消費(fèi)金融市場(chǎng)研究

XXXX有限公司

-消費(fèi)金融市場(chǎng)研究

LOGO2016.00.00消費(fèi)金融公司的法律規(guī)制2009年8月13日，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作。2013年11月14日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》進(jìn)行了修訂。國(guó)務(wù)院2015年11月19日發(fā)布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》?！兑庖姟诽岢?，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，支持發(fā)展消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體成立消費(fèi)金融公司，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍推廣至全國(guó)。鏈接：消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法.docx概念解讀是面對(duì)中低端客戶提供正規(guī)化

借貸業(yè)務(wù)的金融服務(wù)?！菊?guī)化】符合政府法律法規(guī)要求，注冊(cè)并有營(yíng)業(yè)執(zhí)照；接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，合規(guī)經(jīng)營(yíng)?！咎峁┙栀J業(yè)務(wù)】只從事借貸業(yè)務(wù)，無(wú)存款業(yè)務(wù)?！局械投丝蛻簟糠e蓄不多，短期內(nèi)急需用錢；穩(wěn)定的中低收入，每月能還款；抵押品少，無(wú)法從銀行拿到錢；能夠承受較高利率或費(fèi)率。概念解讀：消費(fèi)信貸禁止的用途：貸款資金不能以任何形式進(jìn)入證券市場(chǎng)，或用于股本權(quán)益性投資；貸款資金不能用于國(guó)家明令禁止或限制的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；貸款資金不得用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)。提高生活水平購(gòu)物支付醫(yī)療賬單支付學(xué)費(fèi)旅游其他……業(yè)務(wù)范圍近兩年發(fā)展迅猛，個(gè)人小額信貸市場(chǎng)參與者已接近1萬(wàn)家普遍缺乏小額消費(fèi)信貸行業(yè)的專業(yè)技術(shù)，風(fēng)控薄弱銀行現(xiàn)階段沒有大力推廣無(wú)抵押消費(fèi)信貸法律及監(jiān)管環(huán)境不完善浙江海南NJZZSHCDGZSZXMTJHZ新疆維吾爾自治區(qū)青海西藏四川甘肅內(nèi)蒙古黑龍江吉林遼寧云南廣西東廣湖南湖北河南福建陜西山西山東河北江蘇安徽江西寧夏DGNBWXJXSuZDL貴州QDWHNCSJZHFNT臺(tái)灣HK

SYCSCCNNGYXAKMCQBJLZHEBFSZSCZSXYTJNFZQZJZLiuZYZZhangZXCHDTSJLLY國(guó)內(nèi)需求:現(xiàn)狀

HHHTWLMQMYQJZYBJXYGLSanYJMHuiZZHSTWuHMASDYZBTBASDQQQHETY服務(wù)產(chǎn)品客戶分類月(年收入)ABCD人群占比信用額度融資機(jī)構(gòu)市場(chǎng)劃分(以職業(yè)劃分)A.高端客戶（如企業(yè)高管、專業(yè)人員、私營(yíng)業(yè)主、專業(yè)技術(shù)人員）B.薪優(yōu)、職業(yè)穩(wěn)定性高，受過高等教育的管理人員或雇員C.中等收入群體D.低收入／藍(lán)領(lǐng)階層5萬(wàn)以上(100萬(wàn))2萬(wàn)-5萬(wàn)(20萬(wàn)～80萬(wàn))3千-2萬(wàn)(2萬(wàn)～20萬(wàn))3千以下(2萬(wàn)以下)5～10％10-30％30～50％40～60％50萬(wàn)20～50萬(wàn)2～20萬(wàn)低于2萬(wàn)大量?jī)?chǔ)蓄投資信用卡大量?jī)?chǔ)蓄投資信用卡房貸少量?jī)?chǔ)蓄貸款放債者/私人貸款銀行銀行信用卡小額貸款公司地下

錢莊國(guó)內(nèi)需求：龐大的客戶群家庭債務(wù)(不包括房貸)%可支配收入,房貸與其它貸款比較,其它貸款組成銀行及其它房貸其它貸款銀行其它美國(guó)日本臺(tái)灣韓國(guó)中國(guó)中國(guó)的消費(fèi)貸款市場(chǎng)有很大發(fā)展?jié)摿Α２还軓募彝鶆?wù)（不包括房貸）占可支配收入的比例、其它貸款占所有消費(fèi)貸款總額的比例，還是其它貸款中非銀行貸款的比例來(lái)看，中國(guó)都遠(yuǎn)低于其它國(guó)家。國(guó)內(nèi)需求:市場(chǎng)潛力消費(fèi)金融的常見商業(yè)模式與趨勢(shì)一、常見的消費(fèi)金融形式1、駐店貸款模式：即建立在現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)場(chǎng)景基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)賒賬消費(fèi)；2、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)貸款：是原有線下賒賬消費(fèi)的線上化；3、現(xiàn)金貸款：主要解決客戶日常生活短缺的小額資金需求。消費(fèi)金融的常見模式與趨勢(shì)二、消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)1、互聯(lián)網(wǎng)化程度將進(jìn)一步加深

