信達(dá)管理部強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)-認(rèn)真履行崗位職責(zé)

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)細(xì)致履行崗位職責(zé)推動(dòng)我行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平再上臺(tái)階信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人或交易對手違約或其信用評(píng)級(jí)、履約實(shí)力降低而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，是我行當(dāng)前信貸運(yùn)作過程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，也是我行各級(jí)信貸管理人員在日常工作中間主要把握或者防控的對象。下面，我依據(jù)信貸管理部工作職責(zé)，結(jié)合我部門在貸后、資產(chǎn)保全、授信評(píng)審等工作實(shí)踐，就進(jìn)一步提升我行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平談幾點(diǎn)看法：信用風(fēng)險(xiǎn)的基本概念與主要特點(diǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)從狹義上來講，一般是指借款人到期不能或不愿履行還本付息協(xié)議致使銀行金融機(jī)構(gòu)遭遇損失的可能性，即它事實(shí)上是一種違約風(fēng)險(xiǎn)。從廣義上說，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定因素對銀行信用的影響，使銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生背離，從而導(dǎo)致銀行金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營活動(dòng)中遭遇損失的一種可能性程度。信用風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的集中反映，不僅與其自身的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和決策有關(guān)，而且更受其服務(wù)對象的經(jīng)濟(jì)行為決策和活動(dòng)效率的影響。信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：一是可預(yù)料性。信用風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)料。所謂預(yù)料，就是依據(jù)駕馭的資料可推斷某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率與風(fēng)險(xiǎn)造成經(jīng)濟(jì)損失的程度。除了用現(xiàn)代的計(jì)量手段和技術(shù)測量風(fēng)險(xiǎn)外，主要用概率方法大數(shù)原則處理風(fēng)險(xiǎn)問題。二是可限制性。既然信用風(fēng)險(xiǎn)可以預(yù)料，因此也就可以限制。通過預(yù)料駕馭信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率大小，實(shí)行各種經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到限制信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。三是客觀性。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在是客觀的。由于借款人風(fēng)險(xiǎn)，銀行自身行為不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)限制體系不完備等緣由使得信用風(fēng)險(xiǎn)不行能完全消退。我行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要緣由分析內(nèi)部因素1．貸前調(diào)查不盡職。在貸前調(diào)查中，部分客戶經(jīng)理未能精確、真實(shí)、全面了解借款人的真實(shí)狀況，憑感覺做材料，聽介紹放貸款，導(dǎo)致貸款從一起先就已經(jīng)進(jìn)入了帶病運(yùn)行的狀態(tài)。２．貸后檢查形式化。假如把貸款發(fā)放看做一個(gè)點(diǎn)的話，那么貸后管理則是一個(gè)階段。貸款發(fā)放這一事實(shí)一旦形成，貸后管理質(zhì)量就成為確定后期貸款平安度凹凸的最重要因素。而我行當(dāng)前的貸后工作，受制于觀念，架構(gòu)，工作量，考核等諸多因素，總體而言效率低、質(zhì)量差，經(jīng)常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警滯后于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的局面，難以真正起到發(fā)覺風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、緩釋風(fēng)險(xiǎn)以及限制風(fēng)險(xiǎn)的目的。３．額度測算不合理，過度授信問題引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在我行的相關(guān)制度里面，對授信額度的測算有著明確的規(guī)定，但從部門受理的資料來看，超上限、超承受實(shí)力、超總資產(chǎn)、虛假測算的例子屢見不鮮，極易形成過度授信。４．合同訂立不規(guī)范。作為約束借貸雙方當(dāng)事人行為的法律文件，各類正確，有效的信貸合同是愛護(hù)銀行權(quán)益的重要基礎(chǔ)，但在實(shí)際操作中，合同選用錯(cuò)誤，合同填寫馬虎，面簽制度不執(zhí)行等問題，嚴(yán)峻影響我行信貸資產(chǎn)的平安。５．擔(dān)保選擇不當(dāng)。