《保險(xiǎn)學(xué)》第十章 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管

第十章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管

第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容第三節(jié)保險(xiǎn)行業(yè)的輔助監(jiān)管

通過本章學(xué)習(xí)，理解保險(xiǎn)監(jiān)管的含義及必要性，了解保險(xiǎn)監(jiān)管的部門、方式和目標(biāo)，掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的基本內(nèi)容，懂得保險(xiǎn)行業(yè)自身監(jiān)管與保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)輔助監(jiān)管的重要作用及其相關(guān)內(nèi)容。學(xué)習(xí)要求

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)，涉及范圍廣，公共性強(qiáng)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，各國(guó)政府均對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)督與管理。引言

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)監(jiān)管償付能力保險(xiǎn)行業(yè)自律資本金與保證金未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金

案例分析

日本壽險(xiǎn)公司接連倒閉引發(fā)的思考1997年4月25日，日產(chǎn)生命保險(xiǎn)公司被大藏省宣布了“死刑”—破產(chǎn)。這是日本壽險(xiǎn)業(yè)站后50年以來(lái)的第一樁破產(chǎn)案。此后不久，總資產(chǎn)50980億日元、排行第十位的東邦生命保險(xiǎn)公司也陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，被美國(guó)通用電器公司下屬財(cái)務(wù)公司接管，成立合資保險(xiǎn)公司，但最終也難逃破產(chǎn)的命運(yùn)。由此引發(fā)大規(guī)模的保險(xiǎn)公司倒閉風(fēng)潮，使日本壽險(xiǎn)公司持續(xù)多年的穩(wěn)定局面被打破此時(shí)正值日本泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰，這一雪上加霜的局面令日本政府焦頭爛額，但更慘的是大批的投保人和被保險(xiǎn)人，他們辛苦多年的勞動(dòng)成果和精心設(shè)計(jì)的養(yǎng)老金計(jì)劃被大大的打了折扣。第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性二、保險(xiǎn)監(jiān)管的權(quán)力機(jī)構(gòu)三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)四、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式一、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性

保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理，保險(xiǎn)監(jiān)管必要性（見圖10-1）。圖10-1

保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性一、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，2006年上半年，保監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)共對(duì)187家保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施190家次行政處罰，同比增加46.15%。其中，責(zé)令撤換高管人員30人，同比增加114.29%；罰款772.02萬(wàn)元，同比增加66.16%；吊銷許可證2項(xiàng)，同比持平；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)1項(xiàng)；警告58家機(jī)構(gòu)和58人。另外，上半年各保監(jiān)局還對(duì)230家機(jī)構(gòu)及個(gè)人實(shí)施了259家次的其他監(jiān)管措施。其中監(jiān)管談話191次，下達(dá)監(jiān)管意見書87份，通報(bào)批評(píng)8家次，取消任職資格1人次。按機(jī)構(gòu)分類，受處罰的產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)占50.53%，壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)占32.63%。閱讀資料二、保險(xiǎn)監(jiān)管的權(quán)力機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)議，提出發(fā)展建議，指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)（見圖10-2）。圖10-2保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)四、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式

不同的國(guó)家根據(jù)其不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和法律選擇不同的方式（見圖10-3）。圖10-3保險(xiǎn)監(jiān)管的方式第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容一、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)組織的管理

二、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管

三、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理四、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)督管理一、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)組織的管理

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)組織的管理（見圖10-4）。圖10-4國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)組織的管理我國(guó)有關(guān)法律和行政法規(guī)規(guī)定，外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國(guó)設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)必須具備以下條件：1．經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上；2．提出申請(qǐng)時(shí)前一年末的資產(chǎn)總額在50億美元以上；3．在中國(guó)設(shè)立代表處3年以上（1995年中國(guó)人民銀行將此期限改為2年以上）。另外規(guī)定，外資保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍應(yīng)由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，外資保險(xiǎn)企業(yè)的稅后利潤(rùn)在按規(guī)定提取各項(xiàng)基金和準(zhǔn)備金后，可以向境外匯出。閱讀資料二、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管（見圖10-5）。圖10-5國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管三、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理（見圖10-6）。圖10-6國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理四、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)督管理保險(xiǎn)中介包括代理人、經(jīng)紀(jì)人和公證人等，對(duì)其監(jiān)督管理主要從三個(gè)方面進(jìn)行（見圖10-7）。圖10-7國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)督管理第三節(jié)保險(xiǎn)行業(yè)的輔助監(jiān)管一、保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管二、保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的輔助監(jiān)管一、保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管

保險(xiǎn)行業(yè)自身監(jiān)管又稱保險(xiǎn)行業(yè)自律，是指保險(xiǎn)行業(yè)通過建立行業(yè)公會(huì)等行業(yè)組織形式，在遵守國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理的法律、法規(guī)的前提下，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部相互關(guān)系的自我約束和協(xié)調(diào)，是政府監(jiān)管的必要補(bǔ)充。一、保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管

1.保險(xiǎn)行業(yè)的管理組織（1）保險(xiǎn)行業(yè)管理組織的含義保險(xiǎn)行業(yè)管理組織是指在保險(xiǎn)及其相關(guān)領(lǐng)域中從事活動(dòng)的非官方組織。它是保險(xiǎn)行業(yè)自身管理的具體實(shí)施機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)行業(yè)組織。一、保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管（2）保險(xiǎn)行業(yè)管理組織的性質(zhì)（見圖10-8）。圖10-8保險(xiǎn)行業(yè)管理組織的性質(zhì)一、保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管

（3）保險(xiǎn)行業(yè)管理組織的形式從全世界范圍來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)組織的基本形式是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)或保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)。一、保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管2.保險(xiǎn)行業(yè)自身管理的內(nèi)容（見圖10-9）。圖10-9保險(xiǎn)行業(yè)自身管理的內(nèi)容一、保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管3.保險(xiǎn)行業(yè)組織對(duì)保險(xiǎn)代理的監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)組織對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理分兩個(gè)層次，一是保險(xiǎn)行業(yè)組織根據(jù)金融監(jiān)管部門的授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)的管理；二是保險(xiǎn)代理人的行業(yè)自律。二、保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的輔助監(jiān)管信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過其提供的評(píng)級(jí)信息，影響保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)行業(yè)本身以及保險(xiǎn)消費(fèi)者。尤其是在現(xiàn)在這樣的信息社會(huì)中，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督作用就更加突出。2002年5月28日，華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的“居安理財(cái)”成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上第一個(gè)投資型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，它除了對(duì)客戶的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有保障功能外，投資者還能享受三年期3.39%、五年期4.09%的投資回報(bào)率，收益比市場(chǎng)上的同期國(guó)債還要高。華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在京滬等3個(gè)城市投放后，在上海市場(chǎng)的銷售最“火爆”，兩個(gè)月銷售了1億人民幣。但是，8月11日起，華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司又宣布停售這一險(xiǎn)種。同樣“短命”的還有天安保險(xiǎn)的同類投資型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。閱讀資料中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)上海保險(xiǎn)監(jiān)管辦公室稽核檢查處認(rèn)為：華泰和天安保險(xiǎn)的這兩個(gè)產(chǎn)品，是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行投資功能開發(fā)的試點(diǎn)產(chǎn)品。由于第一期產(chǎn)品的回報(bào)利率制訂過高，甚至高出了當(dāng)年壽險(xiǎn)市場(chǎng)上2.5%的年回報(bào)利率，所以監(jiān)管部門為了從長(zhǎng)計(jì)議，建議華泰與天安兩家公司對(duì)投資型產(chǎn)品的預(yù)定利率進(jìn)行調(diào)整。這并不是對(duì)