金融組織學(xué)導(dǎo)論

第一章金融組織學(xué)導(dǎo)論

我們還需要商業(yè)銀行嗎？第一頁(yè)，共四十二頁(yè)。第一章金融組織學(xué)導(dǎo)論：

我們還需要商業(yè)銀行嗎？商業(yè)銀行的概念我們不再需要商業(yè)銀行“不可否認(rèn)”的事實(shí)“不可忽視”的名家觀點(diǎn)“不可忽視”的理論分析我們?nèi)匀恍枰虡I(yè)銀行疑問同樣“不可否認(rèn)”的事實(shí)同樣“不可忽視”的理論分析本學(xué)期教學(xué)安排第二頁(yè)，共四十二頁(yè)。商業(yè)銀行的概念《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二條：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。以產(chǎn)品為基礎(chǔ)進(jìn)行的定義。職能分離性銀行：分業(yè)經(jīng)營(yíng)，只能從事銀行業(yè)務(wù)，而不能從事非銀行業(yè)務(wù)。全能銀行：混業(yè)經(jīng)營(yíng)，既能從事銀行業(yè)務(wù)，也能從事非銀行金融業(yè)務(wù)?！凹兇馍虡I(yè)銀行”第三頁(yè)，共四十二頁(yè)。“不可否認(rèn)”的事實(shí)從二十世紀(jì)六十年代開始，隨著證券市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的總資產(chǎn)在所有金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中所占比重不斷下降，而共同基金所占比重則不斷上升。

第四頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢煞裾J(rèn)”的事實(shí)商業(yè)銀行共同基金美國(guó)銀行、基金在金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中的比重（%）

第五頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢煞裾J(rèn)”的事實(shí)美國(guó)1999年底融資工具與GDP的百分比（%）

第六頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢煞裾J(rèn)”的事實(shí)美國(guó)三種融資方式所占比例（%）

銀行貸款(左)金融公司貸款(右)商業(yè)票據(jù)(右)第七頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢煞裾J(rèn)”的事實(shí)美國(guó)居民所持金融資產(chǎn)中存款所占份額（%）

第八頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢珊鲆暋钡拿矣^點(diǎn)“縱觀整個(gè)商業(yè)發(fā)展的歷史，銀行一直都是山頂上的城市。在充滿加爾文教徒的美國(guó)，沒有任何東西會(huì)被認(rèn)為是神圣而不可侵犯的，但銀行家卻享受著不受任何挑戰(zhàn)的自由?！?/p>

——馬丁·邁耶第九頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢珊鲆暋钡拿矣^點(diǎn)“任何商人都需要資金，而銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力，掌管著生殺予奪的大權(quán)。列寧認(rèn)為銀行占據(jù)著整個(gè)經(jīng)濟(jì)的‘制高點(diǎn)’，因此社會(huì)主義要控制整個(gè)經(jīng)濟(jì)，需要首先奪取的就是銀行。在所有改革家的改革方案中，幾乎無(wú)一不包括銀行改革方面的內(nèi)容。”——馬丁·邁耶第十頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢珊鲆暋钡拿矣^點(diǎn)“有人曾對(duì)大通曼哈頓銀行石油行業(yè)貸款部的經(jīng)理說：‘你們平時(shí)的工作都是與一些大人物打交道，那一定是令人非常興奮的?！玫降幕卮鹗牵骸堑?，他們打來電話說，明天上午十點(diǎn)需要一筆貸款，無(wú)抵押，金額為1億美元，利率為5%，期限為1個(gè)月’?！?/p>

——馬丁·邁耶第十一頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢珊鲆暋钡拿矣^點(diǎn)“我懷疑那些被銀行業(yè)的變化所影響的銀行家們是否能夠找到工作”。“好的銀行家將能夠在保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)公司或證券公司中找到一份好的工作——在旅行者公司的牌子下同時(shí)經(jīng)營(yíng)著三類公司的SanfordWeill就雇傭了大批銀行家”

——馬丁·邁耶第十二頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢珊鲆暋钡拿矣^點(diǎn)“銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)上正變得無(wú)關(guān)緊要（Irrelevant）了，甚至是在政治上也幾乎變得無(wú)關(guān)緊要了。”

——WilliamIsaac“不斷下降的競(jìng)爭(zhēng)力和沉重的監(jiān)管負(fù)擔(dān)，正在將商業(yè)銀行推向死亡?！?/p>

——CarterGolembe第十三頁(yè)，共四十二頁(yè)。“不可忽視”的名家觀點(diǎn)“商業(yè)銀行的‘陳舊過時(shí)’(Obsolescence)已是一個(gè)勿庸置疑的事實(shí)，所存在的問題只是在語(yǔ)言表述上如何更加委婉一些，讓那些仍然心存夢(mèng)想的人更容易接受”。

——RobertMiller第十四頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢珊鲆暋钡拿矣^點(diǎn)“吸收活期存款、發(fā)放貸款的商業(yè)銀行已經(jīng)沒有任何作用了，正處于終結(jié)性的衰落（TerminalDecline）之中”。

