《汽車保險及理賠》(楊帥 宋丹 詹慧貞)項目二

汽車保險與理賠汽車保險與理賠項目2

選擇汽車保險險種項目2

選擇汽車保險險種汽車保險伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展，相對年輕的險種。如果你在為一個車主辦理機動車保險時，車主向你咨詢應(yīng)該選擇的險種，如何幫助車主正確選擇車險，才能既讓愛車得到全方位的保護，又不花冤枉錢買車險？弄清楚以下幾個知識點，能幫助你更好更專業(yè)的解決上問題.1)掌握機動車交通事故責任強制保險的概念、保險責任和責任免除等知識點。2)掌握機動車商業(yè)保險示范總則。3)

掌握機動車損失險、機動車第三者責任險、機動車上人員責任保險、全車盜搶險的保險責任和責任免除。4)掌握機動車保險附加險及特約條例。5)掌握商業(yè)保險主險和附加險的適用關(guān)系。項目二選擇汽車保險險種ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.4任務(wù)1機動車交通事故責任強制保險任務(wù)1機動車交通事故責任強制保險機動車第三者責任險機動車車上人員責任險全車盜搶險機動車保險附加險及特約條例任務(wù)4任務(wù)5任務(wù)6任務(wù)7選擇汽車保險險種機動車輛商業(yè)保險任務(wù)2機動車損失險任務(wù)3一、課堂引入ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.5任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險觀看視頻了解保險種類及具體內(nèi)容，請同學們簡單討論一下：1、機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）必須購買嗎？2、交強險賠付時，是賠給自己還是賠給對方的？3、在交通事故中，交強險如何根據(jù)車主的責任多少來賠付？一、課堂引入汽車保險與理賠6任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險機動車交通事故責任強制保險簡稱交強險，是保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以補償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。交強險的保障對象是被保險機動車致害的交通事故受害人，但不包括被保險機動車本車人員以及被保險人，其保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失。交強險是我國第一個法定性的強制保險制度，它的本質(zhì)是責任保險。二、發(fā)展歷程ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.7任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險公布《機動車交通事故責任強制保險條例》（簡稱《條例》），規(guī)定交強險自2006年7月1日起正式實施2006年3月21日在京召開交強險費率調(diào)整聽證會2007年12月14日一、1月11日，正式公布交強險責任限額調(diào)整方案二、批準由中國保險行業(yè)協(xié)會上報的交強險費率方案三、2月1日零時起實施新的交強險責任限額和費率方案2008年一、2012年底修改《機動車交通事故責任強制保險條例》二、對交強險的條款前后做出相應(yīng)調(diào)整，新條例自2013年3月1日起實施2012年為了更好地保障受害者的利益，交強險從頒布實施以來一直在不斷進行完善：

