部門經(jīng)理個(gè)人案例理財(cái)策劃書

理財(cái)策劃書（案例一）客戶：周君昊先生理財(cái)案例題目：◆項(xiàng)目描述周君昊先生下個(gè)月就滿29歲，未婚，在廣州一家信息技術(shù)服務(wù)公司工作，公司主要業(yè)務(wù)是為一些企業(yè)提供信息網(wǎng)絡(luò)（組建）解決方案。由于工作出色，周君昊下半年剛被擢升為部門經(jīng)理。成為部門經(jīng)理后，他的底薪仍不算很高，大概9000/月；但如業(yè)績良好，他半年將會有獎金6~8萬，并有公司配車。像大多數(shù)國內(nèi)青年一樣，周君昊與父母同住，因居住面積和環(huán)境尚好，暫時(shí)不須為此煩惱；而他每月也要孝敬父母2500元。每天上下班打車約25元，吃中飯15~20元/天；經(jīng)常晚上加班不回家吃飯，晚餐大概250元/月。陪女朋友吃飯、聽?wèi)颉⒐浣?、運(yùn)動，大約2000元/月；今年剛剛送給她一個(gè)健身俱樂部會籍，需2400/年。周君昊自己喜歡上網(wǎng)，包月150/月；買CD/DVD，平均120/月；同朋友游水、打球、出來聊天，300/月。再預(yù)計(jì)每年出去旅游，大多在國內(nèi)，5000以內(nèi)。工作幾年，周君昊小有積蓄，在某銀行存有近40萬元，原考慮到結(jié)婚、買房、車等，暫時(shí)也未使用。投資方面，因?yàn)橐粊聿皇翘?，二來也沒有時(shí)間，所以以前一直沒有這方面的考慮。可近來股市火熱，周先生也想趁此機(jī)會將銀行的積蓄拿出一些投資股市。保險(xiǎn)方面周君昊先生通過公司每月有交納150元養(yǎng)老保險(xiǎn)和50元醫(yī)療保險(xiǎn)（費(fèi)用直接從薪金中扣除）。另外，周君昊還自己購買了身故及殘疾意外險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)），年保費(fèi)800元，保額20萬。周先生薪酬和獎金均屬理想。單身貴族，雙親退休后安享晚年，父親70歲，母親68歲。一家健康狀況良好,家庭負(fù)擔(dān)甚輕。周君昊欣賞時(shí)尚潮流之余，亦追求平衡，健康的優(yōu)質(zhì)生活，風(fēng)險(xiǎn)承受程度為中等偏上?！衾碡?cái)目標(biāo)描述經(jīng)過和理財(cái)師溝通，周先生的理財(cái)目標(biāo)確定有以下幾個(gè)方面：1．3-5年內(nèi)置業(yè)，按周君昊的喜好在商業(yè)旺區(qū)購置房產(chǎn)（三房一廳約120平方米），從現(xiàn)在開始儲蓄，購房費(fèi)用3年后支取。2．持續(xù)教育費(fèi)用的保障，該筆費(fèi)用為每年支取。3．為目前的資產(chǎn)、收入以及家人做出充分的保障。4．把握市場良機(jī)，有效投資為現(xiàn)有資產(chǎn)增值。從現(xiàn)在開始投資，以年均回報(bào)及3年總回報(bào)計(jì)算。5．開始為將來退休定額儲蓄，從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備，60歲即31年后支取。6．目前用公司配車為最佳途徑，暫時(shí)不考慮購車計(jì)劃。請仔細(xì)閱讀以上案例，用所學(xué)知識，回答下列問題。問題一：客戶現(xiàn)狀評估1．請簡單分析一下周君昊先生每月的收支現(xiàn)金流，并列出現(xiàn)金流量表。2．請對周君昊先生的現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行簡單分析，并列出家庭資產(chǎn)負(fù)債表。問題二：

假設(shè)周先生所看中的當(dāng)?shù)氐囟问袌龇績r(jià)8000元/平方，購房折扣及稅費(fèi)兩者可相抵。請你幫助周先生的擬定置業(yè)購房計(jì)劃的，并說明支出情況。問題三：周先生希望在購房的過程中，有一部分的資金能夠通過投資獲得，而且其風(fēng)險(xiǎn)承受程度為中等偏上，對于可投資部分資金回報(bào)要求則為平衡型。請根據(jù)周先生的購房計(jì)劃提出你的投資建議。問題四：其他理財(cái)建議

