電子商務(wù)結(jié)算與支付第六章電子匯兌系統(tǒng)

電子商務(wù)結(jié)算與支付第六章電子匯兌系統(tǒng)第1頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/131請(qǐng)給丁匯100元乙甲請(qǐng)給丁匯100元請(qǐng)給丙匯100元丙請(qǐng)給丙匯100元第2頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/132第一節(jié)電子匯兌系統(tǒng)概述

一、匯兌系統(tǒng)的涵義

1、定義：

廣義的電子匯兌系統(tǒng)，泛指行際間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)。它包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如托收系統(tǒng)(Collection)、資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)(MoneyTransfer)、支付系統(tǒng)(PaymentSystem)等，用于行際之間的資金調(diào)撥；清算作業(yè)系統(tǒng)，用于行際間的資金清算。任何一筆匯兌交易，均由匯出行（IssuerBank）發(fā)出，至匯入行(AcquirerBank)收到為止。其間的數(shù)據(jù)通信轉(zhuǎn)接過程的繁簡(jiǎn)，視匯出行與匯入行(也稱解匯行)二者之間的關(guān)系而定。第3頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/133

2、種類：根據(jù)匯出行與匯入行間的不同關(guān)系，可把匯兌作業(yè)分成兩類：即聯(lián)行往來匯兌業(yè)務(wù)和通匯業(yè)務(wù)。

聯(lián)行往來匯兌業(yè)務(wù)，是指匯出行與匯入行隸屬同一個(gè)銀行的匯兌業(yè)務(wù)，聯(lián)行間匯兌屬于銀行內(nèi)部賬務(wù)調(diào)撥，必須遵守聯(lián)行往來約定，來辦理各項(xiàng)匯入和匯出事宜。通匯業(yè)務(wù)的資金調(diào)撥作業(yè)需要經(jīng)過同業(yè)多重轉(zhuǎn)手處理才能順利完成的，因此通匯業(yè)務(wù)是一種行際間的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)。分為本國(guó)通匯和國(guó)際通匯。

第4頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/134二、匯兌系統(tǒng)的特點(diǎn)

(1)交易額大，風(fēng)險(xiǎn)性大。在銀行系統(tǒng)的案例中，犯罪分子在電子匯兌系統(tǒng)里的作案比例很大，作案金額是各類案例之首。

(2)對(duì)系統(tǒng)的安全性要求高于時(shí)效性要求。信息的傳輸方式幾乎都是采用先存后送，萬一匯兌業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，也能迅速找出出事點(diǎn)。

(3)跨行和跨國(guó)交易所占比例較大。隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展、跨國(guó)公司的壯大和全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加速，跨行和跨國(guó)交易所占的比重很大。

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三、匯兌系統(tǒng)的類型

1．通信系統(tǒng)(CommunicationSystem)

這類系統(tǒng)主要提供通信服務(wù)，專為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送同匯兌有關(guān)的各種信息。成員行接收到這種信息后，若同意處理，則將其轉(zhuǎn)送到相應(yīng)的資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)內(nèi)，再由后者進(jìn)行各種必要的資金轉(zhuǎn)賬處理。如SWIFT。

2．資金調(diào)撥系統(tǒng)(PaymentSystem)

這類系統(tǒng)是典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，它們的功能較齊全。這類系統(tǒng)有的只提供資金調(diào)撥處理，有的還具有清算功能。如美國(guó)的CHIPS,FEDWIRE和日本的全銀系統(tǒng)，我國(guó)各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)、中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)。第6頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/136

3．清算系統(tǒng)(ClearingSystem)

這類系統(tǒng)主要提供清算處理。當(dāng)匯入行接受匯出行委托，執(zhí)行資金調(diào)撥處理，導(dǎo)致行際間發(fā)生借差或貸差時(shí)，若匯入行與匯出行之間又無直接清算能力，則需委托另一個(gè)適當(dāng)?shù)那逅阆到y(tǒng)進(jìn)行處理。以美國(guó)為例，CHIPS除可作資金調(diào)撥外，還可兼做清算，但對(duì)象僅限紐約地區(qū)的銀行。紐約以外的銀行清算則要交由具有清算能力的FedWire進(jìn)行處理。我國(guó)的異地跨行轉(zhuǎn)匯，必須經(jīng)過中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，才能最終得以清算。

