保險法與保險合同培訓(xùn)講義三

第四章保險法與保險合同1第一節(jié)保險法概述第二節(jié)保險合同及其特征第三節(jié)保險合同的基本要素第四節(jié)保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止第五節(jié)保險合同爭議的處理2第一節(jié)保險法概述

一、保險法的概念（一）保險法的含義保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。3這種保險關(guān)系包括：國家、地方與保險公司的經(jīng)濟(jì)關(guān)系保險公司與其他國民經(jīng)濟(jì)各部門的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險公司與投保人、被保險人、受益人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險人與保險中介人的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；4保險公司之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險公司內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；保險公司與外國保險組織及外國保險客戶之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。5因而，保險法是調(diào)整保險合同中保險人與投保人、被保險人及受益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律，也是國家對保險企業(yè)、保險市場實施監(jiān)督管理的法律。

6保險法有廣義和狹義之分狹義：保險法典在民商法中關(guān)于保險業(yè)和保險合同的立法廣義：不僅包括專門的保險立法，而且包括其他法律中有關(guān)保險的法律規(guī)定。 是這樣的……7三分說二分說保險法由三部分構(gòu)成：保險合同法、保險業(yè)法、其他有關(guān)法律保險法由二部分構(gòu)成：保險業(yè)法和保險合同法8（二）我國保險法的構(gòu)成既有專門的保險立法，如《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規(guī)定（試行）》、《保險代理人管理規(guī)定（試行）》和《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》等。又有在其他法律當(dāng)中進(jìn)行規(guī)定的保險特別法，如《海商法》等。9因此，我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法。我國的保險法分為：保險合同法——調(diào)整保險合同當(dāng)事人之間關(guān)系保險業(yè)法——主要調(diào)整保險公司之間的關(guān)系。10我國采用的保保險立法方式式是將保險業(yè)業(yè)法與保險合合同法合二為為一。例如，《中華華人民共和國國保險法》既既調(diào)整國家與與保險業(yè)的關(guān)關(guān)系，又調(diào)整整保險當(dāng)事人人之間的關(guān)系系。11二、我國保險險法的立法過過程與宗旨（一）我國保保險法的基本本內(nèi)容與歷法法過程我國保險法是是調(diào)整我國商商業(yè)保險活動動中保險關(guān)系系的法律關(guān)系系的總稱。12它由保險合同同法和保險業(yè)業(yè)法構(gòu)成，包包括調(diào)整兩方方面的內(nèi)容：：一是保險活動動中保險人與與投保人、被被保險人及受受益人之間的的法律關(guān)系；；二是國家與保保險業(yè)之間的的法律關(guān)系。。13具體由總則、、保險合同、、保險公司、、保險經(jīng)營規(guī)規(guī)則、保險業(yè)業(yè)的經(jīng)營管理理、保險代理理人和保險經(jīng)經(jīng)紀(jì)人、法律律責(zé)任和附則則等。14（二）立法宗宗旨為了規(guī)范保險險活動，保護(hù)護(hù)保險合同當(dāng)當(dāng)事人的合法法權(quán)益，加強強對保險業(yè)的的監(jiān)督管理，，促進(jìn)保險事事業(yè)的健康發(fā)發(fā)展。