信達管理部強化風險防控意識-認真履行崗位職責

強化風險防控意識細致履行崗位職責推動我行信用風險管理水平再上臺階信用風險是指由于債務人或交易對手違約或其信用評級、履約實力降低而造成損失的風險，是我行當前信貸運作過程中面臨的主要風險之一，也是我行各級信貸管理人員在日常工作中間主要把握或者防控的對象。下面，我依據(jù)信貸管理部工作職責，結合我部門在貸后、資產(chǎn)保全、授信評審等工作實踐，就進一步提升我行信用風險管理水平談幾點看法：信用風險的基本概念與主要特點信用風險從狹義上來講，一般是指借款人到期不能或不愿履行還本付息協(xié)議致使銀行金融機構遭遇損失的可能性，即它事實上是一種違約風險。從廣義上說，信用風險是指由于各種不確定因素對銀行信用的影響，使銀行金融機構經(jīng)營的實際收益結果與預期目標發(fā)生背離，從而導致銀行金融機構在經(jīng)營活動中遭遇損失的一種可能性程度。信用風險作為經(jīng)濟風險的集中反映，不僅與其自身的經(jīng)濟活動和決策有關，而且更受其服務對象的經(jīng)濟行為決策和活動效率的影響。信用風險的特點：一是可預料性。信用風險是可以預料。所謂預料，就是依據(jù)駕馭的資料可推斷某種風險發(fā)生的頻率與風險造成經(jīng)濟損失的程度。除了用現(xiàn)代的計量手段和技術測量風險外，主要用概率方法大數(shù)原則處理風險問題。二是可限制性。既然信用風險可以預料，因此也就可以限制。通過預料駕馭信用風險發(fā)生概率大小，實行各種經(jīng)濟手段轉移或分散風險，達到限制信用風險的目的。三是客觀性。信用風險的存在是客觀的。由于借款人風險，銀行自身行為不規(guī)范，風險限制體系不完備等緣由使得信用風險不行能完全消退。我行信用風險產(chǎn)生的主要緣由分析內部因素1．貸前調查不盡職。在貸前調查中，部分客戶經(jīng)理未能精確、真實、全面了解借款人的真實狀況，憑感覺做材料，聽介紹放貸款，導致貸款從一起先就已經(jīng)進入了帶病運行的狀態(tài)。２．貸后檢查形式化。假如把貸款發(fā)放看做一個點的話，那么貸后管理則是一個階段。貸款發(fā)放這一事實一旦形成，貸后管理質量就成為確定后期貸款平安度凹凸的最重要因素。而我行當前的貸后工作，受制于觀念，架構，工作量，考核等諸多因素，總體而言效率低、質量差，經(jīng)常出現(xiàn)風險預警滯后于風險發(fā)生的局面，難以真正起到發(fā)覺風險、防范風險、緩釋風險以及限制風險的目的。３．額度測算不合理，過度授信問題引發(fā)風險。在我行的相關制度里面，對授信額度的測算有著明確的規(guī)定，但從部門受理的資料來看，超上限、超承受實力、超總資產(chǎn)、虛假測算的例子屢見不鮮，極易形成過度授信。４．合同訂立不規(guī)范。作為約束借貸雙方當事人行為的法律文件，各類正確，有效的信貸合同是愛護銀行權益的重要基礎，但在實際操作中，合同選用錯誤，合同填寫馬虎，面簽制度不執(zhí)行等問題，嚴峻影響我行信貸資產(chǎn)的平安。５．擔保選擇不當。好的擔保不是確定貸款發(fā)放與否的最主要的因素，但卻是有效降低風險的重要手段，擔保的首要條件是必需具備代為償還的實力。但在工作實踐中，無效擔保，形式化擔保比比皆是。在我們部門兩年處理不良的過程中，許多貸款有擔保，卻無法追償，根本不具備保障實力，可以說是低劣的擔保讓我行的一些貸款失去了最終一道平安屏障。６．內部人員違規(guī)引發(fā)較大風險。個別信貸條線人員，出于個人私利或其他目的，對風險視而不見，協(xié)作、教唆借款人編制虛假材料，有意繞開制度管控，騙取貸款。比如一些借、冒名貸款，關聯(lián)企業(yè)多頭貸款、虛假用途的貸款等。