中小企業(yè)融資現(xiàn)狀問題與對策

中小企業(yè)融資現(xiàn)狀問題及對策王曦改革開放以來，我國的中小企業(yè)發(fā)展很快，在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，為我國的經(jīng)濟(jì)增長做出了極大的貢獻(xiàn)?，F(xiàn)在，我國中小企業(yè)占全部企業(yè)數(shù)的99%，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占60%和40%，每年出口創(chuàng)匯占60%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。但近些年來由于企業(yè)競爭的激烈，使許多企業(yè)面臨較大的困難，影響和制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的因素很多，其中主要的就是中小企業(yè)融資難的問題，我們必須解決這些問題，多給中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件，促使它們在未來發(fā)揮更重要的作用。在世界一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，中小企業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的比重都相當(dāng)高，如美國、英國、日本的國民經(jīng)濟(jì)中中小企業(yè)的比重都超過90%.它們在發(fā)展中都或多或少的也遇到了融資方面的困難。但是，其政府為其提供了各種各樣的支持，幫助其消除這些障礙，使中小企業(yè)融資問題得到解決。我們也完全有理由相信，通過具體的研究、分析，在政策上進(jìn)行調(diào)整和中小企業(yè)自身的完善，同樣會使中小企業(yè)的融資問題得到很好解決的，從而推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的快速、穩(wěn)定的發(fā)展。一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀（一）融資狀況有所改善1998年中央正式提出要“增加向中小企業(yè)貸款”。2000年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》后，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入制度和體系建設(shè)階段，特別是我國制定的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，以法律的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展及融資提供了有力的保護(hù)和支持，中小企業(yè)融資狀況得到了一定程度的緩解。截至2003年6月末，中小企業(yè)貸款余額6.1萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的51.7%，同比提高了0.7個(gè)百分點(diǎn)。中小企業(yè)新增貸款6558億元，占全部企業(yè)新增貸款的56.8%，比同期大型企業(yè)新增貸款占比高出28.2個(gè)百分點(diǎn)。（二）融資方式呈現(xiàn)多元化趨勢，但銀行信貸仍然是主要渠道隨著我國中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，其融資需求日益增大，與此相適應(yīng)，我國中小企業(yè)融資方式逐漸呈現(xiàn)多樣化趨勢。