2023年風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)點(diǎn)精簡版

第一章風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)論第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的定義及構(gòu)成要素一、風(fēng)險(xiǎn)的定義基本含義：某種事件發(fā)生的不擬定性。但是,在經(jīng)濟(jì)學(xué)、記錄學(xué)、決策理論和保險(xiǎn)學(xué)中尚無一個(gè)合用于他們各個(gè)領(lǐng)域的一致公認(rèn)的定義。(一)經(jīng)濟(jì)學(xué)：損失機(jī)會(huì)和損失也許性。把風(fēng)險(xiǎn)定義為損失機(jī)會(huì)，表白風(fēng)險(xiǎn)是面臨損失的也許性,是一定狀況下的概率。(二)記錄學(xué)：實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏差。(三）決策理論:損失的不擬定性。二、風(fēng)險(xiǎn)的度量1、損失頻率:用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生２、損失限度：用于度量每一事故導(dǎo)致的損害概率損失限度損失限度?圖1-1風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一般規(guī)律三、風(fēng)險(xiǎn)的特性(一）客觀性。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，可以用概率度量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的也許性。（二）損害性。損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果,無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。(三)不擬定性。1、空間上的不擬定性:損失發(fā)生的地點(diǎn)不擬定2、時(shí)間上的不擬定性：損失發(fā)生的時(shí)間不擬定3、損失限度的不擬定性:損失的后果不擬定（四）可預(yù)測(cè)性。大量風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性，奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率擬定的基礎(chǔ)。（五）發(fā)展性——可變性當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性更為突出。如使用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的風(fēng)險(xiǎn),電信詐騙。四、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的要素(一)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素:引起或增長風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種因素或條件，或者風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的因素或條件。通常分為三種：=１\*ＧB3①物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素:與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無關(guān)——有形的；=2\*GB3②道德風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的修養(yǎng)有關(guān),偏重于人的惡意行為——無形的;=3\*GB３③心理風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的善意行為——無形的；實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素人為風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素(二)風(fēng)險(xiǎn)事故：風(fēng)險(xiǎn)事件的具體表現(xiàn)形式——風(fēng)險(xiǎn)的載體風(fēng)險(xiǎn)事故,也稱風(fēng)險(xiǎn)事件,是導(dǎo)致生命財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是導(dǎo)致?lián)p害的直接的、外在的因素，是損害的媒介物。（三）損失——風(fēng)險(xiǎn)事件的結(jié)果,涉及直接損失和間接損失非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。(1）直接損失(PhｙｓicalLoss)風(fēng)險(xiǎn)事故直接導(dǎo)致的有形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第一結(jié)果(2）間接損失（ConsequｅｎｔｉalLoｓs)由直接損失引發(fā)的無形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第二結(jié)果涉及：額外費(fèi)用損失（ExtrａEｘｐeｎseＬoss)收入損失(IncoｍｅＬｏsｓ）責(zé)任損失(LiabiｌｉtyLｏsｓ)★風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系：三者共同構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)。其中，風(fēng)險(xiǎn)因素是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故的直接因素,但僅是導(dǎo)致?lián)p失的間接因素；風(fēng)險(xiǎn)事故才是導(dǎo)致?lián)p失的直接因素。產(chǎn)生產(chǎn)生引起導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失的也許風(fēng)險(xiǎn)損失間接因素?fù)p失直接因素如:剎車失靈→車禍→車毀人亡第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、風(fēng)險(xiǎn)的基本分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素分類1.自然風(fēng)險(xiǎn):自然力的不規(guī)則變化２.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)隊(duì)行為3.政治風(fēng)險(xiǎn):又稱國家風(fēng)險(xiǎn),指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治或訂約雙方所不能控制的因素,使債權(quán)人也許遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。