商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險及其防范(doc15)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險及其防范加快中間業(yè)務(wù)的開展已成為我國商業(yè)銀行拓展效勞領(lǐng)域、改善收益狀況、增強(qiáng)抗風(fēng)險才能、推動和效勞創(chuàng)新、進(jìn)步綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。但是中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣容易滋生法律風(fēng)險。因此借鑒國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)歷防范業(yè)務(wù)開展過程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險對于促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展無疑具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。一、適宜的法律環(huán)境是國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的重要根底二十世紀(jì)八十年代以來西方興隆的商業(yè)銀行競相開展中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)逐漸成為國外商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)品種和收入來源一般占總收入的40％－50％有的甚至超過80％如的摩根銀行。西方興隆商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的興隆與其適宜的法律環(huán)境不可分。1、金融監(jiān)法律的放松使得商業(yè)銀行擁有較大的中間業(yè)務(wù)開展自主權(quán)并大大地促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新。二十世紀(jì)三十年代由金融引起的世界性經(jīng)濟(jì)過后西方汲取教訓(xùn)普遍推行極其嚴(yán)格的金融監(jiān)法律明確劃定商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的界限嚴(yán)格限制商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍。在嚴(yán)格的金融制法律環(huán)境下西方商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為其開展的主方向中間業(yè)務(wù)所占的比例很小。八十年代以來西方的金融環(huán)境發(fā)生了重大變化金融業(yè)務(wù)日益化金融監(jiān)法律放松金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)差異日益縮小傳統(tǒng)上的不同金融機(jī)構(gòu)可以提供一樣的金融效勞商業(yè)銀行面臨日益劇烈的競爭環(huán)境傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營舉步維艱商業(yè)銀行被迫調(diào)整效勞功能、業(yè)務(wù)方向和競爭戰(zhàn)略提供金融與金融效勞相結(jié)合的經(jīng)營形式從資產(chǎn)／貸款根底上的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)換為效勞／費(fèi)用根底上的戰(zhàn)略從傳統(tǒng)上通過存貸業(yè)務(wù)獲取有風(fēng)險利差的經(jīng)營形式轉(zhuǎn)換為通過金融中介效勞獲取無風(fēng)險或的風(fēng)險中介效勞費(fèi)的經(jīng)營形式。與此同時在寬松的金融監(jiān)法律環(huán)境下金融監(jiān)當(dāng)奉行"法律無明文制止即容許"的監(jiān)理念大大促進(jìn)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新使得商業(yè)銀行能根據(jù)客戶需求的差異及其變化并結(jié)合信息技術(shù)的迅猛開展不斷推出中間業(yè)務(wù)新。開展到如今西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)幾乎已涉及所有的金融領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新使中間業(yè)務(wù)的開展持續(xù)保持旺盛的生命力為商業(yè)銀行提供滾滾不斷的利潤來源。在寬松的金融監(jiān)法律環(huán)境下商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、定價等方面擁有較大的自主權(quán)。如中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)方面在德國法律沒有直接規(guī)定收費(fèi)而是由商業(yè)銀行根據(jù)本錢和收益情況以及效勞的供求關(guān)系自主決策但不允許銀行之間互相達(dá)成效勞費(fèi)收取方面的機(jī)協(xié)議。德國銀行同業(yè)公會不具有效勞收費(fèi)價格和理的職能。在金融法規(guī)特別是聯(lián)邦一級的金融法規(guī)對銀行效勞收費(fèi)的金額和價格根本上未作出詳細(xì)規(guī)定而是讓商業(yè)銀行根據(jù)自身的經(jīng)營特點(diǎn)和狀況來確定。但1991年?銀行法?、?儲蓄條件表示法案?等法律規(guī)定銀行必須在銀行廣告中向顧客說明收費(fèi)事項并不得將各種增加的本錢以任何方式轉(zhuǎn)嫁到客戶身上。當(dāng)然寬松的監(jiān)法律環(huán)境并不意味著西律對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的放任。