《電子支付系統(tǒng)》

電子支付系統(tǒng)4/1/20230精選ppt第五章電子支付系統(tǒng)一、電子支付系統(tǒng)概述二、電子支付工具三、電子支付方案四、網(wǎng)絡(luò)銀行五、案例電子錢包的使用網(wǎng)絡(luò)銀行功能演示4/1/20231精選ppt5.1電子支付系統(tǒng)概述一、支付系統(tǒng)的概念二、支付系統(tǒng)的發(fā)展及現(xiàn)狀三、電子支付四、電子商務(wù)支付系統(tǒng)4/1/20232精選ppt5.1.1支付系統(tǒng)的概念支付系統(tǒng)的概念4/1/20233精選ppt一、支付任何交易，都會包含一個最基本的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移即支付。所謂支付，是指將資金從發(fā)款人轉(zhuǎn)移到收款人的一個過程。根據(jù)支付方式的不同，可以分為傳統(tǒng)支付和電子支付兩大類。電子支付又可以劃分為依托計算機專用網(wǎng)絡(luò)的電子支付和依托Internet的在線支付。4/1/20234精選ppt二、支付系統(tǒng)組成及功能提供支付服務(wù)的中介機構(gòu)管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)實現(xiàn)支付的技術(shù)手段支付系統(tǒng)清償經(jīng)濟活動參加者在獲取現(xiàn)實資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時承擔的債務(wù)。支付的組成支付的目的4/1/20235精選ppt5.1.2支付系統(tǒng)的發(fā)展及現(xiàn)狀支付系統(tǒng)的發(fā)展及現(xiàn)狀4/1/20236精選ppt一、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的發(fā)展公元前700年，在土耳其西部出現(xiàn)最早的貨幣。1400年第一家銀行在意大利和西班牙開設(shè)。1865年，在BankofEnglish的抽樣調(diào)查中，顯示有97%使用支票。1887年，在EdwardBellamy的小說中，出現(xiàn)“信用卡”這一名詞。1880到1914年，黃金穩(wěn)定的固定匯率，使黃金成為當時的主要貨幣。1945年，布雷頓森林協(xié)議通過用美圓的固定價格連接貨幣與黃金的關(guān)系。4/1/20237精選ppt二、電子支付系統(tǒng)的發(fā)展1947年，F(xiàn)latbush國家銀行推出可在紐約特定商店使用的普通信用卡。1967年，Westminister銀行在倫敦裝設(shè)第一部自動出納機。1970年，紐約票券交易所啟用CHIPS內(nèi)部銀行付款系統(tǒng)，提供即時在線的美圓轉(zhuǎn)移及交易結(jié)算。1985年，銀行間的付款系統(tǒng)廣泛使用電子數(shù)據(jù)交換（EDI）技術(shù)。1994年，由荷蘭DigCash發(fā)行的數(shù)字現(xiàn)金開始在網(wǎng)絡(luò)上試用。1995年，Mondex電子貨幣開始在英國試用。4/1/20238精選ppt三、我國支付系統(tǒng)現(xiàn)狀已經(jīng)建成了5個全國性的電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，實行的電子聯(lián)行系統(tǒng)已覆蓋全部340個中心支行和大部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，票據(jù)傳遞電子支付轉(zhuǎn)變成為支付主流。銀行卡信息系統(tǒng)試點工作已經(jīng)結(jié)束，現(xiàn)在進入擴展階段，銀行卡支付迅速增長。各類銀行卡發(fā)行在1億張以上，IC卡在一些地方已經(jīng)開始采用。電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)銀行卡系統(tǒng)4/1/20239精選ppt我國支付系統(tǒng)現(xiàn)狀同城票據(jù)交換的自動化提高，16個業(yè)務(wù)量大的城市已經(jīng)建立了票據(jù)清算分機系統(tǒng)，200多個城市建立了同城金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)。世界銀行為CNAPS（中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)）提供了支援貸款，并派國際專家組給予指導(dǎo)，目前這個項目已經(jīng)進入最后階段。票據(jù)清算分機系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)4/1/202310精選ppt5.1.3電子支付電子支付4/1/202311精選ppt一、電子支付的定義

