信貸基礎(chǔ)知識專業(yè)培訓教程

1、信貸基礎(chǔ)知識專業(yè)培訓教程2我的信貸知識知多少？ 課程目標一、理解信貸的基本原理有那些。二、掌握我社信貸產(chǎn)品、業(yè)務(wù)適用范圍、有關(guān)貸款利率、期限、金額、還款方式的規(guī)定及注意事項。三、貸款所需資料及操作流程,及各崗位的職能.五、貸款的風險分類及風險防范.3 信貸的含義：是體現(xiàn)一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權(quán)人貸出貸幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動。（通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益）信貸資金特征：1、償還性；2、增殖性 信貸的涵義4三性： 1、效益性（目標） 2、安全性（條件） 3、流動性（基礎(chǔ)）貸款的基本原礎(chǔ) 效益性 流動性 安全性5 貸款五要素

2、：金額方式用途期限利率貸款應(yīng)具備的基本要素6貸款五要素之一金額 借款人向金融機構(gòu)申請使用，并經(jīng)貸款人同意發(fā) 放的金額。7貸款五要素之二貸款方式1、擔保貸款（最常用）抵押、保證、質(zhì)押（注意擔保保證）抵押擔保貸款是：以借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占 有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保而發(fā)放的貸款。當借款人不能按期清償債務(wù)時，我社有權(quán)按擔保法的規(guī)定處分抵押物并優(yōu)先受償。抵押動產(chǎn)不動產(chǎn)8注意哪些財產(chǎn)不得抵押權(quán)屬有爭議的房地產(chǎn)不得設(shè)定抵押；用于教育、醫(yī)療、市政等公共福利事業(yè)的房地產(chǎn)；列入文物保護的建筑物和有重要紀念意義的其它建筑物；已依法查封、扣押，監(jiān)管或者以其他形式限制的房地產(chǎn)；已依法列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；依

3、法不得抵押的其他房地產(chǎn)。9保證擔保方式：以第三人（保證人）與我社約定，當借款人不能按期償還貸款時，保證人按約定履行債務(wù)或承擔連帶責任而發(fā)放的貸款。注：保證人的擔保期限為合同生效之日起到合同履行期屆滿日加兩年。不得作為保證人的：1、企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門（有法人書面授權(quán)的可在授權(quán)范圍內(nèi)擔供保證。2、國家機關(guān)、學校、幼兒園、醫(yī)院、等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。 10案例11998年2月1日A公司向我社申請保證擔保流動資金貸款100萬元正，期限6個月，擔保人為B企業(yè)。貸款主調(diào)人根據(jù)A公司提供資料填寫調(diào)查報告和呈批表，大社信貸部根據(jù)調(diào)查報告和呈批發(fā)放貸款。貸款到期后，借款人一直

4、未能歸還貸款。2000年10月，在多次電話和上門催收、借款人故意避而不見的情況下，對該公司提出訴訟。經(jīng)調(diào)查：B企業(yè)為某學校屬下校辦企業(yè)；A公司1997年經(jīng)營開始滑波，98年已資不抵債；A公司將貸款用于股票買賣，現(xiàn)已套牢。問在擔保期限內(nèi)，B企業(yè)是否要承擔擔保責任？11質(zhì)押貸款：以借款人或第三人將出質(zhì)的財產(chǎn)或權(quán)利交我社占有，作為債權(quán)的擔保而發(fā)放的貸款。質(zhì)押：動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押注：以多張承兌匯票質(zhì)押的，必須以到期日最早者來確定貸款期限，而且貸款期限最長不得超過6個月。 以單張定期存單質(zhì)押的，貸款期限最長不得超過定期存單的到期日；以多張定期存單質(zhì)押的，必須以最早到期的定期存單的到期日設(shè)定為貸款到期日。