1．周先生也意識到提升自己，自我增值以進(jìn)一步拓展事業(yè)空間的重要性。打算每年花費(fèi)15000-20000元左右在持續(xù)教育上。但目前苦于沒有資金來源，請你根據(jù)周先生每月的開支情況，看能否進(jìn)行節(jié)流來解決此問題。2．按照周先生的目前情況，做出有關(guān)購買人壽保險(xiǎn)的需求預(yù)測和購買建議。3．假設(shè)通漲率為2%，周先生現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)可提供每月2500元（b）的收入，在不計(jì)額外投資收入的情況下，請幫助周先生做出每月年金儲蓄養(yǎng)老計(jì)劃。目錄一、目前狀況及理財(cái)目標(biāo) 5（一）家庭目前基本信息 6（二）人生階段的基本判斷 6（三）理財(cái)目標(biāo)設(shè)定 7二、 財(cái)務(wù)信息和理財(cái)現(xiàn)狀分析 7（一）財(cái)務(wù)信息 7（二）財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析 8三、財(cái)務(wù)策劃的建議 12（一）經(jīng)濟(jì)金融狀況分析及對理財(cái)策劃的影響 12（二）家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力及風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度定性評估 13（三）基本思路 13（四）具體理財(cái)建議 14四、方案執(zhí)行的要點(diǎn) 20五、執(zhí)行財(cái)務(wù)規(guī)劃方案前的準(zhǔn)備事項(xiàng) 21六、執(zhí)行財(cái)務(wù)策劃方案的授權(quán) 21七、免責(zé)聲明 22八、附件 22一、目前狀況及理財(cái)目標(biāo)本理財(cái)策劃建議書是綜合考慮您的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資取向、理財(cái)目標(biāo)和合理的經(jīng)濟(jì)預(yù)期而得出的一般性理財(cái)指引。通過本建議書的指引，將使您的家庭財(cái)務(wù)狀況得到提升，生活品質(zhì)進(jìn)一步提高。（一）家庭目前基本信息1.家庭成員基本情況周君昊先生目前屬于單身白領(lǐng)貴族，暫與父母同住，有女朋友，且有結(jié)婚打算。父親70歲，母親68歲，雙親退休后安享晚年。一家健康狀況良好,家庭負(fù)擔(dān)甚輕2.投資偏好因?yàn)楣ぷ鞣泵η胰狈ν顿Y理財(cái)相關(guān)專業(yè)知識，周先生之前在理財(cái)方面考慮不多，但最近有投資股市的想法。家庭負(fù)擔(dān)輕，風(fēng)險(xiǎn)承受程度為中等偏上。3.生活態(tài)度周君昊先生欣賞時(shí)尚潮流之余，亦追求平衡、健康的優(yōu)質(zhì)生活。（二）人生階段的基本判斷周先生29歲，目前處于人生階段的建立期，在事業(yè)上已經(jīng)有幾年工作經(jīng)驗(yàn)，且小有所成，應(yīng)該既在職進(jìn)修充實(shí)自己，同時(shí)擬定職業(yè)生涯規(guī)劃，確定往后的工作方向，目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定增加。尚未結(jié)婚，但已有女友，且有購房和結(jié)婚計(jì)劃。（三）理財(cái)目標(biāo)設(shè)定1.3-5年內(nèi)置業(yè)，按周君昊的喜好在商業(yè)旺區(qū)購置房產(chǎn)（三房一廳約120平方米），從現(xiàn)在開始儲蓄，購房費(fèi)用3年后支取。2.持續(xù)教育費(fèi)用的保障，該筆費(fèi)用為每年支取。3.為目前的資產(chǎn)、收入以及家人做出充分的保障。4.把握市場良機(jī)，有效投資為現(xiàn)有資產(chǎn)增值。從現(xiàn)在開始投資，以年均回報(bào)及3年總回報(bào)計(jì)算。5.開始為將來退休定額儲蓄，從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備，60歲即31年后支取。6.目前用公司配車為最佳途徑，暫時(shí)不考慮購車計(jì)劃。財(cái)務(wù)信息和理財(cái)現(xiàn)狀分析（一）財(cái)務(wù)信息1.資產(chǎn)狀況2.負(fù)債狀況周先生目前沒有負(fù)債。3.收入狀況周先生每月底薪9000元；每半年將會有6～8萬元獎金。支出狀況周先生每月支出2500元用于孝敬父母；每天上下班打車月25元；吃中飯15～20元/天；晚餐250元/月；陪女朋友吃飯、聽?wèi)颉⒐浣?、運(yùn)動，大約2000元/月；女友健身俱樂部每年花費(fèi)2400元；周先生每月上網(wǎng)費(fèi)用150元；買CD/DVD，平均120元/月；同朋友游水、打球、出來聊天，300元/月；每年預(yù)計(jì)旅游費(fèi)用5000元；保險(xiǎn)方面周君昊先生通過公司每月有交納150元養(yǎng)老保險(xiǎn)和50元醫(yī)療保險(xiǎn)。另外，周君昊還自己購買了身故及殘疾意外險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)），年保費(fèi)800元。