三、交強險的特征ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.8任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險不管任何險種，都不對保額做出具體規(guī)定，是通過雙方達成的約定賠償限額來確定保險人所需承擔的責任限額。我國《保險法》規(guī)定：“責任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險?！必熑伪ｋU承保是被保險人的法定賠償責任，并非固定價值的標的，其賠償責任因損害責任事故大小而異，很難準確預(yù)計。交強險是一種責任保險是一種對第三者責任承擔賠償保險是一種強制性責任保險是一種無過失責任保險三、交強險的特征ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.9任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險交強險是一種責任保險交強險是一種第三者責任保險。保險標的是指被保險人對第三者的賠償責任，目的是為了填補被保險人對第三人承擔賠償責任所受損失。通常，第三人泛指的是除了被保險人之外的不確定主體。按我國現(xiàn)行法律規(guī)定，第三人是指出了被保險人和保險車輛上人員之外的所有人。是一種對第三者責任承擔賠償保險是一種強制性責任保險是一種無過失責任保險三、交強險的特征ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.10任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險是一種責任保險是一種對第三者責任承擔賠償保險經(jīng)保監(jiān)會核準的承保交強險的保險公司有法定的承保義務(wù)：《交強險條例》第十條規(guī)定：“投保人在投保時應(yīng)當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。保監(jiān)會應(yīng)當將具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司向社會公示?！苯粡婋U是一種強制性責任保險是一種無過失責任保險三、交強險的特征ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.11任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險是一種責任保險是一種對第三者責任承擔賠償保險機動車的所有人具有法定投保交強險的義務(wù)：《交強險條例》第三十九條規(guī)定：“凡是在我國境內(nèi)行駛的機動車輛都應(yīng)依法購買交強險，否則由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車，并依照規(guī)定處投保最低責任限額應(yīng)繳納的保險費的2倍罰款?？梢?，交強險的強制性表現(xiàn)為機動車的所有人或管理人法定投保義務(wù)以及保險公司法定承保義務(wù)。交強險是一種強制性責任保險是一種無過失責任保險三、交強險的特征ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.12任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險是一種責任保險是一種對第三者責任承擔賠償保險在交強險中，保險人不能以在交通事故中，機動車一方是否需要承擔賠償責任或所承擔事故責任的比例大小作為拒賠或少賠的抗辯事由，因此交強險具有無過失責任的特點?！兜缆方煌ò踩ā分忻鞔_規(guī)定，機動車一方對強制保險責任限額范圍內(nèi)的人身傷亡和財產(chǎn)損失，無論主觀上有無過錯，均應(yīng)承擔賠償責任。交強險是一種強制性責任保險交強險是一種無過失責任保險四、相關(guān)術(shù)語汽車保險與理賠13任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險機動車交通事故責任強制保險按機動車的種類和使用性質(zhì)分為家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機8種類型。指家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性的客車家庭自用汽車指黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等機構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的客車，包括黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等機構(gòu)為從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中承租且租賃期限為1年或1年以上的客車；非營業(yè)客車分為黨政機關(guān)和事業(yè)團體客車、企業(yè)客車；用于駕駛教練的客車、郵政公司用于郵遞業(yè)務(wù)以及快遞公司用于快遞業(yè)務(wù)的客車、警車或普通囚車、醫(yī)院的普通救護車、殯葬車，按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對應(yīng)的企業(yè)非營業(yè)客車的費率非營業(yè)客車指用于旅客運輸或租賃，并以直接或間接方式收取運費或租金的客車。營業(yè)客車分為城市公交客車、公路客運客車、出租車和租賃客車。旅游客運車按照其行駛證上載明的核定載客數(shù)，適用對應(yīng)的公路客運車的費率營業(yè)客車四、相關(guān)術(shù)語汽車保險與理賠14任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險交強險機動車的種類和使用性質(zhì)指黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體自用或僅用于個人及家庭生活，不以直接或間接方式收取運費或租金的貨車（包括客貨兩用車）；貨車是指載貨機動車、廂式貨車、半掛牽引車、自卸車、蓄電池運輸車、裝有起重機械但以載重為主的起重運輸車；用于駕駛教練的貨車、郵政公司用于郵遞業(yè)務(wù)以及快遞公司用于快遞業(yè)務(wù)的貨車，按照其行駛證上載明的核定載質(zhì)量，適用對應(yīng)的非營業(yè)貨車的費率非營業(yè)貨車營業(yè)貨車四、相關(guān)術(shù)語汽車保險與理賠15任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險交強險機動車的種類和使用性質(zhì)指用于貨物運輸或租賃，并以直接或間接方式收取運費或租金的貨車（包括客貨兩用車）特種車指用于各類裝載油料或其他氣體、液體等的專用罐車；或用于清障、清掃、清潔、起重、裝卸（不含自卸車）、升降、攪拌、挖掘、推土、壓路等用途的各種專用機動車；或裝有冷凍或加溫設(shè)備的廂式機動車；或車內(nèi)裝有固定專用儀器設(shè)備，從事監(jiān)測、消防、運鈔、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播、雷達、X光檢查等專業(yè)工作的機動車；或用于牽引集裝箱箱體（貨柜）的集裝箱拖頭；不同類型的機動車采用不同的收費標準指以燃料或蓄電池為動力的各種兩輪、三輪摩托車；摩托車分為3類：50mL及以下、50～250mL（含）、250mL以上及側(cè)三輪；正三輪摩托車：按照排量分類執(zhí)行相應(yīng)的費率摩托車拖拉機四、相關(guān)術(shù)語汽車保險與理賠16任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險交強險機動車的種類和使用性質(zhì)按其使用性質(zhì)分為兼用型拖拉機和運輸型拖拉機；兼用型拖拉機是指以田間作業(yè)為主、通過鉸接連接牽引掛車可進行運輸作業(yè)的拖拉機。兼用型拖拉機分為14.7kW及以下和14.7kW以上兩種；運輸型拖拉機是指貨箱與底盤一體、不通過牽引掛車可運輸作業(yè)的拖拉機。運輸型拖拉機分為14.7kW及以下和14.7kW以上兩種；低速載貨汽車參照運輸型拖拉機14.7kW以上的費率執(zhí)行注意1)對各車型的座位和噸位的分類，都按照“含起點不含終點”的原則來解釋（表中另有說明的除外）。2)各車型的座位按行駛證上載明的核定載客數(shù)計算；噸位按行駛證上載明的核定載質(zhì)量計算。五、保險責任及解釋ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.18任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車輛過程中發(fā)生交通事故，造成受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人根據(jù)交強險合同中的約定對每次事故在賠償限額內(nèi)負責賠償，交強險限額如下：五、保險責任及解釋ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.19任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險賠償限額死亡傷殘賠償限額：110000元醫(yī)療費用賠償限額：10000元財產(chǎn)損失賠償限額：2000元賠償限額死亡傷殘賠償限額：11000元醫(yī)療費用賠償限額：1000元財產(chǎn)損失賠償限額：100元有責任無責任指投保人及其允許的合法駕駛?cè)吮槐ｋU人指與保險人訂立交強險合同，并按照合同負有支付保險費義務(wù)的機動車的所有人、管理人投保人指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人受害人五、保險責任及解釋汽車保險與理賠20任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險交強險保險責任的相關(guān)術(shù)語五、保險責任及解釋汽車保險與理賠21任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險責任限額指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額搶救費用指被保險機動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時，醫(yī)療機構(gòu)對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長的受害人，參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用死亡傷殘賠償限額負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔的精神損害撫慰金醫(yī)療費用賠償限額負責賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費交強險保險責任相關(guān)術(shù)語六、墊付與追償ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.22任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的。1駕駛?cè)俗砭频摹?被保險機動車被盜搶期間肇事的。3被保險人故意制造交通事故的。4被保險機動車在下列①～④之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責墊付和賠償。對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。七、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.23任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險因受害人故意造成的交通事故的損失。被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失。因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。責任免除下列損失和費用，交強險不負責賠償和墊付。被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失。八、保險期間ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.24任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準。保險期間又稱為保險期限，是指保險合同的有效期限，即保險合同雙方當事人履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時間。九、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.25任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險交強險的保險單被保險人出具的索賠申請書。被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證。被保險機動車發(fā)生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。被保險人索賠時，應(yīng)當向保險人提供以下材料。公安機關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明。九、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.26任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書。受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費用單據(jù)。其他與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。十、合同變更與終止ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.27任務(wù)1

