2023年-借款合同法規(guī)

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在生活里，常常會有缺錢想其他人借款的事發(fā)生，這是一篇關(guān)于借款合同法規(guī)的文章，歡送大家參考借鑒，希望可以幫助到大家!

一、利息預(yù)扣禁止

作為本金的孳息，利息應(yīng)當(dāng)從本金出借之日起計算，即借款合同的利息應(yīng)當(dāng)從貨幣出借之日起起先計算。預(yù)扣利息的行為屬于變相提高貸款利率的行為，它是出借人以牟取超過法定利息以上的非法高額利息為目的借合同形式發(fā)放的高利貸。在合同中預(yù)先扣除利息，從形式上看，借款方有自愿接受預(yù)扣利息條款的意思表示，給人造成同等交易，兩相情愿的錯覺。而事實上，這種同等只是一種外表假相，事實上是不同等，對于急需資金的借款人而言，許多時候是不得不接受這樣的條款，否那么無法順當(dāng)籌集資金，在簽訂這樣的借款合同時，很難說意思表示完全自由。

利息預(yù)扣嚴(yán)峻地擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，我國法律和政策始終禁止借款利息的預(yù)先扣除。中國人民銀行屢次明文規(guī)定禁止出借人以預(yù)扣利息、依法追究刑事責(zé)任：

一、貸款人違反規(guī)定代墊托付貸款資金的;

二、未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，對自然人發(fā)放外幣貸款的;

三、貸款人違反中國人民銀行規(guī)定，對自營貸款或者特定貸款在計收利息之外收取其他任何費用的，或者對托付貸款在計收手續(xù)費之外收取其他任何費用的。

中華人民共和國合同法其次百條借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

中華人民共和國商業(yè)銀行法

第四十七條商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采納其他不正值手段，汲取存款，發(fā)放貸款。

二、借款合同中既約定利息又約定違約金的處理

法官在審理借款合同特殊是民間借貸合同案件中，常遇到合同當(dāng)事人在借款合同中約定：借款人支付借款期限內(nèi)的利息，如不按期支付利息那么出借人要計收復(fù)利;借款人超過借款期限未歸還借款本息那么出借人要計付罰息;有的約定借款人既要支付利息又要支付違約金。為精確處理此類案件，須要梳理以下幾個法律問題。

(一)、法律概念上的區(qū)分

1、銀行借款合同與民間借貸合同。這是?合同法?規(guī)定的兩種借款合同類型。兩類合同的區(qū)分主要有兩個方面。

(1)借貸主體不同。銀行借款合同是以銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)為貸款人與以公民、法人和其他組織為借款人之間簽訂的借款合同，又稱為信貸合同或貸款合同。民間借貸合同是指自然人之間簽訂的借款合同。現(xiàn)行法律禁止企業(yè)法人之間簽訂借款合同。

(2)貸款利率不同。依照?中華人民共和國商業(yè)銀行法?第三十八條;商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。;和?合同法?其次百零四條;辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。;等強(qiáng)制性或禁止性的規(guī)定，銀行借款合同中約定的利率超出中國人民銀行規(guī)定的上限利率的，超出局部應(yīng)當(dāng)確認(rèn)無效，但對中國人民銀行規(guī)定限度內(nèi)的利率仍舊保護(hù)。

另外，中國人民銀行在1995年6月26日?關(guān)于調(diào)整各項貸款利率的通知?中規(guī)定，固定資產(chǎn)全部按季結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，對不能支付的利息，計收復(fù)利。中國人民銀行于1999年3月2日公布的?人民幣利率管理規(guī)定?規(guī)定，對短期貸款和中長期貸款，在貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息計收復(fù)利。因此中國人民銀行是允許各商業(yè)銀行在貸款合同中約定，在不違反法定利率上下限規(guī)定的限度內(nèi)收取復(fù)利的。

