汽車車輛保險與理賠課件1414

車輛保險與理賠東南大學(xué)機械工程學(xué)院車輛工程系2/5/20231復(fù)習(xí)上節(jié)課（2014-12-03）內(nèi)容：第四章汽車損失險車損險商業(yè)險一部分：商業(yè)交易性質(zhì)；車損險的特點：市場需求、彈性費率、多種條款，與時俱進（對比交強險：統(tǒng)一費率、統(tǒng)一條款）；通過車損險了解商業(yè)險；車損險（商業(yè)險）知識點：機動車第三者責(zé)任險本節(jié)課（2014-12-10）內(nèi)容：2/5/20232車損險（商業(yè)險）知識點全部車損險與部分車損險；車損險的特點；附加險責(zé)任免除機動車盜搶保險車損附加險具體內(nèi)容機動車第三者責(zé)任險車上人員責(zé)任險保險金額的確定2/5/20233機動車第三者責(zé)任險（P132，簡稱三責(zé)險）屬于商業(yè)險的范疇，其含義指：被保險人或其允許的合法駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使他人（第三者）遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任，由保險人依照合同規(guī)定給予賠償。保險責(zé)任責(zé)任免除責(zé)任限額賠償處理2/5/20234車上人員責(zé)任險車輛商業(yè)險的保險產(chǎn)品（注意其商業(yè)險特性）；其主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內(nèi)人員的傷亡的保險。亦稱之為”車上座位責(zé)任險”或”車上責(zé)任險”;負責(zé)承擔(dān)并賠償被保險車輛交通意外事故造成的本車人員傷亡。保險責(zé)任責(zé)任免除賠償限額賠償處理2/5/20235保險責(zé)任車上人員責(zé)任險（車上座位險），是指車上人員責(zé)任險中的乘客部分；意指被保險人或被允許的合格駕駛員，在使用保險車輛過程中發(fā)生保險事故，致使車內(nèi)乘客人身傷亡，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險公司會按照保險合同進行賠償；2/5/20236責(zé)任免除因違章搭乘造成的人身傷亡；由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡；本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡；乘客在車下時所受的人身傷亡；其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用。2/5/20237賠償限額車上人員每人的最高賠償限額，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定；投保座位數(shù)以保險車輛核定載客數(shù)為限。2/5/20238賠償處理車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規(guī)定計算賠償，但每人最高賠償金額不超過保險單載明的本保險每座賠償限額，最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限；每次賠償均實行免賠率，免賠率及辦法與第三者責(zé)任險相同；索賠必備資料2/5/20239保險單；被保險人和車上人員的有效身份證明、保險車輛行駛證、駕駛?cè)笋{駛證；公安交管部門出具的交通事故責(zé)任認定書或法院等機構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明；車上人員人身傷殘程度證明及有關(guān)費用單據(jù)；其他能夠確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。2/5/202310保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守?zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。交管部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：保險車輛方負全部事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過100%；保險車輛方負主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過70%；保險車輛方負同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過50%；2/5/202311保險車輛方負次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例不超過30%；保險車輛方無事故責(zé)任的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守?zé)任比例，一般實行相應(yīng)的事故責(zé)任免賠率：負全責(zé)免賠15%；負主責(zé)免賠10%；負同責(zé)免賠8%；負次責(zé)免賠5%。