機動車交通事故責任強制保險告知所有權(quán)轉(zhuǎn)讓解除交強險保險費在交強險合同有效期內(nèi)，被保險機動車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)當及時通知保險人，并辦理交強險合同變更手續(xù)。在下列情況下，投保人可以要求解除交強險合同?！槐ｋU機動車被依法注銷登記的?！槐ｋU機動車辦理停駛的?！槐ｋU機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的。發(fā)生《機動車交通事故責任強制保險條例》所列明的投保人、保險人解除交強險合同的情況時，保險人按照日費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費。交強險合同解除后，投保人應(yīng)當及時將保險單、保險標志交還保險人；無法交回保險標志的，應(yīng)當向保險人說明情況，征得保險人同意。項目二選擇汽車保險險種ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.28任務(wù)2機動車輛商業(yè)保險示范總則任務(wù)1機動車交通事故責任強制保險機動車第三者責任險機動車車上人員責任險全車盜搶險機動車保險附加險及特約條例任務(wù)4任務(wù)5任務(wù)6任務(wù)7選擇汽車保險險種機動車輛商業(yè)保險任務(wù)2機動車損失險任務(wù)3任務(wù)二機動車輛商業(yè)保險示范總則觀看視頻了解保險種類及具體內(nèi)容，同學們簡單討論下以下問題：1、汽車主險和附加險的關(guān)系是什么？2、保險條款中的被保險機動車屬地有特別要求嗎？《機動車輛商業(yè)保險示范條款》分為主險、附加險主險包括機動車損失險、機動車第三者責任險、機動車車上人員責任險以及機動車全車盜搶險總共4個獨立險種。投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保部分險種。

附加險不可以獨立投保。如附加險條款與主險條款存在相抵觸之處，則以附加險條款為準。若附加險條款存在未盡之處，則以主險條款為準。保險人按照承保險種分別承擔保險責任。

汽車商業(yè)保險種類及其含義ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.31任務(wù)二機動車輛商業(yè)保險示范總則保險人對于被保險人承保的汽車，因保險責任范圍內(nèi)的事故所致的毀損滅失予以賠償?shù)谋ｋU被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人承擔經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償發(fā)生意外事故，造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人負責賠償機動車損失險1機動車第三者責任險主險2機動車車上人員責任險3機動車全車盜搶險4負責賠償車輛因被盜竊、被搶劫造成車輛全部損失，以及被盜竊、被搶劫期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失汽車商業(yè)保險種類及其含義ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.32任務(wù)二機動車輛商業(yè)保險示范總則附加險2玻璃單獨破碎險自燃損失險新增設(shè)備損失險車身劃痕損失險修理期間費用補償險車上貨物責任險精神損害撫慰金責任險不計免賠險發(fā)動機涉水損失險機動車損失無法找到第三方特約險制定修理廠險二、車輛屬地要求ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.33任務(wù)二機動車輛商業(yè)保險示范總則本保險條款中的被保險機動車是指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛、以動力裝置驅(qū)動或者牽引、上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括摩托車、拖拉機和特種車。三、特殊說明ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.34任務(wù)二機動車輛商業(yè)保險示范總則笫三者指因由于被保險機動車發(fā)生意外事故而遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的人，不包括被保險機動車本車的車上人員以及被保險人。車上人員指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。除另有約定以外，投保人應(yīng)在保險合同成立時一次性交清保險費。未交清保險費前，該保險合同不生效。除另外約定以外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準。項目二選擇汽車保險險種ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.35任務(wù)1機動車交通事故責任強制保險任務(wù)1機動車交通事故責任強制保險機動車第三者責任險機動車車上人員責任險全車盜搶險機動車保險附加險及特約條例任務(wù)4任務(wù)5任務(wù)6任務(wù)7選擇汽車保險險種機動車輛商業(yè)保險任務(wù)2機動車損失險任務(wù)3課堂引入ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.36任務(wù)三機動車損失險王先生貸款買了一輛家用轎車，在一次路口拐彎時，不慎撞到了路邊的路燈，把自己的車燈撞壞了。王先生不清楚因自己的原因?qū)е碌膿p失是否屬于保險理賠范圍，帶著疑惑，他撥打了保險公司的電話，保險公司理賠人員在查勘事故現(xiàn)場后告訴王先生，這次事故是碰撞事故，修理費用大概在2000元左右，屬于車損險的保障范圍，2000元的修理費用可以通過車損險獲得賠償，王先生對于處理結(jié)果很滿意。之后，工作人員又告訴了王先生車損險的其他保障內(nèi)容。那么車損險究竟包含哪些內(nèi)容呢？

