第三章保險市場

第三章保險市場第一節(jié)保險需求與供給

一、保險需求與供給（一）保險需求的概念

1、概念保險需求是指在一定的費率水平上，保險消費者愿意并且能夠購買的保險商品的數(shù)量。

2、保險需求的表現(xiàn)形式（1）物質(zhì)方面（2）精神方面3、有效的保險需求應(yīng)具備的三個條件（1）有需求（2）有經(jīng)濟(jì)支付能力（3）投保人想購買的險種與保險人想設(shè)立的險種相吻合。（二）影響保險需求的因素1、風(fēng)險2、保險費率3、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（1）能提高消費者的平均收入水平（2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展將增加投保人現(xiàn)有財富量（3）能促使人們的需求層次不斷提升，從而提高對保險的需求貧困線是指在一定的時間、空間和社會發(fā)展階段的條件下，維持人們的基本生存所必需消費的物品和服務(wù)的最低費用，貧困線又叫貧困標(biāo)準(zhǔn)。在美國，貧困線隨著家庭人口的數(shù)量和組成不同而發(fā)生變化。比如以最典型的四口之家為例，如果家庭年收入低于2.2萬美元，即被列為“貧困人口”。2009年時，美國的四口之家貧困線是年收入22050美元。資料資料美國的貧困人口最近幾年基本保持在3500萬人左右。貧困人口中有46%的家庭擁有自己的房屋。。76%的貧困人口家庭里有空調(diào)，75%的貧困家庭擁有一輛汽車，30%的美國貧困家庭擁有兩輛汽車，97%的貧困家庭擁有彩色電視機(jī)。一半以上的貧困家庭擁有兩臺或兩臺以上的彩色電視機(jī)，78%的貧困家庭擁有錄像機(jī)或者DVD，62%的貧困家庭裝了有線電視或者衛(wèi)星電視，73%的貧困家庭有微波爐，一半以上的貧困家庭有立體聲音響裝置，1/3的貧困家庭有洗碗機(jī)。2010年加州一所高中

星期一到星期五的午餐菜單星期一：雞塊、面包、蔬菜湯、青豆、水果、牛奶（可選白牛奶、巧克力牛奶或草莓牛奶）。星期二：鄉(xiāng)村風(fēng)味牛排、面包、土豆泥、青豆、混合水果、牛奶。星期三：中式甜酸雞、米飯（也可選雞肉或牛肉撈面）、春卷、混合水果、牛奶。星期四：索爾斯伯利牛肉餅、混合沙拉、混合水果、牛奶。星期五：三明治、炸薯條、沙拉、混合水果、牛奶。資料

在中國，曾經(jīng)有兩條貧困線，一條是“低收入貧困線”，一條是“絕對貧困線”。比如在2008年時，年收入786元是“絕對貧困線”，而年收入1067元為“低收入貧困線”，處在兩條線之間的，叫“相對貧困人口”。中國在2009年將貧困線上調(diào)至人均年收入1196元之前，貧困線標(biāo)準(zhǔn)為785元，按2005年匯率折算每天收入只有0.57美元，與世界銀行確定的1.25美元標(biāo)準(zhǔn)差距懸殊。2009年新啟用1196元貧困線后，貧困人口從2008年的1479萬增至4300多萬人口。如果按聯(lián)合國標(biāo)準(zhǔn)算，中國的實際貧困人口應(yīng)是1.5億。4、商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展5、人口因素（1）人口總量（2）人口結(jié)構(gòu)年齡結(jié)構(gòu)職業(yè)結(jié)構(gòu)文化程度結(jié)構(gòu)城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)婚姻結(jié)構(gòu)6、強(qiáng)制保險的實施7、社會文化環(huán)境（1）文化傳統(tǒng)（2）宗教基督教、佛教、伊斯蘭教、印度教等都認(rèn)為：人的一生早已命中注定，災(zāi)難性事件的發(fā)生正是“神的旨意”。（3）國家政策二、保險供給（一）保險供給的概念1、概念是指在一定的費率水平上，保險市場上各家保險企業(yè)愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。2、保險的供給形式：可見的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付以及提供心理上的安全保障。3、保險供給的內(nèi)容包括：（1）質(zhì)，指保險供給者提供的各種不同險種（2）量，指所有承保標(biāo)的保險金額之和。（二）制約保險供給的因素1、保險利潤率2、保險供給者的數(shù)量和經(jīng)營管理水平3、保險市場競爭4、保險成本（償付能力）5、保險資本量6、國家政策第二節(jié)保險人

