民間金融的現(xiàn)狀及分析

摘要目前我國(guó)民間金融發(fā)展迅速，規(guī)?？涨?。我國(guó)民間金融的形式多樣，主要包括合會(huì)、民間借貸、民間集資、地下錢莊、中小私營(yíng)銀行等。民間金融作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，它推動(dòng)著金融創(chuàng)新，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民間金融活躍的現(xiàn)實(shí)是不容置疑的，民間金融所起到的積極作用也是不可忽視的。但是民間金融不論從理論上，還是從政策上都存在一系列急需解決的問(wèn)題。中國(guó)現(xiàn)代民間金融有其產(chǎn)生的必然性及合理性，也有著自身的特點(diǎn)和弱點(diǎn)，它既促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融始終沒(méi)有受到有效地扶植與保護(hù)，也沒(méi)有法律地位，這對(duì)于民間金融的研究極為不利。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷蓬勃發(fā)展，民間金融作為重要的組成也面臨著何去何從的問(wèn)題。在這一背景下，研究民間金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展問(wèn)題，有助于我們進(jìn)一步規(guī)范民間金融的發(fā)展，降低民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，使民間金融更好地服務(wù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)。本文主要分為三個(gè)部分，第一部分介紹了民間金融的涵義、分類與現(xiàn)狀；第二部分分析了民間金融的積極作用與存在的問(wèn)題；第三部分是對(duì)民間金融如何發(fā)展所提出的建議。民間金融自身存在的弱點(diǎn)及法律的束縛制約著民間金融的發(fā)展，所以我們可以通過(guò)加大對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管與扶植力度、建立存款保險(xiǎn)制度、建立專門服務(wù)管理民間金融的機(jī)構(gòu)等方法促進(jìn)民間金融規(guī)范化，降低風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：民間金融分類監(jiān)管存款保險(xiǎn)制度民間金融的概述民間金融內(nèi)涵從金融監(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，以是否納入政府金融監(jiān)管體系為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分，將不受國(guó)家法律保護(hù)和規(guī)范、處在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的各種金融機(jī)構(gòu)及其資金融通活動(dòng)統(tǒng)稱為民間金融，即未在工商部門登記注冊(cè)而從事資金融通活動(dòng)的組織。它的主要運(yùn)行形式有：（１）農(nóng)村信用社；（２）農(nóng)村合作基金；（３）合會(huì)；（4)民間借貸；（５）私人錢莊；（６）民間集資；（７）小額信貸。長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融因?yàn)橐恢睕](méi)有合法身份，不得不處于地下活動(dòng)狀態(tài)。作為我國(guó)信用體系中的一種非正規(guī)信用形式,民間金融又稱為草根金融、地下金融、民間借貸、體外循環(huán)金融、灰色金融等。AndersIsaksson將民間金融定義為游離于正規(guī)金融體系之外，不受國(guó)家信用控制和中央銀行管制的信貸活動(dòng)及其他金融交易。世界銀行認(rèn)為，民間金融是沒(méi)有被金融監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)。JKrahene和Schmidt認(rèn)為，民間金融和正規(guī)金融之間的區(qū)別在于交易執(zhí)行所依靠的對(duì)象不同。正規(guī)金融依靠社會(huì)法律體系，而民間金融則依靠法律以外的體系。亞洲發(fā)展銀行認(rèn)為民間金融是不受政府對(duì)于資本金、儲(chǔ)蓄和流動(dòng)性、存貸利率限制、強(qiáng)制性信貸目標(biāo)以及審計(jì)報(bào)告等要求約束的金融部門。