金融機(jī)構(gòu)開發(fā)養(yǎng)老托育產(chǎn)品和服務(wù)項目研究

金融機(jī)構(gòu)開發(fā)養(yǎng)老托育產(chǎn)品和服務(wù)項目研究鼓勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)養(yǎng)老托育產(chǎn)品和服務(wù)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，支持金融機(jī)構(gòu)基于養(yǎng)老托育服務(wù)機(jī)構(gòu)不動產(chǎn)、相關(guān)財產(chǎn)權(quán)益等發(fā)放抵質(zhì)押貸款。引導(dǎo)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)主動跟進(jìn)養(yǎng)老托育服務(wù)機(jī)構(gòu)融資需求，對符合續(xù)貸條件的正常類小微企業(yè)貸款積極給予支持。對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款），鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與借款人按市場化原則共同協(xié)商延期還本付息，延期貸款正常計息，免收罰息。還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。鼓勵省級有關(guān)部門和各市縣結(jié)合財力實際，給予養(yǎng)老托育服務(wù)機(jī)構(gòu)貸款貼息支持，緩解養(yǎng)老托育服務(wù)機(jī)構(gòu)融資困難。引導(dǎo)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險承保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提升理賠效率，做到應(yīng)賠盡賠、應(yīng)賠快賠。支持養(yǎng)老托育服務(wù)機(jī)構(gòu)投保綜合責(zé)任、雇主責(zé)任等險種。養(yǎng)老托育的總體要求在落實已出臺措施的基礎(chǔ)上，切實推動養(yǎng)老托育服務(wù)業(yè)渡過難關(guān)、恢復(fù)發(fā)展，更好滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老托育服務(wù)需求，解決好一老一小問題，促進(jìn)養(yǎng)老托育服務(wù)健康發(fā)展。養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展特點首先要科學(xué)認(rèn)識養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)特征。區(qū)別于其他服務(wù)行業(yè)，養(yǎng)老行業(yè)具有一些典型特征：一是市場屬性。養(yǎng)老服務(wù)具有商品性，可以通過市場交換，但由于就近就便的要求，養(yǎng)老服務(wù)市場有很強(qiáng)的區(qū)域?qū)傩裕^一定的服務(wù)半徑，服務(wù)成本大大提高、服務(wù)可得性大大降低。二是社會屬性。養(yǎng)老服務(wù)具有很強(qiáng)的社會福利屬性，需要扶持政策，以拉動消費。由于老年人特別是孤寡、失能、失智等特殊群體維權(quán)能力弱，甚至沒有維權(quán)的能力，養(yǎng)老服務(wù)的開展直接涉及家庭安全，是基層社會治理的重要內(nèi)容。但正因如此，養(yǎng)老市場又容易受到政策干預(yù)和人為因素影響，從而形成地方保護(hù)和區(qū)域壟斷。三是投資屬性。養(yǎng)老服務(wù)固定資產(chǎn)投資大、周期長、回報率低，但同時投資回報現(xiàn)金流穩(wěn)定，受周期性影響小，一旦形成可持續(xù)運營模式和品牌效應(yīng)，可以獲得長期、穩(wěn)定的投資收益。由于利潤率低，養(yǎng)老服務(wù)運營往往采取輕資產(chǎn)模式，缺乏融資抵押物，導(dǎo)致融資渠道不暢，融資難、融資貴。四是人力資本屬性。養(yǎng)老服務(wù)是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，服務(wù)人員工資和激勵在成本中占有很高比重，養(yǎng)老服務(wù)臟、累、苦，受傳統(tǒng)文化以及追求自由、享受等思想影響，沒人愿意干、留不住人，解決人力資源短缺的問題，不僅靠工資收入提高，還要靠良好的社會環(huán)境和文化氛圍。其次要科學(xué)認(rèn)識養(yǎng)老服務(wù)的消費者行為特征。一是養(yǎng)老服務(wù)誰來買單？