單方肇事事故的事故責(zé)任免賠率為15%。2/5/202312賠償額確定出險后按以下方法計算車上人員的賠償金額：當被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額高于每座賠償限額時：賠款額=每座賠償限額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）；當被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額等于或低于每座賠償限額時：賠款額=應(yīng)負賠償金額×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對免賠率）；2/5/202313即：保險公司會根據(jù)您在事故中所負責(zé)任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%（其余部分為保險條款規(guī)定的免于賠償部分）；被保險人在事故中負全部責(zé)任的賠償80%，負主要責(zé)任的賠償85%，事故雙方負同等責(zé)任的賠償90%，被保險人負次要責(zé)任的賠償95%。2/5/202314相關(guān)問題詮釋：有關(guān)保險責(zé)任保險車輛發(fā)生意外事故（不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見地以及不可抗拒地，造成了人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件），導(dǎo)致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失；以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任；具體費用包括：搶救費、醫(yī)藥費、誤工費等。2/5/202315保額如何確定車上責(zé)任險的保險金額由被保險人和保險公司協(xié)商形成交易確定；一般每個座位保額按1-5萬元記費；司機和乘客的投保人數(shù)總和不得超過保險車輛行駛本的核定座位數(shù)。2/5/202316車上人員險與已方交強險的關(guān)系：此問題涉及“車上人員”與“第三者”的關(guān)系；一般而言，交通事故發(fā)生會導(dǎo)致人員在車內(nèi)受傷，但特殊情況下，如跳車或車傾覆致人摔出車外，后來被車致傷，因“事故發(fā)生時該人在車外”；因此上述情況應(yīng)認定為“第三者”；可由已方車的交強險或商業(yè)三者險賠償（暫不討論對方車輛問題）。如果是在車內(nèi)受傷，一般可找車上人員險索賠；也就是說，致傷瞬間人在車內(nèi)還是車外是區(qū)分“第三者”的至為重要的標準。2/5/202317車上人員險與對方交強險的關(guān)系（雙方事故）在已車車上受傷時是對方交強險按“第三者”賠償？還是按已方“車上人員險”賠償，有不同意見：首先，交強險有強制性，優(yōu)先于商業(yè)三責(zé)險，也優(yōu)先于“車上人員險”，在對方交強險不賠的情況下，才能適用車上人員險。其次，車上人員險類似于單純的意外傷害險，與交強險互相獨立，且自己的車上人員險與對方的交強險并無直接聯(lián)系，因此請求交強險賠償時同時可要求車上人員險全額賠償；2/5/202318折衷意見，兩個保險雖然獨立，但保險具有補償性；即：已由一種保險賠償?shù)捻椖坎坏靡罅硪环N保險再賠；如花去2萬醫(yī)療費，交強險只賠1萬，另1萬可按照車上人員險（假定對方三責(zé)險）索賠；如產(chǎn)生5000元誤工費，交強險已賠，則車上人員險不重復(fù)賠；一般的商業(yè)險操作即基本如此；2/5/202319案例1：下車檢查或更換輪胎時受傷車上人員險不賠車主A在高速公路上駕車時發(fā)生爆胎，于是在緊急停車帶上下車更換輪胎，結(jié)果被后面來車撞成重傷，后送醫(yī)院搶救無效死亡；A的親屬找保險公司索賠，但保險公司認為事故發(fā)生時王先生下車，不屬于車上人員責(zé)任險的保險范圍內(nèi)，因此拒賠；上案例中保險公司拒賠理由充分：因車上人員責(zé)任險條款中有明確指出，車上人員在車下時所受的人身傷亡屬于免責(zé)條款中的一條；2/5/202320案例2：B先生和朋友C駕車行駛途中車輛突然失控，緊急情況下C跳車逃生，但車輛突然側(cè)翻壓在老王身上，導(dǎo)致C死亡。事后，保險公司對C的死亡不做賠償，理由是C已經(jīng)跳下車，不屬于車上人員。該案例中，車輛發(fā)生事故前C屬于該車上乘員。但發(fā)生事故時，C已從車上跳到車下，并進而被該車砸壓致死，屬于在車下發(fā)生的事故，此時的C已不再屬于車上人員，不適用于車上人員責(zé)任險。