民間金融的分類中國(guó)民間金融可分為三大模式，第一種模式是以熟人借貸、地下錢莊為代表，這種模式存在于一定的關(guān)系圈中，借貸行為以個(gè)人信譽(yù)為基礎(chǔ)；第二種模式以中介為代表，是由房產(chǎn)中介演變過(guò)來(lái)的民間借貸中介行為，中介機(jī)構(gòu)并不承擔(dān)民間借貸中的風(fēng)險(xiǎn)；第三種模式是以民間借貸擔(dān)保為代表，是由正規(guī)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的一種民間借貸“中介+擔(dān)保”的行為，在民間借貸中由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)控制和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。民間金融的現(xiàn)狀民間金融發(fā)展迅速，規(guī)模不斷加大近年來(lái)中央采取的持續(xù)銀根緊縮和遏制過(guò)度投資等調(diào)控措施,銀行對(duì)貸款對(duì)象的選擇更為嚴(yán)格,放貸門檻也逐步提高，融資難成為我國(guó)中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問(wèn)題。中小企業(yè)難以從正規(guī)金融體系獲得其生存與發(fā)展所需的資金，便將目光轉(zhuǎn)入民間金融。民間金融憑借方式靈活、手續(xù)便捷、交易成本低、放貸門檻低、不限定債務(wù)人使用用途等方面的優(yōu)勢(shì),民間金融獲得了中小企業(yè)的歡迎，滿足了中小企業(yè)因經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而產(chǎn)生的更大的資金需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民間資本全國(guó)總計(jì)達(dá)到3.7萬(wàn)億元。民間金融的快速發(fā)展在很大程度上緩解了中小型企業(yè)的融資難問(wèn)題，并且補(bǔ)充了我國(guó)的金融體系，使我國(guó)的金融體系更加有效率。民間金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充形式，發(fā)展十分迅速，其規(guī)模正不斷加大。央行對(duì)民間金融的調(diào)查結(jié)果顯示:我國(guó)一些地方的民間融資規(guī)模已經(jīng)占到當(dāng)?shù)貒?guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的10．88%～12．53%。民間金融在農(nóng)村更為盛行農(nóng)戶的借款主要來(lái)自民間借款，因?yàn)槊耖g金融具有形式簡(jiǎn)便、交易成本低等優(yōu)點(diǎn)，民間金融在農(nóng)村尤其盛行。我國(guó)農(nóng)村民間金融在形式多變，目前我國(guó)農(nóng)村民間金融主要有民間借貸、和會(huì)等。民間金融在農(nóng)村更是起到了巨大的作用，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，阻止農(nóng)村資金外流做出了巨大的貢獻(xiàn)。農(nóng)村民間金融的形式在各個(gè)地區(qū)的差異較大。東部地區(qū)和中部地區(qū)是我國(guó)民間金融比較盛行的地區(qū)，民間金融的形式多樣，有地下錢莊、合會(huì)等，但在我國(guó)西北地區(qū)民間金融的形式單一，多數(shù)為親戚、朋友之間的借貸，而且一般是無(wú)息借貸，有利息的借貸很少見(jiàn)。此外，東中部地區(qū)來(lái)自民間金融的借款比例高于西部地區(qū)。從下圖的數(shù)據(jù)來(lái)看，東部地區(qū)農(nóng)戶的資金來(lái)源中有81%來(lái)自民間金融，中部地區(qū)有76%來(lái)自民間金融，西部地區(qū)來(lái)自民間金融的借款比例為60%，東中部地區(qū)來(lái)自民間金融的借款比例明顯高于西部地區(qū)。民間金融存在的積極作用及問(wèn)題民間金融的積極作用1.民間金融是正規(guī)金融的重要補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足所有人的融資需求，所以民間金融起到了拾漏補(bǔ)遺的作用。民間金融的貸款要求較低，并且一般不限制所貸款項(xiàng)的用途，金融產(chǎn)品期限、擔(dān)保方式與利率多樣化，可以滿足不同的資金需求者各異的要求，極大地緩解了中小型企業(yè)的“融資難”問(wèn)題，為中小企業(yè)融資提供了新途徑，因而促進(jìn)社會(huì)財(cái)富的快速增長(zhǎng)。民間金融使金融體系更加完善高效。