相反西方有一系列金融監(jiān)立法對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和銷售進(jìn)展關(guān)注但主要是從道德和風(fēng)險防范方面進(jìn)展。如針對衍生金融工具出現(xiàn)后無法確定其價值傳統(tǒng)會計記帳不能及早發(fā)現(xiàn)這些中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險1990年9月英國銀行家協(xié)會和愛爾蘭銀行家結(jié)合會發(fā)布了?國際銀行中間業(yè)務(wù)的會計事務(wù)建議書?；為了加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的化先后公布了財務(wù)會計準(zhǔn)那么05?對具有中間業(yè)務(wù)風(fēng)險和集中信譽(yù)風(fēng)險的金融工具的提醒?、07?金融工具公允價值的提醒?及19?對金融衍生工具及金融工具公允價值的提醒?對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險和公允價值的披露作了詳細(xì)的規(guī)定。2、混業(yè)經(jīng)營法律制度為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓提供了寬闊的舞臺。1933年出臺了?格拉斯－斯蒂格爾法?該法確立了銀行業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)以及其他非銀行業(yè)務(wù)相別離的制度奠定了三十年代以來的分業(yè)經(jīng)營格而且也成為戰(zhàn)后許多重建金融體系時的主要參照。二十世紀(jì)后不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新模糊了不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界限金融全球化加劇了各國金融機(jī)構(gòu)之間的競爭分業(yè)經(jīng)營體制開始瓦解。追隨實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的如英國、等紛紛放棄分業(yè)經(jīng)營實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。自己也于1999年通過了?金融效勞現(xiàn)代化法?以促進(jìn)銀行、和之間的結(jié)合經(jīng)營建立一個金融機(jī)構(gòu)之間結(jié)合經(jīng)營、審慎理的金融體系從而加強(qiáng)金融效勞業(yè)的競爭進(jìn)步其效率。各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制、實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以來為滿足客戶各種需求金融業(yè)業(yè)務(wù)彼此穿插和浸透越來越廣泛商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)日新月異、層出不窮中間業(yè)務(wù)范圍日益廣泛、種類不斷增多使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的"全能銀行"。據(jù)統(tǒng)計外資銀行所使用過的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種。如素有"金融百貨"之稱的銀行業(yè)其中間業(yè)務(wù)的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)、共同業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣業(yè)務(wù)也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本業(yè)務(wù)。3、中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的明確法律為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的安康開展提供了法律保障。西方興隆從?銀行法?、?銀行法?、?交易法?到?信托法?、?貨法?等有一整套完好的法律體系對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)作了詳細(xì)而全面的規(guī)定中間業(yè)務(wù)中銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整、當(dāng)事利義務(wù)有明確的使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系具有穩(wěn)定性、可預(yù)性和確定性防止因法律真空導(dǎo)致銀行與客戶之間的糾紛為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的安康開展提供了法律保障。如針對電子化銀行業(yè)務(wù)制定了一系列法律這些立法分為調(diào)整小額資金劃撥和大額資金劃撥的法律二者共同構(gòu)成了電子化銀行業(yè)務(wù)完善的法律體系。調(diào)整小額資金劃撥的法律有：聯(lián)邦?電子資金劃撥法?ElectronicFundTransferAct〕聯(lián)邦儲藏系統(tǒng)理事會公布的DFederalReserve’sRegulationD〕、EFederalReserve’sRegulationE〕、ZFederalReserve’sRegulationZ〕?借貸老實(shí)法?TruthinLendingAct〕各州電子資金劃撥的法律聯(lián)邦及各州的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法律braninglaws〕以及反托拉斯法等。調(diào)整大額貸記劃撥的法律主要是?統(tǒng)一商?的4A編。4、有效的商業(yè)銀行法律風(fēng)險控制機(jī)制是中間業(yè)務(wù)迅速開展的重要根底。一項成功的中間業(yè)務(wù)既要有設(shè)計合理、縝的法律框架又要滿足客戶的需要具有操作性同時還要符合現(xiàn)有的法律、法規(guī)。