貸款業(yè)務培訓-02-個人貸款業(yè)務1211課件

個人貸款業(yè)務管理實務1個人貸款業(yè)務基本知識一、個人貸款業(yè)務產品系列2二、個人貸款業(yè)務要素個人信貸業(yè)務8個要素：1、借款人基本條件具有完全民事行為能力的自然人借款人有合法的身份證明有穩(wěn)定的職業(yè)或收入具有良好的信用記錄和還款意愿提供貸款人認可的有效擔保在本行開立了個人結算帳戶3友情提示：借款人具有良好的信用記錄與還款能力是一筆貸款能否順利通過審批的必要條件，必須在受理前仔細判斷。“逾期”，特指逾期天數(shù)在15天以上的。如逾期天數(shù)不超過15天且當前已歸還的，不計入逾期次數(shù)統(tǒng)計。對于部分客戶非惡意違約的，由調查人員說明，并經(jīng)上級審批人員同意的可受理。51、借款人基本條件（2）還款能力判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下：個人住房貸款－本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務支出與收入比須在55%（含）以下；61、借款人基本條件個人消費貸款及經(jīng)營貸款－貸款金額小于等于50萬，月所有債務支出與收入比須在60%（含）以下；貸款金額大于50萬，月總收入-月總負債≥1萬。還款能力的測算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務折算。73、貸款用途借款人的貸款用途對應不同的貸款品種有所不同，在營銷時應注意區(qū)別對待，各產品的貸款用途詳見產品說明。特別提示：個人貸款不得流入證券市場、期貨市場，或用于股本權益性投資、房地產項目開發(fā)，或用于其他國家法律法規(guī)明令禁止的用途。94、貸款額度貸款額度是指向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質押物的價值之比，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質）押物種類、借款人具體情況，均會導致實際貸款額度的不同。只有客戶資質及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。105、貸款期限貸款品種不同，最長貸款期限也不同。一般來講，住房按揭貸款的期限最長可達30年，商用房最長可達10年，消費貸款和經(jīng)營貸款一般為3－5年，最長可達15年，質押貸款一般為1－3年。117、擔保方式個人貸款的擔保方式有抵押，質押和保證，目前抵押是最常見的擔保方式。這些擔保方式可以單獨使用，也可以組合使用。138、還款方式常見的還款方式有：一次到期還本付息和按月還本付息，其中前者只適用于1年期存單質押貸款，后者又分為等額本金還款和等額本息還款。較特殊的是本息不同期的還款方法，主要是指按月付息，按季/半年/年還本。這類還款方式主要適用于消費貸款及經(jīng)營貸款。一些商業(yè)銀行還推出遞增遞減還款法，隨心還、入住還、雙周供等還款方式。14個人貸款業(yè)務流程一、業(yè)務處理流程個貸中心實施的是調查集中，操作集中的模式，在此模式下，網(wǎng)點客戶經(jīng)理需要完成的工作有：15個人貸款業(yè)務流程個貸中心集中處理的事項有：1、貸前調查2、臺賬操作3、貸款變更處理等4、目標客戶清單5、業(yè)務培訓6、操作實踐17個人貸款業(yè)務流程調查要點：交易物權屬關系是確定交易合法性的重要環(huán)節(jié)。貸前調查應通過核實相關交易憑證確保交易真實有效。對標的物價值較高的交易物，非特殊原因，交易雙方均須親自辦理相關事項。如出現(xiàn)委托行為，特別是委托貸款時，貸款調查應著重關注交易真實性風險。18《個人貸款管理暫行辦法》明確了銀行要建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。通過面談制度，銀行可有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調查借款人的信用狀況和還款能力，從源頭上保證個人貸款的質量，從而有效防范個人貸款風險。19《個貸辦法》對個人貸款面談面簽制度的規(guī)定一方面，貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風險個人質押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應當采取有效措施確定借款人的真實身份。21除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。強調面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，以切實保護借款人的合法權益。