所謂電子支付，是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全的電子手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。1989年，美國法律學(xué)會批準的《統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)》對電子支付的定義如下：電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。4/1/202312精選ppt二、電子支付的特征與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特征：支付方式：采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸工作環(huán)境：基于一個開放的Internet系統(tǒng)平臺中通信手段：使用最先進的通信手段，如Internet、Extranet；對軟、硬件的要求很高支付成本：具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付費用的幾十分之一，甚至幾百分之一。

4/1/202313精選ppt三、電子支付分類與特點分類特點大額支付系統(tǒng)可以做實時處理，業(yè)務(wù)少（1%--10%），金額大。該系統(tǒng)風(fēng)險管理很重要。脫機小額支付系統(tǒng)主要指ACH（自動清算所），處理預(yù)先授權(quán)的定期貸記或定期借記，以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交ACH。聯(lián)機小額支付系統(tǒng)指POS機和ATM系統(tǒng)，工具為信用卡、借記卡或ATM卡等。電子貨幣電子現(xiàn)金、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金等。4/1/202314精選ppt四、在線支付的要求在線支付，也稱為網(wǎng)上支付，是指電子支付系統(tǒng)，依托Internet，以實時和零距離為典型特征的一種電子支付方式。對在線支付系統(tǒng)來說，要廣泛應(yīng)用，必須：1：社會對支付系統(tǒng)的廣泛認可。2：所有的金融業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)進行。3：支付的安全性能夠得到保障。4：支付手段可行，支付信息完整。保密性，完整性，不可否認性，真實性技術(shù)上4/1/202315精選ppt系統(tǒng)的構(gòu)成

電子商務(wù)支付系統(tǒng)由客戶、商家、客戶的開戶行、商家開戶行（又稱為收單行）、支付網(wǎng)關(guān)、金融專用網(wǎng)、認證機構(gòu)等七部分組成。除以上參與各方外，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議，是參與各方與支付工具、支付協(xié)議的結(jié)合。4/1/202316精選ppt客戶用自己擁有的支付工具(如信用卡、電子錢包等)來發(fā)起支付，是支付體系運作的原因和起點。商家則是擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請求獲取貨幣給付?？蛻舻拈_戶行是指客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶開戶行在提供支付工具的時候也同時提供了一種銀行信用，即保證支付工具的兌付。在卡基支付體系中，客戶開戶行又被稱為發(fā)卡行。商家開戶行是商家在其中開設(shè)賬戶的銀行，其賬戶是整個支付過程中資金流向的地方。商家的開戶行又稱為收單行。4/1/202317精選ppt支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進入銀行支付系統(tǒng)，進而完成支付的授權(quán)和獲取。金融專用網(wǎng)則是銀行內(nèi)部及銀行間進行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性，如中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等。認證機構(gòu)則負責為參與商務(wù)活動的各方發(fā)放數(shù)字證書，以確認各方的身份。

4/1/202318精選ppt圖示商家：分臺服務(wù)器CA信用體系客戶：支付工具客戶開戶行：提供支付工具支付網(wǎng)關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)INTERNET支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理帳單4/1/202319精選ppt5.2電子貨幣目前能提供電子貨幣的企業(yè)：CheckFree，ClickShare，CyberCash，Digicash，Ecoin和Millicent4/1/202320精選ppt一、電子貨幣的含義電子貨幣是：以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。4/1/202321精選ppt1）

具備貨幣的價值。以計算機技術(shù)為依托，電子貨幣的存儲，支付和流通都通過計算機自動完成。2）

可交換性，可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)，交換，分配和消費領(lǐng)域3）

集儲蓄，信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多功能于一體，具有通信機能，有即時結(jié)算功能。4）

具有加密功能，使用簡便，安全，迅速，可靠。

例如：家長用數(shù)字貨幣給孩子零花錢時，可以通過計算機操作來限制這些錢的用途，禁止用它來購買香煙和酒精飲料等

缺點：如何征稅；如何防止洗錢和偽造；匿名電子貨幣的隱私權(quán)問題。電子貨幣的特點4/1/202322精選ppt電子貨幣的優(yōu)點與問題優(yōu)點方便安全通用增加社會效益問題余額問題吞卡問題統(tǒng)一問題顧慮問題4/1/202323精選ppt儲值卡（IC卡等）信用卡（包括電子錢包）電子現(xiàn)金電子支票常用電子貨幣4/1/202324精選ppt二、儲值卡是指：某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC卡或磁卡例如：中國移動通訊公司發(fā)行的神州行卡固定電話使用的IC卡，磁卡，IP卡，石油公司發(fā)行的加油卡，交通部門發(fā)行的交通卡等