除了老年人，很多時候是國家買單（財政資金購買公共服務(wù)）、社會慈善買單（公益組織購買服務(wù)捐贈給需要的老年人）、親屬子女（義務(wù)贍養(yǎng)人）買單，這就使得養(yǎng)老消費的達(dá)成、消費者行為特征非常復(fù)雜。二是消費需求分級分類。老年人的經(jīng)濟(jì)條件、居住形態(tài)、健康狀況、受教育程度不同，享受國家福利待遇也不同，導(dǎo)致其消費行為偏好不同，消費的異質(zhì)性明顯。三是交易過程成為社會治理的重要內(nèi)容。老年人希望獲得就近就便、整合式、一站式服務(wù)，對消費安全、心理需要構(gòu)成功能需求的重要組成部分，甚至超過產(chǎn)品本身的直接功能，這就決定了消費行為本身是家庭安全、社會穩(wěn)定的一部分。正是這些行業(yè)特點的客觀存在，使得養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展密不可分。事業(yè)是基礎(chǔ)，沒有事業(yè)，老年人基本權(quán)益無法保障。但同時，只有事業(yè)、沒有產(chǎn)業(yè)，事業(yè)也不可能發(fā)展好。發(fā)展事業(yè)可以也需要運用市場手段，提高資源配置效率，但養(yǎng)老服務(wù)決不能完全產(chǎn)業(yè)化，既要發(fā)揮資本作為生產(chǎn)要素的積極作用，也要支持和引導(dǎo)社會資本規(guī)范健康發(fā)展。建立普惠性托育體系的重要性重建新時代托育服務(wù)體系，應(yīng)針對當(dāng)前托育服務(wù)存在的問題，以滿足廣大家庭的現(xiàn)實需求為出發(fā)點，以降低養(yǎng)育的時間成本和機(jī)會成本、緩解生育主體（尤其是女性）工作責(zé)任與家庭責(zé)任之間的張力、提高生育意愿與生育水平為落腳點，以推動托育服務(wù)量的供給、結(jié)構(gòu)的適配和質(zhì)的保障為著眼點，抓好托育服務(wù)體系建設(shè)，不斷完善托育服務(wù)體系的配套支持措施，提升嬰幼兒照護(hù)服務(wù)水平，進(jìn)一步滿足人民群眾對嬰幼兒照護(hù)服務(wù)的需求。一方面，普惠性托育體系可以有效緩解家庭養(yǎng)育負(fù)擔(dān)，提高市民的生育意愿。與市場上每月七八千元甚至上萬元的托育服務(wù)收費相比，普惠性托育服務(wù)收費相對較低，能夠為大部分市民所接受，可以減輕嬰幼兒家庭養(yǎng)育負(fù)擔(dān)，從而使更多的家庭愿意生育。另一方面，普惠性托育服務(wù)可以將女性從繁重的家務(wù)勞動和家庭育兒照顧中解放出來，提高勞動參與率，緩解勞動力壓力。德國和日本是普惠性托育服務(wù)做得比較好的兩個國家，女性就業(yè)已經(jīng)成為日本解決勞動力不足、應(yīng)對少子化危機(jī)的重要手段。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實困境（一）老年人支付能力不足和成本過高并存養(yǎng)老消費需求尚未有效激活，養(yǎng)老消費與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平密不可分，目前養(yǎng)老領(lǐng)域消費態(tài)勢總體仍較疲軟，養(yǎng)老服務(wù)成本與價格出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。從整體上看，老年人支付能力不足，養(yǎng)老消費充分釋放的時間窗口期尚未來臨。（二）養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施布局與老年人口布局不匹配設(shè)施總量不足與高空置率并存，近年來我國各類養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施數(shù)量有了較大幅度提升，空間布局均衡度不斷改善，但仍存在設(shè)施布局與老年人口布局不匹配，養(yǎng)老用地難問題突出。以北京市為例，中心城區(qū)床位緊張和郊區(qū)床位閑置并存。中心城區(qū)由于用地緊張，難以解決養(yǎng)老護(hù)理員的就近居住等問題，導(dǎo)致人力成本居高不下，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍反映運營壓力大，不少機(jī)構(gòu)處于虧損狀態(tài)。（三）新型養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)匱乏市場能夠提供的一般性日常生活服務(wù)類項目比較多，老年人急需的整合式、一站式服務(wù)不足，尤其是長期照護(hù)、康復(fù)護(hù)理、心理慰藉等服務(wù)供給不足，這些結(jié)構(gòu)性的供需矛盾隨著人口老齡化、高齡化進(jìn)程的加快，將進(jìn)一步加劇。