商業(yè)銀行發(fā)展趨勢課件

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理

商業(yè)銀行管理導(dǎo)論：走進(jìn)銀行業(yè)

2007年，按一級資本排名，世界前十大銀行為：美洲銀行（910.6億美元）、花旗集團(tuán)、匯豐控股、法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、摩根大通銀行、東京三菱日聯(lián)銀行、中國工商銀行、英國蘇格蘭皇家銀行、中國銀行、西班牙國家銀行。十大銀行平均資本充足率為12%，利潤平均增長率超過10%。

中國銀行業(yè)的市場份額：——國有商業(yè)銀行占比53.7%；——股份制商業(yè)銀行占比13.7%；——政策性銀行占比8.1%；——城市商業(yè)銀行占比6.5%；——外資銀行占比2.4%。

2009年初，花旗從美國財政部7000億美元救市計劃名下獲得200億美元資金注入。美國聯(lián)邦政府還同意為該行賬面上的3060億美元不良資產(chǎn)提供擔(dān)保。這份計劃表明，一旦這些資產(chǎn)給花旗帶來的損失超過370億－400億美元，政府將為其“埋單”。

銀行是經(jīng)濟(jì)活動中最重要的金融機(jī)構(gòu)，是為無數(shù)家庭、企業(yè)和政府提供信貸的主要來源。美國銀行的資產(chǎn)占美國全部資產(chǎn)的1/3，其收益為美國金融機(jī)構(gòu)收益的1/3；我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)占全部金融機(jī)構(gòu)的75%。

商業(yè)銀行——提供包括儲蓄、信貸、支付服務(wù)在內(nèi)的最廣泛金融服務(wù)和在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮最廣泛金融服務(wù)功能的金融機(jī)構(gòu)。二、銀行向公眾提供的服務(wù)

銀行的成功取決于：銀行滿足公眾對金融服務(wù)需求的能力、快捷有效地服務(wù)能力以及競爭性價格出售這些服務(wù)的能力?！獌稉Q貨幣；

——

向企業(yè)貸款；

——

吸收存款；

——

保管貴重物品；三、銀行為什么存在？1、銀行的存在緣于金融體系的不完善；銀行與金融市場相互補(bǔ)充，相互依存2、銀行能滿足客戶對流動性的強(qiáng)烈需求；3、銀行具有高效的監(jiān)控能力。委托監(jiān)控理論認(rèn)為，銀行作為存款者的代理人，監(jiān)控借款者的財務(wù)狀況，使儲戶的資金更為安全。第一章商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

英國《銀行家》雜志對銀行規(guī)模的分類：900億4000億機(jī)構(gòu)數(shù)目焦點死谷航空母艦資產(chǎn)規(guī)模2、銀行“求大”的途徑（1）在規(guī)模上內(nèi)涵式擴(kuò)大的途徑第一、通過創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品吸引更多客戶；第二、通過上市，充實資本實力；第三、擴(kuò)張機(jī)構(gòu)網(wǎng)點。（2）在規(guī)模上外延式擴(kuò)大的途徑銀行間的并購（MergerandAcquisition）（M&A）3、商業(yè)銀行“求大”的極限商業(yè)銀行的“合理規(guī)模”在哪里？——銀行所提供的每單位金融服務(wù)的成本最低，而所得利潤最大。商業(yè)銀行求“大”的結(jié)果：股權(quán)分散化

匯豐銀行——最大股東持股數(shù)10%

德意志銀行——最大股東持股數(shù)3%

美聯(lián)銀行——最大股東持股數(shù)3%

二、發(fā)展趨勢之二：求全

（業(yè)務(wù)全能化）

“無所不能為，無所不去為”

西方人習(xí)慣說“到金融超市去作一站式消費”（onestopshopping）；

商業(yè)銀行“求全”的局限：兩件事不能做。

1、銀行全能化的全球推廣順序

德國模式

歐洲推廣美洲效法亞洲行動中國借鑒

銀行業(yè)務(wù)全能化的順序：第一步：簡單的貨幣兌換業(yè)務(wù)第二步：貨幣兌換+存、放、匯等業(yè)務(wù)=傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)第三步：傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)+各種形式的金融創(chuàng)新第四步：全面的銀行業(yè)務(wù)+各種非銀行金融業(yè)務(wù)=全面的金融業(yè)務(wù)3、商業(yè)銀行選擇全能化的優(yōu)勢（1）分散經(jīng)營風(fēng)險，減少風(fēng)險總量；（2）多渠道獲取利潤；（3）為社會提供全方位的金融服務(wù)；（4）金融市場的運作要求內(nèi)在統(tǒng)一性。三、發(fā)展趨勢之三：求廣

（全球化）

德意志銀行的兩個“不承認(rèn)”“德意志銀行既不是德國的銀行，更不是法蘭克福的銀行，而是一家全球性的銀行，是全世界的銀行。”

1、西方商業(yè)銀行全球化的主要表現(xiàn)

——股東全球化；

德意志銀行在10個國家上市

——機(jī)構(gòu)全球化；——客戶全球化；——業(yè)務(wù)全球化；——利潤來源全球化；

渣打銀行的海外收入占全部收入的90%；

——雇員全球化；——管理模式全球化。2、全球化的經(jīng)營模式

美國模式：商業(yè)銀行在向全球化發(fā)展時，以追求利潤最大化為主，輔之以市場占有率的提高。

日本模式：強(qiáng)調(diào)占領(lǐng)市場，海外機(jī)構(gòu)可以虧損、虧損期可以較長。

四、發(fā)展趨勢之四：求新

“發(fā)展管制創(chuàng)新再管制再創(chuàng)新……”

1、負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新從存款開始。進(jìn)行存款創(chuàng)新的基本出發(fā)點：如何能夠吸引更多的存款客戶？

（1）讓活期存款在保持方便的同時享受到高息收入——可轉(zhuǎn)讓支付命令帳戶NOW（NegotiableOrderedWithdraw）——自動轉(zhuǎn)帳帳戶ATS（AutomaticTransferService）

支票存款帳戶儲蓄存款帳戶

（2）讓定期存款在保持高息的同時享有靈活和流動的便利1961年，花旗銀行創(chuàng)立“可轉(zhuǎn)讓定期存單”（CertificateofDeposit–CDs）

2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、貸款形式的創(chuàng)新工商企業(yè)貸款消費者貸款20世紀(jì)70年代，出現(xiàn)“浮動利率貸款”，貸款利率釘住LIBOR。

2、資產(chǎn)證券化以貸款為抵押，發(fā)行“資產(chǎn)擔(dān)保證券”和“抵押擔(dān)保證券”。五、發(fā)展趨勢之五：求快

金融業(yè)的新經(jīng)濟(jì)——“網(wǎng)絡(luò)銀行”1、網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢：（1）速度快。付款方到收款方的轉(zhuǎn)帳在一分鐘內(nèi)就可完成；（2）成本低。建立一個網(wǎng)絡(luò)銀行只需5萬美元，而設(shè)立分支機(jī)構(gòu)平均成本為200萬美元；

（3）方便。

2、中西方網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的對比分析

西方網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要有：第一、網(wǎng)上基本理財服務(wù)：存款、轉(zhuǎn)帳、貸款等；第二、網(wǎng)上資訊服務(wù)；第三、網(wǎng)上投資：買賣股票、投資基金、保險等。第四、網(wǎng)上購物。

我國網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)：帳戶查