4/1/202325精選ppt儲值卡的特點1.消費者必須用現(xiàn)金購買相同價值的卡，憑卡消費2.不記名，不掛失3.面值較小，一般為20元，50元，100元等4.大多為IC卡4/1/202326精選ppt信用卡是網(wǎng)絡(luò)銀行的重要支付工具，是全世界最早使用的電子貨幣。信用卡1915年起源于美國，已經(jīng)有80多年的歷史。信用卡從根本上改變了銀行的支付方式、結(jié)算方式，從根本上改變了人們的消費方式和消費觀念，是一種重要的、廣泛應(yīng)用的電子支付工具。

三、信用卡4/1/202327精選ppt1、維薩國際組織維薩國際組織（VISAInternational）是目前世界上最大的信用卡、旅游支票組織。2、萬事達國際組織萬事達國際組織（MasterCardInternational）是服務(wù)于金融機構(gòu)（商業(yè)銀行、儲蓄銀行、儲蓄和放款協(xié)會、存款互助會）的非盈利性全球會員協(xié)會，其宗旨是為會員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù)。

信用卡國際組織4/1/202328精選ppt3、JCB信用卡公司JCB（JapaneseCreditBureau）公司是目前日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司之一。4、美國運通公司美國運通公司（AmericanExpress）是目前美國最大的跨國財政機構(gòu)，該公司的業(yè)務(wù)主要包括五個部分：旅游服務(wù)、國際銀行業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信托財務(wù)咨詢等多元化服務(wù)、保險服務(wù)。4/1/202329精選ppt信用卡的基本功能1）ID功能：能證明持卡人的身份，確認使用者是否本人2）結(jié)算功能：可用于支付購買商品，享受服務(wù)的款項，是非現(xiàn)金，支票，期票的結(jié)算功能。3）信息記錄功能：將持卡人的個人信息和使用情況等各類數(shù)據(jù)予以記錄4/1/202330精選ppt信用卡的附加功能1）消費信用功能：代替現(xiàn)金使用消費信用進行消費活動2）消費信貸功能：允許透支及收取部分透支利息。3）吸收存儲功能：保證金按定期儲蓄計息，備用金則按活期儲蓄存款計息。4）轉(zhuǎn)賬計算功能：可在非特約商戶購物，即到開辦信用卡業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)辦理異地或同域購物的轉(zhuǎn)賬結(jié)算。5）通存通兌：可在開辦信用卡業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)，以及不同發(fā)卡系統(tǒng)的分支機構(gòu)通存通兌現(xiàn)金。6）自動存取款：持信用卡可到ATM（自動柜員機）上自動存取款，轉(zhuǎn)賬，查詢余額和修改密碼。7）代發(fā)工資：8）代理收費：銀行代理公用事業(yè)單位收費，9）信譽標志：卡的級別本身標志著持卡人和持卡單位的信譽水平4/1/202331精選ppt

信用卡有磁卡型信用卡和智能（IC）卡型電子貨幣。磁卡型信用卡在全世界已經(jīng)非常普及，發(fā)卡量達數(shù)十億張，并且已經(jīng)形成了全球性的信用卡應(yīng)用支付與結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使信用卡可以很方便地跨地區(qū)、跨國家進行使用。僅VISA國際組織的信用卡年交易額就在8000億美元以上。IC卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢包等。許多銀行都使用IC卡發(fā)行了各種形式的銀行卡。

信用卡類型4/1/202332精選ppt智能（IC）卡采用當今最先進的半導(dǎo)體制造技術(shù)和信息安全技術(shù)，比磁條信用卡更為安全、不需聯(lián)網(wǎng)、可以脫機工作、持卡人可以直接與有關(guān)公司、商戶、機構(gòu)進行即時結(jié)算等優(yōu)良功能，也可以作為網(wǎng)絡(luò)電子轉(zhuǎn)賬支付的工具。目前，全球已發(fā)行IC卡型電子貨幣超過5億張，其中60％以上在歐洲。