15第二節(jié)保險險合同及其特特征一、保險合同同的概念與特特點合同是平等主主體的自然人人、法人、其其他組織之間間設(shè)立、變更更、終止民事事權(quán)利義務(wù)關(guān)關(guān)系的協(xié)議。。保險合同(InsuranceContract)是合同雙方當(dāng)當(dāng)事人圍繞著著設(shè)立、變更更與終止保險險法律關(guān)系而而達(dá)成的協(xié)議議。它是合同同的一種形式式，適用于合合同法的一般般規(guī)定。16保險合同是合合同的一種形形式，一方面面它應(yīng)遵循一一般合同的平平等、自愿、、公平、誠實實信用、公共共利益、協(xié)商商性；另一方方面它又是一一種特殊的民民事合同。與一般的民商商事合同相比比，保險合同同的法律特征征主要表現(xiàn)在在：171、射幸性——在在保險合同中中，保險人支支付保費的行行為是肯定的的，而保險人人對某被保險險人是否賠償償或給付保險險金則以保險險事故是否發(fā)發(fā)生而定，是是不肯定的。。2、附合與約定并并存性——保保險合同內(nèi)容容的產(chǎn)生是以以符合為主，，以約定為輔輔。符合是指合同同的內(nèi)容由一一方詳細(xì)提出出，另一方或是是選擇之，或或是拒絕之，，一般不能更更改。183、雙務(wù)性——保保險合同作為為一種雙方法法律行為，一一旦生效，便便對雙方當(dāng)事事人具有法律律約束力。4、要式性——指指合同的訂立立要以法律規(guī)規(guī)定的特定形形式進(jìn)行。要依據(jù)《保險險法》的規(guī)定定，以書面形形式訂立。195、有償性——被被保險人取得得保險保障，，必須支付相相應(yīng)的保險費費。6、誠信性——保保險合同是以以最大誠信為為基礎(chǔ)的，任任何一方違反反最大誠信原原則，合同無無效。7、保障性——保保險合同是對對被保險人在在遭受保險事事故時提供經(jīng)經(jīng)濟(jì)保障的合合同。20二、保險合同同的分類1、根據(jù)保險險合同的標(biāo)的的分為財產(chǎn)保險合同同：是以財產(chǎn)產(chǎn)及其有關(guān)利利益為保險標(biāo)標(biāo)的的保險合合同。包括有形資資產(chǎn)和無形資資產(chǎn)。人身保險合同同：是以人的的壽命和身體體為保險標(biāo)的的的保險合同同。212、根據(jù)保險合同同訂立時是否否確定保險價價值進(jìn)行分類類分為：定值值保險合同和和不定值保險險合同定值保險合同同是指保險合合同當(dāng)事人將將保險標(biāo)的的的保險價值事事先約定并在在合同中給予予載明作為保保險金額的保保險合同。22定值合同的特特點：1）無論保險險標(biāo)的的實際際價值如何，，都以合同約約定的價值作作為賠償金的的依據(jù)。2）合同使用用的對象通常常為價值變化化較大或不易易確定價值的的特定物3）合同的突突出優(yōu)點是簡簡化理賠環(huán)節(jié)節(jié)及較少糾紛紛的發(fā)生。23不定值保險合合同是指只載載明保險標(biāo)的的保險金額而而未載明其保保險價值的合合同。僅在明保險金金額，以此作作為賠償?shù)淖钭罡呦揞~，保保險標(biāo)的的保保險價值則處處于不確定的的狀態(tài)。財產(chǎn)保險多采采用不定值保保險合同。24不定值合同的的特點：1）以保險事事故發(fā)生時的的當(dāng)時、當(dāng)?shù)氐氐氖袌鰞r格格為判斷保險險標(biāo)的保險價價值的根據(jù)。。2）當(dāng)保險價價值與保險金金額一致時，，產(chǎn)生足額保保險，保險價價值與保險金金額不一致時時，則產(chǎn)生超超額保險或不不足額保險。。253、根據(jù)保險險人支付保險險金的行為性性質(zhì)不同分為為補償性保險合合同和給付性性保險合同補償性保險合合同指當(dāng)保險險事故發(fā)生時時，保險人根根據(jù)被保險人人的要求并對對保險標(biāo)的的的實際損失進(jìn)進(jìn)行核定后支支付保險金的的合同。大多數(shù)的財產(chǎn)產(chǎn)保險合同都都是補償性保保險合同。尤尤其是不定值值保險合同。。26給付性保險合合同是指保險險人與投保人人協(xié)商一定的的保險金額，，待保險事故故發(fā)生時，保保險人負(fù)有支支付全部保險險金義務(wù)的合合同。該類保險合同同多為人身保保險所采用。。因為人身不不可能以金錢錢進(jìn)行計算，，故不可能發(fā)發(fā)生對人身的的直接補償問問題。274、根據(jù)保險險責(zé)任范圍分分為特定風(fēng)險保險險合同：只承承包一種或某某幾種風(fēng)險責(zé)責(zé)任的保險合合同，該合同同通常以列舉舉的方式進(jìn)行行，如地震險險或戰(zhàn)爭險。。