（二）財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析根據(jù)周先生的家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，編制了如下二張表格：周先生家庭現(xiàn)金流量表注：為準(zhǔn)確反映周先生的月現(xiàn)金流量表，假定：1、獎金6-8萬元，本案例取中間值7萬元，編制現(xiàn)金流量表時(shí)換算到月；2、本案例涉及到的工作時(shí)間按22個(gè)工作日/月；3、本案例取午餐費(fèi)用取資料中反應(yīng)的中間值17.5元/天；4、按半年、按年繳納的費(fèi)用折算到月。表一家庭現(xiàn)金流量表（月度）收入項(xiàng)目金額（元）占比（%）支出項(xiàng)目金額（元）占比（%）工資性收入（底薪）9,000孝敬父母2,500工資性收入（獎金）11,667打的550午餐385利息收入100晚餐250陪女友吃吃飯、聽?wèi)?、逛街、運(yùn)動等2,000女友健身俱樂部會籍200CD/DVD120與朋友游泳、打球、聊天等300旅游417養(yǎng)老保險(xiǎn)150醫(yī)療保險(xiǎn)50身故和殘疾意外險(xiǎn)67總計(jì)20,767總計(jì)6,988總收入（+）20,767總支出（-）6,988盈余13,7782.周先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表表二家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項(xiàng)目資產(chǎn)總額（元）負(fù)債項(xiàng)目負(fù)債總額（元）現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物信用卡債其中現(xiàn)金房貸儲蓄存款400,000車貸金融資產(chǎn)小計(jì)400,000實(shí)物資產(chǎn)小計(jì)資產(chǎn)總計(jì)400,000負(fù)債總計(jì)3.財(cái)務(wù)比率分析表三家庭財(cái)務(wù)健康狀況指標(biāo)分析指標(biāo)數(shù)值理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值計(jì)算過程資產(chǎn)負(fù)債率0.00%小于50%負(fù)債/資產(chǎn)*100%流動性比率3～8流動性資產(chǎn)/每月支出凈資產(chǎn)流動比率100%15%流動性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)*100支出比率3%60%支出總額/收入總額*100%儲蓄率%40%1-支出比率債務(wù)償還比率0.00%小于35%每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額*100%凈資產(chǎn)投資率%大于50%投資資產(chǎn)總額（生息資產(chǎn)）/凈資產(chǎn)*100%財(cái)務(wù)自由度0.00%100%月投資性收入/月消費(fèi)支出首先，分析周先生的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，觀察周先生現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況，評估各項(xiàng)指標(biāo)是否處于理想的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值范圍之內(nèi)。通過指標(biāo)分析，我們可以看到，周先生的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況，主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：1)家庭資產(chǎn)流動性偏強(qiáng)。周先生目前有存款400000元，每月支出為6988元，流動性比率為，家庭財(cái)務(wù)的流動性比率偏高。通常一個(gè)家庭的日常生活準(zhǔn)備金規(guī)模應(yīng)該儲備在家庭月支出的3～6倍是一個(gè)比較合理的水平。周先生家庭財(cái)務(wù)的流動性比率相對來說偏高會影響資金的投資收益2)缺乏投資性資產(chǎn)配置。從周先生的資產(chǎn)負(fù)債狀況中可以看到，周先生沒有做任何投資性的配置，說明投資意識較為淡薄，由于目前周先生的家庭總資產(chǎn)僅由存款構(gòu)成，因此影響了周先生家庭的綜合收益率。