中間業(yè)務(wù)往往是不同金融的組合和衍生在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合不同權(quán)利、義務(wù)的銜接。中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣容易滋生法律風(fēng)險。為防范中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險多數(shù)西方興隆商業(yè)銀行非常重視法律機(jī)構(gòu)的建立及其職能的發(fā)揮建立了有效的法律風(fēng)險防范機(jī)制從而實(shí)現(xiàn)了既促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的迅速開展又有效地防范法律風(fēng)險的目的。如花旗銀行CITIBANK〕在紐約的總行設(shè)有法律事務(wù)部。該部有279名工作人員其中部律師專門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)法律事務(wù)。又如大通曼哈頓銀行ASEMANHATTAN〕法律部共有230人其中110人是律師。為確保滿足全行各種法律效勞需求法律事務(wù)部被分成為不同的工作組有工作組專門負(fù)責(zé)處理掉交易和金融衍消費(fèi)品等中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律事務(wù)。二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨的主要法律風(fēng)險我國已經(jīng)參加世貿(mào)組織面對目前金融開展中的巨變及結(jié)合國際銀行同業(yè)的開展經(jīng)歷尤其是為了應(yīng)對參加世貿(mào)組織后外資銀行強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)大力開展中間業(yè)務(wù)成為國內(nèi)銀行業(yè)的共識。與中間業(yè)務(wù)蓬勃的開展勢頭不相適應(yīng)我國相關(guān)金融立法明顯滯后。諸多領(lǐng)域的法律空白、分業(yè)經(jīng)營法律體制、嚴(yán)格的金融監(jiān)法律體制以及過時的法律限制等嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的開展。在我國現(xiàn)行法律環(huán)境下商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險而商業(yè)銀行亦缺乏有效的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范機(jī)制。近年來商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的理說明法律風(fēng)險日益成為制約中間業(yè)務(wù)開展的瓶頸。立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險。在我國從上世紀(jì)90年代中開始我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)而且沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和銀行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?及其施行細(xì)那么相對于中間業(yè)務(wù)的開展而言仍有不少空白而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)無視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事利義務(wù)的使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)性和確定性。法律上的空白造成了較多法律風(fēng)險：相關(guān)監(jiān)部門進(jìn)展理和監(jiān)視時增加了裁量權(quán)使監(jiān)部門對違規(guī)行為的認(rèn)定及其處分均有一定的隨意性；各商業(yè)銀行那么無法可依商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)穿插經(jīng)營的領(lǐng)域因此的宏觀金融理政策對銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定直接著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。由于我國?商業(yè)銀行法?確立了對銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)理法律形式銀行不得經(jīng)營、業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展因此受到一定限制特別是許多與資本相結(jié)合的中間業(yè)務(wù)品種無法創(chuàng)辦并由此限制了銀行與、業(yè)的合作空間中間業(yè)務(wù)品種和效勞手段的創(chuàng)新也因此受到。如個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域由于政策、法律的限制我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營銀行不能涉及、業(yè)務(wù)也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)所以致多只能給客戶提供理財建議。而國外銀行在提供理財效勞時受到的法律限制那么較少可以收取效勞費(fèi)、交易費(fèi)、理年費(fèi)、信托保費(fèi)等數(shù)項費(fèi)用收費(fèi)率0.07-0.1不等。據(jù)統(tǒng)計在國外這項效勞收入占銀行總收入的30以上。又如銀行兼業(yè)代理業(yè)務(wù)雖已放開由于業(yè)務(wù)非常專業(yè)化由業(yè)的專業(yè)人才在銀行提供咨詢效勞深受客戶歡迎但在我國多數(shù)地區(qū)人民銀行規(guī)定不允許有關(guān)咨詢?nèi)藛T進(jìn)駐銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)。?