７．貸款期限設置不合理等引發(fā)風險。貸款期限應與企業(yè)經(jīng)營周期，項目周期盡量吻合，長用短貸無疑可能引發(fā)借款人資金鏈斷裂風險。（二）外部因素１．借款人經(jīng)營惡化，無力償還。２．對外擔保過多引發(fā)風險。３．貸款挪作他用。４．宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響。５．其他。三、我行信用風險的管控主要方式（一）信用風險計量我行建立了客戶信用等級評定、定期實行信貸資產(chǎn)風險分類。信用等級評定是指本行客戶經(jīng)營和資信狀況結合財務和非財務因素，按統(tǒng)一指標和標準進行綜合評價。我行評定的信用等級從最高的３Ａ到最低的Ｃ共九級，反映了借款人的違約可能性大小。其中３Ａ最平安，違約可能性微小，依據(jù)等級下降次序，違約可能性逐次增加，直至實際違約。風險分類是指依據(jù)審慎原則和風險管理須要，通過財務分析，現(xiàn)金流量分析，擔保分析和非財務分析綜合推斷借款人還款實力，按程度，將信貸資產(chǎn)分類正常、關注、次級、可疑、損失五個大類不同檔次的過程。目前我行實施按季分類。（二）信用風險限制1．集中度管理2．限額管理3．緩釋策略4．利率定價（三）流程限制1．審貸分別，分級審批2．授信管理四、日常工作中防控信用風險的工作建議1．強化貸前調查工作貸前調查應力求全面完善，既要關注以法人代表為首的企業(yè)高級管理層的品德，經(jīng)營管理實力，信用狀況，又要對企業(yè)的資產(chǎn)狀況，生產(chǎn)經(jīng)營狀況，市場狀況進行具體的調查和認證，細致分析信貸需求，還款實力和擔保的牢靠性。切忌走馬觀花，草草了事，將實地調查簡化為書面調查，滿意于紙面分析。2．合理測算授信總量，防止過度授信在測算借款人需求時，要細致分析其上年度經(jīng)營實績，參考本年經(jīng)營規(guī)劃，細致分析其經(jīng)營成本及資金占用特征，要特殊關注其應收款、存貨、應付款等周轉改變狀況，測算出來的結果要有合理的數(shù)據(jù)支撐。不得預設授信需求量，再通過調整借款人自有資金量、高估年度銷售等方式倒套。對測算后無需求的，要確定退出安排逐步壓降。要嚴格限制借款人總負債規(guī)模，防止授信后其負債率偏高，償債實力及抗風險實力偏低。建議資產(chǎn)負債率限制在７０%以內。3．謹慎選擇擔保方式擔保是風險緩釋的重要手段，要以具有代償實力為衡量標準。擔保額要與企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模，凈資產(chǎn)規(guī)模相匹配，盡量少采納關聯(lián)擔保等事實證明牢靠性低的方式。對借款人本身對外擔保較多的也應慎重進入。同時能抵押的絕不采納保證擔保，也不過分迷信擔保公司的平安性。4．關注集團及關聯(lián)企業(yè)狀況要嚴格執(zhí)行合并授信管理制度，對關聯(lián)關系困難，資產(chǎn)權屬不明，超越我行限制實力的，建議不進入。對隱瞞關聯(lián)關系，多頭套取貸款的企業(yè)，一經(jīng)發(fā)覺，原授信額度也要實施堅決的退出。5．審慎接受異地（本支行區(qū)劃范圍以外）貸款支行之間要避開不合理競爭，不以實惠條件吸引內部存量客戶或存量客戶的關聯(lián)企業(yè)，防止客戶鉆我行空子。對非本支行區(qū)域內的客戶，特殊是距離較遠的客戶，要多考察，多論證，避開出現(xiàn)Ａ行退，Ｂ行進的狀況。6．選擇合適的信貸產(chǎn)品比如針對進出口業(yè)務較多的借款企業(yè)信貸需求，可以盡量多選擇貿(mào)易融資類信貸產(chǎn)品。