一、保險標的ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.37任務(wù)三機動車損失險機動車損失險的保險標的指包括以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或用于運送物品及進行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運載工具在內(nèi)的投保車輛本身，但不包括摩托車、拖拉機、特種車。二、保險責任ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.38任務(wù)三機動車損失險機動車損失險的保險責任包括車輛本身的損失及合理的施救費用。保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車的過程中，因下表所示的原因造成被保險機動車的直接損失，保險人按照保險合同中的約定負責賠償；同時包括發(fā)生保險事故時，被保險人、或其允許的合法駕駛?cè)藶榉乐够驕p少被保險機動車的損失所支付的合理的、必要的施救費用車輛本身的損失必要的、合理的施救費用碰撞、傾覆、墜落發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)藶榉乐够蛘邷p少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔施救費用數(shù)額在被保險機動車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額火災(zāi)、爆炸外界物體墜落、倒塌雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.39任務(wù)三機動車損失險機動車損失險在以下情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)三機動車損失險（1）被保險人或允許的駕駛?cè)诵袨椴划敘偈鹿拾l(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)。②駕駛?cè)擞幸韵虑榫爸徽撸骸嬀?、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品。※無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。※駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車?！鶎嵙暺趦?nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車?！{駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書?！鶎W習駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)?！潜槐ｋU人允許的駕駛?cè)恕！撅嬀啤恐格{駛?cè)孙嬘煤芯凭娘嬃?，駕駛機動車時血液中的酒精含量大于等于20mg/100mL的。tips三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)三機動車損失險（2）被保險機動車有下列情形之一者，保險人不負責賠償①發(fā)生保險事故時，被保險機動車行駛證、號牌被注銷，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。②被扣押、收繳、沒收、政府征用期間。③在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間。④被利用從事犯罪行為。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)三機動車損失險（3）下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負責賠償①地震及其次生災(zāi)害。②戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射。③人工直接供油、高溫烘烤、自燃、不明原因火災(zāi)。④被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且被保險人、受讓人未及時通知保險人。⑤被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨椤Ｈ?、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.43任務(wù)三機動車損失險北京某大廈與某旅游公司簽訂協(xié)議，將其購買的一輛大客車出租給旅游公司。隨后該大廈為該車向保險公司投保了為期一年的車輛損失險。3個月后，旅游公司聘用司機何某駕駛該車行至旅游區(qū)途中翻入溝中，造成重大交通事故。經(jīng)交通管理部門認定，發(fā)生事故是由于司機駕駛不當，責任完全由旅游公司司機承擔。該大廈之后向保險公司提出索賠申請，而保險公司以對方投保時未將車輛已出租的情況如實告知，其行為違反了《保險法》的規(guī)定，做出了拒賠的決定。保險公司拒賠合理嗎？三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)三機動車損失險（4）下列損失和費用，保險人不負責賠償①因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失。②被保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明，以及在此期間受到的損壞，或被盜竊、被搶劫、被搶奪未遂受到的損壞，或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。③自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷。④車輪單獨損壞、玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕以及新增設(shè)備的損失。⑤發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞。⑥遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)三機動車損失險（4）下列損失和費用，保險人不負責賠償⑦投保人、被保險人或允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。⑧因被保險人未會同保險人就保險事故損壞的被保險機動車檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用，導(dǎo)致無法確定的損失。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.46任務(wù)三機動車損失險甲的捷達車儀表失靈，汽油用光后停在路邊，甲請同事幫忙到附近的加油站買了一鐵桶油，在加油時因天氣太熱，油桶與車輛摩擦發(fā)生火花導(dǎo)致大火。在此之前，甲這輛捷達車購買了機動車損失險、第三者責任保險和自燃損失險等，這次損失應(yīng)該屬于保險責任，但最后結(jié)果是保險公司拒賠了。原來，在保險公司接到報案趕到現(xiàn)場后，已經(jīng)有消防車在場并已經(jīng)滅火，經(jīng)了解和消防部門確認，火災(zāi)原因是甲自己加油不慎導(dǎo)致火災(zāi)。保險公司的拒賠合理嗎？三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.47任務(wù)三機動車損失險機動車損失險在以下情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償。四、免賠率ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.48任務(wù)三機動車損失險①被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故事故免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。免賠率是指不賠金額與損失金額的比率。機動車損失險中，保險人在依據(jù)保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠。四、免賠率ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.49任務(wù)三機動車損失險①被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故事故免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。免賠率是指不賠金額與損失金額的比率。機動車損失險中，保險人在依據(jù)保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列方式免賠。②被保險機動車的損失應(yīng)當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率。③因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔賠償責任；違反安全裝載規(guī)定，但不是事故發(fā)生的直接原因的，增加10%的絕對免賠率。④投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加10%的絕對免賠率。⑤投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加10%的絕對免賠率。⑥對于投保人與保險人在投保時協(xié)商確定絕對免賠額的，在實行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故的絕對免賠額。五、保險金額ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.50任務(wù)三機動車損失險折舊金額可根據(jù)機動車月折舊系數(shù)確定如表所示：保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。車輛種類月折舊系數(shù)家庭自用非營業(yè)營業(yè)出租其他9座以下客車0.60%0.60%1.10%0.90%10座以上客車0.90%0.90%1.10%0.90%微型載貨汽車—0.90%1.10%1.10%帶拖掛的載貨汽車—0.90%1.10%1.10%低速貨車和三輪汽車—1.10%1.40%1.40%其他車輛—0.90%1.10%0.90%五、保險金額ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.51任務(wù)三機動車損失險折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額和機動車實際價值的計算公式為車輛種類月折舊系數(shù)家庭自用非營業(yè)營業(yè)出租其他9座以下客車0.60%0.60%1.10%0.90%10座以上客車0.90%0.90%1.10%0.90%微型載貨汽車—0.90%1.10%1.10%帶拖掛的載貨汽車—0.90%1.10%1.10%低速貨車和三輪汽車—1.10%1.40%1.40%其他車輛—0.90%1.10%0.90%

