汽車保險與理賠課件 第二章 保險概述

第二章保險概述第一節(jié)保險的概念第二節(jié)保險的構(gòu)成要素第三節(jié)保險的職能與作用第一節(jié)

保險的概念一、保險的含義

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。二、商業(yè)保險與類似經(jīng)濟行為的比較1、商業(yè)保險與社會保險

社會保險

是國家以立法形式，為依靠勞動生活的勞動者及其家屬保持基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險

商業(yè)保險與社會保險的不同實施方式不同:自愿與強制舉辦的主體不同:保險公司和政府保費來源不同:投保人和雇主、雇員、政府保險金額不同:自愿確定與強制確定

政策性保險政府為實現(xiàn)其經(jīng)濟、社會等方面的政策目的而舉辦的保險2、商業(yè)保險與政策性保險

商業(yè)保險與政策性保險的不同舉辦的主體不同：商業(yè)保險可以是國營、公私合營或私營，政策保險一般由國家扶持開辦經(jīng)營目標不同：商業(yè)保險以利潤最大化為經(jīng)營目標，政策保險更注重社會的宏觀經(jīng)濟效益承保機制不同：商業(yè)保險的品種多，可由投保人任意選擇，政策保險有特定的險種、單一費率，投保人一般強制投保

性質(zhì)不同保險為多數(shù)經(jīng)濟單位的集合，各經(jīng)濟單位將危險轉(zhuǎn)移給保險人承擔(dān)，體現(xiàn)了互助關(guān)系；自保是個別經(jīng)濟單位的單獨行為，體現(xiàn)的是自助行為關(guān)系。3、保險與自保保障的穩(wěn)定程度不同保險保障具有較強的穩(wěn)定性；自保要視經(jīng)濟單位自留后備基金是否充足而定，如果自留后備充足，則可及時得到保障，否則，保障就不充分甚至得不到保障?；鸬奶幚矸绞讲煌?/p>

投保人在交付保險費后，不論約定的保險事故發(fā)生與否，均不能收回；自保則不同，危險發(fā)生了，即從自留基金中拿出一部分予以補償，危險不發(fā)生，所提留的基金仍屬經(jīng)濟單位自有。自保是指經(jīng)濟單位預(yù)測在未來一定時期內(nèi)將會發(fā)生某種災(zāi)害或意外事故造成損失時，自己預(yù)先提留一定的貨幣和實物，作為對可能發(fā)生的損失進行補償?shù)暮髠浠稹?、商業(yè)保險與救濟相同點：

同為保障經(jīng)濟安定的善后對策不同點：

權(quán)利和義務(wù)不同：救濟是一種基于人道主義的單方施舍行為，沒有對應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是無償援助、單務(wù)合同，保險是雙務(wù)合同，保險合同行為要求合同雙方必須權(quán)利義務(wù)相等，貫徹等價有償原則給付對象不同：救濟的對象事先不確定，且相當廣泛，包括國內(nèi)外受災(zāi)者或生活貧困者，保險的對象是在合同中事先確定的被保險人或保險金受領(lǐng)人

主張權(quán)利不同：救濟的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，接受救濟者無權(quán)提出自己的主張，保險金賠付必須嚴格按照合同履約，被保險人可按合同的約定主張對保險金的請求權(quán)5、保險與儲蓄

用途不同保險積聚的保險基金必須在合同條款規(guī)定的事故發(fā)生后或期限屆滿時，保險人才按合同規(guī)定履行賠償責(zé)任，即只能用于特定事故的損失補償；儲蓄可以由存款人自由提取，自由使用。所得不同儲蓄所得是其本金及利息；保險所得是不定值性質(zhì)不同保險具有經(jīng)濟互助合作性質(zhì)儲蓄是一種單純靠自身經(jīng)濟實力自助行為依據(jù)不同保險集合多數(shù)單位和個人的保險費，形成保險基金，目的在于分散風(fēng)險、分攤損失，并以概率論、大數(shù)法則為計算保險費的基礎(chǔ)，具有科學(xué)依據(jù)；儲蓄多少能應(yīng)付不測事故卻是一個不定的數(shù)額。

6、保險與賭博

相同點：都具有一定的射幸性；都需要本金；都講究信用不同點：目的不同：保險的目的是以小額的保費支出將不確定的危險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，獲得經(jīng)濟生活安定的保障，賭博是想以小額的賭注博得大額錢財條件不同：參加保險要交保費，對保險標的具有保險利益，不得額外獲利，參與賭博只需賭注機制不同：保險通過分散風(fēng)險來達到互助共濟處理善后的目的，賭博的風(fēng)險完全是人為的社會后果不同：保險是利國利民，賭博是帶來家庭和社會經(jīng)濟生活的不安定一、保險的構(gòu)成要素

第二節(jié)

保險的構(gòu)成要素保險的構(gòu)成要素主要包括三方面：前提要素、基礎(chǔ)要素、功能要素（1）保險的前提要素是風(fēng)險的存在（2）保險的基礎(chǔ)要素是眾人協(xié)力，即多數(shù)人參與（3）保險的功能要素是損失補償按保險的實施方式分為自愿保險和強制保險自愿保險

