2023年秋保險(xiǎn)學(xué)原理第一二次作業(yè)講解

20２3年秋《保險(xiǎn)學(xué)原理》第一、二次作業(yè)講解本學(xué)期第一次作業(yè)共給出了２0個(gè)題目，都是單選題。參與在線答題的同學(xué)共有2４6人次，不及格的有8人，及格率達(dá)成96%以上。出現(xiàn)問題最多的重要集中在以下一些問題，下面我們對(duì)這些問題給予簡要分析：出口信用保險(xiǎn)及匯率變動(dòng)問題。出口HＹPERLINK""\t"_blaｎk"信用保險(xiǎn)，也叫ＨYＰERLINＫ＂"＼t"_bｌaｎk"出口信貸保險(xiǎn),是各國政府為提高本國產(chǎn)品的國際競爭力,推動(dòng)本國的出口貿(mào)易,保障出口商的收匯安全和HYＰERＬINK＂"\t"_ｂlank"銀行的信貸安全,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,以HＹPERLINK"＂\ｔ＂_ｂlank＂國家財(cái)政為后盾，為公司在出口貿(mào)易、對(duì)外投資和對(duì)外工程承包等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)政策性支持措施,屬于非營利性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是政府對(duì)ＨYPEＲLIＮK""＼t＂_blank"市場經(jīng)濟(jì)的一種間接調(diào)控手段和補(bǔ)充。是世界貿(mào)易組織補(bǔ)貼和反補(bǔ)貼協(xié)議原則上允許的支持出口的政策手段。目前,全球貿(mào)易額的12%～1５％是在出口信用保險(xiǎn)的支持下實(shí)現(xiàn)的，有的HYPERＬＩNK＂＂\t＂_blank"國家的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的各種出口信用保險(xiǎn)保額甚至超過其本國當(dāng)年出口總額的三分之一。通過國家設(shè)立的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保公司的收匯風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償公司的收匯HYPＥRLＩNＫ＂"\t"＿blaｎk"損失,可以保障HＹPERLＩNK""\t＂_bｌank＂公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，使公司可以運(yùn)用更加靈活的貿(mào)易手段參與國際競爭，不斷開拓新客戶、占領(lǐng)新市場。在出口信用保險(xiǎn)中，對(duì)于匯率變動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般不予承保。２．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與可保財(cái)產(chǎn)的關(guān)系問題。可保財(cái)產(chǎn),涉及物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的,通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如，飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、ＨYPＥＲLINK""\t"_bｌank"船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、＿blank"出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。但是，并非所有的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。只有根據(jù)法律規(guī)定，符合HYPERLIＮＫ""\t"_ｂlａｎk"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，才干成為財(cái)產(chǎn)保。在公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中土地、礦藏、道路都不是可保財(cái)產(chǎn),在這里只有賬外或已攤銷財(cái)產(chǎn)能作為可保財(cái)產(chǎn)。３.最早使用的分保方式是哪一種？一方面讓我們了解一下什么叫分保?分保方式有哪些？再保險(xiǎn)又稱分保,是分擔(dān)保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承保業(yè)務(wù)后，將承受風(fēng)險(xiǎn)的一部分或所有分給其他保險(xiǎn)人,以便分散責(zé)任，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。由于這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式事實(shí)上是保險(xiǎn)的再一次保險(xiǎn)，故被稱為再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)萌芽于海上保險(xiǎn)。世界上第一家專業(yè)再保險(xiǎn)公司是1８５２年在德國科隆成立的科隆再保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)的具體形式,可以分為比例再保險(xiǎn)和HYＰERＬIＮK""＼ｔ＂_blank"非比例再保險(xiǎn)兩類。臨時(shí)分保是指保險(xiǎn)人有分保需要是,臨時(shí)同分保接受人達(dá)成協(xié)議的ＨYＰEＲLINK""\t"_blａnｋ＂再保險(xiǎn)行為，故又稱為選擇性再保險(xiǎn)或自原再保險(xiǎn),也就是說，保險(xiǎn)人對(duì)某一風(fēng)險(xiǎn),是否安排分保，自留額多大，分出額多大,分保條件等具體規(guī)定,完全由保險(xiǎn)人視風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和自身的財(cái)務(wù)能力,以及接受HYPERLINK＂＂公司的有關(guān)情況等而定。保險(xiǎn)人以一張保險(xiǎn)單或一個(gè)危險(xiǎn)單位為基礎(chǔ),逐筆與再保險(xiǎn)人洽談，再保險(xiǎn)人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的承保情況，如風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、責(zé)任大小、與保險(xiǎn)人的關(guān)系等HYPERLＩNK"＂\t"_bｌａｎｋ"因素,擬定其接受金額或婉言拒絕。由此可風(fēng)臨時(shí)再保險(xiǎn)可以自由安排和選擇，在業(yè)務(wù)成交前無約束力。因此說臨時(shí)再保險(xiǎn)是最早使用的分保方式，是在需要分保時(shí)臨時(shí)達(dá)成協(xié)議的再保險(xiǎn)行為。4．保險(xiǎn)利益問題。根據(jù)保險(xiǎn)利益的原則規(guī)定,在簽訂和履行保險(xiǎn)協(xié)議的過程中,投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,否則協(xié)議是非法的或無效的。因此無論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),投保人或被保險(xiǎn)人必須對(duì)所投保的標(biāo)的(人或物）具有可保利益。5．投資保險(xiǎn)的期限問題。保險(xiǎn)資金與儲(chǔ)蓄資金最大的區(qū)別就是資金的長期穩(wěn)定性，保險(xiǎn)資金由于具有這樣的特性才干在資金的集合與使用方面有特殊優(yōu)勢(shì)。特別是投資保險(xiǎn)一般是期限較長或相對(duì)穩(wěn)定的一個(gè)周期,而短期性的資金不能保證投資的穩(wěn)定與連續(xù)性。6.再保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定。