民間金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金支持。但是農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大，不確定因素較多，一般達(dá)不到正規(guī)金融體系的貸款要求，從而很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資。民間金融為農(nóng)戶融資提供方便的渠道。親友、熟人之間的借貸大多數(shù)沒(méi)有利息，融資成本低，形式靈活。有閑余資金的農(nóng)戶可以將資金以更高的利息率借給資金短缺的農(nóng)戶，而不是將閑余資金存放于銀行，這樣可以使資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民間金融具有靈活性民間金融的形式較正規(guī)金融更為靈活。借貸雙方只要達(dá)成融資意向，只需要簽訂合同或者是口頭協(xié)議就可以將資金貸給借款人，手續(xù)簡(jiǎn)便，耗時(shí)少，借款人可以迅速取得資金。由于民間金融多發(fā)生在熟人之間，貸款人對(duì)借款人的信用及償債能力有很深入的了解，因此信息收集成本基本為零。民間金融的靈活性也體現(xiàn)在交易雙方可以根據(jù)具體的情形設(shè)定利率、還款時(shí)間、擔(dān)保方式等，這樣可以更好地滿足不同的資金需求者的要求。民間金融為廣大居民提供投資渠道民間金融拓寬了廣大居民的投資渠道。目前CPI不斷上升，將存款放置于銀行可能是負(fù)利率。民間金融方式往往承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn)，因而通?？梢詭?lái)“高回報(bào)”。在民間借貸中超過(guò)銀行同期利率的四倍的利率都是受法律保護(hù)的，所以民間金融為廣大居民提供了一條投資渠道，可以避免資金閑置。民間金融存在的問(wèn)題1.民間金融阻礙了國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施民間金融一般處于“地下”活動(dòng)狀態(tài)，不易監(jiān)管和調(diào)控，中央銀行制定貨幣政策時(shí)難以得到民間金融體系內(nèi)的具體數(shù)據(jù)，因此民間金融的存在加大了中央銀行制定貨幣政策的難度。與此同時(shí)，民間金融的回報(bào)一般比正規(guī)金融體系的高，這導(dǎo)致資金從正規(guī)金融體系流入民間金融體系，因此國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效性受到了影響，嚴(yán)重時(shí)會(huì)影響經(jīng)濟(jì)秩序。此外，國(guó)家對(duì)各種產(chǎn)業(yè)的扶持力度是不同的，為了抑制某些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展國(guó)家可能制定一些資金方面的政策，但是民間金融的存在使這些政策的效力大大削弱。民間金融可能危害社會(huì)安全民間金融由于其形式隱蔽，一直以來(lái)，民間金融沒(méi)有得到有效地監(jiān)管，民間金融的形式也沒(méi)有得到規(guī)范。這就造成了債權(quán)人及債務(wù)人的權(quán)益都不能得到很好保障的局面。民間金融訂立合同的形式簡(jiǎn)單，有的甚至只是口頭協(xié)議，一旦債務(wù)人不能按時(shí)歸還所借錢財(cái)，債權(quán)人的合法權(quán)益也無(wú)法得到保障。并且，民間金融的利率一般高于正規(guī)金融，有些個(gè)人或企業(yè)急需資金，并沒(méi)有考慮日后是否有歸還的能力，因此債務(wù)人的違約風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)債權(quán)人的權(quán)益造成了損害。這樣也會(huì)產(chǎn)生暴力追債的現(xiàn)象，對(duì)債務(wù)人造成危害。“高利貸”就是民間金融中的害群之馬，嚴(yán)重危害著社會(huì)的安定。民間金融的風(fēng)險(xiǎn)較大民間金融由于規(guī)模小，貨幣結(jié)余少，一旦發(fā)生損失則容易導(dǎo)致資金鏈斷流。民間金融缺乏規(guī)范的交易機(jī)制，有時(shí)僅存在口頭約定，這會(huì)使債權(quán)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)加大。民間金融的貸款人一般是不符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款條件的，風(fēng)險(xiǎn)較大。