《金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興問題研究12000字（論文）》

農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興優(yōu)劣勢分析及實(shí)踐路徑目錄TOC\o"1-2"\h\u4528第一章鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵因素分析 22784（一）解決好“業(yè)”的問題，壯大集體經(jīng)濟(jì) 227612（二）解決好“人”的問題，選好帶頭人和主力軍 26260（三）解決好“地”的問題，挖掘農(nóng)村土地資產(chǎn)價值 217524（四）解決好“錢”的問題，積極提供金融支持 22509（五）解決好“美”的問題，變綠水青山為金山銀山 3424第二章農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興理論分析 35777（一）從金融效率理論看農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必要性 39689（二）從農(nóng)信社金融的屬性看服務(wù)鄉(xiāng)村振興的獨(dú)特性 4938（三）從農(nóng)信社金融的定位看服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必然性 49766第三章我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展程度對“三農(nóng)”建設(shè)影響的實(shí)證檢驗(yàn) 411799（一）模型構(gòu)建 57820（二）變量選取 528934（三）模型估計 66139（四）實(shí)證結(jié)果分析 727170第四章農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興優(yōu)劣勢分析 830726（一）農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興優(yōu)勢 829951（二）農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的制約 912056第五章農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”政策助力鄉(xiāng)村振興的路徑思考 1116116（一）優(yōu)化服務(wù)三農(nóng)金融制度 118534（二）加強(qiáng)銀政合作，搭建金融特色業(yè)務(wù)開展機(jī)制 117932（三）堅持市場化原則，圍繞現(xiàn)金流打造市場化融資模式 1226521（四）政府主導(dǎo)構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境 1231046第六章結(jié)論 1312577參考文獻(xiàn) 13摘要習(xí)近平總書記從戰(zhàn)略和全局的高度提出把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，把實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時代“三農(nóng)”工作總抓手。作為農(nóng)村金融的重要支撐，農(nóng)信社在服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作中擔(dān)負(fù)著義不容辭的責(zé)任和使命，助力打造鄉(xiāng)村振興，是必須完成好的重大政治任務(wù)。本文著眼于鄉(xiāng)村振興的發(fā)展規(guī)律和政策要求，深入分析當(dāng)前我國鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵因素、金融支持現(xiàn)狀及問題，積極探索農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興鄉(xiāng)村的有效路徑，破解金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興融資模式難題，以期對開展金融支持實(shí)踐產(chǎn)生指導(dǎo)作用。關(guān)鍵詞：三農(nóng)；金融服務(wù)；農(nóng)村信用社；鄉(xiāng)村振興第一章鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵因素分析農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展有其規(guī)律性，鄉(xiāng)村振興要善于透過現(xiàn)象看本質(zhì)，總結(jié)我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，總結(jié)提煉其中的一般規(guī)律，有效指導(dǎo)鄉(xiāng)村振興的開展。（一）解決好“業(yè)”的問題，壯大集體經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，只有解決了生產(chǎn)問題，把經(jīng)濟(jì)搞上去，鄉(xiāng)村的其他振興才具備條件。從鄉(xiāng)村振興的成功經(jīng)驗(yàn)來看，無一不是有良好的產(chǎn)業(yè)做支撐，而調(diào)研的落后村普遍都是缺乏產(chǎn)業(yè)，集體經(jīng)濟(jì)羸弱。習(xí)近平總書記提出的山東“諸城模式”“壽光模式”“濰坊模式”，均是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的典型馬修文.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的哲學(xué)思考——"諸城模式""濰坊模式""壽光模式"[J].哲學(xué)動態(tài),2019,000(004):124-127.。因此，鄉(xiāng)村振興必須首先發(fā)展產(chǎn)業(yè)、大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)，特別是壯大村集體經(jīng)濟(jì)，讓村民共享發(fā)展成果。馬修文.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的哲學(xué)思考——"諸城模式""濰坊模式""壽光模式"[J].哲學(xué)動態(tài),2019,000(004):124-127.（二）解決好“人”的問題，選好帶頭人和主力軍從鄉(xiāng)村振興的成功經(jīng)驗(yàn)來看，人才和組織振興必不可少，發(fā)展較好的農(nóng)村，往往都擁有一個好的帶頭人、有一個相對穩(wěn)定且實(shí)干的基層黨組織，比如濟(jì)南章丘的三澗溪村，正是在村黨組織和支部書記高淑貞的帶領(lǐng)下，將三澗溪由貧窮落后的問題村變?yōu)檫h(yuǎn)近聞名的先進(jìn)村蘇海洋.基層黨建工作引領(lǐng)下的鄉(xiāng)村治理經(jīng)驗(yàn)探索——以九嶺村和三澗溪村為例[J].山西農(nóng)經(jīng),2019,No.254(14):48-50.。在我國的鄉(xiāng)村發(fā)展和治理中，村干部發(fā)揮著非常重要的作用，特別是選配一名有帶領(lǐng)村民發(fā)展致富能力，對農(nóng)村和農(nóng)民有深厚情感，秉公無私一心為民的帶頭人，是推動鄉(xiāng)村振興的重要因素。同時，還要具備發(fā)展的“主力軍”，積極培養(yǎng)職業(yè)農(nóng)民，吸引人才回流，培育更多的“農(nóng)二代”，打造專業(yè)隊(duì)伍，尊重農(nóng)民首創(chuàng)精神，讓農(nóng)民成為鄉(xiāng)村振興的參與者和受益人。