信用社（銀行）微小企業(yè)信貸部：開展小企業(yè)貸款需要理念創(chuàng)新

＃＃市城市信用社微小企業(yè)信貸部1整理課件城市信用社開展小企業(yè)貸款需要理念創(chuàng)新2整理課件主要內(nèi)容利率--破冰小企業(yè)貸款的關(guān)鍵技術(shù)--開展小企業(yè)貸款的核心金額--小企業(yè)貸款管理的切入點(diǎn)勞動密集型--小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)重視可支配現(xiàn)金流收入-小企業(yè)貸款的核心理念平等和服務(wù)--小企業(yè)貸款商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)學(xué)徒制--培養(yǎng)優(yōu)秀信貸員的好方法企業(yè)+個人--小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的出發(fā)點(diǎn)3整理課件開展微小企業(yè)貸款，需要理念創(chuàng)新

利率--破冰小企業(yè)貸款的關(guān)鍵。銀行之所以不愿把貸款放給小企業(yè)，一個很籠統(tǒng)但又被普遍認(rèn)同的理由是給小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)太大。不過，高風(fēng)險(xiǎn)是可以通過高定價(jià)以獲取風(fēng)險(xiǎn)升水而加以平衡的。人民銀行早在2004年就取消了貸款利率的上限限制(城市信用社為2.3倍)，賦予了商業(yè)銀行以信貸產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)。即便如此，銀行仍然遲遲沒能把利率提上去。其中的原因有的是怕抬高利率貸款戶接受不了；有的是怕被扣上高利貸的帽子。但是對于小型、微型企業(yè)或個體戶來說，每投入一元錢，其所能夠產(chǎn)生的邊際利潤可能會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會平均，其間的利潤率可以是25%、30%甚至更高。在這種情況下，銀行的貸款利率只要低于小企業(yè)的利潤率，同時(shí)又覆蓋了資金承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，那么對于小企業(yè)和銀行來說，就都有利可圖。4整理課件理念創(chuàng)新技術(shù)--開展小企業(yè)貸款的核心。對于小企業(yè)，其經(jīng)營方式、市場環(huán)境等等中的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成與大中型企業(yè)存在明顯差異，銀行只有采用專門針對小企業(yè)特點(diǎn)的信貸技術(shù)(主要是掌握軟信息的技術(shù))，才能達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。比如，如何通過貸前調(diào)查來解決信息不對稱，通過何種方式獲取小企業(yè)財(cái)務(wù)和經(jīng)營信息，把握貸款人的真實(shí)情況；如何對貸款人所提供的抵押物價(jià)值進(jìn)行合理的估價(jià)，尤其是動產(chǎn)的抵押等。因此，可以說，這項(xiàng)業(yè)務(wù)是需要一定技術(shù)的，合適的技術(shù)和方法是開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的核心。5整理課件理念創(chuàng)新金額--小企業(yè)貸款管理的切入點(diǎn)。在微小企業(yè)貸款中，貸款業(yè)務(wù)是完全按金額來劃分的。這種信貸管理模式使得一定貸款金額之內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)可以采用相同的制度和流程來進(jìn)行管理，按金額授信授權(quán),非常適合小企業(yè)貸款金額小、筆數(shù)多的特點(diǎn)。因此，按照金額來說對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品劃分，并進(jìn)而實(shí)行不同的管理方式，制定側(cè)重點(diǎn)不同的制度和流程設(shè)計(jì)應(yīng)該是有效進(jìn)行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理的很好的切入點(diǎn)。6整理課件理念創(chuàng)新勞動密集型--小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)。從包頭商行微小貸款項(xiàng)目的開展情況看，按照目前的大概設(shè)計(jì)，每月為使貸款余額達(dá)到1億元，最少需要80名信貸員。這說明，小企業(yè)貸款是一種典型的“勞動密集型”的業(yè)務(wù)。因此，要大力開展小企業(yè)貸款，一定要科學(xué)合理的對信貸員的數(shù)量進(jìn)行估算，并按照業(yè)務(wù)規(guī)模配備信貸人員，只有具備足夠數(shù)量的信貸人員才能維護(hù)相當(dāng)規(guī)模的小企業(yè)貸款戶和貸款規(guī)模。7整理課件理念創(chuàng)新重視可支配現(xiàn)金流收入-小企業(yè)貸款的核心理念。為小企業(yè)提供正常的流動資金周轉(zhuǎn)支持，發(fā)放用于經(jīng)營和擴(kuò)大再生產(chǎn)的流動資金貸款，最重要的就是企業(yè)的第一還款來源--正常生產(chǎn)經(jīng)營所產(chǎn)生的現(xiàn)金流。同時(shí)，由于一般小企業(yè)的資產(chǎn)與所有者的個人財(cái)產(chǎn)很難分開，我們在作貸前調(diào)查時(shí)，要把小企業(yè)、所有者個人及其家庭成員收入合并考察。因此，重視小企業(yè)及其所有者的可支配現(xiàn)金流是小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的核心理念。8整理課件理念創(chuàng)新平等和服務(wù)--小企業(yè)貸款商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)。銀行在做小企業(yè)業(yè)務(wù)的時(shí)候，要注重與小企業(yè)客戶保持平等的關(guān)系，并為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。無論從信貸員的言行舉止還是貸款條款的制定上，一定要堅(jiān)持平等，比如，堅(jiān)持全程配合辦理手續(xù),貼身服務(wù),要求小企業(yè)客戶拿來做抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不需要高于貸款的金額太多就是為了維持雙方平等關(guān)系的一種表現(xiàn)。9整理課件理念創(chuàng)新學(xué)徒制--培養(yǎng)優(yōu)秀信貸員的好方法。信貸員的培養(yǎng)，尤其是小額貸款業(yè)務(wù)信貸員的培養(yǎng)，其實(shí)不僅僅是會看財(cái)務(wù)報(bào)表和計(jì)算比率，更重要的應(yīng)該是一種觀察、交流、溝通和主觀判斷的能力。而培養(yǎng)和傳授這種能力最好的方法看來就是”學(xué)徒制”，通過手把手傳授，要求信貸員更多的依靠主觀判斷，而不僅僅強(qiáng)調(diào)客觀。因?yàn)槊鎸δ切┛赡苓B會計(jì)報(bào)表都沒有的客戶，對自己的收入和支出都有可能稀里糊涂的個體業(yè)主，主觀上的判斷可能就是最重要的了。10整理課件理念創(chuàng)新企業(yè)+個人--小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的出發(fā)點(diǎn)。小企業(yè)，尤其是微小或者是個體經(jīng)營者，其所經(jīng)營的實(shí)體資產(chǎn)與經(jīng)營者本人的私有財(cái)產(chǎn)一般都沒有具體的、嚴(yán)格的界限。經(jīng)營實(shí)體的財(cái)產(chǎn)與所有者個人的財(cái)產(chǎn)往往是合在一起的