農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立“八項機制”約束信貸風險

Word農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立“八項機制”約束信貸風險據(jù)行業(yè)調(diào)研記者了解：當前，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中存在的風險主要是信貸風險，而對信貸風險應(yīng)采取以防為主，實行無險防險、有險消險、多法保險(放心保)的辦法予以管理，記者認為應(yīng)建立以下八項機制：

建立風險預(yù)警機制。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮人員多、機構(gòu)多、聯(lián)系面廣的優(yōu)勢，及時地捕捉動態(tài)的市場風險信息，在自身內(nèi)部能夠建立一個信息中心，該中心不斷地對各種信息進行收集、整理、分析，對已放貸款可能面臨風險的，及時向決策部門發(fā)出預(yù)警通知，對準備投放的貸款提出參考性意見，使管理者能夠做出正確決策，預(yù)防貸款風險。

建立風險規(guī)避機制。首先，對于歷史形成的不良貸款，采取保全措施，以保證最終的訴訟權(quán)利，避免資產(chǎn)流失;其次，加大對不良貸款的清收力度，在實現(xiàn)效益的同時減少可能的損失;再次，成立企業(yè)改革清產(chǎn)核資小組，直接參與企業(yè)改革。防止企業(yè)利用破產(chǎn)、兼并等形式的改革逃避銀行債務(wù)。

建立風險制約機制。主要是建立體制制約機制，實行部門制約、崗位制約、程序制約。部門制約，即將貸款“三查”對應(yīng)為貸前避險、貸時審險和貸后御險，由相對獨立的部門負責;崗位制約，即把信貸工作分為四個崗位：調(diào)查崗、審查崗、決策崗和檢查崗，四個崗位工作具體責任明確;程序制約，即任何貸款要按貸款操作規(guī)程運作，不允許逆程序操作或違章操作。體制制約職責清楚，能比較有效地保證貸款決策的科學化。

建立風險分散機制。一是貸款對象分散化。貸款不過度集中于某一行業(yè)、某一企業(yè)或若干個大客戶;二是貸款多樣化，對貸款的種類、期限、形式等進行合理配置，實現(xiàn)多樣化，將風險分散;三是資產(chǎn)多元化，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開辦票據(jù)貼現(xiàn)、信用卡等無風險或風險小的中間業(yè)務(wù)，增加非信貸資產(chǎn)的種類和比重，從而降低信貸資產(chǎn)的風險。

建立風險保障機制。這是探索保險與信貸資產(chǎn)風險防范相結(jié)合的途徑。對承貸的企業(yè)或個人，農(nóng)商行可以通過代理保險業(yè)務(wù)，并與之以協(xié)議的形式確定在發(fā)生風險時，首先償還農(nóng)商行的貸款，對提出貸款要求的企業(yè)或個人，農(nóng)商行首先把是否辦理保險作為獲取信貸支持的先決條件之一，從而來保障信貸資產(chǎn)的安全。

建立風險補償機制。一是按規(guī)定及時足額地提取呆賬準備金，用以核銷已形成的不良貸款;二是以借款合同為依據(jù)，依法向貸款企業(yè)追償本息，將貸款損失降低到最小程度;三是將貸款利率與風險程度掛鉤，對信用好、風險小的貸款執(zhí)行基準利率，對信用差、風險大的貸款執(zhí)行上浮利率，實行“高風險、高收入、高補償”的運行機制。

建立風險化解機制。一是與當?shù)仄渌鹑跈C構(gòu)簽訂共同防范化解金融風險公約，共同打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象;二是充分利用人民銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)及征信系統(tǒng)，不斷地了解各個企業(yè)動態(tài)的經(jīng)營負債情況，防范可能產(chǎn)生的風險;三是建立貸款公正制度。與提起訴訟相比，公證對追償貸款，化解風險有較大的優(yōu)越性。

建立風險稽查機制。風險管理必須建立、健全信貸資產(chǎn)的稽核檢查制度，通過檢查信貸資產(chǎn)運行的全過程，對發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見和補救措施。因此，要成立專門的稽查隊伍，明確職責和工作準則，在方法上要把經(jīng)常性的現(xiàn)場稽查與突擊性的專項稽查結(jié)合起來，加強信貸部門與稽核部