《智慧銀行發(fā)展環(huán)境研究4000字（論文）》

智慧銀行宏觀環(huán)境PEST分析報(bào)告1政治環(huán)境分析(P)參照《中國人民銀行法》和有關(guān)法律規(guī)定，銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營，實(shí)行詳細(xì)監(jiān)管，國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管主要通過財(cái)政部、中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)進(jìn)行，對銀行制定嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入要求，確定產(chǎn)品范圍和業(yè)務(wù)類型。因此，電子銀行和智能銀行需要在上述結(jié)構(gòu)下實(shí)現(xiàn)。由于電子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新技術(shù)的出現(xiàn)，過去受物理因素制約的金融項(xiàng)目開始向數(shù)字和虛擬互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)延伸。銀行業(yè)可以進(jìn)入任何地區(qū)，但也會(huì)帶來新的法律問題：電子簽名和協(xié)議的效力。針對上述問題，我國制定并公布了相關(guān)法律規(guī)定。2001年《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、2004年《電子簽名法》、2005年《電子支付指引》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等，合同法也承認(rèn)電子合同的法律效力?？傊S著許多法律規(guī)定的制定，相關(guān)配套文件也不斷完善，為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了政策支持和保障，為智能銀行更好的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。不只有國家級(jí)法律扶持，在地區(qū)政府中，各個(gè)地區(qū)的政府開始參照中央要求扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營和發(fā)展。北京、天津、上海、山東、貴州、安徽、福建、海南等省級(jí)政府制定眾多扶持和優(yōu)惠政策。例如上海2014年8月披露國內(nèi)第一個(gè)地方版互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)文件和政策，且清楚提出有關(guān)公司可以在名字中使用“互聯(lián)網(wǎng)金融”等字樣。不久，上海市也制定《長寧區(qū)關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，由政府負(fù)責(zé)、明確單獨(dú)區(qū)域、初期投入50000平方米的中心地段的樓房，給予互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)公司和功能性組織辦公;提供專注于虹橋互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的資金，主要扶持公司處理發(fā)展時(shí)期遇到的融資問題。2015年7月底，甘肅省人民政府制定《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見》，強(qiáng)調(diào)政府扶持互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合理措施。安徽省《關(guān)于金融支持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意見》扶持符合要求的公司從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，且下發(fā)牌照，促進(jìn)綜合性金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在2016年完成互聯(lián)網(wǎng)金融的普及。此時(shí)，各個(gè)地區(qū)的政府開始制定規(guī)章制度，扶持互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)，包含深圳、貴陽、南京、武漢等地區(qū)。2經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析(E)從中國統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)據(jù)看，2016年，全國生產(chǎn)總值743585.5億元，比上年增長7.9%。各產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，第一產(chǎn)業(yè)增長63672.8億元，增長4.6%；第二產(chǎn)業(yè)增長29654.7億元，增長5.1%；第三產(chǎn)業(yè)增長383365.5億元，增長10.7%。第三產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。2016年，中國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值53935元，增長7.3%。圖3.12012-2016年中國GDP總額及經(jīng)濟(jì)增長率根據(jù)中國銀行人民年報(bào)顯示，2017年實(shí)現(xiàn)全部工業(yè)增加值28.00萬億元，同比增長6.4%，增速比上年加快0.4個(gè)百分點(diǎn);規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長6.6%，增速比上年加快0.6個(gè)百分點(diǎn)。在規(guī)模以上工業(yè)中，分門類看，采礦業(yè)增加值下降1.5%，制造業(yè)漲幅為7.2%，電力、熱力、燃?xì)庖约八a(chǎn)、供應(yīng)業(yè)為8.1%。