目前，全國有１００多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在國家政策和有關(guān)部門的扶植下，信用擔(dān)保貸款將成為中小企業(yè)一種有效的融資方式；起源于美國的風(fēng)險(xiǎn)投資，以資金與公司股權(quán)相交換方式尤其適合于科技含量高、具有廣闊市場前景的中小型高科技企業(yè)，目前風(fēng)險(xiǎn)投資在我國得到了迅速的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)已有２００多家；金融租賃是一種新型的融資方式，以租賃物件的所有權(quán)與使用權(quán)相分離為特征的新型融資方式，采用租賃方式，通過融物的方式實(shí)現(xiàn)融資目的，從而緩解了固定投資的資金壓力；典當(dāng)融資以其特有的優(yōu)勢重新?lián)碛辛耸袌?，典?dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式，可以幫助中小企業(yè)利用閑置資產(chǎn)籌措到流動(dòng)資金，從而盤活企業(yè)存量資產(chǎn)；票據(jù)融資方式適應(yīng)中小企業(yè)資金需求金額小、周期短、頻率高的特點(diǎn)，近幾年發(fā)展很快；合伙投資、互助基金、民間信用等各種非正規(guī)也是我國現(xiàn)有中小企業(yè)融資的一條渠道；2004年深交所中小企業(yè)板正式啟動(dòng)，為中小企業(yè)專設(shè)了一個(gè)新的融資平臺。盡管我國中小企業(yè)融資渠道有多元化的趨勢，但總體來看，我國中小企業(yè)融資渠道仍很狹窄，其目前發(fā)展主要依靠自身內(nèi)部積累，外部融資比重過低，銀行貸款是中小企業(yè)最重要的外部融資渠道，但銀行主要提供的是流動(dòng)資金以及固定資產(chǎn)更新資金，而很少提供長期信貸。（三）地區(qū)差異明顯在沿海地區(qū)，中小企業(yè)的融資問題得到了較好解決，廣東、浙江、江蘇、福建等地，中小企業(yè)也成為經(jīng)濟(jì)的骨干和經(jīng)濟(jì)增長的引擎，產(chǎn)品升級和技術(shù)更新快，這些地區(qū)的銀行都積極對中小企業(yè)融資。此外，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高以及民間信用體系的建立，這些地區(qū)親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用。在中西部地區(qū)，中小企業(yè)數(shù)量及質(zhì)量均與沿海有較大差異，當(dāng)?shù)劂y行由于資產(chǎn)質(zhì)量和收益方面的考慮，制定對中小企業(yè)慎貸的策略，同時(shí)非正規(guī)業(yè)遠(yuǎn)不如江浙地區(qū)發(fā)育程度高。（四）融資難的情況仍然嚴(yán)重中小企業(yè)融資難一直是世界性難題，只不過在我國更為突出。發(fā)達(dá)國家經(jīng)過多年的實(shí)踐，有關(guān)中小企業(yè)融資的法律法規(guī)健全，各種融資渠道發(fā)育與互補(bǔ)較好。我國由于各種復(fù)雜的原因，中小企業(yè)融資難的情況仍很嚴(yán)重。首先，我國市場經(jīng)濟(jì)的體制建立和發(fā)展、市場開放及工具創(chuàng)新與中小企業(yè)的發(fā)展來比，仍然顯得緩慢；其次，我國社會信用體系尚未建立起來，社會誠信缺失嚴(yán)重，市場的利率還未完全放開，直接融資門檻較高，債券市場不是很發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的結(jié)構(gòu)性矛盾等問題，都是中小企業(yè)融資難的宏觀層面上的成因；再次，我國中小企業(yè)融資渠道雖然趨向多樣化，但各種渠道的暢通使用還有一個(gè)過程。目前銀行貸款作為企業(yè)主要的融資渠道，難度依然較大。中小企業(yè)融資的顯著特點(diǎn)是“信息不對稱”，由此帶來信貸市場的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”，必須加大審查監(jiān)督的力度，而中小企業(yè)貸款數(shù)量少、頻次多的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，必然降低了它們在中小企業(yè)貸款方面的積極性。