綜合風(fēng)險合同同：指保險人人對“責(zé)任免免除”以外的的任何危險造造成的損害付付承保責(zé)任的的合同285、根據(jù)保險險合同保障標(biāo)標(biāo)的分為：特定式合同：：保險人只對對事先商定的的具體保險標(biāo)標(biāo)的進(jìn)行承保保的合同?？偫ㄊ胶贤海褐灰?guī)定保險險人可以承保保某種類別的的保險標(biāo)的，，而對該類別別保險標(biāo)的不不再分類的保保險合同。29流動式合同：：指一種適合合財產(chǎn)變化比比較頻繁的保保險合同。預(yù)約合同：又稱開口合同同，是保險人人和投保人雙雙方預(yù)先約定定保險責(zé)任范范圍的長期性性協(xié)議。306、根據(jù)訂立立合同的主體體不同分為：：原保險合同：：指投保人與與保險人之間間就保險標(biāo)的的約定保險權(quán)權(quán)利與義務(wù)的的協(xié)議。再保險合同：：指保險合同同的分出人與與分入人就保保險責(zé)任的分分擔(dān)約定保險險權(quán)利義務(wù)關(guān)關(guān)系的協(xié)議。31三、保險合同同的形式1、投保單(ApplicationForm)又稱要保單，，是投保人向向保險人申請請訂立保險合合同的書面文文件。在投保單中列列明訂立保險險合同所必需需的項目，供供保險人據(jù)倚倚靠率是否承承保。內(nèi)容包括投保保人和被保險險人的地址、、保險標(biāo)的、、坐落地點、、投保險別、、保險金額、、期限等。322、保險單(InsurancePolicy)，是保險人和投投保人之間訂訂立正式保險險合同的一種種書面文件。。保險單將保險險合同的全部部內(nèi)容詳盡列列明，包括雙雙方當(dāng)事人的的權(quán)利義務(wù)以以及保險人應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險險責(zé)任。333、保險憑證證(InsuranceCertificate)，亦稱小保單，，是簽發(fā)給投投保人的書面面文件，證明明保險合同已已經(jīng)訂立，所所列項目與保保險單完全相相同，并聲明明以某種保險險單所載明的的條款為準(zhǔn)，，是一種簡化化的保險單，，與保險單具具有同等法律律效力。344、暫保單(BindingSlip)，是保險單或保保險憑證未出出立之前保險險人或保險代代理人向投保保人簽發(fā)的臨臨時憑證，亦亦稱臨時保險險單。作用是證明保保險人已同意意接受投保。。內(nèi)容比較簡簡單，僅載明明與保險人已已商定的重要要項目，如保保險標(biāo)的、保保險責(zé)任范圍圍、保險金額額及保險費率率等。暫保單與保險險單具有同等等的法律效力力，通常有效效期為30天天，保險單一一經(jīng)出立，暫暫保單自動失失效。355、批單(Endorsement)，又稱背書，是是保險人應(yīng)投投保人或被保保險人的要求求出立的修訂訂或更改保險險單內(nèi)容的證證明文件。通常在兩種情情況下使用批批單對已印制好的的保單做部分分修改（這種種修改并不改改變保單的基基本保險條件件）在保險合同訂訂立后的有效效期對某些保保險項目進(jìn)行行更改和調(diào)整整。36第三節(jié)保險險合同的基本本要素保險合同的主主體保險合同的客客體保險合同的內(nèi)內(nèi)容37一、保險合同同的主體(一)保險合合同的當(dāng)事人人1.保險人(Insurer)。亦稱承保人，，是與投保人人訂立保險合合同，并根據(jù)據(jù)保險合同收收取保險費，，在保險事故故發(fā)生時承擔(dān)擔(dān)賠償或者給給付保險金責(zé)責(zé)任的人。保保險人是合同同的一方當(dāng)事事人，也是經(jīng)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)務(wù)的人。2.投保人(Applicant)。。亦稱要保人，，是與保險人人訂立保險合合同并按照保保險合同負(fù)有有支付保險費費義務(wù)的人。。是保險合同同的一方當(dāng)事事人。38(二)保險合合同的關(guān)系人人1.被保險人人(Insured)。是其財產(chǎn)或者者人身受保險險合同保障，，享有保險金金請求權(quán)的人人。2.受益人(Beneficiary)。是由被保險人人或投保人在在保險合同中中指定的享有有保險金請求求權(quán)的人。39受益人的受益益權(quán)具有以下下特點：(1)受益人由被保保險人或投保保人指定，但但投保人指定定受益人必須須征得被保險險人同意。