消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢(shì)。消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險(xiǎn)管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。首先，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的滲透逐步增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)本身存在大量的尚未開發(fā)的金融需求，覆蓋保險(xiǎn)、基金、證券、銀行等諸多從傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，這對(duì)傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化要求在迅速提升；其次，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，包括支付的方式、消費(fèi)的場(chǎng)景都在發(fā)生巨大變化，因此，傳統(tǒng)金融必須在服務(wù)模式和渠道方面有所創(chuàng)新，這才能滿足用戶對(duì)于服務(wù)體驗(yàn)的需求，而與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也將拓寬企業(yè)的服務(wù)能力、服務(wù)廣度和寬度，提升服務(wù)效率；最后，伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及對(duì)于線下經(jīng)濟(jì)的滲透，未來(lái)所有的數(shù)據(jù)都將是可數(shù)據(jù)化、可被記錄的，數(shù)據(jù)是未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的寶藏，而這也將對(duì)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式提出挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)全面進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域也是互聯(lián)網(wǎng)化程度加深的重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)將對(duì)現(xiàn)有的消費(fèi)金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對(duì)于用戶的教育和使用行為習(xí)慣的培養(yǎng)、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng)新等等。消費(fèi)金融的常見模式與趨勢(shì)二、消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)2、消費(fèi)企業(yè)將占據(jù)重要市場(chǎng)地位綜合國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)京東、天貓的研究案例，以及海外的消費(fèi)金融企業(yè)美國(guó)運(yùn)通、日本樂天和GEMoney，消費(fèi)流通企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)地位將逐步提升，并成為未來(lái)該領(lǐng)域的核心增長(zhǎng)力量。而這種產(chǎn)業(yè)鏈地位的提升來(lái)自于兩方面，一方面是企業(yè)自主開發(fā)消費(fèi)金融服務(wù)；另一方面這來(lái)自于消費(fèi)金融公司與消費(fèi)流通企業(yè)之間的合作也將愈加緊密。消費(fèi)流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)勢(shì)地位主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面——了解用戶和掌控交易：了解-用戶的日常行為更多的發(fā)生在消費(fèi)流通企業(yè)中，因此消費(fèi)流通企業(yè)更容易把控用戶的消費(fèi)行為，包括品類的偏好、價(jià)格的偏好以及其他的一切數(shù)字化信息。通過這些信息，消費(fèi)流通企業(yè)可以快速發(fā)現(xiàn)用戶的消費(fèi)金融需求、了解用戶的消費(fèi)能力并在一定程度上判斷其還款能力。掌控交易——無(wú)論資金來(lái)自于哪里，交易環(huán)節(jié)一定是發(fā)生在消費(fèi)流通企業(yè)的勢(shì)能范圍內(nèi)的。一方面是對(duì)于產(chǎn)品、物流等信息的掌握，另外一方面掌控交易則進(jìn)一步明確了貸款資金的實(shí)際用途。因此，消費(fèi)流通企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上依然有明確的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，并將逐步占據(jù)重要的市場(chǎng)地位。消費(fèi)金融的常見模式與趨勢(shì)二、消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)3、數(shù)據(jù)資產(chǎn)將成為重要風(fēng)險(xiǎn)控制資源

互聯(lián)網(wǎng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域中的快速滲透也帶來(lái)了新的技術(shù)形式和風(fēng)險(xiǎn)管理模式?；跀?shù)據(jù)而形成的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模式是核心的發(fā)展方向，而數(shù)據(jù)資產(chǎn)則成為在金融商業(yè)模式下可變現(xiàn)的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)+模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)發(fā)展的核心工具。客戶洞察、市場(chǎng)洞察及運(yùn)營(yíng)洞察是消費(fèi)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用重點(diǎn)。（1）在客戶洞察方面，金融企業(yè)可以通過對(duì)行業(yè)客戶相關(guān)的海量服務(wù)信息流數(shù)據(jù)進(jìn)行捕捉及分析，以提高服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)可利用各種服務(wù)交付渠道的海量客戶數(shù)據(jù)，開發(fā)新的預(yù)測(cè)分析模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶消費(fèi)行為模式進(jìn)行分析，提高客戶化率。（2）在市場(chǎng)洞察方面，大數(shù)據(jù)可以幫助金融企業(yè)分析歷史數(shù)據(jù)，尋找其中的金融創(chuàng)新機(jī)會(huì)。（3）在運(yùn)營(yíng)方面，大數(shù)據(jù)可協(xié)助企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)透明度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的可審性和管理力度。同時(shí)也能幫助金融服務(wù)企業(yè)充分掌握業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的價(jià)值，降低業(yè)務(wù)成本并發(fā)掘新的套利機(jī)會(huì)。消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)貸款優(yōu)勢(shì)具有單筆授信額度小(一般在幾千元到幾萬(wàn)元之間)、審批速度快(通常1小時(shí)內(nèi)決策)、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活(服務(wù)時(shí)間常常延長(zhǎng)到下班后或周末)還款期限長(zhǎng)達(dá)一年等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。劣勢(shì)貸款額度較小，不超月收入5倍