一、公營保險組織

中國出口信用保險公司總部大樓二、民營保險組織（一）保險股份有限責(zé)任公司（二）相互保險公司（三）保險股份有限責(zé)任公司與相互保險公司的區(qū)別1、企業(yè)主體不同2、經(jīng)營所需資金來源不同3、保險費計算不同4、利益處理不同平安集團(tuán)的公司組織架構(gòu)中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司中國平安人壽保險股份有限公司中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司平安信托投資有限責(zé)任公司平安養(yǎng)老保險股份有限公司深圳市商業(yè)銀行中國平安海外（控股）有限公司平安資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司平安健康保險股份有限公司平安證券有限責(zé)任公司平安銀行有限責(zé)任公司中國平安保險（香港）有限公司中國平安資產(chǎn)管理（香港）有限公司深圳發(fā)展銀行平安集團(tuán)董事長馬明哲三、個人保險——勞合社四、合作保險組織1、相互保險社2、保險合作社第三節(jié)投保人與被保險人

一、投保人投保人又稱要保人，是指向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。應(yīng)具備三個條件：（一）必須具有權(quán)利能力與行為能力（二）對保險標(biāo)的應(yīng)具有可保利益（三）承擔(dān)繳納保險費的義務(wù)二、被保險人（一）被保險人的構(gòu)成要件1、是保險事故發(fā)生時遭受損失或需要經(jīng)濟(jì)保障的人（1）財產(chǎn)保險的被保險人（2）人身保險的被保險人（3）責(zé)任保險的被保險人（4）信用保證保險的被保險人2、是具有可保利益并享有賠償請求權(quán)的人（二）被保險人資格的限制1、財產(chǎn)保險中對被保險人資格的限制2、人身保險中對被保險人資格的限制第四節(jié)保險代理人

一、保險代理和代理人的基本概念（一）代理及其法律特征（二）保險代理人的概念和法律特征1、概念2、法律特征（1）保險代理是代表保險公司利益的中介行為（2）保險代理是由民法調(diào)整的行為（3）保險代理是基于保險人授權(quán)的委托代理保險代理授權(quán)方式明示授權(quán)：是指保險公司明確授予的權(quán)力。如代理合同中規(guī)定代理人可以代表保險公司去銷售保險公司的產(chǎn)品。隱示授權(quán)：是指與授權(quán)范圍內(nèi)的行為相一致的、但保險公司并沒有明確授予的權(quán)力。如授權(quán)代理人為公司買產(chǎn)品。表見授權(quán)：這種權(quán)力是第三者以合理的理由相信代理人擁有的權(quán)力，保險公司并不一定意圖授予代理人這項權(quán)力。（三）保險代理制度的基本作用1、有利于溝通保險需求與供給2、有利于溝通保險信息，提高保險公司的經(jīng)營水平和經(jīng)營效益，增進(jìn)社會效益3、有利于提高保險供給能力，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展4、有利于發(fā)揮行業(yè)與個人優(yōu)勢，改善保險服務(wù)二、保險代理人的類型（一）按所銷售的險種分為1、產(chǎn)險代理人2、壽險代理人（二）按保險業(yè)務(wù)運(yùn)作的程序分類1、承保代理人2、理賠代理人3、追償代理人（三）按職權(quán)范圍分類1、專用代理人2、獨立代理人（四）按從業(yè)性質(zhì)分1、專業(yè)代理人2、兼業(yè)代理人（1）銀行代理（2）行業(yè)代理（3）單位代理3、個人代理人三、保險代理合同（一）保險代理合同的要素1、保險代理合同的主體2、保險代理合同的客體3、保險代理合同的內(nèi)容（二）保險代理合同當(dāng)事人的權(quán)力與義務(wù)1、保險代理人的權(quán)利（1）獲取勞務(wù)報酬的權(quán)利（2）獨立開展業(yè)務(wù)的權(quán)利2、保險代理人的義務(wù)（1）誠實和告知義務(wù)（2）如實、及時轉(zhuǎn)交保險費的義務(wù)（3）維護(hù)保險人利益的義務(wù)3、保險人的權(quán)利（1）規(guī)定代理權(quán)限的權(quán)利（2）監(jiān)督保險代理人代理行為及業(yè)務(wù)的權(quán)利4、保險人的義務(wù)（1）支付代理手續(xù)費的義務(wù)（2）提供輔助資料的義務(wù)（3）對保險代理人進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)的義務(wù)第五節(jié)保險經(jīng)紀(jì)人