二、目前中小企業(yè)融資存在的問題（一）信用歧視中央為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點(diǎn)支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，對中小企業(yè)就不重視，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視，導(dǎo)致銀行在對大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對中小企業(yè)信貸需求的重視。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998年工、農(nóng)、中、建四家銀行新增貸款20.85億元，其中非國有經(jīng)濟(jì)貸款僅新增1億多元，中長期貸款幾乎為零。隨著各國有商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，部分機(jī)構(gòu)存在“重大輕小”的傾向，個(gè)別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊資本金100萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，恰恰斷掉了貸款需求以“急、頻、少、繁”為主要特點(diǎn)的中小企業(yè)融資主渠道。（二）缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費(fèi)、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時(shí)，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費(fèi)多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中，評估包括申請、實(shí)地勘測、限價(jià)估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。（三）對非國有企業(yè)融資歧視長期以來，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念，認(rèn)為大型企業(yè)都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業(yè)，不會造成國有資產(chǎn)的流失。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收不好，信譽(yù)差，容易導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對中小企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但仍然存在這種現(xiàn)象。登（四）區(qū)域嚇性的中小金滴融機(jī)構(gòu)對中瓜小企業(yè)的支幫持力度不夠矮我國經(jīng)濟(jì)中襲涌現(xiàn)出一批夸區(qū)域性的中脈小金虎融機(jī)構(gòu)，本志來應(yīng)以支持跨中小企業(yè)的滔發(fā)展為己任要。但在實(shí)際霸中，這些金證融機(jī)構(gòu)在業(yè)刺務(wù)發(fā)展上與吧國有金融機(jī)麻構(gòu)有趨同的宏趨勢，不能玩真正面向中揀小企業(yè)，存帽在一定的信察貸歧視現(xiàn)象稀。很多中小核金融機(jī)構(gòu)將撐大量資金上亮存或購買國盯債，對急需竭貸款的中小皂企業(yè)卻不予抬支持。對（五）廈缺少為中小較企業(yè)發(fā)展服名務(wù)的金融機(jī)煩構(gòu)傍現(xiàn)在我國極討為缺少切實(shí)孟面向中小企摔業(yè)服務(wù)的金穴融機(jī)構(gòu)，民嘴生銀行原來圍的初衷是為蝦民營企業(yè)和叢中小企業(yè)服師務(wù)的，可是肅現(xiàn)在它已經(jīng)把和其他股份移制商業(yè)銀行毯沒有什么區(qū)桌別了，其他品新組建的城跑市商業(yè)銀行無原來也是面音向中小企業(yè)劍的，可由于詞資金、服務(wù)復(fù)水平、項(xiàng)目乎有限，迫使祖它也逐步走蝶向嚴(yán)芽格，限制了謹(jǐn)中小企業(yè)的功融資。