——RajanMoris“我們需要拋棄銀行，并以共同基金取而代之?！薄澗S·博迪“商業(yè)銀行是即將消失的恐龍”。

——比爾·蓋茨第十五頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢珊鲆暋钡睦碚摲治錾虡I(yè)銀行不再有用商業(yè)銀行存在的理由已不再存在信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用金融創(chuàng)新的發(fā)展金融管制的放松商業(yè)銀行有巨大的負(fù)作用銀行危機(jī)及其負(fù)面效應(yīng)替代制度安排：共同基金第十六頁(yè)，共四十二頁(yè)。“不可忽視”的理論分析存款人銀行借款人資金10%資金12%資金制約：時(shí)間、期限、金額、信息信息技術(shù)、金融創(chuàng)新資金11%第十七頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢珊鲆暋钡睦碚摲治觥靶畔⒓夹g(shù)的發(fā)展和應(yīng)用導(dǎo)致了金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新加劇了金融競(jìng)爭(zhēng)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)使得商業(yè)銀行在資金來源和資金運(yùn)用方面的成本優(yōu)勢(shì)大幅度下降，引起商業(yè)銀行盈利能力的喪失，使得商業(yè)銀行不斷衰落，并最終退出歷史舞臺(tái)”。

——Willian

Edward第十八頁(yè)，共四十二頁(yè)。“不可忽視”的理論分析全球每年發(fā)生銀行危機(jī)的次數(shù)1976年至1997年的22年間，總共發(fā)生了54次嚴(yán)重的銀行危機(jī)，平均每年2.5次；其中，12次發(fā)生在發(fā)達(dá)國(guó)家，42次發(fā)生在發(fā)展中國(guó)家第十九頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢珊鲆暋钡睦碚摲治鲢y行危機(jī)的解救成本（占GDP的%）第二十頁(yè)，共四十二頁(yè)?！安豢珊鲆暋钡睦碚摲治鲢y行危機(jī)后恢復(fù)增長(zhǎng)的時(shí)間（年）及每次危機(jī)累計(jì)產(chǎn)值損失（占GDP的%）第二十一頁(yè)，共四十二頁(yè)。共同基金可以(應(yīng)該)取代商業(yè)銀行存款人銀行借款人資金資金存單/存折貸款合同投資者基金企業(yè)資金資金基金份額有價(jià)證券第二十二頁(yè)，共四十二頁(yè)。疑問理論與現(xiàn)實(shí)之間的差距要批駁這一觀點(diǎn)：需要批駁事實(shí)事實(shí)本身存在的問題：不準(zhǔn)確、不全面事實(shí)不能說明結(jié)論需要批駁理論分析前提；推導(dǎo)過程第二十三頁(yè)，共四十二頁(yè)。同樣“不可否認(rèn)”的事實(shí)美國(guó)及歐盟1999年底融資工具與GDP的百分比（%）

第二十四頁(yè)，共四十二頁(yè)。同樣“不可否認(rèn)”的事實(shí)美國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)與證券資產(chǎn)（單位：十億美元）

商業(yè)銀行資產(chǎn)

（左標(biāo)尺）證券資產(chǎn)（右標(biāo)尺）第二十五頁(yè)，共四十二頁(yè)。同樣“不可否認(rèn)”的事實(shí)美國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)與GDP的比例

（%）

第二十六頁(yè)，共四十二頁(yè)。同樣“不可否認(rèn)”的事實(shí)美國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)與居民所持金融資產(chǎn)的比例

（%）

第二十七頁(yè)，共四十二頁(yè)。同樣“不可否認(rèn)”的事實(shí)美國(guó)國(guó)內(nèi)注冊(cè)商業(yè)銀行總資本（單位：十億美元）

第二十八頁(yè)，共四十二頁(yè)。同樣“不可否認(rèn)”的事實(shí)美國(guó)居民直接持有股票占居民持有股票總額的比例（%）

第二十九頁(yè)，共四十二頁(yè)。同樣“不可否認(rèn)”的事實(shí)結(jié)論：商業(yè)銀行總資產(chǎn)在所有金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中所占比重雖然在下降，但是，

（1）銀行總資產(chǎn)