(2)受益人本身具具有不確定性性。(3)受益人享受的的收益權(quán)是一一種期得利益益，只有在被被保險人死亡亡后才能享受受，所以在國國外又稱等待待權(quán)。40(4)收益權(quán)不能繼繼承，受益人人可以放棄收收益權(quán)但不能能行使出售、、轉(zhuǎn)讓等任何何處分的權(quán)利利。這是由受受益權(quán)的不確確定性決定的的。(5)被保險人或投投保人可變更更受益人，但但投保人變更更受益人須征征得被保險人人同意而無須須征得保險人人同意，只要要通知保險人人即可。41(6)受益權(quán)只能能由受益人人獨享，具具有排他性性，其他人人都無權(quán)剝剝奪或分享享受益人的的受益權(quán)。。受益人領(lǐng)領(lǐng)取的保險險金不是遺遺產(chǎn)，無需需交遺產(chǎn)稅稅，不用抵抵償被保險險人生前債債務(wù)。(7)當(dāng)受益人先先于被保險險人死亡、、受益人被被指定變更更、受益人人放棄受益益權(quán)或喪失失受益權(quán)時時，由被保保險人的法法定繼承人人領(lǐng)取保險險金，并作作為遺產(chǎn)處處理。42(三)保險合同的的輔助人保險合同的的輔助人是是協(xié)助保險險合同當(dāng)事事人辦理保保險合同有有關(guān)事項的的人。保險合同的的輔助人一一般包括：：431、保險代代理人(InsuranceAgent)———保險代理人人是根據(jù)保保險代理合合同或授權(quán)權(quán)書，向保保險人收取取保險代理理手續(xù)費，，并以保險險人的名義義代為辦理理保險業(yè)務(wù)務(wù)的人。44對保險代理理人的含義義可理解為為：①保險代理理人既可以以是法人，，也可以是是自然人。②要有保險險人的委托托授權(quán)，其其授權(quán)形式式一般采用用書面授權(quán)權(quán)即委托授授權(quán)書的形形式，有明明示權(quán)利、、默示權(quán)利利、追認(rèn)權(quán)權(quán)利。③以保險人人的名義辦辦理保險業(yè)業(yè)務(wù)，而不不是以自己己的名義。④向保險人人收取代理理手續(xù)費。。⑤代理行為為所產(chǎn)生的的權(quán)利和義義務(wù)的后果果直接由保保險人承擔(dān)擔(dān)。45保險代理處處具備一般般的代理特特點外，還還具有：1）在保險險代理中，，為了保障障善意投保保人的利益益，保險人人對保險代代理人越權(quán)權(quán)代理行為為也承擔(dān)民民事責(zé)任，，除非惡意意串通。2）保險代代理人在代代理業(yè)務(wù)范范圍內(nèi)所知知道或應(yīng)知知道的事宜宜，均可推推定為保險險人所知，，保險人不不得以保險險代理人未未履行如實實告知義務(wù)務(wù)為由而拒拒絕承擔(dān)民民事責(zé)任。。3）由于保保險代理是是一種重要要的民事法法律行為，，故保險代代理合同必必須采用書書面形式。。46按代理關(guān)系系的屬性專用代理人人獨立代理人人按代理人的的行業(yè)性質(zhì)質(zhì)專業(yè)代理人人兼業(yè)代理人人47按代理人的的職業(yè)特點點專職保險代代理人兼職保險代代理人按保險業(yè)務(wù)務(wù)次序承保代理人人理賠代理人人追賠代理人人48按所轄區(qū)范范圍總代理人分代理人按代理區(qū)域域不同國內(nèi)代理人人國際代理人人49按代理保險險保障的標(biāo)標(biāo)的壽險代理人人非壽險代理理人按代理人的的行業(yè)性質(zhì)質(zhì)專業(yè)代理人人兼業(yè)代理人人50我國的分類類方法按保險代理理主體的性性質(zhì)將其分分為單位代理人人個人代理人人專業(yè)代理人人兼業(yè)代理人人51專業(yè)代理人人——使專專門從事保保險代理業(yè)業(yè)務(wù)的保險險代理公司司，其組織織形式為有有限責(zé)任公公司。對專業(yè)代理理公司的資資本金、持持證人數(shù)、、高級管理理人員、章章程和經(jīng)營營場地有嚴(yán)嚴(yán)格的要求求。故：其優(yōu)點為：：專業(yè)化程程度高、技技術(shù)力量強強，代理范范圍廣，人人員素質(zhì)高高，且人員員較穩(wěn)定，，業(yè)務(wù)量也也相對穩(wěn)定定。52兼業(yè)代理人人——使受受保險人的的委托，在在從事自身身業(yè)務(wù)的同同時指定專專人為保險險人代辦保保險業(yè)務(wù)的的單位。