全年規(guī)模以上工業(yè)公司實(shí)現(xiàn)收益7.52萬億元，相比提高21.0%,漲幅和上年相比提升12.5%，是近期的最高漲幅。分門類看，采礦業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤4587億元，由上年同比下降27.5%轉(zhuǎn)為同比增長2.6倍;制造業(yè)實(shí)現(xiàn)收益66511億元，漲幅18.2%，漲幅和去年相比提高5.9%;電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤4089億元，下降10.7%，降幅比上年收窄3.6個(gè)百分點(diǎn)。2017年，規(guī)模以上工業(yè)公司主營業(yè)務(wù)收入利潤率是6.46%，和去年相比提升0.54%，工業(yè)公司盈利水平進(jìn)一步提高。表3.1國內(nèi)生產(chǎn)總值分布情況(2012年一2016年)指標(biāo)2012年2013年2014年2015年2016年國內(nèi)生產(chǎn)總值(億元)540367.4595244.4643974.0689052.1743585.5第一產(chǎn)業(yè)增加值(億元)50902.355329.158343.560862.163672.8第二產(chǎn)業(yè)增加值(億元)244643.3261956.1277571.8282040.3296547.7第三產(chǎn)業(yè)增加值(億元)244821.9277959.3308058.6346149.7383365.0在盈利方面，2016年銀行業(yè)金融組織獲得凈利潤2.1萬億元，和去年相比新增730億元，相比漲幅3.6%。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1.65萬億元，和去年相比新增564億元，相比漲幅是3.54%，盈利持續(xù)增加。在流動(dòng)性方面，截至2016年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性比例為49.1%，較年初下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行流動(dòng)性比例為47.6%，較年初下降0.5個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人民幣超額備付金率為2.7%，較年初上升0.03個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行人民幣超額備付金率為2.3%，較年初上升0.23個(gè)百分點(diǎn)。流動(dòng)性比例保持較高水平。根據(jù)中國人民銀行2017年年報(bào)，2017年末，社會(huì)融資規(guī)模存量為174.71萬億元，同比增長12%。2017年，社會(huì)融資規(guī)模增量為194445億元，較2016年的178159億元，增量明顯。3社會(huì)環(huán)境分析(S)從人口環(huán)境的角度看，銀行的主要個(gè)人客戶是20～60歲之間有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的中青年，主要包括江蘇、浙江、山東、廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份以及北山廣深一線城市和省會(huì)城市。所有級(jí)別。此外，高收入人群（白領(lǐng)、小企業(yè)主等）也是銀行產(chǎn)品的主要用戶。進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)都取得了顛覆性的發(fā)展。城市數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)和平臺(tái)數(shù)據(jù)已經(jīng)成為虛擬與現(xiàn)實(shí)連接的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)催生了大數(shù)據(jù)時(shí)代。1月底，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心在北京發(fā)布了《第41次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。截至2017年底，國內(nèi)網(wǎng)民規(guī)模超過7.72億，覆蓋率55.8%，比世界平均水平（51.7%）高4.1%，比亞洲平均水平（46.7%）高9.1%。圖3-2中國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率(2007年一2017年)一直到2017年底，國內(nèi)手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)為7.53億，網(wǎng)民中使用手機(jī)的人數(shù)比值從2016年的95.1%提高到97.5%;同時(shí)，通過電視上網(wǎng)的人數(shù)比值提升3.2%，超過28.2%;臺(tái)式電腦、筆記本、平板電腦使用概率開始降低，手機(jī)開始占用我們上網(wǎng)時(shí)間。以手機(jī)為核心的終端工具，變成“萬物互聯(lián)”的前提條件;車聯(lián)網(wǎng)、智能家電加快“住行”體驗(yàn)優(yōu)化，創(chuàng)建獨(dú)特化、技術(shù)化應(yīng)用環(huán)境。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)環(huán)境多樣、移動(dòng)終端規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張、移動(dòng)信息量穩(wěn)步增加，為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)提供更大的發(fā)展空間。4技術(shù)環(huán)境分析(T)從技術(shù)角度看，信息技術(shù)的飛速發(fā)展，使得許多商業(yè)銀行開始結(jié)束對內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)化和完善，業(yè)務(wù)交易能夠保證自動(dòng)化運(yùn)行。