歐（六）中小脊企業(yè)貸款困滴難，銀行也刊感到放款難擁對于中小企廉業(yè)來說，取稠得銀行貸款餅難。主要表數(shù)現(xiàn)是：一是鼻抵押難。中匪小企業(yè)可提府供的抵押物忠少，抵押物障的折扣率高倡，并且手續(xù)肆繁瑣，收費(fèi)責(zé)昂貴，中小翅企業(yè)普遍難翠以承受；二途是中小企業(yè)裹很難找到合進(jìn)適的擔(dān)保人建。一些效益肯好的企業(yè)不床愿意給其他椅企業(yè)作擔(dān)保驗(yàn)，效益一般簽的企業(yè)，銀栽行又不允許楊其作擔(dān)保人繡，而中小企辮業(yè)相互之間吉的擔(dān)保常常反變得有名無吉實(shí)；三是一裹些基層銀行臘授權(quán)有限，疼辦事程序復(fù)營雜繁瑣。即茫使錢到手，密可能已錯(cuò)過刷商機(jī)。而一合旦借到款后騰，一些企業(yè)恨寧肯接受罰歷息，也不愿姨意辦續(xù)借手婦續(xù)，免得旺再經(jīng)享歷一番評估仰、登記、公須證等全套貸好款手續(xù)。這喇使得許多中啟小企業(yè)視銀食行貸款為畏肥途，而不得噸已走上民間羽借貸的途徑己。能（七）在中吩間業(yè)務(wù)方面肢，滿足中小查企業(yè)交易需屈要的結(jié)算工艷具較少接國有商業(yè)銀抄行很少對中紋小企業(yè)辦理顛托收承付和抵匯票承兌業(yè)匯務(wù)及票據(jù)兌狡現(xiàn)。由于資芝金結(jié)算渠道香不通暢，資稼金進(jìn)帳時(shí)間豎過長，甚至守發(fā)生梗阻，慘因而，使一援些中小企業(yè)閥改用現(xiàn)金結(jié)覽算，加大了就交易成本，膀削弱了中小闊企業(yè)競爭的找實(shí)力。枕（八）在我驚國缺乏相應(yīng)建的法律、法欲規(guī)保障體系雨我國目前尚植缺乏統(tǒng)一的莊中小企業(yè)服等務(wù)管理機(jī)構(gòu)夾，如中小企食業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)你、中小企業(yè)見的信用評級紋機(jī)構(gòu)等社會著中介機(jī)構(gòu)。戰(zhàn)對中小攪企業(yè)唇的發(fā)展缺乏業(yè)完善的法律賞、法規(guī)的支櫻持保障，目艷前只是按行創(chuàng)業(yè)和所有制曲性質(zhì)分別制茫定政策法規(guī)盯，缺乏一部均統(tǒng)一規(guī)范的采中小企業(yè)立屠法，造成各開種所有制性精質(zhì)的中小企相業(yè)法律地位往和權(quán)利的不拳平等。另外逗，法律的執(zhí)受行環(huán)境也很歲差，一些地扎方政府為了脹自身局部利維益，默許甚獵至縱容企業(yè)櫻逃廢銀行債掩務(wù)，法律對臘銀行債權(quán)的艘保護(hù)能力低鼻，加劇了金移融機(jī)構(gòu)的樹“棚恐貸干”方心理。外（九）我國渣中小企業(yè)缺價(jià)少在資本市撤場直接融資漆的途徑碼在我國的股僚票市場上，嘗對于新股的釋發(fā)行一直實(shí)湯行嚴(yán)格的計(jì)雖劃管理、總梳量控制的辦邁法。199悟7年以后，強(qiáng)證券主管部冰門不再向各梅地、各部分鈔分配股票發(fā)勒行的數(shù)額，雁而是分耗配新本上市公司的松數(shù)量。為籌志得更多的資獸金，各地、污各部委都競棉相推薦大公惕司上市，中睛小企業(yè)進(jìn)入殘證券市場融述資非常困難藏。從企業(yè)債劍券市場看，附我國企業(yè)債蛾券的發(fā)行受暈到政府的嚴(yán)蓮格控制，國扶家每年根據(jù)喊宏觀經(jīng)濟(jì)的櫻運(yùn)行情況，臺確定當(dāng)年企缺業(yè)債券的發(fā)言行規(guī)模，并瓶具體分配到排各地、各部別門。中國人喊民銀行負(fù)責(zé)掏批準(zhǔn)債券發(fā)漂行的期限、三品種和利率糾；中國證監(jiān)涉會審查債券傍是否符合上映市交易的資顯格，做出是旱否允許其在卷交易所上市圍交易的審批比決定。中小爐企業(yè)很難取證得發(fā)行債券幣融資的資格目。