5、122、信用貸款（極少用）3、票據(jù)貼現(xiàn)（常用）指：持票人持有銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票在到期前，為取得資金，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給予我社的票據(jù)行為，是我社向票據(jù)貼現(xiàn)申請人融通資金的一種方式。包括：商承貼現(xiàn)、銀承貼現(xiàn)13貸款五要素之三貸款用途 按貸款用途細分經(jīng)營性貸款 消費性貸款房地產(chǎn)抵押貸款 新樓按揭貸款動產(chǎn)抵押貸款 二手樓按揭貸款質(zhì)押、信用貸款 商鋪、別墅、建房購地貸款 企業(yè)置業(yè) 供車、裝修、助學貸款個人投資、小額投資 結(jié)婚、旅游、購物貸款貼現(xiàn)、拆票、簽發(fā)銀承匯票 車房組合、車樓1+1貸款 14貸款五要素之四期限 指貸款發(fā)放日起到貸款到期日止的時間期間。按期限分1、長期貸款（5年以上）

6、2、中期貸款（1-5年） 3、短期貸款（1年內(nèi)）15貸款五要素之五貸款利率（貸款定價）基準利率 4.65優(yōu)惠利率最低下浮10最低下浮10 一般執(zhí)行上浮40 上浮20 浮動利率最高上浮50 最高上浮30 我社 其它銀行16流動資金利率計算方法計息原則:以實際占用天數(shù),算頭不 算尾的原則.逾期貸款:借款人未按合同約定日期還款的借款. 罰息: 在借款合同上載明的利率加收50 如借款人未按合同約定的用途使用借款的罰息利率為合同上載明利率加收100 (擠占挪用)17利息計算練習某借款人借款10萬無,借款期限2004年5月10日至9月10日,月利率6.51.問:1、9月10日借款人歸還貸款應(yīng)付利息多少元？

7、2、若9月10日無法依時歸還貸款本息，到9月30日才歸還貸款本息，則應(yīng)付利息多少元？18 貸款的操作流程貸款申請 貸款調(diào)查 貸款審查 貸款審批 貸款 簽訂法律文本 貸款發(fā)放 貸款管理 貸款收回19貸款審批崗位順序大社權(quán)限貸款審批超大社權(quán)限貸款客戶經(jīng)理分社主任區(qū)主任大社信貸部 大社審委主辦審批人調(diào)查崗審查崗審批崗 大社聯(lián)社審委 主辦審批人審查崗審批崗20貸款調(diào)查崗職能調(diào)查人要求：須具備信貸專業(yè)資格的人員調(diào)查的目的：1、調(diào)查借款人的真實基本狀況2、第一還款來源是否充足3、第二還款來源是否足值或具備還款實力調(diào)查的內(nèi)容：1、內(nèi)部調(diào)查 （縱向） 2、外部調(diào)查（橫向）21貸款審查、審批崗職能審查、審批人員

8、：具有信貸專業(yè)資格的主辦審查人、主辦審批人。工作職能 1、是否符合我社信貸政策、合法性和可行性分析。 2、審查借款相關(guān)資料的真實性、合理性、準確性。 3、加具審查、審批意見。22貸后管理崗的職能貸后管理崗：由貸款的管理人負責工作內(nèi)容：1、密切了解資金使用情況、借款 人經(jīng)營狀況 的變化情況。2、定期走訪保證人或監(jiān)測抵押物的狀況。3、貸款到期前7天簽發(fā)貸款到期通知書、貸款逾期15日內(nèi)簽發(fā)逾期催繳通知書，之后第隔5個月簽發(fā)一次（保全訴訟時效）23參考案例1信貸各崗位需承擔什么責任？24按五級分類：正常貸款關(guān)注貸款次級貸款可疑貸款損失貸款25訴訟時效基本知識訴訟時效的計算方法訴訟時效的中斷方法案例分析26訴訟時效計算方法主債務(wù)訴訟時效:2年 即從逾期之日或債務(wù)人確認債務(wù)之日起兩年訴訟時效的中斷:重新計算訴訟時效在訴訟時效內(nèi)中斷的: 2年超訴訟時效重新確認: 6個月訴訟時效中斷依據(jù):從債務(wù)人知道或應(yīng)該知道時起.27訴訟時效中斷方法簽訂逾期催收通知書簽訂還款協(xié)議或還款承諾書等發(fā)電報，并回收回執(zhí)借款人主動交利息，償還本金（有支票支付等）其他能證明借款人確認借款事實的情況28參考案例1我社是否在訴訟時效內(nèi)提出起訴？假如在20