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行?將銀行中間業(yè)務(wù)分為結(jié)算類、代理類、擔(dān)保尖、承諾類、交易類中間業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)規(guī)定在經(jīng)過央行審查批準(zhǔn)后可以創(chuàng)辦金融衍生業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)以及托、信息咨詢、財務(wù)參謀等銀行業(yè)務(wù)。這些新規(guī)定相對于?商業(yè)銀行法?來說有一定的進(jìn)步。但上述規(guī)定出臺后我國嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營法律體制并未有本質(zhì)性改變分業(yè)經(jīng)營法律體制仍然制約著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍使銀行難以設(shè)計開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)難以進(jìn)步業(yè)務(wù)的集約程度和檔次中間業(yè)務(wù)的開拓受到很大限制無法獲得打破性開展嚴(yán)重影響商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)效勞領(lǐng)域。此外雖然按照?商業(yè)銀行法?規(guī)定商業(yè)銀行享有經(jīng)營自主權(quán)商業(yè)銀行以效益性、平安性、流動性為經(jīng)營原那么實(shí)行自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束商業(yè)銀行依法開展業(yè)務(wù)不受任何和個人的干預(yù)同時商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任。但在理中由于我國金融監(jiān)法律比較嚴(yán)格金融監(jiān)法律中行政干預(yù)色彩較濃審批制度廣泛監(jiān)理中盛行"法律無明文容許即制止"的理念而現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務(wù)還有不少過時的限制尤其是在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、定價等方面限制較多因此銀行在開展中間業(yè)務(wù)常常面臨因打破現(xiàn)行法律規(guī)定限制而被監(jiān)部門和有關(guān)行政處分的法律風(fēng)險。在創(chuàng)新方面中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新需求與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出導(dǎo)致其隱藏著宏大的法律風(fēng)險。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡(luò)等〕在不增加銀行資產(chǎn)和負(fù)債的情況下為客戶提供各種增值效勞是中間業(yè)務(wù)的重要特征。因此創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表如今兩個方面：一是銀行效勞與、的結(jié)合方面主要是資金清算、銀證合作、資產(chǎn)化等；二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)展電子化銀行效勞。然而這兩方面的法律、法規(guī)非常缺乏。前者如與、業(yè)相關(guān)的新開發(fā)創(chuàng)新與資本相關(guān)且收費(fèi)較高的表外業(yè)務(wù)這些業(yè)務(wù)是國外商業(yè)銀行的高利潤增長點(diǎn)但中資銀行不得不小心翼翼地通過打混業(yè)經(jīng)營中間業(yè)務(wù)擦邊球的方式進(jìn)展使得商業(yè)銀行隨時面臨可能被監(jiān)部門處分的法律風(fēng)險。后者如網(wǎng)上銀行中國人民銀行公布施行的?網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)理暫行?主要是商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險理側(cè)重監(jiān)職能而未涉及銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)尤其是其中涉及的電子認(rèn)證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律在我國還不完備使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個完善的法律環(huán)境使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險更加凸現(xiàn)。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面根據(jù)?商業(yè)銀行法?第50條規(guī)定"商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提供效勞按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。"?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?9條規(guī)定"對有統(tǒng)一收費(fèi)或定價的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行按統(tǒng)一收費(fèi)。對沒有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價的中間業(yè)務(wù)由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原那么確定收費(fèi)或定價商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的收費(fèi)"。