2023年銀行從業(yè)資格考試個人理財考點整理

中公金融人河北分校銀行從業(yè)資格考試《個人理財》考點整理（一)國外發(fā)展和現(xiàn)狀(一)萌芽階段20世紀３0年代到60年代，通常被認為是個人理財業(yè)務的萌芽時期，但卻沒有關于個人理財業(yè)務的明確概念界定,那時的個人理財業(yè)務重要是為保險產品和基金產品的銷售服務。(二)形成與發(fā)展時期2０世紀６0年代到８0年代，是個人理財業(yè)務的形成與發(fā)展時期。在2０世紀70年代到８0年代初期,個人理財業(yè)務的重要內容是避稅、年金系列產品,參與有限合作及投資于硬資產。直至1９86年,隨著著美國稅法的改革及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著減少,理財業(yè)務開始向“全面化”發(fā)展，已經融合傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務、投資業(yè)務和征詢等業(yè)務。（三)成熟時期20世紀９０年代是個人理財業(yè)務Ｅt趨成熟的時期,隨著著金融市場的國際化、金融產品的不斷豐富和發(fā)展,這一時期的個人理財業(yè)務不僅開始廣泛使用衍生金融產品，并且將信托業(yè)務、保險業(yè)務及基金業(yè)務等互相結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。銀行個人理財業(yè)務概念個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員是指可認為客戶提供財務分析、規(guī)劃或投資建議的業(yè)務人員,銷售理財計劃或投資性產品的業(yè)務人員，以及其他與個人理財業(yè)務銷售和管理活動緊密相關的專業(yè)人員。商業(yè)銀行個人理財?shù)膶I(yè)化服務活動表現(xiàn)為兩種性質：一種是顧問性,此時商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供征詢;另一種是受托性質,此時商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。個人理財業(yè)務是建立在委托一代理關系基礎之上的銀行業(yè)務,是一種個性化、綜合化服務。境外法律并不嚴禁商業(yè)銀行從事有關證券業(yè)務，一般也不嚴禁商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務過程中進行信托活動?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務。銀行從業(yè)資格考試《個人理財》考點整理（二)銀行個人理財業(yè)務分類商業(yè)銀行個人理財分為理財顧問服務和綜合理財服務。（一）理財顧問服務理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務,它是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務，區(qū)別于那些商業(yè)銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務征詢活動。(二)綜合理財服務綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權,按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。個人理財概述綜合理財服務又可分為理財計劃和私人銀行業(yè)務。1.理財計劃理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目的客戶群分析研究的基礎上,針對特定目的客戶群開發(fā)、設計并銷售的資金投資和管理計劃。商業(yè)銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目的客戶群銷售理財計劃。根據客戶獲取的收益不同，理財計劃分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。