第三章信用、利息與信用形式

第三章信用、利息與信用形式§3.1信用及其與貨幣的聯(lián)系§3.2利息§3.3現(xiàn)代社會(huì)之前的信用§3.4現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)§3.5現(xiàn)代信用的形式學(xué)習(xí)目標(biāo)

了解信用關(guān)系如何形成，搞清楚借貸資金的來(lái)源，基本特征及利息的性質(zhì)、利率的種類。明確現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)條件下信用的幾種基本經(jīng)濟(jì)形式：商業(yè)信用、銀行信用、國(guó)家信用、消費(fèi)信用。掌握信用工具的基本特征及主要信用工具的運(yùn)用特點(diǎn)?！?.1信用及其與貨幣的聯(lián)系什么是信用道德范疇：誠(chéng)實(shí)守信、誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)范疇：信用是以償還和支付利息為基本特征的借貸行為。信用是一種價(jià)值跨時(shí)間轉(zhuǎn)移形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。信用的產(chǎn)生必要條件是私有制充分條件則是剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。信用的兩種形式

實(shí)物借貸和貨幣借貸貨幣借貸的優(yōu)點(diǎn)？？三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求信用秩序信用對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)推進(jìn)的積極意義：信用能夠?qū)崿F(xiàn)交易成本的最低化信用交易拓寬交易的空間與范圍，擴(kuò)展分工合作，推進(jìn)市場(chǎng)的擴(kuò)展信用關(guān)系最終反映市場(chǎng)的發(fā)育程度三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求信用秩序市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)；現(xiàn)象：工業(yè)文明與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使信用聯(lián)系方式不斷增多，信用規(guī)模不斷擴(kuò)大；（P35-37）困惑：社會(huì)交易活動(dòng)越來(lái)越突破時(shí)、空制約，是的雙方日益難以相互直接了解金融交易（信用交易）發(fā)展的基礎(chǔ)是。。。？三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求信用秩序彼此信任是金融交易是否成功的關(guān)鍵，信用和交易安全是核心基礎(chǔ)商品交易是現(xiàn)貨、以現(xiàn)金交易。金融交易是價(jià)值的跨期支付。沒(méi)有互信，沒(méi)有保證金融契約執(zhí)行的制度基礎(chǔ)，就沒(méi)有金融交易的發(fā)展。現(xiàn)代金融市場(chǎng)提供的信貸、保險(xiǎn)、證券、基金等等金融產(chǎn)品，是非人際間跨時(shí)間、跨空間金融交換，是金融超越血緣、超越社團(tuán)組織的非人格化的實(shí)現(xiàn)形式單純道德約束在違約帶來(lái)的巨大利益誘惑面前軟弱無(wú)力三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求信用秩序規(guī)范政府干預(yù)市場(chǎng)的行為信用領(lǐng)域建立制度化的約束機(jī)制；建立企業(yè)資信調(diào)查和消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查系統(tǒng)；確立從業(yè)資格中的嚴(yán)格信譽(yù)條件；完善相應(yīng)的法制建設(shè)完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制§3.2利息利息是指?jìng)鶛?quán)人貸出貨幣或貨幣資本而從債務(wù)人手中獲取的超過(guò)本金部分的報(bào)酬。對(duì)利息的認(rèn)識(shí)利息是投資人讓渡資本使用權(quán)而索要的補(bǔ)償?！獧C(jī)會(huì)成本補(bǔ)償——風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償二、利息與收益的一般形式即無(wú)論貸出資金與否，利息都被看作資金所有者理所當(dāng)然的收入——可能取得的或?qū)?huì)取得的收入，同時(shí)無(wú)論借入資金與否，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者也總是把自己的利潤(rùn)分為利息與企業(yè)收入兩部分。（在會(huì)計(jì)制度中，利息支出都列入成本，而利潤(rùn)則只是扣除利息后所余。）原因主要有：在借貸關(guān)系中利息是資本所有權(quán)的果實(shí)的觀念被廣而化之利息雖然就其實(shí)質(zhì)來(lái)說(shuō)是利潤(rùn)的一部分，但由于它是個(gè)事先極其確定的量，其大小制約著企業(yè)主收入，用它來(lái)衡量收益，并以之表現(xiàn)收益的觀念順理成章了。在于利息的悠久歷史，貨幣可以提供利息稱為傳統(tǒng)的知識(shí)。三收益資本化通過(guò)收益與利率的對(duì)比而倒過(guò)來(lái)算出它相當(dāng)于多大的資本金額，即是收益的資本化。B=P×rP=B/r意義：1有些本身不存在一種內(nèi)在規(guī)律可以決定其相當(dāng)于多大資本的實(shí)物，也可取得一定的資本價(jià)格，如土地2本來(lái)不是資本的東西也因此可以視為資本，如人力資本……..工資3有價(jià)證券價(jià)格的形成信用的發(fā)展1前資本主義信用---高利貸信用高利貸是指通過(guò)貸放貨幣或?qū)嵨锒@取高額利息的借貸行為，是歷史上最早的、最古老的生息資本的形式§3.3現(xiàn)代社會(huì)之前的信用高利貸的特點(diǎn)：剝削率極高，年利率在30%-40%；用于非生產(chǎn)性用途。高利貸的作用：第一，是促進(jìn)自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣關(guān)系發(fā)展的重要因素。第二，對(duì)奴隸主所有制、封建所有制和小生產(chǎn)起到了破壞作用。第三，使生產(chǎn)力逐步走向衰退第四，在封建社會(huì)向資本主義社會(huì)過(guò)渡時(shí)期，促進(jìn)了資本主義產(chǎn)生的前提條件的形成?，F(xiàn)代高利貸定義：人行及高法規(guī)定，高于同期貸款利息4倍以上的貸款，且不計(jì)復(fù)利。目前大體為超過(guò)年息25%的貸款。特點(diǎn)：利率畸高、信用不發(fā)達(dá)或信用程度太低、常與黑勢(shì)力相勾結(jié)具體形式：放貸人：官員及其親屬、政府、商人、黑社會(huì)高利貸形式：印子錢(qián)（1天1印）、長(zhǎng)短錢(qián)（銀錢(qián)比）、轉(zhuǎn)子錢(qián)（復(fù)利）、短票（借貸時(shí)多記）、典當(dāng)思考：如何看待現(xiàn)階段民間借貸的性質(zhì)與作用？？3.4現(xiàn)代信用形式信用形式是借貸活動(dòng)的表現(xiàn)方式，它是信用活動(dòng)的外在表現(xiàn)。按照借貸關(guān)系中債權(quán)人和債務(wù)人的不同，現(xiàn)代信用可分為以下幾種主要形式：商業(yè)信用銀行信用國(guó)家信用消費(fèi)信用商業(yè)信用概念商業(yè)信用：是指企業(yè)之間相互提供的、與商品交換直接相聯(lián)系的信用，包括兩種基本形式：賒購(gòu)與賒銷(xiāo)。特點(diǎn)借貸雙方為企業(yè)借貸的對(duì)象是商品資本商業(yè)信用與產(chǎn)業(yè)資本動(dòng)態(tài)一致是直接信用信用工具：商業(yè)票據(jù)(本票、匯票)商業(yè)信用的作用第一，商業(yè)信用為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了信用支持。第二，商業(yè)信用潤(rùn)滑了社會(huì)生產(chǎn)流通過(guò)程。第三，商業(yè)信用的普遍發(fā)展有利于形成社會(huì)生產(chǎn)的基本經(jīng)濟(jì)秩序。商業(yè)信用的局限性第一，商業(yè)信用存在于工商企業(yè)之間，它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度，受到一定規(guī)模的限制。第二，商業(yè)信用具有嚴(yán)格的方向性。第三，商業(yè)信用的范圍與期限受到限制。銀行信用銀行信用的界定銀行信用：是指以銀行和各類金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式提供的信用。銀行信用的特征是一種間接信用是以單一的貨幣形態(tài)來(lái)提供與產(chǎn)業(yè)資本的動(dòng)態(tài)不完全一致銀行信用優(yōu)于商業(yè)信用的地方銀行信用的規(guī)模不受借貸資金數(shù)量的限制銀行信用不受貸款方向的限制

