淺談?wù)咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題

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淺談?wù)咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題

【摘要】政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。本文通過(guò)分析廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在缺乏保險(xiǎn)供給主體、保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)低、宣傳力度和準(zhǔn)度不夠、險(xiǎn)種覆蓋面不全以及農(nóng)民需求力不強(qiáng)等問(wèn)題，并結(jié)合實(shí)際從政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)三個(gè)角度提出相關(guān)建議，以促進(jìn)廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。【關(guān)鍵詞】廣西；農(nóng)業(yè)；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)是一個(gè)典型的風(fēng)險(xiǎn)型、弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)影響很大，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展恰好可以彌補(bǔ)農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)損失，在一定程度上防范和化解廣西的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。2012年10月24日，國(guó)務(wù)院第222次常務(wù)會(huì)議通過(guò)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》[國(guó)令第629號(hào)]，提出了國(guó)家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，2018年的中央一號(hào)文件中也提出了加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以“政府引導(dǎo)、政策扶持、市場(chǎng)運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)”為原則,由中央和地方政府補(bǔ)貼部分或全部保費(fèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這也可以一定程度上減輕廣西的農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，將資產(chǎn)更多地投入到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)中。一、廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀廣西受地形氣候的影響，自然災(zāi)害頻發(fā)且重發(fā)，每年都會(huì)有2000萬(wàn)畝左右的農(nóng)地受災(zāi)，農(nóng)戶(hù)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失，這對(duì)于廣西打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)實(shí)為不利，且嚴(yán)重阻礙著廣西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。根據(jù)2018年廣西保險(xiǎn)監(jiān)督管理局相關(guān)數(shù)據(jù)公布得知，廣西目前開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)險(xiǎn)種有水稻保險(xiǎn)、糖料蔗保險(xiǎn)、公益林保險(xiǎn)、商品林保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)和奶牛保險(xiǎn)等九個(gè)中央財(cái)政補(bǔ)貼的政策性險(xiǎn)種，還有香蕉、芒果、對(duì)蝦等30種地方性特色險(xiǎn)種。廣西承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有四家，分別是北部灣產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和人壽產(chǎn)險(xiǎn)。根據(jù)自治區(qū)政府相關(guān)文件規(guī)定政策性險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比列如下：1.養(yǎng)殖業(yè)：能繁母豬保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)和奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)由農(nóng)戶(hù)承擔(dān)20%，政府補(bǔ)貼80%。2.種植業(yè)：水稻保險(xiǎn)、糖料蔗保險(xiǎn)保費(fèi)由農(nóng)民承擔(dān)20%，政府補(bǔ)貼80%。3.林業(yè)：公益林保險(xiǎn)保費(fèi)由政府全額補(bǔ)貼，商品林保險(xiǎn)保費(fèi)由投保人承擔(dān)40%，政府補(bǔ)貼60%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣西2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破2億元，高達(dá)到2.7億元，同比增長(zhǎng)約113%，為全區(qū)50多萬(wàn)農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障194多億元。試點(diǎn)險(xiǎn)種涵蓋甘蔗、森林、水稻、育肥豬、能繁母豬等5個(gè)中央財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，2014年更是廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)趕超全國(guó)平均水平的第一年，并增加了奶牛保險(xiǎn)等新試點(diǎn)險(xiǎn)種，與之對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償給付金額也是呈現(xiàn)逐年上升。2018年為全區(qū)農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額達(dá)1270億元，比2012的43億元增長(zhǎng)28.43倍，投保人數(shù)648萬(wàn)戶(hù)次，比2012年的24萬(wàn)戶(hù)增長(zhǎng)26倍。廣西保監(jiān)局積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為全區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展構(gòu)筑“安全防護(hù)網(wǎng)”，全區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度得到顯著提升，取得了“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”跨越式發(fā)展。執(zhí)行“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”政策支持地方特色險(xiǎn)種發(fā)展，加大滿(mǎn)足地方優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需要,以及降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率以支持加大貧困地區(qū)脫貧力度。