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其他如英國(guó)的CHAPS(ClearingHouseAutomatedPaymentSystem)、新加坡的CHITS(ClearingHouseInterbankTransferSystem)和日本的日銀系統(tǒng)，都是純粹的清算系統(tǒng)，負(fù)責(zé)行際間的所有賬務(wù)清算工作，第8頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/138四、匯兌系統(tǒng)中匯出行／解匯行的處理流程與控制

以一筆電子匯兌交易為例，要經(jīng)過以下基本作業(yè)處理流程：數(shù)據(jù)輸入(InputSource)、電文的接收(MessageReceipt)、電文數(shù)據(jù)控制(DataControl)、處理與傳送(Process＆Transfer)、數(shù)據(jù)輸出(Destination)。第9頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/139

匯兌系統(tǒng)中匯出行／解匯行的基本作業(yè)處理流程

(注：BN為邊界控制；PN為處理控制)第10頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1310

（1）銀行作為解匯行（匯入行）時(shí)，經(jīng)外部輸入接口接收電文，對(duì)電文進(jìn)行檢測(cè)，證明無誤后，對(duì)接收的電文添加必要的信息，做必要的處理，將數(shù)據(jù)送到會(huì)計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行帳務(wù)處理，并且通知客戶做相應(yīng)的帳務(wù)處理。（2）如上圖，作為匯出行時(shí)，由內(nèi)部輸入電文，經(jīng)有效性檢測(cè)無誤后，就可作必要的處理，最后經(jīng)對(duì)外輸出接口發(fā)送出去。（3）在整個(gè)處理流程中，每個(gè)邊界點(diǎn)都要作相應(yīng)的檢查，進(jìn)行邊界控制，以防止錯(cuò)誤的信息進(jìn)入。當(dāng)信息通過邊界檢查進(jìn)入各子系統(tǒng)后，各子系統(tǒng)要根據(jù)相應(yīng)的指令執(zhí)行其分內(nèi)的工作。在作這些處理工作時(shí)，也都必須進(jìn)行有效的處理控制，以確保系統(tǒng)能正確地執(zhí)行處理操作。（4）通過系統(tǒng)內(nèi)上述雙重控制，即邊界控制和處理控制，可使各類交易電文能正確無誤地從一個(gè)端點(diǎn)送到另一個(gè)端點(diǎn)。

第11頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1311為確保交易電文的真實(shí)性和不可偽造性，同時(shí)防止數(shù)據(jù)傳輸過程中電文被截獲和篡改，可采用密文傳送，并加數(shù)字簽名或MAC(信息識(shí)別碼)控制。為方便用戶使用，大型的電子匯兌系統(tǒng)通常都為終端用戶設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的接口產(chǎn)品。這種接口產(chǎn)品含硬件和軟件。

第12頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1312第二節(jié)國(guó)內(nèi)的電子匯兌系統(tǒng)

一、中國(guó)人民銀行的中國(guó)金融衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中國(guó)人民銀行1989年開始籌建中國(guó)金融衛(wèi)星通信專用網(wǎng)，1991年4月1日正式投入試運(yùn)行。該網(wǎng)絡(luò)采用星形結(jié)構(gòu)，在北京建立一個(gè)衛(wèi)星通信主站，在無錫建立備份主站，在全國(guó)一、二級(jí)分行所在的大、中型城市和部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣，設(shè)立衛(wèi)星通信小站。

第13頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1313成為我國(guó)目前最大的衛(wèi)星數(shù)據(jù)通信網(wǎng)之一。

我國(guó)從1996年開始，建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)，使各級(jí)商業(yè)銀行能通過該地面通信骨干網(wǎng)，直接進(jìn)入金融衛(wèi)星通信網(wǎng)，進(jìn)行異地資金調(diào)撥。中國(guó)金融衛(wèi)星通信網(wǎng)和中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)一起，組成了我國(guó)電子匯兌系統(tǒng)的主動(dòng)脈。第14頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1314

1．網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)

金融衛(wèi)星通信網(wǎng)主要由衛(wèi)星通信主站、地面衛(wèi)星小站、空間段和網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)等四部分組成，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)采用星形結(jié)構(gòu)。

金融衛(wèi)星通信系統(tǒng)示意圖

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2．金融衛(wèi)星網(wǎng)的應(yīng)用系統(tǒng)