４．經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)各種相關(guān)因素判斷錯(cuò)誤而導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。5.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：科技發(fā)展、生產(chǎn)方式改變帶來的風(fēng)險(xiǎn)（二）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類1.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)條件沒有變化的情況下,由于自然力不規(guī)則變化或反?，F(xiàn)象及人們的過失行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如自然災(zāi)害、民事糾紛。影響少數(shù),有規(guī)律性，可預(yù)測(cè)。２.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)條件變化的情況下導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的也許性。與社會(huì)發(fā)展有直接關(guān)系的事物發(fā)生變化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，通常涉及范圍通常較大,引起連鎖反映。與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)有關(guān)。如:技術(shù)進(jìn)步、人口增長、政治經(jīng)濟(jì)體制的改革。（三）按風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的結(jié)果(性質(zhì))分類1.純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失而無獲利也許的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果是“損失”和“無損失”。2．投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)既有損失也許又有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果:“損失”、“無損失”和“獲利”。如購買股票。(四)按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類(純粹風(fēng)險(xiǎn))1.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn):導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。２.人身風(fēng)險(xiǎn)人們因生、老、病、傷殘等因素而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)和精神損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有兩種：一是收入能力損失；二是額外費(fèi)用損失。３.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)依法或根據(jù)有效協(xié)議對(duì)別人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律補(bǔ)償責(zé)任或協(xié)議補(bǔ)償責(zé)任。4.信用風(fēng)險(xiǎn)（違約風(fēng)險(xiǎn))因一方不守信用而給對(duì)方導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述二、風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理可以定義為有關(guān)純粹風(fēng)險(xiǎn)的決策，是應(yīng)用一般的管理原理去管理一個(gè)組織的資源和活動(dòng)，并盡也許減少意外事故損失和它對(duì)組織及其環(huán)境的不利影響。三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目的（一)總目的:最小的成本換取最大的安全保障（二）具體目的:1、損前目的：２、損后目的:四、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序(一）制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃書(二)辨認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)：(三)衡量風(fēng)險(xiǎn):（四）選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法（五)貫徹和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的決策（六)檢查和評(píng)價(jià)第二章風(fēng)險(xiǎn)分析第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)分析概述一、風(fēng)險(xiǎn)分析的含義風(fēng)險(xiǎn)分析是一個(gè)涉及風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的復(fù)雜過程。二、風(fēng)險(xiǎn)分析的組成風(fēng)險(xiǎn)的分析也可以具體細(xì)化為風(fēng)險(xiǎn)與人的行為、風(fēng)險(xiǎn)分析方法和記錄分析三部分：三、風(fēng)險(xiǎn)分析的成本風(fēng)險(xiǎn)效益風(fēng)險(xiǎn)效益風(fēng)險(xiǎn)控制支出圖2-１風(fēng)險(xiǎn)效益與控制支出關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)分析的收益:通過風(fēng)險(xiǎn)分析可以發(fā)現(xiàn)那些尚未被辨認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn),并有助于敦促人們采用控制措施以減少損失,最終減少損失成本。隨著風(fēng)險(xiǎn)分析成本的增長，風(fēng)險(xiǎn)分析的收益由正值變?yōu)樨?fù)值。風(fēng)險(xiǎn)分析要在合理的財(cái)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)和人的行為一、對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和行為1．