其優(yōu)點：展展業(yè)方便，，適應(yīng)性強強，建立機(jī)機(jī)構(gòu)方便，，不需要增增加投資，，只要對保保險代理人人員進(jìn)行必必要的業(yè)務(wù)務(wù)培訓(xùn)，便便可展業(yè)。。可以借助助行業(yè)優(yōu)勢勢，解決保保戶遇到的的困難。但人員缺乏乏穩(wěn)定性，，業(yè)務(wù)范圍圍相對較窄窄。53個人代理———根據(jù)保保險人的委委托，向保保險人收取取代理手續(xù)續(xù)費，并在在保險人授授權(quán)的范圍圍內(nèi)代為辦辦理保險業(yè)業(yè)務(wù)的個人人。特點：比較較靈活、專專業(yè)性較強強，綜合經(jīng)經(jīng)濟(jì)技術(shù)力力量較弱，，代理業(yè)務(wù)務(wù)較窄。542、保險經(jīng)經(jīng)紀(jì)人(InsuranceBroker)。保險經(jīng)紀(jì)人人是基于投投保人的利利益，為投投保人與保保險人訂立立保險合同同提供中介介服務(wù)，并并依法收取取傭金的人人。保險經(jīng)經(jīng)紀(jì)人是投投保人的代代理人。中國保險經(jīng)經(jīng)紀(jì)人限于于單位保險經(jīng)紀(jì)人人有一定的的資格和條條件要求，，并經(jīng)登記記注冊取得得經(jīng)營許可可證。55保險經(jīng)紀(jì)人人與保險代代理人之間間存在的差差別：保險經(jīng)紀(jì)人人——投保保人的代理理人保險代理人人——保險險人的代理理人法律地位不不同進(jìn)行的業(yè)務(wù)務(wù)活動的名義有別別保險經(jīng)紀(jì)人人——實施施居間行為為時，以自自己名義，，代理行為為時，已被被保險人名名義保險代理人人——從事事業(yè)務(wù)時，，必須以保保險人的名名義56授權(quán)范圍內(nèi)內(nèi)所完成的的行為之效力力對象不同同保險經(jīng)紀(jì)人人——實施施居間行為為時，過錯錯給投保人人等造成損損失的，其其承擔(dān)賠償償，代理行行為時，造造成損失，，由委托人人承擔(dān)。保險代理人人——造成成后果，由由保險人承承擔(dān)。行為后果承承擔(dān)者不同保險經(jīng)紀(jì)人人——實施施居間行為為時，效力力作用自己己，代理行行為時，效效力直接對對委托人保險代理人人——行為為效力直接接對保險人人產(chǎn)生約束束力573、保險公公估人———又稱保險險公證人，，是站在第第三者的立立場，依法法為保險合合同當(dāng)事人人辦理保險險標(biāo)的的查查勘、堅定定、估損及及理賠款項項清算業(yè)務(wù)務(wù)，并給予予證明的人人。在我國，保保險公估機(jī)機(jī)構(gòu)是依照照《保險法法》等有關(guān)關(guān)法律、行行政法規(guī)，，經(jīng)中國保保險監(jiān)督管管理委員會會批準(zhǔn)設(shè)立立的。只能能是單位，，并且為合合伙企業(yè)、、有限責(zé)任任公司或股股份有限公公司的形式式。58公估人具有有特定的資資格要求，，影響主管管機(jī)關(guān)登記記，交存保保證金，領(lǐng)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)執(zhí)照。保險公估人人的檢驗技技術(shù)、審慎慎態(tài)度及公公正立場對對其公證結(jié)結(jié)果有很大大影響，因因此，在海海上保險中中，保險人人常在保險險單條款中中說明保留留委托公估估公司的選選擇權(quán)。59二、保險合合同的客體體保險合同的的客體是保保險合同的的保險利益益，即投保保人對所保保險保標(biāo)的的所具有的的保險利益益。60三、保險合合同的內(nèi)容容(一)保險條款保險條款(Clause)是保險單列列明的反映映保險合同同內(nèi)容的文文件，是保保險人履行行保險責(zé)任任的依據(jù)。。保險條款款主要包括括：611、基本條款。?；緱l款款是標(biāo)準(zhǔn)保保險單的背背面印就的的保險合同同文本的基基本內(nèi)容，，即保險合合同的法定定記載事項項，也稱保保險合同的的要素，主主要明示保保險人和被被保險人的的基本權(quán)利利和義務(wù)，，以及依據(jù)據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)規(guī)定的保保險行為成成立所必須須的各種事事項和要求求。622、附加條款。。它是對基基本條款的的補充性條條款，是對對基本責(zé)任任范圍內(nèi)不不予承保而而經(jīng)過約定定在承?；矩?zé)任范范圍內(nèi)基礎(chǔ)礎(chǔ)上予以擴(kuò)擴(kuò)展的條款款。