《壽險產品發(fā)展問題研究3400字（論文）》

壽險產品的特點、影響因素及發(fā)展趨勢分析報告1.1壽險產品的本質特點在未來的一段時間內，一些潛在性的壽險產品特征本質雖然會對壽險發(fā)展產生一定的影響，但是其會維持不變。主要體現(xiàn)在五個方面:（1）壽險產品的被需求性需要進行開發(fā)：較為落后的國內保障體制，群眾自身整體風險意識不高難以自發(fā)性主動進行購買，需要通過中間方進行游說來進行產品銷售；（2）壽險產品的銷售及利益保障具有繁雜重復性：保險合同的制定具有一定的標準和法規(guī)，需要對投保人進行相應知識的普及并要辦理一系列系統(tǒng)的利益保障手續(xù)，代理人的個性化服務水平在一定程度上影響壽險產品的購買；（3）保險理財產品的風險維穩(wěn)性：基于風險越高收益越高的性質及保險產品的安全性強，其產品收益率一般不高主要購買人群集中在銀行定期存款的保守客戶；（4）保障壽險產品對國家政策存在著發(fā)展依賴性：國家稅優(yōu)政策引導延稅商業(yè)養(yǎng)老險和健康保險等保險保障業(yè)務產品的暢銷，但是國內商業(yè)保險政策暫時較未落實，保障性商業(yè)保險不是必要保障內容只是一種選擇性補充；（5）壽險產品難以實現(xiàn)真正的創(chuàng)新：壽險產品的基本核心構成要素大致相同，如果要說有不同那就是壽險產品的外包裝形式及不同的宣傳方式，國內壽險產品市場競爭較為原始，定位在性價比與銷量。綜合上述五個方面，可以知道國內壽險經營仍在起步階段，未來的一段時間內會以外延式發(fā)展為主，要想在市場上獲得競爭力，壽險公司需要打造產品、營銷與個性服務化一體化的經營模式。1.2影響壽險產品發(fā)展的因素本文將重點論述較為關鍵的幾個影響因素。（1）經濟因素國家的市場經濟水平及人均收入水平會影響壽險產品的發(fā)展及內容構架發(fā)生改變。按照市場一般規(guī)律，經濟整體增長和人均收入水平增加，會喚醒并增強群眾對風險的注重，以至于對個人或群體經濟及個人健康、養(yǎng)老養(yǎng)生等方面更加看重及積極尋求保障的機制。人均消費水平增長會帶動個人消費觀及人口結構發(fā)生變化，隨之而來的就是市場壽險需求得到快速膨脹，壽險帶來的投保費用不斷累積，從而促使壽險公司對其產品進行不斷的創(chuàng)新組合，進而實現(xiàn)壽險市場多元化及豐富化。通貨膨脹率會影響壽險產品市場需求，從而影響到壽險產品的結構組成。通常規(guī)律來講體現(xiàn)在以下幾個方面：通貨膨脹率對繳納保費的影響要小于保險金，從而造成保費的費率和保險的成本增加，進而減少了市場壽險需求；通貨膨脹率提升會導致人均收入水平下滑，從而打壓了保險的購買力；通貨膨脹率會影響到保險產品一些等價于收益或成本的內部因素，進而降低了保險的市場需求。（2）人口因素壽險業(yè)的發(fā)展也與人口因素（人口數(shù)量及增率、各年齡段組成及市場職業(yè)結構與個人教育水平及身體健康水平等）掛鉤。①人口數(shù)量及增率。壽險產品的市場需求來源于市場上的購買人群，也就是說人口數(shù)量。對外在購買因素變量進行控制，增加人口數(shù)量就會帶動壽險產品的市場需求增加。同時人口的增長速率增加就會帶動人口數(shù)量的增加，所以人口增率也會影響著市場的壽險需求。②各年齡段組成及市場職業(yè)結構人口的各年齡段組成會對市場上銷售的壽險產品的種類及功能性產生影響。目前我國社會老齡化現(xiàn)象較為嚴峻，傳統(tǒng)獨生子女家庭對老人的撫養(yǎng)問題帶動了保險中年金保險的快速發(fā)展。同時不同的工作職業(yè)性會影響著群眾對壽險產品的認知及針對性購買，職業(yè)的不同會衍生出不同的壽險需求。人生的不同階段有著不一樣的歷程，面對著的個人風險也各不相同，對壽險產品的需求也是各式各樣。年幼的階段，生活獨立性差處于被撫養(yǎng)時期，此時的個人風險為養(yǎng)育險；青年階段個人創(chuàng)收的注重強于風險，此時風險較低；人到中年，閱歷及財富的累積需要提防的是突發(fā)事件而引起的家庭巨變；老齡階段，財富的來源是退休金，需要注意的是突發(fā)疾病及養(yǎng)老健康。年齡段不同的人對壽險的需求也存在較大差異，青年階段較為看重壽險產品的保障性，中年階段較為看重壽險產品的理財性，老年階段較為看重壽險產品的養(yǎng)老健康保障。