貿(mào)易融資貸款總體來說屬于訂單融資，流淌性、平安性要高于一般人民幣流淌資金貸款，特殊是企業(yè)出貨后融資，因有對應的境外應收賬款，以及國際結算流程較好的限制手段，風險相對較低。因此我們可以針對不同企業(yè)產(chǎn)品市場或交易方式，可以選擇有針對性的、風險較小的信貸產(chǎn)品，從而做到轉嫁風險和緩釋風險。7．重視信貸部門發(fā)布的違約客戶名單前階段，我行保全條線整理了近幾年我行的違約借款客戶及擔保人名單，后期還將依據(jù)駕馭的狀況不斷更新與完善，各支行在引入新的客戶時，建議預先查詢，嚴防劣質客戶、違約客戶重新獲得我行信貸資金。8．借助科技力氣提高貸后管理效率為更好地防范信用風險，在新信貸業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)勝利的基礎上，我們信貸管理部目前正開發(fā)貸后管理系統(tǒng)，今日借這個機會，向大家介紹一下新貸后管理系統(tǒng)的功能。（1）監(jiān)測客戶賬戶往來，降低客戶信用風險。目前設計的貸后管理系統(tǒng)，將實現(xiàn)客戶結算賬戶監(jiān)測功能。貸后系統(tǒng)通過與數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)連接，干脆獲得客戶結算賬戶隨意時段資金往來明細信息，一方面為客戶經(jīng)理剛好了解客戶資金往來狀況供應便捷；另一方面，系統(tǒng)將自動記錄客戶信貸資金流向，以及監(jiān)測還貸資金的來源，通過設定一系列預警規(guī)則（如：發(fā)覺放貸后短期內資金回流，貸款資金流入客戶與還款資金來源客戶相同等），系統(tǒng)自動發(fā)出預警信號，并觸發(fā)風險預警工作任務，提示客戶經(jīng)理進行關注，真正實現(xiàn)風險預警的剛好性，降低信貸資金風險。（2）監(jiān)測客戶財務狀況，提前發(fā)出風險預警。目前設計的貸后管理系統(tǒng)，將實現(xiàn)企業(yè)客戶財務風險預警的自動化。客戶風險程度的增加，往往伴隨著客戶財務狀況的異樣波動，貸后管理系統(tǒng)從企業(yè)客戶財務狀況入手，自動分析客戶的流淌性、經(jīng)營性、長短期償債實力等財務指標，并對這些財務指標設定波動閥值，一旦客戶某項財務指標波動突破閥值，系統(tǒng)將自動觸發(fā)風險預警信號，提示客戶經(jīng)理人工介入調查，并實行相關措施，從而實現(xiàn)信貸風險的早發(fā)覺、早處置。目前，項目組通過專家探討，已完成了共5大類、18項財務預警指標的確定工作，從而使財務預警自動化的實現(xiàn)成為可能。（3）監(jiān)測客戶業(yè)務信息，實現(xiàn)自動提前催收。隨著我行客戶群的不斷擴大，單一客戶經(jīng)理維護的信貸客戶數(shù)量也隨之增加，客戶經(jīng)理有限的工作精力與客戶業(yè)務的不斷增長之間的沖突日益突出，因為客戶經(jīng)理未能剛好催收或提示而造成客戶信貸業(yè)務逾期的現(xiàn)象時有發(fā)生。為解決這一問題，貸后系統(tǒng)引入了催收提示這一功能。通過對信貸客戶各類業(yè)務、授信、基礎證件等的到期日進行監(jiān)測，提前通知客戶經(jīng)理進行業(yè)務催收或證件年審，進一步降低操作風險的發(fā)生。（4）貸后保全相互協(xié)作，提高信貸資產(chǎn)質量。目前設計的貸后系統(tǒng)已經(jīng)超出了我們以往單一的貸后檢查概念范圍，貸后系統(tǒng)涵蓋了貸款發(fā)放后的一系列管理過程，包括資金監(jiān)測、財務預警、風險分類、重大事項、催收提示以及訴訟管理、呆賬核銷等。