蘇海洋.基層黨建工作引領(lǐng)下的鄉(xiāng)村治理經(jīng)驗(yàn)探索——以九嶺村和三澗溪村為例[J].山西農(nóng)經(jīng),2019,No.254(14):48-50.（三）解決好“地”的問題，挖掘農(nóng)村土地資產(chǎn)價值土地是最基本的生產(chǎn)要素，是農(nóng)業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)，是農(nóng)村最大的可變現(xiàn)資源。在鄉(xiāng)村振興過程中，開展農(nóng)作物種植，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，必須在耕地上進(jìn)行；建設(shè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)也必須依賴土地；實(shí)施農(nóng)村環(huán)境整治、建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也離不開土地資源的利規(guī)劃用。從另一個方面看，隨著國家土地政策的不斷健全，農(nóng)村土地資產(chǎn)價值正不斷釋放，將會成為農(nóng)村最大的可變現(xiàn)資源，將在鄉(xiāng)村振興資金運(yùn)作中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。（四）解決好“錢”的問題，積極提供金融支持鄉(xiāng)村振興融資需求巨大，但長期以來，農(nóng)業(yè)處于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的地位，發(fā)展層次和附加值較低，農(nóng)村原始資本積累較少，自身供血能力嚴(yán)重不足。從外部供給上來看，財政資金投入有限，農(nóng)村金融體系不完善，金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村振興的資金支持積極性不高。很多時候，資金問題都成為鄉(xiāng)村振興的“卡脖子”之處，亟需外部資金特別是政策性資金的引導(dǎo)支持。在幾種模式中，農(nóng)信社的資金支持都發(fā)揮了關(guān)鍵的作用，保證了項(xiàng)目的順利實(shí)施。（五）解決好“美”的問題，變綠水青山為金山銀山鄉(xiāng)村振興，生態(tài)宜居是關(guān)鍵。生態(tài)是農(nóng)村最稀缺最寶貴的資源，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村和宜居家園是廣大的農(nóng)民的美好愿望。鄉(xiāng)村振興的過程中，一是應(yīng)保護(hù)好生態(tài)，牢固樹立綠水青山就是金山銀山的理念，大力加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境建設(shè)，發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，讓各種污染和破壞生態(tài)行為“停下來”，積極進(jìn)行生態(tài)修復(fù)工程，把過去破壞掉的“補(bǔ)回來”。二是利用好生態(tài)，挖掘“金山銀山”。大力開發(fā)生態(tài)資源的經(jīng)濟(jì)價值，將生態(tài)優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢和可持續(xù)發(fā)展優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村與生態(tài)的和諧共存，在鄉(xiāng)村發(fā)展中融入生態(tài)理念，打造生態(tài)宜居村莊，實(shí)現(xiàn)百姓富與生態(tài)美的統(tǒng)一。第二章農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興理論分析前文中，已分析指出，“錢”的問題是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵因素之一，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，必須解決好資金問題。鄉(xiāng)村振興的資金來源主要分為四類：農(nóng)民自有資金、財政資金、金融資金和社會資金。農(nóng)民原始積累較少，自有資金較為缺乏；社會資金投資存在較大不穩(wěn)定性，目前來看只能作為有益補(bǔ)充；財政資金總量有限，更傾向于發(fā)揮引導(dǎo)作用。因此，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，應(yīng)成為鄉(xiāng)村振興資金供應(yīng)的主力軍。（一）從金融效率理論看農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必要性各經(jīng)濟(jì)主體通過金融資源調(diào)動和配置社會資源，其配置狀況決定了社會經(jīng)濟(jì)資源的配置結(jié)構(gòu)和利用情況。金融資源的最佳配置和帕累托最優(yōu)分配怎樣實(shí)現(xiàn)一直是金融領(lǐng)域的重點(diǎn)研究課題。單純的利用金融市場所建立的資源分配經(jīng)濟(jì)模型存在較大的局限性和誤導(dǎo)性，應(yīng)當(dāng)建立更為全面的資源分配經(jīng)濟(jì)模型。根據(jù)北京工商大學(xué)教授楊德勇的分析，將金融效率劃分成宏觀和微觀兩個層面，宏觀金融效率指的是中央銀行為了促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長所采取的貨幣政策工具等措施調(diào)控貨幣的能力，微觀金融效率比較金融機(jī)構(gòu)等微觀主體在經(jīng)營管理活動中的經(jīng)營效率郭娜,楊德勇.貧困縣域金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興實(shí)踐[J].中國金融,2019(7).。無論是宏觀層面還是微觀層面，若單純依靠市場的力量去配置金融資源，則會出現(xiàn)市場失靈現(xiàn)象，導(dǎo)致金融效率下降。特別是在農(nóng)村金融領(lǐng)域，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，以及農(nóng)村信用體系不健全等因素，對金融資源的吸引力較低，若僅依靠市場的力量，必然會造成農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。郭娜,楊德勇.貧困縣域金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興實(shí)踐[J].中國金融,2019(7).當(dāng)前，我國的金融體系總體上可以劃分為商業(yè)性金融和政策性金融兩部分。商業(yè)性金融按照市場化原則，以盈利性為目標(biāo)開展金融活動，政策性金融按照政策性原則，不以盈利性為目標(biāo)開展金融活動。相較于工商領(lǐng)域，鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域投資大、回報期長、回報率低、風(fēng)險較大，若按照市場化原則，商業(yè)性金融必然會傾向于工商領(lǐng)域而逃離鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，造成工商領(lǐng)域金融供給過剩，而鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域金融供給不足，引起金融資源的配置不均衡，金融效率下降。