適當(dāng)提高地方特色險(xiǎn)種的保額，并且積極推進(jìn)“三農(nóng)金融服務(wù)室”建設(shè)試點(diǎn)工作，以期增強(qiáng)基層服務(wù)能力。為補(bǔ)上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失的短板,百色田東縣探索構(gòu)建銀保、銀政、銀信多方合作的立體服務(wù)模式,加大“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度,并探索開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)新產(chǎn)品。二、廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）供給主體缺乏一直以來(lái)廣西的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)是北部灣產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)，缺乏保險(xiǎn)的供給主體，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的中介機(jī)構(gòu)數(shù)量也是極低，并且一般保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)站點(diǎn)都是設(shè)在縣城以上的地區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)站點(diǎn)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求，這對(duì)于在農(nóng)村居住的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行投保時(shí)極為不便。（二）保險(xiǎn)從業(yè)人員缺乏且整體素質(zhì)偏低雖然廣西保險(xiǎn)的從業(yè)人員有九萬(wàn)左右，但是2018年的保險(xiǎn)人才供求比才0.45，2017年為0.51，而2016年只有0.53，保險(xiǎn)從業(yè)人員的供給量遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了廣西農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量。大多數(shù)從業(yè)人員都是半路出家且沒(méi)有從業(yè)資格證，這些人員也都是保險(xiǎn)公司的兼職推廣人員，由于從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致產(chǎn)生一系列的騙保、錯(cuò)保的問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)接收保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售糾紛投訴16976件，占投訴總量的42.63%，主要反映夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益、未明確告知保險(xiǎn)期限和不按期交費(fèi)的后果、虛假宣傳等問(wèn)題，這也就說(shuō)明保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低，只顧自身發(fā)展，而拋卻了保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念。（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度和準(zhǔn)度不夠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳主要集中于下發(fā)文件形式的政策性宣傳、街頭標(biāo)語(yǔ)宣傳，極少數(shù)的下鄉(xiāng)宣傳及網(wǎng)絡(luò)自媒體宣傳，與農(nóng)戶(hù)面對(duì)面地詳細(xì)講解宣傳則更是鳳毛麟角，加之廣西農(nóng)村地區(qū)的信息傳播速度低，農(nóng)戶(hù)對(duì)新信息的接收能力低等問(wèn)題，因此對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解不是很透徹，加之網(wǎng)絡(luò)自媒體宣傳文存在虛假、不實(shí)信息，以及電視等新聞媒體對(duì)騙保事件曝光的影響，因此農(nóng)民也不太愿意去相信和接收農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。（四）險(xiǎn)種覆蓋深度淺廣西的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上是依托中央政策性險(xiǎn)種和廣西地方特色的農(nóng)業(yè)品種發(fā)展而設(shè)立的，但品種覆蓋深度較淺。雖然保險(xiǎn)公司有推出“一縣一品”的險(xiǎn)種，但這些也只針對(duì)個(gè)別縣份特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)較為顯著的農(nóng)作物，而對(duì)于以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為特色的農(nóng)作物險(xiǎn)種覆蓋較少，這對(duì)于農(nóng)業(yè)日益向好發(fā)展的廣西是非常不利的。（五）農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)欲不強(qiáng)由圖二可知，廣西農(nóng)民每年的人均收入都基本以1.1倍左右的增速增加，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度也都是以先慢后快的速度增長(zhǎng)。廣西的農(nóng)民投保人數(shù)相對(duì)于總農(nóng)民人口數(shù)來(lái)說(shuō)是很低的，盡管農(nóng)民的年人均收入呈上升趨勢(shì)，但是廣西仍是一個(gè)經(jīng)濟(jì)落后、自然災(zāi)害高發(fā)、重發(fā)的農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)民保費(fèi)支出有限，并且受小農(nóng)思想的影響，在受到災(zāi)害導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失時(shí)政府會(huì)實(shí)施救濟(jì)，致使農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)欲較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度都比較低。在廣西部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解較少，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)更是少之又少，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用還心存疑惑，保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄，投保意識(shí)不高，尚且大多數(shù)農(nóng)民抱有僥幸心理，導(dǎo)致農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)欲較低。（六）政府的監(jiān)管力度不高雖然廣西區(qū)政府對(duì)于歷年的中央一號(hào)文件的三農(nóng)政策及惠農(nóng)支農(nóng)政策大力貫徹落實(shí)，廣西保險(xiǎn)監(jiān)督管理局對(duì)于廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)展進(jìn)行監(jiān)管，但是區(qū)內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善，地方性政府對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度不夠，以至于保險(xiǎn)從業(yè)者，在推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)存在信息誤導(dǎo)、不如實(shí)告知投保人相關(guān)事項(xiàng)的現(xiàn)象。