此外，隨著活力健康老年人增多，市場在老年文化創(chuàng)意、旅居、網(wǎng)絡(luò)消費等方面可供選擇的產(chǎn)品和服務(wù)不足，很難滿足老年人口隊列演替帶來的多樣化、多層次養(yǎng)老服務(wù)需求。（四）科技創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)不足企業(yè)創(chuàng)新動力和創(chuàng)新能力不足，我國養(yǎng)老科技企業(yè)整體上兩頭不足、中間困難、產(chǎn)業(yè)政策偏弱。兩頭不足即產(chǎn)品研發(fā)端投入不足和消費者認(rèn)知度不夠、購買能力不足；中間困難即企業(yè)規(guī)模體量較小，競爭力弱，企業(yè)經(jīng)營困難；而產(chǎn)業(yè)政策在產(chǎn)權(quán)保護(hù)、人才培養(yǎng)、稅收優(yōu)惠、營銷渠道等方面支持力度不夠，專門從事養(yǎng)老科技的研發(fā)、制造、銷售的市場主體不夠多。在康復(fù)輔助器具配置、租賃、回收和融資租賃中，存在消毒設(shè)備價格高昂、集中消毒空間缺乏、消費者信任度缺失等問題，老年康復(fù)輔具行業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新不足，缺乏金融服務(wù)的支持。（五）養(yǎng)老行業(yè)營商環(huán)境仍需改善連鎖化規(guī)?；l(fā)展受阻，盡管養(yǎng)老機(jī)構(gòu)已經(jīng)從審批制改為備案制，但是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在備案后要正式運營，在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、跨區(qū)域經(jīng)營、消防審查、老年餐配送與食品安全等方面仍存在較多限制。由于服務(wù)流程長、環(huán)節(jié)多，對監(jiān)管前后環(huán)節(jié)和不同主管部門的工作銜接提出更高要求，容易形成隱形門檻。在實際工作中，異地開辦網(wǎng)點、跨區(qū)經(jīng)營仍面臨多重行政許可的困難，多點之間由于各自按流量申請補(bǔ)貼、辦理星級評定等，不能實現(xiàn)人、財、物的調(diào)撥管理，也不能實現(xiàn)稅收統(tǒng)籌策劃，從而制約了規(guī)?；l(fā)展，影響到行業(yè)勞動生產(chǎn)率的提升，養(yǎng)老服務(wù)主體小而散、經(jīng)營困難的狀況沒有根本改善。（六）老年人消費維權(quán)機(jī)制不健全消費生態(tài)仍需要培育，一方面，針對老年人的養(yǎng)老領(lǐng)域侵權(quán)行為，還未形成高效協(xié)同的消費維權(quán)機(jī)制；另一方面，給老年人提供可展示消費方式的平臺和便利消費的工具不足，易于發(fā)生消費糾紛。比如，老年人普遍反映大量使用微信、刷卡支付等信息化產(chǎn)品給老年人造成不便，應(yīng)保留傳統(tǒng)支付方式，不要讓信息化支付體系將老年消費者擋在門外，良好的養(yǎng)老消費環(huán)境營造需要全社會共同參與。我國智慧養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建與政策建議（一）智慧養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建智慧養(yǎng)老是一種充分利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術(shù)，圍繞老年人的生活起居、安全保障、醫(yī)療衛(wèi)生、保健康復(fù)、娛樂休閑、學(xué)習(xí)分享等支持老年人的生活服務(wù)和管理，對涉老信息自動監(jiān)測、預(yù)警甚至主動處置，實現(xiàn)技術(shù)與老年人的智能交互，深度挖掘健康養(yǎng)老需求，高效對接健康養(yǎng)老資源，向老年人提供智能化、個性化、精準(zhǔn)化養(yǎng)老服務(wù)的創(chuàng)新的養(yǎng)老模式。智慧養(yǎng)老服務(wù)體系是在傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的基礎(chǔ)上，借助新一代信息技術(shù)，以智慧養(yǎng)老平臺為基礎(chǔ)，以智慧養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)為核心，以服務(wù)對象為主體。智慧養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)是智慧養(yǎng)老服務(wù)體系的核心，其中智慧養(yǎng)老產(chǎn)品是實現(xiàn)智慧養(yǎng)老模式的工具和手段；而向老年人提供智慧養(yǎng)老服務(wù)是智慧養(yǎng)老服務(wù)體系的根本目標(biāo)。