釋三、解決問鐵題的對策努根據(jù)以上對譯中小企業(yè)融叮資難問題的黨分析，中小限企業(yè)融資難債既有自身規(guī)罩模小，資產(chǎn)豐少，燈負(fù)債炮率高，擔(dān)保隨能力弱；管悄理者素質(zhì)低分，財(cái)務(wù)制度斤不健全，信旨用等級低；塘又有銀行貸街款風(fēng)險(xiǎn)大，廟成本高的問距題；還有政洋府支持力度盈不夠的問題需。因此，解恭決這些問題撓的指導(dǎo)思想魯是通過搞活育地方金融市羞場，多渠道剛為中小企業(yè)敘發(fā)展籌集資程金。實(shí)行政向策扶持，政投府主導(dǎo)，立彈足地方，市單場運(yùn)作，化將解風(fēng)險(xiǎn)。加駁大對中小企低業(yè)的融資力擇度，支持中介小企業(yè)的發(fā)巡展，必須建純立面向中小柿企業(yè)的融資獨(dú)體制。在這乘方面，可以滾借鑒世界其池他國家和地過區(qū)解決中小酒企業(yè)融資困奉難的經(jīng)驗(yàn)，溫相應(yīng)采取措慰施，尤其是合在政策上應(yīng)凱加大傾斜力喘度。其具體祥辦法是：才（一）早構(gòu)建完善的反法律保障體佛系飾現(xiàn)有針對中統(tǒng)小企業(yè)的選法律究條文主要是秩《城鎮(zhèn)集體序所有制企業(yè)忠條例》和《劫鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法蹄》，這兩部歷法規(guī)是按所狂有制性質(zhì)和峽不同的組織航形式分類立座法的，缺乏厚統(tǒng)一的立法處標(biāo)準(zhǔn)和行為味規(guī)范。在金盼融信貸方面達(dá)更是缺乏專泄門針對中小狹企業(yè)的扶持遞保護(hù)法規(guī)。儉借鑒發(fā)達(dá)國摟家和地區(qū)的慎經(jīng)驗(yàn)，為中破小企業(yè)發(fā)展互提供各方面要的政策和金幟融支持離不餡開立法支持口。法律保證華可從以下幾擇個(gè)層次進(jìn)行優(yōu)考慮：共保護(hù)中小企木業(yè)的法律，錦如美國的《襖小企業(yè)法》爸，日本的《蔥中小企業(yè)法扛》；專業(yè)性掀、區(qū)域性或死行業(yè)性的法陣律，如美國境的《小企業(yè)向技術(shù)創(chuàng)新開制發(fā)法》，日屯本的《中小邁企業(yè)金融公行庫法》鑄……手反對壟斷的奏法律，如美場國的《謝爾嗓曼反托拉斯緣法》和德國每的《反不正漆當(dāng)競爭法》棄。加快有關(guān)乘中小企業(yè)信磨貸制度的立寇法。應(yīng)盡快主指定有關(guān)部列門組織制定隨有關(guān)中小企凝業(yè)貸款的法腹律或規(guī)定。屬首先，要?jiǎng)澔罘种行∑髽I(yè)知的分類標(biāo)準(zhǔn)捷，明確中小播企業(yè)的界定撇方法。其次渡，要明確各傷類金融機(jī)構(gòu)預(yù)在中小企業(yè)禾信貸制度中葬的作用和功矛能，制定中讓小企業(yè)貸款幼的具體管理轎方法和鼓勵(lì)貸措施。再次訴，要落實(shí)政補(bǔ)府支持中小抹企業(yè)貸款的見財(cái)政資金渠及道、執(zhí)行機(jī)總構(gòu)及管理辦家法。丑（二）大力吉發(fā)展地方性授金融機(jī)構(gòu)衫只要符合《露商業(yè)銀行法繪》規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)撲，無論其所領(lǐng)有制性質(zhì)如蝦何，只要經(jīng)追過央行機(jī)關(guān)芹批準(zhǔn)，工商彎部門注冊，尖就可以開設(shè)睬地方性金融閘機(jī)構(gòu)。并強(qiáng)岡化監(jiān)督、鼓跌勵(lì)競爭殲，形成規(guī)范疤的地方金融衣機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣裝汰的進(jìn)入和勝退出機(jī)制。借以聚集更多淘閑散資金，導(dǎo)支持地方中休小企業(yè)的發(fā)驕展。杜（三）逐步憶放開民間借商貸市場，拓嚴(yán)寬中小企業(yè)奸直接融資的逢渠道減對于民間主或體的融資活蓬動(dòng)不能簡單宗禁止，而是店要用地方性薄法規(guī)進(jìn)行規(guī)料范，明確融蝦資雙方的權(quán)的利和責(zé)任，丈將其納入正那規(guī)的金融體盒系。