22《辦法》規(guī)定，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，確保貸款人有效識別借款人的真實身份，防范由開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他中介機構代為簽訂相關文件可能引發(fā)的法律糾紛，在保護借款人利益的同時達到防范信貸風險的目的。23通過對交易合同、付款憑證、其他交易憑證及交易方式的調查，核實雙方交易背景是否真實、交易行為是否有瑕疵等，確認交易行為有效性與真實性。調查方式調查人員雙人與借款人單獨見面談話，并將談話內容記錄在《借款人談話記錄》上，雙人簽字確認。25面談1、目的：初步確定貸款申請人是否具備資格，為實地調查、財務分析作準備。2、對調查中的未盡事項加以明確或約定。關注的5個基本信息：需要多少貸款？如何使用貸款？何時歸還貸款？何種方式償還貸款？何種擔保方式？（數(shù)額、用途、期限、還款方式、擔保方式）26實地調查●經(jīng)營貸款要注意：設備運轉狀況；廠區(qū)的衛(wèi)生、安全狀況；環(huán)保狀況；員工管理及員工的工作習慣；主要管理人員等細節(jié)?！裥刨J主要負責人要進行盡職調查。29《個貸辦法》在支付管理方面的要求支付管理是《個貸辦法》的核心內容。除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。30比如經(jīng)營性貸款直接匯到供貨商賬戶，裝修貸款直接進入裝修公司賬戶，而不是由借款人自己向他們支付。但對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。31如果借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。32并要求貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關細節(jié)的認定記錄。33放款前調查要點是對交易有效性、真實性的再次確認。34例外情形貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式。上述個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。35考慮到個體經(jīng)營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經(jīng)營戶在商品生產和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對此，《個貸辦法》作出以下特別規(guī)定：36一是明確貸款資金用于生產經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；二是規(guī)定個體工商戶和農村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農村經(jīng)濟和個體商戶的實際發(fā)展需要。37個人貸款業(yè)務流程調查方式調查人員雙人與借款人單獨見面談話，并將談話內容記錄在《借款人談話記錄》上，雙人簽字確認。如是二手房貸款業(yè)務，調查人員雙人還要與賣家單獨見面談話，并將談話內容記錄在《二手房出售方談話記錄》上，雙人簽字確認。38貸款調查要點39目錄一、調查員的基本要求二、對人的調查三、對抵（質）押物的調查四、對還款來源的調查五、對貸款用途的調查六、調查人員應注意的幾項工作40對調查員的基本要求一、誠信要求二、廉潔自律的要求三、保密要求四、雙人會同的要求五、合規(guī)要求六、風險防范的要求41對人的調查對人的資格調查包括：1、對借款人本人；2、對貸款相關的保證人；3、對貸款相關的抵（質）押人；4、對貸款相關的其他人員進行調查。調查的重點在于核實借款資質是否符合本行各貸款品種對客戶準入資格的要求，是否存在冒名頂替行為。42對人的調查一、身份真實性的調查1、身份證明的材料2、核驗身份證件的真實性與有效性3、通過系統(tǒng)查詢確定是否屬于本行禁入類客戶43對人的調查二、居住證明的調查1、居住證明的材料有哪些？2、居住證明材料審核的要點是什么？44對人的調查三、職業(yè)證明的調查1、職業(yè)證明的材料2、職業(yè)調查的意義45對人的調查四、婚姻狀況的調查1、婚姻狀況的證明材料2、婚姻狀況的調查意義46對抵(質)押物的調查主要核實抵（質）押物是否符合本行的規(guī)定、是否真實存在，是否獲得相關權利人的認可。47對抵(質)押物的調查一、對質押物的調查1、判別質押物是否屬于本行認可的質押物范圍，能夠判斷實際價值，所有權是否存在爭議。2、審核質押物是否屬于本行認可的可流通、轉讓、變現(xiàn)，可依法進行強制執(zhí)行；3、審核質押物是否存在被質押、掛失、止付；是否已被查封、凍結、扣押等情況。48對抵(質)押物的調查二、對抵押物的調查1、判別抵押物是否屬于本行認可的抵押物范圍。