IC卡4/1/202333精選ppt

IC卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式，可分為接觸型卡和非接觸型卡兩種。接觸型IC卡從功能上又分成三類：存儲卡、智能卡（帶CPU的卡）和超級智能卡。IC卡分類4/1/202334精選pptIC卡相對于其它種類的卡具有以下突出的特點：存儲容量大：存儲容量可以從幾個字節(jié)到幾兆字節(jié)；體積小，重量輕，抗干擾能力強，便于攜帶；安全性高：IC卡從硬件和軟件等幾個方面實施其安全策略，可以控制卡內(nèi)不同區(qū)域的存取特性，存儲器卡本身具有控制密碼，非法試圖對之解密，則卡片自毀，即不可進行讀寫，所以智能卡內(nèi)數(shù)據(jù)具有很高的安全性；對網(wǎng)絡(luò)要求不高：IC卡的絕對安全可靠性使其在應(yīng)用中對計算機網(wǎng)絡(luò)的實時性、敏感性要求降低，十分符合當前我國國情，有利于在網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不高的環(huán)境中應(yīng)用。IC卡特點4/1/202335精選pptIC卡發(fā)展狀況40%3%27%10%2%18%美國加拿大德國法國新加坡日本4/1/202336精選ppt四、電子錢包及其功能電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。電子錢包軟件的功能電子證書管理：包括電子證書的申請、儲存及刪除等。交易的進行：進行SET交易時辯認商店身份并發(fā)送交易訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。4/1/202337精選ppt電子錢包的特點

錢包軟件充分保障持卡人的個人財務(wù)機密資料，即使商家也看不到卡號及有效期等信息。利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認等必要的安全保護。錢包軟件支持多用戶、多類型。錢包軟件為用戶提供密碼保護功能，錢包軟件支持一用戶多信用卡/供記卡功能。通知商家接收及認可定單，并可查詢歷史交易記錄。4/1/202338精選ppt電子錢包的使用選定用電子錢包付錢信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀行請求確認并授權(quán)，商業(yè)銀行確認并授權(quán)后送回信用卡公司。授權(quán)后，銷售商店就可交貨。

演示4/1/202339精選ppt五、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金，也稱為電子錢包，是以電子化數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣。電子現(xiàn)金的發(fā)行方式包括存儲性質(zhì)的預(yù)付卡和純電子系統(tǒng)形式的用戶號碼數(shù)據(jù)文件等形式。（1）.預(yù)付卡：用戶可以購買特定銷售方可接受的預(yù)付卡。（2）.純電子系統(tǒng)：純電子數(shù)字化現(xiàn)金沒有明確的物理形式，它將以用戶的數(shù)字號碼的形式存在，這使它適用于買方和賣方物理上處于不同地點的網(wǎng)絡(luò)和Internet事務(wù)處理中。4/1/202340精選ppt現(xiàn)金的支付特點1）最終的支付手段2）具有分散處理的性質(zhì)3）具有脫線處理的性質(zhì)4）具有稀缺性和信譽性4/1/202341精選ppt現(xiàn)金模擬型電子貨幣的實現(xiàn)手段

1.e現(xiàn)金：

將遵循一定規(guī)則排列的一定長度的數(shù)字串，即電子化的數(shù)字信息塊，作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。將若干數(shù)字信息塊儲存在電腦的硬盤中。為保證貨幣的稀缺性，要采用特殊的密碼技術(shù)和其他的安全措施，使得合法的發(fā)行主體之外的任何人和組織都不可復(fù)制信息塊。所以每次支付均要同發(fā)行銀行進行是否發(fā)生過復(fù)制的核對。4/1/202342精選ppt

