商業(yè)銀行其它業(yè)務商業(yè)銀行經(jīng)營管理

商業(yè)銀行其它業(yè)務商業(yè)銀行經(jīng)營管理第1頁/共35頁復習國際借貸業(yè)務1、境外籌資歐洲貨幣市場借款：固定利率的定期存單、歐洲美元存單、浮動利率的歐洲美元存單、本票國際債券：外國債券和歐洲債券發(fā)行人發(fā)行市場面值貨幣2、國際借貸和投資國際信貸：進出口融資、國際放款國際投資：政府債券、公司債券以及其它各類證券。第2頁/共35頁第三章商業(yè)銀行其它業(yè)務

商業(yè)銀行利用其在資金、信息、信譽、機構(gòu)、技術等方面的優(yōu)勢從多方面拓展其它業(yè)務。滿足社會的要求；吸納更多的顧客，增加發(fā)展資產(chǎn)負債業(yè)務的機會；增加商業(yè)銀行的利潤，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。中間業(yè)務表外業(yè)務國際結(jié)算業(yè)務第3頁/共35頁3.1中間業(yè)務

我國《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》中，中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。（一）支付結(jié)算，包括國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務；（二）銀行卡，包括信用卡和借記卡業(yè)務；（三）代理，包括代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理金融機構(gòu)委托、代收代付等；（四）擔保，如銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等；（五）承諾，主要包括貸款承諾業(yè)務；（六）交易，例如遠期外匯合約、金融期貨、互換和期權等；（七）基金托管，包括封閉式或開放式投資基金托管業(yè)務；（八）咨詢顧問，例如信息咨詢、財務顧問等；（九）其他，例如保管箱業(yè)務等。

第4頁/共35頁中間業(yè)務的類型

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指商業(yè)銀行通過承辦客戶委托的有關事項，從中收取手續(xù)費的各項業(yè)務。結(jié)算代理匯兌信托租賃銀行卡咨詢3.1中間業(yè)務第5頁/共35頁一、結(jié)算業(yè)務

結(jié)算一般是指對因商品交易、勞務供應及其它原因引起的債權債務所進行的清償，可以分為現(xiàn)金結(jié)算和非現(xiàn)金結(jié)算?？蛻舸婵畹哪康模喊踩Ｖ怠⒔Y(jié)算服務。結(jié)算業(yè)務是由商業(yè)銀行存款業(yè)務衍生出來的業(yè)務。3.1中間業(yè)務第6頁/共35頁（一）結(jié)算工具結(jié)算工具是指商業(yè)銀行在辦理結(jié)算業(yè)務時所使用的各種票據(jù)。票據(jù)是記載一定日期、一定地點、一定金額，向受款人或支票人無條件支付的信用憑證。票據(jù)是一種有價證券，票據(jù)上記載的權利不能脫離票據(jù)而存在，與票據(jù)同時存在、轉(zhuǎn)移以及占有。銀行用于結(jié)算的票據(jù)包括：本票、匯票、支票。3.1中間業(yè)務：結(jié)算第7頁/共35頁本票由發(fā)票人簽發(fā)的載有一定金額、承諾于指定到期日由自己支付給受款人或執(zhí)票人的票據(jù)。本票記載的事項：表明為本票的文字、金額、受款人、無條件或擔保支付、發(fā)票地、發(fā)票時間、付款地、到期日。定期付款、發(fā)票后定期付款、見票即付、見票后定期付款。記名本票、不記名本票、記名或來人本票、指名式本票。本票經(jīng)背書后可以轉(zhuǎn)讓流通。3.1中間業(yè)務：結(jié)算→結(jié)算工具第8頁/共35頁支票

活期存戶或支票存戶委托其開戶行向受款人無條件支付一定金額的支付憑證。支票的當事人：發(fā)票人支付人受款人記名支票、不記名支票、保付支票、出納支票、旅行支票。現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)帳支票出票人所能簽發(fā)的支票金額僅以存款余額或透支限額為上限。支票背書后可以流通轉(zhuǎn)讓。3.1中間業(yè)務：結(jié)算→結(jié)算工具第9頁/共35頁匯票

