個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目策劃書

個(gè)人理財(cái)策劃書聲明：招商銀行金葵花理財(cái)經(jīng)理將本著誠信、專業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)和的原則根據(jù)您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)務(wù)狀況以及金融市場環(huán)境為客戶提供投資理財(cái)建議，本規(guī)劃所提供的投資建議僅供您參考，由此引起的投資收益的不確定性招商銀行不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)市場的變化情況，招商銀行也將及時(shí)調(diào)整投資策略。

尊敬的先生：您好！非常榮幸能有機(jī)會(huì)和您一起合作，對(duì)您的財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行探討。這份理財(cái)計(jì)劃是采用您向我行提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行編制的，重點(diǎn)是幫助您實(shí)現(xiàn)您的財(cái)務(wù)目標(biāo)。人到中年，隨著子女誕生、購置房產(chǎn)等一系列支出，家庭可支配所得下降，經(jīng)濟(jì)壓力逐步增大，在未來的一段時(shí)間您的家庭需要不斷增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃等人生目標(biāo)。目前，您對(duì)您家庭投資組合的設(shè)想已經(jīng)具備了初步的風(fēng)險(xiǎn)與投資意識(shí)，相信通過我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ?cái)務(wù)安排，您將擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報(bào)的生活。根據(jù)您所提供的信息和要求，我們將您的理財(cái)目標(biāo)歸結(jié)為：

希望在三年達(dá)到資金目標(biāo)27萬，還清住房貸款；

4年后女兒上大學(xué)，合理規(guī)劃，準(zhǔn)備孩子上大學(xué)的費(fèi)用希望能進(jìn)行有效的金錢管理和為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)（包括贍養(yǎng)父母、退休計(jì)劃等）進(jìn)行投資我們對(duì)您的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了分析，從保險(xiǎn)保障、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財(cái)方案，供您參考。因書面素材信息有限，在未與客戶進(jìn)行會(huì)談交流的情況下，為了加強(qiáng)案例的現(xiàn)實(shí)性，特對(duì)相關(guān)信息參照一般情況進(jìn)行假設(shè)設(shè)計(jì)，予以補(bǔ)充。一〔方案摘要〕家庭成員基本資料：家庭成員年齡工作單位工作性質(zhì)月收入獎(jiǎng)金保險(xiǎn)先生4444著著名外資公司高高級(jí)管理人員員1200030000社保（養(yǎng)老醫(yī)療）太太42政府機(jī)關(guān)公務(wù)員200050001010萬重大疾病病和醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)女兒1616重點(diǎn)中學(xué)九年級(jí)學(xué)生父父母親沒有收入來源家庭每月開支如下：女兒的家庭教師輔導(dǎo)費(fèi)用：500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)1000元。其他家庭每月生活開支2000元左右。每月還房貸1500元，每月支付汽車維護(hù)費(fèi)用1000元。太太每年支付保費(fèi)940元，享受10萬元保額的重大疾病和30萬元的意外傷害險(xiǎn)。家庭財(cái)務(wù)狀況：已購買無貸款住房一套，價(jià)值25萬；按揭購買住房一套，首付15萬；家用汽車一輛，價(jià)值14萬。銀行存款50萬，多為定期儲(chǔ)蓄；開放式基金10萬二、客戶需求分析當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流分析家庭資產(chǎn)負(fù)債表：資產(chǎn)