為更為均衡的配置金融資源，實(shí)現(xiàn)金融效率的最大化，必須充分發(fā)揮政策性金融的作用，利用政策性銀行以政策為導(dǎo)向、不追逐利潤的特點(diǎn)，加大對鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的金融支持，彌補(bǔ)市場調(diào)節(jié)下農(nóng)村金融供給不足問題。（二）從農(nóng)信社金融的屬性看服務(wù)鄉(xiāng)村振興的獨(dú)特性農(nóng)信社落實(shí)服務(wù)三農(nóng)政策助力鄉(xiāng)村振興具有重要意義，一是落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”政策是貫徹國家大政方針的基本要求，農(nóng)信社深入貫徹國家大政方針政策，能夠樹立和維護(hù)良好的社會形象。二是落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”政策是履行社會責(zé)任的體現(xiàn)，農(nóng)業(yè)具有天然弱質(zhì)性，不僅資金投入大，而且見效慢、回報率也不高，商業(yè)銀行的逐利性使其參與的積極性不高，服務(wù)三農(nóng)、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)信社站出來，主動作為，金融服務(wù)三農(nóng)，為“三農(nóng)”問題解決提供突破口，構(gòu)建積極導(dǎo)向的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。三是落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”政策是評估公共政策質(zhì)量的重要渠道。公共政策評估涉及很多復(fù)雜的利益關(guān)系，因此其貫穿政策過程的各個環(huán)節(jié)，分析農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”政策是否做真做實(shí)金融服務(wù)工作，是否加大信貸資金投放，是否切實(shí)做強(qiáng)做大縣域三農(nóng)業(yè)務(wù)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支撐，是否做精做細(xì)縣域發(fā)展保障、支行分類管理、強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)和隊(duì)伍建設(shè)。分析落實(shí)政策的效果有利于對服務(wù)三農(nóng)這一政策的評估，如何對政策的效果進(jìn)行評測，對理念價值進(jìn)行綜合判斷，建立金融服務(wù)“三農(nóng)”的長效機(jī)制，對農(nóng)信社落實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”政策助力鄉(xiāng)村振興情況評估是我國服務(wù)“三農(nóng)”政策落實(shí)情況的重要體現(xiàn)渠道。（三）從農(nóng)信社金融的定位看服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必然性三農(nóng)問題專家溫鐵軍認(rèn)為，重振農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心是開展金融體制改革，使具有組織作用的龍頭要素--農(nóng)村資金回流農(nóng)村。三農(nóng)問題作為世界性難題需要以“創(chuàng)新型國家”戰(zhàn)略為指導(dǎo)，走自己的路顧學(xué)文.溫鐵軍:鄉(xiāng)村振興,要走自己的路[J].決策探索(上),2020.。他認(rèn)為改制后的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，雖要求其承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)但實(shí)際上不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。因此要求支農(nóng)的職能難以在金融機(jī)構(gòu)中切實(shí)落實(shí)到位。農(nóng)信社自成立以來，始終堅守本源、專注主業(yè)，立足“三農(nóng)”，深耕“三農(nóng)”，堅持不脫農(nóng)、不離農(nóng)、不棄農(nóng)，始終把“三農(nóng)”領(lǐng)域作為自己的主場主責(zé)主業(yè)，把金融資源配置到“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和貧困地區(qū)，不折不扣地把國家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策落實(shí)到位。顧學(xué)文.溫鐵軍:鄉(xiāng)村振興,要走自己的路[J].決策探索(上),2020.第三章我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展程度對“三農(nóng)”建設(shè)影響的實(shí)證檢驗(yàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值提升和農(nóng)民收入水平意義重大。首先，普惠金融的發(fā)展能夠有效帶動三農(nóng)發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展是普惠金融理念的重要體現(xiàn)；其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)信息不對稱的問題，并通過和農(nóng)村居民建立長期合作關(guān)系來深化金融合作。這對傳統(tǒng)的銀行的影響既是一種替代也是一種有效的補(bǔ)充。為了進(jìn)一步探討二者之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)及其影響程度，本文對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展程度對“三農(nóng)”建設(shè)的作用機(jī)制進(jìn)行實(shí)證分析。基于以上分析，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”問題的作用具體體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展程度對“三農(nóng)”建設(shè)（農(nóng)村就業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)民收入）效率影響，并開展以下分析：（一）模型構(gòu)建在測算“三農(nóng)”建設(shè)效率時借助了DEA-malmquist模型，該模型所測算出的效率值被限定在（0，+∞），因此tobit模型正適合處理這樣的問題翁鉉悅.基于"三農(nóng)"服務(wù)效率的農(nóng)村信用社競爭力比較研究[D].福建農(nóng)林大學(xué),2014.。此處探討的問題是不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠程度對“三農(nóng)”建設(shè)效率的影響，通過查閱資料整合思路后用國際上常用指標(biāo)體系，融合了代表普惠金融各個方面的八項(xiàng)指標(biāo)擬合成“三農(nóng)”建設(shè)效率普惠金融指數(shù)，用該指數(shù)與“三農(nóng)”建設(shè)效率進(jìn)行回歸，以觀察二者關(guān)系。為了使回歸結(jié)果更有說服力，使回歸模型更完整，添加了6個控制變量，這些控制變量分別為人均GDP增長率（GrowthRateofPerCapita）、通貨膨脹率（Inflation）、凈資產(chǎn)收益率（ROE）、活期存款月利率（DemandDeposit）、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)（network）和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)（employee）。