大型商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)有效途徑探索

大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”有效途徑探索

金融服務(wù)“三農(nóng)”是一個(gè)世界性難題，各國金融機(jī)構(gòu)都在積極探索。農(nóng)業(yè)銀行作為一家發(fā)軔于農(nóng)村的大型商業(yè)銀行，在我國金融改革的各個(gè)階段，都在為破解這一難題進(jìn)行不懈努力。農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)決貫徹國家的要求，全面落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”市場(chǎng)定位，以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，著力轉(zhuǎn)變不適應(yīng)新時(shí)期“三農(nóng)”客戶需求的體制機(jī)制，著力破解大型商業(yè)銀行金融支農(nóng)難題，深入探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的有效模式和途徑，努力為“三農(nóng)”發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化建設(shè)提供強(qiáng)有力金融支撐。大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”面臨挑戰(zhàn)在傳統(tǒng)的體制機(jī)制下，大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，除要面臨“三農(nóng)”客戶弱質(zhì)性、風(fēng)險(xiǎn)多重性等普遍性金融難題外，還受其經(jīng)營格局、管理理念和運(yùn)作模式的影響，面臨一系列特殊挑戰(zhàn)和問題。城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)與大型商業(yè)銀行一體化經(jīng)營的矛盾。在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)二元格局沒有根本改變的前提下，大型商業(yè)銀行為“三農(nóng)”客戶提供貸款，需要投入的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市業(yè)務(wù)。由于城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)收益客觀上存在差異，如果完全按照市場(chǎng)規(guī)律，資源配置必然流向收益較高的城市業(yè)務(wù)。因此，大型商業(yè)銀行要做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，要將有限資源在城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)間合理擺布，存在很大的挑戰(zhàn)和內(nèi)外部壓力?！叭r(nóng)”客戶金融需求特殊性與大型商業(yè)銀行經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)化的矛盾。我國“三農(nóng)”客戶財(cái)務(wù)硬信息少、金融需求“短小頻急”，與城市客戶相比存在很大差異。大型商業(yè)銀行以城市客戶為基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)化流程，無法適應(yīng)“三農(nóng)”客戶的金融需求，從而產(chǎn)生了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)門檻高、鏈條長、貸款難等一系列問題。大型商業(yè)銀行要做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要對(duì)其內(nèi)部業(yè)務(wù)流程進(jìn)行深度再造，這將是不小的挑戰(zhàn)。“三農(nóng)”業(yè)務(wù)分散性與大型商業(yè)銀行管理集中化的矛盾。我國農(nóng)村人口眾多，居住分散，交通不便，信息相對(duì)閉塞，決定了開展“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要采取點(diǎn)多面廣、分散經(jīng)營的業(yè)務(wù)模式。這與大型商業(yè)銀行正在實(shí)施的管理集中化的改革模式存在較大矛盾和沖突。大型商業(yè)銀行做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，需要調(diào)整管理集中化的策略，建立更加精細(xì)、更加靈敏的統(tǒng)分結(jié)合的管理機(jī)制。這對(duì)大型商業(yè)銀行的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平提出了更高的要求和更大的挑戰(zhàn)。農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”積極探索農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱，2007年以來，認(rèn)真貫徹落實(shí)“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的股改原則，積極創(chuàng)新適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營模式，在社會(huì)各界的大力支持和全行員工的不懈努力下，“三農(nóng)”金融服務(wù)能力和水平得到明顯提升。積極推進(jìn)體制機(jī)制改革，加強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)條線化管理。農(nóng)業(yè)銀行在現(xiàn)有體制框架內(nèi)，設(shè)立專司服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)部門，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“有人做”。設(shè)立區(qū)別與城市業(yè)務(wù)的考核體系，對(duì)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)的核算與考核，并依據(jù)考核結(jié)果，單獨(dú)下達(dá)經(jīng)營計(jì)劃、經(jīng)濟(jì)資本、信貸規(guī)模、費(fèi)用配置和固定資產(chǎn)指標(biāo)，確保“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展所需資源，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“能夠做”。