服務(wù)對象為包含居家養(yǎng)老老人、社區(qū)養(yǎng)老老人以及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老老人在內(nèi)的所有老年人。智慧養(yǎng)老服務(wù)體系既是一個自下而上的模式：通過線下智能設(shè)備（智慧養(yǎng)老產(chǎn)品）搜集信息向線上智慧養(yǎng)老平臺輸入老年人的潛在需求；同時，更是一個自上而下的模式：借助線上大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)資源挖掘養(yǎng)老需求，由線下服務(wù)供應(yīng)商根據(jù)線上平臺的分配，有針對性地向老年群體精準(zhǔn)輸出服務(wù)，形成閉合環(huán)路，最終實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)與需求的有效匹配。智慧養(yǎng)老服務(wù)平臺建設(shè)是實現(xiàn)智慧養(yǎng)老的基礎(chǔ)建設(shè)，通過借助老年服務(wù)技術(shù)、醫(yī)療保健技術(shù)、智能控制技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動互聯(lián)技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等技術(shù)層面的資源，將養(yǎng)老服務(wù)信息平臺與社區(qū)服務(wù)平臺對接，一方面搜集并建立老年人、企業(yè)、醫(yī)院、健康專家（主要是全科醫(yī)生）、智能設(shè)備企業(yè)等實體數(shù)據(jù)庫；另一方面通過呼叫中心、無線定位系統(tǒng)、健康監(jiān)護(hù)系統(tǒng)、預(yù)約居家養(yǎng)老服務(wù)、社區(qū)服務(wù)等服務(wù)系統(tǒng)，在服務(wù)內(nèi)容全覆蓋的基礎(chǔ)上發(fā)揮平臺的聚集效應(yīng)。老年人通過對接智慧養(yǎng)老服務(wù)平臺，足不出戶便可將送餐、家政服務(wù)、購物、醫(yī)療護(hù)理等需求上傳，再由平臺調(diào)度中心將獲取的需求大數(shù)據(jù)分配給服務(wù)供應(yīng)商或社區(qū)工作人員，實現(xiàn)需求與供給的有效匹配，為老年人提供精準(zhǔn)服務(wù)。（二）當(dāng)前我國智慧養(yǎng)老服務(wù)的主要實施模式目前，智慧養(yǎng)老服務(wù)可分為四種模式智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)、智慧醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)、智能機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)、智慧城市養(yǎng)老服務(wù)。智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)依托智慧居家養(yǎng)老服務(wù)信息平臺和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心，利用智能設(shè)備（如智能腕表、電子呼叫器、安全儀器等）和現(xiàn)代信息技術(shù)，為老年人提供遠(yuǎn)程監(jiān)控檢測、生活服務(wù)、SOS呼叫、遠(yuǎn)程親情關(guān)愛和跌倒報警等服務(wù)。社區(qū)通過智慧社區(qū)居家服務(wù)平臺準(zhǔn)確獲取轄區(qū)內(nèi)老年人的數(shù)據(jù)，通過服務(wù)監(jiān)管，打造社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)。老年人子女等通過客戶端獲悉老年人位置，緊急情況下可第一時間獲取報警情況。社區(qū)服務(wù)提供商可通過智慧社區(qū)居家服務(wù)平臺，增加銷售渠道，通過數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行精準(zhǔn)營銷服務(wù)。老年人通過智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)平臺，可以享受到居家養(yǎng)老的全面服務(wù)。智慧社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)是目前國內(nèi)各地探索智慧養(yǎng)老最普遍的模式。