其中通貨膨脹率由CPI同比代替。翁鉉悅.基于"三農(nóng)"服務(wù)效率的農(nóng)村信用社競爭力比較研究[D].福建農(nóng)林大學(xué),2014.模型構(gòu)建如下：tfpch=0+1x1+2x2+3x3+4x4+5x5+6x6+7x7+（3.1）其中，tfpch代表“三農(nóng)”建設(shè)效率，x1x7分別代表農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融指數(shù)、人均GDP增長率（GrowthRateofPerCapita）、通貨膨脹率（Inflation）、凈資產(chǎn)收益率（ROE）、活期存款月利率（DemandDeposit）、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)（network）和從業(yè)人員數(shù)（employee）。0、1、2、3、4、5、6、7分別代表各自變量的估算系數(shù)。（二）變量選取1.被解釋變量被解釋變量為“三農(nóng)”建設(shè)效率，用來代表農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將多種資源轉(zhuǎn)化為各種金融服務(wù)的能力以及把資源轉(zhuǎn)化為“三農(nóng)”建設(shè)鄉(xiāng)村振興的能力。本文結(jié)合當(dāng)下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，主要遵循生產(chǎn)法的思路，創(chuàng)新的融入其他方法的可取之處，最后本文取金融機(jī)構(gòu)年末存款余額、年末資產(chǎn)總額、營業(yè)總成本等作為投入指標(biāo)；取年末貸款余額、凈利潤、利息收入和非利息收入為產(chǎn)出指標(biāo)DEA-malmquist模型對國有五大行、股份制商業(yè)銀行（平安銀行、中國民生銀行、浦發(fā)銀行等）、農(nóng)村信用合作社（湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、廣東農(nóng)村信用社等）21家代表性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2010年至2019年的“三農(nóng)”建設(shè)效率進(jìn)行了測算，并取全要素生產(chǎn)率TFPCH作為代表“三農(nóng)”建設(shè)效率的效率值。在malmquist模型中，假設(shè)（xt，yt）和（xt+1，yt+1）分別為t時期和t+1時期的投入和產(chǎn)生出關(guān)系，從（xt，yt）變化到（xt+1，yt+1）即視為生產(chǎn)率變化。繼而我們定義Dct（xt，yt）和Dct+1（xt+1，yt+1）為t時期和t+1時期的距離函數(shù)，得到malmquist生產(chǎn)率指數(shù)如下：Mtxt,Mt+1xt,綜合生產(chǎn)率指數(shù)取他們的幾何平均如下：Mxt,y在malmquist指數(shù)中，當(dāng)測算結(jié)果指數(shù)大于1時，說明生產(chǎn)率發(fā)生了進(jìn)步，反之如果指數(shù)小于1，則說明生產(chǎn)率水平降低了。即M>1表示生產(chǎn)效率進(jìn)步；M=1表示生產(chǎn)效率不變；M<1表示生產(chǎn)效率退步。通過Deap軟件，輸入投入和產(chǎn)出數(shù)據(jù)后，生成了各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“三農(nóng)”建設(shè)效率值，并按照年度和金融機(jī)構(gòu)角度進(jìn)行了整理并分析。2.解釋變量解釋變量為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融指數(shù)，本文選取歐氏距離法測算普惠金融指數(shù)，歐幾里得距離也稱歐氏距離，在n維空間內(nèi)，最短的線的長度即為其歐幾里得距離王芊,楊世琦.基于歐氏距離法的農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展評價——以重慶秦巴片區(qū)為例[J].西南科技大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2019,v.36;No.168(05):55-59.。歐氏距離法較一般的距離公式更客觀符合被測對象的具體特征，可滿足一致性、對稱性、單調(diào)性、標(biāo)準(zhǔn)性。王芊,楊世琦.基于歐氏距離法的農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展評價——以重慶秦巴片區(qū)為例[J].西南科技大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2019,v.36;No.168(05):55-59.（三）模型估計本文在回歸之前對選定的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行進(jìn)行分組，分別為五大行、股份制銀行和農(nóng)信社，加上總體為一組共得到四組數(shù)據(jù)。首先分別對四組數(shù)據(jù)進(jìn)行了基本的處理，先做了平穩(wěn)性檢驗(yàn)和多重共線性檢驗(yàn)，對存在單位根的變量進(jìn)行了一階差分，保證回歸結(jié)果的質(zhì)量，其中只有最后一組農(nóng)信社的平穩(wěn)性檢驗(yàn)中，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和員工數(shù)不平穩(wěn)，對員工數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行了一階差分，對網(wǎng)點(diǎn)數(shù)進(jìn)行了二階差分，數(shù)據(jù)平穩(wěn)。并且在各組回歸后進(jìn)行的多重共線性檢驗(yàn)結(jié)果顯示各變量的多重共線性分值均在30以下，不存在多重共線性，各自變量之間不存在多重共線性，對模型的解釋力較好并無相互影響。本文在擬合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融指數(shù)和“三農(nóng)”建設(shè)效率后，添加了六個控制變量對模型進(jìn)行了回歸?；貧w結(jié)果如下：表3-1回歸結(jié)果（1）總體樣本（2）國有五大行（3）股份制銀行（4）農(nóng)信社VARIABLESyearyearyearyear0.0540***0.00769**0.0431***-0.00931ifi（0.00243）（0.00386）（0.00535）（0.0352）-0.414***-0.00740-0.116***0.0458PCGDP（0.0645）（0.0187）（0.0311）（0.320）-0.0832***0.00429-0.0213-0.0697inf（0.00839）（0.0108）（0.0149）（0.269）-0.01720.124***-0.117***0.343ROE（0.0192）（0.0452）（0.0403）（0.551）0.932***-0.620***0.572**8.910*Dep（0.219）（0.205）（0.284）（4.680）-2.38e-05-9.16e-06-0.000195-0.00588net（5.19e-05）（2.90e-05）（0.000431）（0.0306）3.45e-07-8.03e-073.98e-05*-0.00109emp（2.27e-06）（1.38e-06）（2.40e-05）（0.00177）2,012***1.811*2,013***-33.34*Constant（0.854）（1.055）（1.578）（19.97）189457256Observations21588Numberofarea***p<0.01,**p<0.05,*p<0.1數(shù)據(jù)來源：wind數(shù)據(jù)庫（四）實(shí)證結(jié)果分析1.