建議周先生在充分權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系后提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，讓家庭資產(chǎn)進(jìn)行快速積累，建議其投資與凈資產(chǎn)比率提高到50％左右即可。3)每月家庭結(jié)余偏高。周先生家庭支出比率低，家庭儲蓄率較高，每月家庭結(jié)余偏高表明周先生家庭資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力還是比較強(qiáng)的。這就為投資規(guī)劃提供了很好的前提條件。但是對于像周先生家這類收入有保障的客戶來說，可以將一部分結(jié)余資產(chǎn)用于擴(kuò)大投資，從而取得更高的收益。4)周先生目前的資產(chǎn)負(fù)債比率是%，符合理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值<50%。根據(jù)家庭情況、資產(chǎn)及收支狀況，周先生還可以充分利用自己的銀行信用，提高資產(chǎn)的運(yùn)作效率，并優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。5)商業(yè)保障保險(xiǎn)產(chǎn)品投資較少，對發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力較小。父母無任何商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資。總結(jié)：周先生家庭的財(cái)務(wù)總體狀況較好，有充足的資產(chǎn)和較高的家庭收入，殷實(shí)的家境和高儲蓄率為理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供給了很好的基礎(chǔ)。但在投資方面缺乏有較高收益的投資品種，為追求財(cái)務(wù)上的最大自由，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，還需要家庭在合理調(diào)整收支結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，科學(xué)規(guī)劃，增加理財(cái)投資，以達(dá)到一生的收入>支出。三、財(cái)務(wù)策劃的建議（一）經(jīng)濟(jì)金融狀況分析及對理財(cái)策劃的影響隨著股份制改革的順利進(jìn)行，我國的金融環(huán)境和投融資體制的逐步改善，人民幣浮動匯率制實(shí)施，市場國際化程度的逐步加深，可以預(yù)見未來幾年中國的市場競爭將更加激烈，資源分配趨于合理，行業(yè)增長更加健康，投資取向必將越來越理性，市場透明度和健康度增強(qiáng)。資本市場改革的深化，這為屬于家底殷實(shí)的周先生來說，更是提供了更多的市場機(jī)遇和投資渠道，同時(shí)也為實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值、增值和財(cái)務(wù)目標(biāo)的最終達(dá)成提供了良好的環(huán)境支持。同時(shí)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)建設(shè)增長較快，固定資產(chǎn)投放過熱。國家出臺了一些經(jīng)濟(jì)政策來緩解這一現(xiàn)象，特別是在房地產(chǎn)投資方面。目前國內(nèi)的房地產(chǎn)投資熱潮已在國家宏觀調(diào)控下，得到了一定的控制，價(jià)格趨向于合理，因此預(yù)計(jì)在一年內(nèi)購房還是有選擇余地的。（二）家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力及風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度定性評估根據(jù)周先生的家庭及投資習(xí)慣及現(xiàn)狀，對其風(fēng)險(xiǎn)承受能力及風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度進(jìn)行了定性定量的測定。評估結(jié)果顯示，周先生屬于中高水平的風(fēng)險(xiǎn)能力與中低水平的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，具備中低的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。