（2）銀行總資產(chǎn)與GDP的比例

（3）銀行總資產(chǎn)與金融總資產(chǎn)的比例

（4）銀行總資本

不僅沒有下降，還在不斷上升。表外業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，使總資產(chǎn)（及其所占比重）已不能準(zhǔn)確衡量商業(yè)銀行在金融業(yè)中的地位。第三十頁(yè)，共四十二頁(yè)。“不可忽視”的理論分析商業(yè)銀行不再有用商業(yè)銀行存在的理由已不再存在信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用金融創(chuàng)新的發(fā)展金融管制的放松商業(yè)銀行有巨大的負(fù)作用銀行危機(jī)及其負(fù)面效應(yīng)替代制度安排：共同基金第三十一頁(yè)，共四十二頁(yè)。理論：“不再有用”（替代安排）前提商業(yè)銀行的主要任務(wù)是資金融通的中介通過銀行融通的資金所占比例是衡量指標(biāo)事實(shí)通過銀行融通的資金所占比例在不斷下降理論分析信息技術(shù)和金融創(chuàng)新的發(fā)展，使得這一比例還會(huì)繼續(xù)不斷下降，甚至為零。結(jié)論：商業(yè)銀行正在走向滅亡第三十二頁(yè)，共四十二頁(yè)。理論：“有負(fù)作用”前提如果不能防范銀行危機(jī)，就要拋棄銀行事實(shí)銀行危機(jī)的次數(shù)和損失理論分析內(nèi)在脆弱性結(jié)論：我們需要拋棄商業(yè)銀行第三十三頁(yè)，共四十二頁(yè)。批駁有用產(chǎn)品功能制度（制度安排）效率避免負(fù)作用穩(wěn)定第三十四頁(yè)，共四十二頁(yè)。本學(xué)期教學(xué)安排產(chǎn)品篇第1、2章9月12、19日功能篇第3、4、5、6章9月26日10月10、17日制度篇第7、8章10月24、31日效率篇第9、10、11、12章11月7、14、21、28日穩(wěn)定篇第13、14、15、16章12月5、12、19、26日第三十五頁(yè)，共四十二頁(yè)。本學(xué)期教學(xué)安排第1章金融組織學(xué)導(dǎo)論：我們還需要商業(yè)銀行嗎？第2章金融機(jī)構(gòu)的種類及其發(fā)展趨勢(shì)第3章商業(yè)銀行的核心功能與附屬功能第4章金融中介存在的原因及其特殊性第5章銀行與借款人之間的關(guān)系第6章金融體系的功能分析法及其應(yīng)用第7章金融功能的實(shí)現(xiàn)與金融制度第8章法律在金融制度形成和發(fā)展中的作用第9章金融體系的結(jié)構(gòu)第10章金融組織的經(jīng)營(yíng)績(jī)效第11章金融組織的風(fēng)險(xiǎn)管理程序第12章金融組織的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略第13章金融穩(wěn)定與銀行脆弱性第14章銀行監(jiān)管、存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)第15章技術(shù)進(jìn)步、創(chuàng)新與監(jiān)管第16章《新資本協(xié)議》與銀行監(jiān)管的發(fā)展方向第三十六頁(yè)，共四十二頁(yè)。研究生與本科生的主要區(qū)別？中山大學(xué)校長(zhǎng)黃達(dá)人：“研究生顧名思義就是從事研究的學(xué)生，……，研究生最核心的學(xué)習(xí)任務(wù)，就是要從事研究?！毖芯恳獜膹V泛閱讀為基礎(chǔ)，要從提問開始。本學(xué)期教學(xué)的基本原則：“促進(jìn)自學(xué)、廣泛閱讀、啟迪思維、教學(xué)相長(zhǎng)”第三十七頁(yè)，共四十二頁(yè)。閱讀材料：共約726頁(yè)，約87萬(wàn)字中文部分：1本書加2篇文章189頁(yè)約23萬(wàn)字占總閱讀資料的26%英文部分：11篇文章537頁(yè)約64萬(wàn)字占總閱讀資料的74%摘編156頁(yè)約19萬(wàn)字刪除約71%第三十八頁(yè)，共四十二頁(yè)。中文教材每?jī)?cè)20元

（原價(jià)36元）需要購(gòu)買的同學(xué)請(qǐng)?jiān)诎嚅L(zhǎng)處登記、交錢。第三十九頁(yè)，共四十二頁(yè)。成績(jī)分配期末閉卷考試： 70分論述題（細(xì)化為多個(gè)2~5分的簡(jiǎn)答題）必須在課堂內(nèi)容基礎(chǔ)上發(fā)揮不能僅使用名詞或短語(yǔ)，必須是完整的句子出勤： 10分缺勤一次扣3分，直至10分扣完為止經(jīng)預(yù)先批準(zhǔn)，可有三次免于扣分的事假或病假只能當(dāng)面或通過電話在課前請(qǐng)假檢查出勤方式：簽到課外研究： 20分第四十頁(yè)，共四十二頁(yè)。課外研究：2篇小論文(各10分)本學(xué)期主體內(nèi)容分為十六章，平均每周講授一章。每位同學(xué)從十六章中任選兩章，就其中涉及到的某一個(gè)方面，各撰寫一篇不低于1000字、不超過2000字的小論文。在講授該章內(nèi)容1周之前（前一周周二24:00之前）通過電子郵件發(fā)至我的郵箱（）。文件請(qǐng)按如下方式命名：學(xué)號(hào)后三位+姓名+章節(jié)名+論文名稱，如“123何自云第9章我國(guó)融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化的主要障礙”。評(píng)分主要依據(jù)：原創(chuàng)性、觀點(diǎn)、邏輯第四十一頁(yè)，共四十二頁(yè)。內(nèi)容總結(jié)第一章金融組織學(xué)導(dǎo)論

我們還需要商業(yè)銀行嗎。美國(guó)居民所持金融資產(chǎn)中存款所占份額（%）?！拔覒岩赡切┍汇y行