而且民間金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍一般比較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。由于缺少國(guó)家作為擔(dān)保，一旦陷入危機(jī)則會(huì)發(fā)生擠兌，使該機(jī)構(gòu)無(wú)回旋余地，繼而破產(chǎn)。民間金融不但自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，民間金融的脆弱性也會(huì)加大整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。民間金融監(jiān)管難度大、成本高民間金融的形式隱蔽，由于缺少有效地監(jiān)管，民間金融可以被不法分子利用而擾亂經(jīng)濟(jì)秩序。民間金融布局分散，機(jī)構(gòu)眾多，形式多樣，這導(dǎo)致了監(jiān)管難度大大提高。民間金融缺少統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，行動(dòng)不一致，這使得監(jiān)管效率難以提升，必須投入大量人力、物力才能起到監(jiān)管作用。民間金融使利率提升農(nóng)村民間金融利率總體水平高于銀行、信用社同檔次貸款利率。當(dāng)前民間金融年利率一般為10%～20%，有時(shí)高達(dá)35%，高出銀行同期利率幾倍甚至數(shù)十倍。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶融資在親戚朋友之間，一般沒(méi)有利息，個(gè)體工商戶融資年利率為10%～20%，中小企業(yè)融資利率為10%～15%。[4]雖然親友之間的民間借貸一般沒(méi)有利息或利息率很低，但是大多數(shù)民間金融的形式的利率都是高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的。因?yàn)闆](méi)有規(guī)范的借貸機(jī)制，民間金融的風(fēng)險(xiǎn)要高于正規(guī)金融，因而債權(quán)人會(huì)要求高回報(bào)以補(bǔ)償高風(fēng)險(xiǎn)。民間金融主要面向中小企業(yè)和農(nóng)戶，中小企業(yè)和農(nóng)戶一般難以從正規(guī)金融體系獲得資金，因此急需資金的貸款人很可能不考慮未來(lái)的還款能力而接受高利率，以解決燃眉之急。民間金融具有地域性特點(diǎn)，缺少競(jìng)爭(zhēng)者的民間金融機(jī)構(gòu)可以隨意提升利率。當(dāng)利率達(dá)到“高利貸”的水平，不僅債務(wù)人還款壓力增大，債權(quán)人的權(quán)益也難以得到保證。對(duì)民間金融發(fā)展出路的建議界定合法民間金融與非法民間金融界限，嚴(yán)厲打擊非法金融民間金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)是界定合法民間金融形式與非法形式之間的界限。例如如何界定“高利貸”，高是一種相對(duì)概念，民間金融因承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn)，所以要求的回報(bào)高一些也是正常之舉，但是一旦過(guò)高就會(huì)使債務(wù)人難以承受，對(duì)于高利貸的界定問(wèn)題應(yīng)該因地區(qū)、借款人具體狀況等而異，而不是具體規(guī)定當(dāng)利率達(dá)到銀行同期利率的幾倍時(shí)就為高利貸。只有對(duì)合法的民間金融形式與非法的民間金融形式加以嚴(yán)格界定，才能保護(hù)合法的民間金融的法律權(quán)益。合法與非法民間金融的界限得以界定后，應(yīng)對(duì)民間金融實(shí)行嚴(yán)格打壓的金融立法予以修改完善，例如《取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)問(wèn)題的通知》、《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》以及《貸款通則》等法律法規(guī)，促進(jìn)合法的民間金融形式得以發(fā)展。國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)法律，構(gòu)建民間金融的法律體系。對(duì)合法的民進(jìn)金融形式予以肯定，賦予其法律地位，對(duì)其合法權(quán)益給予保護(hù)。但是對(duì)于非法的民間金融形式則要予以堅(jiān)決取締，嚴(yán)厲打擊。打擊“高利貸”、“非法集資”等違法行為的同時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)保障債權(quán)人的權(quán)益不受損害，既要打擊“暴力收債”等行為，同時(shí)也要切實(shí)維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。