總體樣本回歸結(jié)果總體來說農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融指數(shù)與“三農(nóng)”建設(shè)效率率在1%水平下顯著，且成正相關(guān)關(guān)系，即普惠金融指數(shù)每提高1%，“三農(nóng)”建設(shè)效率就會提高5.4%，說明總體來說農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越普惠，對“三農(nóng)”建設(shè)的促進(jìn)作用就會越大。在總體樣本的回歸中，人均GDP增長率與“三農(nóng)”建設(shè)效率1%水平下顯著，且成負(fù)相關(guān)關(guān)系。通貨膨脹率與“三農(nóng)”建設(shè)效率1%水平下顯著，且成負(fù)相關(guān)關(guān)系。2.五大行回歸結(jié)果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠金融指數(shù)與五大行“三農(nóng)”建設(shè)效率在5%水平下顯著，且成正相關(guān)關(guān)系。五大行是中國資產(chǎn)總值排行前五的商業(yè)銀行，其經(jīng)營具有規(guī)范性和代表性，在普惠金融的發(fā)展方面也具有引領(lǐng)的作用，回歸結(jié)果與總體樣本回歸的結(jié)果具有一致性。日后，五大行也應(yīng)該繼續(xù)積極的發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，提高服務(wù)的廣度和深度，為金融服務(wù)助力三農(nóng)建設(shè)鄉(xiāng)村振興發(fā)揮領(lǐng)頭羊的作用。3.股份制銀行回歸結(jié)果股份制銀行普惠金融指數(shù)與“三農(nóng)”建設(shè)效率成正相關(guān)關(guān)系，股份制銀行普惠金融指數(shù)每提高1%，“三農(nóng)”建設(shè)效率就會提高4.31%，說明股份制銀行越普惠，對“三農(nóng)”建設(shè)效率的促進(jìn)作用就會越大。股份制銀行在中國商業(yè)銀行體系中舉足輕重，其跟國有股份制銀行相比更商業(yè)化，其普惠程度依然和其自身經(jīng)營效率成正比，說明股份制銀行也遵循這個規(guī)律。4.農(nóng)信社回歸結(jié)果農(nóng)信社的普惠金融程度與“三農(nóng)”建設(shè)效率雖然不顯著，但其回歸系數(shù)為負(fù)，究其原因，農(nóng)信社在中國銀行體系中較前兩個類型的銀行地位較低，是小魚與大魚的關(guān)系。其自身實(shí)力薄弱，并不適合與五大行和股份制銀行競爭，另辟蹊徑尋找合適自己的定位抓住區(qū)位優(yōu)勢或許是更好的選擇。第四章農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興優(yōu)劣勢分析農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的一種重要類型，本身具有服務(wù)鄉(xiāng)村振興的優(yōu)越條件，國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也為農(nóng)發(fā)行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇；但由于鄉(xiāng)村振興涉及面廣，農(nóng)發(fā)行原有運(yùn)作模式、風(fēng)險控制、信貸管理等方面都面臨鄉(xiāng)村振興對金融支持新要求的挑戰(zhàn)。（一）農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興優(yōu)勢1.農(nóng)信社具有政策屬性優(yōu)勢農(nóng)信社始終堅持社會效益優(yōu)先，執(zhí)行國家戰(zhàn)略意圖的經(jīng)營理念與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高度契合。農(nóng)信社長期深耕“三農(nóng)”，具有專業(yè)和人才優(yōu)勢，可以為鄉(xiāng)村振興提供全方位、專業(yè)性的金融服務(wù)，這使農(nóng)信社在服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域相比其他金融機(jī)構(gòu)具有一定的區(qū)域和帶動性優(yōu)勢。2.農(nóng)信社具備完善的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)體系在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)覆蓋糧棉油收購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、各類農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、脫貧攻堅、海洋經(jīng)濟(jì)、城鄉(xiāng)一體化等農(nóng)業(yè)農(nóng)村的各個發(fā)展領(lǐng)域，能夠滿足鄉(xiāng)村振興全方位資金需求。在支持對象上，既能夠支持政府主導(dǎo)公司，也能夠支持各類大中小型國有、民營實(shí)體企業(yè)，還能夠支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，可以覆蓋“三農(nóng)”領(lǐng)域各類經(jīng)營主體。在產(chǎn)品種類上，形成了以貸款為主體，以基金投資、企業(yè)理財、債券承銷、國際業(yè)務(wù)、保險代理等為補(bǔ)充的多層次產(chǎn)品體系，能夠滿足鄉(xiāng)村振興多元化融資需求。3.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)信社高質(zhì)量發(fā)展帶來新的發(fā)展機(jī)遇鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施涉及推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等諸多方面，很多省份為促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，打造鄉(xiāng)村振興樣板，在重大農(nóng)村交通基礎(chǔ)設(shè)施、“新六產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展、民生社會事業(yè)和公共服務(wù)共建共享等方面策劃了一批具有示范帶動效應(yīng)的重大項(xiàng)目，擴(kuò)大了“三農(nóng)”領(lǐng)域金融服務(wù)需求的廣度與深度，這為農(nóng)信社創(chuàng)新發(fā)展提供了廣闊的舞臺。（二）農(nóng)信社金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的制約農(nóng)信社立足三農(nóng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興要突破各種內(nèi)部外部因素制約，直面業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級、風(fēng)險防范、經(jīng)營管理改革與創(chuàng)新三大挑戰(zhàn)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更好地服務(wù)。