以風(fēng)險(xiǎn)偏好來表達(dá)不同的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度,以及面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也許采用的行為什么是風(fēng)險(xiǎn)偏好？因不擬定性的存在,不同的人面對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)總會(huì)有不同的敏感度和結(jié)識(shí)。簡樸來說,風(fēng)險(xiǎn)偏好就是不同人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。2.衡量對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度：風(fēng)險(xiǎn)理論將風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度劃分為3類:風(fēng)險(xiǎn)愛好、風(fēng)險(xiǎn)中性和風(fēng)險(xiǎn)回避（厭惡）者。對(duì)個(gè)人和公司都合用。二、衡量對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度1、標(biāo)準(zhǔn)賭博衡量法：從經(jīng)濟(jì)上衡量2、技術(shù)衡量法:從個(gè)人認(rèn)知角度,應(yīng)用更廣。通過考察個(gè)人對(duì)某個(gè)事件發(fā)生的也許性的判斷,來研究個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。（1)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)識(shí)調(diào)查表(2）風(fēng)險(xiǎn)排序調(diào)查表第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)一、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法4．現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法的優(yōu)缺陷優(yōu)點(diǎn):通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查可獲得第一手資料,而不必依賴別人的報(bào)告；有助于與基層人員和車間負(fù)責(zé)人建立和維持良好的關(guān)系。缺陷:花費(fèi)時(shí)間多，成本高;認(rèn)真的調(diào)查容易引起員工的警戒和反感。二、審核表調(diào)查法1.審核表類型：項(xiàng)目清單,提問的形式,選擇最符合的描述2．審核表調(diào)查法的優(yōu)缺陷優(yōu)點(diǎn)：可以獲取大量的風(fēng)險(xiǎn)信息且成本合算，在時(shí)間和費(fèi)用上較節(jié)省;執(zhí)行簡樸迅速;有助于對(duì)公司進(jìn)行逐年的有效的跟蹤監(jiān)測(cè);審核表易于修改缺陷:制定審核標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)難以擬定；填寫不準(zhǔn)確,不客觀，真實(shí)性低;回復(fù)率低三、組織結(jié)構(gòu)圖示法描述風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的領(lǐng)域和范圍四、流程圖法流程圖辨認(rèn)潛在風(fēng)險(xiǎn),可以用來描述公司內(nèi)任何形式的“流動(dòng)”。流程圖的優(yōu)缺陷優(yōu)點(diǎn):把一個(gè)圖提成若干個(gè)可以管理的部分;風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過一幅圖就可以結(jié)識(shí)到整個(gè)生產(chǎn)過程。缺陷:花費(fèi)大量的時(shí)間；過于籠統(tǒng),不描述生產(chǎn)的細(xì)節(jié);無法對(duì)事故發(fā)生的也許性進(jìn)行評(píng)估，缺少定量分析。五、危險(xiǎn)因素和可行性研究危險(xiǎn)因素和可行性研究是用在項(xiàng)目計(jì)劃階段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性辨認(rèn),包含四個(gè)重要問題：擬定受檢部分的目的/任務(wù)/責(zé)任;受檢部分與目的之間的偏差;偏差產(chǎn)生的因素；偏差產(chǎn)生的后果及相應(yīng)對(duì)策。六、風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)法用品體的數(shù)值表達(dá)風(fēng)險(xiǎn)限度，最常用的是道氏火災(zāi)與爆炸指數(shù)（簡稱道指)。它的基本原理是:衡量損失也許性并以數(shù)值表達(dá)出來,用于比較并對(duì)每年的變化進(jìn)行管理。七、事故樹法(ATA）事故樹法是運(yùn)用邏輯推理,分析系統(tǒng)致?lián)p事件（事故)和因素之間的因果聯(lián)系的一種方法。事故樹法可以找出事故發(fā)生的因素和計(jì)算發(fā)生的概率,是一種定性和定量相結(jié)合的有效方法。布爾代數(shù)規(guī)則布爾代數(shù)規(guī)則如下(Ａ、B、C代表三個(gè)集合,Ａ’、B’為相應(yīng)的補(bǔ)集)：（1)互換律:A·B=B·A，A+B=B+A（２）結(jié)合律:A+(Ｂ＋C)=（A＋Ｂ)+C，A·（B·Ｃ)=(A·B)·C（3）分派律:A·（B+C)=A·B＋A·C，A+（B·C)=(A＋B）·（A+Ｃ）(４)吸取律:A·（A+Ｂ)=A,A+(A·B)=A(5）互補(bǔ)律：A＋A’=Ω=1，A·A’=φ（φ表達(dá)空集）（6）冪等律:A·A=Ａ，A+Ａ=Ａ(7）狄·摩根定律：（A·B）’=A’+B’,(A＋Ｂ)’=Ａ’·B’(8）對(duì)合律:(Ａ’）’＝A(９）重疊律：A+Ａ’B＝A+Ｂ=B+Ｂ’A(二)基本符號(hào)事故樹定性分析重要內(nèi)容:運(yùn)用布爾代數(shù)簡化事故樹;求取事故樹最小割集或最小徑集;計(jì)算各基本領(lǐng)件結(jié)構(gòu)重要度；定性分析結(jié)論。割集、最小割集的概念:割集：故障樹中一些底事件的集合,當(dāng)這些底事件同時(shí)發(fā)生時(shí)，頂事件必然發(fā)生;最小割集:引起頂上事件發(fā)生的基本領(lǐng)件的最低限度的集合叫最小割集。第三章公司損失風(fēng)險(xiǎn)分析第一節(jié)公司損失風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)一、公司損失風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值(一)財(cái)產(chǎn)損失分類有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)（二）凈收入損失凈收入＝收入減去支出，損失風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致公司收入減少或費(fèi)用增長,致使公司凈收入損失。