2、審核抵押物是否為抵押人合法擁有，并對抵押物享有所有權或處分權。3、通過信息管理系統(tǒng)（CRAS系統(tǒng)）網(wǎng)上房地產信息查詢模塊，進行房地產產權與抵押信息的查詢，對擬抵押的房產產權狀況、共有人情況、所擔保債權情況進行查詢確認。49對抵(質)押物的調查二、對抵押物的調查4、抵押人有配偶的情況下，要與配偶面談，明確貸款擔保責任。5、抵押物有共有人的，須全體共有人出具同意抵押的書面文件。506、抵押物已存在租賃情況的，應要求抵押人提供租賃協(xié)議并出具因借款人違約導致房產處置時承租人同意搬遷的書面承諾。對存在已登記備案的租賃合同的，應要求借款人和承租人當面簽署《關于解除〈房屋租賃合同〉效力的協(xié)議》51對還款能力的調查1、第一還款來源的收入情況是判別借款人是否具有按時償還貸款能力的重要保證。2、通過對借款人申請的貸款額度、期限、貸款利率及其他負債，測算申請人總的還款額度。3、根據(jù)借款人及其家庭總收入、總支出后的節(jié)余比較，從借款人的固定收入及抵扣資產來確定申請人是否有充足的還款能力。52對還款能力的調查一、收入證明材料二、收入證明材料的核實三、抵扣資產證明材料四、抵扣資產的核實53對貸款用途的調查一、個人貸款用途不得違反國家規(guī)定用于證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資，或用于其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目。二、通過與借款人及其家庭成員交流、攀談，了解貸款的真實用途。54對貸款用途的調查一、貸款用于購房的調查二、貸款用于購車的調查三、貸款用于裝修的調查四、貸款用于教育的調查五、貸款用于經(jīng)營的調查55調查人員應注意的幾項工作一、對客戶的善意提醒二、借款人虛假的風險三、中介的風險四、虛假交易的風險五、簽訂合同的風險56通過個人財務分析，銀行可以掌握潛在的借款人的資產總額、可支配的資產凈額、可變現(xiàn)的資產數(shù)量和種類、資產價值的穩(wěn)定性大小、1年內需要清償?shù)膫鶆湛傤~、經(jīng)常性的收入來源及其他收入的數(shù)量和穩(wěn)定性，綜合這些財務信息，銀行能夠比較客觀地評估潛在借款人的償債能力。財務分析個人信貸的風險防范5757非財務因素分析包括借款人從事的行業(yè)、職務、職稱、受教育程度、家庭結構、年齡、就業(yè)歷史、人品、生活方式、消費習慣、朋友圈子、與銀行的交往等等，這些因素有助于銀行評價借款入主要收入來源的穩(wěn)定性、承受風險的能力、愿意接受的貸款方式、是否具有欺詐性、獲得擔保的可能性、還款的主動性。非財務分析個人信貸的風險防范5858個人信貸的風險防范2、確定高質量的抵押物對于貸款銀行而言，作為抵押品的資產必須同時具備流動性強、變現(xiàn)能力強、價值穩(wěn)定的特征。5959個人信貸的風險防范3、加強擔保人的評估短期或者中期個人貸款通常采用第三方擔保的方式來降低貸款銀行的信用風險，這種情況下，銀行除了嚴格審查借款人的財務狀況外，還必須對擔保人的資格進行審查，以保證第二還款來源的真實性與可靠性。6060擔保確認目前，商業(yè)銀行中的貸款主要采取財產抵質押、第三方保證（抵押）、聯(lián)貸聯(lián)保和專業(yè)擔保公司保證擔保三種形式，在與借款人初次接觸后必須首先與借款人協(xié)商確定貸款的擔保方式，如為抵押方式，則需與評估公司聯(lián)系，進行抵押物評估；如為聯(lián)貸聯(lián)保方式，完善聯(lián)保機制；如為專業(yè)擔保公司保證方式，則需與選定的擔保公司聯(lián)系，協(xié)助擔保公司進行保前調查。61第二還款來源的重要性優(yōu)質擔保物四大要素：權屬明確價格合理可以變現(xiàn)（有效對抗善意第三方）容易變現(xiàn)62“生活必需房屋”案情介紹：黃某，男，1959年生，離婚，2006年7月，以個人房產抵押，向我行借款40萬個人經(jīng)營貸款。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請了執(zhí)行。抵押物進入拍賣程序后，發(fā)現(xiàn)黃某的前妻邵某和兒子居住在抵押物中。63“生活必需房屋”邵某稱法院調解兩人離婚時，她就向黃某支付了18萬元以換取房屋的部分部產權，只是一直沒有辦理過戶手續(xù)。僅僅因此，法院就以“生活必需房屋”為由出具了終結執(zhí)行的裁定。642008年7月，劉某因生意周轉急需資金，向銀行申請貸款120萬元，同時以其一家三口位于市區(qū)中心地段的一套140平方米的三室兩廳居住用房作為抵押，并辦理了抵押登記手續(xù)。借期界滿后，劉某因經(jīng)營虧損，未能償還。我行起訴到法院獲得支持，案件隨之進入執(zhí)行程序，法院將劉某的房產予以查封并執(zhí)行拍賣。