2.Mondex型的電子現(xiàn)金在IC卡內(nèi)保存了貨幣價值的匯總余額，并以二進制的數(shù)字形式存儲。該IC卡相當于記錄貨幣余額的帳簿。從卡內(nèi)支出或存儲價值時，通過改寫卡內(nèi)的余額進行?？梢哉fMondex類似于存款貨幣。Mondex在具備現(xiàn)金貨幣特性方面取得了成功。兩個合法的Mondex專用IC卡之間轉(zhuǎn)移貨幣（支付）時，一方余額減少，另一方的余額只增加相同的金額，不可能有非正當?shù)脑鲱~出現(xiàn)，保證了稀缺性。使用Mondex的結(jié)算處理，只需在同類的IC卡之間進行，無須與銀行等Mondex的發(fā)行主體取得任何聯(lián)系，因此實現(xiàn)了作為現(xiàn)金支付特征的分散處理和脫線處理。4/1/202343精選ppt主要現(xiàn)金模擬型電子貨幣的推廣機構(gòu)4/1/202344精選ppt荷蘭求索現(xiàn)金公司以技術(shù)指導(dǎo)的形式推出CAFE（ConditionalAccessForEurope）項目，是使用IC卡的便攜型電子結(jié)算試驗項目。另外，Mondex的動向是正在研究通過Internet網(wǎng)支付的可能性?？梢?，二者在相互融合，逐漸克服只能在各自獨立的基礎(chǔ)設(shè)施上使用的局限性。4/1/202345精選ppt六、電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。4/1/202346精選ppt電子支票交易的過程（1）消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。（2）消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。（3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。（4）銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。4/1/202347精選ppt銀行卡與電子貨幣的區(qū)別銀行卡：屬于“接入產(chǎn)品”，其本身只是一個接入銀行的電子貨幣服務(wù)系統(tǒng)。在消費者購買商品或服務(wù)需要進行支付活動時，必須實時接入銀行或發(fā)行者的后臺服務(wù)系統(tǒng)，經(jīng)過在線授權(quán)才能完成交易，并在交易之后要對客戶銀行賬戶進行借記處理。電子貨幣產(chǎn)品：電子貨幣作為“貯藏價值”，其本身就記錄了消費者的帳號、密碼、賬戶資金甚至健康記錄等信息，消費者購買商品或服務(wù)時，并不需要實時接入銀行或發(fā)行者的后臺服務(wù)系統(tǒng)，只需要由一個裝置讀取電子貨幣中的記錄并扣減消費資金額度即可，與發(fā)行者的清算可以在工作日終了后或選擇一個適當?shù)臅r間段進行。4/1/202348精選ppt案例：日本電子貨幣“Edy”2001年由新力金融國際，豐田公司成立的位元錢包公司經(jīng)營（現(xiàn)在Sony，NTTDoKoMo等也在致力于其推廣）今年3月發(fā)行量達100萬張，6月達200萬張（3個月翻番）加盟店目前有2400多家，多為便利店和超市（還將開拓虛擬商城）今年元月投資59億日元，添置讀取設(shè)備，和電子購票等的系統(tǒng)。讀取設(shè)備的低成本（幾千日元）將是該貨幣普及的推動力該貨幣普及的契機為：全日空（JAL）會員卡中帶有的Edy功能，累計的里數(shù)可在麥當勞等連鎖店內(nèi)作為現(xiàn)金消費Sony公司在“VIAIOW”臺式電腦中加入了Edy讀取器的功能，使其該款機型在臺式機銷量中占到16%4/1/202349精選ppt1088商城的電子貨幣應(yīng)用4/1/202350精選ppt5.3電子支付方案1.信用卡系統(tǒng)（CyberCash\FirstVirtualHolding）2.電子支票系統(tǒng)（E-check\NetBill\NetCheque）3.數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)（MONDEX\NetCash\Digicash）4/1/202351精選ppt

無安全措施的信用卡支付通過中介代理的信用卡支付簡單加密信用卡支付使用SET協(xié)議的信用卡支付利用第三方服務(wù)器的在線支付一、信用卡支付系統(tǒng)4/1/202352精選ppt

由于對信用卡的信息未做加密處理，對消費者來說，其信用卡的安全根本無法保證，對商家來說消費者的身份也得不到驗證。此支付方式早已被淘汰。1.無安全措施的信用卡支付消費者商家信用卡信息合法性檢查4/1/202353精選ppt

在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免信用卡信息多次在網(wǎng)絡(luò)上傳輸而被竊取。2.通過中介代理的信用卡支付第三方發(fā)卡銀行⑤信用卡信息⑥支付確認客戶商家②帳號⑧訂貨確認③帳號④信用卡信息⑦授權(quán)①訂貨單信息4/1/202354精選ppt信用卡信息采用SSL協(xié)議進行加密后傳輸，因而稱為簡單加密。3.簡單加密信用卡支付商家第三方⑦確認信息②加密的信用卡信息商家銀行發(fā)卡銀行④請求驗證信息支付⑤授權(quán)客戶①加密的信用卡信息⑧購買確認③加密的信用卡信息⑥確認信息此圖為Cyber-Cash簡單加密示意4/1/202355精選ppt4.使用SET協(xié)議的信用卡支付