中國人民銀行正在制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)理但直至今日仍然未出臺。在此情況下較多中間業(yè)務(wù)沒有收費(fèi)而僅有的少數(shù)中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)長未調(diào)整有些嚴(yán)重偏離本錢。同時部地方物價部門將中間業(yè)務(wù)有償效勞收費(fèi)與行政審批收費(fèi)混為一談?wù)J為中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是否合法、費(fèi)率等應(yīng)服從?價格法?和物價部門的理審批否者中間業(yè)務(wù)收費(fèi)便是"亂收費(fèi)"；廣闊客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識不能承受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念在此情況下銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)面臨雙重法律風(fēng)險：被金融監(jiān)部門、物價部門處分的行政處分法律風(fēng)險和被客戶起訴的法律風(fēng)險客戶狀告花旗銀行存款收費(fèi)即是典型例證〕。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題已成為制約業(yè)務(wù)開展的瓶頸。我國現(xiàn)有部法律和國際法律慣例的矛盾、沖突亦對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)構(gòu)成消極影響產(chǎn)生法律風(fēng)險。我國現(xiàn)已參加WTO作為現(xiàn)代商業(yè)銀行只有遵循國際法律慣例來操作才能把中間業(yè)務(wù)作為核心競爭力來開展而中國現(xiàn)有法律的規(guī)定在較多方面與國際法律慣例不相吻合甚至互相沖突而國際法律慣例又不能自動在國內(nèi)發(fā)生法律效力因此阻礙了中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)有要求。如根據(jù)法律慣例票據(jù)具有無因性商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)中無需審查票據(jù)業(yè)務(wù)的根底交易關(guān)系但根據(jù)我國法律尤其是票據(jù)行政規(guī)章票據(jù)不完全具有無因性商業(yè)銀行必須在票據(jù)業(yè)務(wù)中嚴(yán)格審查票據(jù)的根底交易關(guān)系影響了票據(jù)的流通阻礙了商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的開展。在我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)信譽(yù)法律風(fēng)險亦不可無視。我國目前信譽(yù)缺失現(xiàn)象已非常嚴(yán)重且缺乏必要的懲戒機(jī)制有關(guān)信譽(yù)制度的相關(guān)法律幾乎為空白對于失信行為的懲罰也沒有明確的規(guī)定對失信行為的懲罰力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其失信行為所得這在一定程度上助長了失信者的氣焰阻滯了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。如本票、支票、匯票等信譽(yù)工具它們作為銀行業(yè)務(wù)開展的依托替代資金進(jìn)入流通領(lǐng)域降低了風(fēng)險。但是由于整個社會的信譽(yù)程度很低經(jīng)濟(jì)詐騙不斷發(fā)生。銀行為了減少糾紛不得不限制這些票據(jù)的使用功能如在銀行承兌匯票后面注上"不得轉(zhuǎn)讓"在支票上加編電子碼連對本來平安系數(shù)較高的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也進(jìn)展了嚴(yán)格的限制。這就使信譽(yù)工具的作用和功能得不到充分的發(fā)揮。同時與此相關(guān)聯(lián)的中間業(yè)務(wù)的收入和開展也受到影響。在我國商業(yè)銀行目前普遍缺乏健全、有效的法律風(fēng)險防范機(jī)制商業(yè)銀行內(nèi)設(shè)法律事務(wù)部門力量薄弱而且多數(shù)法律人員在忙于清收不良資產(chǎn)、打官司同時中間業(yè)務(wù)拓展多數(shù)是在基層行但基層行多數(shù)沒有專門的法律人員員工法律知識和法律技能更是參次不齊。三、商業(yè)銀行防范中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的對策建議中間業(yè)務(wù)種類繁多業(yè)務(wù)范圍廣泛效勞范圍涉及社會各個層面社會覆蓋面廣涉及社會生活的方方面面加之中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、推介、經(jīng)營涉及商業(yè)銀行眾多部門、眾多環(huán)節(jié)而我國多數(shù)商業(yè)銀行尚缺乏有效的中間業(yè)務(wù)和操作規(guī)程致使中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)辦過程透明度低業(yè)務(wù)操作缺乏公開性。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的上述特點(diǎn)了中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險具有較大的分散性、隱蔽性和社會性。上述原因防范中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險對于商業(yè)銀行而言非常重要。借鑒國外經(jīng)歷并結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)法律環(huán)境筆者認(rèn)為我國商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面著手防范中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險；1、在法律的臨界地堅持慎重性原那么。