1.服務(wù)功能和服務(wù)手段相對落后一是信貸產(chǎn)品使用范圍限定的過窄，產(chǎn)品綜合服務(wù)功能較弱。且由于產(chǎn)品分屬不同部門管理，政出多門，要求和標(biāo)準(zhǔn)不一。反觀鄉(xiāng)村振興的過程，產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展正是主要趨勢之一，需要復(fù)合型的信貸產(chǎn)品。如在農(nóng)信社支持的食品全產(chǎn)業(yè)鏈模式中，為滿足企業(yè)復(fù)合型資金需求，農(nóng)信社使用糧食收購貸款、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、土地流轉(zhuǎn)貸款和農(nóng)發(fā)重點(diǎn)建設(shè)基金等4個產(chǎn)品，造成很大的融資和管理不便。二是信貸產(chǎn)品一家獨(dú)大，投資類、中間業(yè)務(wù)類業(yè)務(wù)開展的十分有限，難以提供綜合性、全方位的金融服務(wù)。前期開展的基金投資業(yè)務(wù)，起到了很好的效果，但政策屬性較強(qiáng)且未持續(xù)開展。農(nóng)信社自主開展的投資類業(yè)務(wù)較少，還未能成為農(nóng)信社的常規(guī)性產(chǎn)品，在當(dāng)前金融行業(yè)全牌照經(jīng)營的趨勢下，若只提供信貸產(chǎn)品服務(wù)將會成為農(nóng)信社一大短板。2.縣域三農(nóng)服務(wù)推進(jìn)乏力問題服務(wù)三農(nóng)關(guān)鍵在于縣域，但目前縣域支持推進(jìn)乏力。一是縣域三農(nóng)服務(wù)口頭與行動不一致，口頭上重視，行動上應(yīng)付，缺乏研究推動縣域業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略和舉措，如部分農(nóng)信社片面夸大和畏懼縣域業(yè)務(wù)風(fēng)險，寄希望招商引資一兩個大項(xiàng)目支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，結(jié)果縣域大項(xiàng)目審批流程長而經(jīng)常錯失機(jī)會，認(rèn)為中小微和農(nóng)戶業(yè)務(wù)風(fēng)險較高而不敢做，坐失發(fā)展機(jī)遇。二是服務(wù)三農(nóng)產(chǎn)品局限于辦理短期流動資金貸款，其他理財融資金融產(chǎn)品涉及較少，縣域農(nóng)信社員工也未對其進(jìn)行深入研究。三是“大三農(nóng)”服務(wù)意識不到位，切實(shí)落到縣域時，仍存在一些部門承擔(dān)職責(zé)與績效考核不對等，事權(quán)與考核脫節(jié)。此外，部分地區(qū)傳導(dǎo)執(zhí)行總分行縣域政策不力，選擇性執(zhí)行、執(zhí)行打折扣，造成推動縣域服務(wù)三農(nóng)業(yè)務(wù)缺乏有效合力。3.鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目普遍缺乏現(xiàn)金流當(dāng)前市場化運(yùn)行模式下，貸款項(xiàng)目必須能夠產(chǎn)生充足的現(xiàn)金流，覆蓋貸款本息才能夠滿足貸款條件。一方面，農(nóng)信社支持的項(xiàng)目以基礎(chǔ)設(shè)施類為主，僅僅依靠項(xiàng)目自身的現(xiàn)金流不具備還款能力。另一方面，即使支持的為產(chǎn)業(yè)類項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目具備天然的弱質(zhì)性，投入大，收益率小，且回報期限長，每年能夠產(chǎn)生的現(xiàn)金流較少，不足以覆蓋貸款本息。從農(nóng)信社目前已運(yùn)作的市場化項(xiàng)目來看，多是依托農(nóng)村土地產(chǎn)生的收益才能彌補(bǔ)現(xiàn)金流缺口，僅依靠項(xiàng)目自身收益難度較大。4.貸款客戶過度依賴于大型國有企業(yè)當(dāng)前農(nóng)信社的客戶以糧棉油儲備購銷企業(yè)、政府主導(dǎo)企業(yè)、各類國有或國有控股公司、大型涉農(nóng)企業(yè)為主，運(yùn)作模式和承貸主體過度依賴國有企業(yè)。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興時存在三方面的問題：一是重大不重小，難以覆蓋各類型經(jīng)營主體。鄉(xiāng)村振興的直接實(shí)踐者還是以中小新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為主，存在中小型經(jīng)營主體難以達(dá)到農(nóng)信社準(zhǔn)入條件的情況，農(nóng)信社也難以大范圍對中小涉農(nóng)企業(yè)直接開展支持。二是合格企業(yè)難找。在農(nóng)信社側(cè)重的國有企業(yè)客戶中，原有的政府融資平臺實(shí)體化轉(zhuǎn)型進(jìn)度緩慢，資產(chǎn)龐大但經(jīng)營性資產(chǎn)少，經(jīng)營收入和現(xiàn)金流都較低。在當(dāng)前市場化運(yùn)作模式的情況下，這些原有的“黃金客戶”已多數(shù)達(dá)不到貸款要求，能夠承接大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的政府主導(dǎo)實(shí)體性公司成為稀缺資源，客戶資源的缺失正成為農(nóng)信社服務(wù)鄉(xiāng)村振興的一大制約張正平,夏海,毛學(xué)峰.省聯(lián)社干預(yù)對農(nóng)信機(jī)構(gòu)信貸行為和盈利能力的影響——基于省聯(lián)社官網(wǎng)信息的文本分析與實(shí)證檢驗(yàn)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2020(9).。三是農(nóng)信社自身服務(wù)客戶能力不足，以客戶為中心的服務(wù)管理體系尚未真正建立，產(chǎn)品服務(wù)離市場和客戶需求還有不小差距。張正平,夏海,毛學(xué)峰.省聯(lián)社干預(yù)對農(nóng)信機(jī)構(gòu)信貸行為和盈利能力的影響——基于省聯(lián)社官網(wǎng)信息的文本分析與實(shí)證檢驗(yàn)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2020(9).5.農(nóng)村金融的擔(dān)保措施難落實(shí)一是農(nóng)村有效資產(chǎn)少，且往往價值較小，部分資產(chǎn)在產(chǎn)權(quán)上不夠明晰，難以提供有效的抵押擔(dān)保。二是農(nóng)村“兩權(quán)”抵押推廣進(jìn)度較慢。作為農(nóng)村最主要的兩塊有效資產(chǎn)，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的資產(chǎn)價值功能尚未被充分挖掘，雖然國家和金融部門近年來一直積極推廣“兩權(quán)”抵押，但并未成為主要擔(dān)保方式之一。農(nóng)信社未開辦農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押業(yè)務(wù)，在農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押上，由于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價值評估體系不健全、流轉(zhuǎn)市場不完善、押品變現(xiàn)困難等原因，并未得到廣泛使用。三是農(nóng)業(yè)融資性擔(dān)保體系不夠健全。