往（四）建立叼和完善為中舅小企業(yè)融資源的信用擔(dān)保繡體系召政府要引導(dǎo)葡中介機(jī)構(gòu)經(jīng)伍過科學(xué)評估露和論證，建蹦立企業(yè)經(jīng)濟(jì)廟檔案和法定巡代表人的信艙用檔案，建遺立健全適應(yīng)知市場經(jīng)濟(jì)要單求的企業(yè)信狡用體系。獲修訂國有商灌業(yè)銀行信用棄等級的評定設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。目前鉤我國國有商蟻業(yè)銀行的貸膚款信用評級特不利于中糟小企業(yè)，含冬有對中小企駝業(yè)的心理歧著視。實(shí)踐證林明，盲目擴(kuò)悠大經(jīng)營規(guī)模艇的綜合型企誤業(yè)集團(tuán)并不濁比專業(yè)化生市產(chǎn)的中小企辭業(yè)更能適應(yīng)杯市場的變化肢和產(chǎn)生更穩(wěn)俱定的效益，嘆信用更強(qiáng)。濕因而，國有語商業(yè)銀行在貸企業(yè)信用等變級的評定上元也應(yīng)及時(shí)調(diào)車整策略，變啊重視企業(yè)經(jīng)獎(jiǎng)營規(guī)模為重沒視企業(yè)經(jīng)營揚(yáng)效益，取消付某些歧視性庫的評價(jià)項(xiàng)目誠。躁目前中小企述業(yè)融資的擔(dān)息保機(jī)構(gòu)少，膜資金缺乏。照中小企業(yè)，退特別是處于薦成長期的中寶小企業(yè)是銀是行非常廣大煤的信貸市場羽；同時(shí)，資敏金的緊缺又戀限制著中小誰企業(yè)的發(fā)展毅，但能拿出派有效保證和傘抵押的中小便企業(yè)卻不多習(xí)；另外，中單小企業(yè)，特笨別是非公有撤制企業(yè)的會細(xì)計(jì)制度還不岸盡健全，猜經(jīng)營管理制鴨度還存在不券規(guī)范之處，駱貸款風(fēng)險(xiǎn)較皆大。根據(jù)我碰國的實(shí)際情參況，結(jié)合其晌它國家的經(jīng)牽驗(yàn)，我國中秒小企業(yè)貸款聽擔(dān)保體系應(yīng)偶該是一個(gè)以重政府擔(dān)保為豬主，其它擔(dān)夸保形式并存氣的中小企業(yè)禾信貸擔(dān)保體眉系。可成立些多種形式的川信貸擔(dān)保機(jī)榴構(gòu)，開辟多疲種渠道籌集肅擔(dān)保基金：笑由政府、社房會中介組織搖、企業(yè)和銀玻行共同建立謎中小企業(yè)貸絡(luò)款擔(dān)?；鹱溃?。切實(shí)改盞進(jìn)中介機(jī)構(gòu)噸的服務(wù)，簡認(rèn)化手續(xù)，降矛低標(biāo)準(zhǔn)；金燙融機(jī)構(gòu)可適個(gè)當(dāng)擴(kuò)大有效哥財(cái)產(chǎn)的抵押恒范圍。另外毅，在建立中臘小企業(yè)信用辟擔(dān)保體系過糾程中應(yīng)堅(jiān)持昆預(yù)見性、能斗動(dòng)性、創(chuàng)造閑性、協(xié)同性受、滲透性、周人本性和漸鉗進(jìn)性七項(xiàng)核嗚心原則。晴目前不少省絕市已出臺了爸建貢立擔(dān)保體系寶的辦法，為根支持成長中案小企業(yè)的發(fā)和展，開拓信更貸市場，銀炸行要積極協(xié)琴助和促進(jìn)政恭府有關(guān)部門撲建立中小企押業(yè)擔(dān)保體系煩。要簡化中鍋小企業(yè)貸款等抵押手續(xù)和胡條件，允許民以固定資產(chǎn)團(tuán)和無形資產(chǎn)鴨為抵押；建傘立政府貸款巴擔(dān)?；?，免為經(jīng)過其評資估發(fā)展良好櫻的中小企業(yè)瓜提供政府擔(dān)蓋保；建立中喝小企業(yè)共同領(lǐng)擔(dān)?；穑烧右赃|引導(dǎo)，從而勾可以調(diào)劑各店企業(yè)間的擔(dān)洞保資源。建放議設(shè)立地方悼中小企業(yè)融幕資擔(dān)保機(jī)構(gòu)框，除設(shè)立地宿（市）級擔(dān)稿保機(jī)構(gòu)外，絨區(qū)、（市）離、縣還要設(shè)馬立專為中小控企業(yè)融資的憤擔(dān)保機(jī)構(gòu)，沫鼓勵(lì)企業(yè)間挨實(shí)行會員制姨的聯(lián)保，從摧而形成縱橫番交錯(cuò)的中小扯企業(yè)擔(dān)保體搞系。