故在作家庭資產(chǎn)組合配置時(shí)我們要適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)的配比，減少高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配比，以求在穩(wěn)健保守的基礎(chǔ)上達(dá)到增值。建議周先生家庭的投資金字塔以穩(wěn)健的塔基型產(chǎn)品為主，輔以少量的高風(fēng)險(xiǎn)，高收益型的塔尖產(chǎn)品，以達(dá)到每年資產(chǎn)穩(wěn)步上升的目的。（三）基本思路作為一個(gè)從事腦力活動的白領(lǐng)周先生日常的吃穿住行等是支出的一個(gè)大頭，所以將收入40%用做日常支出，10％作為保險(xiǎn)計(jì)劃，其余收入的40%用做投資，將余下的10%用來儲蓄（作為臨時(shí)備用金,可以參加進(jìn)修繼續(xù)深造，或者突發(fā)事件應(yīng)急），如圖1所示。圖1：收支比例圖（四）具體理財(cái)建議1.保障計(jì)劃人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時(shí)，以周先生現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔(dān)高額的醫(yī)療住院費(fèi)用。因此，建議周先生購買一份人身意外險(xiǎn)，用較小的支出分散較大風(fēng)險(xiǎn)。建議購買人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種保障全面且選擇靈活。周先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)55萬，再購買一份個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，兩項(xiàng)合計(jì)年保費(fèi)2000元。父母養(yǎng)育之恩不可忘，所以建議周先生給父母各購買一份醫(yī)療保險(xiǎn)共1000元/年，保額10萬。2.投資組合1）基金投資建議理財(cái)是一個(gè)長期的過程，如果單純地從短線來考慮投資機(jī)會的話，時(shí)間一長就不會有很好的表現(xiàn)?？紤]周先生日常交際應(yīng)酬較多，建議周先生把主要的投資資金（約50%）投資于開放式基金。可以選擇的開放式基金目前很多，貨幣市場基金、債券型基金、平衡型基金，風(fēng)險(xiǎn)和收益也隨之不斷增加。建議周先生在選擇的時(shí)候主要考慮基金公司的實(shí)力背景和選擇基金的過往業(yè)績，建議購買偏股型基金，選擇有較好經(jīng)營業(yè)績的基金公司，按季度分階段購買。作好長期持有基金的準(zhǔn)備。由于基金是一種專家理財(cái)產(chǎn)品，基金業(yè)績都有一定的周期性。投資者不能因?yàn)榛饍糁翟诙唐趦?nèi)低于了心理預(yù)期凈值增長率，就盲目為追求基金的凈值，而進(jìn)行不同類基金產(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換。這樣不但增加了基金的轉(zhuǎn)換成本，而且也失去了原有基金產(chǎn)品應(yīng)有的獲利機(jī)會。2）股票投資建議考慮到周先生沒有太多的時(shí)間放在股市上，可以長期持有不必急于短期套利。3）外匯投資建議由于周先生的工作性質(zhì)決定他不可能時(shí)時(shí)關(guān)注外匯的牌價(jià)，所以建議購買“外匯寶”這類的外匯理財(cái)產(chǎn)品。由于外匯理財(cái)產(chǎn)品有最低起收點(diǎn)，所以建議周先生與志同道合的同事朋友一起投資。4）債券投資最近發(fā)行的三年期國債，年收益在5%，較適合周先生，可拿出適量資金購買。圖2：周先生各類追加投資比例圖3.購房規(guī)劃1）假設(shè)周先生所看中的當(dāng)?shù)氐囟问袌龇績r(jià)8000元/平方，購房折扣及稅費(fèi)兩者可相抵。周先生可擬定如下置業(yè)購房計(jì)劃：第一步，留足緊急備用金。每年按照2%的增幅調(diào)增并存一年期定期存款。按照當(dāng)前存款利率為3.25%。比原來的0.35%的活期存款要高9.29倍。第二步，優(yōu)選指數(shù)化基金進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化。將（上年度結(jié)轉(zhuǎn)貨幣性資金-當(dāng)年應(yīng)留應(yīng)急準(zhǔn)備金）*60%部分，投資于優(yōu)選指數(shù)化基金，風(fēng)險(xiǎn)比股票較低，預(yù)計(jì)按照8%年均收益率計(jì)算，到60歲，累計(jì)增加收益469.86萬元。