銀行信用與商業(yè)信用的關(guān)系互補(bǔ)互促的關(guān)系市場(chǎng)用途的相互補(bǔ)充銀行信用對(duì)商業(yè)信用有支持作用（如銀行承兌匯票）國(guó)家信用國(guó)家信用的界定：

以國(guó)家或地方政府為債務(wù)人的一種信用形式；或者說(shuō)是政府的借貸活動(dòng)。

國(guó)家信用的工具：國(guó)庫(kù)券與公債券發(fā)行國(guó)庫(kù)券通常為短期資金不足發(fā)行國(guó)債通常為財(cái)政赤字

國(guó)家信用的作用(1)彌補(bǔ)財(cái)政赤字，籌集建設(shè)資金

(2)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程

(3)提高經(jīng)濟(jì)效益，培植后續(xù)財(cái)源思考題：國(guó)債市場(chǎng)的發(fā)展有何好處？消費(fèi)信用消費(fèi)信用的界定消費(fèi)信用是指企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用于購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品的信用。

消費(fèi)信用的方式：信用卡-短期消費(fèi)信用分期付款-中長(zhǎng)期消費(fèi)信用消費(fèi)貸款-長(zhǎng)期消費(fèi)信用消費(fèi)信用的作用（1）消費(fèi)信用對(duì)生產(chǎn)有促進(jìn)作用（2）消費(fèi)信用可以調(diào)節(jié)消費(fèi)，調(diào)節(jié)公眾在購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品時(shí)在時(shí)間上和支付能力上的不一致我國(guó)消費(fèi)信用發(fā)展的制約因素（1）經(jīng)濟(jì)收入低，且增幅緩慢（2）個(gè)人信用體系尚未完善（3）消費(fèi)者消費(fèi)觀念陳舊