(1)全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)(EIS)

該系統(tǒng)是用于異地(包括跨行和行內(nèi))資金清算和資金劃撥的系統(tǒng)。目前的電子聯(lián)行系統(tǒng)只辦理貸記業(yè)務(wù)。在北京建立的衛(wèi)星通信主站稱為清算總中心；在全國(guó)大、中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣設(shè)立的衛(wèi)星通信小站稱為清算分中心。

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總中心負(fù)責(zé)處理各清算分中心業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)收轉(zhuǎn)發(fā)，分中心負(fù)責(zé)所在地城市的同城票據(jù)交換及異地支付業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)劃。當(dāng)?shù)馗魃虡I(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都要在人民銀行開立賬戶，用于資金清算。該系統(tǒng)運(yùn)行后，資金的在途時(shí)間由7～10天縮短為1～2天，大大減少了每天的在途資金額，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益。第17頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1317

電子聯(lián)行業(yè)務(wù)的處理流程如圖6—3所示。電子聯(lián)行系統(tǒng)的客戶，是各商業(yè)銀行和其他能辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，通常是指其基層單位，如分理處和營(yíng)業(yè)部等。電子聯(lián)行系統(tǒng)的這些客戶中，辦理異地匯劃業(yè)務(wù)(匯出款項(xiàng))的金融機(jī)構(gòu)，稱為匯出行，也即業(yè)務(wù)發(fā)生行；收到劃匯業(yè)務(wù)(接收匯款)的客戶稱為匯人行，或稱解匯行，也即業(yè)務(wù)結(jié)束行。由中國(guó)人民銀行總行清算總中心給出匯出(人)行行號(hào)標(biāo)識(shí)，其聯(lián)行劃匯業(yè)務(wù)交由所在清算分中心辦理入網(wǎng)，辦理的劃匯款項(xiàng)當(dāng)即在人民銀行清算。第18頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1318電子聯(lián)行往來中，各清算分中心，將受理的聯(lián)行劃匯業(yè)務(wù)直接發(fā)送到清算總中心，由總中心進(jìn)行轉(zhuǎn)發(fā)并記錄各行資金存欠。發(fā)生聯(lián)行往來的行稱為發(fā)報(bào)行；受理聯(lián)行往來的行稱為收?qǐng)?bào)行；而清算總中心則是轉(zhuǎn)發(fā)行。電子聯(lián)行往來中設(shè)電子聯(lián)行往來科目和電子資金清算科目，用于記錄電子聯(lián)行往賬和來賬科目余額、清算分中心和總中心之間清算資金存欠及計(jì)息。該余額軋差反映并憑累計(jì)積數(shù)計(jì)算聯(lián)行存欠利息。對(duì)全系統(tǒng)運(yùn)行的基本要求是縱向往來、隨發(fā)隨收、當(dāng)時(shí)核對(duì)、每日軋平、存欠反映。

第19頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1319①商業(yè)銀行(匯出行)接收其客戶的匯款請(qǐng)求后，向人民銀行當(dāng)?shù)胤中?發(fā)報(bào)行)提交支付指令(轉(zhuǎn)匯清單)。支付指令可以是紙憑證，或磁介質(zhì)信息，或聯(lián)機(jī)電子報(bào)文。②發(fā)報(bào)行(清算分中心)借記匯出行賬戶后，按收?qǐng)?bào)行將支付信息分類、打包，經(jīng)衛(wèi)星地面小站即時(shí)發(fā)往清算總中心。如果匯出行賬戶余額不足，則該支付指令必須排隊(duì)等待。

③清算總中心收到轉(zhuǎn)匯電文，經(jīng)記賬并按人民銀行收?qǐng)?bào)行將支付指令清分后，通過衛(wèi)星鏈路即時(shí)發(fā)送到相應(yīng)的收?qǐng)?bào)行。

第20頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1320

④收?qǐng)?bào)行(清算分中心)對(duì)匯入行賬戶貸記后，以生成的紙憑證或電子報(bào)文方式通知匯入行。⑤匯入行作賬務(wù)處理后，以來賬的反方向，向匯出行發(fā)送確認(rèn)的答復(fù)信息，完成一筆匯兌過程?？傊行暮头种行暮藢?duì)無誤后，軋平當(dāng)日的電子聯(lián)行賬務(wù)，以存、借反映資金關(guān)系。就是說，各地的資金存欠差額，均納入人民銀行系統(tǒng)內(nèi)反映。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)自1991年4月1日試運(yùn)行以來不斷擴(kuò)大，制度不斷完善，系統(tǒng)穩(wěn)定性不斷提高，為加速資金周轉(zhuǎn)和加強(qiáng)中央銀行宏觀的調(diào)控作用做出了巨大的貢獻(xiàn)。第21頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1321