營業(yè)中斷(如建筑施工）間接營業(yè)中斷1、收入減少制成品利潤損失(制成品損失）租金收入減少(房屋毀損)應(yīng)收賬款減少(呆帳、壞賬）經(jīng)營費(fèi)用增長(如水、電、石油)２、費(fèi)用增長租金增長和加急費(fèi)用(三）法律責(zé)任刑事責(zé)任：違反對(duì)社會(huì)承擔(dān)的責(zé)任引起的公訴公司的法律責(zé)任協(xié)議責(zé)任：由違約引起民事責(zé)任侵權(quán)責(zé)任違反對(duì)個(gè)人承擔(dān)的責(zé)任引起的公訴(四）員工服務(wù)——人力資本損失喪失員工服務(wù)的因素:1、死亡2、喪失工作能力3、退休4、辭職和失業(yè)二、損失因素１、自然因素2、人為因素３、經(jīng)濟(jì)因素第二節(jié)公司財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)分析三、財(cái)產(chǎn)損失金額的評(píng)估在評(píng)價(jià)財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)后果時(shí)，可以選擇以下幾種估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：(一)原始成本——購置價(jià)格,往往在會(huì)計(jì)報(bào)表上反映(二)帳面價(jià)值——原始成本-累計(jì)折舊（三)重置成本——重新購置所需金額1、直接法（加和法）重置全價(jià)＝直接成本+間接成本間接成本＝直接成本×間接成本占直接成本的百分率間接成本=人工成本總額×分派率2、功能價(jià)值法——資產(chǎn)功能與資產(chǎn)成本之間存在線性關(guān)系或指數(shù)關(guān)系。3、物價(jià)指數(shù)法運(yùn)用記錄預(yù)測(cè)，求取價(jià)格變化趨勢(shì)等指標(biāo),對(duì)被評(píng)估資產(chǎn)的賬面價(jià)值進(jìn)行調(diào)整，得出估算資產(chǎn)現(xiàn)時(shí)的重置全價(jià)。(四)復(fù)制成本——復(fù)制原物的成本，合用于文物、藝術(shù)品不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)的復(fù)制成本是指使用相同的材料和技藝復(fù)制原物的成本,較之其他估價(jià)標(biāo)準(zhǔn),其成本更高，一般合用于對(duì)歷史文物、藝術(shù)品和重要文獻(xiàn)的估價(jià)（五)功能重置成本——注重功能的價(jià)值,而不是財(cái)產(chǎn)自身的價(jià)值，最適合于對(duì)處在技術(shù)迅速變化年代的財(cái)產(chǎn)的估價(jià)。如過時(shí)的計(jì)算機(jī)。第三節(jié)公司凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)分析凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)是指由于意外事故引起公司收入減少或費(fèi)用增長的風(fēng)險(xiǎn)。凈收入損失的一個(gè)顯著特性就是正常的公司活動(dòng)被中斷了一段時(shí)間。所有的凈收入損失都在一定限度上減少了在既定成本基礎(chǔ)上生產(chǎn)和獲利的能力。一、凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值凈收入損失風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值是預(yù)期的收入減去預(yù)期的費(fèi)用。三、經(jīng)濟(jì)后果的衡量衡量凈收入損失限度需要考慮以下六個(gè)因素:1．停產(chǎn)或停業(yè)時(shí)間。2.停產(chǎn)或停業(yè)限度。它分為所有停工和部分停工。3．收入減少。(1）銷售收入。（2)生產(chǎn)銷售價(jià)值。(3）預(yù)期的投資收益。4、停產(chǎn)或停業(yè)期間的費(fèi)用重要涉及以下三種：1）繼續(xù)開支的費(fèi)用。２）為了繼續(xù)經(jīng)營而發(fā)生的額外費(fèi)用。3)為了減少損失發(fā)生的加急費(fèi)用。5、凈收入正常水平:正常情況下的經(jīng)濟(jì)收入６、恢復(fù)正常經(jīng)營狀況所需要的時(shí)間恢復(fù)期不僅涉及停產(chǎn)或停業(yè)的時(shí)間,并且還涉及重新生產(chǎn)或營業(yè)后到恢復(fù)到正常經(jīng)營的一段時(shí)間。這里的正常經(jīng)營是指收入金額已恢復(fù)到停產(chǎn)或停業(yè)前的狀況。第四節(jié)公司責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析一、責(zé)任和補(bǔ)救方法的種類責(zé)任的種類：刑事責(zé)任和民事責(zé)任(協(xié)議責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任）違約責(zé)任：當(dāng)事人因違反協(xié)議或協(xié)議而引起民事責(zé)任。侵權(quán)責(zé)任：因侵害別人合法或自然的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和人身權(quán)利而也許受到受害人起訴并承擔(dān)民事補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，涉及：故意侵權(quán)、過失侵權(quán)和無過失侵權(quán)。四、違法者的經(jīng)濟(jì)后果１、遵守特別履行指令和命令的費(fèi)用2、損害補(bǔ)償金、罰款3、法律費(fèi)用:法律抗辯費(fèi)用、聘請(qǐng)證人和提供證據(jù)，被告支付陪審員費(fèi)、檔案費(fèi)、保證金等。４、名譽(yù)損失和市場(chǎng)份額損失第五節(jié)公司人員損失風(fēng)險(xiǎn)分析三、人員損失的重要因素(一）死亡(二)喪失工作能力（三)退休(四)辭職與失業(yè)第四章風(fēng)險(xiǎn)記錄與概率分析三、數(shù)據(jù)的計(jì)量（一）位置的計(jì)量1、平均數(shù)：2、中位數(shù)：3、眾數(shù)(二）衡量數(shù)據(jù)的離散性：波動(dòng)大小1、極差：最大值與最小值的差額２、標(biāo)準(zhǔn)差:數(shù)據(jù)偏離算術(shù)平均數(shù)的限度(1）不分組(２)分組（3）標(biāo)準(zhǔn)差的比較:變差系數(shù)越大,風(fēng)險(xiǎn)越大變差系數(shù):標(biāo)準(zhǔn)差/均值（三）偏態(tài)1、沒有偏態(tài):平均數(shù)=中位數(shù)２、分布集中于左而向右偏：平均數(shù)>中位數(shù)(偏態(tài)系數(shù)為正）3、分布集中于右而向左偏:平均數(shù)<中位數(shù)(偏態(tài)系數(shù)為負(fù))第二節(jié)概率的計(jì)算概率：是描述一個(gè)隨機(jī)事件發(fā)生的也許性大小的數(shù)值。二、復(fù)合概率已經(jīng)取得概率的基礎(chǔ)上，如何使用這些信息當(dāng)兩種或兩種以上事件結(jié)合發(fā)生時(shí),總的發(fā)生概率為復(fù)合概率。