提高民間金融的抗風(fēng)險(xiǎn)能力1.從民間金融組織內(nèi)部提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)借款人的狀況進(jìn)行審核，不將資金借給無(wú)正當(dāng)用途或有非法用途的人，對(duì)貸款人的資金使用范圍有一定的限制，建立規(guī)范的交易機(jī)制，提高民間金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力及防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。從民間金融組織外部提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力民間金融因?yàn)橐?guī)模小、缺少風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、交易流程不規(guī)范等而抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。首先，國(guó)家應(yīng)通過(guò)立法方式規(guī)范民間金融，健全有關(guān)民間金融的法律法規(guī)，修改壓制民間金融發(fā)展的法律條款，以法律形式保護(hù)民間金融主體的合法權(quán)益并引導(dǎo)民間金融科學(xué)、健康地發(fā)展。同時(shí)應(yīng)建立民間金融的管理部門與服務(wù)部門，對(duì)民間金融進(jìn)行有效監(jiān)管，建立民間金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。管理部門應(yīng)負(fù)責(zé)扶持、引導(dǎo)合法民間金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)。管理部門也應(yīng)嚴(yán)厲打擊非法民間金融現(xiàn)象，規(guī)范經(jīng)濟(jì)秩序。服務(wù)部門應(yīng)負(fù)責(zé)維護(hù)民間金融交易主體雙方的合法權(quán)益，提供必要的法律咨詢服務(wù)。發(fā)揮民間金融的比較優(yōu)勢(shì)，拓寬民間資本進(jìn)入金融業(yè)的渠道相比較于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模、資金實(shí)力等方面都處于劣勢(shì)。所以，民間金融應(yīng)對(duì)自身發(fā)展定位有明確的認(rèn)識(shí)。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以低端的金融產(chǎn)品為主導(dǎo)，主要服務(wù)于本地市場(chǎng)。低端的金融產(chǎn)品是指貸款額度小，擔(dān)保方式、利率、還款期限多樣化的金融產(chǎn)品。民間金融機(jī)構(gòu)的利率不應(yīng)受到嚴(yán)格的限制，而是建立一種借貸信息共享的機(jī)制，以防止信息不對(duì)稱而造成的局部地區(qū)利率過(guò)高現(xiàn)象的發(fā)生,促進(jìn)全國(guó)民間金融利率的趨同。建立全國(guó)借貸信息網(wǎng)，提供及時(shí)的借貸信息，降低交易成本，通過(guò)國(guó)內(nèi)民間金融機(jī)構(gòu)的有效競(jìng)爭(zhēng)而降低利率，防止局部地區(qū)利率過(guò)高。創(chuàng)建民間金融與正規(guī)金融競(jìng)爭(zhēng)、合作的平臺(tái)。對(duì)民間金融實(shí)施分類監(jiān)管，規(guī)范、引導(dǎo)民間金融科學(xué)發(fā)展金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)巨大，如果民間金融缺少有效地監(jiān)管，則會(huì)使金融體系脆弱不堪。民間金融應(yīng)從“地下”轉(zhuǎn)為“地上”，受到正規(guī)機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管。但是并不是所有的民間金融形式都是需要嚴(yán)格監(jiān)管的。例如：親戚、朋友間的借貸就不需要嚴(yán)格監(jiān)管，只是需要保護(hù)好債權(quán)人的合法權(quán)益，使雙方合約盡量規(guī)范化，減少口頭協(xié)議。