第三步，篩選債券、債券型基金，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)定增長。考慮指數(shù)型基金收益雖然相對較高，但是風(fēng)險(xiǎn)也較大，因此為均衡風(fēng)險(xiǎn)，將剩余資金的40%投資到穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)較低的債券型基金和債券上來。同時(shí)可以隨時(shí)申購贖回，流動性較好。將（上年度結(jié)轉(zhuǎn)貨幣性資金-當(dāng)年應(yīng)留應(yīng)急準(zhǔn)備金）*40%部分，投資于篩選債券、債券型基金，風(fēng)險(xiǎn)比低，預(yù)計(jì)按照5%年均收益率計(jì)算，到60歲，累計(jì)增加收益195.78萬元。60歲前，投資型收益累計(jì)為665.64萬元。而規(guī)劃前本項(xiàng)收益為零。第四步，60歲以后將優(yōu)選指數(shù)化基金投資全部轉(zhuǎn)為債券、債券型基金，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。表四規(guī)劃前后主要指標(biāo)數(shù)據(jù)對比表單元：元年度年齡儲蓄收益投資收益年度現(xiàn)金流金融資產(chǎn)規(guī)劃前規(guī)劃后規(guī)劃前規(guī)劃后規(guī)劃前規(guī)劃后規(guī)劃前規(guī)劃后2012291,4001,800-165,540155,160400,000400,0002013301,9221,950-23,120149,365162,097549,365562,0972014312,4471,989-34,061150,334173,893699,698735,9902015321,4002,029-45,802302,462265,695397,237470,2952023403,3802,238-72,35793,278158,287937,8261,295,5002033507,7222,728-236,812142,559373,1622,151,8293,944,85520436012,6253,326-580,020135,012710,6033,533,2949,348,997到60歲，反映家庭資產(chǎn)的主要數(shù)據(jù)“金融資產(chǎn)”萬元，增加到934.90萬元，增加了581.6萬元，增長幅度165%。2）周先生希望在購房的過程中，有一部分的資金能夠通過投資獲得，而且其風(fēng)險(xiǎn)承受程度為中等偏上，對于可投資部分資金回報(bào)要求則為平衡型。根據(jù)周先生的購房計(jì)劃提出的投資建議有：周先生快滿29歲，已經(jīng)有了未婚妻，到了結(jié)婚成家的年齡，應(yīng)該考慮購置一套房產(chǎn)。根據(jù)周先生的資產(chǎn)及收入狀況，我們建議周先生三年后輔以必要的商業(yè)性住房貸款，實(shí)現(xiàn)在商業(yè)旺區(qū)購置120平米，價(jià)值96萬元的房產(chǎn)的目標(biāo)。三年后，即周先生滿32周歲時(shí)，按照我們新設(shè)計(jì)的理財(cái)方案能夠積累金融資產(chǎn)74萬元，建議周先生用33萬元的結(jié)余資金作為購買的首付款（首付比例約33%），同時(shí)申請27年的商業(yè)性住房貸款66萬元（目前5年以上房貸利率6.55%），采用等額本息法歸還貸款，月還款額0.4348萬元，支付裝修資金20萬元（當(dāng)然也可以采用信用卡分期付款方式支付），結(jié)余41萬元貨幣性資金用于應(yīng)急準(zhǔn)備金和滿足投資需要。4.其他理財(cái)建議1）周先生也意識到提升自己，自我增值以進(jìn)一步拓展事業(yè)空間的重要性。打算每年花費(fèi)15000-20000元左右在持續(xù)教育上。但目前苦于沒有資金來源，根據(jù)周先生每月的開支情況，可通過如下辦法進(jìn)行節(jié)流來解決此問題：周先生收入雖然比較高，支出總額也相對合理，但是在用于支付健康、交友、娛樂等方面的支出卻占到了0.30萬元，占當(dāng)月總支出的43.45%。因此，建議周先生削減該項(xiàng)開支的50%，以滿足其他方面的開支或者增加儲蓄或投資型資產(chǎn)。周先生所在行業(yè)競爭激烈，知識更新快，要滿足自我提高和發(fā)展的需要，每年進(jìn)行一定的教育投資是非常必要的。我們將健康、交友、娛樂等方面的支出節(jié)約部分（開始1.75萬元，以后每年以2%的增幅增長），完全可以滿足周先生自我素質(zhì)的提高和競爭的需要，實(shí)現(xiàn)周先生自我增值，事業(yè)空間的拓展。