(一）擇一事件:遵循加法法則計(jì)算一個(gè)事件或另一個(gè)事件發(fā)生的概率。１、互斥事件:不也許同時(shí)發(fā)生P（A或B)＝P(Ａ)+P（B)２、非互斥事件:P（Ａ或B)=P(A)＋Ｐ(B）－P(A和B)(二）聯(lián)合事件：遵循乘法法則計(jì)算多個(gè)事件同時(shí)發(fā)生的概率1、互相獨(dú)立事件：一個(gè)事件的發(fā)生不影響另一個(gè)事件發(fā)生Ｐ（ＡB)＝P(Ａ）P(Ｂ）?2、不互相獨(dú)立事件：一個(gè)事件的發(fā)生導(dǎo)致另一個(gè)事件同時(shí)發(fā)生。P(B隨Ａ發(fā)生）=P(A)P(Ｂ／A)P(A隨B發(fā)生)＝Ｐ(B)Ｐ（A/B)第三節(jié)概率分布?概率分布的含義：概率分布是顯示各種結(jié)果發(fā)生概率的函數(shù)，可以用來描述損失因素所導(dǎo)致各種損失發(fā)生也許性大小的分布情況。一、離散型變量概率分布和連續(xù)型變量概率分布1．離散型變量的概率分布:變量只能取整數(shù)2.連續(xù)型變量的概率分布:變量可以取非整數(shù),如工資、損失金額、各種費(fèi)用支出等。三、正態(tài)分布正態(tài)分布屬于連續(xù)型變量的理論分布。正態(tài)分布的眾數(shù)、中位數(shù)、平均值重合。呈鐘形,在均值左右對(duì)稱分布。四、二項(xiàng)分布（二項(xiàng)分布:只有兩種結(jié)果)二項(xiàng)分布屬于離散型變量的理論分布。二項(xiàng)分布需要滿足的三個(gè)條件:①只有兩種結(jié)果、②事件互相獨(dú)立、③事件發(fā)生的概率不隨時(shí)間等情況的變化而變化。二項(xiàng)分布的重要參數(shù)：n—實(shí)驗(yàn)次數(shù);ｐ—成功的概率。ｎ對(duì)分布的影響；ｐ對(duì)分布的影響。對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法風(fēng)險(xiǎn)解決的技術(shù)/方法風(fēng)險(xiǎn)控制:在風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，針對(duì)公司所存在的危險(xiǎn)因素，積極采用控制技術(shù),以消除危險(xiǎn)因素或減少危險(xiǎn)因素的危險(xiǎn)性。財(cái)務(wù)解決：用經(jīng)濟(jì)方法來解決的確會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失,通過事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃，籌措資金，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行及時(shí)而充足的補(bǔ)償。第一節(jié)避免風(fēng)險(xiǎn)第二節(jié)損失管理損失管理:故意識(shí)采用行動(dòng)防止或減少災(zāi)害事故的發(fā)生以及所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)及社會(huì)損失。相對(duì)于避免風(fēng)險(xiǎn)的方法,這是一種積極的方法。一、損失管理的理論在風(fēng)險(xiǎn)分析的過程中,風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理經(jīng)常需要弄清楚事故發(fā)生的因素,根據(jù)對(duì)事故解釋的側(cè)重點(diǎn)不同，可以分為兩種理論,即:海因里希的人為因素管理理論和哈頓的能量破壞性釋放理論１、人為因素管理理論又稱人際關(guān)系理論，代表人物美國人海因里希。該觀點(diǎn)認(rèn)為,損失管理應(yīng)當(dāng)注重人為因素管理，即加強(qiáng)安全規(guī)章制度建設(shè)，向員工灌輸安全意識(shí),以杜絕導(dǎo)致事故的不安全行為。海因里希研究了20世紀(jì)20２3代美國的許多工業(yè)事故,發(fā)現(xiàn)80%的意外事故都是由不安全行為導(dǎo)致的，其余歸因于其他因素，如有缺陷的機(jī)械設(shè)備。據(jù)此，海因里希提出了著名的多米諾骨牌理論。五張骨牌代表意外傷害的五個(gè)關(guān)鍵階段：社會(huì)環(huán)境（影響）人的性格、工作態(tài)度、工作方式結(jié)識(shí)能力局限（導(dǎo)致）人的過失(直接表現(xiàn))不安全行為(導(dǎo)致)意外傷害。海因里希認(rèn)為，以上五階段是連續(xù)作用的,構(gòu)成導(dǎo)致意外傷害的整個(gè)過程。消除前面幾環(huán)中的任何一個(gè)，傷害即可避免，而最容易的方法就是消除人的不安全行為。2、能量破壞性釋放理論197０年，美國的哈頓提出能量破壞性釋放理論,認(rèn)為人員或者財(cái)產(chǎn)損失基本上都是能量的意外破壞性釋放的后果,如颶風(fēng)、閃電、火災(zāi)、車禍等,因此，損失管理應(yīng)當(dāng)重視機(jī)械或物的因素的管理。哈頓列舉了十種控制能量破壞性釋放的策略：1．防止能量的聚集,如嚴(yán)禁工人爬到也許摔傷的高度。２.減少已聚集的也許引發(fā)事故的能量,如減少被允許爬到高度的工人的人數(shù)。３.防止已聚集能量的釋放，如安裝護(hù)欄防止從高度墜落。4.減慢能量釋放的速度,如想辦法減少工作位置的高度，使用限制能量釋放速度的緩沖裝置。5.從時(shí)間或空間上把釋放的能量與易損對(duì)象隔離開，如用道路護(hù)欄分隔行人與機(jī)動(dòng)車輛,遇大霧天氣時(shí)關(guān)閉機(jī)場(chǎng)和高速公路。6.用物質(zhì)屏障達(dá)成能量與易損對(duì)象的隔離，如規(guī)定工人穿戴安全靴、護(hù)目鏡。7.改變接觸面的物質(zhì)以減少傷害，如打磨毛邊、尖點(diǎn)等。8.加強(qiáng)易損對(duì)象對(duì)所釋放能量的抗護(hù)能力,如提高建筑物的防火性能，接種疫苗以增強(qiáng)人體的抵抗力。9.減輕發(fā)生的事故的損害,如安裝自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)，配備緊急醫(yī)療救護(hù)設(shè)備。10．事故后的恢復(fù)或復(fù)原措施,如殘疾公認(rèn)的康復(fù)，受損設(shè)施的修復(fù)或重置。二、損失管理的方法1.防損（lossprｅvｅnｔion)損失發(fā)生之前，全面地消除損失發(fā)生的根源,減少損失發(fā)生的頻率。目的是減少損失發(fā)生的次數(shù)或消除損失發(fā)生的也許性。2.減損（lossｒｅductiｏn）指減輕損失的限度和不利后果，即盡力保護(hù)受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值和受傷人員的身體機(jī)能。損失減少活動(dòng)的目的就是為了減少某種損失的潛在嚴(yán)重限度。發(fā)生在損失之后,如交通事故之后的緊急救援服務(wù)、噴水槍等。三、損失管理的原則1.防止損失和減損措施并重2.人為因素和物質(zhì)因素兼顧①加強(qiáng)對(duì)員工的安全教育②加強(qiáng)安全工程管理3.