六、保險期間ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.52任務(wù)三機動車損失險除另有規(guī)定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準。七、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.53任務(wù)三機動車損失險生保險事故時，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)藨?yīng)當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當立即通知保險人。報案時限事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人是被保險人的義務(wù)，由于外界原因無法報案的除外。在無法報案原因解除后的48小時內(nèi)必須報案，否則保險公司可以拒賠。七、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.54任務(wù)三機動車損失險①被保險人索賠時，應(yīng)當向保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。②被保險人應(yīng)當提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。③屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當提供公安機關(guān)交通管理部門或法院等機構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險人應(yīng)當提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂的記錄交通事故情況的協(xié)議書。④被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實事故責任，并依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。索賠時被保險人義務(wù)七、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.55任務(wù)三機動車損失險①因保險事故損壞的被保險機動車，應(yīng)當盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。對未協(xié)商確定的，保險人可以重新核定。②被保險機動車遭受損失后的殘余部分由保險人、被保險人協(xié)商處理。如折價歸被保險人的，由雙方協(xié)商確定其價值，并在賠款中扣除。③因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助；被保險人也可以直接向本保險人索賠，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，并在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。④被保險人已經(jīng)從第三方取得損害賠償?shù)?，保險人進行賠償時，相應(yīng)扣減被保險人從第三方已取得的賠償僉額。⑤保險人未賠償之前，被保險人放棄對第三方請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔賠償責任。⑥被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的賠款。⑦保險人向被保險人先行賠付的，保險人向第三方行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。賠償原則八、合同的變更與終止ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.56任務(wù)三機動車損失險①保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。③保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應(yīng)當向保險人支付應(yīng)交保險費5%的退保手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。②在保險期間內(nèi)，被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人的，投保人應(yīng)當書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。123變終更止八、合同的變更與終止ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.57任務(wù)三機動車損失險保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期月費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退換剩余部分保險費。短期月率如表所示。合同的變更與終止保險期間/月123456789101112短期月費率（%）1020304050607080859095100注：保險期間不足一個月的部分，按一個月計算。項目二選擇汽車保險險種ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.58任務(wù)4

機動車第三者責任險任務(wù)1機動車交通事故責任強制保險機動車第三者責任險機動車車上人員責任險全車盜搶險機動車保險附加險及特約條例任務(wù)4任務(wù)5任務(wù)6任務(wù)7選擇汽車保險險種機動車輛商業(yè)保險任務(wù)2機動車損失險任務(wù)3任務(wù)四機動車第三者責任險張某在道路上正常駕車，將著急趕路，騎自行車逆行的孫某撞傷。孫某受了輕傷，張某向交警報案后，并將孫某送到附近醫(yī)院，墊付了醫(yī)藥費500元。事后，交警判定孫某負全部責任，醫(yī)療費用自理，但考慮到孫某家庭困難，交警調(diào)解時要張某將原先墊付的500元給孫某做治療費用，出于人道主義，張某接受了交警的建議。當張某向保險公司索賠時卻遭到拒絕。請問保險公司的做法合理嗎？一、機動車第三者責任險的概念ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.60任務(wù)四機動車第三者責任險機動車第三者責任險是指保險人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人承擔經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。機動車第三者責任險的概念①按照保險合同關(guān)系，保險合同法律關(guān)系的主體是保險人和被保險人。②【第一者】是指保險人。③【第二者】是指被保險人或者使用保險車輛的人。④【第三者】是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。二、保險責任ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.61任務(wù)四機動車第三者責任險保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當對第三者承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應(yīng)的賠償責任。被保險人或被保險機動車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例。