負(fù)債

現(xiàn)金及活期存款1萬元房屋貸款余額27萬元定期存款30萬元其他

股票及股票基金10萬元

自用房地產(chǎn)35萬元

自有車產(chǎn)14萬元

資產(chǎn)總計(jì)90萬元負(fù)債合計(jì)27萬元家庭月度收支表：收入

支出

先生收入12000元教育費(fèi)500元太太收入2000元贍養(yǎng)費(fèi)1000元

房屋貸款支出1500元

日常生活支持2000元汽車維護(hù)費(fèi)用1000元收入合計(jì)14000元支出合計(jì)6000元家庭年度收支表收入

支出

先生年終獎(jiǎng)30000元保險(xiǎn)費(fèi)940元太太年終獎(jiǎng)5000元

收入合計(jì)35000元支出合計(jì)940元根據(jù)以上數(shù)據(jù)，我們對(duì)您的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析：按照目前的生活標(biāo)準(zhǔn)，您目前的月收入為14000，月支出6000，每月可節(jié)余8000元，年盈余34060元，年度合計(jì)凈收益8000*12+34060＝130060元。每月支出中房屋貸款支出1500元，負(fù)債收入比率1500/14000＝0.11〈0.33。在安全的圍之。家庭支出構(gòu)成中，日常支出和其他支出占月總收入6000/14000＝42％，家庭控制開支的能力較強(qiáng)。家庭儲(chǔ)蓄率=（8000*12+34060）/（14000*12+35000）＝64％，儲(chǔ)蓄率明顯偏高，屬于高收入高儲(chǔ)蓄的家庭，理財(cái)策劃中提高儲(chǔ)蓄收益率是關(guān)鍵。償付比率＝63/90＝70％，高于50％的安全水平。即使在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，家庭也有能力償還所有債務(wù)。家庭的現(xiàn)金及活期存款與月支出的比例是10000/6000＝1.67，低于合理水平。家庭的投資資產(chǎn)（股票型基金）與凈資產(chǎn)的比例是15.8％，低于50％的合理水平。保險(xiǎn)狀況按照目前家庭的生活狀況，您家庭的保障計(jì)劃比較缺乏，您只有單位繳納的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，太太額外有一份10萬元的重大疾病險(xiǎn)和30萬的重大意外險(xiǎn)。家庭保障額度明顯不足，應(yīng)該在理財(cái)策劃中新增加您本人的壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)額度，母養(yǎng)老保險(xiǎn)以及女兒的保險(xiǎn)。2、目標(biāo)需求計(jì)算1、計(jì)劃在3年還清住房貸款。當(dāng)前加息預(yù)示著中國已經(jīng)進(jìn)入了升息周期，利率市場化改革邁出實(shí)質(zhì)性一步。國家對(duì)貨幣宏觀調(diào)控的主要手段包括諸如公開市場操作、提高存款準(zhǔn)備金等等，而提高利率已屬于“猛藥”的策略，先生您的擔(dān)憂不無道理，確實(shí)對(duì)于普通家庭而言，增加儲(chǔ)蓄的比例、減少借貸，肯定是“小心沒大錯(cuò)”的選擇，但是每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況都有所不同。就您的情況來講，由于您和您太太家庭的償付比率75％，遠(yuǎn)高于安全水平，在合理圍之，在負(fù)利率時(shí)代，精明的人會(huì)將手中的貨幣投入到收益較高的項(xiàng)目中去。因此建議您不必急著還清貸款，如果確實(shí)想減少利息支出，最好還是選擇縮短還款期限的方法，這樣你節(jié)約下來的利息更多。