好的擔(dān)保不是確定貸款發(fā)放與否的最主要的因素，但卻是有效降低風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，擔(dān)保的首要條件是必需具備代為償還的實(shí)力。但在工作實(shí)踐中，無效擔(dān)保，形式化擔(dān)保比比皆是。在我們部門兩年處理不良的過程中，許多貸款有擔(dān)保，卻無法追償，根本不具備保障實(shí)力，可以說是低劣的擔(dān)保讓我行的一些貸款失去了最終一道平安屏障。６．內(nèi)部人員違規(guī)引發(fā)較大風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別信貸條線人員，出于個(gè)人私利或其他目的，對風(fēng)險(xiǎn)視而不見，協(xié)作、教唆借款人編制虛假材料，有意繞開制度管控，騙取貸款。比如一些借、冒名貸款，關(guān)聯(lián)企業(yè)多頭貸款、虛假用途的貸款等。７．貸款期限設(shè)置不合理等引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。貸款期限應(yīng)與企業(yè)經(jīng)營周期，項(xiàng)目周期盡量吻合，長用短貸無疑可能引發(fā)借款人資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。（二）外部因素１．借款人經(jīng)營惡化，無力償還。２．對外擔(dān)保過多引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。３．貸款挪作他用。４．宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響。５．其他。三、我行信用風(fēng)險(xiǎn)的管控主要方式（一）信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量我行建立了客戶信用等級(jí)評(píng)定、定期實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類。信用等級(jí)評(píng)定是指本行客戶經(jīng)營和資信狀況結(jié)合財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，按統(tǒng)一指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。我行評(píng)定的信用等級(jí)從最高的３Ａ到最低的Ｃ共九級(jí)，反映了借款人的違約可能性大小。其中３Ａ最平安，違約可能性微小，依據(jù)等級(jí)下降次序，違約可能性逐次增加，直至實(shí)際違約。風(fēng)險(xiǎn)分類是指依據(jù)審慎原則和風(fēng)險(xiǎn)管理須要，通過財(cái)務(wù)分析，現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析和非財(cái)務(wù)分析綜合推斷借款人還款實(shí)力，按程度，將信貸資產(chǎn)分類正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)大類不同檔次的過程。目前我行實(shí)施按季分類。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)限制1．集中度管理2．限額管理3．緩釋策略4．利率定價(jià)（三）流程限制1．審貸分別，分級(jí)審批2．授信管理四、日常工作中防控信用風(fēng)險(xiǎn)的工作建議1．強(qiáng)化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查應(yīng)力求全面完善，既要關(guān)注以法人代表為首的企業(yè)高級(jí)管理層的品德，經(jīng)營管理實(shí)力，信用狀況，又要對企業(yè)的資產(chǎn)狀況，生產(chǎn)經(jīng)營狀況，市場狀況進(jìn)行具體的調(diào)查和認(rèn)證，細(xì)致分析信貸需求，還款實(shí)力和擔(dān)保的牢靠性。切忌走馬觀花，草草了事，將實(shí)地調(diào)查簡化為書面調(diào)查，滿意于紙面分析。2．合理測算授信總量，防止過度授信在測算借款人需求時(shí)，要細(xì)致分析其上年度經(jīng)營實(shí)績，參考本年經(jīng)營規(guī)劃，細(xì)致分析其經(jīng)營成本及資金占用特征，要特殊關(guān)注其應(yīng)收款、存貨、應(yīng)付款等周轉(zhuǎn)改變狀況，測算出來的結(jié)果要有合理的數(shù)據(jù)支撐。不得預(yù)設(shè)授信需求量，再通過調(diào)整借款人自有資金量、高估年度銷售等方式倒套。對測算后無需求的，要確定退出安排逐步壓降。要嚴(yán)格限制借款人總負(fù)債規(guī)模，防止授信后其負(fù)債率偏高，償債實(shí)力及抗風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力偏低。建議資產(chǎn)負(fù)債率限制在７０%以內(nèi)。3．謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保方式擔(dān)保是風(fēng)險(xiǎn)緩釋的重要手段，要以具有代償實(shí)力為衡量標(biāo)準(zhǔn)。擔(dān)保額要與企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模，凈資產(chǎn)規(guī)模相匹配，盡量少采納關(guān)聯(lián)擔(dān)保等事實(shí)證明牢靠性低的方式。對借款人本身對外擔(dān)保較多的也應(yīng)慎重進(jìn)入。同時(shí)能抵押的絕不采納保證擔(dān)保，也不過分迷信擔(dān)保公司的平安性。4．關(guān)注集團(tuán)及關(guān)聯(lián)企業(yè)狀況要嚴(yán)格執(zhí)行合并授信管理制度，對關(guān)聯(lián)關(guān)系困難，資產(chǎn)權(quán)屬不明，超越我行限制實(shí)力的，建議不進(jìn)入。對隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系，多頭套取貸款的企業(yè)，一經(jīng)發(fā)覺，原授信額度也要實(shí)施堅(jiān)決的退出。