針對(duì)“三農(nóng)”客戶特點(diǎn)，在準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授權(quán)、授信、擔(dān)保等方面出臺(tái)單獨(dú)的信貸政策，下沉決策重心，簡化業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)縣支行經(jīng)營活力和服務(wù)能力，保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)“能做好”。不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡力滿足“三農(nóng)”金融需求。農(nóng)業(yè)銀行在重慶設(shè)立了專門的三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)中心，推出了“金益農(nóng)”、“三農(nóng)”金融產(chǎn)品統(tǒng)一品牌，下轄產(chǎn)品已超200種，重造了一套“三農(nóng)”金融產(chǎn)品體系，基本能夠滿足各層次、各類型“三農(nóng)”客戶的需要。特別是為農(nóng)戶量身打造了具備多項(xiàng)功能的惠農(nóng)卡，截至2010年9月7日，已發(fā)卡5109萬張，依托惠農(nóng)卡發(fā)放貸款310萬戶，貸款余額1081億元，授信戶數(shù)達(dá)540萬戶，授信余額1561億元，在全國494縣依托惠農(nóng)卡代理新農(nóng)保、新農(nóng)合和其他代理業(yè)務(wù)，在很大程度上方便了農(nóng)戶，提高了新農(nóng)合、新農(nóng)保資金發(fā)放和使用效率。持續(xù)增加信貸投放，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度。農(nóng)村資金外流一直是制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵問題，也是外界對(duì)農(nóng)村金融指責(zé)最多的地方。2007年至今，農(nóng)業(yè)銀行不斷加大對(duì)“三農(nóng)”和縣域的信貸投放，對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度明顯增強(qiáng)。截至2010年6月底，全行縣域貸款余額達(dá)到1.4萬億元，比2007年增長64％，高于同期全行貸款增幅10個(gè)百分點(diǎn)。2010年上半年，縣域新增貸款占新增存款的比例達(dá)到65.19％，基本實(shí)現(xiàn)了縣域組織的資金用于縣域，為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了大量新鮮“血液”。全面拓寬“三農(nóng)”服務(wù)渠道，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)可獲得性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年末，全國有2792個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是金融機(jī)構(gòu)空白區(qū)，有342個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是金融服務(wù)空白區(qū)。農(nóng)業(yè)銀行在穩(wěn)定現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，提升網(wǎng)點(diǎn)輻射能力同時(shí)，積極創(chuàng)新新型服務(wù)渠道，不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面。在無農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)，設(shè)立“離行式”自助銀行，加強(qiáng)與供銷社等機(jī)構(gòu)的合作，通過在其網(wǎng)點(diǎn)布放電子支付渠道，為農(nóng)戶提供小額兌付服務(wù)，著力完善農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)；開展流動(dòng)服務(wù)，使金融服務(wù)到村到戶，深受廣大“三農(nóng)”客戶的歡迎。進(jìn)一步加大縣域地區(qū)自助設(shè)備投入力度。目前，農(nóng)業(yè)銀行在縣域地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到1.27萬個(gè)，向縣域地區(qū)投放ATM機(jī)超過1.7萬臺(tái)，轉(zhuǎn)賬電話超過80萬臺(tái)，POS機(jī)超過11萬臺(tái)。進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，提升資產(chǎn)質(zhì)量。在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，農(nóng)業(yè)銀行始終將風(fēng)險(xiǎn)管控放在突出重要的位置。在全行風(fēng)險(xiǎn)管理框架下，不斷健全“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控政策制度體系，針對(duì)“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，明確相關(guān)政策要求。積極探索“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，科學(xué)合理設(shè)置“三農(nóng)”信貸價(jià)格水平，確保收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展能力。創(chuàng)新“三農(nóng)”零售客戶風(fēng)險(xiǎn)打分卡、“三包一掛”激勵(lì)約束機(jī)制，不斷加強(qiáng)與社會(huì)各界的合作，探索新方法、新模式，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。切實(shí)加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)測(cè)，完善了“飛檢隊(duì)”、“神秘人隊(duì)伍”、“整體移位隊(duì)伍”等監(jiān)督檢查隊(duì)伍，通過多種措施保障“三農(nóng)”不良貸款余額和占比持續(xù)雙降。開展金融知識(shí)下鄉(xiāng)，改善農(nóng)村多金融生態(tài)環(huán)境。