智慧醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)依托支撐醫(yī)養(yǎng)結(jié)合業(yè)務(wù)運作的網(wǎng)絡(luò)平臺，老年人借助智能設(shè)備接入平臺，社區(qū)或養(yǎng)老服務(wù)中心以及專業(yè)機(jī)構(gòu)通過使用智能設(shè)備老年人提供日?？醋o(hù)、安養(yǎng)照料、科學(xué)進(jìn)餐、醫(yī)療監(jiān)測、康復(fù)治療等服務(wù)。目前智慧醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)有四種類型：一是居家巡診模式。社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心或養(yǎng)老中心與居家老人簽訂家庭醫(yī)生服務(wù)，借助手機(jī)APP、微信小程序等形式實現(xiàn)居家巡診；二是醫(yī)中加養(yǎng)模式。依托原有醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)開展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)；三是養(yǎng)中加醫(yī)模式。依托互聯(lián)網(wǎng)+健康服務(wù)技術(shù)為社區(qū)居家老年人提供安養(yǎng)照料、醫(yī)療檢測、康復(fù)護(hù)理等服務(wù)；四是醫(yī)養(yǎng)相鄰模式，醫(yī)院或者社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心與臨近的養(yǎng)老院開展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)，通過信息平臺開展線上和線下服務(wù)。智慧機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)是指養(yǎng)老機(jī)構(gòu)通過使用智慧機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)系統(tǒng)以及相關(guān)的智能化終端設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將老人的基本信息、醫(yī)療信息等反饋給醫(yī)護(hù)人員，對老年人進(jìn)行健康實時監(jiān)控。智慧城市養(yǎng)老服務(wù)是在建設(shè)智慧城市背景下，將智慧養(yǎng)老服務(wù)列入城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及適老化改造中，在城市實現(xiàn)智能化的同時將智能化技術(shù)運用于養(yǎng)老服務(wù)中，實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)的智慧化和精準(zhǔn)化。天津市通過開發(fā)出智能電視、智能機(jī)器人、關(guān)愛智能腕表、一鍵通呼叫器等智能設(shè)備提供多項適合居家養(yǎng)老的服務(wù)，浙江烏鎮(zhèn)智慧養(yǎng)老線上平臺通過智能居家照護(hù)、遠(yuǎn)程健康照護(hù)、SOS呼叫跌倒與報警定位等設(shè)備，利用阿里云服務(wù)器、APP等進(jìn)行遠(yuǎn)程管理，都是這一模式的實踐。打造高質(zhì)量普惠性托育服務(wù)體系（一）加強(qiáng)多元化的普惠性托育機(jī)構(gòu)建設(shè)一是加強(qiáng)街道和社區(qū)示范性普惠性托育機(jī)構(gòu)建設(shè)。短期內(nèi)可以在每個街道建設(shè)示范性普惠性托育機(jī)構(gòu)，中長期在每個社區(qū)建設(shè)一家普惠性托育機(jī)構(gòu)。二是在有條件的幼兒園探索設(shè)置托班，開展幼托一體化服務(wù)。深圳市幼兒園資源相對緊缺，不能采取一刀切的方式，可以在學(xué)位相對寬松的幼兒園探索設(shè)立托班，在條件允許下逐步推廣。三是鼓勵社會力量舉辦托育機(jī)構(gòu)。通過提供場地、減免租金、稅費優(yōu)惠、財政補(bǔ)助等降低托育機(jī)構(gòu)的運營成本，采取公建民營、民辦公助、公辦民助等方式多渠道增加供給，鼓勵民營資本、社會力量參與托育服務(wù)，增加普惠性托育機(jī)構(gòu)供給。四是可以發(fā)展家庭式、社區(qū)式的小型托育機(jī)構(gòu)，借鑒河北福嫂．燕趙家政、北京民居園等方式，提供家庭小型化托育服務(wù)，就近開展全日托、臨時托、計時托等服務(wù)。五是以補(bǔ)貼的方式鼓勵企事業(yè)單位主辦托育事業(yè)。相關(guān)部門分擔(dān)經(jīng)濟(jì)成本與責(zé)任風(fēng)險，推動有條件的大中型企業(yè)、商業(yè)樓宇、園區(qū)自行舉辦或聯(lián)合辦托