因?yàn)橐悦耖g金融機(jī)構(gòu)為中介進(jìn)行融資的形式涉及金額巨大，對(duì)于這種形式則需要重點(diǎn)監(jiān)管，對(duì)資金的使用方向要進(jìn)行必要的限制，以防止其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而造成嚴(yán)重后果。為了更好地監(jiān)督民間金融，政府應(yīng)放寬進(jìn)入金融業(yè)的條件，一些符合法律規(guī)定的私人錢莊、合會(huì)等應(yīng)被準(zhǔn)許開(kāi)業(yè)，進(jìn)行注冊(cè)、登記，按照正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，而不是使民間金融游離于金融監(jiān)管之外。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)要求存在違規(guī)操作或者風(fēng)險(xiǎn)巨大的金融機(jī)構(gòu)限期整改，如果整改沒(méi)有成效則應(yīng)要求其兼并、重組或者關(guān)閉，有效降低民間金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)民間金融健康發(fā)展。政府應(yīng)減少對(duì)民間金融發(fā)展的束縛，建立民間金融與正規(guī)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不斷完善。建立存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。存款保險(xiǎn)制度可以有效保護(hù)規(guī)模較小的民間金融機(jī)構(gòu)，防止其被擠兌。保險(xiǎn)制度降低了民間金融體系中存在的風(fēng)險(xiǎn)，使債權(quán)人的權(quán)益得到了進(jìn)一步的保障。結(jié)束語(yǔ)民間金融的利弊需要被政府及公眾理性、辯證地看待。民間金融有其存在的合理性和必然性，所以政府應(yīng)采取“疏導(dǎo)結(jié)合”的策略，引導(dǎo)民間金融走向“規(guī)范化”與“陽(yáng)光化”。當(dāng)然，我國(guó)金融體制改革不是一蹴而就的，我國(guó)對(duì)民間金融的制度法規(guī)還不健全，還在摸索中逐漸完善，但是改革的前景是非常光明的，民間金融將會(huì)更好地造福社會(huì)。

論大學(xué)生寫(xiě)作能力寫(xiě)作能力是對(duì)自己所積累的信息進(jìn)行選擇、提取、加工、改造并將之形成為書(shū)面文字的能力。積累是寫(xiě)作的基礎(chǔ)，積累越厚實(shí)，寫(xiě)作就越有基礎(chǔ)，文章就能根深葉茂開(kāi)奇葩。沒(méi)有積累，胸?zé)o點(diǎn)墨，怎么也不會(huì)寫(xiě)出作文來(lái)的。寫(xiě)作能力是每個(gè)大學(xué)生必須具備的能力。從目前高校整體情況上看，大學(xué)生的寫(xiě)作能力較為欠缺。一、大學(xué)生應(yīng)用文寫(xiě)作能力的定義那么，大學(xué)生的寫(xiě)作能力究竟是指什么呢？葉圣陶先生曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，“大學(xué)畢業(yè)生不一定能寫(xiě)小說(shuō)詩(shī)歌，但是一定要寫(xiě)工作和生活中實(shí)用的文章，而且非寫(xiě)得既通順又扎實(shí)不可。”對(duì)于大學(xué)生的寫(xiě)作能力應(yīng)包含什么，可能有多種理解，但從葉圣陶先生的談話中，我認(rèn)為：大學(xué)生寫(xiě)作能力應(yīng)包括應(yīng)用寫(xiě)作能力和文學(xué)寫(xiě)作能力，而前者是必須的，后者是“不一定”要具備，能具備則更好。眾所周知，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，是要寫(xiě)畢業(yè)論文的，我認(rèn)為寫(xiě)作論文的能力可以包含在應(yīng)用寫(xiě)作能力之中。大學(xué)生寫(xiě)作能力的體現(xiàn)，也往往是在撰寫(xiě)畢業(yè)論文中集中體現(xiàn)出來(lái)的。本科畢業(yè)論文無(wú)論是對(duì)于學(xué)生個(gè)人還是對(duì)于院系和學(xué)校來(lái)說(shuō)，都是十分重要的。如何提高本科畢業(yè)論文的質(zhì)量和水平，就成為教育行政部門和高校都很重視的一個(gè)重要課題。如何提高大學(xué)生的寫(xiě)作能力的問(wèn)題必須得到社會(huì)的廣泛關(guān)注，并且提出對(duì)策去實(shí)施解決。二、造成大學(xué)生應(yīng)用文寫(xiě)作困境的原因：（一）大學(xué)寫(xiě)作課開(kāi)設(shè)結(jié)構(gòu)不合理。