加強(qiáng)系統(tǒng)安全的概念將公司視為完整的系統(tǒng),考察公司的各個(gè)部分，應(yīng)用系統(tǒng)工程的原理和數(shù)理方法,分析潛在的缺陷之間的關(guān)系和后果,作出定量和定性分析，預(yù)測(cè)事故發(fā)生的也許性，然后采用相應(yīng)的安全措施。第三節(jié)分離風(fēng)險(xiǎn)單位和非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)一、分離風(fēng)險(xiǎn)單位大數(shù)法則：風(fēng)險(xiǎn)單位特別是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位越多，對(duì)未來損失的預(yù)測(cè)就越接近實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)1、分割風(fēng)險(xiǎn)單位：將面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位分割，即“化整為零”，而不是將它們所有集中在也許毀于一次損失的同一地點(diǎn),即“不要把所有的雞蛋放在一只籃子里”。優(yōu)點(diǎn)：減少損害幅度缺陷:增長成本；增大損失頻率2、復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位：增長風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量，不是采用“化整為零”的措施,而是完全反復(fù)生產(chǎn)備用的資產(chǎn)或設(shè)備,只有在使用的資產(chǎn)或設(shè)備遭受損失后才會(huì)把它們投入使用。例:關(guān)鍵儀器設(shè)備的元件、資料、財(cái)產(chǎn)、備份、復(fù)原件,數(shù)據(jù)備份、關(guān)鍵人物接班人的培養(yǎng)。優(yōu)點(diǎn)：減少營業(yè)中斷損失缺陷：增大成本,增長損失頻率(加倍）二、非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：將自己面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他個(gè)人或單位去承擔(dān)的行為。非保險(xiǎn)方式的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)大多是借助協(xié)議或協(xié)議,將損失的法律責(zé)任或財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)由別人承擔(dān)。非保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的三種途徑：(一）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)源風(fēng)險(xiǎn)源風(fēng)險(xiǎn)源擁有的財(cái)產(chǎn)遭受損失在從事生產(chǎn)或經(jīng)營活動(dòng)中使別人的財(cái)產(chǎn)遭受人身損失或人身受到傷害，要負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。１.出售承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)：面臨風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)通過交易轉(zhuǎn)移給新的所有者。原所有者→→新所有者，風(fēng)險(xiǎn)也由原所有者轉(zhuǎn)移新的所有者,事實(shí)上是一種避免風(fēng)險(xiǎn)的方式。2.財(cái)產(chǎn)租賃：如車主將閑置的車輛出租，從而將使用該車輛的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給承租人;出租人→→承租人，租約約定哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以轉(zhuǎn)移的，哪些不可以轉(zhuǎn)移的。如房屋租賃,使用過程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，陽臺(tái)上花盆砸到行人、財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)移。可以使財(cái)產(chǎn)所有人部分地轉(zhuǎn)移自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)——物損失、租金損失和責(zé)任損失。３.運(yùn)用分包協(xié)議轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn):建筑工程中的承包商可以運(yùn)用分包協(xié)議轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。圖５－2轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)示意圖（二）簽訂免去責(zé)任協(xié)議合用于轉(zhuǎn)移帶有風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或活動(dòng)不現(xiàn)實(shí)或不經(jīng)濟(jì)的情況(部分地轉(zhuǎn)移)。典型的是醫(yī)生醫(yī)院手術(shù)前的免責(zé)協(xié)議，不轉(zhuǎn)移帶有風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)(動(dòng)手術(shù)),只轉(zhuǎn)移也許的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。(三）運(yùn)用協(xié)議中的轉(zhuǎn)移責(zé)任條款1.轉(zhuǎn)移責(zé)任條款必須是一個(gè)合法、有效協(xié)議的有效組成部分2.也許的費(fèi)用問題3.風(fēng)險(xiǎn)是否真能轉(zhuǎn)移第四節(jié)損失補(bǔ)償?shù)幕I資措施一、自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)是指面臨風(fēng)險(xiǎn)的公司或單位自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失，并做好相應(yīng)的資金安排。（一）自留風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)１.自留風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是：當(dāng)損失發(fā)生后受損單位通過資金融通來填補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失,即在損失發(fā)生后自行提供財(cái)務(wù)保障。２．自留風(fēng)險(xiǎn)也許是無奈的選擇。其他方法無法解決或成本太高。３.自留風(fēng)險(xiǎn)可分為積極的、故意識(shí)的、有計(jì)劃的自留和被動(dòng)的、無意識(shí)的、無計(jì)劃的自留。