③個人教育水平和身體健康水平個人教育水平越高，對壽險的防范風險模式就更容易認可；個人身體健康水平的提高，也會讓大眾焦點聚集到健康養(yǎng)生及養(yǎng)老等問題，從而推動了健康險及養(yǎng)老保險的快速發(fā)展。總體來說，個人教育水平與個人收入水平及對風險的認識呈正比例關系，個人教育水平越高對自身未來的發(fā)展和身體健康也會越加的關注和重視，從而保證了市場壽險產品的穩(wěn)定發(fā)展。社會保障制度社會保障制度是指國家對本國群眾實行因各種狀況導致可能會出現(xiàn)經濟困難的一種資金扶持保障的政策。社會保險、社會福利和社會救濟等均涵蓋于社會保障方面，根據(jù)各國國情的需要提供不同力度的保障措施。國內社會保障只有資金保障性和存儲性不提供理財性，其力度處在較低的水平，僅僅只供維持基本的標準。社會保障水平的發(fā)展將帶動壽險創(chuàng)新型投資保險產品的發(fā)展。（4）科技因素科技的進步會推動壽險行業(yè)的改革性發(fā)展。日本生命表的啟用較為基礎的定價了壽險產品，精算技術的引進保證了壽險產品的科學準確性定價及理賠等，均衡保費理論的誕生拓展了壽險產品的領域。另外，計算機與信息技術的高速率創(chuàng)新也打開了壽險產品的多元化大門，應運而生的是保額可調性及信息透明化的萬能壽險與變額壽險。電話與網絡化的普及也作為了壽險銷售的衍生渠道，在一定程度上降低了壽險成本提高了產品的性價比以及方便了群眾對壽險產品的購買。之前較為火爆的互聯(lián)網保險產品多是較為簡單的意外險、健康險及財保等?，F(xiàn)階段“互聯(lián)網壽險”的出現(xiàn)將是對過去壽險代理人這個唯一銷售渠道的創(chuàng)新式改革?；ヂ?lián)網壽險最大的障礙就是原有的線下面對面銷售特定產品的壽險代理人營銷模式，所以壽險公司需要針對互聯(lián)網銷售壽險的模式來對自身壽險產品種類及功能的重新塑造并制定互聯(lián)網式的銷售鏈。（5）國家征稅政策國家對壽險業(yè)的征稅政策同樣也會影響著壽險產品的發(fā)展。多個國家沿用的EET繳稅：對養(yǎng)老保險的保金及附帶的理財收入等實行免稅政策，但在個人領取資金財產時會收取部分費用，對長期壽險與年金保險的普及化起到了推動性作用。保險公司保險公司是通過創(chuàng)新與發(fā)展保險產品并進行銷售及履行責任來盈利的。不同保險公司因為其投資研發(fā)能力、組織架構、風險承擔能力存在差異性，導致在開發(fā)保險產品的過程中，形成的保險產品結構也不同。任何企業(yè)產品的目的都是實現(xiàn)消費者、企業(yè)、社會利益最大化。針對于保險行業(yè)，相關的制約條件主要包括：公司戰(zhàn)略目標、經營穩(wěn)定性、公司成長能力、規(guī)模大小、盈利能力、股權性質、業(yè)務渠道及監(jiān)管等多方面因素。3產品發(fā)展趨勢分析（1）壽險產品的銷售機制發(fā)生變化互聯(lián)網的壽險銷售模式將促進壽險行業(yè)的改革：壽險產品將與余額寶等網絡理財產品進行捆綁，方便投保人隨時查詢收益信息；壽險公司的經營基礎將轉移中心到網絡服務平臺上；大數(shù)據(jù)網絡化時代會及時更新保單的繳費及理賠等信息，方便投保人及時的掌握相關保單信息。科學技術性的進步，將保險產品形式與內容也升級到與時俱進，以全新的產品形態(tài)來表現(xiàn)出自己本身的價值。未來的壽險公司將成為時代性、精確性、普及性的提供風險保障服務的機構，以客戶為中心進行經營模式和經營策略的創(chuàng)新，集中金融理財性與健康性生活等功能來保障人民群眾衣食住行的生活需求。同時未來的壽險產品將會跨界并包括多元化功能（投資理財、財產保險及生活健康等）。（2）壽險產品更細致化及親民化不同的人群對保險的需求各不相同，并且隨著生活質量水平的提高對購買服體驗也有著越來越高的要求。在這樣的時代背景下，壽險公司將會根據(jù)地方區(qū)域性需求及不同年齡層需求來組合創(chuàng)新自己的壽險產品，逐漸完整體系變得專業(yè)化且豐富自己的壽險產品的種類個性多樣化。信息社會的發(fā)展，豐富了保險信息的多樣化和透明化，省去了壽險代理人成本、保單管理及銷售環(huán)節(jié)帶來的成本損耗，從而降低了投保價格，使壽險產品變得親民化，人人都買得起。（3）壽險產品更具個性化滿足精神需求傳統(tǒng)的壽險保障產品價值僅僅體現(xiàn)在經濟互助層次上，較為匱乏專為某一群體個性化量身打造的方面?？蛻舻牟煌矸輧r值和社會地位會需要針對性滿足他們精神需求的壽險產品。這個時候壽險產品不僅需要滿足基本層面的經濟補償還要滿