我國目前對金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)監(jiān)理念是"法律無明文容許即制止"而不是"法律無明文制止即容許"。同時如上文所述我國現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務(wù)還有較多限制和諸多空白。因此銀行在中間業(yè)務(wù)工作尤其是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作中在法律的臨界地要堅持慎重性原那么不可片面強(qiáng)調(diào)躲避法律或打擦邊球埋下風(fēng)險隱患。如部銀行認(rèn)為"代客申購新股并未形成銀行的資產(chǎn)負(fù)債而且能為儲戶帶來增值并且增加銀行存款因此不違犯法律規(guī)定"因此競相創(chuàng)辦代客集中申購新股業(yè)務(wù)筆者認(rèn)為上述做法是否違犯法律具有一定的不確定性有可能被監(jiān)部門認(rèn)為損害了小股民的合法權(quán)益違犯了公平原那么是的。2、建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制機(jī)制。中間業(yè)務(wù)立法及其相關(guān)法制建立是一個長的過程對于商業(yè)銀行大力開展中間業(yè)務(wù)而言有遠(yuǎn)水不解近渴之虞因此惟有建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制機(jī)制商業(yè)銀行才能能動地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險。建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制機(jī)制首先要做好中間業(yè)務(wù)法制教育與法律培訓(xùn)使法制教育與法律培訓(xùn)工作緊緊圍繞銀行中間業(yè)務(wù)拓展情況與時俱進(jìn)長抓不懈使銀行經(jīng)辦員工及理人員尤其是業(yè)務(wù)一線員工熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律、法規(guī)實(shí)在進(jìn)步全體員工的法律意識和法制觀念引導(dǎo)員工樹立依法開展中間業(yè)務(wù)工作的觀念進(jìn)步他們的風(fēng)險防范意識和程度幫助員工意識到中間業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險把握好中間業(yè)務(wù)開展中的法律界限注意防患于未然做到知法守法、依法辦事確保實(shí)現(xiàn)既拓展中間業(yè)務(wù)又實(shí)在防范中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風(fēng)險的目的。其次建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制機(jī)制要轉(zhuǎn)變觀念重新定位銀行法律部門的職能要充分發(fā)揮其事前防范、控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的功能。要讓法律部門提早介入中間業(yè)務(wù)充分證中間業(yè)務(wù)新的合法、合規(guī)性客觀、公正、合理地設(shè)計和安排中間業(yè)務(wù)的法律框架；要積極開展中間業(yè)務(wù)法律專題研究研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險并予以積極預(yù)防；要建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險后評價制度研究、總結(jié)中間業(yè)務(wù)法律咨詢中的疑難、有價值的法律問題進(jìn)展后評價形成法律指引相關(guān)中間業(yè)務(wù)的開展。最后建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制機(jī)制要認(rèn)真對合同及合同性進(jìn)展法律審查。在商業(yè)銀行多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行的總行或上級行制定了、縝的格式合同文本。、縝的合同文本進(jìn)步了工作效率也了銀行和客戶交易雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系防范了業(yè)務(wù)風(fēng)險減少或預(yù)防了糾紛。但在中間業(yè)務(wù)理中由于中間業(yè)務(wù)種類繁多且差異較大同時客戶需求也差異較大而且出于業(yè)務(wù)競爭的需要常常需要為客戶提供個性化效勞因此較多中間業(yè)務(wù)沒有也無法制定格式合同。在此情況下銀行在開展中間業(yè)務(wù)時不得不根據(jù)客戶的詳細(xì)實(shí)際情況擬訂合同。同時我國目前有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法仍有不少空白有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)無視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事利義務(wù)的。上述情況銀行要重視中間業(yè)務(wù)合同重視對中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂和使用理以及合同的履行及跟蹤監(jiān)視通過合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以充分發(fā)揮合同文本對中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的事前防范功能進(jìn)而增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的穩(wěn)定性、可預(yù)性和確定性。3、認(rèn)真防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險。