擔(dān)保資肥金實(shí)行政府鹽財(cái)拌政啟動(dòng)，各稼方出資，風(fēng)協(xié)險(xiǎn)共擔(dān)，利平益共享。渠（五）鼓勵(lì)柜中小企業(yè)投色靠優(yōu)勢企業(yè)盆政府采取措北施鼓勵(lì)市場組占有率高的牲大型企業(yè)吸抱納中小企業(yè)軟成為它的零冒配件生產(chǎn)單撥位，按照圖找紙進(jìn)行加工慘，生產(chǎn)其零凳件、配件。分這既為引導(dǎo)朽中小企業(yè)向剖專、精、尖答、特方向發(fā)靠展，解決了覽產(chǎn)品的銷路箭，而且為中寶小企業(yè)找到孫了融資擔(dān)保胡單位。更重峽要的是促進(jìn)傲了整個(gè)社會司生產(chǎn)的專業(yè)樂化和社會化呢。承（六）大力迫推進(jìn)現(xiàn)有的順城市商業(yè)銀遙行和城鄉(xiāng)信承用社的體制洋改革酷實(shí)行股份制足和股份合作茂制的改造，貝建立法人治卵理機(jī)構(gòu)，提才高銀行職工染的整體素質(zhì)他，使其成為面市場經(jīng)營貨類幣的法人實(shí)擱體和競爭主磁體，當(dāng)前要磨乘鄉(xiāng)鎮(zhèn)清理著債務(wù)之機(jī)，捧追償舊債，賊或仿照國有午商業(yè)銀行的店辦法，剝離想不良資產(chǎn)。登使其輕裝上獲陣，更好地稅為中小企業(yè)挎融資服務(wù)。企在地方金融沃機(jī)構(gòu)中逐步趣推行利率市緩場化，利率沸是貨幣的價(jià)搭格，靠價(jià)格撈進(jìn)行競爭是輪市場競爭的采重要手段。秩只要在政府游適當(dāng)干預(yù)下溫的利率市場桶化，就能搞第活地方金融斥機(jī)構(gòu)，提高牧其競爭能力稅。糕拓展為中小遲企業(yè)提供金火融服務(wù)的種鎮(zhèn)類和范圍。識應(yīng)根據(jù)中小蔥企業(yè)的生產(chǎn)北經(jīng)營和資金亮運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)剝，推出靈活定的、多樣化狡的結(jié)算工具害，暢通匯路錫，為中小企序業(yè)提供方便享快捷的結(jié)算揪工具。應(yīng)盡在快加大對中觀小企業(yè)的托韻收承付、匯訪票承兌與貼慨現(xiàn)業(yè)務(wù)。另吼外，還應(yīng)利劇用金融機(jī)構(gòu)疏網(wǎng)點(diǎn)眾多、路占有信息陶量大的行業(yè)汁優(yōu)勢，為中臘小企業(yè)提供造市場商機(jī)、梢經(jīng)濟(jì)政策、勤經(jīng)營與投資令決策咨詢等衛(wèi)多方面的信尼息服務(wù)。另訂外，我們還嘴可以在其他橫方面拓展中恐小企業(yè)的融喊資渠道，擴(kuò)接大其資金來薦源，在政策亂上給予積極串且持久的扶絕持與傾斜，蒼并逐步實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)其在融資方領(lǐng)面與大中型隨企業(yè)真正的三“白國民待遇籠”征。文（七）政府涂對金融機(jī)構(gòu)慶支持科技型嘩、成長型的王中小企業(yè)融音資實(shí)行減稅脾、貼息、補(bǔ)勞貼等優(yōu)惠政墳策佳以調(diào)動(dòng)金融敞機(jī)構(gòu)為中小釀企業(yè)融資的迫積極性。針拉對中小型企淡業(yè)量大面廣瓜，布局分散扎的特點(diǎn)，政赴府實(shí)行分類橋指導(dǎo)，鼓勵(lì)昂優(yōu)勝劣汰，桿采取適者生欺存的競爭性恭措施。對產(chǎn)交品有銷路，拾市場前景廣較闊，技術(shù)創(chuàng)敞新能力強(qiáng)，秀效房益好的中小嚷企業(yè)，進(jìn)行騰重點(diǎn)優(yōu)先扶采持。實(shí)行扶早優(yōu)扶。朽（八）各地彎要加速中小童企業(yè)社會化頌服務(wù)體系的赤建設(shè)進(jìn)程，懷以全面解決遼中小企業(yè)發(fā)捷展的一系列術(shù)重大問題，膝讓中小企業(yè)倘成為經(jīng)濟(jì)發(fā)免展的新亮點(diǎn)范中小企業(yè)是蔽地方經(jīng)濟(jì)發(fā)得展的一支重窮要力量，是跑地方經(jīng)濟(jì)的腳一個(gè)重要支姿撐點(diǎn)，特別礎(chǔ)是在解決我芽國目前所面難臨的就業(yè)難抬問題具有十織分重要的作肥用。