SET的目的是解決信用卡支付的安全保障問題。1)保證信息的機密性，保證信息安全傳輸，不能被竊聽，只有收件人才能得到和解密信息。2)保證支付信息的完整性，保證傳輸數(shù)據(jù)完整地接收，在中途不被篡改。3)認證商家和客戶，驗證公共網(wǎng)絡(luò)上進行交易活動的商家、持卡人及交易活動的合法性。4)廣泛的互操作性，保證采用的通訊協(xié)議、信息格式和標準具有公共適應(yīng)性。從而可在公共互連網(wǎng)絡(luò)上集成不同廠商的產(chǎn)品。4/1/202356精選ppt

SET協(xié)議是安全的支付方案，基于SET協(xié)議的信用卡支付過程包括4個步驟：1.消費者選定商品，輸入訂單。2.在線商家接受訂單，向消費者發(fā)卡行請求支付。3.在線商家向消費者發(fā)送訂單確認信息。4.在線商品發(fā)送貨物或提供服務(wù)。④批準收單行發(fā)卡行客戶在線商家⑥確認②審核①訂單⑤確認③審核支付網(wǎng)關(guān)認證中心4/1/202357精選ppt

客戶通過瀏覽器在選定商品后付款時，是向第三方服務(wù)器（付款方服務(wù)器）發(fā)送付款信息。付款方服務(wù)器在確認信用卡信息正確無誤后處理該交易，然后將客戶的信息轉(zhuǎn)向銷售方服務(wù)器。5.利用第三方服務(wù)器的在線支付4/1/202358精選ppt示意商家客戶客戶端瀏覽器銷售方服務(wù)器付款方服務(wù)器第三方服務(wù)器信用卡、簽帳卡、銀行帳戶、電子現(xiàn)金等在線第三方服務(wù)器，連接到多家付款系統(tǒng)4/1/202359精選ppt三、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)銀行賣方客戶④銀行簽名的隨機數(shù)⑥加密的電子現(xiàn)金②帳號①請求開設(shè)E-Cash帳戶⑤訂單及加密的電子現(xiàn)金③購買電子現(xiàn)金請求電子現(xiàn)金庫⑦核對⑧確認⑨確認信息4/1/202360精選ppt四、電子支票支付系統(tǒng)銀行賣方客戶加入付款信息的證明付款確認信息付款證明加入付款信息的證明4/1/202361精選ppt5.4網(wǎng)絡(luò)銀行4/1/202362精選ppt一、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

網(wǎng)絡(luò)銀行（或稱網(wǎng)上銀行、電子銀行、虛擬銀行、E－Bank、ElectronicBank、netbank、cyberbank等），是指利用因特網(wǎng)（Internet）技術(shù)，通過因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系，并向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無形或虛擬銀行。

4/1/202363精選ppt網(wǎng)絡(luò)銀行的功能

網(wǎng)上支票異地結(jié)算網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)上互動服務(wù)網(wǎng)上個人信貸

4/1/202364精選ppt二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點1）無分支機構(gòu)2）開放性與虛擬性3）智能化4）創(chuàng)新化5）營運成本低6）采用Internet和Intranet的技術(shù)4/1/202365精選ppt網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ)

降低交易成本給客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)增強對客戶的吸附力給銀行創(chuàng)造更廣闊、更自由的業(yè)務(wù)拓展空間有助于樹立銀行良好形象增強銀行的競爭能力符合銀行經(jīng)營本質(zhì)的要求4/1/202366精選ppt運營成本比較傳統(tǒng)銀行（美元）150-200萬1.07網(wǎng)絡(luò)銀行（美元）100萬0.01-0.04開辦費交易成本/單件4/1/202367精選ppt交易成本比較4/1/202368精選ppt案例：SFNB（Security

First

Network

Bank）無分支機構(gòu)，開放性虛擬性：

SFNB總裁JamesMahan說：任何人，只要有一臺電腦，都是我的潛在客戶。其提供的服務(wù)是一種在任何時間（Anytime），任何地方（Anywhere），任何方式（Anyhow）的銀行服務(wù)，因此又稱為3A銀行。智能化：