匯票是指由發(fā)票人簽發(fā)一定金額，委托付款人于指定到期日無條件付款給受款人或執(zhí)票人的票據(jù)。銀行匯票、銀行承兌匯票經(jīng)受款人背書可以轉(zhuǎn)讓流通，其流通能力取決于關系人的信用程度。3.1中間業(yè)務：結(jié)算→結(jié)算工具第10頁/共35頁（二）結(jié)算方式1、同城結(jié)算（1）支票結(jié)算（2）帳單支票或劃撥支票（3）直接貸記或借記轉(zhuǎn)帳（4）票據(jù)交換所自動轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)3.1中間業(yè)務：結(jié)算第11頁/共35頁東南大學遠程教育商業(yè)銀行經(jīng)營管理第八講主講教師：曹卉宇第12頁/共35頁（二）結(jié)算方式2、異地結(jié)算（1）匯款結(jié)算（2）托收結(jié)算（3）信用證結(jié)算信用證是銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向受益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證文件。（4）電子資金劃撥系統(tǒng)3.1中間業(yè)務：結(jié)算第13頁/共35頁（三）票據(jù)的承兌、轉(zhuǎn)讓和背書1、票據(jù)的承兌票據(jù)的承兌是指匯票付款人在票據(jù)到期之前，在票據(jù)正面簽名表示承擔支付票面金額的行為。僅限于未到期的匯票。分為全部承兌和部分承兌。3.1中間業(yè)務：結(jié)算第14頁/共35頁（三）票據(jù)的承兌、轉(zhuǎn)讓和背書2、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓和背書票據(jù)的轉(zhuǎn)讓，是指票據(jù)的受款人再票據(jù)到期日之前，將票據(jù)所載權利讓與他人的行為。轉(zhuǎn)讓的方式有交付轉(zhuǎn)讓和背書轉(zhuǎn)讓。背書是執(zhí)票人以轉(zhuǎn)讓票據(jù)權利與他人而采取的票據(jù)行為。3.1中間業(yè)務：結(jié)算第15頁/共35頁二、代理業(yè)務代理融通工商企業(yè)對顧客賒銷商品或勞務，然后把應收的賒銷帳款轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行向企業(yè)提供資金，到期向顧客收帳。保管箱出租利用堅固的地下室代顧客保管貴重物品收取租金的業(yè)務。代理發(fā)行有價證券接受政府或公司的委托，代理銷售有價證券。

3.1中間業(yè)務第16頁/共35頁三、匯兌業(yè)務

是銀行代理客戶把現(xiàn)款匯給異地受款人的業(yè)務。使用特殊的匯兌憑證：銀行匯票或支付委托書。承匯銀行向另一家銀行或分支行發(fā)出的命令，命令后者向第三者支付一定數(shù)額的貨幣。承匯銀行匯款人受款人指定銀行匯款人承匯銀行指定銀行受款人銀行在辦理匯兌業(yè)務中可以臨時占有客戶資金。3.1中間業(yè)務第17頁/共35頁四、信托業(yè)務銀行做為受托人接受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營運或處理信托財產(chǎn)的業(yè)務。信托財產(chǎn)形式多樣：有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)、或然權益。受托人不能占有信托財產(chǎn)所產(chǎn)生的收益和本金，也不承擔管理或處理信托財產(chǎn)所發(fā)生的虧損，只是依法取得信托報酬。信托使受益權成為一種有價證券，創(chuàng)造信用流通工具。3.1中間業(yè)務第18頁/共35頁五、租賃業(yè)務由銀行出錢購買一定的商品租賃給承租人，然后通過租金回收資金。較大的銀行才有能力經(jīng)營此項業(yè)務。租賃業(yè)務的形式融資性租賃：完全收回租賃操作性租賃：非完全回收性租賃回租租賃（售后回租）轉(zhuǎn)租租賃（再租賃）3.1中間業(yè)務第19頁/共35頁六、銀行卡業(yè)務

銀行卡是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具的總稱。

信用卡：銀行或其它財務機構(gòu)簽發(fā)給那些資信狀況良好的人士，用于在指定的商家購物和消費、或在指定銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金的特制卡片。貸記卡：發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的信用卡。借記卡：先存款后消費（或取現(xiàn)），沒有透支功能的信用卡。3.1中間業(yè)務第20頁/共35頁七、咨詢業(yè)務擁有精通金融實務的專業(yè)人員。提供利率、匯率、有價證券行市、資本流動、貨幣政策及立法方面的信息。銀行的公共關系發(fā)達。幫助客戶選擇最有利的金融資產(chǎn)組合和投資機會。3.1中間業(yè)務第21頁/共35頁3.2表外業(yè)務