被保險機動車一方負主要事故責任的，事故責任比例為70%。被保險機動車一方負同等事故責任的，事故責任比例為50%。被保險機動車一方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機構(gòu)最終生效的法律文為準。

三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)四機動車第三者責任險（1）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下，駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場，或毀滅證據(jù)。（2）駕駛?cè)擞幸韵虑榫爸徽撸骸嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品?！鶡o駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間。※駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車?！鶎嵙暺趦?nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車。※駕駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書?！鶎W習駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)?！潜槐ｋU人允許的駕駛?cè)?。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.63任務(wù)四機動車第三者責任險孫先生陪客戶吃完飯后，自己駕車被馬先生的車追尾，造成兩車各1萬元的損失。按照常規(guī)應(yīng)是追尾方全責，但交警部門調(diào)查后，認定孫先生是飲酒駕車，且負全部責任。孫先生先前投保了交強險及三者險。事故發(fā)生之后，他立即向保險公司報案，并要求賠償。保險公司實際應(yīng)如何處理？案例分析：第三者責任保險規(guī)定，飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品的，保險人不負責賠償。因此，保險公司拒絕賠償。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)四機動車第三者責任險（3）被保險機動車有下列情形之一者，保險人不負責賠償①發(fā)生保險事故時，被保險機動車行駛證、號牌被注銷，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。②被扣押、收繳、沒收、政府征用期間。③在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間。④在全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.65任務(wù)四機動車第三者責任險某公司承保的大型貨車在行駛途中右前輪脫落，將路邊等公交車的女青年李某砸死。事后，當?shù)剀嚬芩鶎κ鹿受囕v進行鑒定，結(jié)論為：標的車輛制動力和駐車制動力達不到標準，燈光裝置不合規(guī)定。思考：這種情況是否在第三者責任保險的保險責任范圍內(nèi)？案例分析：責任免除中指出，發(fā)生保險事故時被保險機動車的行駛證和號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格的，保險人不負責賠償。本案例中，標的車輛檢驗不合格，因此不在第三者責任險的保險責任范圍內(nèi)。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)四機動車第三者責任險（4）下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負責賠償①地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射。