世界銀行和英國(guó)PA咨詢公司已于1991年10月17日正式簽約，由世界銀行貸款，由PA咨詢公司承擔(dān)中國(guó)新支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)研究咨詢工作。從此，我國(guó)的銀行界在著手建設(shè)中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)和中國(guó)支付系統(tǒng)。全國(guó)電子聯(lián)行(EIS)將要逐步向中國(guó)支付系統(tǒng)(CNAPS)過渡。因此，在今后幾年，EIS要和全面展開的CNAPS系統(tǒng)平行發(fā)展，在發(fā)展中還要充分考慮到兩個(gè)系統(tǒng)的銜接和過渡。第22頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1322

(2)中國(guó)證券交易系統(tǒng)

中證交系統(tǒng)已建成的小站中，有不少是與EIS共用。金融衛(wèi)星通信網(wǎng)除提供通信服務(wù)外，EIS清算總中心還參與開發(fā)全國(guó)證券報(bào)價(jià)交易系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)可以解決除上海、深圳以外各省市股票上市問題。該系統(tǒng)具有資金開戶、委托買人、委托賣出、交割、記賬、自動(dòng)定時(shí)、機(jī)器自動(dòng)配對(duì)或人為控制配對(duì)、賬戶管理、資金管理、凍結(jié)、掛失和恢復(fù)等處理功能。此外，用戶能根據(jù)事先規(guī)定的權(quán)限，查詢有關(guān)數(shù)據(jù)、配對(duì)成交價(jià)格、數(shù)量、戶名、最高價(jià)、最低價(jià)、平均價(jià)、成交量等信息。第23頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1323

(3)金融信息傳輸系統(tǒng)

1993年，各種電報(bào)開始通過金融衛(wèi)星通信網(wǎng)傳遞，為加強(qiáng)金融管理和宏觀調(diào)控提供了豐富的信息。在這基礎(chǔ)上，“金融信息傳輸系統(tǒng)快通工程”(簡(jiǎn)稱“快通”工程)于1993年6月25日開始試運(yùn)行。1993年7月12日，外匯信息系統(tǒng)在20個(gè)城市開通，為成功地平抑外匯匯率傳遞了大量信息。

“快通”工程已覆蓋人民銀行系統(tǒng)內(nèi)的所有分支機(jī)構(gòu)，并與主要商業(yè)銀行和外匯交易中心開通了通信信道。

第24頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1324

(4)金稅工程

1994年初，國(guó)家決定利用金融衛(wèi)星通信網(wǎng)，對(duì)增值稅專用稅票實(shí)施電腦稽核，EIS清算中心承擔(dān)金稅系統(tǒng)主機(jī)應(yīng)用軟件開發(fā)，并提供通信鏈路服務(wù)。

第25頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1325二、中國(guó)工商銀行聯(lián)行支付

和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

中國(guó)工商銀行建立了三級(jí)幀中繼計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和衛(wèi)星備份網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國(guó)工商銀行的全國(guó)一級(jí)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，從1989年12月開始設(shè)計(jì)建設(shè)，1990年10月1日正式投產(chǎn)。

工商銀行的全國(guó)骨干網(wǎng)為網(wǎng)中網(wǎng)，它有一個(gè)邏輯中心，通過DDN網(wǎng)或衛(wèi)星網(wǎng)與35個(gè)骨干節(jié)點(diǎn)(省節(jié)點(diǎn)和計(jì)劃單列市節(jié)點(diǎn))連接。中心主機(jī)和節(jié)點(diǎn)主機(jī)都以幀中繼方式接入各自所在的內(nèi)部網(wǎng)的幀中繼交換機(jī)，再由交換機(jī)使用多條DDN或衛(wèi)星線路接人公用電信網(wǎng)進(jìn)行遠(yuǎn)程連接。第26頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1326中國(guó)工商銀行將所有的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)集中到省、市分行計(jì)算中心處理，35個(gè)大型計(jì)算機(jī)運(yùn)行中心承擔(dān)了全行4萬多個(gè)對(duì)公、儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)處理。已進(jìn)入全國(guó)一級(jí)網(wǎng)的主要應(yīng)用項(xiàng)目有以下幾方面：

