銀行分行：中小企業(yè)貸款打分卡模型與標(biāo)準(zhǔn)

＃＃銀行分行：中小企業(yè)貸款打分卡模型與標(biāo)準(zhǔn)＃＃銀行分行1一、客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素，將中小企業(yè)客戶等級(jí)從高到低分為A、B、C、D四級(jí)，其中A、B、C級(jí)是目標(biāo)客戶，D級(jí)客戶不予授信，除非提供足額的現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物質(zhì)押?？蛻舻倪x擇分為首要標(biāo)準(zhǔn)和次要標(biāo)準(zhǔn)。首要標(biāo)準(zhǔn)是客戶必須滿足的基本要求，不符合其中任何一項(xiàng)即評(píng)為D級(jí)次要標(biāo)準(zhǔn)側(cè)重于對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)和業(yè)務(wù)上下游的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。客戶等級(jí)由所有標(biāo)準(zhǔn)中得分最低一項(xiàng)來確定。如果理由充分，可以調(diào)整次要標(biāo)準(zhǔn)中的兩項(xiàng)評(píng)級(jí)結(jié)果，但只能調(diào)升一個(gè)客戶等級(jí)。2除客戶等級(jí)外，所有客戶都依其年銷售收入分為4個(gè)銷售等級(jí)（其中3級(jí)最高）——銷售等級(jí)0：年銷售收入在萬元以下。——銷售等級(jí)1：年銷售收入在萬元（含）到萬元之間?！N售等級(jí)2：年銷售收入在萬元（含）到萬元之間?！N售等級(jí)3：年銷售收入在萬元（含）到萬元之間。一、客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)3對(duì)不同銷售等級(jí)和客戶等級(jí)的客戶，市場(chǎng)拓展和授信傾向性也應(yīng)有所區(qū)別銷售等級(jí)0銷售等級(jí)1銷售等級(jí)2銷售等級(jí)3客戶等級(jí)A低高高高客戶等級(jí)B低高高高客戶等級(jí)C低中中高客戶等級(jí)D低低低低一、客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)4適用于銷售等級(jí)1、2、3的客戶選擇客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)在目標(biāo)市場(chǎng)名單中所有可接受的行業(yè)客戶等級(jí)A客戶等級(jí)B客戶等級(jí)C首要標(biāo)準(zhǔn)

1、核心管理層經(jīng)驗(yàn)：行業(yè)從業(yè)年限≧年≧年≧年2、在本行無不良貸款和結(jié)算記錄（對(duì)現(xiàn)有客戶）符合符合符合3、銀行對(duì)賬單分析符合符合符合4、銀行同業(yè)查詢符合符合符合5、還款能力：償債保障比率（DCDR）≧倍≧倍≧倍5客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)在目標(biāo)市場(chǎng)名單中所有可接受的行業(yè)客戶等級(jí)A客戶等級(jí)B客戶等級(jí)C次要標(biāo)準(zhǔn)6、銷售收入增長(zhǎng)情況批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)%%%制造業(yè)%%%7、（營業(yè)利潤(rùn)）贏利年限8、貿(mào)易上下游客戶查詢通過通過通過9、應(yīng)收款帳期風(fēng)險(xiǎn)（應(yīng)收款周轉(zhuǎn)天數(shù)較年初增加）≦天≦天≦天10買方集中度風(fēng)險(xiǎn)≦%≦%≦%適用于銷售等級(jí)1、2、3的客戶選擇6客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)在目標(biāo)市場(chǎng)名單中所有可接受的行業(yè)客戶等級(jí)A客戶等級(jí)B客戶等級(jí)C次要標(biāo)準(zhǔn)的特別項(xiàng)11.財(cái)務(wù)杠桿率（總負(fù)債/凈資產(chǎn)）11.1制造業(yè)≦倍≦倍≦倍11.2批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)≦倍≦倍≦倍12.杠桿比率【總貸款（含銀承敞口）/凈資產(chǎn)】12.1制造業(yè)≦倍≦倍≦倍12.2批發(fā)、零售及服務(wù)業(yè)≦倍≦倍≦倍適用于銷售等級(jí)1、2、3的客戶選擇7二、簡(jiǎn)化的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)適用于小額信貸和銷售等級(jí)為0的微型企業(yè)。該標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合使用首要標(biāo)準(zhǔn)通過/不通過公司成立年限≧年在本行無不良付款和結(jié)算記錄（現(xiàn)有客戶）無不良對(duì)股東信用和付款記錄的調(diào)查無負(fù)面信息通過凈資產(chǎn)正值過去兩年銷售收入均增長(zhǎng)通過過去兩年均盈利通過8最高授信額度（適用于1-3的客戶）單一客戶最高授信額度是由該客戶的銷售等級(jí)和客戶等級(jí)共同確定的（單位：人民幣）客戶等級(jí)和銷售等級(jí)最高授信額度（以下兩項(xiàng)取金額低者）按銷售收入的比例最高額度金額客戶等級(jí)A銷售等級(jí)1銷售等級(jí)2銷售等級(jí)3客戶等級(jí)B銷售等級(jí)1銷售等級(jí)2銷售等級(jí)3客戶等級(jí)C銷售等級(jí)1銷售等級(jí)2銷售等級(jí)39對(duì)抵/質(zhì)押物的要求抵/質(zhì)押物對(duì)全部授信額度的覆蓋率（抵/質(zhì)押覆蓋率），可隨客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受程度（客戶等級(jí)）的增強(qiáng)而適當(dāng)降低。對(duì)抵/質(zhì)押物價(jià)值認(rèn)定是可由接受的抵/質(zhì)押物的有序清算價(jià)值來確定。例如，如果抵押物是住宅，而抵押率為50%，則有序清算價(jià)值為評(píng)估價(jià)值的50%如果授信額度是由本行認(rèn)可的專業(yè)擔(dān)保公司提供連帶保證，可納入對(duì)抵/質(zhì)押物覆蓋率的計(jì)算。由其他公司提供保證的，視同信用貸款，不納入抵/質(zhì)押物覆蓋率計(jì)算。10風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)客戶等級(jí)最低抵/質(zhì)押覆蓋率最長(zhǎng)一年流動(dòng)資金授信子額度非融資性保函授信子額度最長(zhǎng)3年機(jī)器設(shè)備融資子額度最長(zhǎng)5年廠房建設(shè)貸款子額度最長(zhǎng)10年自用/商用物業(yè)購置貸款子額度A50%100%100%60%50%B60%100%100%40%40%C70%100%100%30%30%11簡(jiǎn)化風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)最高授信額（人民幣：萬元）最低抵/質(zhì)押覆蓋率最長(zhǎng)1年期流動(dòng)資金授信子額度最長(zhǎng)3年期機(jī)器設(shè)備融資子額度最長(zhǎng)3年期廠房建設(shè)貸款子額度通過全部客戶選擇標(biāo)