道理很簡單，你貸款年限越長，支付的利息就越多。2、子女教育規(guī)劃您的女兒明年開始上高中，上一所國知名大學(xué)，每年的學(xué)費(fèi)支出10000元左右，加上生活費(fèi)1500元，月支出方面變?yōu)?000元，年支出變?yōu)?0940元。3、退休養(yǎng)老規(guī)劃老有所養(yǎng)，安排退休后的各類保障，這是步入中年后客戶理財(cái)規(guī)劃應(yīng)重點(diǎn)考慮的理財(cái)目標(biāo)之一。按照目前的社會(huì)醫(yī)療保障體制，單單依靠社會(huì)醫(yī)療保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還必須通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來增加保障。此外，養(yǎng)老費(fèi)用的準(zhǔn)備是客戶最主要的理財(cái)目標(biāo)。按目前的社會(huì)保障制度，夫婦倆退休后拿到的社會(huì)退休金一共大約是1800元。要使退休后的生活水平和退休前保持基本一致，考慮到中國正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)期，人均收入水平將不斷上漲，（生活水平的高低是一個(gè)相對(duì)的結(jié)果）假定16年后生60歲時(shí)退休，太太13年后55歲退休，人均收入水平上漲了10％，同時(shí)假定未來幾年通脹率為4％，現(xiàn)在客戶每月支出為6000元，退休后的生活維持在原有水平，則客戶退休后每月的日常總開支是6000×（1+4％）14×（1+10％）＝11429元，每月的資金缺口是9629元，年度缺口為115548元。假設(shè)目前的人均壽命80歲，則需要準(zhǔn)備115548*20年＝2310960元的費(fèi)用。三、具體方案建議（一）家庭金融資產(chǎn)家庭應(yīng)急資金，建議您預(yù)留相當(dāng)于3－6倍的月日常生活開支的家庭應(yīng)急基金即36000元活期存款，或購買貨幣式基金，即保證了資金的流動(dòng)性又可獲取較高的收益性。由于父母均年事已高，且本身沒有任何養(yǎng)老保險(xiǎn)，建議將原有定期存款中的5萬元轉(zhuǎn)換為6個(gè)月自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款，以備不時(shí)之需?；鹗且环N長期的投資方式，建議先生將現(xiàn)有的10萬元股票型基金持有觀望，并將定期存款中的15萬元，通過購買開放式基金的方式間接的參與股票、債券市場投資。利用現(xiàn)在股市即將走入大牛市的有利時(shí)機(jī)，投資開放式平衡型或偏股型基金。從長期看，開放式平衡型基金的收益率一般在20％左右，到先生60歲退休時(shí)可得250000×（1＋20％）（60-44）＝320萬，完全可以滿足退休后的養(yǎng)老要求。為保障收益，建議您在選擇基金時(shí)關(guān)注基金公司的背景，側(cè)重在歷史較久、經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)績優(yōu)秀、管理資產(chǎn)較多的公司，同時(shí)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)還可采用定期定額的投資方式。經(jīng)過前面的規(guī)劃，定期存款還剩余9.2萬，可以考慮存5萬元1年期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款，4.2萬元可以投資3年期國債，合理避稅并獲得較高收益。