2）按照周先生的目前情況，可做出如下購買人壽保險(xiǎn)的需求預(yù)測和購買建議：如前所述，周先生在某信息技術(shù)服務(wù)公司工作，高科技行業(yè)，收入相對穩(wěn)定，雖然有固定的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，并且自己投保了保額20萬元的身故及殘疾意外險(xiǎn)，但是同“五險(xiǎn)兩金”的人士相比還存在明顯不足。一方面，單位參加的保險(xiǎn)只有兩項(xiàng)，沒有失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)（婦女參加）和公積金、企業(yè)年金；另一方面，社會保險(xiǎn)沒有重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。因此，我們根據(jù)收支情況和周先生本人意愿，建議周先生將商業(yè)保險(xiǎn)整體規(guī)劃，20年期交0.5萬元保費(fèi)，保30萬元的重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)作為整個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃的補(bǔ)充。3）假設(shè)通漲率為2%，周先生現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)可提供每月2500元的收入，在不計(jì)額外投資收入的情況下，可幫助周先生做出每月年金儲蓄養(yǎng)老計(jì)劃，如下：以周先生現(xiàn)有的生活方式和消費(fèi)觀念來看，現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)可提供的每月0.25萬元的收入難以保障周先生退休后的生活品質(zhì)，按照國際慣例測算退休金的替代率70%-80%。周先生目前月收入為0.9萬元左右，退休金替代率按70%，20年的退休生活，周先生退休后每月需要0.68萬元才能保障生活日常支出，每月資金缺口0.38萬元。為了退休以后能夠提升生活水平，現(xiàn)在應(yīng)盡早的為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。考慮到通貨膨脹因素，通貨膨脹率為2%，周先生可以用基金定投的方式每月定投0.2萬元指數(shù)型基金，預(yù)期收益率為6%，周先生現(xiàn)在29歲，60歲退休，投資期限31年，到期后資金可達(dá)到凈值（已剔除通脹膨脹率2%）146.91萬元。與社會養(yǎng)老相互補(bǔ)充，無論支出或者再投資，都足以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的缺口，延續(xù)周先生對生活方式和生活品質(zhì)的追求。四、方案執(zhí)行的要點(diǎn)（一）注意實(shí)用性白領(lǐng)的工作節(jié)奏一般都是很有規(guī)律的，過著朝九晚五的上班族日子，無暇顧忌和工作無關(guān)的事情，從而對自己的資產(chǎn)分配也不合理，對新生的理財(cái)工具更是知之甚少，本方案針對上班族的這些特點(diǎn)，占用他們較少的時(shí)間讓他們學(xué)會如何利用理財(cái)產(chǎn)品來安排資產(chǎn)，以達(dá)到財(cái)富最大化。（二）資產(chǎn)分配在本方案中，為周先生設(shè)計(jì)了投資不同的金融產(chǎn)品，從而避免風(fēng)險(xiǎn)，提高保障系數(shù)，充分利用現(xiàn)有的資金，合理的安排投資比例。（三）注重安全性、保障性許多人對收益高的投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，安全性是理財(cái)時(shí)應(yīng)該首先考慮的因素。理財(cái)一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）基本生活保障（儲蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因?yàn)檫^度投資而影響生活水準(zhǔn)，造成財(cái)務(wù)危機(jī)。五、執(zhí)行財(cái)務(wù)規(guī)劃方案前的準(zhǔn)備事項(xiàng)為了順利的執(zhí)行財(cái)務(wù)策劃方案，我需要您遵循以下步驟：（1）請您安排時(shí)間認(rèn)真考慮我在財(cái)務(wù)策劃方案中所提出的建議，我建議您在下一次會面之前，給您預(yù)留大約兩星期的時(shí)間，以便您有充足的時(shí)間來考慮我的建議并提出意見，我希望您在提出建議的同時(shí)，將這些問題和問題所在的頁數(shù)記錄在后面說附的空白頁中。