目前我國銀行開展的中間業(yè)務(wù)品種少、功能單一加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新非常緊迫。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新有利于更好地效勞客戶增強(qiáng)銀行競爭力增加銀行獲利才能。但中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新常常面臨法律上的滯后創(chuàng)新后的業(yè)務(wù)操作中銀行和客戶的權(quán)利和義務(wù)法律常常沒有明確因此中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新在法律上常常存在一定的風(fēng)險。為防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險在新業(yè)務(wù)推出時要認(rèn)真完善有關(guān)業(yè)務(wù)章程等合同性法律通過上述合同性法律分散中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險尤其要重視中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中技術(shù)性指標(biāo)要求與合同性法律的一致性認(rèn)真分析新業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險環(huán)節(jié)并及早采取針對性預(yù)防措施。同時根據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新理中的教訓(xùn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新要防止片面強(qiáng)調(diào)技術(shù)的成熟性、穩(wěn)定性而無視防范法律風(fēng)險、無視合同性法律擬訂和審查的傾向謹(jǐn)防客戶成心利用中間新業(yè)務(wù)中的破綻甚至與金融系統(tǒng)的不法之徒內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)展金融欺詐。此外金融創(chuàng)新中要妥善處理好與國際法律慣例接軌和中國國情的關(guān)系。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)歷160多年的歷史我國實(shí)行金融創(chuàng)新的有利因素之一是我國作為后開展擁有學(xué)習(xí)優(yōu)勢。在金融創(chuàng)新的初階段發(fā)揮"拿來"大膽地引進(jìn)興隆的成熟金融可以減少開發(fā)的本錢縮短創(chuàng)新周轉(zhuǎn)防止走彎路投入少、產(chǎn)出大是推動金融創(chuàng)新的最正確途徑。引進(jìn)創(chuàng)新工具和創(chuàng)新技術(shù)相對簡單但移植創(chuàng)新制度時一定要通盤考慮權(quán)衡利弊結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)法律制度環(huán)境、信譽(yù)環(huán)境、公民法律意識以及犯罪現(xiàn)狀等情況進(jìn)展適當(dāng)改造走引進(jìn)與中國實(shí)際相結(jié)合的道路。要防止片面強(qiáng)調(diào)與國際法律慣例接軌而無視我國現(xiàn)實(shí)法律制度環(huán)境、信譽(yù)環(huán)境、公民法律意識等情況的傾向。及時向監(jiān)部門申請審批和備案亦是現(xiàn)實(shí)法律環(huán)境下銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新所必不可少的。?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)制度和程序作出了明確規(guī)定。根據(jù)規(guī)定中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行創(chuàng)辦中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、風(fēng)險特征和復(fù)雜程度分別施行審批制和備案制。適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)以及與、業(yè)務(wù)相關(guān)的部中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。同時該規(guī)定正式確立了"一級審批"的準(zhǔn)入原那么。根據(jù)該規(guī)定商業(yè)銀行新創(chuàng)辦中間業(yè)務(wù)應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國人民銀行總行申請經(jīng)中國人民銀行總行審查同意后由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦中間業(yè)務(wù)品種不應(yīng)超出其總行經(jīng)中國人民銀行審查同意創(chuàng)辦的業(yè)務(wù)品種范圍。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦中間業(yè)務(wù)之前應(yīng)就創(chuàng)辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國人民銀行當(dāng)?shù)剌犘?。上述?guī)定商業(yè)銀行在新創(chuàng)辦中間業(yè)務(wù)時要及時向中國人民銀行申請審批或備案并及時向所在地人民銀行同時嚴(yán)格在人民銀行審查同意的義務(wù)品種范圍內(nèi)經(jīng)營。4、實(shí)在防范個性化、差異化效勞中的法律風(fēng)險。目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍認(rèn)識到了開展中間業(yè)務(wù)的重要性紛紛開始重視中間業(yè)務(wù)國內(nèi)銀行間中間業(yè)務(wù)競爭比以前明顯加劇而且以后將會更加劇烈。中間業(yè)務(wù)競爭的劇烈強(qiáng)烈呼喚中間業(yè)務(wù)的差異化這些差異不僅要表達(dá)在其種類、定價、定位等