通過對(duì)客戶財(cái)務(wù)分析，先生每月的工資收入盈余足以應(yīng)付一些突發(fā)事件，建議將剩余資金投入到貨幣式基金中，在達(dá)到一定數(shù)額后，根據(jù)需要再進(jìn)行分配。家庭金融資產(chǎn)調(diào)整后分布圖資產(chǎn)

現(xiàn)金及或活期存款1.8萬元4.3％定期存款10萬元24.3％開放式基金25萬元60.9％國債4.2萬元10％資產(chǎn)總計(jì)41萬元通過以上的組合建議在存款安排上長中短相結(jié)合，有效的提升了資產(chǎn)收益率，在日常生活中又有充足的資金設(shè)置，特別為老人開立了6個(gè)月的定期存款，做到了防患于未然，使得先生的家庭經(jīng)濟(jì)堅(jiān)如磐石。（二）風(fēng)險(xiǎn)保障首先，我們回顧一下您的家庭情況：先生已經(jīng)購買了基本的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，太太則購買了年交940元保障10萬元的重大疾病和30萬元的重大意外險(xiǎn)，孩子尚未成年，家庭收入雖高，但您本人的收入占家庭總收入的85.7％，一旦意外發(fā)生，整個(gè)家庭的理財(cái)規(guī)劃將會(huì)被徹底打亂，需要從現(xiàn)在起增加保障支出。由于先生對(duì)家庭的特殊貢獻(xiàn)，我們將著重加強(qiáng)對(duì)您的保障。壽險(xiǎn)保額應(yīng)該是工資的5－10倍，意外險(xiǎn)保額應(yīng)等同保險(xiǎn)人的生命價(jià)值，您現(xiàn)在的保額顯然不夠。對(duì)于家庭最大的潛在損失就是先生發(fā)生意外，因此，建議應(yīng)以您作為被保險(xiǎn)人購買保額為144萬元的意外險(xiǎn)和保額122萬元的壽險(xiǎn)。您的女兒可以買教育險(xiǎn)，我行現(xiàn)在就有不少“少兒險(xiǎn)”可供選擇。如果可能應(yīng)該為母購買養(yǎng)老險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)保障的支出一般占家庭收入的10％－15%，保險(xiǎn)費(fèi)支出應(yīng)該增至16800元左右。（三）女兒教育儲(chǔ)備您的女兒明年開始上高中，3年之后進(jìn)入大學(xué)，根據(jù)您自身的家庭實(shí)力，建議您在孩子大學(xué)畢業(yè)之后，送到國外讀取研究生學(xué)歷。這樣，三年之后您的家庭每月支出增加1000元，每年支出增加10000元，月盈余7000元，由于前面我們增加了年度保險(xiǎn)費(fèi)用的支出，年度凈收入為7000*12+7260＝91260。家庭每年節(jié)余的91260元資金可以用來投資，滿足今后女兒的國外留學(xué)之需。90000*（1+12％）8＝222836萬。根據(jù)子女教育規(guī)劃時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性小的特點(diǎn)，投資以穩(wěn)健為主，可以考慮開放式基金。根據(jù)先生家庭的特點(diǎn)，我們?yōu)槟O(shè)計(jì)了以上的理財(cái)方案。從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，先生一家處于已婚、有子的生命周期，理?cái)重點(diǎn)在金錢管理，如何合理規(guī)劃家庭現(xiàn)有資產(chǎn)以及未來收入，為實(shí)現(xiàn)子女教育、父母贍養(yǎng)及自身退休規(guī)劃做準(zhǔn)備。我們的理財(cái)方案使其在資產(chǎn)規(guī)劃方面做到了目標(biāo)明確，安排有序，有效的提升資產(chǎn)收益率的同時(shí)，側(cè)重加強(qiáng)了家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障。四、生活理財(cái)策略1、全面理財(cái)服務(wù)先生可申請成為招商銀行的金葵花客戶，充分利用銀行的資源享受全面的理財(cái)服務(wù)，包括各種優(yōu)先服務(wù)、理財(cái)資訊服務(wù)、異地漫游以及國際匯出匯款優(yōu)惠等。。2、自助理財(cái)我們建議先生使用招商銀行的財(cái)富賬戶專業(yè)版系統(tǒng)為自己打理財(cái)務(wù)。強(qiáng)大的理財(cái)工具、實(shí)時(shí)市場資訊、全面的家庭財(cái)務(wù)管理等功能可以幫助先生充分了解家庭財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)調(diào)整財(cái)務(wù)收支，合理調(diào)度資金，科學(xué)、方便地進(jìn)行家庭財(cái)富管理，充分享受自助理財(cái)?shù)妮p松和便捷。3、招商銀行信用卡――一卡雙幣，暢游天下在日常生活及外出中，我們建議先生使用一種時(shí)尚、方便的理財(cái)產(chǎn)品——招商銀行信用卡。持卡可以先消費(fèi)后還款，透支購物享有最長50天的免息待遇，到異地還可以享受酒店預(yù)定和消費(fèi)折扣，全國連鎖機(jī)構(gòu)享受免息分期還款優(yōu)惠。此外，此卡的失卡萬全保障功能讓您放心用卡，信用額度最高可達(dá)人民幣5萬元，即使在遇到資金周轉(zhuǎn)不開時(shí)，孜女士也可以泰然處之。4、銀行和網(wǎng)上銀行先生平時(shí)工作繁忙，無暇打理一些瑣碎的財(cái)務(wù)事宜。因此，我們建議使用招商銀銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)渠道足不出戶就可實(shí)現(xiàn)與銀行零距離接觸。通過銀行和網(wǎng)上銀行即可實(shí)現(xiàn)自助轉(zhuǎn)賬，自動(dòng)代扣水、電、煤、費(fèi)等日常生活繳費(fèi)。同時(shí)，還可以隨時(shí)進(jìn)行國債、外匯買賣、債券基金買賣，95555出行易，方便您的出行，節(jié)約時(shí)間，享受生活。

免責(zé)聲明本理財(cái)策劃方案僅用于指定的