依照?合同法?其次百一十一條;自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定;和最高人民法院?借貸案件看法?第六條;民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可依據(jù)本地區(qū)的實際狀況詳細(xì)駕馭，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出局部的利息不予保護(hù);和第七條;出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中覺察債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出局部的利息不予保護(hù);的強(qiáng)制性或禁止性規(guī)定，民間借貸合同約定的利息不得超過中國人民銀行規(guī)定的同類貸款利率的四倍，超過局部不予保護(hù)。同時規(guī)定民間借貸合同中不得約定復(fù)利，否那么認(rèn)定復(fù)利約定條款無效。

在此必需強(qiáng)調(diào)的是，逾期利息與罰息兩個概念之間是有區(qū)分的。逾期利息是指中國人民銀行規(guī)定的，在借款人逾期歸還借款本息時支付給貸款人的超期運用資金的利息。罰息是指借款人不按合同約定期限還款的，貸款人向借款人收取的超過正常借款利率的帶有肯定懲辦性的利息?？梢妰烧叩穆?lián)系是，逾期利息包括借款人應(yīng)當(dāng)向貸款人支付的借款期限內(nèi)的法定利息(包括復(fù)息)和逾期歸還借款本金的罰息(包括復(fù)息)之和。

2、罰息與違約金、損失賠償金。從上述分析可見，逾期利息包括合同期限內(nèi)的`法定利息和逾期的罰息，其中罰息本身含有懲辦性，所以其計算標(biāo)準(zhǔn)一般要高于銀行同期正常貸款利率。違約金是當(dāng)事人依法定或約定，當(dāng)事人一方不履行或不完全履行合同約定的義務(wù)時，向?qū)Ψ街Ц犊隙〝?shù)量的貨幣。包括法定違約金和約定違約金兩種形式。依照?合同法?第一百一十四條的規(guī)定，違約金具有賠償性和懲辦性。

違約金與罰息的聯(lián)系就在于，借款合同以外的其他商事合同，約定違約金或采納法定違約金時，一般參照中國人民銀行規(guī)定的逾期貸款利率即罰息計算標(biāo)準(zhǔn)計算違約金數(shù)額?？梢妰烧唠m具有懲辦功能，且違約金計算標(biāo)準(zhǔn)可以參照罰息的計算標(biāo)準(zhǔn)，但不能因此認(rèn)為罰息就屬于法定違約金。

兩者屬于不同的民事責(zé)任形式，不能劃等號。詳言之，兩者的區(qū)分主要在于，罰息在合同當(dāng)事人守約時就發(fā)生效力，而違約金只有在一方違約時才發(fā)生效力，是對合同特別態(tài)履行的一種約束;利息(罰息)一般在借款合同中由借款人支付給貸款人，而違約金那么由違約一方支付給守約一方，并不限定由借款人支付。損害賠償金是指一方當(dāng)事人因不履行或不完全履行合同義務(wù)而給對方當(dāng)事人造成損失時，依法定或約定所應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)膿p失賠償責(zé)任。利息(包括罰息)的性質(zhì)究竟是作為損失賠償金還是作為法定孳息，法學(xué)界與司法界均有爭議。從最高人民法院?建設(shè)工程施工合同說明?第十八條;利息從應(yīng)付工程價款之日計付。

當(dāng)事人應(yīng)付款時間沒有約定或者約定不明的，以下時間視為應(yīng)付款時間：

1.建設(shè)工程已實際交付的，為交付之日;

2.建設(shè)工程沒有交付的，為提交竣工結(jié)算文件之日;

3.建設(shè)工程未交付，工程價款也未結(jié)算的，為當(dāng)事人起訴之日的規(guī)定精神看，最高人民法院是將利息(包括罰息)作為一種法定孳息來對待的。

(二)、借款合同中能否約定違約金。借款人在借款合同期限屆滿不能歸還借款的，應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)違約責(zé)任。關(guān)于違約責(zé)任形式，依照?合同法?總那么的規(guī)定，合同約定有違約金的，依約支付違約金;合同中沒有約定違約金的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)約定或國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

可見現(xiàn)行?合同法?總那么并沒有對違約金責(zé)任形式所適用的合同范圍作出限制。在?合同法?分那么局部中第十二章借款合同的規(guī)定局部，特殊是其次百零七條所規(guī)定的;借款人未根據(jù)約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息;，也沒有解除違約金等其他責(zé)任擔(dān)當(dāng)方式。