2/5/202321案例3：一輛大客車在高速公路行駛中發(fā)生意外，坐在前排座位的一位乘客被從車內(nèi)甩出，跌落在路面上，被這輛客車的后輪碾壓致死；保險公司對該乘客做了賠償，因為從事故發(fā)生到乘客被甩出車外直到被碾壓致死是一個連貫的過程，雖然乘客是在車外死亡，但也屬于車上人員責(zé)任險賠償范圍。2/5/202322除了上述情況外如司機緊急剎車造成本車人員傷亡，保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任；如果是因車與車發(fā)生了碰撞導(dǎo)致乘客意外傷害，車上責(zé)任險才能承擔(dān)賠償責(zé)任；而且投保車上責(zé)任險時，必須指明座位數(shù)，且不超過車輛核定的座位數(shù)。如果只投保了兩個座位，但是卻有三個人受傷，那么根據(jù)保險合同，也只能獲得兩個人的賠償。2/5/202323保險金額的確定商業(yè)三責(zé)險費率及附加險費率；車上人員責(zé)任險保費計算；費率修正方案總結(jié)：保險費用實際上就是保險產(chǎn)品的“價格”！定價的原則應(yīng)采用商業(yè)定價的原則；市場經(jīng)濟規(guī)律的又一具體體現(xiàn)；2/5/202324商業(yè)三責(zé)險費率及附加險費率根據(jù)被保險人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、責(zé)任限額直接確定；項目座位數(shù)第三者責(zé)任保險5萬10萬15萬20萬30萬50萬100萬某公司6座以下73510611,2101,3141,4841,7812,3196-10座8431,1861,3421,4461,6201,9282,51210座以上8431,1861,3421,4461,6201,9282,5122/5/202325車上人員責(zé)任險保費計算駕駛?cè)吮ＹM=每次事故責(zé)任限額×費率；乘客保費=每次事故每人責(zé)任限額×費率×投保乘客座位數(shù)；地區(qū)座位數(shù)車上人員責(zé)任險駕駛?cè)顺丝完兾?座以下0.41%0.26%6-10座0.39%0.25%10座以上0.39%0.25%2/5/202326例：假設(shè)某車主為其5座轎車投保了車上人員責(zé)任險，其中駕駛員保額為10000元，乘客每人保額為5000元，請問車上人員責(zé)任險保費總計多少？答：駕駛員保費=10000×0.41%=41元乘客保費=5000×4×0.26%=52元即：每座位每年保費合計93元。2/5/202327費率修正方案首先明確：為什么要對費率實施修正？“從車主義”保險制度轉(zhuǎn)換為“從人主義”保險制度的過度措施；獎勵與懲罰；規(guī)避道德風(fēng)險與逆向選擇；風(fēng)險分擔(dān)；一般商業(yè)險均如此實施；只有商業(yè)險如此實施；某保險公司費率修正方案；2/5/202328某保險公司費率修正方案；無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費率調(diào)整系數(shù)費率共分為七個等級：初次投保車輛定為四級；上一年度無賠款（出險）的，下降一個等級（-10%）；上一年度出險次數(shù)在兩次，等級不變；上一年度賠款次數(shù)超過兩次的，每超過一次，上升一個等級；2/5/202329無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款0.7連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款0.8上年沒有發(fā)生賠款0.9新?；蛏夏曩r款次數(shù)在2次以內(nèi)1.0上年發(fā)生3次賠款1.1上年發(fā)生4次賠款1.2上年發(fā)生5次及以上賠款1.32/5/202330風(fēng)險修正系數(shù)多種險種同時投保同時投保車損和三者險調(diào)整系數(shù)0.95~1.003；客服忠誠度首次投保，調(diào)整系數(shù)1.0；續(xù)保調(diào)整系數(shù)0.94、平均年行駛里程<30000km調(diào)整系數(shù)0.9；≥50000km調(diào)整系數(shù)1.1~1.3;安全駕駛上一年無交通違法記錄調(diào)整系數(shù)0.9；2/5/202331指定駕駛員調(diào)整系數(shù)0.9；約定行駛區(qū)域（不適用于私家乘用車）省內(nèi)行駛的，調(diào)整系數(shù)0.95；固定路線，調(diào)整系數(shù)0.92；場內(nèi)運輸，調(diào)整系數(shù)0.80。性別男性，調(diào)整系數(shù)1.0女性，調(diào)整系數(shù)0.95。駕齡＜1年調(diào)整系數(shù)1.05；1年≤駕齡＜3年調(diào)整系數(shù)1.02。駕齡≥3年調(diào)整系數(shù)1.02/5/202332年齡＜25歲，