地方性政府不及時(shí)通知相關(guān)的自然災(zāi)害防范措施，以及在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付時(shí)不及時(shí)協(xié)助農(nóng)戶(hù)進(jìn)行理賠監(jiān)管，民不告官不究現(xiàn)象大量存在。三、促進(jìn)廣西政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議（一）完善政府監(jiān)管機(jī)制廣西保險(xiǎn)監(jiān)督管局應(yīng)當(dāng)在多引進(jìn)承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，增加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體的同時(shí)進(jìn)一步完善有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)政策，并且加大對(duì)各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度，制定強(qiáng)有力的監(jiān)管體制和獎(jiǎng)懲措施，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)各地區(qū)各級(jí)別的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)站點(diǎn)的工作，并且應(yīng)當(dāng)根據(jù)各市縣的具體農(nóng)業(yè)發(fā)展情況建立相應(yīng)的特色監(jiān)管機(jī)制，規(guī)定各服務(wù)站點(diǎn)定期向監(jiān)管部門(mén)匯報(bào)工作，進(jìn)一步完善區(qū)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，加大對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范檢測(cè)與解決力度。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)也相應(yīng)的制定有關(guān)監(jiān)督規(guī)則和舉報(bào)不法行為的獎(jiǎng)勵(lì)措施，且應(yīng)當(dāng)定時(shí)到農(nóng)村地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行考察，寫(xiě)成報(bào)告遞交上一級(jí)進(jìn)行反饋。雖已有“一縣一險(xiǎn)”的特色險(xiǎn)種，但也可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)立當(dāng)?shù)氐奶厣r(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)種的試點(diǎn)，且制定并規(guī)范監(jiān)管及反饋規(guī)則。進(jìn)一步降低保險(xiǎn)費(fèi)率，增加保額，提高防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力。針對(duì)貧困戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠制度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采取“保險(xiǎn)公司+農(nóng)戶(hù)”的投保模式，制定個(gè)性化的保險(xiǎn)合同，開(kāi)通綠色投保通道。大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)參與“三農(nóng)”金融服務(wù)室建設(shè)試點(diǎn)，加強(qiáng)完善基層服務(wù)體系建設(shè)，加大宣傳引導(dǎo)增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)。（二）提高保險(xiǎn)公司服務(wù)水平保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，加大對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者的職業(yè)道德素養(yǎng)，堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌，人員持證的原則，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)和考核，增強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。多設(shè)立基層保險(xiǎn)服務(wù)站點(diǎn)，加大涉保地域范圍，以期提高保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，增加農(nóng)村保險(xiǎn)銷(xiāo)售終端，最大程度上擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)區(qū)域。提高災(zāi)后檢測(cè)損失的技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人的在受保期間的監(jiān)管，一邊提高理賠效率的同時(shí)，也要提高在農(nóng)戶(hù)投保后對(duì)其的服務(wù)水平，在遇重大災(zāi)害時(shí)，需開(kāi)通綠色理賠通道，以便快速解決受災(zāi)農(nóng)民的損失，以期讓其迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。必要時(shí)進(jìn)行再保險(xiǎn)，以便減少理賠損失，保障公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，定期進(jìn)行縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，提高宣傳的效率和質(zhì)量，規(guī)范宣傳渠道，提高宣傳效果的精準(zhǔn)度，嘗試探索“保險(xiǎn)從業(yè)人員+農(nóng)戶(hù)”的模式，以便農(nóng)戶(hù)充分了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的防災(zāi)減損的功能。根據(jù)農(nóng)戶(hù)家庭的具體情況制定個(gè)性化的保險(xiǎn)合同，并加大對(duì)農(nóng)戶(hù)在災(zāi)害來(lái)臨是的應(yīng)變能力的培訓(xùn)，以提高農(nóng)戶(hù)自身防災(zāi)減災(zāi)的能力，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的作物保護(hù)程度的監(jiān)督，以防止農(nóng)戶(hù)存在騙保的情況。堅(jiān)持保護(hù)農(nóng)戶(hù)信息保護(hù)原則，切實(shí)保護(hù)農(nóng)戶(hù)的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個(gè)人信息安全。（三）提高農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)需求農(nóng)戶(hù)應(yīng)當(dāng)解放思想，積極響應(yīng)國(guó)家的防災(zāi)減災(zāi)的號(hào)召，主動(dòng)了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用，避免抱有僥幸心理，在能力范圍內(nèi)提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)欲。在投保前應(yīng)多方了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展?fàn)顩r和保險(xiǎn)條約及理賠機(jī)制，在投保后應(yīng)加強(qiáng)重視風(fēng)險(xiǎn)管理措施力度，在災(zāi)害發(fā)生時(shí)盡量采取相應(yīng)的措施將損失降到最低并及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，如實(shí)告知損失情況而不能騙