(1)工行電子匯兌系統(tǒng)

由全國(guó)匯兌和省轄匯兌兩大部分組成，于1995年5月在全國(guó)范圍開通。

(2)工行全國(guó)聯(lián)行對(duì)賬系統(tǒng)。該系統(tǒng)于1990年10月正式投入使用。查出大額差錯(cuò)報(bào)單幾十筆，追回銀行多解付給客戶款項(xiàng)，獲得了巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

第27頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1327

(3)牡丹卡支付名單和授權(quán)系統(tǒng)。1991年開通的牡丹卡支付名單傳輸處理系統(tǒng)，是一個(gè)批量傳輸處理系統(tǒng)。各分行通過一級(jí)網(wǎng)絡(luò)將支付信息發(fā)送給總行信息處理中心，經(jīng)其匯總處理后，再將匯總信息返回給分行下發(fā)。1994年開通的牡丹卡異地授權(quán)處理系統(tǒng)，是一個(gè)實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)，能實(shí)現(xiàn)各種授權(quán)或暫代性授權(quán)。

(4)管理信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)從1994年下半年開始推廣應(yīng)用，主要用于各種統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)的傳輸、匯總和分析處理。

第28頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1328

(5)全國(guó)統(tǒng)一號(hào)碼為95588的電話銀行服務(wù)系統(tǒng)?，F(xiàn)在，中國(guó)工商銀行在致力于建設(shè)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)以“綜合化”、“柜員制”和“面向客戶”為基本出發(fā)點(diǎn)，將為提高全行的業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營(yíng)管理自動(dòng)化水平奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第29頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1329

三、中國(guó)銀行的電信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

該系統(tǒng)以中國(guó)銀行總行為中心，內(nèi)聯(lián)中國(guó)銀行系統(tǒng)內(nèi)的三級(jí)網(wǎng)，外聯(lián)海外分支機(jī)構(gòu)。通過總行的SWIFT標(biāo)準(zhǔn)接口，同SWIFT網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)，參加紐約、東京、倫敦和香港的外匯清算。在該網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的主要應(yīng)用項(xiàng)目有電子匯兌、國(guó)際結(jié)算、外匯買賣、平倉業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行自從1983年2月加入SWIFT組織以來，一直積極采用SWIFT方式推進(jìn)全行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和自動(dòng)化進(jìn)程。

第30頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1330

全行的SWIFT應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)初具規(guī)模，成為該行國(guó)際結(jié)算、收付清算、外匯資金買賣、國(guó)際匯兌等多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)的通信主干道，形成了全行的金融信息網(wǎng)絡(luò)，使全行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)與國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)化接軌，從而增強(qiáng)了中國(guó)銀行從事國(guó)際外匯業(yè)務(wù)的地位，取得了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

第31頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1331

為防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀行建立了中國(guó)銀行全轄電訊業(yè)務(wù)集中管理系統(tǒng)，形成了以SWIFT電文通信為主，傳統(tǒng)電傳電報(bào)(Telex)為輔的通信體系。中國(guó)銀行全轄電訊業(yè)務(wù)集中管理系統(tǒng)由下述6個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成：即收?qǐng)?bào)、收?qǐng)?bào)核押轉(zhuǎn)報(bào)、發(fā)報(bào)、國(guó)內(nèi)加押轉(zhuǎn)報(bào)、代理行密押管理和查詢、日志。

第32頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1332中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)全轄電訊業(yè)務(wù)集中管理后標(biāo)志著中國(guó)銀行的國(guó)際電訊與國(guó)際同行接軌，中國(guó)銀行的電訊業(yè)務(wù)進(jìn)入規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化集中管理的新階段。現(xiàn)在，中國(guó)銀行正在致力于華北、華東、西北和華南4個(gè)大信息中心的建設(shè)。四大信息中心建成后，將大大提高中國(guó)銀行的電子化水平、信息處理速度和信息資源共享能力，提高中國(guó)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