一方面讓我們看一看再保險(xiǎn)的概念:再保險(xiǎn)又稱分保，是分擔(dān)保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人承保業(yè)務(wù)后，將承受風(fēng)險(xiǎn)的一部分或所有分給其他保險(xiǎn)人，以便分散責(zé)任,保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。由于這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式事實(shí)上是保險(xiǎn)的再一次保險(xiǎn),故被稱為再保險(xiǎn)。而再保險(xiǎn)協(xié)議是指以原保險(xiǎn)協(xié)議為基礎(chǔ),原保險(xiǎn)人將其承保風(fēng)險(xiǎn)的所有或一部分，向其他保險(xiǎn)人分保，以分散和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)議。可以說再保險(xiǎn)協(xié)議也是一種契約關(guān)系，因此確立這種契約關(guān)系的雙方是應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)人與分保接受人。第二次作業(yè)也給出了20個(gè)題目,都是單選題。參與在線答題的同學(xué)共有２45人，不及格的有4人，及格率達(dá)成9８%以上。出現(xiàn)問題最多的重要集中在以下一些問題,下面我們對(duì)這些問題給予簡要分析：1.在責(zé)任保險(xiǎn)中,協(xié)議當(dāng)事人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小協(xié)商擬定并在保險(xiǎn)單中訂明的條款是指什么內(nèi)容?一方面讓我們看一下責(zé)任保險(xiǎn)的定義及其重要特性。責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶的法律補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，它屬于廣義HYPERＬINＫ＂"＼ｔ"_bｌａｎｋ"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，合用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營特點(diǎn),從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)的特性有:①責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)。②責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是HYPＥRLINK＂"\t＂_bｌａnk"被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。③責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)也許導(dǎo)致別人的利益損失為承?；A(chǔ)。[在HYPＥRLINK"＂\t＂_blａnｋ"責(zé)任保險(xiǎn)中責(zé)任限額一般是協(xié)議當(dāng)事人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小協(xié)商擬定并在保險(xiǎn)單中訂明的重要條款，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。２.保險(xiǎn)委付問題。保險(xiǎn)委付是指被保險(xiǎn)人規(guī)定保險(xiǎn)人按推定全損補(bǔ)償,并將財(cái)產(chǎn)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的一種法律行為。

保險(xiǎn)人一旦接受委付,保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人就不能自行撤消，保險(xiǎn)人取得委付財(cái)產(chǎn)的一切權(quán)益與義務(wù)。保險(xiǎn)委付要以推定全損為前提。那么什么是推定全損?為什么要以推定全損作為保險(xiǎn)委付的前提呢？搞清了推定全損,再結(jié)合保險(xiǎn)委付的規(guī)定就能明白了。推定全損指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失,雖未達(dá)成全損限度,但全損的發(fā)生已經(jīng)不可避免,或者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行恢復(fù)，修理,救助的費(fèi)用將超過保險(xiǎn)標(biāo)的自身的價(jià)值,在這種情況下將標(biāo)的的損失視為所有損失的情況。無論做何種類型的題目,只要準(zhǔn)確把握了概念的內(nèi)涵,再結(jié)合相關(guān)的規(guī)定就不會(huì)有問題了。3.保險(xiǎn)利益問題。例如：王某通過房屋抵押向銀行貸款買了一套價(jià)值１00萬的房屋,王某自負(fù)30萬,貸款70萬，一年后王某還貸款20萬，那么,此時(shí)銀行對(duì)房屋的保險(xiǎn)利益額度是多少?對(duì)于這樣一個(gè)題目,我們必須一方面明確一個(gè)概念，什么是保險(xiǎn)利益？保險(xiǎn)利益,是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益。所謂保險(xiǎn)利益,指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益,體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失,因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。保險(xiǎn)利益的構(gòu)成還需要滿足三個(gè)條件：①合法性,具有法律上認(rèn)可并為法律所保護(hù)的利益。②擬定性,投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有利害關(guān)系，必須是已經(jīng)擬定或者可以擬定的，才干構(gòu)成具有保險(xiǎn)利益。（也可以表現(xiàn)為：必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確認(rèn)或可以確認(rèn)的利益)，③可計(jì)算性：具有可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。相對(duì)于本題來說王某在償還了貸款20萬元以后,他所欠銀行的貸款額就只有50萬元了，而銀行對(duì)于王某房屋的抵押額也就相應(yīng)的由7０萬元變成了5０萬元。因此，銀行對(duì)房屋的保險(xiǎn)利益額度也就相應(yīng)變成了50萬元。4.近因及近因原則問題。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)及賠付過程中近因及近因原則的理解與鑒定經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些問題。其實(shí)只要把握了這兩個(gè)概念的內(nèi)涵也就不成問題了。一方面讓我們看一看這兩個(gè)概念:近因是指導(dǎo)致?lián)p失的最直接，最有效的因素，它并非指與損失的發(fā)生在時(shí)間上或空間上最接近的因素，而是指這種因素與結(jié)果之間存在著直接的,必然的聯(lián)系。近因原則是指按照近因原則的規(guī)定,保險(xiǎn)人只對(duì)直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故導(dǎo)致的損失負(fù)有補(bǔ)償責(zé)任，即保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膿p失,其近因必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的事故。例如下面這個(gè)題目：某人投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，在回家的路上被汽車撞傷送往醫(yī)院，在其住院治療期間因心肌梗塞而死亡。那么，在這一死亡事故中的近因就應(yīng)當(dāng)是心肌梗塞。5.代為追償問題