3、法定條款。。它是法律律規(guī)定合同同必須列出出的條款。。634、保證條款。。它是保險險人要求被被保險人必必須履行某某項規(guī)定所所制定的內(nèi)內(nèi)容。5、協(xié)會條款。。它是專指指由倫敦保保險人協(xié)會會根據(jù)實際際需要而擬擬定發(fā)布的的有關(guān)船舶舶和貨運保保險條款的的總稱。64(二)基本條款的的主要內(nèi)容容1、當(dāng)事人和關(guān)關(guān)系人的名名稱和住所所2、保險標(biāo)的———保險合合同雙方當(dāng)當(dāng)事人的權(quán)權(quán)利與義務(wù)務(wù)所共同志志向的對象象，即作為為保險對象象的財產(chǎn)及及其有關(guān)利利益或者人人的壽命和和身體653、保險金額———簡稱““保額”，，指保險人人承擔(dān)賠償償或者給付付保險金責(zé)責(zé)任的最高高限額4、保險費及其其支付方式式——保險險費簡稱““保費”，，是保險金金額與保險險費率的乘乘積。665、保險價值———是投保保人與保險險人相互約約定并及早早與保險合合同中的保保險標(biāo)的的的價值。在不定值保保險中，保保險金額等等于保險價價值的保險險，為足額額保險，保保險金額小小于保險價價值的保險險為不足額額保險，大大于，為超超額保險。。676、保險責(zé)任和和責(zé)任免除除保險責(zé)任是是保險人承承擔(dān)賠償或或給付保險險金責(zé)任的的風(fēng)險項目目。免除責(zé)任是是保險人不不承擔(dān)賠償償或給付保保險金責(zé)任任的風(fēng)險項項目。687、保險期間和和保險責(zé)任任開始的時時間保險期間是是保險人和和投保人約約定的保險險合同的有有效時間界界限，又稱稱保險期限限。8、保險金賠償償或者給付付方法包括賠償?shù)牡臉?biāo)準(zhǔn)和方方式。699、違約責(zé)任和和爭議處理理。違約責(zé)任是是合同當(dāng)事事人未履行行合同義務(wù)務(wù)所應(yīng)承擔(dān)擔(dān)的法律后后果。爭議處理時時發(fā)生爭議議是采用的的處理方式式等。10、訂立合同的的年、月、、日。70第四節(jié)保保險合同的的訂立、變變更、轉(zhuǎn)讓讓、

無效效和終止一、保險合合同的訂立立——是通過投保保人與保險險人的雙方方法律行為為而發(fā)生，，雙方當(dāng)事事人的意思思表示一致致是該合同同得以產(chǎn)生生的基礎(chǔ)。。71(一)要約要約是希望望和他人訂訂立合同的的意思表示示。須符合二項項規(guī)定：內(nèi)內(nèi)容具體規(guī)規(guī)定；表明明經(jīng)受約人人承諾，要要約人即受受該意思表表示約束。。(二)承諾承諾是受要要約人同意意要約的意意思表示。。通常保險人人在接到投投保人的投投保但后，，經(jīng)核對、、查勘及信信用調(diào)查，，確認(rèn)一切切符合承保保條件時，，簽章承保保，即為承承諾，保險險合同即告告成立。72(三)合同成立保險合同的的雙方當(dāng)事事人經(jīng)過要要約與承諾諾，意見達(dá)達(dá)成一致，，保險合同同即成立。。保險合同成成立并不意意味著保險險合同當(dāng)然然生效，除除非法律另另有規(guī)定或或合同另有有約定，保保險合同的的生效為保保險權(quán)利義義務(wù)的開始始。73二、保險合同同的變更(一)保險合同變變更的定義義保險合同的的變更是指指在合同的的有效期內(nèi)內(nèi)，基于一一定的法律律事實而改改變合同內(nèi)內(nèi)容的法律律行為。變更的特點點：必須有投保保人與保險險人協(xié)商而而定變更保險合合同的內(nèi)容容表現(xiàn)為修修改合同的的條款變更保險合合同的結(jié)果果是產(chǎn)生新新的權(quán)利和和義務(wù)關(guān)系系74(二)保險合同內(nèi)內(nèi)容變更保險合同的的內(nèi)容變更更表現(xiàn)為，，財產(chǎn)保險險在主體不不變的情況況下保險合合同中保險險標(biāo)的種類類的變化、、數(shù)量的增增減、存放放地點、保保險險別、、風(fēng)險程度度、保險責(zé)責(zé)任、保險險期限、保保險費、保保險金額等等內(nèi)容的變變更；人身身保險合同同中被保險險人職業(yè)、、保險金額額發(fā)生變化化等等。