4．按自留風(fēng)險(xiǎn)的限度可分為所有自留和部分自留。所有自留風(fēng)險(xiǎn):損失頻率高,損失限度小的風(fēng)險(xiǎn)部分自留風(fēng)險(xiǎn):與其他方法一起運(yùn)用，如購買帶有免賠額的保險(xiǎn)。(二）自留風(fēng)險(xiǎn)的籌資措施１．現(xiàn)收現(xiàn)付２.非基金制的準(zhǔn)備金3.專用基金(自?；?4.專業(yè)自保公司５.借入資金（借貸）（三)風(fēng)險(xiǎn)自留的考慮因素（風(fēng)險(xiǎn)自留VS保險(xiǎn))1．成本與服務(wù)相比較:附加保費(fèi)與保險(xiǎn)人提供的服務(wù)2.盼望損失與財(cái)務(wù)實(shí)力相適應(yīng)：可靠的預(yù)期損失<公司的最大財(cái)務(wù)承受能力自留風(fēng)險(xiǎn)可靠的預(yù)期損失>公司的最大財(cái)務(wù)承受能力投保3.機(jī)會(huì)成本的影響:損失的發(fā)生時(shí)間往往滯后于繳納保費(fèi)的時(shí)間,公司失去這段時(shí)間的投資收益，即保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)成本。若公司對(duì)投資回報(bào)有信心，則可選擇自留風(fēng)險(xiǎn)。二、運(yùn)用協(xié)議的籌資措施當(dāng)公司面臨某些損失風(fēng)險(xiǎn)而又緊張損失發(fā)生后自己無力籌措所需資金時(shí)，可以事先與其他公司簽訂協(xié)議,以期求得必要的損失保障。(一）種類1.保證協(xié)議(1）協(xié)議保證(履約保證）：業(yè)主為轉(zhuǎn)嫁承包商因不履行義務(wù)而使業(yè)主遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，可以規(guī)定承包商提供履約保證(２)忠誠保證:保證被保證人發(fā)生不誠實(shí)行為給業(yè)主導(dǎo)致?lián)p失，由保證人負(fù)責(zé)補(bǔ)償雇主2．保險(xiǎn)協(xié)議(第六章）3．融資租賃協(xié)議出租人根據(jù)承租人的租賃規(guī)定和選擇,出資向供貨商購買租賃物,租給承租人使用,承租人支付租金,可在租賃期滿時(shí)取得租賃物的所有權(quán)或續(xù)租或退租。租賃物的質(zhì)量責(zé)任、維修保養(yǎng)責(zé)任和損壞責(zé)任都由承租人承擔(dān)。出租方既取得了租賃財(cái)產(chǎn)的租金收入,又避免了租賃財(cái)產(chǎn)的損失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。第六章保險(xiǎn)第一節(jié)保險(xiǎn)的職能和代價(jià)一、保險(xiǎn)的定義現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)者從兩方面解釋保險(xiǎn):（一)經(jīng)濟(jì)角度:保險(xiǎn)是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失的一種財(cái)務(wù)安排。少數(shù)不幸成員的損失由涉及受損者在內(nèi)的所有成員分?jǐn)?二）法律意義：保險(xiǎn)是一方批準(zhǔn)補(bǔ)償另一方損失的協(xié)議安排,批準(zhǔn)補(bǔ)償損失的一方是保險(xiǎn)人，被補(bǔ)償損失的一方是被保人。保險(xiǎn)協(xié)議就是保險(xiǎn)單,被保險(xiǎn)人通過購買保險(xiǎn)單把損失轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人。二、保險(xiǎn)的基本職能（一）分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)建立在災(zāi)害事故偶爾性和必然性對(duì)立統(tǒng)一的基礎(chǔ)上對(duì)個(gè)別投保單位和個(gè)人:災(zāi)害事故的發(fā)生是偶爾的和不擬定的對(duì)所有投保單位和個(gè)人：災(zāi)害事故的發(fā)生是必然的和擬定的保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)：被保險(xiǎn)人樂意以繳付小額擬定的保險(xiǎn)費(fèi)換取大額不擬定的損失補(bǔ)償。（二)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)存在非補(bǔ)償成分，生命價(jià)值不能以貨幣表達(dá)具有返還儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn):給付保險(xiǎn)金三、保險(xiǎn)的派生職能（一）投資保險(xiǎn)資金運(yùn)動(dòng):保險(xiǎn)費(fèi)收取——準(zhǔn)備金的積累和運(yùn)用——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)修(二)防災(zāi)防損保險(xiǎn)公司參與防災(zāi)防損工作的特點(diǎn)是積極配合所有防災(zāi)防損主管部門和單位(社會(huì)上專職防災(zāi)防損部門:公安消防、交通安全、生產(chǎn)安全、勞動(dòng)保護(hù)、防震、防汛、防洪部門）由保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)決定:①防災(zāi)防損工作經(jīng)驗(yàn)豐富，②減少保險(xiǎn)賠付，③促使投保單位和個(gè)人重視防災(zāi)防損工作，減少災(zāi)害事故給社會(huì)帶來的損失。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家里，一些大型保險(xiǎn)公司向公司提供損失管理服務(wù),如某保險(xiǎn)公司下屬的損失管理服務(wù)公司可以提供各種服務(wù)：職業(yè)健康、火災(zāi)、產(chǎn)品責(zé)任、航空安全、海洋運(yùn)送、機(jī)動(dòng)車輛、建筑業(yè)。四、保險(xiǎn)的代價(jià)（一)經(jīng)營費(fèi)用：銷售、管理、工資、利潤、稅收等支出占保險(xiǎn)費(fèi)的20％投保人以附加保費(fèi)的形式繳付(二)欺詐性索賠:道德風(fēng)險(xiǎn)因素(三)對(duì)防損工作的疏忽:心理風(fēng)險(xiǎn)因素(四)漫天要價(jià):索價(jià)>真實(shí)的經(jīng)濟(jì)損失第二節(jié)保險(xiǎn)協(xié)議概述保險(xiǎn)協(xié)議：投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,是保險(xiǎn)關(guān)系雙方訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議,協(xié)議一方支付對(duì)方保險(xiǎn)費(fèi),另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí),或者約定的期限到達(dá)時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任或履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。