②保險機動車在行駛過程中翻斗突然升起，或沒有放下翻斗，或自卸系統(tǒng)（含機件）失靈。③第三者、被保險人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?、犯罪行為，第三者與被保險人或其他致害人惡意串通的行為。④被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且被保險人、受讓人未及時通知保險人。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.67任務(wù)四機動車第三者責任險高某于2012年7月份在北京某保險公司為其購置的奧迪轎車投保了車輛損失險、第三者責任險，交納保險費17000元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場將奧迪車賣給金某，高某未告知保險公司。2013年1月，金某駕車行駛至北京市車公莊路口與同方向王某駕駛的轎車相撞，交通隊認定金某負全責。金某支付王某修車費5800元。金某在向保險公司索賠時遭到拒賠，金某逐訴至北京西城法院，法院駁回了金某的訴訟請求，并判決訴訟費由金某負擔。請問：（1）為什么金某敗訴了？（2）如果高某向保險公司索賠，保險公司是否賠償，為什么？分析：（1）因為保險合同的轉(zhuǎn)讓未征得保險人的同意。（2）不賠。因高某對該車已經(jīng)沒有保險利益。在財產(chǎn)保險中，一般要求投保人在投保時和在整個合同的存續(xù)期間都必須對保險標的具有保險利益。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)四機動車第三者責任險（5）下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負責賠償。①被保險機動車發(fā)生意外事故，致使任何單位或個人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信或網(wǎng)絡(luò)中斷、電壓變化、數(shù)據(jù)丟失造成的損失以及其他各種間接損失。②第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值，修理后因價值降低時引起的減值損失。③被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產(chǎn)的損失，以及本車上財產(chǎn)的損失。例如，司機開車撞了被保險人（例如車主），保險公司是不承擔賠償?shù)?。④被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T、本車車上人員的人身傷亡。⑤停車費、保管費、扣車費、罰款、罰金或懲罰性賠款。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)四機動車第三者責任險5）下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負責賠償。⑥超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險標準的醫(yī)療費用。⑧律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費。⑦精神損害撫慰金。⑨投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意撞了自家人或者因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。⑩因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，應(yīng)當盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當會同保險人進行檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。對未協(xié)商確定的，保險人可以重新核定，導(dǎo)致無法確定的損失，保險公司不承擔賠償。三、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.70任務(wù)四機動車第三者責任險李先生買了一輛小貨車做生意。并買了交強險和三者險。幾個月后，因為駕駛技術(shù)不過硬，李先生在倒車過程中，無意撞傷了正在車后指揮倒車的兒子。思考：保險公司如何理賠？案例分析：李先生撞傷兒子，屬于家庭成員，所以保險公司拒絕賠償。四、免賠率ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.71任務(wù)四機動車第三者責任險①被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故事故免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，在保險單載明的責任限額內(nèi)，按照下列方式免賠。四、免賠率ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.72任務(wù)四機動車第三者責任險①被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故事故免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，在保險單載明的責任限額內(nèi)，按照下列方式免賠。②違反安全裝載規(guī)定的，實行10%的絕對免賠率。③投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加10%的絕對免賠率。④投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加10%的絕對免賠率。四、免賠率ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.73任務(wù)四機動車第三者責任險小林為自己的出租車購買了交強險和三者險。幾個月后，在其朋友駕駛期間出了車禍，造成對方損失：醫(yī)療費用12000元，修車費5000元，對方負主要責任。思考：第三者責任保險的如何賠償對方損失？案例分析：機動車第三者責任險的免賠率中指出，投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，增加10%的絕對免賠率。因此，保險公司賠償時增加10%的絕對免賠率。五、責任限額ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.74任務(wù)四機動車第三者責任險機動車第三者責任險的責任限額是保險公司每次保險事故的最高賠償額度，有5萬元、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬、100萬元等檔次。每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時協(xié)商確定。主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，在主車和掛車責任限額之和內(nèi)承擔賠償責任。主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任險責任限額的比例分攤賠款。六、保險期間ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.75任務(wù)四機動車第三者責任險除另有規(guī)定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準。七、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.76任務(wù)四機動車第三者責任險①發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)藨?yīng)當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當立即通知保險人。報案時限七、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.77任務(wù)四機動車第三者責任險②被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實事故責任，并依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。③被保險人索賠時，應(yīng)當向保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料④被保險人應(yīng)當提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。⑤屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當提供公安機關(guān)交通管理部門或法院等機構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險人應(yīng)當提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂的記錄交通事故情況的協(xié)議書。七、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.78任務(wù)四機動車第三者責任險⑥保險人對被保險人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應(yīng)負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當直接向該第三者賠償。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償。⑦被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償。⑧因保險事故損壞的第三者財產(chǎn)，應(yīng)當盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。對未協(xié)商確定的，保險人可以重新核定。七、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.79任務(wù)四機動車第三者責任險1．保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費用標準核定醫(yī)療費的賠償金額。2．未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔賠償責任。3．保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、核定損失、參與訴訟、進行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責任的承諾。注意八、合同的變更與終止ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.80四機動車第三者責任險①保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。③保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應(yīng)當向保險人支付應(yīng)交保險費5%的退保手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。②在保險期間內(nèi)，被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人的，投保人應(yīng)當書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。123變終更止八、合同的變更與終止ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.81四機動車第三者責任險保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期月費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退換剩余部分保險費。短期月費率如下表所示。保險期間/月123456789101112短期月費率（%）1020304050607080859095100注：保險期間不足一個月的部分，按一個月計算。

指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性運輸?shù)暮硕ㄗ辉?座以下的客車家庭自用汽車指在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的黨政機關(guān)、企事業(yè)單位、社會團體、使領(lǐng)館等機構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車，包括客車、火車、客貨兩用車非營業(yè)用汽車指經(jīng)由交通運輸管理部門核發(fā)營運證書，被保險人或其允許的駕駛?cè)死帽槐ｋU機動車從事旅客運輸、貨物運輸?shù)男袨闋I業(yè)運輸指為經(jīng)交通運輸部門核發(fā)運營證書，被保險人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康?，利用被保險機動車從事旅客運輸、貨物運輸?shù)模暈闋I業(yè)運輸非營業(yè)運輸八、合同的變更與終止汽車保險與理賠82四機動車第三者責任險相關(guān)術(shù)語含義項目二選擇汽車保險險種ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.83任務(wù)5

機動車車上人員責任險任務(wù)1機動車交通事故責任強制保險機動車第三者責任險機動車車上人員責任險全車盜搶險機動車保險附加險及特約條例任務(wù)4任務(wù)5任務(wù)6任務(wù)7選擇汽車保險險種機動車輛商業(yè)保險任務(wù)2機動車損失險任務(wù)3課堂引入ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.84任務(wù)5機動車車上人員責任險一天，陳女士駕車在路上行駛，途中因為前面車輛突然停車，陳女士也立刻急剎車，雖然沒有發(fā)生追尾事故，但是車內(nèi)坐在副駕駛座位的同事因為慣性撞到前擋風玻璃上，導(dǎo)致其頭部受傷，擋風玻璃也碎了。陳女士之前為車輛投保了車損險和第三者責任險，在辦理索賠時，保險公司拒絕賠付，原因是該車沒有投保玻璃單獨破碎險和車上人員責任險。請說明保險公司拒賠的依據(jù)。一、保險責任ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.85任務(wù)5機動車車上人員責任險保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當對第三者承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。保險人依據(jù)被保險機動車一方在事故中所負的事故責任比例，承擔相應(yīng)的賠償責任。被保險人或被保險機動車一方根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例。