是指商業(yè)銀行所從事的不列入資產(chǎn)負債表且不影響資產(chǎn)負債總額的經(jīng)營活動。無風險的表外業(yè)務銀行只提供金融服務，不承擔任何資金損失的風險，以收取手續(xù)費為目的的業(yè)務活動。結(jié)算業(yè)務、咨詢和代理業(yè)務有風險的表外業(yè)務包括擔?；蝾愃频幕蛴胸搨?，承諾，與利率或匯率有關的或有項目。第22頁/共35頁一、表外業(yè)務工具（一）擔?；蝾愃频幕蛴胸搨y行向交易活動中的第三者的現(xiàn)行債務提供擔保，并且承擔現(xiàn)行的風險。第三者現(xiàn)行債務的支持者。第三者沒有能力履行債務協(xié)議時，承擔償還債務的義務。履約擔保書、投標保證書、貸款擔保、備用信用證、跟單信用證、預付款保函、留置金保函、有追索權的交易3.2表外業(yè)務第23頁/共35頁一、表外業(yè)務工具（二）承諾銀行對顧客允諾對未來交易承擔某種信貸義務。在現(xiàn)階段，承諾交易沒有表現(xiàn)在資產(chǎn)負債表上。信貸額度放款、循環(huán)信貸可撤消承諾、不可撤消承諾3.2表外業(yè)務第24頁/共35頁一、表外業(yè)務工具（三）與利率或匯率有關的金融工具遠期合約期貨期權互換3.2表外業(yè)務第25頁/共35頁二、表外業(yè)務的管理（一）西方國家對表外業(yè)務的管理風險：難以衡量和控制銀行風險；難以跟蹤資產(chǎn)所有者的活動；容易造成信用擴張，增加了貨幣政策控制信貸總量和貨幣總量的難度。方法：增設表外業(yè)務的報表，提高銀行表外業(yè)務透明度；加強內(nèi)部的監(jiān)督和管理。3.2表外業(yè)務第26頁/共35頁二、表外業(yè)務的管理（二）巴塞爾協(xié)議對表外業(yè)務的監(jiān)督

1）信用風險轉(zhuǎn)換系數(shù)五類：0，0~10%，20%，50%，100%2）確定風險權數(shù)

3）加總3.2表外業(yè)務第27頁/共35頁二、表外業(yè)務的管理（三）我國對銀行表外業(yè)務的管理澄清表外業(yè)務的概念采用資本充足率管理辦法對表外業(yè)務實施監(jiān)管。規(guī)定資本構(gòu)成和各類資產(chǎn)的風險權重。3.2表外業(yè)務第28頁/共35頁3.3國際結(jié)算業(yè)務

國際間進行貿(mào)易和非貿(mào)易往來而發(fā)生的債權債務，要用貨幣收付，在一定條件下結(jié)算，就產(chǎn)生了國際結(jié)算。匯款托收信用證第29頁/共35頁一、匯款

匯款是付款人把應付款項交給自己的往來銀行，請求銀行代替自己通過郵寄的方法，把款項支付給收款人的一種結(jié)算方法。付款人匯出銀行匯入銀行收款人匯款償付、退匯和失效匯款結(jié)算方式中的匯率3.3國際結(jié)算業(yè)務第30頁/共35頁二、托收托收是債權人為向債務人收取款項而向其開發(fā)匯票，委托銀行代收的一種結(jié)算方式。委托人托收銀行代收銀行付款人光票托收、跟單托收3.3國際結(jié)算業(yè)務第31頁/共35頁三、信用證信用證是開證銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向受益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證。開證申請人開證銀行受益人一筆信用證結(jié)算業(yè)務，是以進出口雙方簽定買賣合同做為基礎的。3.3國際結(jié)算業(yè)務第32頁/共35頁三、信用證進口商向進口方銀行申請開立信用證開征銀行開立信用證信用證的修改出口方銀行通知、轉(zhuǎn)遞信用證出口方銀行議付及索匯開征行向議付行付款進口商贖單提貨3.3