近年來，政府主導(dǎo)設(shè)立融資性擔(dān)保公司，為農(nóng)村金融提供擔(dān)保服務(wù)，但是融資擔(dān)保公司數(shù)量較少，對擔(dān)保企業(yè)的要求較高，目前融資擔(dān)保呈嚴(yán)重供不應(yīng)求的狀態(tài)。6.服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在“橋”和“船”的問題一是政策研究和對接不夠。學(xué)習(xí)能力不足，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)律認(rèn)識不透徹，工作前瞻性和政策敏感性不強(qiáng)，行業(yè)前沿度不高。參與地方政府政策制定的深度和力度不夠，話語權(quán)不強(qiáng)，對政府出臺的規(guī)劃或重大發(fā)展戰(zhàn)略，缺少對策研究和策略籌劃。二是市場化意識和專業(yè)能力不足。前期從事政策性業(yè)務(wù)，使農(nóng)信社多數(shù)機(jī)構(gòu)缺乏市場化業(yè)務(wù)觀念，對高度市場化的自營模式缺乏歷練，風(fēng)險意識、管理意識以及信貸專業(yè)能力不足，“不會干”的問題較為突出。三是突破創(chuàng)新能力不夠。面對鄉(xiāng)村振興的多元化需求，突破式創(chuàng)新較少，創(chuàng)新的典型性、代表性不強(qiáng)，創(chuàng)新多為“盆景”，難成“風(fēng)景”，業(yè)務(wù)發(fā)展“橋”和“船”的問題較為突出。第五章農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”政策助力鄉(xiāng)村振興的路徑思考（一）優(yōu)化服務(wù)三農(nóng)金融制度1.對“三農(nóng)”信貸政策實(shí)施差異化圍繞“三農(nóng)”信貸重點(diǎn)支持領(lǐng)域，根據(jù)所處區(qū)域、行業(yè)、規(guī)模等制定不同政策。對縣域地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)集群、勞動密集型制造業(yè)，實(shí)施差異化、彈性化的區(qū)域信貸政策、分類標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)限額管理規(guī)定。針對農(nóng)戶、中小微企業(yè)、縣域政府機(jī)構(gòu)類客戶等重點(diǎn)客戶群體，合理確定評級模型參數(shù)、授信理論值核定方式，適度放寬準(zhǔn)入門檻和授信額度上限。在授權(quán)范圍內(nèi)，地方農(nóng)信社制定具有地域特色的涉農(nóng)細(xì)分產(chǎn)業(yè)信貸政策。允許在不違反國家法律法規(guī)、外部監(jiān)管規(guī)定和總行基本制度并控制業(yè)務(wù)開辦總量的前提下，自主創(chuàng)新單項(xiàng)特色產(chǎn)品。2.建立審慎精準(zhǔn)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制按照“接得住用得好、成熟一個轉(zhuǎn)授一個、實(shí)時監(jiān)測動態(tài)調(diào)整”的基本原則，按行業(yè)、區(qū)域、業(yè)務(wù)種類等向下級農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分類精準(zhǔn)轉(zhuǎn)授批復(fù)權(quán)限。用好轉(zhuǎn)授權(quán)信貸機(jī)制，優(yōu)化流程機(jī)制一行一策，研究確定對每個縣的具體授權(quán)方案。安排專門人員專職審查“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，持續(xù)提高“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審查審批的專門化，為其設(shè)立專題貸審會，能專項(xiàng)專審（二）加強(qiáng)銀政合作，搭建金融特色業(yè)務(wù)開展機(jī)制農(nóng)信社在立足“三農(nóng)”服務(wù)鄉(xiāng)村振興中，應(yīng)堅持“執(zhí)行政府意志、服務(wù)三農(nóng)需求、遵循銀行規(guī)律”的“三位一體”定位，時刻聽黨的話、跟政府走，緊緊依托政府而不依靠財政，將銀政合作模式打造為農(nóng)發(fā)行營銷優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的最佳路徑。一是提升金融參與度。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中，應(yīng)該立足政策性銀行屬性，進(jìn)一步加強(qiáng)與政府的對接合作，發(fā)出更多的農(nóng)信社聲音，提升重要政策和重大項(xiàng)目的參與度，提供專業(yè)的金融建議，引導(dǎo)政府在項(xiàng)目規(guī)劃時運(yùn)用金融思維，增強(qiáng)可落地性。充分表達(dá)農(nóng)信社的訴求，爭取更多的有利政策，在制定鄉(xiāng)村振興相關(guān)配套政策時，應(yīng)向有關(guān)部門講明農(nóng)信社的特殊性，從金融對宏觀調(diào)控的重要性等角度，提出農(nóng)信社的合理性要求，積極爭取有利于農(nóng)信社發(fā)展的外圍政策。二是搭建有效的銀政合作機(jī)制。鄉(xiāng)村振興離不開政府，必須由政府來規(guī)劃引導(dǎo)。應(yīng)建立與政府服務(wù)鄉(xiāng)村振興的良好合作機(jī)制，搭建各種合作平臺和業(yè)務(wù)聯(lián)合推進(jìn)機(jī)制。地方農(nóng)信社在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中，應(yīng)主動加強(qiáng)與各級政府部門的合作，特別是與自然資源、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、住建、水利、文旅、海洋等部門建立業(yè)務(wù)聯(lián)合推進(jìn)機(jī)制，共同建立不同領(lǐng)域的重點(diǎn)項(xiàng)目儲備庫，由項(xiàng)目主管部門和農(nóng)發(fā)行共同進(jìn)行審核，從項(xiàng)目可行性和融資可能性上進(jìn)行同步把脈，確保項(xiàng)目的推進(jìn)實(shí)施。（三）堅持市場化原則，圍繞現(xiàn)金流打造市場化融資模式在當(dāng)前的地方政府債務(wù)管理政策下，農(nóng)信社應(yīng)堅決摒棄過去業(yè)務(wù)發(fā)展中對政府購買服務(wù)的路徑依賴，堅定不移以市場化為導(dǎo)向，從過去過度依賴政府信用轉(zhuǎn)向更加注重企業(yè)和項(xiàng)目經(jīng)營現(xiàn)金流的信貸業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的市場化運(yùn)作，創(chuàng)新打造具有市場核心競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)。應(yīng)堅持融智融資結(jié)合，以專業(yè)金融理念為客戶提供融資輔導(dǎo)，圍繞現(xiàn)金流這個核心，與客戶共同設(shè)計研發(fā)金融產(chǎn)品。一是發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流，不斷挖掘項(xiàng)目自身所能創(chuàng)造的現(xiàn)金流。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)項(xiàng)目中，包含著較多的經(jīng)營功能，能夠?qū)崿F(xiàn)項(xiàng)目自身的現(xiàn)金流平衡。