被保險機動車一方負主要事故責任的，事故責任比例為70%。被保險機動車一方負同等事故責任的，事故責任比例為50%。被保險機動車一方負次要事故責任的，事故責任比例為30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁機構(gòu)最終生效的法律文為準。

二、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)5機動車車上人員責任險（1）事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下，駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場，或毀滅證據(jù)。（2）駕駛?cè)擞幸韵虑榫爸徽撸骸嬀?、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品?！鶡o駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間?！{駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車。※實習期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或者執(zhí)行任務(wù)的警車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車?！{駛出租機動車或營業(yè)性機動車無交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書?！鶎W習駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)?！潜槐ｋU人允許的駕駛?cè)?。二、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)5機動車車上人員責任險（3）被保險機動車有下列情形之一者，保險人不負責賠償①發(fā)生保險事故時，被保險機動車行駛證、號牌被注銷，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格。②被扣押、收繳、沒收、政府征用期間。③在競賽、測試期間，在營業(yè)性場所維修、保養(yǎng)、改裝期間。④在全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明期間。二、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)5機動車車上人員責任險（4）下列原因?qū)е碌谋槐ｋU機動車的損失和費用，保險人不負責賠償①地震及其次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射。

②被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且被保險人、受讓人未及時通知保險人。二、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)5機動車車上人員責任險（5）下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負責賠償。①被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨觥＂诒槐ｋU人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過失行為造成的自身傷亡。③車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡。④違法、違章搭乘人員的人身傷亡⑤罰款、罰金或懲罰性賠款。二、責任免除ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)5機動車車上人員責任險5）下列人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人不負責賠償。⑥超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險標準的醫(yī)療費用。⑧律師費，未經(jīng)保險人事先書面同意的訴訟費、仲裁費。⑦精神損害撫慰金。⑨投保人、被保險人或其允許的駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意撞了自家人或者因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。⑩應(yīng)當由機動車交通事故責任強制保險賠付的損失和費用。三、免賠率ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.91任務(wù)5機動車車上人員責任險①被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故事故免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，在保險單載明的責任限額內(nèi)，按照下列方式免賠。三、免賠率ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.92任務(wù)5機動車車上人員責任險①被保險機動車一方負次要事故責任的，實行5%的事故責任免賠率；負同等事故責任的，實行10%的事故事故免賠率；負主要事故責任的，實行15%的事故責任免賠率；負全部事故責任或單方肇事事故的，實行20%的事故責任免賠率。保險人在依據(jù)本保險合同約定計算賠款的基礎(chǔ)上，在保險單載明的責任限額內(nèi)，按照下列方式免賠。②投保時指定駕駛?cè)?，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車的，實行10%的絕對免賠率。③投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加10%的絕對免賠率。四、責任限額ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.93任務(wù)5機動車車上人員責任險駕駛?cè)嗣看问鹿守熑蜗揞~和乘客每次事故每人責任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險機動車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定。五、保險期間ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.94任務(wù)5機動車車上人員責任險除另有規(guī)定外，保險期間為一年，以保險單載明的起訖時間為準。六、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.95任務(wù)5機動車車上人員責任險①發(fā)生保險事故時，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)藨?yīng)當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人。被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當立即通知保險人。報案時限六、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.96任務(wù)5機動車車上人員責任險②被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當協(xié)助保險人勘驗事故各方車輛、核實事故責任，并依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。③被保險人索賠時，應(yīng)當向保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料④被保險人應(yīng)當提供保險單、損失清單、有關(guān)費用單據(jù)、被保險機動車行駛證和發(fā)生事故時駕駛?cè)说鸟{駛證。⑤屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當提供公安機關(guān)交通管理部門或法院等機構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書（判決書、調(diào)解書、裁定書、裁決書等）及其他證明。被保險人或其允許的合法駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險人應(yīng)當提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂的記錄交通事故情況的協(xié)議書。六、賠償處理ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.97任務(wù)5機動車車上人員責任險1．保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險的同類醫(yī)療費用標準核定醫(yī)療費的賠償金額。2．未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔賠償責任。3．保險人受理報案、現(xiàn)場查勘、核定損失、參與訴訟、進行抗辯、要求被保險人提供證明和資料、向被保險人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責任的承諾。注意七、合同的變更與終止ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.98任務(wù)5機動車車上人員責任險①保險合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。③保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應(yīng)當向保險人支付應(yīng)交保險費5%的退保手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。②在保險期間內(nèi)，被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人的，投保人應(yīng)當書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。123變終更止七、合同的變更與終止ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.99任務(wù)5機動車車上人員責任險保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期月費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，并退換剩余部分保險費。短期月費率如下表所示。保險期間/月123456789101112短期月費率（%）102030405060708085909