75(三)變更程序依照我國法法律規(guī)定，，保險合同同的內(nèi)容變變更須經(jīng)過過下列主要要程序：投保人向保險人及時告知變更內(nèi)容保險人進(jìn)行審核若需增加保險費若需減少保險費保險人提出要求保險人簽發(fā)批單或附加條款雙方達(dá)成一致意見76三、保險合同的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓保險合同的轉(zhuǎn)讓是指指投保人或被保險險人將保險合同中中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓給他人的法律律行為。其實質(zhì)是是合同主體的變更更。保險合同的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓需要考慮以下下幾個問題：77第一，轉(zhuǎn)讓與保險險人的同意。保險險合同的轉(zhuǎn)讓存在在著兩種狀態(tài)：一一是必須有保險人人的同意；二是可可以有保險人的同同意。除海上貨物物運輸保險合同以以外，任何保險合合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)經(jīng)保險人的同意才才能轉(zhuǎn)讓。78海上貨物運輸保險險合同的轉(zhuǎn)讓無需需保險人的同意，，只要求被保險人人在保險合同上背背書即可發(fā)生轉(zhuǎn)讓讓。因為：海上貨物保險中的的貨物在整個運輸輸中始終在承運人人的控制與保管之之下，被保險人的的變化并不會引起起風(fēng)險的變化。保險合同是與海上上貨物運輸緊密相相聯(lián)的，出于貿(mào)易易經(jīng)營的需要，貨貨物要易主，為了了不妨礙貨物的流流轉(zhuǎn)，根據(jù)國際貿(mào)貿(mào)易慣例，允許用用空白背書的方式式轉(zhuǎn)讓貨物運輸保保險合同79第二，轉(zhuǎn)讓的方式式。保險合同的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓，可以采取由由被保險人在保險險合同上背書或其其他方式進(jìn)行。第三，轉(zhuǎn)讓的后果果。在保險合同轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓時，無論損失失是否已發(fā)生，只只要被保險人對保保險標(biāo)的仍具有保保險利益，則保險險合同均可有效轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。80四、保險合同的無無效(一)無效的含義與原因因保險合同的無效是是指當(dāng)事人所締結(jié)結(jié)的保險合同因不不符合法律規(guī)定的的生效條件而不產(chǎn)產(chǎn)生法律約束力。。81無效的原因主要包包括：1.合同主體不合格———保險人、被保保險人、受益人或或保險代理人等資資格不符合法律規(guī)規(guī)定。2.當(dāng)事人意思表示真真實性有瑕疵———任何一方有欺詐詐、脅迫或乘人之之危的方式3.客體不合法。如果果投保人或被保險險人對保險標(biāo)的沒沒有保險利益，則則其訂立的保險合合同無效。824.內(nèi)容不合法。。如果投保人投保保的風(fēng)險是非法的的，如違反國家利利益和社會公共利利益、直接違反法法律規(guī)定的締約行行為等均導(dǎo)致合同同無效。5.形式不合法。。任何保險合同的的訂立形式應(yīng)當(dāng)符符合法律規(guī)定，即即應(yīng)當(dāng)以書面形式式訂立而非口頭形形式，否則，導(dǎo)致致合同無效。83(二)無效保險合同的法法律后果保險合同的無效有有兩種情形：一是全部無效；一是部分無效。84合同被確認(rèn)全部無無效的，其約定的的全部權(quán)利義務(wù)自自行為開始起均無無約束力；合同被確認(rèn)部分無無效的，根據(jù)我國國有關(guān)法律行為的的法律規(guī)定，部分分無效的，不影響響其他部分效力的的，其他部分依然然有效。85五、保險合同的終止止保險合同的終止是是保險合同成立后后因法定的或約定定的事由發(fā)生，法法律效力完全消滅滅的法律事實。保險合同終止的原原因主要有以下幾幾個方面：(一)自然終止自然終止是指已生生效的保險合同因因發(fā)生法定或約定定事由導(dǎo)致合同的的法律效力當(dāng)然地地發(fā)生不復(fù)存在的的情況。包括：86第一，保險合同期期限屆滿。第二，合同生效后后承包的風(fēng)險消失失。第三，保險標(biāo)的因因非保險事故的發(fā)發(fā)生而完全滅失。。