借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬(wàn)元。利率相對(duì)較高，最高為央行基準(zhǔn)利率4倍，且無(wú)免息期開辦消費(fèi)金融公司條件及監(jiān)管指標(biāo)注冊(cè)資本主要出資人一般出資人監(jiān)管指標(biāo)

消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額。

消費(fèi)金融公司的主要出資人指出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本50%的出資人，應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人，且應(yīng)具備下列條件：具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑)；財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑)；信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄；入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)(銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外)，并在擬設(shè)公司章程中載明；具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；符合有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求；境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，對(duì)中國(guó)的市場(chǎng)有充分的分析和研究，且所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制。一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人，應(yīng)具備下列條件：

財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑)；

信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄；

入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)(銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外)，并在擬設(shè)公司章程中載明；

具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；

符合有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求；

境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，對(duì)中國(guó)的市場(chǎng)有充分的分析和研究，且所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；

金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備注冊(cè)資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件。

消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

資本充足率不低于10%；

同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%；

資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%；

投資余額不高于資本總額的20%。

有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。具備條件

有符合《中華人民共和國(guó)公司法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程;

有符合規(guī)定條件的出資人;

有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊(cè)資本;

有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員;

建立了有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的管理信息系統(tǒng);

有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施;

銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。消費(fèi)金融公司的出資人應(yīng)當(dāng)為中國(guó)境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。前款所稱主要出資人須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。業(yè)務(wù)模型——以中銀消費(fèi)金融為例以中銀消費(fèi)金融公司為例，介紹其業(yè)務(wù)模型

1、業(yè)務(wù)范圍

按銀監(jiān)會(huì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（附件）規(guī)定，消費(fèi)金融公司貸款業(yè)務(wù)只能辦理辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，不能辦理按揭貸款及汽車貸款。故該類公司現(xiàn)時(shí)業(yè)務(wù)主要與大型百貨商場(chǎng)合作，對(duì)購(gòu)買大額消費(fèi)品（例如家電）提供貸款。2、目標(biāo)客戶目標(biāo)客戶主要為剛工作不久年青人，該類客戶消費(fèi)需求可能超過其收入，且易于接受提前消費(fèi)觀念，故可能申請(qǐng)消費(fèi)貸款。3、貸款條件4、定價(jià)及贏利分析該類貸款由于金額較小，而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，故貸款利率較高，年利率約15%，遠(yuǎn)原高于一般貸款利率（約6%），但稍低于信用卡透支利率（約18%）；消費(fèi)金融公司通過較高定價(jià)，高收益高風(fēng)險(xiǎn)模式，獲得利潤(rùn)；