對于水利設(shè)施、人居環(huán)境、生態(tài)環(huán)保等準(zhǔn)公益項(xiàng)目，積極挖項(xiàng)目的公共服務(wù)功能，通過提供收費(fèi)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身平衡。比如一些縣域內(nèi)的醫(yī)院項(xiàng)目，通過醫(yī)院自身經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流就可以覆蓋貸款本息。二是設(shè)計現(xiàn)金流。如海岸帶整治修復(fù)項(xiàng)目，由于自身收益不足，將與項(xiàng)目相關(guān)的海域使用權(quán)租賃收入、海水浴場出租收入、運(yùn)營維護(hù)費(fèi)等納入項(xiàng)目綜合現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目自身收益平衡。三是創(chuàng)造現(xiàn)金流。深化與政府的合作，積極探索有效路徑，把相關(guān)財政補(bǔ)貼資金以及相關(guān)資源轉(zhuǎn)化為合法合規(guī)的現(xiàn)金流。比如農(nóng)村公路項(xiàng)目，雖然公路項(xiàng)目自身不能產(chǎn)生現(xiàn)金流，但公路的修建可以對周邊景區(qū)產(chǎn)生顯著的促進(jìn)提升作用，通過與周邊景區(qū)簽訂旅游收入分成協(xié)議，使項(xiàng)目獲得了充足的現(xiàn)金流。（四）政府主導(dǎo)構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境農(nóng)信社“三農(nóng)”業(yè)務(wù)服務(wù)鄉(xiāng)村振興客觀上仍存在規(guī)模小、成本高、風(fēng)險大、收益低等現(xiàn)實(shí)問題。農(nóng)信社要實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作的有機(jī)結(jié)合，離不開國家財政、貨幣和監(jiān)管政策支持。金融生態(tài)環(huán)境對于金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展具有重要的基礎(chǔ)作用。政府應(yīng)積極主導(dǎo)構(gòu)建良好生態(tài)環(huán)境，從提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，提高農(nóng)村地區(qū)信用水平等方面著手，幫助農(nóng)信社改善“三農(nóng)”金融服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營績效，讓“三農(nóng)”的金融業(yè)務(wù)效益不遜色。1.提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一是調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)整體向多種經(jīng)營綜合發(fā)展轉(zhuǎn)變，種植業(yè)結(jié)構(gòu)中，經(jīng)濟(jì)作物發(fā)展較快。保證糧食生產(chǎn)安全的情況下穩(wěn)步推進(jìn)改革。由發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，追求農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化品質(zhì)結(jié)構(gòu)。推動農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步，政府做好政策宣傳和技術(shù)扶持工作。加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化大力打造和創(chuàng)建龍頭企業(yè)，通過龍頭企業(yè)輻射并帶動其他企業(yè)發(fā)展。二是開展農(nóng)村社會保障體系建設(shè)。推進(jìn)農(nóng)村社會保障制度改革，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險合并、新農(nóng)保與城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險并軌、惠農(nóng)補(bǔ)貼政策優(yōu)化調(diào)整，聯(lián)合金融探索基于惠農(nóng)政策的政府增信模式。針對農(nóng)戶零散、額度小的惠農(nóng)補(bǔ)貼資金，積極探索集約化、整體化利用途徑，探索財政直補(bǔ)增信、糧食營銷貸款等政府增信模式，調(diào)動村委會發(fā)揮在農(nóng)戶推薦、誠信評定等方面的作用的發(fā)揮。2.提高農(nóng)村地區(qū)信用水平良性循環(huán)的生態(tài)環(huán)境有助于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。完善農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。將農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體納入農(nóng)村信用體系，在人行征信系統(tǒng)；人行可對其進(jìn)行評定，例如評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等，探索基于信用村信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的政府參與、金融助力的增信模式；政府部門、農(nóng)村基層單位組織開展農(nóng)戶信用信息采集和信用等級評定，通過鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)道德積分卡等形式，將村民的道德榮譽(yù)以無形資產(chǎn)納入評估信用評定體系。二是開展誠信意識、金融知識、法律知識等宣傳。要在政府層面聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)積極開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動、金融知識宣講活動、金融公益性教育等活動，向村民提供金融知識、法律知識、風(fēng)險知識，培養(yǎng)村民金融素養(yǎng)和誠信意識，助力鄉(xiāng)村德治水平提升。通過開展金融自治、領(lǐng)導(dǎo)干部下鄉(xiāng)掛職等，助力改善農(nóng)村金融信用環(huán)境。通過將金融嵌入到鄉(xiāng)村治理體系和農(nóng)村精神文明建設(shè)中，強(qiáng)化農(nóng)村居民的信用意識、民主意識、風(fēng)險意識。第六章結(jié)論縱觀全文觀點(diǎn)，我國的“三農(nóng)”服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興問題關(guān)系到農(nóng)村地區(qū)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型以及實(shí)現(xiàn)全面現(xiàn)代化的總體要求，國家在各方面已經(jīng)重點(diǎn)關(guān)注，國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要抓住政策偏向的機(jī)會，落實(shí)政策要求。目前我國所面臨的“三農(nóng)”與鄉(xiāng)村振興問題是國際社會共有的難題，由于我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所占體量大，農(nóng)民人數(shù)眾多使得三農(nóng)問題相比世界