第33頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1333

四、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

農(nóng)行的電子化，始于建成從縣支行、中心支行、省市支行到總行的四級(jí)微機(jī)遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)通信網(wǎng)。在系統(tǒng)中運(yùn)行的應(yīng)用項(xiàng)目達(dá)20多個(gè)，主要有銀行、信用社信貸現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)匯集分析、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)狀況報(bào)告、勞動(dòng)工資統(tǒng)計(jì)、家計(jì)調(diào)查、財(cái)務(wù)損益與資金頭寸等。

1995開始，農(nóng)行加快了以城市為中心的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的步伐，已建成近200個(gè)以城市為數(shù)據(jù)中心的城市網(wǎng)絡(luò)。在農(nóng)行的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)上運(yùn)行的全行性業(yè)務(wù)有全國(guó)與省轄電子匯兌系統(tǒng)(次日達(dá)賬)、實(shí)時(shí)電子匯兌系統(tǒng)(實(shí)時(shí)達(dá)賬)、國(guó)際業(yè)務(wù)SWIFT系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)、公文傳輸系統(tǒng)和國(guó)際業(yè)務(wù)綜合信息系統(tǒng)等。

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五、中國(guó)建設(shè)銀行的資金清算系統(tǒng)

建行的資金清算系統(tǒng)于1996年10月開通，在建行全國(guó)縣級(jí)支行和城市辦事處以上的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，進(jìn)行全行結(jié)算資金聯(lián)網(wǎng)匯劃。該系統(tǒng)具有匯劃、對(duì)賬、清算、查詢和監(jiān)督等五大功能，實(shí)現(xiàn)匯劃、對(duì)賬和清算三位一體“一日清”，大大提高了資金的使用效率。建行在發(fā)展個(gè)人外匯買賣、個(gè)人外匯兌換的同時(shí)，還在完善個(gè)人電子匯兌產(chǎn)品，在全國(guó)280多個(gè)城市的2萬余個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開通了個(gè)人電子匯兌業(yè)務(wù)。在部分城市推廣采用統(tǒng)一號(hào)碼為“95533”的呼叫中心建設(shè)。目前，建行在發(fā)展、優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能，加快BtoB、BtoC業(yè)務(wù)模式的開發(fā)推廣工作，開發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)。第35頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1335第三節(jié)中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)和中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

一、中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)（ChinaNationalFinancialNetwork）中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)是使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)連接在一起的全國(guó)性的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)通過該系統(tǒng)可聯(lián)接全國(guó)各領(lǐng)域成千上萬個(gè)企事業(yè)信息系統(tǒng)。從而為廣大的客戶提供全面的支付服務(wù)和金融信息服務(wù)。

CNFN將通過文件和報(bào)文傳輸向應(yīng)用系統(tǒng)提供服務(wù)。

CNFN的目標(biāo)是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)。

第36頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1336

1．CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)

CNFN分為兩級(jí)網(wǎng)絡(luò)和三層結(jié)點(diǎn)。一級(jí)結(jié)點(diǎn)國(guó)家處理中心，二級(jí)為城市處理中心，三級(jí)是中國(guó)人民銀行縣支行處理結(jié)點(diǎn)。第37頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1337

CNFN在北京和無錫分設(shè)兩個(gè)國(guó)家處理中心NPC(NationalProcessingCenter)。這兩個(gè)NPC有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力，且互為備份。NPC也稱主站。兩個(gè)NPC之間由SCPC(單路單載波)高速衛(wèi)星線路(通信速率為512—2048Kbps)和地面高速E1線路(2.048Mbps)相連。在正常工作情況下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全網(wǎng)。一旦發(fā)生災(zāi)難，備用NPC(無錫主站)就接管癱瘓了的主用NPC的所有業(yè)務(wù)。

第38頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1338CNFN網(wǎng)絡(luò)分為二級(jí)三層。網(wǎng)絡(luò)的三層節(jié)點(diǎn)中，一級(jí)節(jié)點(diǎn)是國(guó)家處理中心NPC，二級(jí)節(jié)點(diǎn)是城市處理中心CPC(CityProcessingCenter)，三級(jí)節(jié)點(diǎn)是中國(guó)人民銀行縣支行處理節(jié)點(diǎn)CLB(CountryLevelBank).CPC也稱小站。三層節(jié)點(diǎn)組成了二級(jí)網(wǎng)絡(luò)。由NPC與600個(gè)CPC，構(gòu)成國(guó)家級(jí)主干網(wǎng)絡(luò)；CPC與CLB構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)絡(luò)。國(guó)家級(jí)主干網(wǎng)以中國(guó)人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)DDN為輔助信道。

