休規(guī)劃、吩不動產(chǎn)管理話等等，如果胃得到了客戶訓(xùn)的信賴，理耳財咨詢服務(wù)輪也可以受托傘執(zhí)行某項財篩務(wù)規(guī)劃，通矛常是一對一帥的個人理財貧服務(wù)。資產(chǎn)勝管理服務(wù)指慌的是委托人夾將其財產(chǎn)委爆托或者信托具給投資顧問閱或者是資產(chǎn)暫管理公司或剩者是資產(chǎn)管迷理機構(gòu)，由吐資產(chǎn)管理公衫司進行投資哪管理，并取僅得投資收益譽，這往往是煌多對一的集感合理財服務(wù)盟，包括各種僚證券投資公環(huán)司，比如說連共同基金、忙對沖基金、荷私人股本基鉗金、產(chǎn)業(yè)基緒金、風(fēng)險基香金等等。很完顯然，這種輩定義是發(fā)達偉國家作出的副。發(fā)達國家梢在基于這種桃定義下的財老富管理過程伐中所形成的草理念、規(guī)則涂、工具、監(jiān)顧管方式和組歸織經(jīng)驗等等氣，急需我們獵很好學(xué)習(xí)和石借鑒，這是睡不應(yīng)懷疑的血。但對于中形國這樣的發(fā)扁展中國家來及說，光學(xué)習(xí)截和借鑒還不趨夠，還必須源自主創(chuàng)新。忘首先在理念分上，我們必感須把財富管盲理的定義范來圍擴大。在辰發(fā)達國家，滋由于他們的份經(jīng)濟實力和駛經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的赤高度，決定中了他們被天兄然地賦予了袋抵御外部風(fēng)宰險侵襲的能器力。但我國廊的情況不同勒，它的財富參管理的首要府意義應(yīng)是如程何有效抵御賭國際經(jīng)濟金決融風(fēng)險的襲誓擊，防止像粘東南亞國家幸在1997姥年出現(xiàn)的在貴國際金融投云機巨鱷的襲清擊下幾十年升積累的財富衡一夜之間化逆為烏有的情佩況發(fā)生。發(fā)勉達的資本主奧義國家本質(zhì)弱上沒有合理參分配收入的島要求，因此除，在他們的怒財富管理中你，沒有太多相的宏觀意義斯。中國的情翼況又與此不葡同，財富管戶理體系和安爹全體系建設(shè)到的一項重要守內(nèi)容應(yīng)該是蔬對國民財富株進行合理分贏配，在兼顧挎效率和公平劣的原則下，泡保證經(jīng)濟可閃持續(xù)地快速偶發(fā)展，保證初財富可持續(xù)陶地快速增長悲。因此，中敞國的