貸款條件具體標(biāo)準(zhǔn)客戶年齡滿20周歲以上60周歲以內(nèi)工作條件在上海市范圍內(nèi)具有全職工作的人士貸款金額單筆最高額度不超過10萬(wàn)元，或借款人月收入的5倍。貸款利率年利率約15.84%，約人行基準(zhǔn)利率上浮300%業(yè)務(wù)模型——以中銀消費(fèi)金融為例申請(qǐng)消費(fèi)金融公司一般在商場(chǎng)即開設(shè)受理網(wǎng)點(diǎn)，例如中銀消費(fèi)金融公司在上海浦東第一八佰伴開設(shè)了受理點(diǎn)，客戶在此購(gòu)物可直接提出申請(qǐng)。申請(qǐng)時(shí)必須提供客戶身份證，可能會(huì)要客戶補(bǔ)充提供收入方面證明，例如養(yǎng)老保險(xiǎn)記錄、公積金記錄、單位開具收入證明客戶無(wú)須提供任何押品審批客戶提交申請(qǐng)后，需查詢客戶征信報(bào)告，并通過評(píng)估系統(tǒng)對(duì)客戶資信進(jìn)行評(píng)估，若客戶符合條件且未有不良信用記錄即審批通過整個(gè)審批流程在申請(qǐng)當(dāng)天即可完成，一般不超過1小時(shí)審批通過后會(huì)以短信或郵件方式通知客戶，并告知客戶帳號(hào)放款審批通過后會(huì)按照客戶選擇的地址向客戶遞送“中銀消費(fèi)金融卡”和配套的“中行借記卡”，同時(shí)以短信或郵件方式通知客戶在購(gòu)物時(shí)，可在專用POS上刷“中銀消費(fèi)金融卡”或動(dòng)態(tài)密碼方式（短信通知），即發(fā)放貸款注：“中銀消費(fèi)金融卡”是中銀消費(fèi)金融公司做為貸款額度的載體，可在專用POS機(jī)上放款消費(fèi)，不屬于借記卡或信用卡等銀行卡范圍。還款客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)將一并申請(qǐng)辦理“中行借記卡”，借記卡辦妥后會(huì)郵寄給客戶，客戶每月通過該卡歸還貸款還款方式為每月按最低還款金額還款，若需提前還款可通過短信申請(qǐng)批準(zhǔn)后將直接從中行借記卡中扣收5、業(yè)務(wù)流程國(guó)內(nèi)部分大型消費(fèi)金融公司簡(jiǎn)介北銀消費(fèi)金融公司成立時(shí)間：2010年3月1日于北京成立。注冊(cè)資本：3億元人民幣。股東：北京銀行獨(dú)資設(shè)立。主要產(chǎn)品1、輕松貸可用于購(gòu)買家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品。1小時(shí)內(nèi)就能完成審批。期限靈活，3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月和60個(gè)月可任意選擇。等額本息、寬限期還款、彈性還款等多種還款方式任選。貸款款項(xiàng)直接匯入合作商家賬戶，客戶按月足額還款即可。2、應(yīng)急貸可用于支付個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等各類消費(fèi)事項(xiàng)。審批時(shí)間為3個(gè)工作日內(nèi)通知結(jié)果。3個(gè)月內(nèi)按日計(jì)息，隨借隨還。3、Mini循環(huán)消費(fèi)貸貸款額度可循環(huán)使用，額度內(nèi)可隨時(shí)提款。按日計(jì)息，日利萬(wàn)分之四點(diǎn)五。在北京銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具可受理取款、還款和查詢業(yè)務(wù)。每月可選擇僅還最低還款金額，5000元每月最低只需歸還250元外加提款手續(xù)費(fèi)和利息即可。4、助業(yè)貸客戶類型為應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，可用于購(gòu)買家電、家具、教育、旅游等各類消費(fèi)支出。需提供三方聘用協(xié)議原件或勞動(dòng)合同原件、畢業(yè)證或?qū)W生證原件。貸款期限為12個(gè)月/24個(gè)月+3個(gè)月寬限期。貸款額度為本科生6000元、碩士研究生10000元、博士研究生15000元。3個(gè)月寬限期每月只需歸還利息，支持大學(xué)畢業(yè)生提供從校園到工作崗位的過渡。5、教育培訓(xùn)貸款客戶類型為教育、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)員。貸款期限為6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月。還款方式：等額本息、前期還利息后期償還本金、彈性還款。貸款額度：根據(jù)教育培訓(xùn)課程。采用受托支付的方式，為學(xué)生提供教育培訓(xùn)貸款。多種前低后高的還款方式，讓學(xué)員在培訓(xùn)期還款更輕松。國(guó)內(nèi)部分大型消費(fèi)金融公司簡(jiǎn)介錦程消費(fèi)金融有限公司成立時(shí)間:2010年3月1日于成都成立。注冊(cè)資本：3.2億元人民幣。股東：成都銀行出資占比51%，馬來(lái)西亞豐隆銀行出資占比49%。

主要產(chǎn)品1、耐用消費(fèi)品分期付款商戶現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)（蘇寧電器、五星電器、龍翔通訊、道洋電腦超市等）輕松月供（6-36個(gè)月），額度靈活。商品覆蓋范圍廣，手機(jī)、家電、家具、數(shù)碼電子產(chǎn)品、裝飾品等。2、一般用途消費(fèi)貸款（現(xiàn)金貸款）最高可申請(qǐng)不超過月收入5倍的消費(fèi)貸款。輕松月供（12-36個(gè)月）。用途多樣，裝修、旅游、婚慶、教育等。提供靈活資金，全力支持用款計(jì)劃，獲取更高收。國(guó)內(nèi)部分大型消費(fèi)金融公司簡(jiǎn)介中銀消費(fèi)金融公司成立時(shí)間：2010年6月13