貸后系統(tǒng)通過將資產(chǎn)保全工作的引入，實現(xiàn)了資產(chǎn)保全工作的電子化審批，對即將超出時效的案件實現(xiàn)自動提示，從而有效降低法律風險，提高信貸資產(chǎn)質量。（5）實現(xiàn)貸后檢查電子化，提高客戶經(jīng)理工作效率。貸后管理系統(tǒng)將實現(xiàn)客戶經(jīng)理貸后檢查工作的電子化功能。系統(tǒng)依據(jù)貸后管理要求，生成貸后檢查任務，通過對客戶財務狀況的自動分析，生成各類財務指標數(shù)據(jù)，形成財務分析結果；另外，依據(jù)客戶經(jīng)理對客戶非財務狀況的點選，形成非財務因素分析，并完成貸后工作底稿的自動生成。此外，系統(tǒng)還將依據(jù)貸后檢查報告模板，從系統(tǒng)中搜尋該客戶的各類信息，自動生成貸后檢查報告草稿，避開客戶經(jīng)理對客戶的基本信息、財務信息等進行累述，提高客戶經(jīng)理工作效率。授信簡化流程解讀2012年上半年我們信貸管理部的工作重點就是在實現(xiàn)職能調整平穩(wěn)過渡的基礎上，充分汲取前兩年我行授信管理的先進閱歷，在保證風險可控、合規(guī)操作的基礎上，對現(xiàn)有的授信流程進行重新梳理和簡化，減輕基層信貸人員忙于事務的壓力，增加業(yè)務拓展的時間；干脆揭示風險，削減形式主義，提高授信審查人員工作效率，緩解部門人員不足的困難；削減信貸資料的重復運用，降低運營成本。目前授信流程簡化方案已經(jīng)經(jīng)過行長辦公會審批通過，現(xiàn)在我就對授信流程簡化方案作一解讀。（一）可采納簡化流程的客戶對象為：1．客戶風險分類為正常、本次申請流淌資金授信額度未有增加、銀票及商票貼現(xiàn)余額授信額度未有增加、擔保方式及擔保單位沒有改變或擔保風險系數(shù)降低的公司類客戶。即：⑴授信條件如授信額度、用信品種、擔保方式、擔保單位均未有改變或擔保風險系數(shù)降低的；⑵五級分類為正常；⑶屬周轉性的流淌資金（含貸款、敞口、貿(mào)易融資）授信。2．被評為常州市2011年度的星級企業(yè)且全口徑授信額扣除貼現(xiàn)額在5000萬元（含）以下，其他在3000萬元（含）以下的公司類客戶（含關聯(lián)、集團授信）。其中：全口徑授信額扣除貼現(xiàn)額即為貸款額度+敞口額度+貿(mào)易融資額度之和。3．對同時有存量項目授信及流淌資金授信的，如項目授信未到期或到期后不再進行授信的，到期流淌資金授信同時符合以上兩個條件的適用簡化流程。當然在調查看法中必需闡述未到期存量項目授信的用信狀況，但無需對項目貸款再供應授信資料。4．全部鋼鐵、水泥、房地產(chǎn)類、政府平臺背景企業(yè)、或者臨時授信額度轉申請基本授信的除外。5．審批額度200萬元（含）以下，風險分類為正常、本次申請流淌資金貸款額度比上次審批額度未有增加、擔保方式及擔保人沒有改變或擔保風險系數(shù)降低的個人貸款客戶。為找到風險防控和流程簡化的交接點，從審慎的角度動身，我們強調授信簡化流程對同一客戶不得連續(xù)運用兩次，從而督促基層支行在兩個授信周期內必需對信貸客戶作一次全面的授信調查，保證借款人狀況的真實性和全面性。（二）除適用簡化流程的對象外，簡化流程的內容還在于以直觀、全面的選擇式調查問卷，以及分析型的調查看法的形式代替原授信審批表和授信調查報告。（三）簡化流程的意義重在強調授信調查要素對風險揭示的實效性。一是調整后的授信審批表、調查表基本涵蓋信貸管理方法中要求的授信調查各項風險要素分析，并著重突出對調查表中調查結果為“差”、“有”、“否”的重點說明，調查操作簡潔干脆，調查內容全面覆蓋，風險揭示一目了然。二是強調授信評審人員或