5．審慎接受異地（本支行區(qū)劃范圍以外）貸款支行之間要避開不合理競爭，不以實(shí)惠條件吸引內(nèi)部存量客戶或存量客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)，防止客戶鉆我行空子。對非本支行區(qū)域內(nèi)的客戶，特殊是距離較遠(yuǎn)的客戶，要多考察，多論證，避開出現(xiàn)Ａ行退，Ｂ行進(jìn)的狀況。6．選擇合適的信貸產(chǎn)品比如針對進(jìn)出口業(yè)務(wù)較多的借款企業(yè)信貸需求，可以盡量多選擇貿(mào)易融資類信貸產(chǎn)品。貿(mào)易融資貸款總體來說屬于訂單融資，流淌性、平安性要高于一般人民幣流淌資金貸款，特殊是企業(yè)出貨后融資，因有對應(yīng)的境外應(yīng)收賬款，以及國際結(jié)算流程較好的限制手段，風(fēng)險(xiǎn)相對較低。因此我們可以針對不同企業(yè)產(chǎn)品市場或交易方式，可以選擇有針對性的、風(fēng)險(xiǎn)較小的信貸產(chǎn)品，從而做到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和緩釋風(fēng)險(xiǎn)。7．重視信貸部門發(fā)布的違約客戶名單前階段，我行保全條線整理了近幾年我行的違約借款客戶及擔(dān)保人名單，后期還將依據(jù)駕馭的狀況不斷更新與完善，各支行在引入新的客戶時(shí)，建議預(yù)先查詢，嚴(yán)防劣質(zhì)客戶、違約客戶重新獲得我行信貸資金。8．借助科技力氣提高貸后管理效率為更好地防范信用風(fēng)險(xiǎn)，在新信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)勝利的基礎(chǔ)上，我們信貸管理部目前正開發(fā)貸后管理系統(tǒng)，今日借這個(gè)機(jī)會(huì)，向大家介紹一下新貸后管理系統(tǒng)的功能。（1）監(jiān)測客戶賬戶往來，降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。目前設(shè)計(jì)的貸后管理系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)客戶結(jié)算賬戶監(jiān)測功能。貸后系統(tǒng)通過與數(shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)連接，干脆獲得客戶結(jié)算賬戶隨意時(shí)段資金往來明細(xì)信息，一方面為客戶經(jīng)理剛好了解客戶資金往來狀況供應(yīng)便捷；另一方面，系統(tǒng)將自動(dòng)記錄客戶信貸資金流向，以及監(jiān)測還貸資金的來源，通過設(shè)定一系列預(yù)警規(guī)則（如：發(fā)覺放貸后短期內(nèi)資金回流，貸款資金流入客戶與還款資金來源客戶相同等），系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，并觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作任務(wù)，提示客戶經(jīng)理進(jìn)行關(guān)注，真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的剛好性，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。（2）監(jiān)測客戶財(cái)務(wù)狀況，提前發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。目前設(shè)計(jì)的貸后管理系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)企業(yè)客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的自動(dòng)化?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)程度的增加，往往伴隨著客戶財(cái)務(wù)狀況的異樣波動(dòng)，貸后管理系統(tǒng)從企業(yè)客戶財(cái)務(wù)狀況入手，自動(dòng)分析客戶的流淌性、經(jīng)營性、長短期償債實(shí)力等財(cái)務(wù)指標(biāo)，并對這些財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)定波動(dòng)閥值，一旦客戶某項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)波動(dòng)突破閥值，系統(tǒng)將自動(dòng)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提示客戶經(jīng)理人工介入調(diào)查，并實(shí)行相關(guān)措施，從而實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)覺、早處置。目前，項(xiàng)目組通過專家探討，已完成了共5大類、18項(xiàng)財(cái)務(wù)預(yù)警指標(biāo)的確定工作，從而使財(cái)務(wù)預(yù)警自動(dòng)化的實(shí)現(xiàn)成為可能。（3）監(jiān)測客戶業(yè)務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)提前催收。隨著我行客戶群的不斷擴(kuò)大，單一客戶經(jīng)理維護(hù)的信貸客戶數(shù)量也隨之增加，客戶經(jīng)理有限的工作精力與客戶業(yè)務(wù)的不斷增長之間的沖突日益突出，因?yàn)榭蛻艚?jīng)理未能剛好催收或提示而造成客戶信貸業(yè)務(wù)逾期的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為解決這一問題，貸后系統(tǒng)引入了催收提示這一功能。