各商業(yè)銀行總行要采用DDN線路與NPC連接。第39頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1339

2．物理通信線路

(1)衛(wèi)星通信線路。

CNFN采用衛(wèi)星通信網(wǎng)為國(guó)家級(jí)主干網(wǎng)絡(luò)。用于兩個(gè)主站之間、主站和小站之間的數(shù)據(jù)通信。

衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)將利用衛(wèi)星的Ku波段信道，采用單路單載波技術(shù)，以提供高質(zhì)量、高效率和高速率的通信線路。衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)采用集中控制、集中管理的星型結(jié)構(gòu)。

(2)CNFN的地面通信線路它主要由中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)(X．25和DDN)組成。

CNFN的地面通信線路，一方面作為衛(wèi)星通信線路備用信道，另一方面主要是構(gòu)成CNFN的區(qū)域網(wǎng)。區(qū)域網(wǎng)的物理線路，根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r可選用中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X．25或PSTN。

第40頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1340

郵電部門的數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)網(wǎng)ChinaDDN，正向光纖網(wǎng)發(fā)展，可為廣大用戶提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)通道。中國(guó)國(guó)家分組交換網(wǎng)ChinaPAC已在全國(guó)范圍展開，客戶可租用ChinaPAC端口，用自己的分組交換機(jī)組成自己的基于X．25的專用網(wǎng)絡(luò)。中國(guó)國(guó)家公用電話網(wǎng)PSTN已聯(lián)接到全國(guó)各地，客戶可通過租用專線或撥號(hào)的方式，用Modem組成區(qū)域網(wǎng)，適合于業(yè)務(wù)量小的地區(qū)。

3．三級(jí)節(jié)點(diǎn)的結(jié)構(gòu)和處理功能在中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)CNFN的三級(jí)節(jié)點(diǎn)中，全國(guó)處理中心(NPC)負(fù)責(zé)整個(gè)系統(tǒng)的控制和管理，負(fù)責(zé)應(yīng)用處理；城市處理節(jié)點(diǎn)(CPC)和縣處理節(jié)點(diǎn)(CLB)主要完成信息采集、傳輸、轉(zhuǎn)發(fā)，以及必要的應(yīng)用處理。

第41頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1341二、中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS，以下簡(jiǎn)稱中國(guó)支付系統(tǒng)）是建立在國(guó)家級(jí)金融通信網(wǎng)CNFN上的。CNAPS和CNFN是分別獨(dú)立設(shè)計(jì)的，由CNFN提供標(biāo)準(zhǔn)的接口、應(yīng)用軟件開發(fā)平臺(tái)，以及聯(lián)機(jī)事務(wù)處理(OLTP)環(huán)境等。中國(guó)支付系統(tǒng)還要與支付會(huì)計(jì)、審計(jì)、法規(guī)框架相銜接，以防止由于通信基礎(chǔ)設(shè)施的改進(jìn)及通信技術(shù)的發(fā)展，而影響在應(yīng)用系統(tǒng)上的已有投資。CNAPS報(bào)文信息格式，基本上采用SWIFT報(bào)文格式標(biāo)準(zhǔn)。第42頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/13421．CNAPS的金融應(yīng)用系統(tǒng)CNFN建成后，將支持中國(guó)支付系統(tǒng)中的下述全國(guó)金融應(yīng)用系統(tǒng)：即大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)、政府證券簿記支付系統(tǒng)、金融管理信息系統(tǒng)等。第43頁，共50頁，2023年，2月20日，星期一2023/4/1343

2．支付風(fēng)險(xiǎn)控制策略所謂的支付風(fēng)險(xiǎn)，是在支付過程中，由于偽造支付指令、資金頭寸不足、支付系統(tǒng)環(huán)境失誤等原因，使支付交易延誤和失敗而引起的。支付風(fēng)險(xiǎn)的存在給資金的安全帶來很大的威脅。不同的支付工具·可能產(chǎn)生的支付風(fēng)險(xiǎn)差別很大；使用同一種支付工具，在不同的支付環(huán)境下，采用不同的處理方法和處理過程，可能