（2）請您在下一次會面時(shí)，向我提出您寶貴的意見。（3）如果您認(rèn)為我的建議可以接受，請您簽署授權(quán)我執(zhí)行財(cái)務(wù)策劃方案的授權(quán)書，這封授權(quán)書將附在本建議書的稍后位置。（4）一旦受到您的授權(quán)，我將立即準(zhǔn)備執(zhí)行財(cái)務(wù)策劃方案所需文件，包括投資申請書，投保書等。（5）請您聯(lián)系您的律師，幫助您準(zhǔn)備相關(guān)的投資合同。獲取信息授權(quán)書尊敬的先生/女生：本人獲取信息授權(quán)書尊敬的先生/女生：本人現(xiàn)授權(quán)女士代表（單位）向貴單位提取本人在貴公司的所有投資/保險(xiǎn)/存款/養(yǎng)老基金信息，（單位）注冊號：，地址是：。 本證明復(fù)印有效，原件將作為（單位）存檔。 望貴單位能夠給予協(xié)助，謝謝！ 此致敬禮簽字人： 簽字人：日期： 日期：七、免責(zé)聲明一、此建議僅作為客戶投資理財(cái)?shù)膮⒖迹淮砦覀儗?shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證，據(jù)此投資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由客戶自行承擔(dān)。二、理財(cái)策劃書的內(nèi)容需要隨著客戶本人狀況和其他因素的變化定期進(jìn)行修改和完善，本建議是根據(jù)客戶目前的財(cái)務(wù)狀況和需求提出的建議，如客戶的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化，或是政策有所調(diào)整，我們都將據(jù)此對建議書的內(nèi)容進(jìn)行更改或調(diào)整。三、作為您的客戶經(jīng)理，我將伴隨在您的身邊，定期評估您的財(cái)務(wù)目標(biāo)和計(jì)劃，及時(shí)為您提供最合適的理財(cái)方案，也歡迎吳女士隨時(shí)向我咨詢。八、附件附件一：客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測試題附件一：客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測試題客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好測試題投資風(fēng)險(xiǎn)偏好測試題能夠幫助投資者準(zhǔn)確地對自我風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資理念，投資性格等進(jìn)行專業(yè)的自我認(rèn)知測試，是投資者進(jìn)行投資理財(cái)之前比較重要的準(zhǔn)備工作。下面這些題針對客戶對風(fēng)險(xiǎn)偏好，風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資理念等進(jìn)行設(shè)計(jì)的。具有很強(qiáng)的投資借鑒和針對性。1.你購買一項(xiàng)投資，在一個(gè)月后跌去了15%的總價(jià)值，假設(shè)該投資的其他基本面要素沒有改變，你會？A.坐等投資回到原有的價(jià)值。3分B.賣掉它，以免日后如果它不斷跌價(jià)，讓你寢食難安，夜不能寐。1分C.買入更多，因?yàn)槿绻援?dāng)初價(jià)格購買時(shí)認(rèn)為是個(gè)好決定，現(xiàn)在看上去機(jī)會應(yīng)該更好。4分2.你購買一項(xiàng)投資，在一個(gè)月后暴漲了40%，假設(shè)你找不到其他更好的基本面小消息，你會？A.賣掉它。1分B.繼續(xù)持有，期待未來可能更多的收益。3分C.買入更多，也許它能長得更高。4分3.你愿意做下列哪些事情？A.投資于今后六個(gè)月不大上升的激進(jìn)型增長基金。1分B.投資于貨幣市場，但會目睹今后的投資收益翻倍3分C.投資于保穩(wěn)型的保險(xiǎn)投資，需要的時(shí)間很長。2分4.你是否會感覺良好，如果：A.你的股票價(jià)值翻了一倍2分B.你投資于基金，避免了因?yàn)槭袌鱿碌斐赡愕囊话胭Y金的損失。1分C.你投資于貨幣市場，冒30%風(fēng)險(xiǎn)使資金增長了70%.4分5.下列那件事情會讓你最開心？A.你從報(bào)紙競賽中贏了100000元2分B.你從一個(gè)親戚那里繼承了100000元1分C.你高興的從投資中賺到了100000元4分6.你現(xiàn)在住的公寓馬上要改成酒店式的公寓，你可以用80000元買下現(xiàn)在的住處，或者把這個(gè)買房的權(quán)力以20000元賣掉，你改造過的住處的市場價(jià)格為12