65最高人民法院出臺的《關于人民法院執(zhí)行設定抵押的房屋的規(guī)定》規(guī)定：被執(zhí)行人的財產只有一處已設定抵押的房屋時，人民法院在執(zhí)行中可以“以小換大、小差換好、以遠換近，但不能從有到無”。從本案的情況來看，被執(zhí)行人在中心城區(qū)的140平方米的房產，完全超出了其生活“必需”住房需要，法院采取變通的方式，進行“以小換大、小差換好”。66二次抵押案情介紹：路某，男，1960年生，離婚，本市普陀區(qū)人，為上海XX股份有限公司法人。2006年5月，我行在辦妥抵押后，向借款人路某發(fā)放了115.5萬個人經(jīng)營貸款。貸款逾期后，我行與2008年4月向法院申請了強制執(zhí)行。67二次抵押執(zhí)行過程中，發(fā)現(xiàn)路某曾經(jīng)在2006年3月因債務將房屋已經(jīng)抵押給了崔某，并辦了公證，債權金額80萬元。法院認定崔某為共同求償人，因無法找到崔某，因此抵押物無法拍賣，同時也未發(fā)現(xiàn)其他可供執(zhí)行的財產，最后法院出具了執(zhí)行終結的裁定。68抵押物價值高估案情介紹：萬某，男，1974年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨詢公司法人代表。2004年2月，我行向借款人萬某發(fā)放了110萬元個人按揭貸款，貸款以浦東孫橋某處房屋為抵押，抵押物價值評估為158萬元，單價8400元。貸款發(fā)放后一期都未償還，為此我行提起了訴訟，并在勝訴后申請了執(zhí)行拍賣。69抵押物價值高估由于孫橋地區(qū)較為偏僻、抵押物面積較大，因此三次流拍。2005年8月，法院出具終結裁定，將抵押物以第三次流拍的保留價78.5萬元折抵給銀行。由于借款人無其他財產可供執(zhí)行，法院對其剩余尚未償還的債權發(fā)放了債權憑證。70貸款主體資格的調查客戶原則上在當?shù)貐^(qū)域，經(jīng)營性貸款原則上要生產經(jīng)營在一年以上，產權清晰，有固定的經(jīng)營場所，有合法的經(jīng)營手續(xù)；個人客戶貸款的基本條件：年齡原則上在18-60周歲之間，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個體工商戶。從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，住所或經(jīng)營場所在本轄區(qū)內。71案例案情介紹：

2007年，某鎮(zhèn)長馮某向銀行申請個人經(jīng)營貸款42萬元，借期一年。由于貸款主體資格不符，馮某就讓鎮(zhèn)上個體經(jīng)營者張某與銀行簽訂個人經(jīng)營貸款42萬元的合同，合同簽訂后，張某以其房產辦理了抵押登記手續(xù)。合同還約定，借款人須在貸款方開立存款帳戶，并通過該帳戶進行往來結算和存款業(yè)務。次日，張某開了戶并預留了印鑒。至此，信貸手續(xù)已完善，銀行依法放款給張某。72然而，銀行未將42萬元貸款轉到合同約定的帳戶，而是轉到了某鎮(zhèn)鎮(zhèn)長馮某個人的帳戶中，嗣后，該筆款先后被鎮(zhèn)長馮某全部取出，用于個人投資。此后張某和馮某都沒有還款。732009年12月31日，銀行將張某起訴到法院，要求張某償還42萬元貸款及利息。又以馮某是實際用款人為由，將馮某列為共同被告，要求馮某承擔連帶責任。一審法院部份支持銀行的訴訟請求，判決張某償還本息，駁回其要求馮某共同承擔責任的請求。74張某提出上訴，上訴理由是：銀行并沒有履行借款合同的義務將款項劃入張某的帳戶。銀行出具的《借款憑證》中，張某明明在“借款人（預留印鑒）”一欄中，預留有張某的私章印鑒，被上訴人不但未按照借款合同約定將42萬元借款劃入張某的帳戶，而且不按合同約定的預留印鑒辦理提款，而讓馮某將款提走。因而，張某沒有得到銀行的借款，不應承擔還款責任。

75二審判決支持張某的訴訟請求，認為張某沒有得到借款，因而駁回了銀行要求張某還款的訴訟請求，改判由馮某負責償還。銀行承擔部分過錯責任。76合同主體資格不符，抵押物滅失案情介紹：徐某，男，1960年生，離婚，本市金山人。2005年8月，以個人房產抵押，為其親屬擔保向我行借款59萬元經(jīng)營貸款。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請了執(zhí)行。執(zhí)行過程中，由于“生活必需房屋”的規(guī)定，法院出具了中止執(zhí)行的裁定。2006年7月，銀行向法院申請恢復執(zhí)行。不久，銀行收到法院關于2004年10月房屋賣出方沈某的兒子訴徐某的判決書。77判決書稱，根據(jù)司法鑒定中心對沈某“患有輕度精神發(fā)育遲滯，為限制民事行為能力人”的鑒定，確認沈某和徐某簽訂的房屋買賣合同無效，房屋應返還給沈某。我行就此向法院主張了抵押權，但法院認為買賣和借貸糾紛為相互獨立的案件，因此并未支持我行的主張。