一、保險經(jīng)紀(jì)人的概念（一）經(jīng)紀(jì)人（二）保險經(jīng)紀(jì)人的概念與性質(zhì)1、概念保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同，提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的組織和個人。2、性質(zhì)保險經(jīng)紀(jì)人是投保人和被保險人的代表，其行為可以約束投保人和被保險人，不能約束保險人。（三）保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別1、代表利益不同2、業(yè)務(wù)內(nèi)容不同3、獲取報酬不同4、法律地位不同5、資格獲得難易不同二、保險經(jīng)紀(jì)人的類型（一）原保險經(jīng)紀(jì)人1、壽險經(jīng)紀(jì)人2、非壽險經(jīng)紀(jì)人（二）再保險經(jīng)紀(jì)人三、保險經(jīng)紀(jì)人的作用幫助選擇保險人和保險產(chǎn)品、處理風(fēng)險、理賠談判四、保險經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利和義務(wù)（一）保險經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利1、要求支付傭金的權(quán)利2、保單留置權(quán)（二）保險經(jīng)紀(jì)人的主要義務(wù)1、提供保險信息2、監(jiān)督保險合同的履行3、協(xié)助索賠4、承擔(dān)導(dǎo)致被保險人損失的賠償責(zé)任五、保險經(jīng)紀(jì)合同（一）居間合同（二）委托合同（三）咨詢合同六、保險經(jīng)紀(jì)人的組織形式（一）個人保險經(jīng)紀(jì)人（二）合伙保險經(jīng)紀(jì)人（三）保險經(jīng)紀(jì)公司第六節(jié)保險公估人一、保險公估的職能與作用保險公估人是接受保險合同當(dāng)事人的委托，為其辦理保險標(biāo)的勘察、鑒定、估損及賠款理算等，并出具證明的人。（一）保險公估的職能1、評估職能2、公證職能（二）保險公估的作用1、有利于解決專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)的承保、定損、理賠問題2、有利于實現(xiàn)保險定損、理賠規(guī)范化3、有利于提高理賠效率4、有利于緩和保險人和被保險人在理賠方面的矛盾5、有利于避免擴(kuò)大保險標(biāo)的損失二、保險公估人的特點（一）基本特點——獨立性、專業(yè)性（二）特殊性1、保險公估人與保險人的區(qū)別——立場不同、處理方法不同2、保險公估人與保險經(jīng)紀(jì)人、代理人的區(qū)別（1）利益關(guān)系不同（2）從事業(yè)務(wù)活動的名義和行為產(chǎn)生的法律后果不同（3）組織形式不同3、保險公估人與一般資產(chǎn)評估公司的區(qū)別4、保險公估與司法公證的區(qū)別三、保險公估人的分類（一）按業(yè)務(wù)活動分類1、承保公估人2、理賠公估人（二）按業(yè)務(wù)范圍分類1、海上保險公估人2、汽車保險公估人3、火災(zāi)及特種保險公估人4、責(zé)任保險公估人四、保險公估人的組織形式（一）保險公估有限責(zé)任公司（二）合伙制保險公估行（三）合作制保險公估行第七節(jié)保險市場模式

一、完全壟斷模式完全壟斷型有兩種變通模式：專業(yè)型壟斷模式和地區(qū)壟斷模式。二、自由競爭模式市場上大小保險公司并存，少數(shù)公司在市場上取得壟斷地位，同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、壟斷公司內(nèi)部之間都存在。三、混合模式保險供給者所提供險種的保險責(zé)任、費率、服等存在差異，因而引起了激烈的競爭。第八節(jié)中國保險市場

一、中國保險業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展（一）中國近代保險業(yè)1、外國保險業(yè)的滲入（1））1805年在廣州成立的諫當(dāng)保安行（CantonInsuranceSociety）——是近代中國出現(xiàn)的第一家保險公司（2）1846年永福、大東亞人壽保險公司設(shè)立2、民族保險業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展（1）1875年保險招商局成立唐廷樞與保險招商局創(chuàng)辦了中國歷史上：第一家民族保險業(yè)——保險招商局。第一家機(jī)械煤礦——開平煤礦第一家國產(chǎn)鐵路——唐胥鐵路┅┅唐廷樞（1832-1892）（2）1912年的華安合群人壽保險公司“失敗一百次，成功一次即為成功”

——呂岳泉1912年的華安合群人壽保險公司

——是中國歷史上第一家規(guī)模最大的人壽保險公司保險的意義只是今天作明天的準(zhǔn)備；生時作死時的準(zhǔn)備；父母作兒女的準(zhǔn)備；兒女幼時作兒女長大的準(zhǔn)備；如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時預(yù)備死時，這是真豁達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。

——胡適（二）中國現(xiàn)代保險業(yè)的創(chuàng)立1、中國人民保險公司的建立與發(fā)展（1）1949年7月成立上海民聯(lián)分保交換處（2）1949年10月1日成立的中國人民保險公司

“天有不測風(fēng)云，我有人民保險”2、國內(nèi)保險業(yè)務(wù)停辦二、中國保險市場的現(xiàn)狀（一）體制改革不斷深入，市場機(jī)制初步建立（二）市場主體多元化格局逐步完善（三）保險法律法規(guī)體系逐步完善（四）中間機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速（五）保險市場逐步與世界接軌（六）保險資金運(yùn)用渠道逐步拓寬（七）監(jiān)管體系逐步完善2012年1至8月人身保險公司

原保險保費收入排名（萬元）

1、國壽股份22933626.032、平安壽9189724.473、新華6880465.554、太保壽6689014.655、泰康4545879.262012年1-8月財產(chǎn)保險