就目前中國(guó)多數(shù)高校的學(xué)科設(shè)置來(lái)看，除了中文專業(yè)會(huì)系統(tǒng)開(kāi)設(shè)寫(xiě)作的系列課程外，其他專業(yè)的學(xué)生都只開(kāi)設(shè)了普及性的《大學(xué)語(yǔ)文》課。學(xué)生寫(xiě)作能力的提高是一項(xiàng)艱巨復(fù)雜的任務(wù)，而我們的課程設(shè)置僅把這一任務(wù)交給了大學(xué)語(yǔ)文教師，可大學(xué)語(yǔ)文教師既要在有限課時(shí)時(shí)間內(nèi)普及相關(guān)經(jīng)典名著知識(shí)，又要適度提高學(xué)生的鑒賞能力，且要教會(huì)學(xué)生寫(xiě)作規(guī)律并提高寫(xiě)作能力，任務(wù)之重實(shí)難完成。（二）對(duì)實(shí)用寫(xiě)作的普遍性不重視。“大學(xué)語(yǔ)文”教育已經(jīng)被嚴(yán)重地“邊緣化”。目前對(duì)中國(guó)語(yǔ)文的態(tài)度淡漠，而是呈現(xiàn)出全民學(xué)英語(yǔ)的大好勢(shì)頭。中小學(xué)如此，大學(xué)更是如此。對(duì)我們的母語(yǔ)中國(guó)語(yǔ)文，在大學(xué)反而被漠視，沒(méi)有相關(guān)的課程的設(shè)置，沒(méi)有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)實(shí)踐訓(xùn)練。這其實(shí)是國(guó)人的一種偏見(jiàn)。應(yīng)用寫(xiě)作有它自身的規(guī)律和方法。一個(gè)人學(xué)問(wèn)很大，會(huì)寫(xiě)小說(shuō)、詩(shī)歌、戲劇等，但如果不曉得應(yīng)用文寫(xiě)作的特點(diǎn)和方法，他就寫(xiě)不好應(yīng)用文。（三）部分大學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度不端正。很多非中文專業(yè)的大學(xué)生對(duì)寫(xiě)作的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練都只是集中在《大學(xué)語(yǔ)文》這一門課上，大部分學(xué)生只愿意被動(dòng)地接受大學(xué)語(yǔ)文老師所講授的文學(xué)經(jīng)典故事，而對(duì)于需要學(xué)生動(dòng)手動(dòng)腦去寫(xiě)的作文，卻是盡可能應(yīng)付差事，這樣勢(shì)必不能讓大學(xué)生的寫(xiě)作水平有所提高。（四）教師的實(shí)踐性教學(xué)不強(qiáng)。學(xué)生寫(xiě)作能力的提高是一項(xiàng)艱巨復(fù)雜的任務(wù)，但在教學(xué)中有不少教師過(guò)多注重理論知識(shí)，實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)卻往往被忽視。理論講了一大堆，但是實(shí)踐卻幾乎沒(méi)有，訓(xùn)練也少得可憐。閱讀與寫(xiě)作都需要很強(qiáng)的實(shí)踐操作，學(xué)習(xí)理論固然必不可少，但是閱讀方法和寫(xiě)作技巧的掌握才是最重要的。由于以上的原因，我們的大學(xué)生的寫(xiě)作水平著實(shí)令人堪憂，那么如何走出這一困境，筆者提出一些建議，希望能對(duì)大學(xué)生寫(xiě)作水平的提高有所幫助。三、提高大學(xué)生應(yīng)用寫(xiě)作能力的對(duì)策（一）把《應(yīng)用寫(xiě)作》課設(shè)置為大學(xué)生的必修課。在中國(guó)的每一所大學(xué)，《應(yīng)用寫(xiě)作》應(yīng)該成為大學(xué)生的必修課。因?yàn)樵谶@個(gè)被某些人形容為實(shí)用主義、功利主義甚囂塵上的時(shí)代，也是個(gè)人生存競(jìng)爭(zhēng)最激烈的時(shí)代，人們比任何時(shí)代都更需要學(xué)會(huì)寫(xiě)作實(shí)用性的文章，比如職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的求職信，生活中的財(cái)經(jīng)文書(shū)、法律文書(shū)等，以提高個(gè)人的生存競(jìng)爭(zhēng)能力。（二）端正大學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度。首先，要讓大學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到實(shí)用寫(xiě)作課的重要性，這門課關(guān)乎到他人生的每一個(gè)方面，諸如就職，求愛(ài)，理財(cái)，人際交往等，是他終生都需要使用的一些基礎(chǔ)性