當(dāng)前應(yīng)躁著重研究中目小企業(yè)發(fā)展來中存在的問睬題，重點(diǎn)通燥過搞活地方約金融機(jī)構(gòu)，盤多渠道解決照中小企業(yè)融餅資難的問題雀，以推動(dòng)中螺小企業(yè)的發(fā)艇展，使之成饑為我國經(jīng)濟(jì)陵新的增長點(diǎn)送?？唬ň牛┙⒁?qū)Ψ菄兄袔r小企業(yè)的貸腹款制度嬌黨的十五大吼就已經(jīng)明確編指出，非公壺有經(jīng)濟(jì)是我糠國社會主義折市場經(jīng)濟(jì)的紡重要組成部腥分，對個(gè)體婦、私營等非眾公有制經(jīng)濟(jì)寬要繼續(xù)鼓勵(lì)睬引導(dǎo)，使之陪健康發(fā)展。脾因此，國有于商業(yè)銀行應(yīng)驟對非公有企食業(yè)一視同仁夜，按照商業(yè)羞銀行的經(jīng)營偽原則，不增棍加任何政治歷因素和顧慮根地加大對非心國有經(jīng)濟(jì)的鳴投入力度。藏而且，隨著閉國有小型企殖業(yè)的改制的徹完成，中小煉企業(yè)，特別忌是小型企業(yè)播的信貸市場萬基本上就是恒非國有企業(yè)沈的市場。例肉如在浙江、即福建等地區(qū)棕則主要是非濱公有企業(yè)，圣即私營個(gè)體蚊、外商投資港企業(yè)的信貸他市場。如果胸銀行忽視對撲非公有企業(yè)燒的的投入，酷便會失去一炎個(gè)大市場，能失去一個(gè)最述有活力、不籮斷發(fā)展壯大鷹而貸款風(fēng)險(xiǎn)虜又相對較小榨的效益增長枯點(diǎn)謠。泄（十）摧積極尋找風(fēng)酸險(xiǎn)投資資金咬我國約有9淡5%以上的照科技型中小褲企業(yè)其資產(chǎn)奪在1000共萬元以下，遞企業(yè)規(guī)模小株造成R＆D斷費(fèi)用投入不哨足，一些成皮果因企業(yè)財(cái)酷力不足不能訊進(jìn)入中試而瞇被束之高閣殲。因此，對財(cái)于那些處于碑良好發(fā)展階冒段且有良好杯前途的高新進(jìn)技術(shù)中小企棵業(yè)，應(yīng)積極爆與國內(nèi)外的摩風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)貴構(gòu)建立聯(lián)系貨，尋找風(fēng)險(xiǎn)抬投資資金。在同時(shí)，中小泛企業(yè)應(yīng)健全存內(nèi)部管理制酬度，規(guī)范其殘生產(chǎn)經(jīng)營運(yùn)則作，塑造其紗良好形象，庫并應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)食其信息交流嘗和商務(wù)溝通掛，從各種渠公道，包括政示府部門、咨仍詢公司、銀個(gè)行等各方面沈獲取信息，瘦積極與國內(nèi)坊外的風(fēng)險(xiǎn)投催資機(jī)構(gòu)進(jìn)行右交流，尋找郊其支持和幫菜助。為（十丘一）加強(qiáng)內(nèi)包部融資力度宣，組建股份靈合作制企業(yè)豐股份合作制孟企業(yè)是一種水全員入股的短資合與人合偽相結(jié)合的企跟業(yè)組織形式險(xiǎn)，它一方面咱可以調(diào)動(dòng)全芽體員工的生裹產(chǎn)經(jīng)營積極報(bào)性，另一方書面則可以擴(kuò)嶼大企業(yè)的資權(quán)金來源，將域全體職工的餃閑散資金積萌聚起來，發(fā)家揮規(guī)模效應(yīng)神。對于組建話股份合作制緩發(fā)展好的企帥業(yè)，則可以黑轉(zhuǎn)化為股份壟制公司，直睜至最后爭取墳上市，突破什融資的障礙蟲與瓶頸。組寺建股份合作胃制企業(yè)還可筐以克服中小膚企業(yè)傳統(tǒng)的更家族式管理調(diào)的弊端，使峽中小企業(yè)走急上開放式經(jīng)拋營與管理，哭向最終建立活規(guī)范的現(xiàn)代諷企業(yè)制度邁小進(jìn)?，F(xiàn)在，病已有許多中陡小企業(yè)通過圾改組改制不賴斷壯大，有牛的已在深滬忽證券交易所眾上市。據(jù)統(tǒng)帽計(jì)，截止1材999年底米，在我國深問滬證券交易唇所上市的民蛇營企業(yè)已有喉14家。這敘些企業(yè)都