78聯(lián)貸聯(lián)保聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務是指若干借款人自愿組成一個聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向銀行聯(lián)合申請貸款,每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產生的全部債務提供連帶保證責任，銀行藉此發(fā)放一定額度貸款的業(yè)務。79聯(lián)貸聯(lián)保聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務是一項風險管理要求較高的信貸業(yè)務，這項業(yè)務在客戶選擇、聯(lián)合體構成、業(yè)務操作、風險控制、內部管理等方面已與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務有所不同，需要認真研究聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務操作每一個環(huán)節(jié)的內容，深入把握風險點，切實加強風險防范工作。80原則：總量控制統(tǒng)一授信分散使用互相監(jiān)督連帶責任81要求1.加強對信貸準入條件的把關。不僅按照單筆授信業(yè)務的有關規(guī)定審查和評價客戶的資信，而且要著重對聯(lián)合體成員之間是否有股權關系及主要投資者個人之間的關系進行審查，對聯(lián)合體作總體信用風險進行分析。82要求2．全面落實貸款風險緩釋措施。與聯(lián)合體成員統(tǒng)一簽訂聯(lián)合體貸款額度合同，明確對貸款總額度承擔連帶保證責任；強化還款意識，或追加家庭成員為貸款連帶責任人。833．加強對聯(lián)貸聯(lián)保貸款的資金監(jiān)管。一是加強對貸款資金的監(jiān)管，加強賬戶管理工作，監(jiān)督貸款用途；二是充分發(fā)揮聯(lián)合體成員的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解借款人的經(jīng)營動態(tài)及財務狀況，對借款人發(fā)生影響償債力的事項及時采取應對措施。84分享信貸調查員在信貸調查時所做的工作應該是弄清借款人的真實情況。除非自己眼見或有證實，其余都不可信。其他金融機構，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長的國有獨資商業(yè)銀行突然退出；審慎對待！85常見問題分析1、調查報告要求上門核實的貸款均須撰寫調查報告綜合消費貸款，個人經(jīng)營性貸款，收入證明超兩萬元的各類貸款反映真實情況反映貸款資料不能顯示的情況上門核實細節(jié)，時間地點所見所得862、信用情況借款人及配偶信用報告的齊全，授權書+兩份總報告+五份分報告有效期七個工作日違約情況的調查解釋結清當前違約，提供憑證87關注類客戶原則上不得發(fā)生信貸關系措施：降低貸款成數(shù)，客戶承諾書，三個月保證金，補充條款（交叉違約，一次違約即有權宣布貸款提前到期）883、借款人資質資信評級表打分依據(jù)需提供充分（學歷證明，易變現(xiàn)資產證明等）綜合消費貸款44分，信用貸款70分（符合免評分條件的除外）個人經(jīng)營貸款授信一次還本78分894、境外借款人的特殊規(guī)定要求在境內有收入，境內有居留提供本地聯(lián)系人境外收入經(jīng)翻譯，采用律師見證、當?shù)厥诡I館認證或傳遞等方式加以確認信用貸款要求本市戶籍綜合消費貸款，個人經(jīng)營貸款，融資金授信要求中國公民90放款前應再次確認無以下重大事項發(fā)生：交易雙方對交易行為存在疑問；放款賬戶是否更改；抵押物滅失；貸款政策未發(fā)生重大變故。91放款前調查要點是對交易有效性、真實性的再次確認。921、常識性判斷出現(xiàn)偏差2、需要說明的其它情況（職業(yè)敏感性）935、其它常見問題貸款品種錯誤未雙人調查首付款不足收入未盡職調查關聯(lián)方交易評估報告未核實客戶等級認定……946、嚴格審核的貸款緊貼政策底線無備用房產郊區(qū)商用房抵押，新興地區(qū)商用房抵押抵押物內多戶籍，變現(xiàn)能力差大額貸款95貸后管理崗與貸款調查、審查等工作崗位要實現(xiàn)分離，個人消費信貸調查崗應安排在網(wǎng)點，貸后管理人員不能兼任貸款調查、審查、貸款審批工作。96貸款發(fā)放后，貸后管理員應在一周內及時與借款人電話聯(lián)系，向其介紹貸款的有關情況，包括貸款發(fā)放日期，貸款劃入的帳戶，首次還款日；通知其自貸款發(fā)放次月起，在約定的還款日前將貸款本息足額存入指定扣款帳戶，并核對其聯(lián)系地址、電話等。97對于突發(fā)性的可能影響貸款安全的情況，包括發(fā)生保險理賠、借款人失去聯(lián)系、借款人傷殘