(1)保證收益理財計劃保證收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險,或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照協(xié)議約定分派，并共同承擔相關投資風險的理財計劃。監(jiān)管機構對保證收益理財計劃實行嚴格的審批制度和程序。（2)非保證收益理財計劃非保證收益理財計劃分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付,本金以外的投資風險由客戶承擔,并依據實際投資收益情況擬定客戶實際收益的理財計劃。非保本浮動收益理財計劃是指商業(yè)銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。2.私人銀行業(yè)務私人銀行業(yè)務是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財業(yè)務，它并不限于為客戶提供投資理財產品,還涉及替客戶進行個人理財，運用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產在獲益、風險和流動性之間的精確平衡,同時也涉及與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務。私人銀行業(yè)務的目的是通過全球性的財務征詢及投資顧問,達成保存財富、發(fā)明財富的目的。其核心是個人理財,它已經超越了簡樸的銀行資產、負債業(yè)務，實際屬于混合業(yè)務。銀行從業(yè)資格考試《個人理財》考點整理(三)國外發(fā)展和現(xiàn)狀(一)萌芽階段20世紀30年代到60年代,通常被認為是個人理財業(yè)務的萌芽時期，但卻沒有關于個人理財業(yè)務的明確概念界定，那時的個人理財業(yè)務重要是為保險產品和基金產品的銷售服務。(二)形成與發(fā)展時期２0世紀6０年代到8０年代，是個人理財業(yè)務的形成與發(fā)展時期。在2０世紀７0年代到８0年代初期，個人理財業(yè)務的重要內容是避稅、年金系列產品，參與有限合作及投資于硬資產。直至19８6年，隨著著美國稅法的改革及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著減少,理財業(yè)務開始向“全面化”發(fā)展,已經融合傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務、投資業(yè)務和征詢等業(yè)務。(三）成熟時期2０世紀９0年代是個人理財業(yè)務Et趨成熟的時期,隨著著金融市場的國際化、金融產品的不斷豐富和發(fā)展，這一時期的個人理財業(yè)務不僅開始廣泛使用衍生金融產品,并且將信托業(yè)務、保險業(yè)務及基金業(yè)務等互相結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和現(xiàn)狀中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程非常短暫,但增長速度卻非?？臁Ｄ壳盎緲I(yè)務有:外匯理財產品和人民幣理財產品。2023年后,結構性理財產品開始主導國內銀行理財產品市場。銀行從業(yè)資格考試《個人理財》考點整理(四）貨幣的時間價值有個古代的故事叫“刻舟求劍”?！俺擞猩娼?，其劍自舟中墜于水。遽契其舟,曰:"是吾劍之所從墜。'”舟止，從其所契者入水求之。舟已行矣,而劍不行,求劍若此,不亦惑乎？“這個故事說的就是時間和空間的變化,導致同一個事物也起了變化。貨幣也是同樣,今天的貨幣和明天同樣多的貨幣,價值也是不同樣的。一定數(shù)量的貨幣在兩個不同時點之間的價值差異就是貨幣的時間價值。為什么貨幣有時間價值？由于在即期消費,和不消費而用來投資，兩者之間，有差別。也就是說(1)貨幣可以滿足當前消費或用于投資產生回報,資金占用有機會成本。(2）貨幣自身存在通貨膨脹的也許性,導致貨幣的貶值。(３）投資有風險，需要有風險補償。1、影響貨幣時間價值的因素：(１）時間:越早投資越好(2）收益率或通貨膨脹率：收益率高低影響時間價值（3)單利或復利例題：在利息率和本金相同情況下，若計息期為一期,則復利終值和單利終值相等。√2、時間價值與利率(復利）計算：幾個名詞:PV–現(xiàn)值、FV–終值(復利終值)、ｔ-時間;ｒ－利率(1)終值計算：FＶ=Ｃ0*(1+r)FV=PV*(１+r）ｔ（2)現(xiàn)值計算Ｃ0=ＦV/（1+r)ＰV=FＶ/（１＋r)t(3）復利計算：ＦＶ=Ｃ0*（1+r/m)mt(4)年金的計算年金:在一段時間內，間隔相等、金額相等、方向相同的鈔票流。