一、保險(xiǎn)協(xié)議的基本原則(一）補(bǔ)償原則:保險(xiǎn)協(xié)議最重要的原則被保險(xiǎn)人不應(yīng)取得多于損失實(shí)際鈔票價(jià)值的補(bǔ)償實(shí)際鈔票價(jià)值=重置成本－折舊目的:1、防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中賺錢,只能使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失前的財(cái)務(wù)狀況。2、減少道德危險(xiǎn)因素：騙保補(bǔ)償原則的三種例外情況:1、定值保險(xiǎn)單:補(bǔ)償保險(xiǎn)單的面額，不考慮實(shí)際鈔票價(jià)值,合用于古董、藝術(shù)品、祖?zhèn)鲃?dòng)產(chǎn)、遺產(chǎn)2、重置成本保險(xiǎn):按重置成本擬定損失金額，合用于住宅、建筑物、個(gè)人和公司財(cái)產(chǎn)3、人壽保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人死亡時(shí)向受益人給付約定的金額（二)保險(xiǎn)利益原則損失發(fā)生,被保險(xiǎn)人必須在經(jīng)濟(jì)上遭受損失或遭受其他種類的損害。1、防止賭博２、減少道德風(fēng)險(xiǎn)3、衡量損失（三）代位求償權(quán)原則保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利1、防止被保險(xiǎn)人在同一次損失中取得反復(fù)補(bǔ)償2、使肇事者對(duì)損失負(fù)有補(bǔ)償責(zé)任保險(xiǎn)人在沒有作出補(bǔ)償前不能行使代位求償權(quán)（四)最大誠信原則保險(xiǎn)協(xié)議雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出簽約決定的所有真實(shí)情況。保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)協(xié)議時(shí),必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù),互不欺騙和隱瞞,恪守協(xié)議的認(rèn)定與承諾,否則保險(xiǎn)協(xié)議無效。１、陳述或告知２、隱瞞3、保證二、保險(xiǎn)協(xié)議的特點(diǎn)１、射幸協(xié)議:有賴于機(jī)會(huì)2、單務(wù)協(xié)議:只有一方(保險(xiǎn)人）作出在法律上要強(qiáng)制執(zhí)行的允諾3、有條件的協(xié)議:保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任取決于被保險(xiǎn)人或受益人是否遵守保險(xiǎn)單上的條件4、屬人協(xié)議：是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的協(xié)議，承保的是財(cái)產(chǎn)所有人的損失５、要式協(xié)議：被保險(xiǎn)人必須全盤接受協(xié)議的條件，沒有與保險(xiǎn)人討價(jià)還價(jià)的余地三、保險(xiǎn)協(xié)議的基本組成部分(一）聲明事項(xiàng)（二）保險(xiǎn)協(xié)議:核心(三）除外責(zé)任（四）條件事項(xiàng)：規(guī)定了被保險(xiǎn)人的義務(wù)(五）其他條款:被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的關(guān)系,及保險(xiǎn)人和第三方的關(guān)系第七章保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的基本理論保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指代表投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)人,同保險(xiǎn)方洽談保險(xiǎn)協(xié)議并代辦保險(xiǎn)手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的中間人。（一)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)權(quán)利：規(guī)定支付傭金的權(quán)利；擁有保單留置權(quán);義務(wù)：提供保險(xiǎn)信息，促成客戶簽訂保險(xiǎn)協(xié)議;監(jiān)督保險(xiǎn)協(xié)議履行；協(xié)助索賠；損害補(bǔ)償責(zé)任。(二)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)議居間協(xié)議委托協(xié)議征詢協(xié)議第九章風(fēng)險(xiǎn)管理決策第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理決策概述一、風(fēng)險(xiǎn)管理決策的概念和意義（一)概念:風(fēng)險(xiǎn)管理決策就是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目的，在風(fēng)險(xiǎn)辨認(rèn)和衡量的基礎(chǔ)上，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行合理的選擇和組合，并制定出風(fēng)險(xiǎn)管理的總體方案。風(fēng)險(xiǎn)管理者要達(dá)成以最小的投入(成本)獲得最大安全保障的目的,必須在所有的對(duì)策中(方法中)選擇最佳組合,這就是風(fēng)險(xiǎn)管理決策過程的工作內(nèi)容。（二)意義：1、風(fēng)險(xiǎn)管理決策是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目的的保障和基礎(chǔ)。２、風(fēng)險(xiǎn)管理決策是對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)管理方法的優(yōu)化組合和綜合運(yùn)用，從宏觀的角度制定總體行動(dòng)方案。二、風(fēng)險(xiǎn)管理決策的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理決策與其他一般管理決策相比較的特點(diǎn)：1、風(fēng)險(xiǎn)管理決策是不擬定情況下的決策，而對(duì)未來不擬定性的描述經(jīng)常運(yùn)用概率分布,因此，概率分布成為風(fēng)險(xiǎn)管理決策的客觀依據(jù)。同時(shí),正是由于不擬定性的存在,決策者的主觀反映往往也成為影響決策的一個(gè)重要因素。因此，決策者個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度及主觀反映構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)管理決策的主觀依據(jù)。２、由于風(fēng)險(xiǎn)具有