在服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)銀行十分注重對(duì)客戶信用意識(shí)的培養(yǎng)。在全國范圍內(nèi)，與政府廣泛合作，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)。選擇部分地區(qū)開展“三農(nóng)”課堂，為潛在“三農(nóng)”客戶講解國家金融政策、農(nóng)行金融產(chǎn)品，以點(diǎn)帶面，提高“三農(nóng)”家中戶的金融知識(shí)水平，有效促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。持續(xù)推進(jìn)面向“三農(nóng)”改革發(fā)展工作經(jīng)過不懈努力，農(nóng)業(yè)銀行已初步探索出了一條大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新路子，“三農(nóng)”和縣城業(yè)務(wù)已經(jīng)成為農(nóng)行打造城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)獨(dú)特競爭優(yōu)勢(shì)的重要組成部分。滬港兩地的成功上市掀開了農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的新篇章。在新的歷史起點(diǎn)上，農(nóng)行將進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，深入推進(jìn)面向“三農(nóng)”的改革發(fā)展工作。始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”不動(dòng)搖。公開上市后，一方面，服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)行義不容辭的責(zé)任。另一方面，在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的大背景下，“三農(nóng)”和縣域面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇，蘊(yùn)藏著巨量的金融需求。積極搶占“三農(nóng)”和縣域金融市場(chǎng)，不斷提升“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)商業(yè)價(jià)值，是農(nóng)業(yè)銀行建立獨(dú)特競爭優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的必然要求。因此，在新的歷史起點(diǎn)上，農(nóng)業(yè)銀行將在踐行國家責(zé)任的同時(shí)，不斷提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)盈利水平，實(shí)現(xiàn)“國家滿意、社會(huì)滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”的目標(biāo)。持續(xù)增加“三農(nóng)”和縣域金融供給。緊緊圍繞增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展支撐能力、促進(jìn)農(nóng)民多渠道就業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)、小城鎮(zhèn)發(fā)展等任務(wù)，制定專門服務(wù)方案，提供針對(duì)性的金融服務(wù)，不斷加大“三農(nóng)”信貸投放，確?！叭r(nóng)”和縣域的新增貸款占其新增存款的比例持續(xù)保持在50％以上，貸款增長速度持續(xù)高于全行平均水平，逐步實(shí)現(xiàn)在縣域組織的資金主要用于縣域，為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支撐。進(jìn)一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。不斷增強(qiáng)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道創(chuàng)新能力，完善“三農(nóng)”金融產(chǎn)品服務(wù)體系，提高“三農(nóng)”客戶金融需求的滿足度和可獲得性。推進(jìn)內(nèi)部體制機(jī)制改革，保障有專門的組織、機(jī)構(gòu)、人員、資源，專注于服務(wù)“三農(nóng)”，為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)長期可持續(xù)發(fā)展提供有力支持。下沉經(jīng)營決策重心，加快縣支行改革，不斷增強(qiáng)縣支行經(jīng)營活力、服務(wù)能力和輻射覆蓋面，更好為“三農(nóng)”客戶提供金融服務(wù)。進(jìn)一步提升精細(xì)化管理水平，形成完整的、單獨(dú)的“三農(nóng)”信貸政策制度體系，簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力。在推動(dòng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全面發(fā)展的基礎(chǔ)上，優(yōu)化資源配置，突出做好重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶的金融服務(wù)，努力提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的盈利能力。大力拓展縣域地區(qū)中間業(yè)務(wù)，不斷提升“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)綜合回報(bào)水平。繼續(xù)加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，在發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)，在控風(fēng)險(xiǎn)中求發(fā)展。在不斷滿足“三農(nóng)”客戶金融需求的同時(shí)，深度挖掘“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的商業(yè)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙豐收。現(xiàn)階段，我國不同地區(qū)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融生態(tài)環(huán)境差異很大，金融需求呈現(xiàn)多層次、多元化的特征，這就決定了在“三農(nóng)”金融服務(wù)上，任何一家金融機(jī)構(gòu)都不可能包打天下。“三農(nóng)”金融服