一般來說,我們假定年金為期末年金。年金現(xiàn)值PＶ＝(C/ｒ)＊[1-１/（１+r）t]年金終值ＦV=(Ｃ/ｒ）*[（1+ｒ)t-１](輔導教材有誤)例題:貨幣時間價值計算中計算終值必須考慮的因素有()A本金B(yǎng)年利率C年數(shù)D到期債務E股票價格例題：在利息不斷資本化的條件下，資金時間價值的計算基礎應采用(）A單利B復利C年金D單利或復利銀行從業(yè)資格考試《個人理財》考點整理（五）貨幣市場1、貨幣市場的特性（1)低風險、低收益(2)期限短、流動性高(3)交易量大2、貨幣市場的組成(1)同業(yè)拆借市場:金融機構間的互相借貸同業(yè)拆借利率的形成：當事人決定;借助中間人公開競價LＩBＯR–倫敦同業(yè)銀行拆借利率ＳＨIBOR–上海同業(yè)銀行拆借利率(２)商業(yè)票據市場：公司以貼現(xiàn)形式出售給投資者的短期無擔保信用憑證(3）銀行承兌匯票市場：銀行為第一債務人，安全性高(4)回購市場：回購協(xié)議是一種以證券委抵押品的貸款。(5）短期政府債券市場：短期政府債券是政府作為債務人，承諾在1年內債務到期時償還本息的有價證券。短期政府債券市場是以發(fā)行和流通短期政府債券所形成的市場,通常將其稱為國庫券市場。短期政府債券的特性：違約風險小、流動性強、面額小、收入免稅。政府發(fā)行短期政府債券的意義:可以滿足政府短期資金周轉的需要；規(guī)避利率風險;為中央銀行實行公開市場業(yè)務提供了可操作的工具。（６)大額可轉讓定期存單市場大額可轉讓定期存單(CDＳ)是銀行發(fā)行的有固定面額、可轉讓流通的存款憑證。大額可轉讓定期存單的特點:不記名、金額大、利率固定或浮動且高于定期存款、不能提前支取但可在二級市場流通。例題:下列不屬于我國貨幣市場組成部分的是（)A同業(yè)拆借市場B股票市場Ｃ債券回購市場Ｄ票據市場例題：以下屬于短期資金市場的是()A同業(yè)拆借市場Ｂ票據市場C大額定期存單市場Ｄ股票市場E回購協(xié)議市場例題：關于回購協(xié)議,哪種說法對的？A回購協(xié)議是一種信用貸款協(xié)議Ｂ資金借入人將標的證券抵押給資金借出方,并承諾在未來某個時候用資金將協(xié)議贖回C回購協(xié)議比擔保貸款更不安全D公司債券的信用等級低,所以不能作為回購協(xié)議的標的銀行從業(yè)資格考試《個人理財》考點整理（六)合規(guī)性管理１、從業(yè)人員的基本構成（1)個人理財顧問從業(yè)人員和綜合理財服務從業(yè)人員顧問:提建議綜合:提供建議的基礎上，接受客戶的委托和授權綜合理財中,要將負責理財計劃或產品交易工具的人員與負責本行自營交易的人員分開。(2)理財經歷和關系經理:理財經理:為客戶提供財務分析、理財規(guī)劃與投資建議客戶關系經理：營銷(3)資深理財經理、高級理財經理、中級理財經理、助理理財經理２、從業(yè)人員的基本條件:(1)對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管規(guī)定等有充足的了解和結識;(２)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準、行為準則（3)掌握所推介產品或向客戶提供征詢顧問意見所涉及的產品的特性，并對有關產品市場有所結識和理解;(4)具有相應的學歷水平和工作經驗（5)具有相關監(jiān)管部門規(guī)定的行業(yè)資格(6)具有銀監(jiān)會規(guī)定的其他資格條件3、職業(yè)操守規(guī)定：（１)從業(yè)基本準則誠實信用、守法合規(guī)、專業(yè)勝任、勤勉盡職、保護商業(yè)秘密和隱私、公平競爭(２)從業(yè)人員與客戶熟知業(yè)務、監(jiān)管規(guī)避、崗位職責、利益沖突、內幕交易、了解客戶、反洗錢、風險提醒、信息披露、例題：銀行職業(yè)道德的基本原則是()Ａ專業(yè)勝任Ｂ勤勉盡責C忠于職守D熟知業(yè)務例題：銀行業(yè)從業(yè)人員應當加強學習，不斷提高業(yè)務知識水平，熟知向客戶推薦的金融產品的特性、收益、風險和法律關系,這是()的內容。A忠于職守Ｂ勤勉盡責C客戶至上D（熟知業(yè)務)(3)從業(yè)人員與同事：團結合作、上下溝通、