而且違約金條款屬于當(dāng)事人意思自治范疇，當(dāng)事人依據(jù)私法自治原那么同時約定利息或罰息和違約金，應(yīng)當(dāng)成認(rèn)其法律效力。由此見得，違約金和利息(罰息)兩種責(zé)任形式在借款合同中是并行不沖突的。違約金和借款合同的性質(zhì)確定了借款合同中違約金條款是有效的。

(三)、民間借款合同中約定違約金數(shù)額過高應(yīng)如何調(diào)整。銀行借款合同一般是由銀行一方依據(jù)有關(guān)金融法律法規(guī)及規(guī)章制作的格式合同，少有違約金條款的約定。在審判實踐中違約金條款多見于民間借貸合同中，有的約定違約金高出借款本金好幾倍。

雙方當(dāng)事人約定的違約金數(shù)額過高或過低，依照?合同法?第一百一十四條其次款的規(guī)定，由當(dāng)事人提出調(diào)整懇求，法院不能主動調(diào)整違約金。至于借款合同中違約金的調(diào)整是否可以由法院依職權(quán)調(diào)整?有的法官認(rèn)為借款合同是特別合同，國家規(guī)定的利率是強(qiáng)制性規(guī)定，特殊是民間借貸合同當(dāng)事人約定的利息和違約金之和高于銀行同類貸款利率四倍的，借款人即使未懇求調(diào)整違約金的，法院也應(yīng)依職權(quán)進(jìn)行調(diào)整。否那么會為民間借款合同的貸款人變相放高利貸供給了躲避法律的途徑。

筆者認(rèn)為，從上述分析看罰息區(qū)分于違約金，在民間借貸合同中約定的利息或罰息高于銀行同類貸款利率的四倍，現(xiàn)行法律規(guī)定超過局部無效。在民間借貸合同中約定的違約金條款作為當(dāng)事人救濟(jì)的一種方式，法院仍舊依照?合同法?第一百一十四條其次款的規(guī)定，不宜依職權(quán)進(jìn)行干預(yù)。當(dāng)然法官在審理過程中可以向擔(dān)當(dāng)高額違約金的借款人行使釋明權(quán)，由其對自身利益進(jìn)行推斷后確定是否提出違約金的調(diào)整懇求。

三、民間借款合同中既約定利息又約定違約金的處理

基于以上分析，假設(shè)民間借貸合同中對借款人逾期歸還借款的違約責(zé)任，既約定了超過銀行同類貸款利率四倍的利息，又約定了高額的違約金，應(yīng)如何處理?對于超過銀行同類貸款利率四倍的利息或罰息局部，由于違反了上述法律的禁止性規(guī)定，法院應(yīng)依職權(quán)認(rèn)定無效，只保護(hù)銀行同類貸款利率四倍以內(nèi)的利息。

依照?合同法?第一百一十四條其次款的規(guī)定，高額違約金調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)是守約方的損失。借款合同是一種特別的合同，其標(biāo)的物是貨幣，對于貸款人來說，假設(shè)借款人不按期歸還借款，其所遭遇的損失只能是借款利息。雖前述分析利息或罰息的性質(zhì)依照現(xiàn)行法律規(guī)定精神可以認(rèn)定屬于法定孳息，但在推斷違約金是否過高時，所參照的損失標(biāo)準(zhǔn)只能是貸款人所應(yīng)收取而尚未收取的利息，別無其他參照標(biāo)準(zhǔn)。

因此，民間借貸合同中同時約定了高于銀行同類貸款利率四倍的利息和高額的違約金時，對于高于銀行同類貸款利率四倍的利息局部法律尚且不保護(hù)，舉輕明重，法律更不保護(hù)高額的違約金。此時法院不應(yīng)支持全部的高額違約金的懇求，即在處理上以約定的利息高于銀行同類貸款利率四倍為由，判決駁回原告貸款人的違約金懇求。

也就是說，