此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的不斷研發(fā)，在一定程度上加快了銀行業(yè)改革的步伐，加快了電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等多種形式的出現(xiàn)，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。技術(shù)研發(fā)在一定程度上加速了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，為市場營銷提供了新的途徑。隨著4G、5G等通信技術(shù)的出現(xiàn)，以及Web2、3等新技術(shù)的出現(xiàn)，為智能銀行服務(wù)模式和空間奠定了新的技術(shù)基礎(chǔ)。中國是世界上一個(gè)巨大的手機(jī)市場。移動(dòng)通信技術(shù)的覆蓋范圍和效率將進(jìn)一步推動(dòng)銀行服務(wù)、電子支付等產(chǎn)品的發(fā)展。與業(yè)務(wù)整合。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子銀行服務(wù)開始顯示出更大的動(dòng)力和更好的發(fā)展空間。智能銀行業(yè)務(wù)的概念和外延不斷探索，具有產(chǎn)品個(gè)性化、多樣化的突出特點(diǎn)，業(yè)務(wù)處理更加便捷高效，為客戶提供更好的體驗(yàn)。移動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開始突破銀行特定地點(diǎn)和時(shí)間的限制。客戶可以突破時(shí)間和空間的限制，獲得更加便捷的銀行服務(wù)，從而扭轉(zhuǎn)原來客戶的從屬地位。信息技術(shù)的不斷發(fā)展，在一定程度上導(dǎo)致了當(dāng)代金融創(chuàng)新產(chǎn)品的容易模仿。近年來，為了提高盈利能力和綜合競爭水平，許多商業(yè)銀行開始在財(cái)務(wù)模式、技術(shù)、工具等方面進(jìn)行相應(yīng)的改革和創(chuàng)新。銀行相互學(xué)習(xí)。以上的學(xué)習(xí)和借鑒可以進(jìn)一步提高學(xué)習(xí)水平，減少銀行投入的研發(fā)資金，取得更多的創(chuàng)新成果。3.2行業(yè)環(huán)境分析3.2.1同行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競爭者的競爭能力目前，競爭對手一般是以行業(yè)行為為核心的國有銀行、擁有招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行等正規(guī)牌照的股份制商業(yè)銀行、外資銀行等，上述機(jī)構(gòu)與中國建設(shè)銀行形成競爭關(guān)系。改革開放40年來，我國逐步形成了多層次、多元化的商業(yè)銀行體系。招商銀行是中國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上提供服務(wù)和產(chǎn)品的商業(yè)銀行（鐘建輝，2015）。此后，我國銀行業(yè)走上了網(wǎng)上銀行之路，國內(nèi)其他商業(yè)銀行也逐漸開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。盡管中國銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行的時(shí)間并不長，但網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)開始超越原來的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，成為銀行網(wǎng)點(diǎn)的重要衍生產(chǎn)品。此外，在世界貿(mào)易組織的影響下，外資銀行開始進(jìn)入中國?，F(xiàn)在值得注意的是，外資銀行和中資銀行之間的競爭存在特定的范圍和地區(qū)。外資銀行在國內(nèi)發(fā)展體系中的總資產(chǎn)比重仍然較低，并呈逐年下降趨勢。除規(guī)模擴(kuò)張乏力外，外資銀行的盈利能力仍明顯低于全國商業(yè)銀行的平均水平。截至2017年底，外資銀行總資產(chǎn)利潤率僅為0.48%，遠(yuǎn)低于全行業(yè)水平。中外銀行的智能銀行是獨(dú)立經(jīng)營的，目前還沒有直接的競爭。中資銀行也不斷借鑒國外網(wǎng)上銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不斷完善內(nèi)部制度。中資銀行需要提高技術(shù)和智力水平，繼續(xù)加大對人力資源和財(cái)力的投入，提高綜合科技水平，進(jìn)而提高與外資銀行的競爭能力。3.2.2潛在競爭者進(jìn)入的能力潛在的競爭對手是近期成立的以騰訊為重要導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行，如深圳前海偉中銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行等。新時(shí)期，許多支持民營銀行擴(kuò)張的政策不斷出臺(tái)，民營銀行的發(fā)展獲得了新的機(jī)遇。截至2017年底，17家正式成立的民營銀行總資產(chǎn)超過3381億元。這里各種貸款的余額差不多。1444億元；2017年全年實(shí)現(xiàn)收入19.67億元；資本利潤率和資產(chǎn)利潤率主要為5.06%和0.76%（何寧薛曉飛，2018）?？偠灾?，民營銀行的發(fā)展相對穩(wěn)定，進(jìn)入了一個(gè)新的階段。它們在發(fā)展智能銀行方面的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)所有權(quán)與運(yùn)作自主。民營銀行產(chǎn)權(quán)相對清楚，都是民間集資控股且自主管理，和國有銀行沒有聯(lián)系，因此能體現(xiàn)出獨(dú)特之處。所以在行業(yè)內(nèi)可以被當(dāng)做獨(dú)立體激發(fā)其所具有的積極影響，體現(xiàn)出更強(qiáng)的自主性與競爭水平，呈現(xiàn)出獨(dú)特的服務(wù)特點(diǎn)。(2)運(yùn)營費(fèi)用不高。此類銀行具有的競爭優(yōu)點(diǎn)是管控成本，互聯(lián)網(wǎng)交易可以在一定程度地減少網(wǎng)點(diǎn)的人力、資金投放。因?yàn)槊駹I銀行產(chǎn)權(quán)的自主