投保人或被保險人和保險人當事人雙方在平等互利，協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿的原則簽訂的保險合同。自愿保險的保險關(guān)系，是當事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。保險人也可以根據(jù)情況決定是否承保、怎樣承保。投保人可以自行決定是否投保、向誰投保、中途退保等，也可以自由選擇保障范圍、保障程度和保險期限等。二、保險的分類

強制保險

它是由國家政府通過法律或行政命令強制實行的保險，也稱法定保險。如我國旅行社責(zé)任險、旅游意外保險、建筑工人意外傷害險、煤礦工人意外傷害險以及社會保險就是采用強制保險方式實施的。強制保險具有全面性和統(tǒng)一性的特點。表現(xiàn)為：凡是法令規(guī)定范圍內(nèi)的保險對象，不管是否愿意，都必須依法參加保險。實施強制保險通常是為了滿足政府某些社會政策、經(jīng)濟政策和公共安全方面的需要。按保險的性質(zhì)分為：商業(yè)保險、社會保險和政策保險1.商業(yè)保險它是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年齡、期限時給付保險金的保險行為。商業(yè)保險一般是自愿保險。

社會保險它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。主要項目包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險等。政策保險這是政府為了一定的政策目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。具體項目有國民生活保險、農(nóng)業(yè)保險、進出口信用保險等。

按照保險保障的范圍分為：財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險和人身保險

1．財產(chǎn)保險

是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的，因保險事故發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)利益損失，保險人以保險賠款進行補償?shù)囊环N保險。財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義的財產(chǎn)保險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險等；狹義的財產(chǎn)保險是以有形的物質(zhì)財富及其相關(guān)利益作為保險標的的保險，其內(nèi)容包括：火災(zāi)保險、海上保險、汽車保險、航空保險、工程保險、利潤損失保險以及農(nóng)業(yè)保險等。2．責(zé)任保險

是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險標的一種保險。責(zé)任保險可以單獨承保。責(zé)任保險的種類包括：機動車輛第三者責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險以及雇主責(zé)任保險等。3．信用保證保險

以信用關(guān)系為保險標的的一種保險。它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險。按擔(dān)保對象的不同，信用保證保險可分為信用保險和保證保險兩種。信用保險指權(quán)利人向保險人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險的保險。保證保險是被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的要求，請求保險人擔(dān)保自己信用的保險。4．人身保險

人身保險是以人的生命和身體作為保險標的的保險。當被保險人在保險期內(nèi)因保險事故的發(fā)生而傷殘、死亡或生存到保險期滿，按合同約定的條件，保險人給付保險金。

人身保險的保險標的無法用貨幣來衡量，因此其保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟生活需要和交付保險費能力由雙方協(xié)商確定。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險可以分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險等。按承保方式分為：原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險1．原保險原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險轉(zhuǎn)移給保險人。原保險簡稱“保險”，我們平時用的最多的就是原保險。2．再保險是指保險人將所承保到的保險業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個保險人再一次保險，也就是保險的保險，這種方式也稱“分保”。原保險是再保險的基礎(chǔ)和前提，再保險是原保險的后盾和支柱。3．共同保險共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來就同一標的的同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。在保險實務(wù)中，數(shù)個保險人可能以某一家保險公司的名義簽發(fā)一張保險單，然后每一家保險公司對保險事故損失按比例分擔(dān)責(zé)任。4．重復(fù)保險投保人以同一標的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險。共同保險和重復(fù)保險的區(qū)別在于：共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金額不會超過保險價值；重復(fù)保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。共同保險與再保險的區(qū)別是：共同保險的當事人之間的關(guān)系是橫向的：甲保險人乙保險人丙保險人投保人－再保險的當事人之間的關(guān)系是縱向的（鏈式的）投保人原保險人再保險人按承保的客戶分類（個人、團體、企事業(yè)單位保險）1．個人保險

投保人是自然人，即家庭或個人為保障主體，以個人的名義購買保險單。3．企業(yè)事業(yè)單位保險

它是以企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)團體等作為保障主體，這些單位除了面臨生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險外，還面臨著各種財產(chǎn)損失、營業(yè)中斷、人員傷亡、責(zé)任風(fēng)險等，需要各種保險提供保障。2．團體保險投保人為集體，投保的團體與保險人簽訂一份合同，集體內(nèi)的所有成員為被保險人，每一被保險人均應(yīng)有一份保險憑證。按承保的危險分類（單一危險保險、綜合危險保險、一切險）1．單一危險保險

保險人只對被保險人所面臨的某一種風(fēng)險提供保障的保險方式，如地震保險等。2．綜合危險保險

保險人對兩種或兩種以上的風(fēng)險提供保障承擔(dān)賠償責(zé)任。3．一切險它是指保險人承保了被保險人面臨的很多風(fēng)險，但并不是真正意義上的一切危險，而是指承保的風(fēng)險之多近似于一切。按保險金額的確定方式分為：定值保險和不定值保險定值保險保險雙方事先約定保險標的的價值，此約定的保險價值即作為保險金額，保險價值和保險金額均列與保險單內(nèi)。不定值保險

保險雙方當事人對于保險標的事先并不約定保險價值(因而稱“不定值”)，只列明保險金額作為賠付的最高責(zé)任限額。

1、分散風(fēng)險、均攤損失保險使少數(shù)人的經(jīng)濟損失，由所有的投保人平均分攤，從而使單個人難以承受的損失變成了多數(shù)人可以承擔(dān)的損失保險只有均攤損失的功能，而沒有減少損