SFNB成立之初只有15名員工，依靠的是智能資本創(chuàng)新化：

SFNB對基本支票賬戶不收取手續(xù)費，沒有最低余額限制。

客戶每個月可使用20次免費電子付款服務(wù)。與AOL達成協(xié)議，允許客戶通過AOL訪問SFNB4/1/202369精選ppt4/1/202370精選ppt網(wǎng)上銀行運營機制的兩種模式完全依賴于Internet的全新電子銀行SFNB傳統(tǒng)銀行通過Internet進行的擴展世界及我國現(xiàn)有的各大商業(yè)銀行4/1/202371精選ppt三、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù)家庭銀行（HomeBanking）為用戶提供方便的個人理財渠道。如：網(wǎng)上開戶，清戶，賬戶余額，利息的查詢，交易歷史查詢，個人賬戶掛失，電子轉(zhuǎn)帳，票據(jù)匯兌等企業(yè)銀行（FirmBanking）為企業(yè)或團體提供綜合賬戶業(yè)務(wù)，如：1）查閱本企業(yè)或下屬企業(yè)帳戶余額和歷史業(yè)務(wù)情況

2）劃轉(zhuǎn)企業(yè)內(nèi)部各單位之間的資金

3）電子支付工資

4）支票掛失

5）打印每日資產(chǎn)負債報告，業(yè)務(wù)記錄，銀行明細表

6）在線支付和轉(zhuǎn)賬等4/1/202372精選ppt3.信用卡業(yè)務(wù)包括：網(wǎng)上信用卡的申辦，信用卡帳戶的查詢，收付清算等用戶可通過網(wǎng)絡(luò)查詢用卡明細；銀行可定期通過電子郵件向用戶發(fā)賬單，進行信用卡業(yè)務(wù)授權(quán)，清算，傳送黑名單，緊急止付名單等。4.國際業(yè)務(wù)國際業(yè)務(wù)包括國際收支的網(wǎng)上申報服務(wù)，資金匯入，匯出等。目前國內(nèi)企業(yè)可向中國銀行總行（)申請辦理此項業(yè)務(wù)5.各種支付包括：提供數(shù)字現(xiàn)金，電子支票，智能卡，代付或代收費等網(wǎng)上支付方式；同一客戶不同賬戶間，活期轉(zhuǎn)定期，活期轉(zhuǎn)信用卡，信用卡轉(zhuǎn)定期，銀行賬戶與證券賬戶之間的資金互轉(zhuǎn)4/1/202373精選ppt6.信貸業(yè)務(wù)包括：信貸利率的查詢，企業(yè)貸款或個人小額抵押貸款的申請等，銀行可根據(jù)用戶信用記錄決定是否借貸7.特色服務(wù)如：網(wǎng)上證券，期貨，外匯交易；電子現(xiàn)金，電子錢包等金融管理軟件的下載。8.商務(wù)服務(wù)提供資本市場，投資理財和網(wǎng)上購物。9.信息發(fā)布國際市場的外匯行情，對公利率，儲蓄利率，匯率證券行情等；以及行史，業(yè)務(wù)范圍，服務(wù)項目，經(jīng)營理念等。4/1/202374精選ppt網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念與格局對傳統(tǒng)銀行的管理制度及運行機制提出挑戰(zhàn)為中、小銀行提供平等競爭機會對銀行網(wǎng)絡(luò)體系及金融交易的安全提出了更高要求給國際金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)

4/1/202375精選ppt四、網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況

4/1/202376精選ppt美國網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況

1995年10月18日安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB)。美國肯塔基州亞特蘭大。1999年前，美國只有１０００多家銀行提供網(wǎng)上服務(wù)，2001年已超過５０００家，網(wǎng)絡(luò)用戶現(xiàn)已達１億多人，其中有１５００多萬戶家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，預(yù)計這一數(shù)據(jù)到到２００３年將達到４０００萬。4/1/202377精選ppt中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀中國的網(wǎng)上銀行起步于1996年2月，中國銀行招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)：“一網(wǎng)通——網(wǎng)上支付”，目前中國已有20多家銀行的200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達50余家，企業(yè)與個人客戶超過1000萬戶。２００２年，工行網(wǎng)上銀行交易額超２萬億元，招行網(wǎng)上銀行交易額超１萬億元，建行網(wǎng)上銀行交易額超３０００億元中國的網(wǎng)上銀行用戶已由２０００年下半年的９０萬人增加到目前２５０萬，到２００５年，這一數(shù)字將達到１.４億。4/1/202378精選ppt1）大銀行發(fā)展模式：大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時可以通過兩種方式，一是收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機構(gòu)收購已有純網(wǎng)絡(luò)銀行事例：加拿大皇家銀行(Royal

Bank

of

Canada，RBC)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀的時間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)除