通過對信貸客戶各類業(yè)務(wù)、授信、基礎(chǔ)證件等的到期日進(jìn)行監(jiān)測，提前通知客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)催收或證件年審，進(jìn)一步降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（4）貸后保全相互協(xié)作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。目前設(shè)計(jì)的貸后系統(tǒng)已經(jīng)超出了我們以往單一的貸后檢查概念范圍，貸后系統(tǒng)涵蓋了貸款發(fā)放后的一系列管理過程，包括資金監(jiān)測、財(cái)務(wù)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類、重大事項(xiàng)、催收提示以及訴訟管理、呆賬核銷等。貸后系統(tǒng)通過將資產(chǎn)保全工作的引入，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)保全工作的電子化審批，對即將超出時(shí)效的案件實(shí)現(xiàn)自動(dòng)提示，從而有效降低法律風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。（5）實(shí)現(xiàn)貸后檢查電子化，提高客戶經(jīng)理工作效率。貸后管理系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理貸后檢查工作的電子化功能。系統(tǒng)依據(jù)貸后管理要求，生成貸后檢查任務(wù)，通過對客戶財(cái)務(wù)狀況的自動(dòng)分析，生成各類財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，形成財(cái)務(wù)分析結(jié)果；另外，依據(jù)客戶經(jīng)理對客戶非財(cái)務(wù)狀況的點(diǎn)選，形成非財(cái)務(wù)因素分析，并完成貸后工作底稿的自動(dòng)生成。此外，系統(tǒng)還將依據(jù)貸后檢查報(bào)告模板，從系統(tǒng)中搜尋該客戶的各類信息，自動(dòng)生成貸后檢查報(bào)告草稿，避開客戶經(jīng)理對客戶的基本信息、財(cái)務(wù)信息等進(jìn)行累述，提高客戶經(jīng)理工作效率。授信簡化流程解讀2012年上半年我們信貸管理部的工作重點(diǎn)就是在實(shí)現(xiàn)職能調(diào)整平穩(wěn)過渡的基礎(chǔ)上，充分汲取前兩年我行授信管理的先進(jìn)閱歷，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控、合規(guī)操作的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有的授信流程進(jìn)行重新梳理和簡化，減輕基層信貸人員忙于事務(wù)的壓力，增加業(yè)務(wù)拓展的時(shí)間；干脆揭示風(fēng)險(xiǎn)，削減形式主義，提高授信審查人員工作效率，緩解部門人員不足的困難；削減信貸資料的重復(fù)運(yùn)用，降低運(yùn)營成本。目前授信流程簡化方案已經(jīng)經(jīng)過行長辦公會(huì)審批通過，現(xiàn)在我就對授信流程簡化方案作一解讀。（一）可采納簡化流程的客戶對象為：1．客戶風(fēng)險(xiǎn)分類為正常、本次申請流淌資金授信額度未有增加、銀票及商票貼現(xiàn)余額授信額度未有增加、擔(dān)保方式及擔(dān)保單位沒有改變或擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低的公司類客戶。即：⑴授信條件如授信額度、用信品種、擔(dān)保方式、擔(dān)保單位均未有改變或擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低的；⑵五級(jí)分類為正常；⑶屬周轉(zhuǎn)性的流淌資金（含貸款、敞口、貿(mào)易融資）授信。2．被評(píng)為常州市2011年度的星級(jí)企業(yè)且全口徑授信額扣除貼現(xiàn)額在5000萬元（含）以下，其他在3000萬元（含）以下的公司類客戶（含關(guān)聯(lián)、集團(tuán)授信）。其中：全口徑授信額扣除貼現(xiàn)額即為貸款額度+敞口額度+貿(mào)易融資額度之和。3．對同時(shí)有存量項(xiàng)目授信及流淌資金授信的，如項(xiàng)目授信未到期或到期后不再進(jìn)行授信的，到期流淌資金授信同時(shí)符合以上兩個(gè)條件的適用簡化流程。當(dāng)然在調(diào)查看法中必需闡述未到期存量項(xiàng)目授信的用信狀況，但無需對項(xiàng)目貸款再供應(yīng)授信資料。4．全部鋼鐵、水泥、房地產(chǎn)類、政府平臺(tái)背景企業(yè)、或者臨時(shí)授信額度轉(zhuǎn)申請基本授信的除外。5．審批額度200萬元（含）以下，風(fēng)險(xiǎn)分類為正常、本次申請流淌資金貸款額度比上次審批額度未有增加、擔(dān)保方式及擔(dān)保人沒有改變或擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低的個(gè)人貸款客戶。為找到風(fēng)險(xiǎn)防控和流程簡化的交接點(diǎn)，從審慎的角度動(dòng)身，我們強(qiáng)調(diào)授信簡化流程對同一客戶不得連續(xù)運(yùn)用兩次，從而督促基層支行在兩個(gè)授信周期內(nèi)必需對信貸客戶作一次全面的授信調(diào)查，保證借款人狀況的真實(shí)性和全面性。（二）除適用簡化流程的對象外，簡化流程的內(nèi)容還在于以直觀、全面的選擇式調(diào)查問卷，以及分析型的調(diào)查看法的形式代替原授信審批表和授信調(diào)查報(bào)告。（三）簡化流程的意義重在強(qiáng)調(diào)授信調(diào)查要素對風(fēng)險(xiǎn)揭示的實(shí)效性。一是調(diào)整后的授信審批表、調(diào)查表基本涵蓋信貸管理方法中要求的授信調(diào)查各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素分析，并著重突出對調(diào)查表中調(diào)查結(jié)果為“差”、“有”、“否”的重點(diǎn)說明，調(diào)查操作簡潔干脆，調(diào)查內(nèi)容全面覆蓋，風(fēng)險(xiǎn)揭示一目了然。二是強(qiáng)調(diào)授信評(píng)審人員或