第四，合同生效后后，投保人未按規(guī)規(guī)定的程序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，由于投保保人或被保險人已已失去保險利益，，使保險合同自轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓之日起原有的的法律效力不再存存在。87(二)因履約導(dǎo)致終止指在保險合同的有有效期內(nèi)，約定的的保險事故已發(fā)生生，保險人按照保保險合同承擔(dān)了給給付全部保險金的的責(zé)任，保險合同同即告結(jié)束。保險合同約定，保保險人的賠償責(zé)任任不僅有期限的約約定，也有約定的的數(shù)額的限制，即即保險金額是保險險人承擔(dān)賠償或給給付責(zé)任的最高限限額。88按照賠償或給付金金額是否累加，履履約終止可分為以以下兩種不同的情情況：第一種情況是在普普通的保險合同中中，無論一次還是是多次賠償或給付付保險金，只要保保險人歷次賠償或或給付的保險金總總數(shù)達(dá)到保險合同同約定的保險金額額時，并且保險期期限尚未屆滿，保保險合同均終止。。89例：某人投保人身身意外傷害險，保保險金額10萬元元，在保險期內(nèi)身身遭三次意外事故故，第一次事故中，失失明——保險公司司賠5萬元第二次事故中，折折斷一指——保險險公司賠1萬第三次事故中，喪喪失左腿——保險險公司現(xiàn)在已經(jīng)賠付5+1=6萬元，保險金額10萬-6萬=4萬元。。90第二種情況是在機(jī)機(jī)動車輛保險和船船舶保險合同中，，保險人在保險有有效期間賠付的保保險金不進(jìn)行累加加，只有當(dāng)某一次次保險事故的賠償償金額達(dá)到保險金金額時保險合同才才終止。否則，無論一次還還是多次賠償保險險金，只要保險人人每次賠償?shù)谋ｋU險金數(shù)目少于保險險合同約定的保險險金額，并且保險險期限尚未屆滿，，保險合同繼續(xù)有有效且保險金額不不變。91例：某車主頭機(jī)動動車輛保險，保額額為40萬元。在在保險期內(nèi)先后發(fā)發(fā)生數(shù)次保險事故故，第一次車輛受損15萬元，/第二二次車輛受損20萬元，第三次車輛受損8萬元，/第四次次車輛受損45萬萬元，第五次車輛受損6萬元，機(jī)動車輛保險歷次次賠償不累加，只只有在當(dāng)某一次事事故金額達(dá)到保險險合同才終止。所所以只有在第四次次事故損失45萬萬元，超過合同數(shù)數(shù)額，賠償45萬萬元后，保險合同同終止。92(三)因解除導(dǎo)致終止1、解除的含義與條件件。保險合同的解解除是在保險合同同期限尚未屆滿前前,合同一方當(dāng)事人依依照法律或約定行行使解除權(quán),提前終止合同效力力的法律行為。2、解除的形式。一般分為：法定解解除和意定解除兩兩種形式。93(1)法定解除——指當(dāng)當(dāng)法律規(guī)定的事項項出現(xiàn)時，保險合合同當(dāng)事人一方可可依法對保險合同同行使解除權(quán)。法定解除的事項通通常在法律中被直直接規(guī)定出來。但但是，不同的主體體有不盡相同的法法定解除事項：94對投保人而言：①在保險責(zé)任開始始前，可以對保險險合同行使解除權(quán)權(quán)。②在保險責(zé)任開始始后，法律對投保保人的解除權(quán)作出出了兩種不同的規(guī)規(guī)定：一是在合同約定可可以于保險責(zé)任開開始后解除合同的的，投保人可要求求解除合同，同時時對自保險責(zé)任開開始之日起至合同同解除之日止的保保險費不得要求返返還，只能對剩余余部分可要求予以以退還；另一是在合同沒有有約定的情況下，，投保人不得要求求解除合同。95③保險合同訂立后后，因保險人破產(chǎn)產(chǎn)且無償付能力，，投保人可以解除除合同。96對保險人而言，法法律的要求則相對對嚴(yán)格，即保險人人必須在發(fā)生法律律規(guī)定的解除事項項時方有權(quán)解除合合同。在我國，解解除事項主要有：：①投保人、被保險險人或受益人違背背誠實信用原則。。②投保人、被保險險人未履行合同義義務(wù)。在財產(chǎn)保險險合同中，投保人人、被保險人未按按照約定履行其對對保險標(biāo)的的安全全應(yīng)盡的責(zé)任，保保險人有權(quán)解除合合同。97③在保險合同有效效期內(nèi)，保險標(biāo)的的的危險增加。在保險合同有效期期內(nèi)，投保人或被被保險人有義務(wù)將將保險標(biāo)的的危險險程度增加的情況況通知保險人，保保險人可根據(jù)具體體情況要求增加保保險費，或者在考考慮其承保能力的的情況下解除合同同。98④在分期支付保險險費的人身保險合合同中，當(dāng)未有另另外約定時，投保保人超過規(guī)定